Phát triển hoạt động dịch vụ của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS ĐINH XUÂN HẠNG HÀ NỘI – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ - HÌNH MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại 1.1.3 Đặc điểm 12 1.1.4 Vai trò 15 1.2 Phát triển hoạt dộng dịch vụ Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động dịch vụ 17 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động dịch vụ 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động dịch vụ 20 1.2.4 Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng 25 1.3 Kinh nghiệm số nước phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 30 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương Mại Việt Nam 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 42 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 42 2.1.1 Sự hình thành phát triển 42 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 45 2.1.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 47 2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 60 2.2.1 Điều kiện thuận lợi khó khăn tác động đến hoạt động dịch vụ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 60 2.2.2 Thực trạng phát triển loại hình dịch vụ 67 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 83 2.3.1 Đánh giá phát triển hoạt động dịch vụ theo tiêu 83 2.3.2 Những kết đạt 90 2.3.3 Những hạn chế 91 2.3.4 Những nguyên nhân 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 Chương 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CÁC HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 97 3.1 Định hưóng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam đến năm 2015 97 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 97 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ 99 3.1.3 Các quan điểm phát triển hoạt động dịch vụ 100 3.2 Giải pháp nhằm phảt triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 101 3.2.1 Giải pháp tác động trực tiếp đến phát triển sản phẩm dịch vụ 101 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 106 3.2.3 Giải pháp phối hợp 114 3.3 Một số kiến nghị 115 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 115 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 116 KẾT LUẬN CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR Hệ số an toàn vốn tối thiểu CNTT Cơng nghệ thơng tin CKH TDH Có kỳ hạn trung dài hạn DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro ĐCTC Định chế tài GAST Hiệp định Thương mại - Dịch vụ HĐV TDH Huy động vốn trung dài hạn IFRS Chuẩn mực báo cáo Tài Quốc tế KHKD Kế hoạch kinh doanh KKH Không kỳ hạn LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SIBS Chương trình ngân hàng cốt lõi TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn VAS Chuẩn mực kế toán Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Thông tin xếp hạng năm 2010 BIDV 48 Bảng 2.2: Nguồn vốn chủ sở hữu BIDV 50 Bảng 2.3: Vốn tự có BIDV 51 Bảng 2.4: Chỉ số CAR BIDV qua năm 2005 -2010 51 Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn BIDV so với ngân hàng hệ thống 52 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn BIDV từ 2008 đến 2010 53 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ BIDV 56 Bảng 2.8: Kết hoạt động kinh doanh BIDV 58 Bảng 2.9: Chỉ tiêu sinh lời ROA, ROE, NIM BIDV 60 Bảng 2.10: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng BIDV từ năm 2008 đến năm 2010 68 Bảng 2.11: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn BIDV từ 2008 đến 2010 71 Bảng 2.12: Tình hình dư nợ tín dụng BIDV từ 2008-2010 73 Bảng 2.13: Thị phần tín dụng BIDV so với hệ thống NHTM 74 Bảng 2.14: Thu phí dịch vụ tốn BIDV 77 Bảng 2.15: Thu phí dịch vụ bảo lãnh BIDV năm 2008-2010 