Giải pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn trong chiến lược kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng đầu từ và phát triển quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRƯƠNG VĂN SON GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG CHIẾN Lược KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯVÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH Chuyên ngành: Kinh tẻ tài chính, ngân hàng M ã so: 60.31.12 LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TÊ N g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c ; TS TRƯƠNG QUÔC CƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN T H U V IỆ N Số - ự 3.43- iM Hà Nội - 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài: “Giải pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng N in h ” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng / Hà Nội, ngày 2JLtháng năm 2007 TÁC G IẢ LU Ậ N VĂN Trương Văn Sơn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa DN : Doanh nghiệp NH : Ngắn hạn NHKT : Ngân hàng Kiến thiết NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHĐT&PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHĐT&XD : Ngân hàng Đầu tư Xây dựng TCT : Tổng công ty TDH : Trung dài hạn DANH MUC BANG Sô bảng Mục lục Bảng 2.1 2.1.3.1 Nội dung bảng TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VốN GIAI ĐOẠN 20032006 Bảng 2.2 2.1.3.2 Bảng 2.3 2.3.1.3 DƯNỢ theo khu v ự c KINH TẾ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2003-2006 Trang 30 32 34 Bảng 2.4 2.2.2.1 DOANH SỐ CHO VAY GIAI ĐOẠN 2003- 2006 40 Bảng 2.5 2.22.2 DOANH SỐ THU NỢ GIAI ĐOẠN 2003- 2006 42 Bảng 2.6 2.22.3 DUNỢ THEO THỜI GIAN GIAI ĐOẠN 2003- 2006 45 Bảng 2.7 2.2.2A TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN GIAI ĐOẠN 2003 2006 47 DANH MỤC BIỂU Đ ổ , Đ ổ THỊ, HÌNH, s Đ ổ Số biểu đồ, đồ thị, hình, sơ đồ Mục lục Biểu đồ 2.1 2.1.3.1 Biêu đồ 2.2 2.2.2.1 Nội dung biểu đồ, đồ thị, hình, sơ đồ HUY ĐỘNG VỐN T ổ CHỨC KINH TẾ- DÂN c DOANH SỐ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN VÀ NGẮN HẠN Biểu đồ 2.3 2.2.2.2 DOANH SỐ THU NỢ TRUNG DÀI HẠN VÀ NGẮN HẠN Biểu đồ 2.4 2.2.2.3 Đồ thị 2.1 2.2.2.5 DƯNỢ VAY TRUNG DÀI HẠN VÀ NGẮN HẠN MỐI QUAN HỆ GIỮA HUY ĐỘNG VốN VÀ CHO VAY Hình 2.1 2.2.2.1 TỶ TRỌNG DOANH s ố CHO VAY GIAI ĐOẠN 2003 - 2006 Hình 2.2 2.2.2.2 TỶ TRỌNG DOANH s ố THU NỢ GIAI ĐOẠN 2003 - 2006 Hình 2.3 2.2.2.3 Hình 2.4 2.2.2.4 TỶ TRỌNG NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN Sơ đồ 2.1 2.1.2 TỶ TRỌNG DƯNỢ GIAI ĐOẠN 2003- 2006 MƠ HÌNH TỔ CHỨC Trang 31 41 44 46 49 40 43 45 48 28 MỤC LỤC MỎ ĐẨU Chương 1: NHỮNG VÂN ĐỂ BẢN VỂ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG CHIÊN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Nội dung chiến lược kinh doanh ngân hàng 1.2 Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 12 1.3 Ý nghĩa tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: 21 THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN q u ả n g n in h 26 2.1 Khái quát vê Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức 27 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 35 2.2.1 Khái quát chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 35 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 39 2.3 Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngán hạn chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỂ TẢNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG CHIÊN LƯỢC PHÁT TRIỂN k in h DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 58 3.1 Định hướng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 58 3.2 Giải pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 60 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh sở chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa phương 60 3.2.2 Xây dựng, hoàn thiện chiến lược khách hàng 61 3.2.3 Đầu tư tín dụng cho