N G U Ồ N V Ố N H U Y ĐỘNG V À Q U Ả N TRỊ N G U Ồ N VỐ N
N guồn vốn huy động của Ngân hàng thương m ạ i
Ngân hàng sơ khai hoạt động chủ yếu bằng cách nhận tiền gửi không thời hạn và có kỳ hạn để giữ hộ, thanh toán và cho vay ngắn hạn Qua thời gian, hoạt động ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là chức năng trung gian tài chính, giúp chuyển hóa nguồn vốn nhỏ lẻ từ các chủ thể thừa vốn sang các chủ thể thiếu vốn để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa người cho vay và người đi vay, đồng thời giảm bớt hạn chế của tín dụng trực tiếp.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần có một lượng vốn nhất định để hoạt động kinh doanh giống như các doanh nghiệp khác Nguồn vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn, bao gồm vốn chủ sở hữu, quỹ, và vốn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Trong số đó, nguồn vốn huy động được coi là quan trọng nhất, đóng vai trò then chốt trong hoạt động của ngân hàng Vốn không chỉ là yếu tố tiền đề mà còn là điểm khác biệt lớn nhất giữa NHTM và các doanh nghiệp phi tài chính.
Nguồn vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng Trong quá trình huy động vốn, số tiền khách hàng gửi tại ngân hàng thương mại thực chất là khoản vốn mà họ ủy thác cho ngân hàng vay với thời hạn khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Huy động vốn là yếu tố then chốt, quyết định đến chất lượng và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.
1.1.2.1 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng nhỏ thường có khoản mục đầu tư và cho vay ít đa dạng hơn so với các ngân hàng lớn, dẫn đến phạm vi cho vay hạn chế chủ yếu trong khu vực nhỏ Trong khi các ngân hàng lớn có khả năng cho vay trên thị trường trong nước và quốc tế, ngân hàng nhỏ gặp khó khăn trong việc phản ứng với biến động lãi suất do nguồn vốn hạn chế Nếu nhu cầu vốn tại khu vực ngân hàng đó lớn mà không huy động được, ngân hàng sẽ không thể đáp ứng nhu cầu cho vay Ngược lại, nếu ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, họ sẽ dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng, từ đó khẳng định tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Các ngân hàng quy mô nhỏ thường bị động trước biến động lãi suất trong nước và quốc tế do khả năng vốn hạn hẹp, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế Hệ quả là, khả năng thu hút vốn hạn chế dẫn đến quy mô cho vay và đầu tư bị ảnh hưởng Hơn nữa, các ngân hàng ít vốn gặp khó khăn trong việc mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ, từ đó giảm sức cạnh tranh và uy tín trên thị trường.
1.1.2.2 vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng, với tính thanh khoản cao cho thấy vốn khả dụng lớn Do đó, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh và cạnh tranh hiệu quả, từ đó giữ vững uy tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
Ngân hàng hoạt động chủ yếu bằng cách huy động vốn để cho vay, vì vậy họ vừa là chủ nợ vừa là con nợ Để xây dựng uy tín và niềm tin với khách hàng, ngân hàng cần thực hiện đúng cam kết thanh toán khi khách hàng rút tiền, do đó phải duy trì mức dự trữ tối thiểu Đối với ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn cao, họ có thể không đủ khả năng tài chính để đáp ứng, dẫn đến giảm dự trữ và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Ngược lại, ngân hàng có quy mô vốn lớn có thể đảm bảo dự trữ cần thiết và thỏa mãn nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường.
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng gửi tiền, buộc các ngân hàng phải quản lý nguồn vốn một cách chặt chẽ Việc tính toán và dự đoán các dòng tiền vào, ra lớn cùng với các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất là cần thiết để giảm thiểu rủi ro thanh khoản Vốn không chỉ quyết định khả năng hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Quy mô và trình độ nghiệp vụ hiện đại của ngân hàng là yếu tố then chốt để thu hút vốn, giúp mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Khả năng vốn lớn cho phép ngân hàng linh hoạt trong việc quyết định quy mô, khối lượng tín dụng, thời gian cho vay và mức lãi suất phù hợp, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng doanh số hoạt động Điều này không chỉ bổ sung vốn tự có mà còn nâng cao cơ sở vật chất và quy mô hoạt động của ngân hàng Hơn nữa, với nguồn vốn lớn, ngân hàng có khả năng kinh doanh đa năng, mở rộng các hình thức đầu tư và dịch vụ tài chính, từ cho vay đến mua bán nợ Các hình thức kinh doanh đa dạng này không chỉ phân tán rủi ro mà còn gia tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
1 1 3 C á c h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g v ố n ở n g ă n h à n g ỉ 1.3.1 Huy động nguồn vốn tiền gửi của các đơn vị và tổ chức kinh tế
Tiền gửi khách hàng đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn Các tài khoản khách hàng đa dạng với nhiều đặc điểm khác nhau, trong đó chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích bảo đảm an toàn tài sản, với khả năng rút ra để chi tiêu khi cần Mặc dù khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào, nhưng thực tế có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút, dẫn đến tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn tại mỗi ngân hàng Khoản tiền này giúp ngân hàng giảm chi phí vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư, mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp.
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà các tổ chức, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán, không nhằm mục đích hưởng lãi suất Khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, do đó tính ổn định của loại tiền gửi này rất thấp và thường biến động theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngân hàng chỉ trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi này, nhưng vẫn tích cực khai thác để thu hút khách hàng và duy trì số dư ổn định Tuy nhiên, ngân hàng cần phải cẩn trọng trong việc quản lý nguồn tiền này, dự báo nhu cầu thanh toán để đảm bảo khả năng đáp ứng kịp thời, tránh rủi ro thanh toán, vì điều này ảnh hưởng lớn đến uy tín của ngân hàng và có thể dẫn đến chi phí khắc phục cao hoặc thậm chí phá sản.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình tiết kiệm với thời gian thanh toán xác định, giúp khách hàng hưởng lãi suất cao hơn khi gửi tiền lâu dài Ngân hàng sử dụng tiền gửi này để đầu tư vào các lĩnh vực ổn định và lợi nhuận cao Mặc dù không được rút trước hạn, nhiều ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền với lãi suất thấp hơn, nhưng vẫn đảm bảo tối thiểu bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại thời điểm rút.
Tiền gửi này thường không được sử dụng để thanh toán, và ngân hàng có quyền sử dụng vốn trong suốt thời gian gửi Khi khách hàng có nhu cầu rút số tiền lớn, thường phải thông báo trước cho ngân hàng, điều này tạo ra tính ổn định cao cho nguồn vốn nhưng đồng thời cũng làm tăng chi phí huy động.
Tiền gửi có kỳ hạn thường phụ thuộc vào 3 thông số chính:
- Lãi suất do ngân hàng thương mại chi trả cao hay thấp
- Lãi suất của các loại hình đầu tư khác như trái phiếu, cổ phiếu
- Thu nhập của nhân dân.
Quản trị nguồn vốn huy động của N H T M
1.2.1.1 Khải niệm về quản trị vốn huy động
Quản trị ngân hàng là một hệ thống hoạt động bao gồm việc thiết lập chiến lược, chính sách và kế hoạch, cùng với việc xây dựng tổ chức nhân sự và công nghệ Nó cũng bao gồm kiểm tra và kiểm soát việc thực hiện các kế hoạch của từng cá nhân và bộ phận trong ngân hàng, nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh đã đề ra.
- Xây dựng chiến lược, chính sách kinh doanh và thời hạn thực hiện mục tiêu.
- Tổ chức bộ máy về nhân sự, tài chính, công nghệ phục vụ cho việc thực hiện các chiến lược, chính sách, kế hoạch hoạt động.
Phân bổ và sắp xếp nguồn lực một cách hợp lý và khoa học là yếu tố then chốt trong quản lý Điều này bao gồm việc lựa chọn kỹ thuật, tài chính, tuyển dụng, bố trí nhân sự, xác định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm, khối lượng công việc và thời gian hoàn thành Việc thực hiện đúng các bước này giúp tối ưu hóa tiềm năng và cơ hội, từ đó đạt được mục tiêu đề ra theo đúng pháp luật và thông lệ.
- Tiến hành kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện các kế hoạch của các cá nhân, các bộ phận trong ngân hàng.
Căn cứ vào đó, có thể đưa ra khái niệm về quản trị nguồn vốn huy động của NHTM như sau:
Quản trị nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại là quá trình thiết lập và tổ chức thực hiện các chiến lược, chính sách và chương trình huy động vốn nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
Trong khái niệm trên có mấy điểm cần chú ý:
Quản trị nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tập trung vào việc xây dựng một nền tảng vốn huy động vững chắc nhằm đáp ứng các nhu cầu kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Mục tiêu chính của quản trị nguồn vốn huy động là đảm bảo đủ vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng với chi phí và rủi ro tối thiểu Việc đạt được những yêu cầu này là nền tảng để ngân hàng thực hiện các mục tiêu kinh doanh tổng thể, bao gồm lợi nhuận cao, giảm thiểu rủi ro, chi phí thấp và cung cấp dịch vụ đa dạng và giá cả hợp lý.
Nhu cầu sử dụng vốn bao gồm khả năng thanh toán, cho vay và đầu tư, không tính đến đầu tư tài sản cố định Chi phí huy động vốn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như chi phí lãi, chi phí quản lý và khối lượng vốn lưu động Việc giảm khối lượng huy động vốn giúp tiết kiệm chi phí nhưng có thể ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay và đầu tư Lãi suất do thị trường quyết định, do đó, việc tiết kiệm chi phí chủ yếu phụ thuộc vào việc cắt giảm chi phí liên quan đến bộ máy huy động vốn Mục tiêu lâu dài của các ngân hàng thương mại là hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất có thể, bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, và các rủi ro liên quan đến việc sử dụng vốn như rủi ro tín dụng và rủi ro thừa vốn.
1.2.1.2 Sự cần thiết quản trị nguồn vốn huy động
Mục tiêu chung của quản trị vốn huy động tại ngân hàng thương mại (NHTM) là đảm bảo an toàn và sinh lợi, phù hợp với mục tiêu hoạt động ngân hàng Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao trong tổng số vốn thu hút từ bên ngoài, và là nguồn tài chính chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, quản trị vốn huy động đóng vai trò thiết yếu trong mọi hoạt động kinh doanh của NHTM, giúp ngân hàng đạt được các mục tiêu phát triển bền vững.
•Nhằm tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp để nâng cao hiệu quả của việc huy động vốn.
Hoạt động quản trị này nhằm đảm bảo ngân hàng có khả năng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu vay chất lượng cao và cung cấp các dịch vụ tài chính khác theo nhu cầu của xã hội.
Để đảm bảo sự ổn định tài chính cho ngân hàng, cần phải cân bằng giữa việc sử dụng vốn và huy động vốn Tránh tình trạng huy động quá nhiều tiền gửi trong khi khả năng cho vay lại thấp, điều này có thể dẫn đến việc vốn bị đóng băng và gây ra tổn thất cho ngân hàng.