80 Bảng 2.16: Số lượng khách hàng giao dịch BIDV 83 Bảng 2.17: Thị phần hoạt động BIDV 84 Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch kinh doanh chủ yếu đến năm 2015 98 DANH MỤC SƠ ĐỒ - HÌNH SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hệ thống BIDV 46 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức trụ sở 47 HÌNH Hình 2.1: Biểu đồ nguồn vốn chủ sở hữu BIDV 50 Hình 2.2: Thị phần huy động vốn BIDV NHTM khác hệ thống ngân hàng năm 2010 53 Hình 2.3: Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn BIDV 54 Hình 2.4: Tổng tài sản BIDV 55 Hình 2.5: Thị phần tín dụng BIDV năm 2010 57 Hình 2.6: Biểu đồ ROA, ROE, NIM BIDV 59 Hình 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng 69 Hình 2.8: So sánh tính ổn định vốn theo đối tuợng khách hàng với số NHTM 70 Hình 2.9: Cơ cấu huy động vốn cho vay theo kỳ hạn Quý1/2011 72 Hình 2.10: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng BIDV từ 2008-2010 73 Hình 2.11: Thị phần tín dụng BIDV Năm 2010 74 Hình 2.12: Tỷ lệ thu phí dịch vụ toán BIDV 78 Hình 2.13: Tỷ lệ thu phí bảo lãnh BIDV 81 Hình 2.14: Số lượng khách hàng giao dịch 84 Hình 2.15: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ năm 2010 87 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước xu hội nhập quốc tế mà điển hình kiện Việt Nam thức bước vào sân chơi chung rộng lớn giới gia nhập vào Tổ chức Thương maị giới (WTO), địi hỏi ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải nhận thức rõ hội có để tận dụng thách thức phải đối đầu để tìm cách vượt qua Một cách thức hội nhập cạnh tranh thị trường ngày diễn gay gắt hơn, nhiều cam kết mở cửa đất nước thuận lợi cho định chế nước ngoài, Ngân hàng thương mại (NHTM) nước phải đối đầu với nhiều “đối thủ” có nhiều tiềm lực kinh nghiệm hơn, đặc biệt Ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam, thị trường đầy tiềm chưa khai thác cách triệt để Đây chạy đua vốn, sở hạ tầng, công nghệ, nhân lực, sản phẩm – dịch vụ, v.v… Trước cạnh tranh đầy khốc liệt đòi hỏi NHTM nước phải chủ động, sáng tạo sở phân tích, dự báo tình hình để từ đề giải pháp hiệu nhằm củng cố khả cạnh tranh, phịng ngừa rủi ro xảy ra, đồng thời phản ứng kịp thời trước biến động thị trường Một hạn chế điển hình NHTM nước thời kỳ hội nhập nói đến tình trạng “độc canh tín dụng”, 70% số tỷ trọng lãi cho vay tổng thu nhập số NHTM nước, số khoảng 15% – 20% Ngân hàng nước Điều chứng tỏ NHTM nước tập trung vào cơng tác tín dụng cơng tác khác, đặc biệt cơng tác đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại hình sản phẩm – dịch vụ ngân hàng Thời gian qua, số NHTM nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, v.v… NHTM cổ phần Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Đơng Á, Ngân hàng TMCP Á Châu số NHTM khác nhìn thấy vấn đề cấp thiết bước chuyển hướng sang tập trung nghiên cứu, đầu tư phát triển loại hình sản phẩm – dịch vụ đại nhiên hiệu đạt lại chưa cao nhiều lý khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, tương lai cần có giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy phát triển loại hình sản phẩm – dịch vụ ngân hàng, tạo tảng bước thay đổi cấu thu nhập chủ yếu nghiêng mảng thu từ hoạt động dịch vụ nhằm hướng NHTM nước bước trở thành ngân hàng đại nghĩa, từ tạo dựng sở để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh trước ngân hàng nước Mặt khác, miếng bánh ngon ngày bị chia nhỏ khơng có phần cho khơng biết tự hồn thiện thân để phù hợp với xu phát triển chung, thay đổi kinh tế tính theo giây khoảng thời gian ngân hàng nhìn lại tìm cho hướng ngày vơi đi, việc đề giải pháp vừa nêu trở nên cấp thiết Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) NHTM nhà nước có bề dày lịch sử