ngành kinh tế mũi nhọn 64 3.2.4 Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 65 3.2.5 Xây dựng chiến lược cạnh tranh 69 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức tín dụng ngắn hạn 70 3.2.7 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 73 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng 75 3.2.9 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 76 3.2.10 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình đổi đất nước 20 năm qua đạt thành tựu định, có đóng góp khơng nhỏ hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Trong điều kiện Việt Nam nay, hoạt động huy động sử dụng vốn chức ngân hàng thương mại Trước xu hội nhập quốc tế phát triển mạnh mẽ thị trường chứng khoán - kênh dẫn vốn lớn kinh tế hoạt động ngân hàng thương mại quốc doanh có thay đổi đáng kể định hướng hoạt động Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - ngân hàng đầu lĩnh vực tín dụng trung dài hạn, thay đổi thể định bướng giảm tỷ lệ tín dụng trung dài hạn, tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn Là Chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ninh nằm xu Tuy vậy, việc tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Quảng Ninh khơng phải vấn để đơn giản sức ép nhu cầu vốn đầu tư tài sản cố định để mở rộng sản xuất khách hàng thuộc khu vực tam giác động lực kinh tế phía Bắc lớn nhiều so với nhu cầu vốn ngắn hạn bổ sung cho tài sản lưu động Mặt khác, sức ép cạnh tranh tổ chức tín dụng địa bàn ngày gia tăng Trước nhu cầu cấp thiết đó, đề tài: “Giải pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng N inh” lựa chọn để thực Luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa vấn đề chiến lược kinh doanh NHTM, tín dụng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh 71 hạn toán Theo quy định chứng từ có gía thương phiếu kỳ phiếu, trái phiếu ngắn hạn đơn vị phép phát hành hợp pháp, có thời hạn tốn, bảo tồn mệnh giá Chiết khấu chứng từ có giá nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn có nhiều ưu điểm như: nghiệp vụ rủi ro Chiết khấu hợp đồng phép truy địi, vậy, ngân hàng khong thu nợ người phát hành chứng từ có thê đòi nhữnơ người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trường hợp cần thiết, tổ chức tín dụng tái chiết khấu Ngân hàng Nhà nước trước chưng từ có giá đến hạn tốn Chiết khấu khơng làm đóng băng vốn ngân hàng, thời hạn ngắn lại tái chiết khấu trường hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh chóng giải phóng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng Mặt khác tronơ ngắn hạn giúp ngân hàng dự đoán phát triển kinh tế xã hội định có chiết khấu hay không Tư ưu diêm trên, rõ ràng chiết khấu nghiệp vụ tín dụng ngăn hạn có lợi cho ngân hàng Trong tương lai, chi nhánh phát triển loại hình tín dụng để mở rộng tín dụng ngắn hạn, đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng, mang lại lợi nhuận Về hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Một hình thức giúp ngân hàng mở rộng tín dụng khơng thiết phải cho vay mà tìm troncr số khách hàng xem doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tốt ngân hàng thoả thuận ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân hàng khơnơ mơ rộng tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữa, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn có hiệu 72 Về cho vay có đảm bảo khoản phải thu (bao toán) Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản phải thu Việc cầm cố thơng báo khơng thơng báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên Tuy nhiên, điểm vướng mắc tính pháp lý ràng buộc điều kiện đảm bảo khoản phải thu, ngân hàng phải đưa hợp đồng có tính chất pháp lý rõ ràng, đắn có sở thực có khẳ xử lý trường hợp xảy rủi ro Trong thực tế, việc đảm bảo khoản phải thu kéo theo phần trách nhiệm khách hàng vay vốn tăng lên, nhiên việc thẩm định ngân hàng cần cụ thể ngồi việc