• Tìm kiếm các nguồn tiền gửi nhằm đáp ứng yêu cầu về quy mô cho vay và đầu tư;
• Hạn chế rủi ro trong hoạt động huy động vốn như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản
1.2.2.1 Xây dựng kế hoạch về tổ chức công tác huy động vốn tại NH TM a X â y d ự n g k ế h o ạ c h
Mục tiêu của kế hoạch kinh doanh tại ngân hàng thương mại (NHTM) là xây dựng một chiến lược hoàn hảo nhằm đạt được lợi nhuận dự kiến Để thực hiện điều này, ngân hàng cần xác định chỉ tiêu huy động vốn với lãi suất và cơ cấu nguồn vốn phù hợp với môi trường kinh doanh Dựa trên các chỉ tiêu này, ngân hàng sẽ mở rộng hoạt động tín dụng, đầu tư và các dịch vụ khác tương ứng với quy mô và nguồn lực của mình Một kế hoạch kinh doanh được xây dựng đúng đắn sẽ tối ưu hóa việc khai thác nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Đặt ra mục tiêu kinh doanh cho ngân hàng giúp tăng cường tính chủ động trong hoạt động, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn do tác động từ kinh tế toàn cầu và các yếu tố nội tại, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) Cạnh tranh giữa các NHTM trở nên gay gắt, dẫn đến việc huy động vốn thực chất bị quay vòng Khi nền kinh tế bất ổn, người dân có xu hướng giữ vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản thay vì gửi tiền vào ngân hàng, làm giảm khả năng huy động vốn của các NHTM Thêm vào đó, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, với 70% giao dịch vẫn bằng tiền mặt, cùng với sự thiếu lòng tin của người dân đối với ngân hàng và sự chưa chú trọng đến marketing, khiến người dân ngại sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Dự báo tình hình kinh tế xã hội cho thấy môi trường kinh tế hiện tại đang chịu ảnh hưởng từ tình trạng phát triển và yếu tố cạnh tranh Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của cá nhân và tổ chức cao, việc huy động vốn của ngân hàng trở nên dễ dàng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, khả năng khai thác vốn bị hạn chế, gây khó khăn cho ngân hàng Mặc dù Chính phủ và NHNN đã thực hiện nhiều giải pháp thúc đẩy kinh tế, sự phục hồi hiện tại vẫn không bền vững, với lạm phát trong 6 tháng đầu năm đạt 13,29% Doanh nghiệp gặp khó khăn do nhiều nguyên nhân, bao gồm chính sách kinh tế thay đổi đột ngột, làm cho quyết định đầu tư trở nên khó khăn Tổng cầu giảm do tín dụng thắt chặt, vòng quay vốn chậm lại và hàng tồn kho tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay vốn gia tăng Lãi suất cao cũng ảnh hưởng lớn đến doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp vay ngoại tệ, khi phải đối mặt với biến động tỷ giá.
Rủi ro hệ thống đang gia tăng do sự liên kết trong quan hệ tín dụng, khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) gặp khó khăn nếu doanh nghiệp tiếp tục thua lỗ Khi doanh nghiệp không thể trả gốc và lãi đúng hạn, sẽ phát sinh nợ xấu, làm tăng chi phí trích lập dự phòng cho các NHTM Hệ quả là lợi nhuận của ngân hàng có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng trong thời gian tới.
Theo báo cáo của ngân hàng Nhà nước, nợ xấu và nợ quá hạn đang gia tăng, với tỷ lệ nợ xấu trong toàn hệ thống ngân hàng đạt 2,72% tổng dư nợ tính đến ngày 10/06/2011, tăng từ 2,17% trước đó Điều này dẫn đến việc các ngân hàng thương mại phải tăng cường trích lập dự phòng cho các khoản nợ, khi các khoản nợ đủ tiêu chuẩn dần chuyển sang các nhóm nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn.
Kinh nghiệm quản trị nguồn vốn huy động của một số nước và bài học
1 3 1 1 K inh nghiệm củ a m ộ t s ổ N H T M M ỹ v ê quản trị p h í g ia o dịch tà i khoản
Trong bối cảnh ngân hàng hiện đại, các ngân hàng thương mại Mỹ đã gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi thông qua việc giảm lệ phí hoặc tăng lãi suất Đáp ứng nhu cầu của khách hàng, một phương pháp định giá dịch vụ mới, được gọi là bảng lệ phí tiền gửi hay “định giá có điều kiện”, đã ra đời và trở thành lựa chọn ưa chuộng của các nhà quản trị.
Phương pháp này vượt trội hơn so với phí cố định hay miễn phí, cho phép ngân hàng linh hoạt trong việc xác định lãi suất và chi phí, đồng thời gia tăng tiện ích cho sản phẩm Khách hàng chỉ cần trả một khoản lệ phí nhỏ hoặc không phải trả nếu số dư vượt mức quy định, trong khi đó, lệ phí sẽ cao hơn nếu số dư trung bình thấp hơn mức giới hạn Điều này tạo điều kiện cho khách hàng tự quyết định mức giá dịch vụ dựa trên cách sử dụng tiền gửi của họ Quá trình lựa chọn này cung cấp thông tin thị trường, giúp ngân hàng hiểu rõ hành vi khách hàng và chi phí nguồn tiền gửi, từ đó phân loại thị trường tiền gửi thành các tài sản có số dư cao, ổn định và các tài khoản có số dư thấp, ít ổn định.
Bảng 1.1: Lệ phí tài khoản giao dịch và tài khoản tiết kiệm của 2 NHTM Mỹ
TK tiền gửi giao dich thanh toán
Số dư m ở TK tối thiểu: 2.000U S D
Số dư duy trì tối thiểu:600Ư SD hoặc lớn hơn: M iễn phí
Từ 300 - 599ƯSD:phí 5ƯSD/tháng
N ếu sổ dư trung bình tháng:
2000Ư SD : miễn phí và không giới hạn sô lân rút séc
TK tiền gửi giao dich thanh toán
Số dư mở TK tối thiểu: 1.500Ư SD
Số dư duy trì tối thiểu: 500Ư SD hoặc lớn hơn: M iễn phí
Số lần viết séc hoặc số lần giao dịch qua ATM >20 lần và số dư
< 500U S D phí 0,15U SD cho 1 lần ghi nợ.
Tài khoản tiết kiêm thông thường Tài khoản tiết kiêm thông thường
Sổ dư mở TK tối thiểu: 500Ư SD
N ếu số dư200U SD: M iễn phí
Số lần rút tiền >30USD/tháng: 3
Số dư mở TK tối thiểu: 300Ư SD
N ếu số dư < 100ƯSD: 2ƯSD/tháng Nếu số dư>100USD: Miễn phí
Số lần rút tiền >20USD/tháng: 2
Ngân hàng thương mại A tập trung vào các loại tiền gửi có số dư lớn và ít biến động, trong khi ngân hàng thương mại B lại chú trọng vào các khoản tiền gửi giao dịch quy mô nhỏ Số dư tối thiểu để mở tài khoản tại NHTM A là 2.000 USD, trong khi tại NHTM B là 1.500 USD NHTM A tính phí dịch vụ cho tài khoản giao dịch khi số dư dưới 600 USD, trong khi khách hàng của NHTM B không phải trả phí cho đến khi số dư dưới 500 USD Phí dịch vụ của NHTM A cao hơn, từ 5-10 USD so với 3,5 USD của NHTM B NHTM A không giới hạn số lượng séc phát hành, trong khi NHTM B quy định chỉ được phát hành séc hoặc rút tiền tối đa 20 lần mỗi tháng Đối với tài khoản có số dư dưới 200 USD, NHTM A tính phí 3 USD/tháng, còn NHTM B chỉ 2 USD đối với tài khoản có số dư dưới 100 USD Về các khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng không được rút trước hạn, tuy nhiên, để thu hút khách hàng, các ngân hàng Mỹ cho phép rút tiền trước hạn với điều kiện thông báo 7 ngày và chịu lãi suất phạt Sự xuất hiện của tài khoản NOW cùng với việc cho phép rút tiền trước hạn đã làm mờ ranh giới giữa các loại hình giao dịch nhận tiền.
1 3 1 2 K in h n g h iệm c ủ a m ộ t s ố N H T M H à n Q u ố c v ề ch iến lư ợ c tă n g trư ở n g ngu ồn vo n h u y đ ộ n g
Các ngân hàng thương mại tại Hàn Quốc luôn cẩn trọng trong việc lựa chọn chiến lược huy động vốn, dựa trên việc cân nhắc chi phí và lợi ích Chiến lược chính mà các ngân hàng hiện đại áp dụng để tăng cường nguồn vốn bao gồm phát triển nguồn vốn từ thị trường bán lẻ (khách hàng cá nhân), đa dạng hóa các nguồn vốn để giảm sự phụ thuộc vào một số ít nguồn, và phát triển nguồn vốn dài hạn với lãi suất ổn định.
Bảng 1.2 So sánh chi phí lãi suât của hai chiến lươc huy động vốn
Chi phí lãi suất Danh mục
N ếu tăng lãi suất tiết kiệm
N ếu tăng tiền gửi dài hạn, lsuất cố định Tiền gửi hiện có $500 tr X 7% = $35tr $500 tr X 7% = $35tr Danh mục tiền gửi mới $550 tr X 8% = $44,4tr $500 tr X 7% = $35tr
Tiên gửi có kỳ hạn $50 tr X 12% = $6tr
Chi phí ls tăng thêm hàng năm
Với số tiền tiết kiệm 500 triệu đồng và lãi suất 7%, cùng với khoản tiền gửi 5 năm lãi suất 11,5%, ngân hàng Hàn Quốc dự kiến sẽ tăng thêm 50 triệu USD để hỗ trợ cho các khoản vay thế chấp Có hai chiến lược đầu tư khả thi để xem xét.
Nếu ngân hàng áp dụng chiến lược lãi suất tiết kiệm để thu hút đầu tư cá nhân, chi phí vốn sẽ gia tăng Cụ thể, khi lãi suất huy động tăng lên 8%, ngân hàng sẽ huy động ít nhất 50 triệu USD, dẫn đến chi phí lãi suất hàng năm tăng thêm 9,4 triệu USD.
Tăng tiền gửi dài hạn với lãi suất cố định chỉ làm tăng chi phí nguồn vốn Ví dụ, nếu lãi suất tăng 0,5% từ 11,5% lên 12% để huy động thêm 50 triệu USD, chi phí lãi suất tăng thêm hàng năm chỉ là 6 triệu USD, trong khi tiết kiệm được 3,4 triệu USD mỗi năm so với chiến lược tăng lãi suất tiết kiệm.
Mặc dù tiền gửi tiết kiệm có chi phí thấp hơn so với tiền gửi dài hạn, nhưng đây lại là sự lựa chọn không thuận lợi cho ngân hàng Các ngân hàng lớn tại Hàn Quốc thường ít sử dụng các giải pháp huy động vốn qua thị trường nợ dài hạn, mà chủ yếu dựa vào thị trường bán lẻ (tiết kiệm cá nhân) Ngược lại, các ngân hàng thương mại nhỏ và mới thành lập lại tương đối thành công trong việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn với lãi suất cố định.
C h ủ đ ộ n g x â y d ự n g c á c c h iế n lư ợ c tă n g tr ư ở n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g trê n c ơ s ở c â n n h ắ c lợ i íc h v à c h i p h í, x e m x é t k h ả n ă n g h iệ n tạ i c ũ n g n h ư lợ i th ế c ủ a n g â n h à n g N ế u m ở r ộ n g n g u ồ n tiế t k iệ m th ì n g â n h à n g p h ả i k h ô n g n g ừ n g n â n g c ấ p h ệ th ố n g m à n g lư ớ i, tă n g c ư ờ n g tiệ n íc h đi k è m , cả i tiế n c ô n g n g h ệ
T ro n g k h i đ ó n ế u m ở rộ n g n g u ồ n v ố n d à i h ạ n th ô n g q u a cá c c ô n g c ụ n ợ đ ò i h ỏ i n g â n h à n g p h ả i c ó u y tín , c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tố t, c h i p h í d ự trữ th a n h k h o ả n cao
S ự k ế t h ợ p m ộ t c á c h lin h h o ạ t c á c b iệ n p h á p tă n g trư ở n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g tu ỳ từ n g g ia i đ o ạ n p h á t trie n sẽ c ó k h ả n ă n g đ e m lại h iệ u q u ả cao.