hình thành phát triển lâu đời Chính lợi mang lại cho BIDV nói riêng NHTM nhà nước nói chung thị phần rộng lớn với mạng lưới rộng phát triển dầy đặc Tuy nhiên, giống NHTM khác Việt Nam, BIDV theo lối mòn tập trung vào phát triển cơng tác tín dụng đầu tư, làm cho việc phát triển hoạt động dịch vụ hoạt động chủ lực ngân hàng hiên đại, lại chiếm tỷ trọng khiêm tốn Chính vậy, việc lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam” nhằm góp phần củng cố lực cạnh tranh, khả chịu đựng cạnh tranh nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ BIDV trước sức ép trình hội nhập quốc tế, đặc biệt giai đoạn Khi BIDV định hướng tiến lên thành Tập đồn tài – Ngân hàng lớn Việt Nam tương lai Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề có tính lý luận phát triển hoạt động dịch vụ NHTM - Phản ánh, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ BIDV Nhận thức rõ hạn chế hoạt động phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng, điều kiện phải đáp ứng yêu cầu khắt khe trình hội nhập kinh tế quốc tế - Đề xuất số giải pháp giúp BIDV nói riêng NHTM nói chung xây dựng sách phát triển dịch vụ hiệu quả, đồng thời góp phần tránh thiệt hại nâng cao lực cạnh tranh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động dịch vụ NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ BIDV từ năm 2008 đến năm 2010 + Định hướng giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ BIDV đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu luận văn Tiếp cận BIDV, qua đánh giá tình hình hoạt động chung, tình hình triển khai Trong nghiên cứu, luận văn kết hợp sử dụng tổng hợp phương pháp: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương 108 trực tiếp vào việc hoạch định chiến lược xây dựng số sản phẩm - dịch vụ mang tính đột phá BIDV, đồng thời hợp tác kinh doanh, chia sẻ lợi ích phát triển bán lẻ mở rộng sản phẩm tiện ích dịch vụ có chất lượng cao, đại thông qua dự án đại hóa ngân hàng - BIDV cần ban hành sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên cán nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với BIDV sức học tập để trở thành nhân tài, gắn bó đóng góp cơng sức vào nghiệp phát triển chung hệ thống BIDV - Nhằm giúp đội ngũ cán nhân viên có động lực hơn, tích cực cơng tác BIDV cần xây dựng chế, sách thưởng phù hợp, tạo động lực thúc đẩy phát triển cho động BIDV nói chung phát triển dịch vụ nói riêng Đồng thời xác định chế phạt đơn vị, cá nhân có sai phạm khơng hồn thành nhiệm vụ giao 3.2.2.3 Về cơng nghệ thông tin Nhằm đảm bảo lực cạnh tranh giai đoạn nay, bên cạnh việc BIDV phải hướng tới tự động hóa tối đa hoạt động kinh doanh cịn phải tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng bộ, vững ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại với nội dung cốt yếu gồm: - Hoàn thành việc nâng cấp hệ thống phần mềm cốt lõi, xây dựng tảng công nghệ làm hạt nhân cho phát triển sản phẩm - dịch vụ Theo đó, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại, đồng thời đẩy mạnh thực dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng giới tài trợ với nội dung cần tập trung: +Hiện đại hóa tất ứng dụng ngân hàng, đặc biệt hệ thống ứng dụng xử lý giao dịch ngân hàng, đồng thời 109 triển khai ứng dụng ứng với sản phẩm – dịch vụ phát triển ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, ứng dụng phục vụ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, bao toán ứng dụng phục vụ công tác quản lý vốn, hệ thống kênh phân phối dịch vụ +Xây dựng chiến lược đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động hoạt động BIDV +Nâng cao lực công nghệ, nâng cao tốc độ đường truyền, xây dựng trung tâm xử lý tập trung theo địa phương - Hoàn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng, trung tâm liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hệ thống giao dịch toán BIDV hoạt động cách ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro xãy - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống toán tập trung hệ thống, kết nối hệ thống toán BIDV với trung tâm tốn NHNN (CITAD), bao gồm hệ thống tốn giao dịch có giá trị lớn phục vụ tổ chức kinh tế bên cạnh hệ thống tốn giao dịch có giá trị nhỏ phục vụ cho nhu cầu thường xuyên khách hàng, kết nối với hệ thống toán NHTM khác (hệ thống kết nối song biên), đảm bảo hệ thống kết nối đáp ứng yêu cầu tốc độ toán, quản lý ngân hàng tiện lợi cho khách hàng giao dịch - Cần tập trung phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua trang web với đầy đủ thông tin cập nhật liên tục tình hình hoạt động chung ngân hàng, tin tức sản phẩm - dịch vụ đã, cung cấp đến khách hàng - Triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thơng tin khách hàng, đảm bảo an tồn tài sản hoạt động BIDV 110 3.2.2.4 Về marketing Bên cạnh phát triển công nghệ, nguồn nhân lực phát triển marketing mảng khơng phần quan trọng công tác phát triển hoạt động dịch vụ, sản phẩm - dịch vụ hồn thiện đưa thị trường không thực công tác marketing thực công tác marketing với mức độ yếu sản phẩm khơng đạt hiệu tối đa, sản phẩm đại với tính ứng dụng tương đối phức tạp,khó thích ứng với đối tượng khách hàng, cần thiết phải phát triển hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm với số giải pháp cụ thể đưa áp dụng vào thực tế - BIDV cần tăng cường cơng tác phân tích, dự báo thị trường Hoạt động dịch vụ ln địi hỏi phải triển khai cách đồng bộ, mang tính hệ thống chuyên nghiệp, đặc biệt lưu ý tăng cường cơng tác nghiên cứu, phân tích, dự báo thị trường, xây dựng kế hoạch triển khai chương trình thăm dị, đánh giá khách hàng đưa sản phẩm thị trường Đây giai đoạn quan trọng qua nắm bắt xác nhu cầu thị trường, đối tượng khách hàng, từ thiết kế sản phẩm cho phù hợp, có khả tích hợp với nhiều tiện ích, ứng dụng loại sản phẩm, tạo tiện dụng hấp dẫn cho khách hàng sử dụng Từ xây dựng kênh phân phối, kế hoạch quảng bá, tiếp thị có trọng tâm, hướng tới thị phần mục tiêu cụ thể, đảm bảo đem lại hiệu cao - Xác định trọng tâm hoạt động hướng tới thị trường nước, tiếp tục thị trường đầy tiềm để phát triển dịch vụ BIDV Để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thị trường nước, đặc biệt sản phẩm - dịch vụ bán lẻ, BIDV cần tổ chức xây dựng mạng lưới rộng rãi phục vụ công tác bán hàng phân phối sản phẩm, phải đảm bảo tính hợp lý hiệu Ngồi ra, để xác định mục tiêu phát triển dịch vụ 111 xác định đối tượng khách hàng trọng tâm, BIDV cần tổ chức đánh giá, phân tích để xác định rõ thị phần cho mảng cụ thể hoạt động dịch vụ, đồng thời cần tiến hành nghiên cứu, đánh giá để xác định lĩnh vực mạnh đặc thù riêng cần phát triển BIDV đối thủ cạnh tranh - Khi nắm bắt mạnh đặc thù hoạt động riêng BIDV cần tận dụng mạnh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ có tính phức tạp cao kéo theo sản phẩm cao cấp Chính sản phẩm góp phần nâng cao tính chun nghiệp vị trí kinh doanh lẫn thương hiệu BIDV thị trường Các sản phẩm - dịch vụ nói điển hình kể đến như: phát triển đẩy mạnh cung cấp sản phẩm trọn gói, bán chéo sản phẩm với cà bốn lĩnh vực trụ cột BIDV ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm, chứng khoán nhằm tận dụng tối đa lợi Tập đồn tài – ngân hàng tương lai; tập trung gia tăng chất lượng sản phẩm tiện ích sử dụng, tạo hấp dẫn sản phẩm - dịch vụ dễ dàng nhận biết rộng rãi thị trường Đồng thời cần có kế hoạch kinh doanh cụ thể cho phân khúc thị trường sở xác định thị trường mục tiêu nhằm phục vụ tốt đối tượng khách