Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO THỊ HẬU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHNH SCH X HI TNH BC GIANG Luận văn thạc sÜ kinh tÕ Hà Nội-2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO THỊ HẬU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Tô Thị Hậu Hà Nội-2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Đào Thị Hậu Mơc Lơc Mét sè ch÷ viÕt tắt Danh mục bảng biểu, Sơ đồ Mở đầu 1 TÝnh cÊp thiÕt cđa ®Ị tµi Mơc tiªu nghiªn cøu cđa ln văn 3 Đối t-ợng phạm vi nghiên cứu luận văn Ph-ơng pháp nghiên cứu ý nghÜa khoa häc vµ thùc tiÔn Kết cấu luận văn Ch-ơng Tín dụng Ngân hàng Chính sách Xà héi ViƯt Nam 1.1 Tỉng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách x· héi ViÖt Nam 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xà hội Việt Nam 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Chính sách xà hội 1.1.3 Một số điểm khác biệt tín dụng NHCSXH NHTM 15 1.2 Chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách cần thiết nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách 16 1.2.1 Khái niệm chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách 16 1.2.2 Đặc điểm cho vay đối t-ợng Chính sách 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ỵng tÝn dơng NHCS 21 1.2.5 Vai trò tín dụng đối t-ợng sách 25 1.2.6 Sự cần thiết nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách 26 1.3 Kinh nghiƯm qc tÕ vỊ n©ng cao chất l-ợng tín dụng cho vay sách cho vay xóa đói giảm nghèo 28 1.3.1 Kinh nghiÖm nâng cao chất l-ợng tín dụng số n-ớc: 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ViƯt Nam 33 Ch-¬ng Thực trạng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang 37 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang 37 2.1.1 Sơ l-ợc tình hình kinh tÕ x· héi tØnh B¾c Giang 37 2.1.2 Sơ l-ợc trình phát triển Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang 37 2.1.3 Tình hình thực chế cho vay phủ NHCSXH tỉnh Bắc Giang 40 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang thêi gian qua: 46 2.2 Thùc tr¹ng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xà héi tØnh B¾c Giang 62 2.2.1 Quy tr×nh cho vay 62 2.2.2 ChØ tiªu nợ hạn 67 2.2.3 Chỉ tiêu Vòng quay vốn tÝn dơng- HƯ sè sư dơng vèn 70 2.2.4 Số hộ thoát nghèo tạo đ-ợc việc làm từ nguồn vốn -u đÃi Chính phủ 70 2.3 Tồn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang 72 2.3.1 Tån t¹i 72 2.3.2 Nguyên nhân 73 Ch-ơng 3: Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang 78 3.1 Định h-ớng chung Ngân hàng Chính sách xà hội Việt Nam 78 3.2 Định h-ớng mục tiêu phát triển Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang đến 2020 79 3.2.1 Ph-ơng h-ớng mục tiêu phát triển kinh tế xà hội tỉnh Bắc Giang đến năm 2020 81 3.2.2 Định h-ớng Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang đến năm 2020 81 3.3 Những giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách x· héi tØnh B¾c Giang 81 3.3.1 Thùc hiÖn giao khoán d- nợ tín dụng gắn với đánh giá chất l-ợng tín dụng cán tín dụng 81 3.3.2 Tuân thủ quy trình tín dụng 82 3.3.3 Phèi kÕt hỵp cộng đồng trách nhiệm Ngân hàng Chính sách xà hội với tổ chức liên quan: 87 3.3.4 H-ớng dẫn hộ nghèo thực đa dạng hóa loại hình đầu t- cho vay tài sản 89 3.3.5 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng 89 3.3.6 Tăng c-ờng huy động nguồn vốn nhàn dỗi tự bù đắp phần chi phí.90 3.4 Một số kiÕn nghÞ 91 3.4.1 Đối với Ngân hàng Chính s¸ch x· héi ViƯt Nam 91 3.4.2.