Mở rộng và đa dạng hóa nhiều loại hình tiền gửi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời cần tìm cách cung cấp các sản phẩm đi kèm để kết hợp bán sản phẩm chéo Bên cạnh đó, các nhà quản trị cũng cần linh hoạt trong việc đưa ra các sản phẩm có chất lượng cao, đáp ứng những đòi hỏi khắt khe của nhiều đối tượng khách hàng Áp dụng phương pháp định giá có điều kiện đối với các dịch vụ mà khách hàng sử dụng trên tài khoản tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm sẽ giúp bù đắp chi phí liên quan đến việc duy trì tài khoản tại ngân hàng.
In te r n e t c à n g tă n g c ả v ề sổ lư ợ n g v à c h ấ t lư ợ n g , c h i p h í c u n g c ấ p d ịc h v ụ q u a m ạ n g r ấ t n h ỏ so v ớ i d ịc h v ụ n g â n h à n g tru y ề n th ố n g N h ư n g v ớ i c ô n g n g h ệ n à y m ớ i p h ụ c v ụ đ ư ợ c m ộ t s ố ít c á c b ộ p h ậ n tr o n g n ề n k in h tế V ớ i đ iề u k iệ n
V iệ t N a m , th ó i q u e n c ủ a n g ư ờ i g ử i tiề n th íc h g ia o d ịc h k iể u tr u y ề n th ố n g : th íc h d ù n g tiề n m ặ t v à đ ế n tr ụ s ở g ia o d ịc h V ì v ậ y , c ầ n c ó s ự k ế t h ợ p c ả g ia o d ịc h tr u y ề n th ố n g v à g ia o d ịc h h iệ n đ ạ i
T rê n đ â y là n h ữ n g lý lu ậ n c ơ b ả n v ề v ố n v à c ô n g tá c q u ả n trị v ố n h u y đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i T r o n g c á c h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g , h u y đ ộ n g v ố n đ ã k h ó , n h ư n g v iệ c s ử d ụ n g v ố n s a o c h o h iệ u q u ả c ò n k h ó h ơ n D o v ậ y v iệ c q u ả n trị v ố n h iệ u q u ả đ ã c ó ý n g h ĩa đ ế n s ự tồ n tạ i v à p h á t tr iể n b ề n v ữ n g c ủ a h ệ th ố n g n g â n h à n g n ô n g n g h iệ p n ó i c h u n g , n g â n h à n g N ô n g n g h iệ p
B ắ c H à N ộ i n ó i riê n g N h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n ở c h ư ơ n g n à y sẽ là c ơ s ở đ ể so s á n h , p h â n tíc h , đ á n h g iá ở c h ư ơ n g tiế p th e o
T H ự C TRẠNG Q U Ả N TRỊ N G U Ồ N V Ố N H U Y ĐỘNG TẠI
Tổng quan về chi nhánh N H N o Bắc Hà N ộ i
N H N o & P T N T c h i n h á n h B ắ c H à N ộ i đ ư ợ c th à n h lậ p th e o q u y ế t đ ịn h số
3 4 2 /Q Đ /H Đ Q T - T C C B n g à y 05 th á n g 0 9 n ă m 2 0 0 1 c ủ a C h ủ tịc h H ộ i đ ồ n g q u ả n trị N H N o & P T N T V iệ t N a m N g u y ễ n Q u ố c T o ả n N g à y 0 1 /1 1 /2 0 0 1 n g â n h à n g n ô n g n g h iệ p B ắ c H à N ộ i c h ín h th ứ c b ư ớ c c h â n v à o th ị tr ư ờ n g tà i c h ín h tiề n tệ V iệ t N a m , là m ộ t tr o n g n h ữ n g c h i n h á n h đ ầ u tiê n đ ư ợ c th à n h lậ p th e o c h ủ c h ư ơ n g m ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g tr ê n đ ịa b à n đ ô th ị c ủ a N g â n h à n g n ô n g n g h iệ p V iệ t N a m
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Việt Nam có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật Hoạt động kinh doanh tại các thành phố lớn như Hà Nội mang lại lợi thế cạnh tranh, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức Đặc biệt, môi trường cạnh tranh khốc liệt từ những ngày đầu thành lập đã đặt ra nhiều yêu cầu mới cho Ngân hàng Nhà nước Bắc Hà Nội trong việc thích ứng và phát triển.
V ớ i n h ữ n g s u y tư tr ă n tr ở đ ó , B a n lã n h đ ạ o c h i n h á n h đ ó tậ p tr u n g sứ c m ạ n h trí tu ệ c ủ a tậ p th ể đ o à n k ế t, n h ấ t tr í đ ịn h r a n h ữ n g h ư ớ n g đ i c ủ a riê n g m ìn h v ớ i m ụ c tiê u " T ă n g tr ư ở n g ổ n đ ịn h , b ề n v ữ n g , h iệ u q u ả " v à " V ữ n g b ư ớ c c ù n g k h á c h h à n g tr o n g c ạ n h tr a n h v à h ộ i n h ậ p "
Vào ngày đầu thành lập, chi nhánh đã có 35 cán bộ từ các phòng, ban trụ sở chính và các địa phương chuyển về Sau 10 năm hoạt động, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới lên 7 phòng nghiệp vụ, 8 phòng giao dịch và 180 cán bộ CNV Chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội đã vượt qua mọi khó khăn, thử thách, tự tin đứng vững trên thương trường Mạng lưới đi đầu áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào hoạt động kinh doanh, là một trong những đơn vị đầu tiên áp dụng mô hình giao dịch một cửa và đã thành công với chương trình giao dịch IPCAS Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chủ động nghiên cứu, áp dụng đưa ra thị trường những sản phẩm tối ưu như: Đa dạng các hình thức huy động vốn, áp dụng thành công các loại hình nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, phát hành các sản phẩm thẻ quốc tế tiện ích mang thương hiệu Agribank MasterCard.
V ớ i p h ư ơ n g c h â m "Đ i v a y đ ể c h o v a y " trê n c ơ s ở m ụ c tiê u tă n g trư ở n g d ư n ợ a n to à n , h iệ u q u ả v à h ư ớ n g tớ i h ộ i n h ậ p , trả i q u a 10 n ă m x â y d ự n g v à tr ư ở n g th à n h , c h i n h á n h đ ã đ ư a tổ n g số d ư n ợ c h o v a y c á c th à n h p h ầ n k in h tế , c á n h â n tr o n g n ư ớ c , c á c d ự á n đ ầ u tư lê n đ ế n trê n 2 7 0 0 tỷ đ ồ n g
L à m ộ t tr o n g n h ữ n g c h i n h á n h liê n tụ c k in h d o a n h c ó h iệ u q u ả c ủ a
N H N o & P T N T V iệ t N a m v ớ i tổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g th ờ i đ iể m c a o n h ấ t lê n tớ i 7 2 5 0 n g à n tỷ đ ồ n g T ổ n g d ư n ợ c h o v a y th ờ i đ iể m c a o n h ấ t lê n tớ i h ơ n
2 9 0 0 n g à n tỷ đ ồ n g N ợ x ấ u c h iế m tỷ lệ th ấ p T rụ sở g ia o d ịc h đ ư ợ c x â y d ự n g k h a n g tra n g , h iệ n đ ạ i, h ệ th ố n g a n n in h b ả o v ệ a n to à n tu y ệ t đ ố i lu ô n đ á p ứ n g y ê u c ầ u p h ụ c v ụ k h á c h h à n g m ộ t c á c h tố t n h ấ t T ro n g 10 n ă m q u a ch i n h á n h đ ó n n h ậ n n h iề u b ằ n g k h e n , g iấ y k h e n d o Ư B N D T h à n h p h ố H à N ộ i, N H N N ,
C h ín h p h ủ tra o tặ n g , là đ ơ n v ị x u ấ t s ắ c n h ấ t k h u v ự c c á c c h i n h á n h lo ạ i 1 th u ộ c h a i th à n h p h ố H ồ C h í M in h v à H à N ộ i tr o n g to à n h ệ th ố n g
Vê m ô hình tô ch ứ c v à m ạ n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g c ủ a c h ỉ nhánh:
C h i n h á n h N H N o & P T N T B ắ c H à N ộ i là ch i n h á n h th à n h v iê n trự c th u ộ c
N H N o & P T N T V iệ t N a m M ạ n g lư ớ i h iệ n n a y c ủ a ch i n h á n h g ồ m 9 đ iể m g ia o d ịch T ro n g đ ó g ồ m : H ộ i s ở v à 8 p h ò n g g ia o d ịch T ổ n g b iê n c h ế tín h đ ế n n g à y
3 1 /1 2 /2 0 1 0 là 180 n g ư ờ i T ro n g đ ó : T iế n sĩ: 01 c h iế m 0 ,5 6 % ; T h ạ c sĩ: 12 ch iế m
V ớ i h ệ th ố n g m ạ n g lư ớ i c á c p h ò n g g ia o d ịc h đ ư ợ c đ ặ t tại c á c đ ịa đ iể m g ầ n c á c tr ư ờ n g đ ại h ọ c , g ầ n c á c trụ s ở làm v iệ c v à k h u d â n c ư n ê n n g â n h à n g c ó lợ i th ế v ề h u y đ ộ n g v ố n
Mô hình tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội:
* 8 p h ò n g g ia o dịch : n ằ m ở v ị trí g ia o d ịc h k h á th u ậ n lợ i n h ư :
Nằm trên địa bàn Thủ đô, nơi có tốc độ phát triển kinh tế tương đối cao, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của hơn 100 tổ chức tín dụng, Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội luôn nhận thức đầy đủ cơ hội và thách thức trong hoạt động kinh doanh và hội nhập kinh tế quốc tế Được sự lãnh đạo chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam, cùng với sự quan tâm của các cấp chính quyền trên địa bàn, nhất là sự hợp tác chặt chẽ, tinh thần hiệu quả của khách hàng và sự nỗ lực của tập thể, Chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển và nâng cao vị thế trên thị trường.
N ộ i đ ã đ ạ t đ ư ợ c n h ữ n g k ế t q u ả đ á n g k h íc h lệ tro n g n h ũ n g n ă m q u a th ể h iệ n q u a k ế t q u ả m ộ t số m ả n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c h ín h n h ư sa u :
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 của NHNo Bắc Hà Nội. Đ ơ n vị: T ỷ đ ồ n g
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
N H N o & P T N T B ắ c H à N ộ i đ ã tạ o đ ư ợ c u y tín tr o n g d â n c ư v à c ó m ố i q u a n h ệ m ậ t th iế t đ ố i v ớ i c á c D o a n h n g h iệ p H o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n lu ô n đ ư ợ c n g â n h à n g c h ú trọ n g , tạ o r a s ự th a y đ ổ i s â u s ắ c v à c ó n h ữ n g b ư ớ c p h á t tr iể n v ư ợ t b ậ c N ă m 2 0 0 8 là 5 6 4 1 tỷ đ ồ n g , n ă m 2 0 0 9 là 6 0 6 5 tỷ đ ồ n g tă n g 4 2 4 tỷ đ ồ n g
Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng qua các năm là kết quả tổng hợp của việc nâng cao trình độ, công nghệ phát triển các sản phẩm tiện ích ngân hàng hiện đại, đổi mới phong cách giao dịch văn minh hiện đại và nâng cao hiệu quả quản trị điều hành Ngoài ra, các biện pháp đòn bẩy kinh tế như: linh hoạt trong điều hành chính sách lãi suất, phí dịch vụ kết hợp với các biện pháp tâm lý như quảng cáo, tăng quà dịch vụ, ngân hàng tài chính, chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng tiềm năng cũng đã đem lại kết quả khả quan Tốc độ này cho thấy quy mô hoạt động được mở rộng, thể hiện sự tín nhiệm của khách hàng, là cơ sở để ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay đối với nhiều thành phần khách hàng, đồng thời duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới Kể từ năm 2008, chính sách tín dụng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào hoạt động xúc tiến quảng cáo, giúp tìm kiếm khách hàng với phương châm ngân hàng là bạn hàng của doanh nghiệp Quy mô dư nợ năm sau luôn tăng cao so với năm trước, đáp ứng nhu cầu ngày càng tốt hơn cho nhu cầu vốn đầu tư và phát triển kinh tế của cả nước.