hàng - Trong cơng tác marketing quan hệ khách hàng giữ vai trò quan trọng, khách hàng đối tượng tham gia trực tiếp vào trình hoạt động kinh doanh ngân hàng trọng tâm mà sản phẩm - dịch vụ hướng tới để phục vụ, chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng đánh giá định Do vậy, việc xây dựng chiến lược khách hàng BIDV có ý nghĩa sống nên cần tập trung xây dựng cho thật phù hợp với bối cảnh hoạt động Bên cạnh cơng tác phục vụ cho nhóm khách hàng truyền thống, BIDV cịn phải quan 112 tâm đến nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, loại hình tổ chức có xu hướng phát triển mạnh kinh tế - Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng với thư cảm ơn đồng hành sử dụng dịch vụ BIDV, bó hoa mừng sinh nhật hay lời quan tâm lúc, v.v… q vơ giá thể tri ân trân trọng BIDV khách hàng - BIDV tăng cường tổ chức chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ qua dịp lễ lớn Kỷ niệm thành lập BIDV hay dịp lễ lớn đất nước Và BIDV cần tăng cường công tác marketing nội bộ, cán nhân viên BIDV phải người sử dụng hiểu rõ sản phẩm – dịch vụ giới thiệu đẩy mạnh công tác bán sản phẩm đến khách hàng - Xây dựng chiến lược quảng cáo, tuyên truyền phát triển thương hiệu BIDV Công tác quảng cáo phương thức hỗ trợ đắc lực cho việc cạnh tranh ngân hàng với mục tiêu quảng bá sản phẩm, tăng số lượng tiêu thụ sản phẩm thị trường lên Muốn đạt mục tiêu BIDV cần phải sử dụng nghệ thuật giới thiệu gây ý, ấn tượng hiếu kỳ khách hàng sản phẩm triển khai điều kiện phân lọc giới thiệu với nhóm đối tượng khách hàng riêng biệt nhóm khách hàng tiềm Từ trước nên nay, số sản phẩm BIDV triển khai thị trường không đem lại hiệu cao công tác quảng bá, tuyên truyền không thực cách mức phù hợp Bên cạnh đó, khơng qn trọng đến cơng tác tun truyền hình ảnh đẹp BIDV đến cơng chúng với nhiều hình thức điển tài trợ cho phong trào thể thao, văn nghệ hay hoạt động mang tính cộng đồng khởi động chương trình đóng góp Quỹ an sinh xã hội, đóng góp phần sức vào cơng phát triển xã hội bên cạnh phát 113 triển kinh tế đất nước, đồng thời xây dựng thương hiệu hình ảnh thân thuộc với cơng chúng 3.2.2.5 Về chiến lược phân phối sản phẩm - dịch vụ Chiến lược phân phối sản phẩm - dịch vụ phần quan trọng chiến lược phát triển marketing chung ngân hàng, chiến lược nhằm cung cấp cho khách hàng sản phẩm tích hợp, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường BIDV Tùy loại hình sản phẩm - dịch vụ với tính năng, tiện ích riêng mà BIDV có kế hoạch phân phối riêng cho phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu Việc nghiên cứu kênh phân phối có phát triển kênh phân phối nhiệm vụ hàng đầu cần giải gồm: - Chiến lược phân phối nước phát triển theo mơ hình phân cấp Các chi nhánh lớn, chi nhánh cấp thực chức đầu mối, kênh phân phối thực toàn dịch vụ cấp độ bán buôn gồm giao dịch lớn với nhóm đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn, tổng công ty, đồng thời có trách nhiệm phân bổ định hướng hoạt động phân phối kênh trực thuộc Các chi nhánh cấp trực thuộc kênh phân phối cấp thực dịch vụ cấp độ bán lẻ với nhóm khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm đối tượng dân cư Các điểm giao dịch trực thuộc vệ tinh hỗ trợ cho kênh phân phối với chức đưa sản phẩm vào tận nhóm đối tượng dân cư, hộ gia đình cách xưởng sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ Cung cấp dịch vụ nhà thực giao dịch tốn thơng qua hệ thống Internet – Banking hay dịch vụ ngân quỹ nhà, hình thức phân phối đặc biệt tiện lợi cho thị trường bán lẻ, góp phần giảm thiểu chi phí, thời gian mà lại nhiều tiện ích cho khách hàng - Chiến lược phân phối nước ngồi xây dựng thơng qua 114 văn phòng đại diện nâng cấp lên chi nhánh nước ngoài, đặc