Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại các ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn khu vực đồng bằng bắc bộ

NGÀN HÀNG NHẢ N c VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Thư viện - Học viện Ngân Hàng ọ o p cp LA.00097 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN VÃN D ự GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC DONG BANG BẮC BỘ LUẬN ÁN TIẾN S ĩ KINH TÊ HỌC VIẸN N G ÂN HÀN G TRUNG TÂM TH Ô NG TIN T H Ư VIẸN 3 TRD 2010 LA.00097 H À N Ô I, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN VĂN D ự GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN KHU Vực ĐỐNG BẰNG BẮC BỘ Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng M ã số: 62.31.12.01 LUẬN ÁN TIẾN S ĩ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: 1/ TS HOÀNG ANH TUẤN 2/ TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂMTHÔNG TIN- THƯVIỆN T H Ự V IỆ N s ó : l L ầ ẩ Z H À N Ộ I, L Ờ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn luận án: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp P hát triển Nông thôn khu vực đồng Bắc bộ” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi; số liệu, trích dẫn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Luận án khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác công bố Hà Nội, ngày tháng năm 2010 BẢNG KÝ H IỆU CÁC CHỮ V IÊT TẮT TRO N G LUẬN ÁN BQ : Bình quân CT : Chỉ thị DNNN Doanh nghiệp Nhà nước ĐB Đồng GDP Thu nhập quốc dân HĐQT Hội đồng quản trị HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã KT-XH Kinh tế - xã hội KV Khu vực NHCT Ngân hàng cơng thương NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHĐT&PT Ngân hàng đầu tư phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNT Ngân hàng ngoại thương Việt Nam NHPVNN Ngân hàng phục vụ người nghèo NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NPL Nợ xấu (Non-performance Loans) NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TLQT Thông lệ quốc tế TSBĐ Tài sản bảo đảm VND Đồng Việt Nam USD Đô la Mỹ QĐ Quyết định QH Quá hạn QTD ND Quỹ tín dụng nhân dân NO-NT : Nơng nghiệp- nông thôn D A N H M ỤC BẢ N G B lỂ U Sô bảng biểu Tên biểu bảng T rang Bảng sô 2.1 Tổng số hộ sản xuất khu vực ĐB Bắc 60 Bảng s ố 2.2 Nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam phân chia theo giai đoạn 2003 - 2008 vùng kinh tế giai đoạn 2003 - 2008 Bảng số 2.3 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT Việt Nam phân chia theo vùng kinh tế giai đoạn 2003 - 2008 Bảng sô 2.4 Diễn biến cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2003 - 2008 Bảng sô 2.5 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT khu vực đồng Bắc phân theo thời 72 73 76 84 hạn giai đoạn 2003 - 2008 Bảng sô 2.6 Dư nợ cho vay vốn hộ sản xuất tổng dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT khu vực đồng Bắc 86 giai đoạn 2003 - 2008 Bảng số 2.7 Thực trạng cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT Thái Bình giai đoạn 1991 - 2008 Bảng s ố 2.8 Dư nợ cho vay vốn hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT khu vực đồng Bắc phân theo thời 88 89 hạn giai đoạn 2003 - 2008 Bảng sô 2.9 Thực trạng nợ hạn cho vay vốn hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Bắc Bộ giai đoạn 91 2003 - 2007 Bảng sô 2.10 Thực trạng nợ hạn cho vay vốn hộ sản xuất tổng số nợ hạn chi nhánh NHNo&PTNT khu vực 92 đồng Bắc giai đoạn 2003 - 2008 Bảng sơ 2.11 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây giai đoạn 1991 - 2008 Bảng sô 2.12 Thực