Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương lào trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H O• C V IÊN • NGÂN HÀNG PH Ă N X A NẠ K H U N NU VÔ N G NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THUONG o TRONG ĐIÊU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUÓC TẾ Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẺ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: PGS-TS TÔ NGỌC HƯNG H Ọ C V IỆ N NGÀN HÀNG _ TRUNG TÂM THÔNG TIN -JHƯ VIẸN T H Ư VỊ EN So: Ll/.ỹlP VIÊNG CHĂN - 2010 L Ờ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn cổ nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua công bố cơng trình khác T c g iả lu ậ n v ă n PH Ă N X A N Ạ K H I N NU V Ô N G MỤC LỤC M Ở ĐẦU C h on g 1: V Ó N V À H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ó N CỦ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I T R O N G N Ề N K IN H TÉ TH Ị TRƯỜNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐÊ c BẢN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 4 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3 Cơ cấu vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ c BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 20 20 1.2.2 Tính tất yếu phải nâng cao hiệu huy động vôn ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ảnh hưởng đến hiệu huy động vôn ngân hàng thương mại 29 13 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 35 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vổn Ngân hàng thương mại số nước giới 35 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đổi với ngân hàng thương mại Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào 39 C hương 2: T H ự C TRẠNG H IỆU Q UẢ H O Ạ T Đ Ộ NG H UY ĐỘ NG VÓ N TẠI NG Â N H À N G NG O ẠI TH Ư Ơ N G LÀO 43 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 43 2.1.1 Những khó khăn thách thức kinh tế - xã hội hoạt động hệ thống Ngân hàng thưong mại Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào 43 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Lào 49 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 62 2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thời kỳ 20072009 62 2.2.2 Hiệu huy động vốn với việc sử dụng vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào 73 2.2.3 Chi phí huy động vốn chế điều chuyển giá vốn nội 81 2.2.4 Sự đa dạng hoạt động huy động vốn 82 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỔN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 84 2.3.1 Những kết đạt 84 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 86 C hương 3: G IẢI PH Á P NÂNG CAO H IỆ U Q UẢ H U Y Đ Ộ N G VỐ N T Ạ I N G Â N H À N G N G O Ạ I TH Ư Ơ N G LÀO 90 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 90 3.1.1 Bối cảnh kinh tế- xă hội 90 3.1.2 Quan điểm phát triển 92 3.1.3 Định hướng phát triển 93 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 3.2.1 Nhóm giải pháp huy động vốn 96 97 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác 106 3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro hoạt động huy động vốn 111 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 114 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành 114 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 116 K ẾT LUẬN 120 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO D A N H M ỤC CÁ C BẢ N G V À B IỂ U Đ Ồ N ội dung M uc • luc • Bảng 2.1 2.1.1.1 Bảng 2.2 2.1.2 Bảng 2.3 2.1.2 Bảng 2.4 2.1.2 Bảng 2.5 2.1.2 Bảng 2.6 2.2.1 Bảng 2.7 2.2.1.1 Bảng 2.8 2.2.1.1 Bảng 2.9 2.2.1.1 Bảng 2.10 2.2.2.1 Bảng 2.11 2 2 D iễ n b iế n g i c ả h n g h ó a th ế g i i (từ n g y /0 /0 đ ế n /0 /0 ) L ợ i n h uận củ a N H N T L o g ia i đ o n 0 2009 B iế n đ ộ n g v ố n h u y đ ộ n g tạ i N H N T L