Đối với Nhà n-ớc Chính phủ 91 KÕt LuËn 93 Tài liệu tham khảo Một số chữ Viết tắt BRI Ngân hàng Rakyat Indonesia HĐQT Hội đồng quản trị KFW Ngân hàng tái thiết Đức NHCS Ngân hàng Chính sách NHCSXH Ngân hàng Chính sách xà hội NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà n-ớc NHTM Ngân hàng th-ơng mại NHTW Ngân hàng Trung -ơng NLFC Tổ chức tài dân sinh Nhật Bản TCCTXH Tổ chức trị xà hội Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm vay vốn VND Đồng Việt Nam USD Đô la Mỹ Danh mụcbảng biểu, sơ đồ Bảng biểu, Sơ đồ Trang Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xà hội Việt Nam Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh 39 Bắc Giang Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng uỷ thác qua 56 TCCTXH Ngân hàng sách xà hội tỉnh Bắc Giang Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn (2007 2010) 49 Bảng 2.2 Doanh số hoạt động dịch vụ chuyển tiền NHCSXH 51 tỉnh Bắc Giang (2009-2010) Bảng 2.3 Cơ cấu d- nợ theo ch-ơng trình (2007 2010) 57 Bảng 2.4 Cơ cấu d- nợ qua tổ chức trị xà hội qua năm 59 2007- 2010 Bảng 2.5 Cơ cấu d- nợ phân theo kỳ hạn (2007-2010) 61 Bảng 2.6 Cơ cấu d- nợ theo tỷ lệ nợ hạn (2007-2010) 67 Bảng 2.7 D- nợ xấu (khoanh + hạn) theo ch-ơng trình tín 68 dụng qua năm 2007-2010 Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng năm 70 Bảng 2.9 Số hộ thoát nghèo số lao động thu hút từ nguồn vốn 71 NHCSXH Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Những năm cuối kỷ XX đầu kỷ XXI, thực lộ trình gia nhập WTO đòi hỏi hệ thống tài tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng th-ơng mại cho phù hợp với thông lệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng th-ơng mại nhà n-ớc có điều kiện v-ơn nắm giữ thị tr-ờng Yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng -u đÃi nhà n-ớc dành cho đối t-ợng sách xà hội nhiều quan hành nhà n-ớc ngân hàng th-ơng mại thực theo kênh khác nhau, làm nguồn lực nhà n-ớc bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lặp, chí cản trở lẫn vào kênh để thống quản lý cho vay Để đáp ứng yêu cầu trên, ngày 04/10/2002, phủ ban hành nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng ng-ời nghèo đối t-ợng sách khác Cïng ngµy, Thđ t-íng chÝnh phđ ký ban hµnh Qut định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xà hội sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ ng-ời nghèo Trong năm qua, Ngân hàng Chính sách xà hội, định chế tài chính, phục vụ chủ yếu thị tr-ờng tài nông thôn Việt Nam, đà góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, phát triển kinh tế rút ngắn khoảng cách giàu nghèo tầng lớp dân c-, vùng miền n-ớc, ổn định kinh tế xà hội Khẳng định đ-ợc vị trí, vai trò Ngân hàng Chính sách nói chung hiệu to lín cđa ngn vèn tÝn dơng ®èi víi ng-êi nghèo đối t-ợng sách khác Tuy nhiên, trình hoạt động đà bộc lộ tồn hạn chế nh-: Đối t-ợng vay vốn NHCSXH chủ yếu ng-ời nghèo, vùng nghèo nên chất l-ợng cho vay không đ-ợc đảm bảo, rủi ro xảy 82 giảm bình quân năm 0,5-0.8%) Phấn đấu năm 2011 tỷ lệ hộ nghèo với mức bình quân n-ớc Giảm tỷ lệ thất nghiệp đô thị xuống khoảng 4% vào năm 2020 Nâng thời gian sử dụng lao động khu vực nông thôn lên 93-95% năm 2020; tăng tỷ lệ lao động qua đào tạo lên 50% vào năm 2020 Để thực mục tiêu cần phải có giải pháp cụ thể phù hợp với tình hình míi, tranh thđ mäi ngn lùc tµi chÝnh vµ n-ớc cho xoá đói giảm nghèo có hiệu quả, bền vững 3.2.2 Định h-ớng Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang đến năm 2020 Tiếp tục phát huy vai trò hoạt động NHCSXH địa bàn Tích cực tranh thủ huy động vốn từ trung -ơng địa ph-ơng, đồng thời tham m-u cho Ban đại diện HĐQT phân bổ vốn kịp thời, -u tiên phân bổ xà nghèo, vùng nghèo, địa bàn vùng sâu vùng xa, vùng có tỷ lệ hộ nghèo cao Nâng cao chất l-ợng điểm giao dịch hiệu hoạt động Tổ giao dịch l-u động xÃ, phấn đấu 