C h i n h a n h c h u tr ọ n g v iệ c c h o c h o v a y đ ô i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p h o ạ t đ ộ n g tr o n g lĩn h v ự c x u â t k h â u vì n h ữ n g k h á c h h à n g n à y th ư ờ n g x u y ê n c ó n g o ạ i tệ v à n g u ồ n v ố n th a n h to á n
B ê n c ạ n h tă n g tr ư ở n g d ư n ợ , c h i n h á n h c ũ n g c h ủ đ ộ n g n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , p h â n lo ạ i n ợ v à x ử lý n ợ x â u , c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h q u ả n trị tín d ụ n g , th e o d õ i n ợ v a y th ự c h iệ n m ộ t c á c h n g h iê m tú c , đ ả m b ả o an to à n k in h d o a n h th e o q u y đ ịn h c ủ a N H N N v ề c h ỉ đ ạ o N H N o V iệ t N a m
H iệ n tạ i c h i n h á n h đ ã c h ú tr ọ n g p h á t tr iể n c á c h o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ th e o h ư ớ n g k in h d o a n h đ a n ă n g , từ đ ó k h ô n g n g ừ n g tă n g th u h ú t p h í d ịc h v ụ đ ể c ả i th iệ n q u ỹ th u n h ậ p n g à y c à n g tă n g v ề q u y m ô
* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
T ro n g m ấ y n ă m q u a , tìn h h ìn h n g o ạ i tệ trê n th ị tr ư ờ n g d iễ n b iế n h ế t s ứ c c ă n g th ă n g , k h ó lư ờ n g , k h iê n c h o v iệ c c u n g ứ n g n g o ạ i tệ c ũ n g g ặ p n h iề u k h ó k h ă n Đ iề u n à y là m ả n h h ư ở n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g o ạ i tệ c ũ n g n h ư c á c h o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ k h á c c ủ a C h i n h á n h D o a n h số m u a b á n n g o ạ i tệ n ă m 2 0 1 0 đ ạ t 1 7 8 1 3 1 n g à n U S D q u y đ ô i, tă n g 7 8 ,6 % so v ớ i n ă m 2 0 0 9 , lợi n h u ậ n từ h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g o ạ i tệ đ ạ t 2 0 9 3 triệ u đ ồ n g
Hoạt động bảo lãnh đóng góp 47% vào tổng dịch vụ, với tổng thu phí đạt 4.917 triệu đồng tính đến 31/12/2010 Hoạt động này có rủi ro thấp và được thực hiện qua hình thức tín dụng không sử dụng tiền của ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Bắc Hà Nội nổi bật với uy tín trong lĩnh vực bảo lãnh, đã tiến hành nhiều hoạt động tìm hiểu và nắm bắt nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các công ty như Công ty cổ phần đầu tư và xây dựng Giao thông, Công ty cổ phần xây lắp và đầu tư Sông Đà, và Tập đoàn Điện lực Việt Nam Những công ty này đều có quy mô hoạt động lớn và đảm bảo các tiêu chí bảo lãnh cao, với các sản phẩm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, và bảo lãnh tiền ứng trước.
* Dịch vụ thanh toán trong nước
T h u p h í d ịc h v ụ th a n h to á n tro n g n ư ớ c đ ế n 1 2 /2 0 1 0 đ ạ t 5 1 6 0 tr iệ u đ ồ n g , c h iế m tỷ tr ọ n g 5 3 % tr o n g tổ n g d ịc h v ụ c ủ a to à n c h i n h á n h H o ạ t đ ộ n g th a n h to á n tạ i n g â n h à n g tă n g tr ư ở n g n h a n h c h ó n g g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y c á c h o ạ t đ ộ n g k h á c c u n g c ấ p d ịc h v ụ k h é p k ín c h o k h á c h h à n g k h u y ê n k h íc h ta n g trư cm g tin d ụ n g v à h u y đ ộ n g v ố n
* Dịch vụ thanh toán quốc tế
Doanh số thanh toán quốc tế tính đến 12/2010 đạt 1.289 món đạt 115.592 triệu USD quy đổi, mức phí thu từ dịch vụ này đạt 5,9 tỷ đồng Trong đó, phí thanh toán quốc tế là 2,9 tỷ đồng, phí kinh doanh ngoại tệ là 2,093 tỷ đồng và phí dịch vụ kiều hối là 0,9 tỷ đồng Chính hành cũng tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn các hình thức thanh toán quốc tế thuận tiện, nhanh chóng, chính xác Điều đó thể hiện sự uy tín của Chính hành không chỉ trong nước mà còn trong quan hệ quốc tế.
* Các sản phẳm dịch vụ khác
C h i n h á n h đ ã v à đ a n g tíc h c ự c tr iể n k h a i m ạ n h m ẽ c á c d ịc h v ụ W e s te rn
U n io n d ịc h v ụ th ẻ A T M , d ịc h v ụ H o m e b a n k in g , In te r n e t b a n k in g , D ire c t
D ir e c t B a n k in g h iệ n đ ã đ ư ợ c m ở r ộ n g c h o c á c k h á c h h à n g là d o a n h n g h iệ p v à c á n h â n là k ê n h th u p h í tiề m n ă n g c h o p h é p k h á c h h à n g sử d ụ n g v ấ n tin trự c tu y ế n từ m á y đ iệ n th o ạ i, h o ặ c từ tr a n g W e b v ề tà i k h o ả n , g ia o d ịc h n ợ có p h á t s in h , tỷ g iá , lãi s u ấ t, p h í n g â n h à n g
Công tác tài chính kế toán là việc thực hiện đầy đủ và kịp thời các nghiệp vụ kế toán phát sinh, tập hợp toàn bộ chứng từ phát sinh trong ngày của các phòng nghiệp vụ về chính hành để tổ chức kiểm lại chứng từ Nếu cần chỉnh sửa, bổ sung sẽ được hoàn thiện chứng từ ngay trong ngày hôm sau trước khi chứng từ được đóng thành tập và lưu trữ trong kho Thực hiện công tác thu chi tài chính tại Chính hành hiệu quả và đúng quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ được thực hiện định kỳ và nghiêm ngặt, bao gồm hàng tháng, hàng quý và hàng năm Đặc biệt, công tác kiểm tra chất lượng tín dụng của toàn bộ hệ thống luôn được tiến hành thường xuyên, góp phần đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và hiệu quả, tuân thủ đúng pháp luật.
Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng cho cán bộ Chính sách khuyến khích và tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa học nâng cao nhằm bồi dưỡng nghiệp vụ theo hướng chuyên sâu Việc sắp xếp hợp lý cán bộ dựa trên năng lực chuyên môn giúp tạo động lực làm việc, giảm thiểu tình trạng lãng phí nguồn lực Đồng thời, xây dựng tập thể vững mạnh là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả làm việc và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Thực trạng quản trị vốn huy động tại Chi nhánh N H N o Bắc Hà N ội 48
T rư ớ c đ â y , c ô n g tá c q u ả n trị n ó i c h u n g v à q u ả n trị n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c h ư a th ự c s ự đ ư ợ c q u a n tâ m đ ú n g m ứ c H ầ u h ế t c á c b iệ n p h á p , s á n g k iế n đ ề u m a n g tín h c h ấ t h o ạ t đ ộ n g tá c n g h iệ p , s o n g h u y đ ộ n g v ố n c h ư a đ ư ợ c triể n k h a i th e o n h ữ n g k ế h o ạ c h , c h ư ơ n g trìn h c ụ th ể.
T r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , c ô n g tá c q u ả n trị n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c ũ n g n h ư c á c m ả n g h o ạ t đ ộ n g k h á c c ủ a c h i n h á n h đ ã đ ư ợ c b a n lã n h đ ạ o c h i n h á n h q u a n tâ m c h ỉ đ ạ o r ấ t s á t sa o
T h ự c h iệ n tố t s ự p h â n c ô n g , p h â n c ấ p tr o n g B a n G iá m đ ố c v à c á c p h ò n g n g h iệ p v ụ tr o n g v iệ c đ ả m n h iệ m c ô n g tá c q u ả n trị n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g K ê h o ạ c h h u y đ ộ n g v ố n từ n g th á n g , từ n g q ú y đ ư ợ c g ia o c ụ th ể tớ i từ n g p h ò n g n g h iệ p v ụ T rê n c ơ s ở đ ó p h ò n g lạ i c ó c ơ c h ế k h o á n tớ i từ n g n g ư ờ i la o đ ộ n g
Công tác đánh giá và kiểm tra việc thực hiện kế hoạch cần được chú trọng nhằm nắm bắt kịp thời thông tin thực trạng hoạt động huy động vốn, các khó khăn, rủi ro tiềm ẩn và đề xuất các biện pháp khắc phục kịp thời Tuy nhiên, hiệu quả của công tác quản trị nguồn vốn huy động chưa cao, sự phối kết hợp thiếu kịp thời, chưa đáp ứng với vị thế, vai trò cũng như nhu cầu phát triển của Chính hành.
H u y đ ộ n g v ố n đ ư ợ c c o i là n g h iệ p v ụ k in h d o a n h th ư ơ n g m ạ i c h ủ y ế u b ê n n g u ồ n v ố n , đ ó n g v a i trò q u a n tr ọ n g đ ố i v ớ i to à n b ộ h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a
N H T M V ì v ậ y , h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c á c N H T M đ ư ợ c q u ả n trị h ế t s ứ c c h ặ t c h ẽ th ô n g q u a c á c đ ạ o lu ậ t v ề n g â n h à n g v à c á c v ă n b ả n d ư ớ i lu ậ t, c á c q u y đ ịn h c ụ th ế tạ i từ n g h ệ th ố n g n g â n h à n g
N h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g q u ả n trị n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g , c ô n g tá c c h ỉ đ ạ o đ iề u h à n h tạ i c h i n h á n h đ ư ợ c q u a n tâ m đ ú n g m ứ c : q u y đ ịn h v ề h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g tiề n g ử i th ư ờ n g x u y ê n đ ư ợ c c ậ p n h ậ t, c á c v ă n b ả n c h ỉ đ ạ o đ iề u h à n h lu ô n đ ư ợ c b a n h à n h k ịp th ờ i, p h ù h ợ p v ớ i q u á tr ìn h tr iể n k h a i p h á t tr iế n c á c h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam được quy định bởi văn bản pháp luật có hiệu lực pháp lý cao nhất liên quan đến từ ngữ ngân hàng, cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng ban hành năm 1997 (điều 45 và khoản 9/điều 20), đã được sửa đổi bổ sung vào năm 2004 Bên cạnh đó, hoạt động này còn chịu sự điều chỉnh của các văn bản pháp quy khác như Nghị định 39/2000/QĐ-NHNN về chế độ tiết kiệm bằng ngoại tệ, Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN về quy chế nhận tiền tiết kiệm, và Quyết định 02/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về quy chế phát hành GTCG nhằm huy động vốn trong nước.