biệt thiết lập mối quan hệ đại lý với ngân hàng nước nhằm cung cấp sản phẩm – dịch vụ đến khách hàng Mặc dù khả cạnh canh BIDV với đối thủ trường quốc tế chưa cao góp phần nâng cao dần vị BIDV với quốc gia khu vực giới 3.2.3 Giải pháp phối hợp Hầu hết NHTM Việt Nam nhận diện thách thức cạnh tranh mà họ đối mặt, đồng thời ngân hàng xây dựng cho riêng chiến lược hoạt động đưa giải pháp phát triển mặt để hoàn thành chiến lược Tuy nhiên, nhiều lý chủ quan lẫn khách quan dẫn đến khơng phải ngân hàng thực cách hoàn thiện kế hoạch, chiến lược mà họ đề mà ln ln có độ chênh định công tác xây dựng kế hoạch, chiến lược thực kế hoạch, chiến lược Về lý khách quan kể đến NHTM xây dựng giải pháp đầu tư vào công nghệ thông tin nhiên để đầu tư cho nội dung mà điển hình đầu tư cho chương trình giao dịch trực tuyến phần mềm viết riêng cho sản phẩm phái sinh lẫn hệ thống máy trạm chủ máy điểm chi nhánh phải tốn nhiều kinh phí dẫn đến NHTM nhỏ khơng có đủ nguồn kinh phí nên khơng thể đầu tư Về lý chủ quan phận quản lý trọng phát triển mảng hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận trước mắt nên không tập trung vào mảng hoạt động cịn lại với kinh phí đầu tư nhiều mà thời gian thu hồi vốn lại chậm, kế hoạch, chiến lược có xây dựng đề xuất giải pháp mang tính chất thể định hướng phát triển tổng thể mà thực tế cịn bỏ ngõ Đây thực trạng chung 115 NHTM Việt Nam, làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng trước đổ Ngân hàng nước vào Việt Nam Vì vậy, giải pháp phối hợp xây dựng trước mắt thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ, mặt khác giúp cho hoạt động kinh doanh NHTM ngày hoàn thiện phát triển đồng nữa, góp phần nâng cao vị trí cạnh tranh NHTM thị trường Một số giải pháp : - BIDV cần nghiên cứu nội lực ngân hàng trước xây dựng kế hoạch phát triển Mặc dù, mức độ phát triển ngân hàng nước khu vực đạt đến mức cao khơng mà BIDV xây dựng kế hoạch phát triển nặng nề để nhanh chóng vươn ngân hàng Một nội lực không đủ để đáp ứng kế hoạch đề dẫn đến tình trạng BIDV phát triển với cấu không đồng đều, chất lượng khơng cao Từ đó, địi hỏi BIDV có kế hoạch phù hợp, đồng thời thực việc phân chia nhân lực vật lực để phát triển lĩnh vực - Bên cạnh đó, đơn vị, phận, phòng ban hệ thống BIDV phải hoạt động cách thống Các phận khơng có chồng chéo nhiệm vụ trách nhiệm để phối hợp với cách chặc chẽ, tạo hiệu hoạt động tập thể công việc hỗ trợ nghiệp chung Mảng giải pháp phối hợp xem điểm đề tài với ưu điểm kết hợp việc thực giải pháp phát triển mảng hoạt động cách thống nhất, đồng khơng có chồng chéo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với 116 thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Đồng thời, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động dịch vụ NHTM nói riêng Khi ban hành văn luật trực tiếp hướng dẫn thi hành luật, quy chế nghiệp vụ Chính phủ cần quan tâm đến tính khả thi, phù hợp với thơng lệ quốc tế đáp ứng yêu cầu thực cam kết quốc tế theo lộ trình hội nhập đặt ra, có tính ổn định tương đối tính phát triển tương lai hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh cơng tác cổ phần hóa theo định hướng xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng đa 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM nói chung BIDV nói riêng - Sớm hồn chỉnh, bổ sung chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với tình hình thực tế lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tài - ngân hàng Đồng thời, ban hành qui trình, qui chế hoạt động chung ngân hàng hướng dẫn chi tiết mang tính khả thi, đồng thời khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Ban hành qui định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển cơng nghiệp, tự tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng - Xây dựng đề án cải cách máy tra, nâng cao tính hiệu 117 hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động NHTM vào khuôn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức NHTM việc đảm bảo an toàn hệ thống hoạt động song song với công tác phát triển - Xây dựng hệ thống thông tin tài trực tuyến đại với tính bảo mật cao, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu giám sát chặt chẽ - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ NHTM nước với ngân hàng nước ngoài, tạo điều kiện học hỏi kiến thức, mơ hình hoạt động tận dụng nguồn lực vốn, công nghệ KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào thực trạng hoạt động khả cạnh tranh BIDV thị trường trình hội nhập kinh tế giới, rút giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế có thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ nói riêng hoạt động kinh doanh mặt BIDV nói chung, hướng đến mục tiêu đưa BIDV trở thành Tập đồn tài – ngân hàng đại Những giải pháp đề xuất phân thành ba nhóm gồm nhóm giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ, nhóm giải pháp phụ trợ giải pháp phối hợp Song song giải pháp đề kiến nghị với Chính phủ, NHNN giúp hỗ trợ chung cho hoạt động BIDV Tổng hòa giải pháp kiến nghị với việc xây dựng định hướng phù hợp chắn thúc đẩy tăng trưởng hoạt động dịch vụ hoạt động kinh doanh khác BIDV, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh BIDV khẳng định thương hiệu, uy tín BIDV thị trường nước 118 KẾT LUẬN Trước sức ép cạnh tranh ngày gay gắt xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực tài - ngân hàng, buộc ngân hàng nước phải chủ động điều chỉnh mơ hình sách quản lý, đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo lợi với ngân hàng nước Tuy nhiên, điểm yếu ngân hàng nước có quy mơ nhỏ, nợ xấu theo tiêu chuẩn quốc tế cao; kỹ quản trị điều hành hạn chế; sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa tối ưu Bởi vậy, việc tham gia ngày nhiều ngân hàng nước ngồi có quy mơ vốn lớn, lực cạnh tranh, nắm giữ vai trò quan trọng hệ thống tài quốc gia chứa đựng rủi ro tiềm tàng tới phát triển hệ thống tài Thế mạnh ngân hàng thương mại lâu đời Việt Nam với lịch sử phát triển 54 năm, có quy mơ tổng tài sản mạng lưới giao dịch lớn thứ hai toàn hệ thống ngân hàng, BIDV không coi việc mở cửa tự hóa ngành ngân hàng theo cam kết với WTO trở ngại, ngược lại hội để tự tái cấu trúc toàn diện, chuẩn bị cho bước phát triển BIDV có dịch chuyển hoạt động, theo đến năm 2012 phát triển trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đáp ứng yêu cầu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế nội dung kinh doanh trọng yếu ngân hàng Để đạt mục tiêu trên, vấn đề cấp thiết mà BIDV phải tập trung phát triển hoạt động dịch vụ, mảng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lại có rủi ro so với hoạt động khác Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ BIDV thời gian qua, với định hướng phát triển hoạt động dịch vụ yêu cầu đổi thời 119 kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, luận văn đưa số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động dịch vụ BIDV, định hướng cho BIDV nói riêng NHTM nước nói chung bước trở thành ngân hàng đại nghĩa , đồng thời tạo dựng sở để phục vụ khách hàng ngày tốt Với giải pháp trình bầy, luận văn hy vọng đóng góp phần nhỏ để hoạt động dịch vụ BIDV phát triển cho theo kịp hoạt động dịch vụ ngân hàng giới tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế thành cơng Trong q trình hồn thành luận văn, thân có nhiều cố gắng có giới hạn thời gian nghiên cứu, trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy giáo, bạn học viên, ban lãnh đạo BIDV để viết em hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2008, 2009,2010 Th.S Nguyễn Trọng Nghĩa, “Cơ hội thách thức TCTD Việt Nam q tình hội nhập kinh tế quốc tế”.Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại – Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Tám: “Cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng đại thị trường tài chính” - Tạp chí Ngân hàng số 12 –trang 23 Trịnh Bá Sửu: “Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại” Tạp chí ngân hàng số – trang 25 Văn hướng dẫn chuyển đổi mơ hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, tháng 9/2008 Tài liệu đào tạo cán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tạp chí Đầu tư Phát triển Việt Nam Tạp chí Ngân hàng 10 Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ 11 Tạp chí Kinh tế phát triển 12 Các website : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam www.bidv.com.n Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.vnba.org.vn Saga Communications www.saga.vn Tạp chí kế tốn www.tapchiketoan.com PHỤ LỤC MỘT SỐ THÀNH TỰU TIÊU BIỂU CỦA BIDV ĐƯỢC GHI NHẬN TỪ NĂM 2006 -2010 BIDV trở thành thương hiệu uy tín tổ chức trị xã hội, định chế tài chính, doanh nghiệp, cộng đồng nước ghi nhận, đánh giá cao Giải thưởng thương hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam Bộ công thương, Thời báo kinh tế Việt Nam trao tặng (2005,2006,2008,2009,2010) Cúp Ngọn Hải đăng Hiệp hội doanh nghiệp N&V Việt Nam, Trung tâm văn hóa doanh nhân Việt Nam trao tặng(2006) Sao vàng Đất Việt Trung ương Hội liên hiệp niên Việt Nam, Trung ương Hội Doanh nhân trẻ Việt Nam trao tặng (2007) “1 doanh nghiệp lớn Việt Nam” UNDP xếp hạng (2007) Top 100 ngân hàng Châu Á Tạp chí Finance Asia xếp hạng (2007) TOP 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam Vietnam Report Báo điện tử VietnamNet b.nh chọn (2007, 2008, 2009, 2010) 7.Thương hiệu tiếng Ph.ng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) Công ty Nielsen Việt Nam trao tặng (2008) Thương hiệu quốc gia Bộ Công Thương trao tặng (2010) Giải thưởng hoạt động kinh tế đối ngoại Thương hiệu kinh tế đối ngoại uy tín Ủy ban quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế, Liên hiệp tổ chức Hữu nghị Việt Nam trao tặng (2009) 10 Cúp Vàng “Hội nhập kinh tế quốc tế” Ủy ban quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế trao tặng (2010) Giải thưởng công nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng 11 Ngân hàng nội địa cung ứng dịch vụ FX tốt AsiaMoney trao tặng (2007, 2008, 2009) 12 Ngân hàng hàng đầu mức độ sẵn sàng cho ứng dụng Công nghệ thông tin khối Ngân hàng thương mại (Vietnam ICT Index) Hội tin học Việt Nam đánh giá xếp hạng (2007, 2008, 2009) 13 Cúp vàng “Thương hiệu Chứng khốn uy tín” Hiệp hội Kinh doanh chứng khốn Việt Nam, TT Thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trao tặng (2008, 2009, 2010) 14 Doanh nghiệp lớn ứng dụng CNTT hiệu 2010 Bộ Thông tin & Truyền thơng trao tặng (VICTA 2010) 15 “Ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt nhất” “Ngân hàng có dịch vụ tín dụng doanh nghiệp tốt nhất” Diễn đàn kinh tế Việt Nam (VEF) Báo VietnamNet tổ chức b.nh chọn (2010) Giải thưởng hoạt động cộng đồng 16 Cúp vàng “Vì phát triển cộng đồng” Hiệp hội doanh nghiệp N&V Việt Nam, Tổng liên đoàn Lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Hội nghiên cứu khoa học Đông Nam Á, Viện tư vấn phát triển KT-XH nông thôn miền núi trao tặng (2006) 17 Doanh nghiệp V cộng đồng Bộ Công Thương Hội nhà báo Việt Nam trao tặng (2009) Giải thưởng văn hoá doanh nghiệp 18 Bảng vàng Thăng Long – Doanh nghiệp Văn hóa Hiệp hội UNESCO Hà Nội - Liên hiệp hội UNESCO Việt Nam trao tặng (2009)