100% giao dịch phục vụ khách hàng đ-ợc thực xà thực triệt để việc công khai dân chủ, đảm bảo nguyên tắc giao dịch NHCSXH có giám sát tổ, Hội, quyền địa ph-ơng; nâng cao chất l-ợng hoạt động Tổ TK&VV, vấn đề định chất l-ợng tín dụng NHCSXH Chú trọng tăng tr-ởng tín dụng đôi với nâng cao chất l-ợng tín dụng, tích cực thu hồi nợ đến hạn, hạn, nợ xâm tiêu, chiếm dụng; sớm có giải pháp xử lý khoản nợ hạn nhận bàn giao tr-ớc Đặc biệt trọng công tác kiểm tra, giám sát việc xét duyệt, bình xét thành viên vay vốn đảm bảo quy định Nhà n-ớc Tăng c-ờng phối hợp, nâng cao vai trò, trách nhiệm cấp, ngành, đặc biệt tổ chức trị- xà hội nhận uỷ thác 83 3.3 Những giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang 3.3.1 Thực giao khoán d- nợ tín dụng gắn với đánh giá chất l-ợng tín dụng cán tín dụng Hiện NHCSXH tỉnh Bắc Giang thực giao khoán tiêu tín dụng tới huyện, huyện giao khoán tới thôn, xóm Cán tín dụng đ-ợc giao quản lý xà gắn với d- nợ xà Công việc chủ yếu cán tín dụng cho vay, với tổ chức trị xà hội kiểm tra đôn đốc hộ vay trả lÃi gốc dùng thời hạn Tuy nhiên việc thu đ-ợc lÃi, hay gốc thời hạn hay không không ảnh h-ởng nhiều đến việc đánh giá chất l-ợng nhiệm vụ cán Điều gây lên tình trạng ỷ lại số cán nhân viên ảnh h-ởng trực tiếp đến chất l-ợng tín dụng NHCSXH Để khắc phục tình trạng ỷ lại, chủ nghĩa bình quân này, NHCSXH nên kết hợp giao khoán cho vay, thu nợ, thu lÃi để đánh giá chất l-ợng công việc NHCSXH hoạt động mục tiêu an sinh, xoá đói giảm nghèo nên việc gắn công tác x· héi cïng víi viƯc cho vay vèn cho c¸n tín dụng gắn trách nhiệm phần làm cho cán ngân hàng có trách nhiệm công việc, bao gồm: tổng số d- nợ cho vay, thu nợ, thu lÃi, số hộ thoát nghèo, số lao động đ-ợc thu hút năm xà quản lý 3.3.2 Tuân thủ quy trình tín dụng 3.3.2.1 Đa dạng hoá ph-ơng thức cho vay: Về ph-ơng thức cho vay: Quy trình cho vay hộ nghèo đối t-ợng sách khác NHCSXH tỉnh Bắc Giang áp dụng theo quy định NHCS Việt Nam, chủ yếu áp dụng ph-ơng thức cho vay lần.Thực tiễn cho thấy cần phải đa dạng ph-ơng thức cho vay để phù hợp với trình chu chuyển tài hoạt động sản xuất kinh doanh ng-ời nghèo, làm để giải ngân phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh mức nhu cầu vốn, ví dụ nh- hộ nghèo vay trồng công nghiệp, trồng rừng, nhu cầu vay vốn họ lần mà phải chia nhiều kỳ 84 từ chuẩn bị đất trồng, chăm sóc, thu hoạch có loại chu kỳ 3-5 năm cho vay lần Hoặc tr-ờng hợp hộ nghèo vay vốn làm dịch vụ, mua bán nhỏ có thu nhập th-ờng xuyên hàng tuần, trả nợ dần - Hình thức cấp tín dụng: Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng cho hộ nghèo đối t-ợng sách nh- cho vay b»ng tiỊn hc b»ng hiƯn vËt, cho vay b»ng chun khoản Đối với hộ nghèo đồng bào dân tộc thiểu số, vùng sâu, vùng xa cần chế cho vay linh hoạt Không thiết cho vay b»ng tiỊn mµ cã thĨ cho vay b»ng hiƯn vật loài con, giống chuyển tiền thẳng vào tài khoản chủ bán hàng hạn chế dùng tiền mặt l-u thông (thông qua phối hợp NHCSXH, tổ chức trị xà hội phòng kinh tế nông nghiệp để mua giống cho đồng bào, đà áp dụng ch-ơng trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn) 3.3.2.2 Điều chỉnh mức cho vay ch-ơng trình phù hợp với loại khách hàng ph-ơng án xin vay - Trên sở phân loại khách hàng kể khách hàng doanh nghiệp cá nhân, khách hàng vay vốn ch-ơng trình cho vay hộ nghèo dựa vào ph-ơng án sản xuất kinh doanh cần phân loại theo mức ®é nghÌo kh¸c nhau: Hé nghÌo nhÊt, nghÌo trung bình, có điều kiện sản xuất kinh doanh tốt (thuộc đối t-ợng nghèo theo qui định: under poverty line), hộ cận nghèo (trên mức nghèo trung bình above poverty line)để xác định mức cho vay, ph-ơng thức cho vay biện pháp hỗ trợ thích hợp, áp dụng mức lÃi suất phù hợp cho ch-ơng trình, có ch-ơng trình nên -u đÃi lÃi suất, có ch-ơng trình không cần áp dụng lÃi suất -u đÃi - Một nguyên nhân dẫn đến chất l-ợng tín dụng thấp tình trạng tái nghèo mức cho vay ch-a phù hợp với ph-ơng án sản xuất kinh doanh tình hình tài hộ vay Tình hình kinh tế thị tr-ờng nhu cầu vốn để phát triển kinh tế hộ vay lớn Ngân hàng đáp ứng đ-ợc nhu vốn để giúp hộ vay xoá đói, giảm nghèo tạm thời, 85 hộ vay muốn thoát nghèo, làm giầu ch-a đáp ứng đ-ợc Nếu hộ vay ch-a có kinh nghiƯm s¶n xt, sư dơng vèn vay, qu¶n lý dòng tiền thích hợp dẫn đến vốn vay không sinh lời, không hiệu quả, thất thoát vốn, khả chi trả Với hộ có đủ lực nh-ng mức cho vay vay không đủ để đầu t- sản xuất kinh doanh, đặc biệt đa dạng hóa đầu t- theo chiều sâu hộ nghèo khó v-ơn lên thoát nghèo bền vững Để bù đắp khoản chi phí thiếu hụt đó, họ buộc phải vay thị tr-ờng không thức, có thu nhập họ toán cho khoản vay thị tr-ờng không thức tr-ớc sau trả nợ cho ngân hàng T-ơng tự đối t-ợng tham gia xuất lao động hầu hết thuộc diện nghèo, thu nhập bình quân thấp, tích luỹ để tự thân trang trải toàn chi phí Vì ch-ơng trình cho vay đối t-ợng sách xuất lao động n-ớc cần đ-ợc tăng mức vay để đảm bảo chi phí đào tạo, ng-ời lao động đến đ-ợc thị tr-ờng tốt hơn, xóa đói giảm nghèo nhanh chóng Việc xác định mức cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn khả hộ có vị trí quan trọng Ngoài ra, cần phải có qui định cho vay bổ sung để giúp hộ nghèo khắc phục khó khăn tạm thời dòng tiền, tránh tình trạng hộ vay phải vay thị tr-ờng không thức lÃi suất cao để đáp ứng nhu cầu đầu t- vay để trả cho ngân hàng lại vay ngân hàng để trả nợ 3.3.2.3 Thực qui trình thẩm định cho vay chặt chẽ: Thẩm định dự án đầu t- trình kiểm tra đánh giá lại dự án (đà đ-ợc soạn thảo) cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung dự án để định đầu t- Trong hoạt động ngân hàng, thẩm định dự án đầu t- vấn đề quan trọng, công việc thiếu cho vay ngân hàng Thông qua thẩm định dự án đầu t-, ngân hàng đánh giá xác tính khả thi, tính hiệu khả trả nợ dự án đầu t- Trong trình thẩm 86 định, ngân hàng tham gia đóng góp ý kiến cho chủ đầu t- với mục đích nâng cao hiệu hoạt động dự án đầu t- Về qui trình cho vay: Đối với hộ vay vốn để đảm bảo đối t-ợng có ph-ơng án đầu t- thích hợp, NHCSXH cần xây dựng hệ thống thông tin ban đầu cách trung thực (nh- dạng điều tra, thẩm định ban đầu) cập nhật th-ờng xuyên khách hàng, thực đ-ợc việc xây dựng mẫu giao việc thu thập thông tin cho Tổ chức trị xà hội, đào tạo h-ớng dẫn tổ chức trị xà hội thực Từ xác định đ-ợc nhu cầu khả vay vốn sử dơng vèn vay cđa vay 3.3.2.4 Xư lý nỵ đến hạn nguyên tắc tín dụng tích cực phối hợp để hỗ trợ ng-ời vay : Qui định cho vay hiƯn cho phÐp ¸p dơng biƯn ph¸p xử lý nợ vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho ng-ời vay, nhiên vận dụng phòng giao dịch phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc trả nợ hạn gốc lÃi, kể đến kỳ hạn trả nợ phần (kỳ con), không chấp nhận việc không trả nợ chậm trả có khả Việc trả nợ theo kỳ hạn, trả theo ph-ơng thức trả góp cách thích hợp hộ nghèo, tránh tích luỹ nợ gây khó khăn đến kỳ hạn cuối Đối với khoản nợ hạn, nợ khó đòi biện pháp chia nhỏ khoản nợ để thu Nếu hộ vay chấp hành tốt thực tái đầu t- NHCSXH cần h-ớng dẫn việc kiểm tra vốn vay, đánh giá xác thực tình trạng sử dụng vốn vay Việc xử lý nợ phải tiến hành với việc t- vấn h-ớng dẫn ng-ời nghèo biết cách làm ăn, biết tiết kiệm sử dụng vốn mục đích, sử dụng vốn vay có hiệu quả, thực tốt nguyên tắc trả vốn lÃi hạn đà cam kết NHCSXH phải th-ờng xuyên tổ chức tập huấn đến Tổ TK&VV, tổ chức trị xà