* Loại văn bản về hướng dẫn CO’ chế, nghiệp vụ
Hoạt động huy động vốn của hệ thống được quy định rõ ràng trong quyết định 123/ỌĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NH No& PTNT Việt Nam.
Quyết định 522/QĐ-HĐQT-TCKT ngày 30/05/2007 của Hội đồng quản trị NH No& PTNT Việt Nam đã ban hành quy định về tiền gửi tiết kiệm và chi hoa hồng môi giới, chi phí dịch vụ trong hệ thống ngân hàng này.
Theo đó huy động vốn và quản trị huy động vốn nhằm mục đích:
Nhăm khai thác tôi đa nguồn vốn nhàn rỗi của tổ chức và dân cư.
Tạo nền tảng vốn tăng trưởng, phát triển ổn định bền vững
Để nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý nguồn vốn, Agribank cần xây dựng một cơ sở hệ thống bài bản, từ đó gia tăng thị phần và củng cố vị thế, uy tín thương hiệu.
Hoạt động huy động vốn và quản trị nguồn vốn huy động phải tuân thủ cơ chế điều chuyển vốn nội bộ, theo quy định về định giá chuyến vốn nội bộ.
* Xây dựng kế hoạch huy động vốn đầu năm
Dựa trên chính sách phát triển kinh tế tại Hà Nội và mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn toàn hệ thống, Chi nhánh sẽ xây dựng và phát triển nguồn vốn dựa vào kết quả huy động vốn kỳ trước, thị phần huy động vốn trong khu vực, cũng như chu kỳ tăng trưởng nguồn vốn trong năm kế hoạch.
X ây dựng chính sách lãi suất phù họp với chính sách tín dụng, chính sách khách hàng trong từng thời kỳ.
Để huy động vốn hiệu quả, cần áp dụng các biện pháp và công cụ phù hợp như mở rộng mạng lưới, xây dựng chính sách nhân sự và công nghệ, cải thiện cơ sở vật chất, và áp dụng các hình thức huy động vốn đa dạng Đối với khách hàng đặc biệt và khách hàng tiềm năng, bộ phận tiếp thị cần lập kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ đồng thời phát triển khách hàng mới thông qua các chiến lược marketing và quảng cáo hiệu quả.
Ke hoạch nguồn vốn huy động kèm với kế hoạch kinh doanh năm của Chi nhánh được trình lên NHNo&PTNT Việt Nam vào tháng 12 của năm trước.
* Thực hiện công tác huy động vốn và điều hành vốn
Lập kế hoạch điều chỉnh phù hợp với chỉ tiêu từ Hội sở chính và triển khai thực hiện kế hoạch huy động vốn Kế hoạch này sẽ được cụ thể hóa theo tiến độ tháng và quý, dựa trên phân tích thống kê.
Căn cứ vào chỉ tiêu huy động vốn được giao từ hội sở chính, các phòng nghiệp vụ sẽ thực hiện giao chỉ tiêu theo tháng và quý, đồng thời xem xét các yếu tố thuận lợi và không thuận lợi của từng đơn vị để đảm bảo hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Lập bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày để gửi Ban giám đốc điều hành, trong khi cân đối tháng sẽ được gửi đến Hội sở chính Mỗi đơn vị cần xác định nhu cầu chi trả hàng tuần, hàng tháng và hàng quý, dựa trên việc điều hành vốn toàn chi nhánh và báo cáo cho Hội sở chính nhằm tổng hợp thông tin toàn hệ thống.
Căn cứ chính sách lãi suất xây dựng khung lãi suất huy động phù hợp với mặt bằng mang tính hỗ trợ hoạt động kinh doanh.
Thực hiẹn che đọ bao cao đinh kỳ hoặc đôt xuât vê huy động vốn
* Điêu chinh chỉ tiêu huy động vốn
Dựa trên tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh đến cuối năm, Chi nhánh sẽ tiến hành phân tích và đánh giá các nguyên nhân khách quan và chủ quan Sau đó, chi nhánh sẽ có văn bản trình HSC đề xuất điều chỉnh chỉ tiêu huy động vốn trong quý.
Sau khi nhận thông báo từ HSC về việc chấp nhận hoặc không chấp nhận điều chỉnh chỉ tiêu huy động vốn của Chi nhánh, Chi nhánh sẽ tiến hành triển khai thực hiện các bước cần thiết.
Chi nhánh thực hiện đánh giá định kỳ hàng tháng, hàng quý và hàng năm về công tác huy động vốn và điều hành nguồn vốn, so sánh tiến độ thực hiện với các năm trước Phân tích những mặt tích cực, tồn tại và kinh nghiệm từ các kỳ trước, từ đó đề xuất các biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngoài ra, chi nhánh cũng kiến nghị các giải pháp thực hiện và chuẩn bị xây dựng kế hoạch huy động vốn cho năm tiếp theo.
2 2 2 2 C h ứ c n ă n g , n h iệm v ụ c ủ a c á c b ộ p h ậ n , c á c p h ò n g n g h iệ p vụ tr o n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g vố n
Xây dựng chiến lược huy động vốn là cần thiết để xác định các chỉ tiêu huy động vốn trong từng giai đoạn, phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội và yêu cầu phát triển của toàn hệ thống.
Đánh giá chung về quản trị vốn huy động của N H N o Bắc Hà N ộ i
Quản trị huy động vốn là một vấn đề quan trọng mà ban lãnh đạo chi nhánh luôn quan tâm Các báo cáo tổng kết hàng năm cho thấy sự chú trọng vào việc đánh giá các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu và tăng trưởng huy động vốn, chi phí cũng như tính ổn định của nguồn vốn Từ những đánh giá này, nhà quản trị có thể đưa ra những quyết định phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
V iệt Nam thực hiện quản trị huy động vốn toàn hệ thống Thành tựu của quản trị nguồn vốn huy động được thể hiện trên các mặt sau:
Để xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả, cần dựa trên kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chỉ tiêu giao cho từng chi nhánh Các chi nhánh phải giao chỉ tiêu cho từng đơn vị, bộ phận kinh doanh dựa trên nhu cầu và khả năng huy động vốn Phân công nhiệm vụ rõ ràng cho các bộ phận liên quan đến huy động vốn, đặc biệt là bộ phận kế hoạch, là rất quan trọng Phòng kế hoạch - tổng hợp đã trở thành đầu mối giao tiếp, hướng dẫn khách hàng về thủ tục gửi tiền và phát động các chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Họ cũng đưa ra lãi suất cạnh tranh cho các sản phẩm huy động vốn, tư vấn quản trị nguồn vốn và đề xuất giải pháp marketing, quảng bá, phát triển sản phẩm mới Ngoài ra, phòng này còn theo dõi việc điều chuyển vốn với HSC, đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay để tối ưu hóa lợi nhuận và tính thanh khoản.
Theo dõi chặt chẽ các chương trình huy động vốn và đánh giá kịp thời các rủi ro tiềm ẩn là rất quan trọng Điều này giúp chủ động tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, cũng như xử lý nhanh chóng các vi phạm và sai sót phát sinh.
Ngân hàng đã linh hoạt trong việc xác định kỳ hạn huy động vốn, tăng cường các kỳ hạn dài hạn và chi tiết hóa các kỳ hạn ngắn hạn để đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Đặc biệt, việc huy động tiền gửi ngắn hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào với lãi suất hấp dẫn, như trong hình thức tiết kiệm bậc thang Sự đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền không chỉ giúp ngân hàng cân đối nhu cầu vốn một cách chặt chẽ mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản hiệu quả.
Chủ động điều hành lãi suất là yếu tố quan trọng trong quản trị tài chính, nhằm đảm bảo lãi suất tiền gửi và tiền vay hợp lý Điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, từ đó gia tăng lợi nhuận trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Việc cạnh tranh về giá và phát triển sản phẩm hiện nay là những chiến lược cần thiết để đạt được mục tiêu này.
Giao khoán chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ công nhân viên trong chi nhánh và thực hiện chế độ khen thưởng kịp thời cho cá nhân và đơn vị xuất sắc Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt để theo dõi và so sánh với lãi suất của các ngân hàng khác, nhưng không vượt quá mức lãi suất quy định của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn.
T iế p tu c triế n k h a i c ơ c h ế đ iề u c h u y ể n v ố n n ộ i b ộ th e o s ự c h ỉ đ ạ o h ư ớ n g d ẫn c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m C ơ c h ế q u ả n trị v ố n tập tru n g to à n h ệ th ố n g là m ộ t b ư ớ c tiế n q u a n tr ọ n g th ự c h iệ n c h u y ể n đ ổ i m ô h ìn h tổ c h ứ c , tro n g đ ó
H S C q u ả n trị v ố n v à q u ả n trị th a n h k h o ả n , c á c n g â n h à n g ch i n h á n h tập tru n g th ự c h iệ n n g h iệ p v ụ T r o n g c ơ c h ế n à y c ó s ự g ắ n k ết lin h h o ạ t g iữ a lãi su ất h u y đ ộ n g v ố n v à g iá m u a v ố n th e o H S C th e o c ơ c h ế q u ản trị v ố n tập trung tr o n g k h i đ ư a ra c á c m ứ c lã i su ấ t v ớ i c á c sả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n
Trong môi trường hoạt động đầy biến động và cạnh tranh gay gắt, ngân hàng Bắc Hà Nội đã khẳng định được bản lĩnh vững vàng, nâng cao năng lực quản trị và nội lực, tự tin vượt qua khó khăn thách thức với sự thay đổi Hoạt động của ngân hàng vẫn đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng ấn tượng so với năm trước trên các mặt hoạt động Đây là thành công được chuẩn bị kỹ lưỡng sau nhiều năm tái cấu trúc và thực hiện chiến lược phát triển giai đoạn 2008 - 2010 với những kết quả ấn tượng.