o g ia i đoạn 0 - 2009 H o t đ ộ n g tín d ụ n g t i N H N T L o g i a i đ o n 0 -2 0 C c ẩ u d o a n h th u c c h o t đ ộ n g k in h d o a n h tạ i N H N T L o g ia i đ o n 0 - 0 D i ễ n b iế n h u y đ ộ n g v ố n t i N H N T L o g i a i đoạn 2007 -2 0 C c ẩ u v ố n th e o k ỳ h n C c ấ u v ố n h u y đ ộ n g th e o đ ổ i tư ợ n g tạ i N H N TLào C c ẩ u v ố n h u y đ ộ n g từ d â n c tạ i N H N T Lào C cẩu kỳ hạn vốn huy đ ộ n g năm 0 2009 C c ấ u v ố n h u y đ ộ n g t h e o ti ê n t ệ t i N H N T Lào Trang 45 55 56 58 61 62 67 67 71 75 76 Nội dung M uc • luc • Bảng 2.12 2.2.2.3 Bảng 2.13 2.2.2.3 Bảng 2.14 2.2.2.3 Biểu đồ 2.1 2.1.1.1 Biểu đồ 2.2 2.1.2 Biểu đồ 2.3 2.2.1 Biểu đồ 2.4 2.2.1.1 Biểu đồ 2.5 2.2.2.1 H u y đ ộ n g v ố n v s d ụ n g v ố n c h o v a y th e o k ỳ h n tạ i N H N T L o H u y đ ộ n g v ố n v s d ụ n g v o n c h o v a y th e o lo i tiề n tệ C h ấ t l ợ n g h o t đ ộ n g tí n d ụ n g t i N H N T L o D iễ n b iế n T T C K to n c ầ u ( từ n g y /0 /0 đ ế n /0 /0 ) C c ấ u tổ c h ứ c h ệ th ố n g N g â n h n g N g o i th n g L o D iễ n b iế n v ố n h u y đ ộ n g tạ i N H N T L o c c năm 0 - 2009 C cấu vốn huy đ ộ n g củ a N H N T L năm 2009 C c ấ u v ố n h u y đ ộ n g tr o n g tổ n g n g u n h u y động Trang 73 78 80 46 54 64 68 73 DANH MỤC NHỮNG CHỮ VIÉT TẤT ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) CHDCND Cộng hòa Dân chủ Nhân dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng ĩ MỞ ĐẦU T ính cấp thiết đề tài Đe tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần có vốn Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trũ chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Ngân hàng với đặc trưng “đi vay vay” vốn đặc biệt vốn huy động giữ vai trị vơ quan trọng Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn v ố n huy động ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương Lào khơng nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào, lựa chọn đề tài nghiên cứu “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI TH Ư 0NG LÀO TRONG ĐIÈU KIỆN HỘI NHẬP KINH TÉ QUÓC TẾ” Hy vọng vấn đề 108 thời gian chờ đợi khách hàng Củng cô sở hạ tâng mạng, thiêt bi truyền thông, trang thiết bị giao dịch đại, không bị tụt hậu - Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phịng cao Ngồi cịn cần xây dựng hệ thống dự phịng ngồi trung tâm đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố _ Xăng cường thơng thông tin NH đảm bảo tinh an toan bao mạt công tác huy động vốn Nghiên cứu đưa vào sử dụng dịch vụ Internet banking, Homebanking, Telephone banking Các dịch vụ NHNT Lào dừng lại mức tra cứu thông tin giao dịch khứ Hiện nay, triển khai dịch vụ để khách hàng tự động tra cứu chuyển khoản Internet ENHNT Lào nhiên cịn có nhiêu hạn chê có hạn mức nhat đinh Do đo, ngoai việc lựa chọn có giải pháp cơng nghệ đại cho hệ thống tốn đại vấn đề an ninh mạng vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, có thê gây nhiêu thiệt hại cho khách hang va Ngan hàng Vì đưa vào sử dụng toán đại phải đảm bảo sử dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao va cac thiet bi chong thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích khách hang va ca NH Vi vạy, đưa vào sử dụng toán đại phải đảm bao sư dụng cac cong cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích khách hàng NH 3.2.23 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhăn viên ngân hàng Con người nhân tố quan trọng định thành công hay thất bại hoạt động xã hội ý thực tam quan trọng đo, trình hoạt động, NHNT Lào ln COI phát tnen nguon nhan lực la 109 vấn đề then chốt Đội ngũ cán bộ, nhân viên NHNT Lào phần lớn trẻ, nhiệt tình, có trình độ đại học đại học, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tốt Tuy nhiên, đa phần thiếu kinh