tìm hiểu phương án kinh doanh, ngân hàng phải thẩm định khả thu hồi khoán phải thu mà điều phụ thuộc chủ yếu vào tình hình tài nợ Về mở rộng hình thức phục vụ đối tượng khách hàng theo phương thức cho vay khép kín Các khách hàng cho vay chủ yếu Chi nhánh đoan vị thành viên Tập đồn cơng nghiệp than Khống sản Việt Nam, Tổng Cơng ty Cơng nghiệp tàu thuỷ, Nhà máy xi măng cẩm Phả (Tổng công ty VINACONEX), Tập đoàn Điện lực Việt Nam, dự án họ chủ yếu đầu tư xây dựng hệ thống hạ tầng sở vật chất đòi hỏi lượng vốn lớn, số Tổng Công ty sau trình đầu tư, để hoạt động họ cần vốn lưu động hay vốn ngắn hạn tương ứng với quy mơ họ Vì vậy, thời gian tới nhu cầu tín dụng Tổng Công ty lớn Nếu ngân hàng đáp ứng tất nhu cầu khách hàng theo kiểu khép kín chung, dài ngắn hạn đồng thời sử dụng dịch vụ ngân hàng thuận lợi cho phía khách hàng Chi nhánh Khi sử dụng tất 73 nghiệp vụ ngân hàng, doanh nghiệp công sức thời gian việc lựa chọn ngân hàng để vay sử dụng dịch vụ, đơn giản hoá việc chấp tài sản, thuận tiện cho việc mở tài khoản toán cho ngân hàng, quan trọng tạo mối quan hệ với ngân hàng, từ hưởng số ưu đãi việc vay sử dụng số dịch vụ ngân hàng, v ề phía Chi nhánh, phục vụ khép kín giúp chi nhánh theo dõi dự án doanh nghiệp thường xuyên hơn, lại đảm bảo an tồn tín dụng, đồng thời tận dụng tiềm khách hàng để phát triển đa dạng hoá hoạt động dịch vụ Cho vay khép kín cịn tạo lãi suất hồn đồng thấp, Chi nhánh thu lợi nhuận đồng thời xây dựng mối quan hệ với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Ngoài ra, việc doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trọn gói Chi nhánh giúp Chi nhánh tăng nguồn tiền gửi toán qua tài khoản doanh nghiệp, mà nguồn huy động lại nguồn có chi phí thấp N â n g c a o ch ấ t lư ợ n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g Cơng tác thẩm định khách hàng chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, để nguồn vốn Ngân hàng có hiệu đầu tư khâu thẩm định định đến 80% Trong mở rộng tín dụng, thẩm định phải đưa lên hàng đầu đế hạn chê tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực theo định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn Chi nhánh Trước hết, cán ngân hàng phải nắm rõ nội dung thẩm định tín dụng bao gồm: - Thẩm định khách hàng vay vốn: Tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động , khả tài (tính xác báo cáo tài phân tích tình hình hoạt động khả tài khách hàng, tình hình quan hệ với ngân hàng Dự kiên lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt 74 - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư: Nội dung phải đảm bảo đánh giá tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, dự án, khả trả nợ rủi ro xảy ra; vào xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện cho vay - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Việc thực bảo đảm tín dụng nhằm thiêt lập sở kinh tê pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng, giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai khoản vay không thực trả nợ theo quy định Nội dung thẩm định cần thực đảm bảo phù hợp với hình thức bảo đảm Trường hợp bảo đảm tài sản cần xem xét: Các điều kiện tài sản bảo đảm (tính pháp lý, mua bảo hiểm ); Đánh giá giá trị tài sản bảo đảm; Tính chuyển nhượng tài sản thị trường Trường hợp bảo đảm không tài sản (kể bảo lãnh) cần xem xét: Uy tín khách hàng? Năng lực khách hàng? Khả tài khách hàng? Như vậy, nội dung thẩm định bao hàm nhiều yếu tố, việc cho vay phải đáp ứng đầy đủ kỹ lưỡng nội dung quy trình thẩm định Việc nâng cao chất lượng thẩm định có tác dụng làm vững vàng định hướng mở rộng tín dụng, có mở rộng cách chắn, an tồn khả phát triển tốt Đê nâng cao chất lượng thẩm định, thực đạo thống NHĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ninh phận thẩm định thiết lập hoạt động độc lập với phận tín dựng Bộ phận thẩm định ngồi việc thẩm định khách hàng có quan hệ cịn phận đưa thơng tin chiến lược tình hình hoạt động ngành nghề nói chung để từ đưa định hướng hoạt động tín dụng, phận phải thường xuyên có phối hợp chặt chẽ với phận: tín dụng, kế hoạch để đề chiến lược phát triển kinh doanh, phân loại khách hàng, tìm kiêm thơng tin Có thể nói việc hình thành tách bạch hai 75 phận tín dụng thẩm định chủ trương đắn thể qua tiêu chất lượng tín dụng chi nhánh ln đảm bảo Tỉ lệ nợ có khả vốn chiếm tỉ lệ nhỏ, không đáng kể tổng dư nợ Chi nhánh Đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g m a r k e tin g tín d ụ n g Để thực tốt giải pháp hoạt động marketing đóng vai trị quan trọng Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả Ngân hàng Trong đó, marketing tín dụng tập trung vào vấn đề chính: Chính sách sản phẩm nói chung sản tín dụng nói riêng, sách giá cả, sách phân phối sách tuyên truyền quảng cáo Chính sách vê sản phâm tín dụng Nội dung sách phải giải câu hỏi: Khả thích ứng loại hình thức tín dụng nhu cầu thị trường mức nào? Định hướng cải tín đổi hình thức tín dụng cũ phát triển đời hình thức tín dụng Chính sách giá (lãi suất cho vay), đây, giá lãi suất cho vay, sách giá cần hướng tới mục tiêu: Thu hút khách hàng phải tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng, tăng doanh số hoạt động đảm bảo lợi nhuận Chính sách phân phối Đây sách bán hàng ngân hàng Nội dung chủ yếu bán hàng cho bán hàng nào? Chính sách tuyên truyền quảng cáo Các hoạt động truyền thông làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp khách hàng có định việc lựa chon sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí có sản phẩm đời có thay đổi cung 76 cấp sản phẩm dịch vụ, nên thông báo rộng rãi công chúng, để doanh nghiệp năm thơng tin lợi ích chi nhánh cung cấp Trực tiêp tiêp cận khách hàng Hoạt động thực thường xuyên, lúc nơi.Cán phận giao dịch với khách hàng có thê giới thiệu sản phẩm tín dụng,mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hang Tô chức hội nghị khách hàng, lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ,những khó khăn thực tê doanh nghiêp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng,ngồi cịn hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ,2 N â n g ca o trìn h đ ộ đ ộ i n gũ cá n Con người yêu tô quan trọng định thành bại doanh nghiệp nói chung đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng hình thành nên mặt hoạt động ,việc có thực chiến lược kinh doanh hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán nhân viên.Có thể thấy cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng,là người thực tất giải pháp đề ra.Vì cán tín dụng phải có trình độ chun mơn,có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn cơng việc Các phận khác :kế tốn, tốn quốc tế có vai trò lớn phát tnên dịch vụ ngân hàng, tăng khả cạnh tranh dịch vụ thái dộ phục vụ, thao tác chuyên môn, tạo lịng tin cho khách hàng,vì việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm xử lý công việc dược nhanh gọn, đảm bảo tính hiệu cơng việc vấn đề đặt chi nhánh NHĐT&PT Quảng Ninh Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huán đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước 77 ngân hàng cơng tác tín dụng,cũng khuyến khích cán nghiên cứu nâng cao trình độ, học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ ,khả làm việc,giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút hồ nhã, tơn trọng khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với việc xử lý nghiêm việc khốn cơng tác cho cán bộ,với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng,cho vay an tồn cần có khen thưởng vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác,đổng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán Điều có tác động lớn tiến trình mở rộng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng Chi nhánh nói chung Luận văn cho rằng, Chi nhánh cần tập trung vào vấn đề như: xếp, bố trí lực sở trường CBVC phận, nhằm phát huy hết khả năng, trí tuệ cán viên chức với công việc giao, động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác thực cơng việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thường xuyên nhằm thúc phong trào người tốt việc tốt, triển khai tổ chức học tập, đào tạo CBVC cử CBVC tham gia học tập lớp nâng cao NHĐT&PT Việt Nam tổ chức tổ chức học tập, đào tạo kiến thức ngoại ngữ cho chuyên viên thuộc phận toán quốc tế, kế toán giao dịch trực tiếp với khách hàng số cán làm công tác khác, gấp rút đào tạo tin học cho tồn cán để tiêp cận cơng nghệ thơng tin Ngoài ra, chọn lọc để đào tạo lớp cán Công nghệ thông tin chuyên sâu phục vụ công tác đại hoá chi nhánh, đào tạo theo chuyên đề để phục vụ yêu cầu cônơ việc H iệ n đại h oá c ỏ n g n g h ệ n g â n h n g Hiện tại, Chi nhánh Quảng Ninh triển khai chương trình phần mềm úng dụng: Chương trình giao dịch trực tiếp, chuyển tiền điện tử, tốn liên 78 hàng ngoại tỉnh, thơng tin báo cáo, đối chiếu liên hàng, kiểm toán nội qua mạng, hệ thơng tốn liên ngân hàng, hệ thống tốn quốc tế SWIF Để bắt kịp với nhu cầu đại hố cơng nghệ, chi nhánh cẩn: Hiện đại hố cơng tác tốn: Sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham °ia vào tài khoản tiền gửi ngàn hàng tốn qua ngân hàng, điều làm cho số dư tiền gửi ngân hàng tăng lên mà lãi suất tiền gửi khoản mục thường thấp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh cùa ngán hàng Bằng việc sử dụng séc tốn khơng thu phí dịch vụ tạo điều kiện cho dân cư tham gia sử dụng dịch vụ Thêm vào đó, ngân hàng cần tổ chức hướng dẫn cách thức sử dụng loại hình đại Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến cung cấp dịch vụ cho đông đáo khách hàng: dịch vụ toán quốc tế (đào tạo đội ngũ thành thạo vê nghiệp vụ toán quốc tế, mỏ nhiều điểm thu đổi ngoại tệ, khai thác khách hàng xuất cách kết hợp cho vay ưu đãi xuất để tranh thú nguồn ngoại tệ; đa dạng hoá loại ngoại tệ toán để giảm bớt sức ép đồng USD); phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nhiều lĩnh vực (bảo lãnh ứng trước, thực hợp đổng, dự thầu, bảo hành ); Phát triển dịch vụ toán nước (phát huy lợi NHĐT&PT Việt Nam làm tốt khâu quàng cáo tuyên truyền hệ thống toán đại ngân hàng Làm đại lý cho Công ty bào hiểm BIC, để vừa khai thác hoa hồng bào hiềm, khai thác nguồn, tạo mối quan hệ gắn kết ngân hàng công ty Bảo hiểm, hon việc bán bảo hiểm cho tài sản ngân hàng đẩu tư tăng thêm tính an tồn hiệu cho tài sản, hạn c h í rủi ro đáu tư tin dụng, trang bị phương tiện đại công nghệ ngân hàng, thông tin đáp úng dịch vụ cho khách hàng có yêu cầu Trang bị sỡ vật chất kỹ thuật nhít cơng nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại cùa ngân hàng Sự tham gia 79 phương tiện vật chât trớ thành nhân tơ góp phần nâng cao chất lượnơ dich vụ, mơ rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, nâng cao chun nghiệp hố nhân viên Chi nhánh cần bố trí đội ngũ cán tin học có trình độ kỹ thuật cao để phat huy va khai thac co hiệu qua ứng dụng công nghê NHĐT&PT Việt Nam triển khai, kết hợp với việc vận hành quản lý tốt mạng điện rộng nhằm trì thơng tin thơng suốt Chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Nhà nước cần tiếp tục trì ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Cụ thể, hồn thiện hệ thống luật pháp có liên quan đến hoạt động tài chinh ngân hàng Sớm ban hành luật thuê thu nhập cá nhân thay thê luật thuê thu nhập cá nhân có thu nhập cao Đảm bảo mục tiêu kinh tế vĩ mô tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, mức thu nhập tối thiểu lao động đề thời kì năm Thứ hai, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước vùng Bên cạnh đó, cần có biện pháp hữu hiệu nhằm thực tốt sách ban hành, có sách miền núi, vùng sâu, vùng xa Thư ba, sách đất đai có ảnh hưởng lớn đên mở rộng, tăng trưởng hiẹu qua sư tín dụng Đê sách đất đai phát huy mạnh