T ừ n ă m 2 0 0 8 đ ế n n a y q u y m ô n g u ồ n v ố n c ủ a N g â n h à n g lu ô n tă n g tr ư ở n g c a o , n ă m 2 0 0 8 : 5 6 4 1 tỷ đ ồ n g , n ă m 2 0 0 9 : 6 0 6 5 tỷ đ ồ n g , n ă m 2 0 1 0 :
Việc tăng 7,102 tỷ đồng vốn sẽ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của Chính hành Hoạt động huy động vốn này tạo ra lợi thế lớn cho ngân hàng về quy mô hoạt động, giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường và mở rộng quy mô hoạt động Công tác huy động vốn cũng đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, bao gồm hoạt động tín dụng, đầu tư và nhu cầu rút tiền cũng như thanh toán của khách hàng, tránh tình trạng thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh Đồng thời, công tác chỉ đạo hoạt động nguồn vốn cũng bám sát tình hình phát triển và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
T h ứ h a i: C ơ c ấ u n g u ồ n v ố n tiế p tụ c c h u y ể n d ịc h th e o h ư ớ n g g iả m lãi su ấ t đ ầu v à o : g ó p p h ầ n đ á n g k ể v à o v iệ c g iả m lã i su ấ t b ìn h q u ân đ ầ u v à o đ ể c ó đ iề u k iệ n g iả m lãi su ấ t đ ầ u ra, tạ o lợ i th ế c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h
N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g từ đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g là T ổ c h ứ c k in h tế lu ô n c h iế m tỉ tr ọ n g lớ n n h ấ t tr o n g tổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g (h ơ n 8 0 % ) v à tă n g tr ư ở n g c a o Đ â y là lợ i th ế c ủ a C h i n h á n h b ở i lã i su ấ t h u y đ ộ n g lo ạ i tiề n g ử i n à y th ư ờ n g th ấ p h ơ n lã i su ấ t h u y đ ộ n g tiề n g ử i t iế t k iệ m d â n cư
2 3 1 4 C h ín h s á c h h u y đ ộ n g v ố n g ó p p h ầ n tíc h c ự c v à o v iệ c th ự c h iệ n c h iế n lư ợ c k h á c h h à n g v à p h á t tr iê n c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i
C h i n h á n h đ ã th ế h iệ n s ự ch ủ đ ộ n g , s á n g tạ o tro n g v iệ c tiế p cậ n v à g iữ v ữ n g q u a n h ệ k h á c h h à n g c ó q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n lâu d à i, đ ơ n v ị th ư ờ n g c ó tiề n g ử i th a n h to á n lớ n đ ó là c á c tổ c h ứ c tài c h ín h , c á c tổ n g c ô n g ty lớ n đ ồ n g th ờ i m ở r ộ n g b ộ p h ậ n k h á c h h à n g tiề m n ă n g C á c sả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n củ a
C h i n h á n h lu ô n đ ư ợ c c á n h â n v à D o a n h n g h iệ p đ á n h g iá c a o , tiế t k iệ m th ờ i g ia n , c h i p h í g ia o d ịc h trên c ơ s ở c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i, g ia o d ịc h m ộ t cử a , g ử i tiề n m ộ t n ơ i, rút tiề n n h iề u n ơ i
N h iề u k h á c h h à n g đ ã b iế t đ ến N g â n h à n g , v ớ i m ộ t n g â n h à n g đ a n ă n g , đáp ứ n g m ọ i n h u cầ u k h á c h h à n g T h ô n g q u a v iệ c ch ă m s ó c c h u đ á o h ơ n đ ố i v ớ i c á c k h á c h h à n g c ó m ố i q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n , ản h h ư ở n g trự c tiế p đ ến n g u ồ n thu c ủ a n g â n h à n g th ô n g q u a v iệ c c u n g cấ p m iễ n p h í th ê m c á c tiệ n íc h c h o sả n p h ẩ m , n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , b a o th a n h to á n
B ê n cạ n h đ ó , c á c d ịc h v ụ c u n g cấ p c h o k h á ch h à n g đi liề n v ớ i v iệ c thu h ú t tiề n g ử i c ũ n g đ ư ợ c c ả i th iệ n h ơ n C h i n h á n h đ ó n g à y c à n g m ở r ộ n g v à cả i th iệ n h ệ t h ố n g th a n h to á n q u a n g â n h à n g , d ịc h v ụ trả lư ơ n g tự đ ộ n g ,
H o m e b a n k in g , th ẻ rút t iề n tự đ ộ n g , c h i trả k iề u h ố i, u ỷ n h iệ m c h i, Đ iề u n à y g iú p c h o k h á c h h à n g c ó q u y ề n ch ủ đ ộ n g h ơ n tro n g v iệ c lự a c h ọ n c á c d ịc h v ụ p h ù h ợ p v ớ i y ê u c ầ u c ủ a h ọ đ ồ n g th ờ i g iú p c h o c á c g ia o d ịc h q u a n g â n h à n g th u ậ n lợ i, an to à n , n h a n h c h ó n g
2.3.2 M ộ t số tồn tại và nguyên nhăn
Thứ nhất: K e h o ạ c h h u y đ ộ n g v à k ế h o ạ c h sử d ụ n g đ ô i k h i c h ư a p h ù h ọ p Q u y m ô n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g liê n tụ c tă n g trư ở n g q u a c á c n ă m n h ư n g v ố n n g ắ n h ạ n là c h ủ y ế u , tỷ tr ọ n g c h o v a y tru n g v à d ài h ạn n g à y c à n g tă n g
Cấu trúc nguồn vốn hiện nay chưa hợp lý, với nguồn vốn huy động vẫn tập trung chủ yếu vào bộ phận khách hàng là TCKT, nên tính ổn định chưa cao Mặc dù số dư bình quân ở khách hàng TCKT tương đối cao và ổn định, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong việc sử dụng vốn Hiện nay, thị phần vốn tiềng gửi từ bộ phận khách hàng truyền thống đã bị chia sẻ bởi việc cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác.
N H T M k h á c T r o n g k h i đ ó , n g u ồ n v ố n tiế t k iệ m từ d ân c ư th ờ i g ia n q u a c ó c h iê u h ư ớ n g g iả m sú t d o tá c đ ộ n g c ủ a n h iê u n h â n tố , m à n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g củ a c á c N H T M c ổ p h ầ n n g à y c à n g m ở r ộ n g , lãi su ấ t m à c á c N H T M c ổ p h ầ n đ ư a ra lu ô n ở m ứ c h ấ p d ẫ n s o v ớ i c á c N H T M N h à n ư ớ c , sự s ô i đ ộ n g củ a thị trư ờ n g c h ứ n g k h o ả n c ũ n g ả n h h ư ở n g tớ i v iệ c h u y đ ộ n g v ố n c ủ a C h i n h án h
Việc quản trị kỳ hạn chưa thực sự chuyên nghiệp tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam, mặc dù Chính phủ đã chú trọng công tác đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn cũ không được phép phá vỡ kỳ hạn, và nếu khách hàng rút tiền trước hạn mà không có thông báo, họ có thể bị phạt lãi suất cao Tuy nhiên, khách hàng gửi tiền tại các NHTM hiện nay có thể rút tiền gửi trước hạn mà không bị phạt lãi suất, ngoại trừ hình thức chuyển đổi bằng tiết kiệm dự thưởng.
Thứ ba: V iệ c q u ả n trị lãi su ấ t v à c h i p h í v ố n c h ư a th ự c s ự đ a d ạ n g , c h ư a th ể h iệ n đ ầ y đ ủ c á c c h i p h í liê n q u an đ ến h u y đ ộ n g v ố n H iệ n n a y h ầu h ế t c á c
N H T M ở V iệ t N a m m ớ i đ a d ạ n g h ó a c á c lo ạ i lã i su ấ t th e o c á c lo ạ i n g o ạ i tệ
V iệ c tín h to á n c á c h th ứ c trả lãi ch ư a th ự c s ự hấp dẫn đ ể th u h ú t k h á ch h à n g g ử i tiề n Q u ả n trị ch i p h í v ố n h u y đ ộ n g h iệ n n a y c ủ a c h i n h á n h c h ủ y ế u tậ p tru n g v ấ n đ ề q u ả n trị lã i su ấ t h ơ n là q u ản trị t ổ n g th ể ch i p h í h u y đ ộ n g v ố n v à c h i p h í c ủ a c á c k h o ả n n ợ n g â n h à n g
Thứ tư: C ó n h ữ n g g ia i đ o ạ n v iệ c đ iề u c h ỉn h lãi su ấ t h u y đ ộ n g c ủ a C h i n h á n h th ư ờ n g đi sa u s o v ớ i s ự b iế n đ ộ n g thị trư ờ n g K h i k h á c h h à n g đ ế n rút tiê n n h iề u là m c h o t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g g iả m , k h i đ ó lãi su ấ t h u y đ ộ n g tạ i ch i n h á n h m ớ i b ắt đ ầ u c ó s ự đ iề u c h ỉn h tă n g
Quản trị nguồn vốn huy động cần thể hiện đầy đủ nội dung, tập trung vào điều hành quy mô, cơ cấu và quản trị lãi suất huy động Quản trị thanh khoản và quản trị rủi ro cũng cần được chú trọng hơn Đặc biệt, quản trị thanh khoản dựa vào việc ước đoán định tín h c hứ ch nhằm xác định tỷ lệ dự trữ trong tổng huy động vốn, từ đó hạn chế rủi ro do thừa hoặc thiếu vốn.
Thứ sáu: C á c sả n p h ấ m h u y đ ộ n g v ố n ch ư a th ự c s ự đ a d ạ n g v à k h ả n ă n g c h u y ê n m ô n h ó a th e o k h á c h h à n g c h ư a sâ u v ì th ế k h ả n ă n g g ắ n k ế t sả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ớ i v iệ c p h át triể n c á c d ịc h v ụ th a n h to á n đ a d ạ n g c h o k h á ch h à n g , đ ặ c b iệ t v ớ i c á c D o a n h n g h iệ p c ò n h ạ n c h ế
Thứ bảy: H o ạ t đ ộ n g q u ả n trị v ố n h u y đ ộ n g h à n g n g à y c h ư a đ ư ợ c ch ú tr ọ n g , c h ư a q u a n tâ m đ ến q u ản trị đ ầu v à o , đ ầ u ra c ủ a h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h à n g tro n g k h i đ ó đ â y là m ộ t n ộ i d u n g rất q u an trọ n g c ủ a Q u ả n trị n g â n h à n g h iệ n đ ại
Thứ nhất: M ộ t tro n g n h ữ n g n ổ i b ật c ủ a h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n củ a
N H T M là sự p h ụ th u ộ c lớ n v à o n h u cầ u c ủ a k h á c h h à n g V ì v ậ y , h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n c ũ n g n h ư h iệ u q u ả c ô n g tác q uản trị h u y đ ộ n g v ố n c ũ n g p h ả n án h sự p h ụ th u ộ c v à o n h u c ầ u v à k h ả n ă n g tiết k ệm c ủ a c á c c á n h â n , d o a n h n g h iệ p v à c á c T C K T N h u c ầ u c ủ a k h á ch h à n g lu ô n th a y đ ố i v à n g à y c à n g th ế h iệ n sự c h u y ê n n g h iệ p tr o n g v iệ c lự a c h o n c á c sả n p h ấ m d ịc h v ụ tiề n g ử i
Thứ hai: C ạ n h tranh tro n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g ở V iệ t N a m c h ủ y ế u c ạ n h tranh v ề g iá n ê n đ ể tă n g c ư ờ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g , C h i n h á n h c ũ n g n h ư h ầ u h ế t c á c n g â n h à n g k h á c ch ủ y ế u ch ú trọ n g v iệ c q u ản trị lã i su ấ t th e o h ư ớ n g n â n g c a o lãi su ấ t h u y đ ộ n g v à g iả m lã i su ấ t c h o v a y n h ằ m th u h ú t v à g iữ ch â n k h á ch h à n g
Thứ ba: T ừ n ă m 2 0 0 7 đ ến n a y , n ền k in h tế v ĩ m ô b ất ổ n đ ịn h , g â y x á o trộ n tâ m lý đ ầu tư c ủ a c á c d â n c ư v à T C K T D o v ậ y , n g ư ờ i dân m ấ t n iề m tin v à o n g â n h à n g , k h ô n g m u ố n g ử i tiề n c ũ n g n h ư k h ô n g m u ố n g ử i k ỳ h ạn dài v à o n g â n h à n g , g â y k h ó k h ă n tro n g v iệ c h u y đ ộ n g v ố n v à th iế u ch ủ đ ộ n g tr o n g v iệ c s ử d ụ n g v ố n
Thứ tư: T h ị trư ờ n g c ô n g c ụ n ợ V iệ t N a m c h ư a p h át triển , tín h th an h k h o ả n th ấp , c ầ u lu ô n v ư ợ t q u á c u n g c ù n g v ớ i x u h ư ớ n g n ắ m g iữ n g o ạ i tệ c h ờ lê n g iá c ủ a d â n c ư v à d o a n h n g h iệ p k h iể n c h o c h i n h á n h g ặ p k h ó k h ă n tro n g h u y đ ộ n g v ố n n g o ạ i tệ c h o n h u c ầ u k in h d o a n h c ủ a m ìn h
Thứ năm: N h iề u q u y đ ịn h c ủ a N H N N đ ã tạ o k ẽ h ở c h o c á c n g â n h à n g
Chính sách lãi suất huy động không được vượt trần là yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, nhưng nhiều ngân hàng vẫn tìm cách lách luật để áp dụng lãi suất cao hơn Một số ngân hàng chấp hành tốt quy định nhưng vẫn phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ những ngân hàng có lãi suất cao hơn Sự cạnh tranh này có thể dẫn đến rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng Do đó, việc điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả và nghiêm ngặt là rất cần thiết để duy trì sự ổn định trong ngành ngân hàng.