nghiệm thực tế, xử lý cơng việc cịn chậm đơi cịn mắc sai sót Chính vậy, trước hêt, ban lãnh đạo NHNT Lào cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực họp lý theo hướng “ chọn người phù họp với yêu cầu cơng việc” Ngồi ra, cần quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, đề bạt cán có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức tốt đồng thời thường xuyên động viên, khích lệ nhân viên làm việc tốt v ề loại hình đào tạo: - Đào tạo với cán bao gồm cán tuyển dụng cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang - Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ chun mơn thời gian công tác định, chủ yếu nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ, trình độ xử lý tình - Đào tạo chun sâu: Có thể chia thành cấp độ chuyên sâu huy động vốn khác huy động vổn, toán vốn nghiệp vụ khác phục vụ cho việc giao dịch hàng ngày tốn quốc tế, tín dụng - Ngoài NHNT Lào cần thường xuyên tổ chức tập huấn có sản phẩm mới, văn chế độ nghiệp vụ có liên quan, trao đổi nghiệp vụ, kinh nghiệm huy động vổn để nâng cao trình độ cho đội ngũ cán nhân viên v ề hình thức đào tạo: - Tự đào tạo: Thực việc đào tạo có ưu điểm vừa học lý thuyết vừa thực hành kỹ nghiệp vụ Ngồi đào tạo chỗ có the HO tổ chức khóa đào tạo cho nhân viên tham gia - Liên kết đào tạo: NHNT Lào cú thể liên kết với đơn vị, tổ chức đào tạo chuyên nghiệp cử cán bộ, nhân viên tham gia lớp đơn vị 110 tổ chức ký họp đồng tổ chức riêng khóa đào tạo cho nhân viên NHNT Lào Tùy nội dung đào tạo mà đào tạo tập trung nước hay đào tạo, bồi dưỡng nước v ề nội dung đào tạo: thực trọng điểm việc nâng cao trình độ nghiệp vụ NH, công nghệ NH, tin học ngoại ngữ Bên cạnh việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, NHNT Lào nên có sách chế độ thời gian, tài cho cán có nhu cầu tự túc tham gia khóa học nâng cao trình độ học đại học, học ngoại ngữ NHNT Lào cần có sách đãi ngộ đáng để giảm tình trạng “chảy máu chất xám”, nhân viân xin chuyển sang NH khác 3.2.2.4 M rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Thơng qua việc cung cấp dịch vụ có chất lượng, thỏa mán đa nhu cầu khách hàng, NH thu hút ngày nhiều khách hàng sở mở rộng đối tượng, phương tiện huy động vốn từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới, NHNT Lào cần mở rộng nâng cao chât lượng dịch vụ NH Các dịch vụ triển khai thêm như: - Tư vấn khách hàng: Khi khách hàng đên giao dịch, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức dịch vụ phù họp với yêu cầu họ - Dịch vụ bảo quản: việc NH nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản, giấy tờ két theo yêu cầu, đảm bảo an tồn bí mật - Liên kết với công ty bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ đê thu phí khách hàng, bán chéo sản phầm, vừa tận dụng nguồn vốn với chi phí thấp vừa phát huy mở rộng dịch vụ NH - Dịch vụ làm đại lý nhận ủy quyền, ủy thác Ngoài việc mở rộng thêm nhiều dịch vụ NH mang lại nhiêu tiện ích Ill cho khách hàng, NHNT Lào chỳ ý đến chất lượng dịch vụ cung cấp tới khách hàng Đó khơng thỏa mán nhu cầu khách hàng mà phải làm nhiều hon khách hàng mong muốn Các nhân viên NH cần phục vụ khách hàng với tác phong chuyên nghiệp, thái độ cởi mở, tận tình làm “ vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Đe lại ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng Tóm lại, việc mở rộng nâng cao dịch vụ NH không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động có tác dụng làm khách hàng biêt đến NH nhiều hơn, từ giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng tiềm Lợi ích NH có khơng dừng lại việc thu hút tiền gửi khách hàng mà mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai khách hàng tín nhiệm 3.2.3 G iải pháp quản lý rủi ro hoạt động huy động vốn 3.2.3.1 Nâng cao hiệu quản