hội nguyên tắc, xử lý tín dụng, cách tổ chức xử lý sau kiểm tra 87 Tiến hành phân loại nợ theo nhóm nợ khác để đánh giá mức tình trạng tín dụng từ có giải pháp cụ thể, kịp thời xử lý nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng 3.3.2.5 Quy trình kiểm tra kiểm soát Cùng với đơn vị đ-ợc uỷ thác, Cán ngân hàng phải phối hợp chặt chẽ th-ờng xuyên kiểm tra giám sát khoản tín dụng Đây biện pháp giúp cho ban lÃnh đạo ngân hàng có thông tin tình hình sản xuất, thực dự án nhằm phát huy mặt mạnh, giảm thiểu sai sót cho khoản tín dụng, thực mục tiêu đề Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt động kiểm tra giám sát bao gồm: Kiểm tra sách tín dụng thủ tục liên quan đến khoản vay- Nh- thẩm quyền phê duyệt, quản lý, giám sát, hồ sơ, quy trình cho vay Kiểm tra định kỳ, đột xuất nội hội đồng kiểm tra, giám sát thực hiện, báo cáo tr-ờng hợp ngoại lệ, vi phạm sách, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra hoạt động đơn vị đ-ợc uỷ thác cho vay Tr-ớc hết NHCSXH tỉnh Bắc Giang cần coi trọng nguyên tắc tài có tính chất pháp lý tất loại hồ sơ vay vốn chứng từ Yêu cầu ng-ời vay nhận tiền, nộp tiền phải ký vào hồ sơ chứng từ, chữ ký chấp hành nghiêm túc, cán không đ-ợc bỏ qua yêu cầu này, kể hộ vay chữ phải yêu cầu điểm ng-ời, không đ-ợc phép không ký ký thay Hiện NHCSXH tỉnh B¾c Giang ủ nhiƯm cho Tỉ TK&VV thu l·i tõ ng-ời vay nộp lên ngân hàng, không uỷ nhiệm thu nợ gốc số tiền gốc t-ơng đối lớn Tuy nhiªn rđi ro tỉ tr-ëng, tỉ chøc chÝnh trị xà hội chiếm dụng có nguyên nhân thiếu kiểm soát th-ờng xuyên lẫn Ngân hàng hộ vay Ngân hàng xác hộ vay có thực nộp tiền hay không, khách hàng không nắm đ-ợc thông tin d- nợ, d- lÃi thân mà phụ thuộc hoàn toàn vào tổ tr-ởng 88 Vì với tiến công nghệ tin học, phòng giao dịch huyện thực giao dịch xà in phát hành chứng từ điểm giao dịch xà Nếu ngân hàng thực tốt công tác ký nhận hồ sơ chứng từ, lập chứng từ thu chi trực tiếp khách hàng ngân hàng, chứng từ có thông báo số d- nợ khách hàng, số tiền khách hàng đà nộp đến kỳ báo cáo, tổ tr-ởng làm vai trò ng-ời trung gian (nh- đại lý mà công ty bảo hiểm áp dụng) mà uỷ quyền cho Tổ TK&VV để thu nợ gốc, tăng hiệu thu hồi vốn vay thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Để góp phần nâng cao vai trò hiệu đồng vốn tín dụng, cần phải có chế kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ Qua kiểm soát chặt chẽ, xác định việc cho vay có đối t-ợng không? Sử dụng vốn vay có mục đích không? Hơn nữa, qua kiểm tra kiểm soát phát v-ớng mắc quy trình nghiệp vụ, kịp thời nghiên cứu điều chỉnh cho phù hợp thực tiễn Đồng thời ngăn chặn kịp thời t-ợng làm sai chủ tr-ơng, sách tín dụng, nâng cao chất l-ợng tín dụng 3.3.3 Phối kết hợp cộng đồng trách nhiệm Ngân hàng Chính sách xà hội với tổ chức liên quan Mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách cho thấy rằng, công tác xoá đói giảm nghèo trách nhiệm chung toàn xà hội Phải có phối hợp nhịp nhàng đồng NHCSXH cấp quyền, đoàn thể cấp sở xÃ, ph-ờng công tác xoá đói giảm nghèo phát huy tác dụng tích cực, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Để phát huy vai trò quyền địa ph-ơng tổ chức trị xà hội góp phần nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH, cần có phối hợp chặt chẽ NHCSXH quyền sở tại, đoàn thể quần chúng Cụ thể: - Uỷ ban nhân dân xÃ, ph-ờng cần kiện toàn củng cố Ban xoá đói giảm nghèo địa ph-ơng, cán Ban phải nắm vững tình hình đói 89 nghèo địa ph-ơng, lựa chọn đối t-ợng vay ; Các đoàn thể địa ph-ơng có trách nhiệm việc bảo lÃnh d-ới dạng tín chấp cho hội viên, đoàn viên Trách nhiệm đ-ợc thể cụ thể việc bình xét, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu nợ thu lÃi hạn, định kỳ có kế hoạch kiểm tra hội viên Ngoài phải trợ giúp hội viên kiến thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Cán tổ chức hội đặc biệt cấp xà phải thực trở thành đội ngũ cán tín dụng đủ lực để thực thi công đoạn uỷ thác - Cần tăng c-ờng vai trò kiểm tra, giám sát tổ chức hội cấp xà ng-ời vay Tổ TK&VV, công tác tuyên truyền h-ớng dẫn Đối với cấp hội đoàn thể cấp huyện tỉnh, trung -ơng công tác đào tạo, tuyên truyền Việc trả phí uỷ thác vào kết thu lÃi chất l-ợng dnợ cần phải dựa kết cụ thể thực nhiệm vụ mà NHCSXH sở giao cho hội đoàn thể thực đảm bảo hiệu - Để hội đoàn thể làm đ-ợc nhiệm vụ uỷ thác NHCSXH cần phải đào tạo cách chuyên nghiệp đảm bảo chất l-ợng công tác nhận uỷ thác - Tổ TK&VV cần đ-ợc thành lập hoạt động theo qui định, đảm bảo hài hòa lợi ích tổ viên, tổ tr-ởng Tổ tr-ởng ban quản lý tổ phải có lực phẩm chất đạo đức Về lâu dài, chiến l-ợc hoạt động phát triển tổ TK&VV trở thành nhóm liên đới trách nhiệm, trở thành trung gian tài chính, tổ chức tài vi mô bền vững để thực bán buôn cho ngân hàng Tr-ớc mắt tổ đ-ợc tín nhiệm quản lý tốt, ngân hàng uỷ thác cho tổ TK&VV trả nợ gốc đảm bảo điều kiện tín nhiệm kiểm soát chứng từ đ-ợc chặt chẽ Cần có tiêu chí phân loại tổ chặt chẽ hơn, xác định xác chất l-ợng tổ TK&VV Nếu dựa vào tỷ lệ nợ hạn nhhiện tổ TK&VV không cã nhiỊu tr¸ch nhiƯm viƯc thu håi vèn cho ngân hàng Hoa hồng tổ tr-ởng đ-ợc lĩnh nộp lÃi dựa 90 phần lÃi thu đ-ợc mà không bị ảnh h-ởng chất l-ợng hoạt ®éng tèt hay xÊu Trªn thùc tÕ ch-a mét tr-êng hợp bị xử lý cho hoạch giảm phần hoa hồng đ-ợc h-ởng Ngân hàng nên có biện pháp khuyến khích thành viên tổ hoạt động tốt có biện pháp xử lý hoạt động không tốt Có nh- gắn đ-ợc trách nhiệm tổ TK&VV với quyền lợi ích ngân hàng 3.3.4 H-ớng dẫn hộ nghèo thực đa dạng hóa loại hình đầu tcho vay tài sản Mục đích nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xÃa hội Bắc Giang nhằm giảm bớt gánh nặng cho hộ nghèo Đối với ng-ời nghèo cần h-ớng dẫn họ đa dạng hoá hình thức đầu t- nh- sản xuất kinh doanh phải đầu t- vào nông nghiệp, dịch vụ, công nghiệp nhỏ, lĩnh vực hộ vay phải đầu vào ngành nghề khác nhau; chăn nuôi phải gắn với trồng trọt, không thực đầu t- độc canh Đối với sản xuất kinh doanh việc đa dạng hóa cần thiết Tuy nhiên tổng tài sản hộ nghèo cần đ-ợc đa dạng hóa d-ới dạng tài sản sản xuất, tài sản d-ới hình thức tiết kiệm hay đầu t- vào lĩnh vực bảo hiểm hộ nghèo có nguồn lực khác để phát triển kinh tế hộ gia đình nh- phòng tránh rủi ro bất khả kháng Vì việc khuyến khích hộ vay đầu t- sản xuất kinh doanh lĩnh vực khác nhau, ngân hàng cần phải đ-a sản phẩm dịch vụ tiết kiệm, thu hót, khun khÝch nghÌo tÝch l vµ tiÕp cận dịch vụ để giúp họ tự thoát nghèo 3.3.5 Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Để hỗ trợ cho ng-ời vay trình sản xuất kinh doanh giảm chi phí cho số dịch vụ ng-ời nghèo sử dụng ngân hàng nên phát triển dịch vụ ngân hàng Nh- ch-ơng trình cho vay xuất khẩn lao động, phát triển dịch vụ chuyển tiền nội tỉnh, ngoại tỉnh nhận chuyển kiều hối, ngoại hối từ n-ớc Đây vừa nguồn thu phí dịch vụ cho ngân 91 hàng, vừa đảm bảo vô hình cho khoản vay cđa ng-êi ®i xt khÈu lao ®éng Ng-êi vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng ng-ời thân chuyển tiền mà không phí chuyển tiền qua ngân hàng khác ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng tranh tình trạng ng-ời dân có tiền mà không chịu trả nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay đối t-ợng xuất lao động Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt, nh- với ch-ơng trình cho vay học sinh sinh viên, ch-ơng trình cho vay giải việc