Thứ nhất: C ơ c h ế c h ín h sá ch v à q u y trìn h n g h iệ p v ụ liê n q uan đ ến h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ò n n h iề u bất cậ p , c h ư a b ài b ản v à ch ặ t c h ẽ K ế h o ạ c h h u y đ ộ n g v ô n đ ô i k h i c h ư a sát th ự c tê, v iệ c đ iê u c h ỉn h k ế h o ạ c h c ò n ch ậ m
Thứ hai: S ự p h ố i h ợ p đ iề u h à n h g iữ a c á c p h ò n g c h ư a đ ư ợ c th ố n g n h ất k ịp th ờ i B ê n cạ n h h ạn c h ế c ủ a c ô n g tác c h ỉ đ ạ o đ iề u h àn h , v iệ c c h ư a h ìn h th à n h b ộ p h ậ n M a r k e tin g c h u y ê n n g h iệ p tại C h i n h á n h c ũ n g là m h ạ n c h ế k h ả n ă n g tiế p cậ n v à m ở r ộ n g n h u cầ u k h á ch h à n g
Chế độ chuyển môn nghiệp vụ của cán bộ quản trị hiện còn nhiều hạn chế và chưa đáp ứng được yêu cầu công việc Công tác quản trị hoạt động vốn thiếu linh hoạt, phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng, khả năng nắm bắt và khai thác các nhu cầu mới về tiết kiệm Việc gửi tiền cho khách hàng vẫn còn hạn chế, đặc biệt là nguồn tiền gửi dài hạn.
Cơ chế kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro trong hoạt động huy động vốn của chính hành chưa đầy đủ và thiếu chặt chẽ, ảnh hưởng đến việc đảm bảo an toàn hệ thống Hệ thống ngân hàng Việt Nam và các chính hành chưa có hệ thống quản lý rủi ro chuyên nghiệp, chủ yếu tập trung vào xử lý rủi ro tín dụng mà chưa chú trọng đến kiểm soát và hạn chế rủi ro với các ngành nghề bên Tài sản Ngoài ra, chưa có các giải pháp nhằm dự báo và phòng ngừa rủi ro tổng thể Tài sản - Tài chính Hơn nữa, sự truyền tải thông tin giữa các cấp quản trị diễn ra chậm chạp, làm giảm hiệu quả trong công tác kiểm tra và xử lý hậu quả, chưa mang tính chất ngăn chặn phòng ngừa.
Chương 2 chủ yếu đi sâu vào những nội dung chủ yếu sau: Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Phân tích khá chính xác, kịp thời đầy đủ thực trạng quản trị nguồn vốn huy động của Chi nhánh theo các nội dụng của lý luận về quản trị nguồn vốn huy động qua các năm chủ yếu từ 2008-2010 Trên cơ sở phân tích thực trạng luận văn nêu bật những thành tựu đáng khích lệ cùng với quá trình liên tục đổi mới hoạt động quản trị nguồn vốn huy động vốn Bên cạnh đó có những tồn tại khó khăn xuất phát từ những nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan làm cho hoạt động quản trị huy động vốn chưa dấp ứng được như mong đợi Những giải pháp trong chương tiếp theo sẽ góp phần khắc phục những hạn chế này.
Định hướng hoạt động của N H N o & PTNT Bắc Hà N ội về việc quản trị vốn huy động trong những năm tớ i
CHI NHÁNH NHNo&PTNT BẤC HÀ NỘI
3.1 Định hưó'ng hoạt động của NHNo & PTNT Bắc Hà Nội về việc quản trị vốn huy động trong những năm tới
3.1.1 N h ữ n g cơ hội và thách thức đối với hoạt động huy động vốn của Chi nhánh N H N o& P T N T Bắc H à Nội
Dự báo từ năm 2011-2013, tình hình thế giới và trong nước sẽ có nhiều biến động khó lường Tuy nhiên, chính trị xã hội tại Hà Nội đang mở ra nhiều cơ hội phát triển, mặc dù vẫn tồn tại không ít thách thức cho nền kinh tế vĩ mô không khả quan.
* v ề CO' hôi và thuân loi • • •
Quá trình hội nhập và toàn cầu hóa của Việt Nam đang diễn ra mạnh mẽ và đa dạng, đặc biệt sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Việc mở cửa thị trường tài chính sẽ tạo cơ hội cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng và tăng cường khả năng huy động vốn Chính phủ đặt mục tiêu ổn định giá trị tiền đồng và tăng dự trữ ngoại hối trong bối cảnh lạm phát cao Mặc dù mục tiêu tăng trưởng kinh tế là 6%, nhưng việc bình ổn thị trường, kiểm soát tăng trưởng tín dụng và đảm bảo an sinh xã hội vẫn là ưu tiên hàng đầu, góp phần tích cực vào việc huy động vốn cho các ngân hàng.
Sự phát triển đa dạng của các doanh nghiệp (DN) thuộc mọi loại hình kinh tế tại Hà Nội đã tạo cơ hội thu hút và mở rộng đối tượng khách hàng tiền gửi Trong đó, khách hàng truyền thống và thường xuyên, bao gồm các công ty lớn cùng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vẫn giữ vai trò nòng cốt.
Trình độ dân trí và chỉ số am hiểu tài chính đang ngày càng nâng cao, đi đôi với sự gia tăng thu nhập ở cả doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp tư nhân Trong bối cảnh này, người gửi tiền có xu hướng lựa chọn ngân hàng với mức chi phí thấp, lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn linh hoạt Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu về tính tiện nghi và an toàn mà còn mang lại sự đa dạng trong các dịch vụ kèm theo sản phẩm tiền gửi.
Sự phát triển đa dạng hóa các ngành dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn tiền gửi thanh toán và phát triển các sản phẩm thanh toán như thu hộ và chi hộ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội, một chi nhánh trong hệ thống ngân hàng hàng đầu về vốn, tài sản và nguồn nhân lực, đang tận dụng nhiều lợi thế như nguồn vốn ngày càng tăng, uy tín thương hiệu được khẳng định và tiềm lực tài chính mạnh mẽ Đội ngũ cán bộ của ngân hàng không ngừng được nâng cao trình độ, trong khi chất lượng kiểm tra, kiểm soát được chú trọng và vận hành một cách khoa học từ bộ phận điều hành đến bộ phận tác nghiệp.
*về thách thức và khó khăn
Chất lượng và hiệu quả kinh tế tại địa phương còn thấp, chưa tận dụng tốt nguồn nhân lực về đất đai, lao động và khoa học công nghệ Vai trò của các ngành kinh tế chủ lực chưa được thể hiện rõ ràng.
Số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ và tiện ích hiện đại tại thành phố vẫn còn hạn chế so với quy mô dân số Hầu hết người dân chưa hình thành thói quen lập kế hoạch đầu tư tài chính dài hạn.
Một số ngành như điện, nước, và bưu điện chưa tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng, dẫn đến việc thanh toán chủ yếu vẫn diễn ra bằng tiền mặt.
Mặc dù 80% nghiệp vụ ngân hàng và 85% giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng được thực hiện qua hệ thống máy tính hiện đại, nhưng công nghệ ngân hàng và quản trị vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu Hệ thống ngân hàng phụ thuộc vào tốc độ và chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông, dẫn đến việc không thể chủ động kiểm soát và có thể xảy ra tình trạng nghẽn mạch, làm chậm quá trình thanh toán Điều này ảnh hưởng đáng kể đến khả năng thu hút tiền gửi thanh toán của ngân hàng.
Cạnh tranh huy động vốn đang gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt khi các hạn chế về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài đang dần được gỡ bỏ.
Sản phẩm huy động vốn hiện chưa đa dạng và chưa chuyên môn hóa sâu theo nhu cầu khách hàng, dẫn đến việc gắn kết với các dịch vụ thanh toán còn hạn chế Đội ngũ cán bộ quản trị thiếu hụt và chưa đạt tiêu chuẩn chuyên nghiệp theo xu hướng ngân hàng bán lẻ, phần lớn chưa đáp ứng được yêu cầu của thị trường trong lĩnh vực marketing và tư vấn đầu tư tài chính.
Thị trường và thông tin khách hàng hiện nay còn thiếu sót, dẫn đến tình trạng thông tin không cân xứng Hơn nữa, sự phối hợp giữa các bộ phận và khả năng phân tích, dự đoán môi trường vẫn còn hạn chế.
3.1.2 Đ ịnh hướng chung về p h á t triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh N H N o& P T N T Bắc H à N ội
Ngành ngân hàng tại thủ đô đang tăng cường huy động vốn và phát triển dịch vụ hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngân hàng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội mà còn góp phần vào mục tiêu phát triển bền vững trong những năm tới Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dựa trên hệ thống công nghệ hiện đại, an toàn và hiệu quả, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế và quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Căn cứ mục tiêu chung của toàn ngành và toàn hệ thống, chi nhánh xác định rõ mục tiêu phát triến hoạt động kinh như sau:
Tìm mọi biện pháp hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm
2011 và giai đoạn 2011 - 2015 được NH No& PTNT V N giao.
Cần sắp xếp và đánh giá lại thực trạng hoạt động kinh doanh của các PGD trực thuộc Đặc biệt, nên thiết lập cơ chế riêng cho những PGD hoạt động hiệu quả và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch giao.
Giải pháp quản trị vốn huy động tại NH No& PTNT Bắc Hà N ộ i
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng và hiệu quả trong huy động vốn, Chi nhánh cần nỗ lực cải cách triệt để về quản trị điều hành và các biện pháp tác nghiệp liên quan Việc quản trị nguồn vốn huy động một cách toàn diện là rất quan trọng, bao gồm việc thực hiện đầy đủ các nội dung của quản trị huy động vốn Quản trị này cần chú trọng đến quy mô, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động, cũng như tính ổn định và rủi ro liên quan Để thực hiện điều này, cần dựa vào nguồn nhân lực, công nghệ và kỹ thuật tính toán hiện đại, đồng thời xác định cơ cấu vốn hợp lý về số lượng, cấu trúc và chi phí huy động, đa dạng hóa các nguồn vốn, và tăng cường thu hút vốn trung và dài hạn.
3.2.1 Tăng cường công tác ch ỉ đạo, điều hành trong huy động vốn
Chi nhánh ngân hàng đã thể hiện sự linh hoạt và chủ động trong quản trị nguồn vốn huy động, đặc biệt trong bối cảnh địa bàn thủ đô mang lại nhiều thuận lợi Nguồn vốn huy động bình quân hàng năm đạt gấp 2,6 lần so với khả năng sử dụng vốn, cho thấy ngân hàng không để vốn dư thừa Mức chênh lệch này được điều chuyển nội bộ theo kế hoạch của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh cho toàn hệ thống.