trạng dư nợ cho vay chất lượng cho vay vốn hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT khu vực đồng Bắc đến 31/12/2007 93 94 Bảng s ô 2.13 Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh khu vực đồng Bắc 95 quan hệ so sánh chung NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2003 - 2008 Bảng sô 2.14 Dư nợ cho vay vốn hộ sản xuất có tài sản đảm bảo 104 chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Đồng Bắc Bộ Bảng số 2.15 Dư nợ cho vay hộ sản xuất khơng có tài sản đảm bảo 105 NHNo&PTNT Hà Tây năm 2008 Bảng sô 2.16 Dư nợ cho vay hộ sản xuất đầu tư cho sản xuất nông 106 nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Đồng Bắc Bộ Bảng số 2.17 Dư nợ Hộ sản xuất phân theo đối tượng đầu tư 107 NHNo&PTNT Hà Tây đến hết năm 2008 Bảng số 2.18 Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Hà Tây đến 109 hết năm 2008 Bảng sô 2.19 Thực trạng cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh 110 NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình giai đoạn 1991 - 2008 Bảng sơ 2.20 Tổng số Tổ tiết kiệm vay vốn chi nhánh 111 NHNo&PTNT khu vực Đồng Bắc Bộ Bảng sơ 2.21 Tỷ lệ thu lãi bình qn vốn cho vay vốn hộ sản xuất 121 chi nhánh NHNo&PTNT khu vực đồng Bắc giai đoạn 2003 - 2008 Bảng sô 2.22 Diễn biến lãi suất cho vay vốn hộ sản xuất khu vực đồng 123 Bắc giai đoạn 2003 —2008 Bảng sô 2.23 Bình quân dư nợ cho vay hộ sản xuất cán tín 131 dụng khu vực đồng Bắc giai đoạn 2003 - 2008 Biểu đồ 2.1 Diễn biến cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2003 - 2008 77 M Ụ C LỤC Trang M ục lục Lời cam đoan Bảng ký hiệu chữ viết tắt D anh mục biểu bảng sô liệu Mở đầu Chương £ NHỮNG VẤN ĐỂ C BẢN VỂ CHÂT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hộ sản xuất quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất quan hệ tín dụng với NHTM 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất 11 1.1.3 Các nguồn vốn phát triển kinh t ế hộ sản xuất 12 1.1.4 Hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất 14 1.2 C hất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khải niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất 30 ngân hàng thương mại 1.3 Kinh nghiệm ngân hàng sô nước bảo đảm an toàn 41 cho vay nâng cao chất lưọTig cho vay hộ sản xuất 1.3.1 Thông lệ chung quốc tế xây dựng mơ hình qn lý rủi ro 41 hoạt động cho vay nâng cao chất lượng tín dụng 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng s ố nước bảo đảm an toàn cho vay 44 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng số nước mở rộng nâng cao 47 chất lưọng cho vay hộ sản xuất, tín dụng nơng nghiệp - nông thôn 50 1.3.4 Bài học Việt nam Chương 56 THỰC TRẠNG CHÂT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆ P VÀ PHÁT TRIEN n ô n g TH ÔN KHU V ự c ĐỔNG BANG BẮC BỘ 2.1 Tổng quan phát triển kinh tê hộ sản xuất khu vực đồng 56 Bắc cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam 2.1.1 Một s ố đặc điểm kinh t ế - x ã hội khu vực đồng Bắc 56 ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay hộ sản xuất 2.1.2 Chính sách tín dụng hộ sản xuất nước ta năm 64 đổi 2.1.3 Tổng quan tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt 70 Nam 2.2 Thực trạn g chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT 82 khu vực đồng Bắc 2.2.1 Nhận thức đạo thực nâng cao chất lượng tín dụng cho 82 vay hộ sản xuất 2.2.2 Thực trạng cho vay vốn hộ sản xuất khu vực đồng Bắc 85 2.