ỉỷ, điều hành sử dụng vốn Việc huy động thực có hiệu kết hợp hài hịa với việc sử dụng vốn Vì vậy, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vơn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vôn NHNT Lào Sử dụng vốn có hiệu kích thích việc huy động vơn, có huy động vổn sử dụng vốn ngược lại Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thường xuyên NH Hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp NH hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn hạn để tiếp tục cho vay Rủi ro hoạt động huy động vốn chủ yếu rủi ro lãi suất (nhất lãi suất huy động dài hạn) cịn rủi ro hoạt động tín dụng khơng thu hồi vốn vay số loại rủi ro khác rủi ro đạo đức, rủi ro q trình tốn Việc tăng cường quản lý rủi ro giúp NH giảm chi phí, thu hồi nợ vay, nâng cao hiệu huy động vốn, từ nâng cao hiệu kinh doanh, hạn chê tình trạng 112 khủng hoảng tài Hệ thống NHNT Lào Như hoạt động huy động vốn thực có hiệu dựa sở cho vay, đầu tư mục tiêu kinh doanh NHNT Lào thời kỳ Trên sở kế hoạch sử dụng vốn, NHNT Lào thực mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn hình thức phự họp chế lãi suất linh hoạt đảm bảo huy động đủ số vốn cần cho hoạt động sử dụng vốn Để việc sử dụng vốn có hiệu quả, NHNT Lào cần khơng ngừng mở rộng tìm kiếm khách hàng, dự án tốt, thẩm định, lựa chọn đầu tư vào dự án thực hiệu quả, có tỷ suất sinh lời cao Ngồi việc đơn giản hóa thủ tục cho vay, giải ngân, giảm thời gian xem xét hô sơ NHNT Lào cân kiêm sốt lng tiền dự án, đảm bảo sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ thời gian quy định Chỉ có nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo cho NHNT Lào trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động, kinh doanh có lãi nâng cao uy tín cho NH 3.2.3.2 Thực bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức bảo hiểm tiền gửi đổi với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền vê tô chức bảo hiểm tiền gửi trả tiền gửi bảo hiêm cho người gửi tiên tô chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị chấm dứt hoạt động khả toán Kinh nghiệm giới rằng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phần khơng thể thiếu hệ thống tài quốc gia thiết kê theo chuẩn quốc tế theo mơ hình giảm thiểu rủi ro mắt xích quan trọng mạng lưới an tồn tài quốc gia, qua bảo vệ quyền lợi họp pháp người gửi tiền, góp phần ổn định hệ thống tài chính- ngân hàng, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài Đe khuyến khích doanh nghiệp dân cư tham gia gửi tiền, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng NHNT Lào NH tham gia tổ chức bảo hiêm tiên 113 gửi, trích lập quỹ bảo hiểm tiền gửi việc huy động vôn Trong năm tới, NHNT Lào cần tiếp tục thực việc chấp hành quy định Nhà nước bảo hiểm tiên gửi an toàn hoạt động NH, hoàn thiện chế quản lý nội bộ, chế hỗ trợ vốn đặc biệt chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền, đóng góp tích cực vào việc bảo vệ qun lợi họp pháp người gửi tiền tạo niềm tin cho người dân gửi tiên vào NHNT Lào 3.23.3 Phân tích biến động yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn để kịp thời đưa giải pháp thích ứng Như trình bày phân tích chương 1, hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Hoạt động huy động vổn NH có hiệu hay khơng ngồi nơ lực chủ quan NH phụ thuộc vào yếu tố khách quan như: ôn định đông tiên, môi trường pháp lý cho hoạt động NH, tình hình trị, trình độ dân trí, trình độ phát triển kinh tế Trong yếu tố ôn định đơng tiền liên quan trực tiếp có tác động mạnh đến hiệu công tác huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn Sự ổn định đồng tiền phụ thuộc vào tình hình lạm phát kinh tế đât nước Vi NHNT Lào nói chung phải thường xuyên theo dõi diễn biến tình hình lạm phát Đây vấn đề chung kinh tế mà NH, ngành