làm, dự án quy mô lớn cần nguồn vốn giai đoạn Ngân hàng cho phép tới trực tiếp ngân hàng rút phần tiền hộ vay đà ký nhận vay lúc nào, với số tiền hạn mức mà ngân hàng đà cho phép Sau ng-ời vay đà ký nhận số tiền vay kỳ, họ không cần lấy toàn số tiền lúc họ đà sử dụng hết ngay, mà số tiền đ-ợc để lại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng ng-ời vay đến địa điểm giao dịch toàn quốc nhận tiền mặt Muốn làm đ-ợc nh- đòi hỏi hệ thống Ngân hàng Chính sách phả có hệ thống toán bù trừ hoạt động tốt Ch-ơng trình tin học đại, phần mềm giao dịch tiến Vừa giảm tình trạng khan tiền mặt cho ngân hàng, vừa tạo đ-ợc nguồn vốn nhàn dỗi ng-ời vay họ ch-a sử dụng tới 3.3.6 Tăng c-ờng huy động nguồn vốn nhàn dỗi tự bù đắp phần chi phí Song song với ch-ơng trình tín dụng -u đÃi cho ng-ời nghèo đối t-ợng sách khác Ngân hàng nên mở rộng cho vay đối t-ợng hộ vay khác thoát nghèo có nhu cầu nh-ng không đủ điều kiện nh- tài sản chấp, thủ tục r-ờm rà ngân hàng th-ơng mại khác Đối với đối t-ợng ngân hàng không -u đÃi mặt lÃi suất mà cho vay theo lÃi suất thị tr-ờng, -u đÃi phần đảm bảo tài sản tín chấp thủ tục nhanh gän 92 LÊy nguån vèn cho vay ch-¬ng trình cách huy động vốn thị tr-ờng Hiện NHCSXH tỉnh Bắc Giang huy động với lÃi suất th-ờng thấp NHTM, -u đÃi, khuyến mại ng-ời gửi tiết kiệm nên việc huy động khó khăn Trong ngn vèn tõ TW cÊp hiƯn ®ang thiÕu ViƯc phủ cấp bù lÃi suất biện pháp lâu dài để phát triển kinh tế địa ph-ơng Tự chi nhánh, phòng giao dịch nên chủ động nguồn vốn cho Vừa đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên ngành, vừa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ng-ời dân 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xà héi ViƯt Nam - Tõ bµi häc kinh nghiƯm cđa n-ớc, thời gian tới cần thay đổi sách lÃi suất cho vay Cho vay với điều kiện -u đÃi so với Ngân hàng th-ơng mại không thiết cho vay với lÃi suất thấp, thấp ngân hàng th-ơng mại Có đối t-ợng cần -u đÃi lÃi suất, có đối t-ợng không cần -u đÃi lÃi suất Điều kiện -u đÃi không đòi hỏi tài sản cầm cố chấp, t- vấn miễn phí, đào tạo miễn phí Lựa chọn đ-ợc xây dựng sở cho phép Ngân hàng sở đ-ợc quyền xác định mức lÃi suất phù hợp với khách hàng Với mục tiêu cho vay đối t-ợng sách song để NHCSXH tồn phát triển cần phải thực áp dụng lÃi suất theo h-ớng thị tr-ờng nhằm để ng-ời cho vay, tỉ chøc chÝnh trÞ x· héi tham gia tỉ chức điều hành nh- ng-ời vay không ỷ lại vào Nhà n-ớc dẫn đến giảm cấp bù Ngân sách hàng năm, tạo điều kiện mở rộng cho vay, khun khÝch ng-êi nghÌo sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ Thông qua việc nâng lÃi suất cắt giảm đ-ợc bao cấp, huy động nguồn vốn thị tr-ờng ®Ĩ tù chđ vµ më réng cho vay, thùc hiƯn chi trả chi phí Hoạt động tín dụng phát huy hiệu gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu Vì việc cho vay vốn xóa đói giảm nghèo tín dụng sách yêu cầu hỗ trợ khác để hoạt động sản xuất kinh doanh đảm bảo hiệu Thông th-ờng xóa đói giảm 93 nghèo công việc Chính phủ, đòi hỏi nhiều biện pháp, hình thức hỗ trợ tác động đồng NHCSXH nhận nhiệm vụ đứng tổ chức cho vay hộ nghèo Tuy nhiên để ng-ời nghèo thoát khỏi đói nghèo họ cần phải đ-ợc hỗ trợ tiếp cận với dịch vụ nh- khoa học kỹ thuật sản xuất kinh doanh, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng-, kỹ năng, kiến thức đối phó với tác động xấu thị tr-ờng Vì việc vay vốn phải gắn với dịch vụ hỗ trợ phải đ-ợc thực thống từ cấp TW Chính phủ cần có chế -u đÃi, gi¶m chi phÝ cho nghÌo hä tiÕp cËn dịch vụ nói Mô hình hoạt động thể yêu cầu nhiệm vụ phối hợp, nhiên ch-a đ-ợc đồng cụ thể hóa thực thi sở Vai trò thành viên hội đồng quản trị, thành viên ban đại diện hội