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay vốn hộ sản xuất 90 2.2.4 Biện pháp mà chi nhánh NHNo&PTNT khu vực đồng Bắc 100 thực nhằm nânẹ cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 2.3 Đ ánh giá thực trạn g chất lượng cho vay hộ sản xuất 113 NHNo& PTNT khu vực đồng Bắc 2.3.1 Một s ố kết đạt 113 2.3.2 Một s ố hạn c h ế 121 2.3.3 Nguyên nhân hạn ch ế 124 Chưong 134 G IẢ I PH Á P NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG TH ÔN KHU v ự c Đ ổN G BANG BẮC BỘ 3.1 Định hướng quan điểm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản 134 xuất NHNo& PTNT Việt Nam thời gian tới 3.1.1 Định hướng 134 3.1.2 Đinh hướng hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT khu vực 137 đồng Bắc 3.1.3 Một s ố quan điểm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất khu 138 vực đồng Bắc 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 140 NHNo& PTNT khu vực đồng Bắc 3.2.1 Thường xuyên nâng cao nhận thức chất lượng cho vay HSX gắn 140 liền với việc khơng ngừng hồn thiện đổi ch ế quản trị điều hành hoạt động tín dụng 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng có hiệu phù hợp với 144 phân đoạn thị trường tín dụng nơng nghiệp - nông thôn khu vực đồng Bắc 3.2.3 Khơng ngừng hồn thiện quỉ trình cho vay quản lý chặt chẽ chất 146 lượng tín dụng 3.2.4 Đa dạng hoá phương thức cho vay linh hoạt thực nghiệp vụ 151 cho vay vốn hộ sản xuất 3.2.5 Chủ động phòng ngừa rủi ro trước cho vay cách có hiệu 156 3.2.6 Phối hợp đồng biện pháp thu hồi nợ xấu xử lý triệt đ ể nợ 159 có vấn đề 3.2.7 M rộng cho vay có tài sản bảo đảm kết hợp với đa dạng hoá lĩnh 167 vực đầu tư vốn 3.2.8 Nâng cao trình độ phẩm chất cán kết hợp với phòng ngừa rủi ro đạo đức 169 3.2.9 Đổi nâng cao hiệu phương thức tiếp thị khách hàng hộ 170 sản xuất 3.2.10 Nhóm giải pháp hỗ trợ 172 3.3 M ột số kiến nghị 176 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 176 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương khu vực đồng 181 Bắc 3.3.3 Đối với N H N N Việt Nam 182 3.3.4 Đối với NHNo& PTNT Việt Nam 186 3.3.5 Kiến nghị liên 188 K ết luận 190 D anh mục cơng trìn h nghiên cứu có liên quan đến luận án tác 193 giả đuợc công bô D anh mục tài liệu tham khảo 194 - 183- Tại khoản Điều 6, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định 493, quy định: "Trường hợp khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo kỳ hạn cấu lại tối thiếu vòng năm đôi với khoản nợ trung dài hạn, tháng cấc khoản nợ ngắn hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn theo thời hạn cấu lại, tổ chức tín dụng phân loại lại khoản nợ vào nhóm r \ Quy định chưa có thống chung cách hiểu, có người cho rằng: quy định khoản nợ trung dài hạn, lại không phù hợp khoản nợ ngắn hạn Bởi vì, TCTD thực cho vay ngắn hạn (thời hạn 12 tháng, không phân kỳ hạn trả nợ gốc), đến hạn trả nợ khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc lãi vốn vay thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng, đề nghị TCTD cho gia hạn thêm 12 tháng TCTD đánh giá có khả trả nợ khoảng thời gian 12 tháng sau thời hạn cho vay, nên TCTD chấp thuận cho gia hạn nợ 12 tháng Như vậy, thời hạn cấu lại 12 tháng Đối với trường hợp này, khách hàng dĩ nhiên không thực trả đầy đủ nợ gốc lãi tối thiểu vòng tháng (nợ chưa đến hạn), mà trả nợ thời hạn cuối cùng, khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi tối thiểu vòng tháng (trả nợ trước hạn), nghĩa khách hàng trả hết nợ Vậy, việc quy định TCTD phân loại lại khoản nợ khoản nợ ngắn hạn tác dụng Tuy nhiên, có người lại cho rằng, quy định áp dụng trường hợp TCTD chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, với