giải quyêt mà cần có phổi họp đồng bộ, hiệu nhiều ngành, nhiêu câp chí nhiều quốc gia kiểm sốt hạn chê tiêu cực, phát huy ảnh hưởng tích cực lạm phát đên nên kinh tê đât nước Do đó, NHNT Lào góp phần kiềm chế lạm phát cách thực tốt chủ trương, sách ổn định tiền tệ Nhà nước, hướng hoạt động kinh doanh theo pháp luật Có vậy, hạn chế rủi ro liên đến công tác huy động vôn, đảm bảo kinh doanh có lãi 114 3.3 M Ộ T SỐ K IÉN N G H Ị 3.3.1 K iến nghị với C h ónh phủ Bộ, ngành Thứ nhất, tạo ằn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn tới công tác huy động vốn NH vốn trung dài hạn Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Ở CHDCND Lào để ổn định mơi trường kinh tế cần ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy hoạt động huy động vốn có hiệu Một trị kiên tạo vững chắc, có thiết chế họp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước hoạt động lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách Đảng Nhà nước làm họ e ngại không dám đầu tư - Ổn định tiền tệ: điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu điều kiện thị trường tiền tệ ổn định, lạm phát trì mức vừa phải người dân tin tưởng gửi tiền vào NH gửi kỳ hạn dài Muốn Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức họp lý, đảm bảo lãi suất thực “ dưong” cho người dân gửi tiền - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phụ họp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phụ họp gắn liền với thực tiễn Thứ hai, hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động ngân hàn 115 Nhà nước cần xây dựng bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ NH đảm bảo bình đẳng an tồn hệ thống NHTM, định chế tài khác hoạt động lãnh thổ CHDCND Lào Bởi trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực ngành kinh tế nói chung ngành NH nói riêng cân có hành lang pháp lý rõ ràng, phụ hợp với thông lệ quốc tế để hoạt động dễ dàng, phát triển vững chắc, lành mạnh Hệ thống văn pháp quy phải thơng nhât, khơng chông chéo giúp cho NHTM dễ dàng áp dụng Hiện nay, hệ thống pháp luật CHDCND Lào sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chơng chéo, có hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa nhiều luật điêu chỉnh Mặt khác văn phap quy cua chung ta thiếu có thay đơi thường xun q tnnh hoạt đọng, phát sinh thêm tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do đó, việc làm cần thiết Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật thống đầy đủ nhằm tạo điều kiện tốt cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, có hiệu Chính phủ nên có sách mang tính đơng đơi VỚI Bọ, ngành liên quan việc hạn chê toán băng tiên mặt, khuyên khích thực giao dịch, tốn qua NH tốn lương, chi phí hoạt động, hóa đơn dịch vụ điện, nước, điện thoại để người dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ NH qua nâng cao doanh sơ huy đọng nguon von nhàn rỗi xã hội, phục vụ phát triên kinh tê đât nước Thứ ba, thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán nước Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiêt nhà nước, việc hình thành va phat tnen thị trương 116 chứng khốn có ý nghĩa lớn NHTM đặc biệt với hoạt động huy động vốn Hiện NHTM chủ yếu huy động vốn ngắn hạn cũn nguồn vốn trung dài hạn huy động chủ yếu thông qua việc phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu NH) việc phát hành công cụ nợ để huy động vốn gặp khó khăn có thị trường chứng khốn phát triến Khi đó, loại công cụ nợ dễ dàng chuyển nhượng, tính khoản loại giấy tờ có giá đảm bảo trở nên hấp dẫn vói nhà đầu tư 3.3.2.K iến nghị với N gân hàng Nhà nưóc Thứ nhất, sở luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng, xây dựng hồn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn (dưới luật) tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta Thứ hai, xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khóa sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động thị trường Điều hành lãi suất cách thích hợp để NHTM định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phự hợp khơng rơi vào tình trạng thừa, thiếu vốn sách Điều chỉnh biên độ tỷ giá để hoạt động kinh doanh ngoại hối thuận lợi Thứ ba, NHNN cần trước thúc đẩy đại hóa cơng nghệ NH đảm bảo tính đồng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua NH, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn NHNN cần bố trí khoản vay ưu đãi hồ trợ mặt tài ưu đãi thuê cho NHTM việc đôi 117 công nghệ NH Cải tiến đổi mơ hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống NH, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn toàn quốc Thứ tư, cú kế hoạch cải cách lại hệ thống NHTM theo trình tự định, để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an tồn thực cổ phần hóa NHTM nước hội nhập quốc tế Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa NHTM nhà nước Thứ năm, theo luật NHTM huy động vốn phải thực khoản dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM không sử dụng để vay không hưởng lãi từ NHNN Dự trữ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điều tiết khối lượng hoạt động NHTM Tuy nhiên, NHTM tổ chức huy động vốn vay, chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động tạo nên nguồn lợi tức cho NH nguồn chủ yếu tạo nên lợi nhuận NH Trong hoạt động NHTM khụng phải sử dụng hết nguồn vốn huy động Thêm vào đó, khoản dự trữ bắt buộc không hưởng lãi NHTM phải trả lãi cho người gửi tiền Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm cho NHTM bị lỗ Do vậy, NHNN nên hạn chế sử dụng dự trữ bắt buộc cụng cụ sách, dùng trường hợp bất khả kháng, tránh thiệt hại cho NHTM Thứ sáu, cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống NH định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: - Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người gửi tiền vào NH Hiện mức bảo hiểm tiền gửi 0,1% số dư tiền gửi bình qn đồng tiền kíp Lào, đôi với đô la Mỹ(ƯSD) bát Thái(THB) 118 0,025% theo định số 30 ngày 20/2/2008 NHNN khơng kích thích khách hàng có số dư thừa lớn gửi vào NH NHNN nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên Như vừa giúp khách hàng yên tâm gửi tiền vừa giúp NH huy động nhiều vốn nhàn rỗi xã hội - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập tiện ích người gửi tiền - Hồn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ toán đê khoản vốn chu chuyển kinh tế qua hệ thống định chê tài trung gian đặc biệt NH Thứ bảy, phát triển đồng thị trường tài theo hướng nâng cấp hoàn thiện thị trường phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trường liên NH để đáp ứng cung cầu từ nội nên kinh tê thích ứng với biến động dòng lưu chuyển vổn, đặc biệt cân trọng phát triển ổn định thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, thị trường bất động sản Thứ tám, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích họp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tơ chức tín dụng Đồng thời phát triển hệ thống giám sát NH, phối họp với tô chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp NHTM phịng tránh rủi ro tín dụng Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điêu chỉnh lượng vốn phù họp với khả hấp thụ kinh tê, hạn chê tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào, định hướng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần ưu tiên 119 thời kỳ Thứ chín, nâng cao hoạt dộng thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động Từ năm 2000, NHNN cho thị trường mở song kết đạt cũn hạn chế do: - Các loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q ít, có tín phiếu Kho bạc