đồng quản trị địa ph-ơng cần phải tách bạch rõ nét theo chức chuyên môn thành viên 3.4.2 Đối với Nhà n-ớc Chính phủ Trong kinh tế thị tr-ờng, việc cạnh tranh quy luật tất yếu vừa động lực phát triển Hoạt động Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang phải cạnh tranh để tồn tại, quy luật thị tr-ờng sớm muộn bị đào thải Tuy ngân hàng có nhiều điều kiện cạnh tranh đ-ợc với ngân hàng khác Vì kiến nghị với nhà n-ớc có sách -u tiên hoạt động ngân hàng, có sách cho địa ph-ơng tự điều chỉnh mức lÃi suất hợp lý phù hợp với điều kiện kinh tế địa ph-ơng Chính phủ cần trao qun tù chđ h¬n cho NHCSXH viƯc lùa chọn ng-ời vay, thẩm định dự án xin vay vốn, đảm bảo khách hàng nằm đối t-ợng mục tiêu phủ nhiên phải đủ lực tiếp nhận vốn vay đem lại hiệu cho họ Ngân hàng Chính sách cho vay theo xác nhận UBND quyền, hiệu cho ng-ời vay vay trở thành gánh nặng cho ng-ời vay 94 Các cấp quyền địa ph-ơng quan tâm tạo nguồn vốn nhiều cho ngân hàng cho vay Kết Luận Tín dụng đối t-ợng sách sách lớn Đảng Nhà n-ớc nhằm thực mục tiêu phát triển quốc gia cách ổn định bền vững, đặc biệt Việt Nam đà gia nhập Tổ chức th-ơng mại giới WTO trở nên quan trọng hết Ngân hàng Chính sách xà hội đà ®êi ®Ĩ thùc hiƯn sø mƯnh lÞch sư ®ã nh-ng thân Ngân hàng Chính sách xà hội làm tròn nhiệm vụ cao vào hệ thống trị, đặc biệt tổ chức Hội, đoàn thể Việc kết hợp sức mạnh Ngân hàng Chính sách xà hội tổ chức Hội để đ-a nguồn vốn -u đÃi đến với đối t-ợng sách thiếu vốn sản xuất Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đà đề cập tới vấn đề sau: - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng Ngân hàng Chính sách: Chất l-ợng tín dụng, đặc điểm tín dụng đối t-ợng sách, nguyên nhân dẫn đến chất l-ợng tín dụng nhcác biện pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng kinh nghiệm vấn đề nâng cao chất l-ợng tín dụng số n-ớc giới - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang thông qua số liệu tài qua nhiều năm có so sánh đà đ-a đ-ợc nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng từ đ-a giải pháp, kiến nghị nâng cao chất l-ợng tín dụng cho ngân hàng 95 Mặc dù thời gian nghiên cứu không nhiều nh-ng em đà hiểu đ-ợc vấn đề hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang Tuy nhiên nhận thức thân hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em mong đ-ợc giúp đỡ, góp ý thầy, cô giáo để luận văn hoàn thiện Em trân trọng cảm ơn bảo tận tình TS Tô Thị Hậu, Ban Giám đốc Ngân hàng Chính sách xà hội chi nhánh tỉnh Bắc Giang, phòng, ban Ngân hàng Chính sách xà hội chi nhánh tỉnh Bắc Giang đà tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành luận văn này./ 96 Tài liệu tham khảo Chính phủ (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối t-ợng sách khác ThS Hoàng Thị Ch-ơng (2007), Hạn chế rủi ro tín dụng NHCSXH Việt Nam, Luận văn thạc sỹ TS.Đào Hùng (2004) Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mô bền vững Việt Nam thông qua xóa bỏ trợ cấp qua lÃi suất, tạp chí kinh tế phát triển, (89) Báo cáo tổng hợp kết điều tra xác định hộ nghèo tỉnh Bắc Giang năm 2010 Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Bắc Giang (2007-2010), Báo cáo tín dụng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xà hội (2010), Văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội Tạp chí ngân hàng, (số chuyên đề) Tài liệu đại hội CNVC-LĐ chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang năm 2010 TS.Phan Th Thu H (2004), Ngân hàng Th-ơng mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê 10 TS Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xà hội, Luận án tiÕn sü 11 B¸o c¸o tỉng kÕt cđa NHCSXH ViƯt Nam năm 2010