mẽ tác dụng khun khích nơng nghiệp, kinh tế nơng thơn phát triển nữa, Nhà nước cần: Qui hoạch công bố qui hoạch đất đai vùng theo giai đoạn đến 2010 2020 ; Chi đạo, đôn đôc địa phương nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chưng nhận quyên sư dụng đất, tạo điều kiện pháp lý cho viêc vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với chức quản lý vĩ mơ, Ngân hàng Nhà nước cần có biện 80 pháp hữu hiệu nhằm hỗ trợ có hiệu cho trình phát triển thị truờng tiền tệ - tín dụng nuớc địa phuơng, cụ thể là: - Đổi trình xây dụng điều hành sách tiền tệ sở lạm phát mục tiêu, góp phần ổn định bền vững kinh tế đồng thời đảm bảo tốc độ tăng truởng kinh tế theo tiêu đuợc phê chuẩn - Tham muu cho Chính phủ hệ thống chủ truơng sách nhằm tổ chức thị truờng tín dụng nơng thơn cách hiệu nhất, hạn chế tối đa tiêu cực thị truờng ngầm - Xây dụng định huớng chiến lược lộ trình phát triển hoạt động hệ thống ngân hàng khu vực miền núi phía Bắc, có tỉnh Quảng Ninh Trên sở NHTM nói chung NHĐT&PT nói riêng xây dựng chiến luợc lộ trình phát triển hoạt động kinh doanh, có hoạt động tín dụng, đảm bảo phát triển ổn định bền vững - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng sở phát triển hoạt CIC, đám bảo cung cấp thơng tin xác kịp thời cho hoạt động kinh doanh NHTM, có NHĐT&PT Việt Nam - Nghiên cứu, hoàn thiện qui định chế độ, thể lệ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng theo huớng ngày phù hợp với thông lệ Quốc tế điều kiện, môi truờng hoạt động cụ thể NHTM Việt Nam ũhoc thời kì - Thực đạo sách xố nợ, khoanh nợ Nhà nuớc linh hoạt, xác, kịp thời có tác dụng tích cực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng - Đảm bảo tăng cuờng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho NHTM, NHTM Nhà nuớc, đặc biệt chê tài công tác cán Mặt khác, cần xây dựng lộ trình cụ thể thực tốt trình cổ phần hóa NHTM Nhà nuớc, có NHĐT&PT Việt Nam - Phát huy vai trò chi nhánh Ngân hàng Nhà nuớc địa 81 phương sở tổ chức lại hệ thống Ngân hàng Nhà nước theo khu vực, theo hướng tinh giản, động gọn nhẹ, đồng thời xây dựng Ngân hàng Trung ương theo mơ hình đại Thực phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Tăng cường phối hợp với ban, ngành chức để quản lý tốt quĩ đầu tư nước ngồi, quĩ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ dành cho phát triển kinh tế miền núi Thành lập thực có hiệu trung tâm thu nhập cung cấp thông tin doanh nghiệp: Việc làm khơng có ý nghĩa ngân hàng mà cịn có ý nghĩa với nhiều quan khác quan thuế, quan tra tài Những muốn có thơng tin doanh nghiệp phải bỏ chi phí định Đổi lại, họ tiết kiệm chi phí so với việc tự tìm kiếm xác minh tính đắn thơng tin, đồng thời thơng tin nhận đảm bảo nhất, xác 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban hành văn hướng dẫn nên văn cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn tiêu cụ thể để giúp cho cán tín dụng, nắm bắt cơng việc nhanh chóng, giúp họ xử lý cơng việc có hiệu góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Rà văn hướng dẫn nghiệp kịp thời có văn thay Hỗ trợ công tác khai thác thông tin từ phía khách hàng tạo điều kiện cho Chi nhánh khai thác thơng tin có u cầu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nhanh chóng hướng dẫn, bổ sung thêm để Chi nhánh khai thác có hiệu cơng nghệ đại trình thực quy trình toán, giao dịch cửa, phần mềm theo phương thức huy động vốn, đồng thời trang bị bổ xung thêm thiết bị tin học để đảm bảo cho trình triển khai ứng dựng Trên sở thực dịch vụ kết nối mạng trực tiếp với số khách hàng lớn 82 Có chiến lược mở rộng mạng lưới cầu nối chi nhánh địa bàn Điều giúp chi nhánh có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm trình quản lý, điều hành nghiệp vụ, giúp đỡ lúc khó khăn Cụ thể sau: - Hoạt động nguồn vốn Có hình thức huy động tiền gửi dân cư hấp dẫn, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn ổn định - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nên kế hoạch quảng cáo cách có hệ thống, (trên thực tế chi nhánh tự làm chi phí tốn hiệu khơng cao) để tạo uy tín nâng cao vị Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn toàn quốc - Cần thống nội dung quy trình tín dụng theo ISO 9001:2000 sổ tay tín dụng Nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng phù hợp với ũhoc đối tượng khách hàng nhóm khách hàng ngồi quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể mà ngân hàng hướng tới Có sách ưu đãi cho vay ngắn hạn để mở rộng loại cho vay TÓM TẮT CHƯƠNG Qua nghiên cứu chương 3, luận văn đạt mục tiêu sau: - Trình bày định hướng tăng trưởng tin dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh; - Trên sở lý luận, phân tích đánh giá thực trạng định hướng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, luận văn đưa ũhocũ thống bao gồm 10 giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh NHĐT&PT Quảng Ninh - Bên cạnh hệ thống giải pháp, luận văn đưa nhóm kiến nghị: Đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, tạo thuận lợi cho việc thực thi giải pháp 83 KẾT LUẬN “Giải pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh”, tác giả hoàn thành nhiệm vụ co Qua việc hoàn thành nghiên cứu đề tài: sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề chiến lược kinh doanh NHTM, tăng trưởng tín dụng chiến lược kinh doanh NHTM Hai là, tập trung phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh NHĐT&PT Quảng Ninh Trên sở đánh giá, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ba là, sở lý luận bất cập thực tiễn, luận văn đưa hệ thống với 10 giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh doanh Chi nhánh Bốn là, nhằm tạo thuận lợi cho việc thực thi giải pháp, luận văn đưa nhóm kiến nghị: Đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Hoàn thành luận văn, em xin chân thành cám ơn TS Trương Quốc Cường nhiệt tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Xin chân thành cám ơn quan, nhà khoa học, đồng nghiệp, cá nhân giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Mặc dù có nhiều gắng, song điều kiện thân tính phức tạp đề tài, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận quan tâm góp ý để luận văn hồn chỉnh Xin chân thành cám ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia [2] Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia [3] Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê [4] ES MIHSKIN (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kĩ thuật, Hà Nội [5] HAROLD BIER MAN, JR SEYMOUR SMIDT (1995), Quyết định dự toán vốn đầu tư, Nxb Thống kê, Hà Nội [6] Học viện Ngân hàng (2000), Giáo trình lý thuyết tiền tệ- ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [7] Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [8] NHNo&PTNTHN, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2004, 2005, 2006 [9] PAUL A SAMUELSON, WILLIAM D.NORDHAUS (1997), Kinh tế học, Nxb Chính trị Quốc gia [10] PETER S.ROSE (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài [11] Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiêh trình tái cấu NHTM, Nxb Thống kê, Hà Nội [ 12] NHĐT&PT Quảng Ninh, báo cáo thường niên 2003- 2006 [13] Ngơ Hướng, Phan Đình Thế (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê [14] Đại học Kinh tế quốc dân (2000), Quản trị Marketing doanh nghiệp, nxb Thống kê [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổUhoc tín dụng (sửa đổi), Nxb Chính trị Quốc gia [16] Tạp chí Ngân hàng số năm 2003- 2006 [17] Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số năm 2003- 2006 [18] GS.TS Lê Văn Tư (2001), Các nghiệp cvụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê [19] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), qui chê cho vay tổ Uhoc tín dụng khách hàng số 1627/QĐ- NHNN [20] Tạp chí thị trường tài tiền tệ số năm 2003- 2006