tín phiếu NHNN tham gia - Việc điều hành lãi suất đấu thầu chưa hình thành - Tâm lý, thời gian nhà điều hành NHTM chưa theo kịp xu phát triển tất yếu thị trường Vì vậy, NHNN cần mở rộng cơng cụ, giấy tờ có giá tham gia vào thị trường Đồng thời sớm ban hành văn quy phạm pháp luật sử dụng chứng khoán vốn làm vật chấp vay NH việc cho vay để khách hàng mua chứng khốn Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNT Lào Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn trước hết NHNT Lào cần tăng vốn tự có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao lực quản trị điều hành NH Bên cạnh đó, nhà nước cần ban hành đầy đủ, đồng văn luật hướng dẫn luật Tổ chức tín dụng, luật NHNN đảm bảo cho NH hoạt động an toàn, hiệu quả, luật phù hợp với điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Có kinh tế CHDCND Lào nói chung ngành tài NH nói riêng đủ sức cạnh tranh với kinh tế nước phát triển khu vực giới 120 KÉT LUẬN Đẻ nâng cao nội lực phục vụ đắc lực cho trình phát triển kinh tế đất nước, CHDCND Lào cần lượng vốn đủ lớn Muốn nâng cao hiệu huy động vốn yêu cầu cân thiêt với tô chức kinh tê nói chung ngành NH nói riêng Đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào” cố gắng nghiên cứu thực nội dung sau: - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHNT Lào - Đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn nâng cao hiệu huy động vốn NHNT Lào - Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ NHNN để tạo chế điều kiện cần đủ để triển khai giải pháp nêu cách hiệu Qua nghiên cứu ta thấy để nâng cao hiệu huy động vôn NHNT Lào cần tập trung thực nhóm giải pháp mang tính thơng nhât đơng cần có hỗ trợ ngành, cấp liên quan Do kiến thức thời gian nghiên cứu cũn hạn chế nên luận văn chăc chắn không tránh khỏi khiếm khuyêt song hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói chung hiệu kinh doanh NHNT Lào nói riêng Tơi mong nhận đóng góp thầy cơ, nhà nghiên cứu, bạn bè quan tâm đên vân đề để luận văn hoàn thiện ? DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Peter S.Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Tài chính, Hà Nội (2001) [2] [3] TS.HỒ Diệu - Quản trị Ngân hàng - NXB Thống kê, Hà Nội (2002) TS Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê, Hà Nội (2004) [4] TS Vũ Duy Hào, Đàm Văn Huệ - Quản trị tài doanh nghiệp NXB Thống kê, Hà Nội.(2004) [5] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi - Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại -NXB Tài chính, Hà Nội (2005) [6] NGƯT,TS.TƠ Ngọc Hưng - Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê, Hà Nội (2009) [7] PGS, TS Nguyễn Văn Tiến - Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê, Hà Nội (2009) [8] Quy chế tiền gửi tiết kiệm kèm theo định số 1160/2004/QĐNHNN 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [9] Tạp chí Ngân hàng năm 2008-2009 [10] Ngân hàng Ngoại thương Lào Kết hoạt động kinh doanh năm 2005,sổ 080/ BCEL.2006 (tư liệu đánh máy ngày 13/03/2006) [11] Ngân hàng Ngoại thương Lào Bản tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, số 058/BCEL.2007 (tư liệu đánh máy in ngày 02/02/2007) [12] Ngân hàng Ngoại thương Lào Bản tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, số 051.BCEL.2008 (tư liệu đánh máy in ngày 30/01/2008) [13] Ngân hàng Ngoại thương Lào.Tổng kết kinh doanh năm 2008, số 012/BCEL.09 (tư liệu đánh máy in ngày 26/01/2009) [14] Ngân hàng Ngoại thương Lào Bản tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, số 020/BCEL.2010 (tư liệu đánh máy in ngày 02/ 02/2010 ) [15] Ngân hàng CHDCND Lào Luật Ngân hàng Thương Mại, xuất năm 2000 [16] Ngân hàng CHDCND Lào, Luật bổ sung xuất năm 2000 [17] 14 Tình hình kinh tế Lào PDR, Nxb Văn phòng Ngân hàng Thế giới Vientian tháng 11/2008