Hướng dẫn triển khai kịp thời các văn bản kịp thời về nghiệp vụ huy động vốn, tiền gửi tuân thủ các quy định của pháp luật.
Xây dựng chương trình và chiến lược huy động vốn tối ưu là rất quan trọng Điều này bao gồm việc linh hoạt điều chỉnh kế hoạch huy động vốn để phù hợp với nhu cầu sử dụng và khả năng huy động vốn của tổ chức.
Hoàn thiện các hoạt động huy động vốn là rất quan trọng, bao gồm công tác kế toán liên quan đến huy động vốn, quản lý thu chi tiền mặt và ngân quỹ Việc luân chuyển chứng từ cần phải được thực hiện một cách an toàn và chính xác nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình này.
Công tác quản trị vốn hiện nay còn thụ động và chủ yếu mang tính hành chính Cần chấn chỉnh công tác quản trị và theo dõi đánh giá huy động vốn dựa trên tình hình thực tế Việc đúc rút kinh nghiệm và xây dựng hệ thống quản trị hiệu quả sẽ giúp phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Tăng cường vai trò của nghiên cứu và thống kê dự báo là cần thiết để cung cấp thông tin trong nước và quốc tế, giúp các nhà quản trị chi nhánh có nguồn dữ liệu tốt nhất Điều này sẽ hỗ trợ họ ứng phó hiệu quả với những diễn biến phức tạp của thị trường.
Củng cố và tăng cường vai trò của bộ phận liên quan đến công tác huy động vốn và quản trị vốn:
Phòng kế hoạch tổng hợp cần tăng cường vai trò và nhiệm vụ trong công tác huy động vốn, đảm bảo cân đối nguồn để phù hợp giữa huy động và cho vay Cần chú trọng đến đầu tư về kỳ hạn và lãi suất, đồng thời thực hiện các phân tích để tính toán các chỉ tiêu an toàn vốn.
Để phát huy tính chủ động sáng tạo của các bộ phận nghiệp vụ, cần đề xuất kế hoạch và chỉ tiêu huy động vốn dựa trên thực tiễn hoạt động Điều này đảm bảo hiệu quả quy mô hoạt động của Chi nhánh trong công tác huy động và phát triển sản phẩm dịch vụ mới, gắn liền với tăng trưởng huy động vốn Việc lựa chọn và sử dụng các phương tiện công cụ phù hợp, giám sát quá trình thực hiện kế hoạch, đánh giá các chỉ tiêu huy động và đưa ra dự báo tương lai là rất quan trọng.
Tạo sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban nhằm đảm bảo huy động vốn với chi phí thấp, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng nhanh và ổn định Điều này sẽ giúp đáp ứng kịp thời các mục tiêu phát triển chung trong giai đoạn 2011-2013.
3.2.2 Đ ảm bảo sự p h ù họp giữa quy mô cơ cấu nguồn vốn huy động gắn với s ử dụng vốn
Theo nguyên lý, quy mô nguồn vốn lớn giúp ngân hàng phát triển và tối đa hóa giá trị tài sản, hướng tới lợi nhuận Tuy nhiên, cần xác định quy mô một cách hợp lý để cân đối với việc sử dụng nguồn, hạn chế rủi ro do thừa hoặc thiếu vốn Đồng thời, các loại nguồn vốn huy động ngắn, trung và dài hạn phải đáp ứng yêu cầu của khách hàng về kỳ hạn.
Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay dài hạn (tới 40% theo quy định của
Giải pháp NHNN chỉ mang tính tạm thời, do đó cần khai thác nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo sự ổn định lâu dài cho nền vốn Việc mở rộng bộ phận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là cần thiết, đồng thời thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để tăng cường huy động vốn từ dân cư Cần tập trung vào các thị trường vốn ổn định với lãi suất đầu vào thấp, nhằm tránh phụ thuộc vào một vài nguồn vốn Chi nhánh cũng nên chú trọng đến việc phát hành giấy tờ có giá để tạo ra nguồn vốn ổn định hơn.
3.2.3 X ây dựng chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý
Lãi suất đóng vai trò then chốt trong việc huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, khi người gửi tiền thường xem xét lãi suất như tiêu chí hàng đầu Tuy nhiên, các ngân hàng không nên chỉ cạnh tranh bằng lãi suất mà còn cần chú trọng đến chất lượng dịch vụ, tiện ích sản phẩm và mạng lưới phân phối Do đó, việc xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt và mềm dẻo là rất quan trọng, bởi lãi suất cao có thể làm tăng chi phí đầu tư và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, trong khi lãi suất thấp lại có thể gây khó khăn trong việc huy động vốn.
Trong thời gian tới, để cơ cấu nguồn vốn huy động một cách hợp lý và giảm thiểu rủi ro liên quan đến lãi suất, chi nhánh cần thực hiện chính sách lãi suất một cách hiệu quả.
Giảm lãi suất dài hạn cho sản phẩm tiết kiệm bậc thang nhằm tránh rủi ro chi phí gia tăng khi lãi suất thị trường giảm, trong bối cảnh nền kinh tế đang dần ổn định.
Xây dựng chương trình phân tích chi phí đầu vào và đầu ra là cần thiết để dự báo thông tin, từ đó hỗ trợ hoạch định chính sách lãi suất phù hợp với từng thời kỳ.
Những kiến n gh ị
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng các hoạt động kinh tế và xã hội của quốc gia Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, để đảm bảo vai trò trung gian cung cấp nguồn vốn cho công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, cần có sự quan tâm và hỗ trợ liên tục từ Chính phủ.
Xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý là cần thiết để đảm bảo sự bình đẳng và an toàn cho tất cả các ngân hàng thương mại và định chế tài chính hoạt động tại Việt Nam, đặc biệt trong các lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư và các nghiệp vụ tài chính.
Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển và ổn định luồng tiền Để đạt được điều này, Nhà nước cần có biện pháp bình ổn giá cả, nhằm duy trì thu nhập và tiết kiệm cho các khu vực kinh tế Phát triển thị trường chứng khoán (TTCK) cũng góp phần tăng tính lỏng cho chứng khoán, đặc biệt là các công cụ huy động vốn trung và dài hạn như trái phiếu, hỗ trợ ngân hàng trong việc huy động vốn Để giảm tình trạng thanh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ cần quy định bắt buộc tất cả giao dịch thanh toán phải thực hiện qua ngân hàng, từ đó phát triển hệ thống thanh toán và nâng cao khả năng kiểm soát của Nhà nước đối với các tổ chức tài chính.
Cần thúc đẩy nhanh chóng tiến độ cổ phần hóa và cải cách doanh nghiệp nhà nước tại địa phương Việc hoàn thiện cơ chế và chính sách là điều cần thiết để tăng tốc quá trình đổi mới và sắp xếp các tổ chức này.
Quá trình cổ phần hóa DNNN cần được thực hiện với định giá chính xác và công khai, minh bạch thông tin trước khi bán cổ phần để thu hút vốn hiệu quả từ các nhà đầu tư Cần có định hướng rõ ràng trong việc thu xếp vốn cho các dự án lớn, bao gồm việc cân nhắc tỷ lệ vốn trong nước, vốn nước ngoài, vốn từ ngân hàng thương mại, ngân sách nhà nước và vốn của chủ đầu tư Điều này sẽ nâng cao năng lực hoạt động, cải thiện hiệu quả kinh doanh và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp địa phương.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng, cần có quy hoạch tổng thể và định hướng phát triển cụ thể cho từng ngành Chính phủ cần đánh giá toàn diện mối quan hệ giữa nguồn lực trong nước và ngoài nước, nhằm kiểm soát nợ quốc gia Cần chỉ đạo các bộ, ngành lập kế hoạch thu hút và sử dụng hiệu quả, tiết kiệm nguồn vốn Đồng thời, xác định rõ các ngành, lĩnh vực mà Nhà nước phải đầu tư triệt để Đối với các lĩnh vực còn lại, cần xây dựng kế hoạch và lộ trình huy động vốn đầu tư từ toàn xã hội với cơ chế minh bạch, thuận lợi, không phân biệt thành phần kinh tế.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn Nếu NHNN thực hiện chính sách và phương thức điều hành hợp lý, sẽ góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô, từ đó tác động tích cực đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Trong thời gian tới NHNN cần thực hiện :
Tiếp tục điều chỉnh lãi suất huy động một cách linh hoạt, đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát và áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp, nhằm đảm bảo sự công bằng và bình đẳng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Thực hiện chỉ đạo quyết liệt của Thủ tướng Chính phủ về việc quản lý kết hối ngoại tệ của các doanh nghiệp, cũng như việc quản lý thị trường ngoại tệ theo pháp lệnh ngoại hối, nhằm đảm bảo sự cân bằng trên thị trường ngoại tệ phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Trong việc thực thi chính sách tiền tệ, cần duy trì sự ổn định tiền tệ và áp dụng các giải pháp hiệu quả để kiềm chế lạm phát, từ đó tạo dựng niềm tin cho công chúng Điều này giúp các ngân hàng huy động nguồn vốn ổn định hơn, chủ động trong hoạt động cho vay và đầu tư, góp phần vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế.
Ban hành cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử như thẻ thanh toán và thẻ tín dụng nhằm giúp ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ thanh toán hiệu quả Cần sửa đổi và hoàn thiện cơ chế thanh toán để đáp ứng yêu cầu đổi mới các nghiệp vụ khác Đồng thời, nghiên cứu và tạo môi trường thuận lợi cho việc sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) vay vốn với lãi suất ưu đãi để thực hiện các dự án đổi mới công nghệ ngân hàng Mục tiêu là tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển dịch vụ chuyển tiền điện tử, từ đó cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú và thuận tiện hơn cho khách hàng.
Hoàn thiện tổ chức và hoạt động của thị trường tiền tệ là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại phát triển nghiệp vụ đầu tư hiệu quả và tiếp ứng vốn kịp thời khi cần thiết Việc nâng cao tính minh bạch và ổn định của thị trường sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tài chính, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
Triển khai kịp thời các văn bản hướng dẫn về huy động vốn và quản trị vốn, đồng thời hoàn thiện cơ chế quản trị vốn tập trung theo thông lệ ngân hàng thương mại thế giới Đổi mới phương thức quản trị bằng cách áp dụng các thông lệ tốt nhất trong quản lý nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu quả của cơ chế quản trị vốn tập trung và điều chuyển vốn nội bộ Cải thiện khả năng quản trị vốn khả dụng trong toàn hệ thống và đảm bảo chất lượng nguồn vốn theo tiêu chuẩn ISO Cuối cùng, duy trì tính thống nhất trong quy định lãi suất để ngăn chặn cạnh tranh lãi suất không lành mạnh giữa các chi nhánh.
Cần tăng cường kiểm tra giám sát và quản trị rủi ro trong huy động vốn, đồng thời hỗ trợ chi nhánh hạn chế rủi ro Hệ thống quản trị rủi ro cần được cải thiện, bao gồm hội đồng quản trị rủi ro và hệ thống kiểm soát nội bộ Cần thành lập bộ máy chuyên nghiên cứu và đánh giá rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đề xuất biện pháp chống đỡ rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế của BIS, bao gồm Basel I và Basel II Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ cũng cần được cấu trúc lại theo luật TCTD đã sửa đổi, bổ sung năm 2004.