điều kiện thời hạn cấu lại phải phân kỳ hạn trả nợ, việc phân kỳ khơng khách hàng đồng ý TCTD khơng chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ Ví dụ, TCTD cho khách hàng vay 500 triệu đồng, thời hạn cho vay 12 tháng Đến hạn trả nợ cuối khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc lãi vốn vay TCTD chấp thuận cho gia - 184- hạn 12 tháng, 12 tháng cấu lại phân chia thành kỳ hạn trả nợ (mỗi kỳ tháng) Giả sử khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn theo thời hạn cấu lại, số tiền nợ lại kỳ hạn TCTD phân loại vào nhóm Vì vậy, để tránh tình trạng có nhiều cách hiểu áp dụng khác vấn đề dẫn đến thiếu xác việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Theo tác giả luận án, khoản điều Quyết định 493 cần hướng dẫn cụ thể Cần thiết NHNN nên đưa ví dụ cụ thể để minh hoạ Tại khoản điều 6: Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định 493, quy định: "Trường hợp khách hàng có nhiều khoản nợ với tổ chức tín dụng mà có khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại nhóm nợ cịn lại khách hàng vào nhóm nợ rủi ro cao tương ứng với mức độ rủi ro" Quy định giúp TCTD quản lý chặt chẽ chất lượng rủi ro tín dụng, chủ động xử lý sớm khách hàng có nguy suy giảm khả trả nợ Tuy nhiên, vấn đề đặt sau phân loại nợ theo quy định trên, TCTD thu hồi khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn, lúc khoản nợ lại khách hàng để nhóm nợ rủi ro cao hay phân loại lại vào nhóm nợ ban đầu Để phản ánh đắn chất khoản tín dụng đảm bảo việc phân loại nợ xác, thiết nghĩ khoản nợ bắt buộc phải phân loại vào nhóm nợ rủi ro cao cần phải chuyển nhóm nợ ban đầu Bởi vì, khoản nợ thực tế lại khoản nợ tốt (giả sử khoản nợ chưa có cấu lại thời hạn trả nợ, chưa q hạn), khơng thể có rủi ro nên việc để khoản nợ nhóm rủi ro tạo nguồn vốn để xử lý rủi ro không phù hợp ảnh hưởng đến hoạt động TCTD Một vấn đề vướng mắc khác làm cho TCTD phân vân chưa biết phải thực nào, việc trích lập dự phịng rủi ro - 185 - khoản cho vay khơng có bảo đảm tài sản Theo điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN không quy định trích lập dự phịng rủi ro tín dụng trường họp cho vay khơng có đảm bảo tài sản, mà quy định việc trích lập trường hợp khoản nợ có tài sản bảo đảm, khoản cho th tài Theo cơng thức tính dự phòng: R = m ax [0, (A- C)] X r Trong R: số tiền dự phịng cụ thể phải trích, A : giá trị khoản nợ, C: giá trị tài sản bảo đảm, r: tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể Quy định có nhiều ý kiến khác nhau, người nghĩ rằng: trường hợp tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay khơng có bảo đảm tài sản, tổ chức tín dụng nhà nước cho vay khơng có bảo đảm theo định Chính phủ, bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn (gọi chung cho vay khơng có bảo đảm tài sản) Loại cho vay phân loại nợ vào nhóm quy định Điều việc tính tốn (R = A X r) trích dự phịng rủi ro theo cơng thức có ý kiến trái ngược khác, họ cho tính tốn trích lập dự phịng rủi ro tín dụng trên, Quyết định 493 quy định việc trích lập dự phòng rủi ro trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản Để thống quan điểm, thiết nghĩ NHNN nên bổ sung thêm vào Điều quy định việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khoản cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng tín dụng để qui định ứng xử, quản lý tín dụng - Qui định cụ thể đối tượng tín dụng sách đối tượng tín dụng thương mại để tạo cạnh tranh bình đẳng theo chế thị trường - Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) vào hoạt động chưa hiệu quả, thu thập thông tin chưa nhanh nhạy, phong phú xác Do ngân hàng chưa khai thác nhiều thơng tin qua kênh trên, để phát -186 - huy vai trị thơng tin tín dụng ngân hàng, đề nghị Trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để ngân hàng thương mại biết - Cần nghiên cứu xem xét sửa đổi bổ sung số văn theo tác giả luận án chưa phù hợp với thực tế: + Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 Ngân hàng Nhà nước V/v "hướng dẫn thực s ố quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng" Theo điểm b khoản 5.1 mục II : quy định tài sản cầm cố đăng ký quyền sở hữu việc chấp cầm cố phải đăng ký quan đăng ký giao dịch đảm bảo Chưa hướng dẫn cụ thể giữ giấy tờ cầm cố việc đăng ký giao dịch đảm bảo Tại điểm 1.3 Thông tư liên tịch số 12/2000/rrLT-NHNN-BTP-BTCTCĐC ngày 22/11/2000 có hướng dẫn việc giữ giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm mà pháp luật chưa có quy định phải đăng ký quyền sở hữu như: hóa đơn mua, bán theo quy định tài chính, biên nghiệm thu cơng trình, Kiến nghị cần hướng dẫn cụ thể điểm để thực cho thống đảm bảo quy định pháp luật 3.3.4 Đôi với NHNo&PTNT Việt Nam - Đẩy nhanh tiến trình cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2010 phê duyệt; đồng thời chủ động triển khai đồng biện pháp nâng cao lực cạnh tranh, xây dựng Tập đồn tài theo chiến lược phát triển giai đoạn đến năm 2015 2020 Từng bước xây dựng NHNo&PTNT Việt Nam theo hướng Ngân hàng đại, đạt chuẩn mực quốc tế tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định Thống đốc NHNN Việt Nam - Đẩy nhanh trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng tồn hệ thống để tạo lợi cạnh tranh ngân hàng đại - 187 - - Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam tiếp cận gần với chuẩn mực quốc tế quản lý tín dụng Nhiều qui định tiên tiến đề cập, việc áp dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, NHTM khác khơng có qui định quản lý tương tự áp dụng sổ tay tín dụng NHNo&PTNT làm giảm khả cạnh tranh chiếm lĩnh khách hàng Đề nghị xây dựng lộ trình áp dụng sổ tay tín dụng, số qui định quản lý hạn mức tín dụng theo ngành, quản lý thơng tin tín dụng áp dụng - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay khách hàng, cải tiến thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn - Do qui mơ tín dụng tăng nhanh thành lập nhiều chi nhánh để thực mục tiêu phát triển kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xem xét tăng biên chế cho số chi nhánh có tình trạng tải lớn cán tín dụng cho vay HSX để đảm bảo mặt nhân cho hoạt động - Nâng cao hiệu Trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (TPR), thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hành có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thơng tin thu thập Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, Trung tâm cần cung cấp thêm thông tin giá thiết bị, định mức đầu tư dự án cụ thể, để Chi nhánh tham khảo - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định chi nhánh luật pháp để nâng cao trình độ cán làm công tác thẩm định tín dụng - Hiện NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng sách tiền lương cán vào kết tài chi nhánh, cán làm cơng tác tín dụng có chất lượng tín dụng kem giao cho chi nhánh cấp I định, nhiên sách chưa phù hợp Ví dụ tiền lương phụ thuộc vào tỷ lệ gia hạn nợ, nợ hạn phân công quản lý khách hàng khó khăn, - 188- có nợ hạn cán phụ trách thường xếp loại thấp Cán tín dụng khơng dám nhận khách hàng yếu kém, khó khăn - Xây dựng phần mềm thẩm định dự án thường xuyên tổ chức lợp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng phận kế tốn, tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Ban hành hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.5 Kiến nghị liên Theo Thông tư liên tịch số: 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTCTCĐC ngày 23/04/2001 “V/v hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay đ ể thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng”, tại điểm mục VIII: Thanh toán thu nợ từ sử lý tài sản đảm bảo nên điều chỉnh điểm điểm 1.3 lên trước điểm 1.2 cần sửa sau: 1.2 Nợ gốc, lãi vay, lãi hạn tính đến ngày bên bảo đảm bên giữ tài sản giao tài sản cho tổ chức tín dụng để xử lý Thơng tư chưa đề cập đến biện pháp kiên quyết, mang tính chất cưỡng chế việc giải tỏa tài sản đảm bảo, khách vay, bên bảo lãnh không giao tài sản cho ngân hàng để phát mại - 189- Kết luận chưong Trong chương 3, Luận án hoàn thành số nội dung sau đây: - Nêu lên định hướng chiến lược số quan điểm chủ yếu nâng cao chất lượng cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam năm tới - Đề suất hệ thống gồm nhóm giải pháp cụ thể, bộ, sát thực tiễn nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay HSX khu vực ĐB Bắc Luận án nêu lên số kiến nghị cụ thể có liên quan Chính phủ, ngành hữu quan, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Các giải pháp kiến nghị dựa sở đánh giá thực trạng tồn nguyên nhân tồn chất lượng cho vay HSX, chi nhánh NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc - 190 - K Ế T LU Ậ N Việt Nam thành viên tổ chức thương mại giới WTO từ ngày 7-112006, từ đến hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng không ngừng nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập khu vực quốc tế Mặc dù vậy, tương lại, HSX nông thôn đối tượng khách hàng đông đảo hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nhiều NHTM khác cạnh tranh thu hút đáp ứng nhu cầu gửi tiền, vay vốn, dịch vụ ngân hàng tiện ích khác Trong vùng kinh tế nước ĐB Bắc có tiềm lớn phát triển khách hàng HSX Bởi khu vực q trình thị hố nhanh, chuyển dịch cấu kinh tế mnạh mẽ, làng nghề truyền thống phát triển, Do thuận lợi cho mở rộng tín dụng HSX địi hỏi chi nhánh NHNo&PTNT vùng phải tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng nhóm khách hàng Bằng cách sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu bám sát đối tượng, mục tiêu, phạm vi nghiên cứu đề tài, luận án hoàn thành nội dung sau đây: - Hệ thống hố, tổng hợp phân tích vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại HSX Luận án khẳng định rằng, HSX đối tượng khách đông đảo NHTM, NHTM thị trường cho vay chủ yếu NO - NT Cho vay HSX có tính đặc thù, chi phí cho vay lớn, dễ dẫn đến tình trạng q tải cán tín dụng, song giúp phân tán rủi ro - Từ phân tích luận giải, Luận án khẳng định, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSX tất yếu khách quan NHTM Luận án đưa tiêu cụ thể đánh giá chất lượng tín dụng cho vay HSX cách có làm rõ cắc nhân tô bên bên ngồi ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSX -191 - - Phân tích thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng HSX, luận án cho rằng, gần 20 năm đổi vừa qua, chế sách cho vay HSX, cho vay NO-NT không ngừng đổi cho phù hợp Trong giai đoạn Quyết định 67 /TTg tạo thuận lợi cho NHTM mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng HSX - Phân tích tổng quan cho vay vốn tới HSX NHNo&PTNT Việt Nam, luận án khẳng định, vai trò chủ lực cho vay vốn HSX Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc bộ, luận án làm rõ định hướng chiến lược mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSX thời gian qua; thực trạng chất lượng cho vay, biện pháp đảm bảo chất lượng cho vay, công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc luận án làm rõ ưu điểm KT-XH, ngành, đoàn thể địa phương; ưu điểm HSX ưu điểm chi nhánh NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc Luận án nêu lên tồn tại, nguyên nhân khách quan từ chế sách, từ thiên tai, từ HSX nguyên nhân chủ quan từ chi nhánh NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc - Luận án đề hệ thống giải pháp đồng bộ, sát thực tiễn để góp phần nâng cao chất lượng cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam nói chung cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc nói riêng - Các kiến nghị luận án đưa xuất phát từ đánh giá thực tế chất lượng cho vay vốn HSX NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc Đó kiến nghị Chính phủ, NHNN, quyền địa phương NHNo&PTNT Việt Nam Chất lượng cho vay vốn HSX NHNo&PTNT khu vực ĐB Bắc vấn đề lớn, phạm vi không gian rộng, địa bàn đa dạng, nên đề tài - 192- khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả luận án mong nhận đóng góp nhà khoa học đông đảo người quan tâm đến đề tài Trong trình thực cơng trình nghiên cứu, tác giả luận án nhận giúp đỡ , hướng dẫn, tận tình hai Thầy hướng dẫn khoa học, Ban giám đốc giáo viên Học viện Ngân hàng, đông đảo nhà khoa học khác quan, bạn bè, Tác giả Luận án xin chân thành cảm ơn giúp đỡ chân thành quý báu - 193- cứu CÓ LIÊN Q U A N Đ ẾN LU Ậ N ÁN CỦA TÁC G IẢ ĐÃ Được C Ô NG B ố D A N H M ỤC CÁC CƠ NG T R ÌN H N G H IÊ N ThS Trần Văn Dự (2004): “Đế thực có hiệu Chỉ thị Thống đốc NHNN nâng cao chất lượng tín dụng Tổ chức tín dụng ’- Tạp chí NH số 4, tháng 4/2004, trang 40-43 ThS Trần Văn Dự (2005): “Kinh nghiệm NH sô nước vê đầu tư vốn cho hộ s x sô kiến nghị”, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, số 10, tháng 10/2005, trang 66 - 70 T hS Trần Văn Dự (2005): “Hộ s x quan hệ tín dụng với N H TM ” - Tạp chí NHsỐ 4, tháng 4/2005, trang 54-58 ThS Trần Văn Dự (2004): “M rộng gắn liên với nâng cao chất lượng tín dụng - giải pháp từ kinh nghiệm chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây” Tạp chí NH số 11, tháng 11/2004, trang 46 - 47 ThS Trần Văn Dự (2005): “Bàn thêm hoạt động cho vay vốn tới HSX NHNo&PTNT Việt Nam” - Tạp chí N so 6, tháng 6/2005, trang 63-65 ThS Trần Văn Dự (2006): “Hoạt động kinh doanh năm 2005 NHNo&PTNT Hà Tây: Kết đạt được, giải pháp thực sô'đề xuất ” - Tạp chí Ngân hàng, số 4, tháng 2/2006, trang 54-55 - 194 - D A N H M ỤC TÀ I LIỆU TH AM K H ẢO T iếng Việt: David Cox: Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 1997 Emst&Young: Hồn Dự chuẩn mực k ế toán Việt Nam ngành ngân hàng, Hà Nội, 2001 Fredrics Mishkin : Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 1995 Edward W.Reed - Eward K.Gill: Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố HCM, 1993, Hà Nội, 2001 Hồ Diệu: Quản trị Ngân hàng, NXB thống kê, 2002 Nguyễn Trần Quế: Xác định hiệu quả- kinh tế xã hội, NXB Khoa học Xã hội, Hà Nội, 1996 Lê Văn Tề: Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố HCM, 1998 Nguyễn Văn Tiến: Đánh giá Phòng ngừa Rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 Paul A Samuelson & William D.Nordhaus (1989), Kinh tế học, Viện Quan hệ Quốc tế, Hà Nội 10 Cục thống kê Hà Tây( 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007), Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Hà Tây 11 Cục thống kê Hà Nội ( 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008), Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Bộ Tài chính: Thơng tư số 49/2004/TT-BTC: v ề hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước, Hà Nội, ngày 03/06/2004 13 Đảng Cộng sản Việt Nam: Văn kiện Đại hội Đại hiểu Đảng toàn Quốc lần thứ IX, lần thứ X - NXB trị quốc gia, 2001, 2006 -195 - 14 Đại học Quốc gia TP HCM: Tài Chính Doanh nghiệp, NXB Tài chính, 1999 15 Học Viện Ngân hàng: Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, 2003 16 Học Viện Ngân hàng: Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2002 17 Luật T ổ chức Tín dụng, ban hành ngày 26.12.1997, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 1998 18 Luật Cư trú, Nhà xuất pháp lý, 2009 19 Luật Ngăn hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 26.12.1997, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 1998 20 Luật Đất đai - NXB Pháp lý, Hà Nội 2008 21 Luật Dân s ự - Nhà xuất pháp lý, Hà Nội, 2007 22 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2003 23 NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh tỉnh: Hà Tây, Hà Nam, Hải Dương, Hải Phòng, Hưng Yên, Ninh Bình, Thái Bình, Vĩnh Phúc, Nam Định: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 20012008; Báo cáo tổng kết cho vay vốn HSX Báo cáo chuyên đề tín dụng, năm 2001 - 2008 tháng đầu năm 2009 24 NHNo&PTNT Việt Nam: Điều lệ tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội tháng năm 2002 25 NHNo&PTNT Việt Nam: SỔ tay tín dụng, Hà Nội, tháng năm 2004 26 NHNo&PTNT Việt Nam: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm: (2000-2008), Hà Nội 27 NHNN Việt Nam - Chi nhánh số tỉnh: Hà Tây, Hải Dương, Hưng Yên, Thái Bình, : Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2000 - 2008 -196 - 28 NHNN Việt Nam: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: v ề việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội, ngày 31/12/2001 29 NHNN Việt Nam: Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN : v ề việc sửa đổi bổ sung qui ch ế cho vay tổ chức tín dụng đôi với khách hàng 30 NHNN Việt Nam: Quyết định số 488/2000/QĐ-NHNN5; số 493/2005/QĐ - NHNN, ban hành quy định vê phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng 31 NHNN Việt Nam: Tạp chí ngân hàng số có liên quan đăng số xuất từ năm 1998 -2009 32 NHNN Việt Nam: công văn số 46/NHNN-CLCP: V/v khảo sát tổng hợp nợ xấu NHTM Nhà nước, Hà Nội, ngày 03 tháng 03 năm 2004 33 NHNN Việt Nam: Tạp chí Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam s ố chuyên đề năm, 1998, 1999, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2009 34 NHNNViệt Nam (1990-2000), Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 35 NHNNViệt Nam (1990-2009), Văn quy phạm pháp luật, Tài liệu lưu hành nội bộ, xuất hàng tháng 36 Thủ tướng Chính phủ: Nghị định số 178/1999/NĐ-CP: v ề bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội, ngày 29/12/1999 37 Tổng cục Thống kê, Niêm giám Thống kê năm 2000 - 2008 38 Uỷ ban nhân dân tỉnh: Hà Tây, Hà Nam, Ninh Bình, Thái Bình, Nam Định, : Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển KT - XH năm 2000- 2007, chương trình cơng tác năm tới -197 - T iếng Anh: 39 Peter S.Rose, Commercial bank management, Irwim, 1999 40 Joesph F.Sinket.JR, Commercial Bank Financial Management, Pentice Hall, 1998 Trang web 41 42 43 www.sbv.gov.vn www.vbard.com.vn www.mof.gov.vn