Giải pháp tín dụng ngân hàng đối với pháp triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh lào cai

LV.000026 H Ọ C V IỆ N M À N G T H Ư V IỆ N t â m t h ỏ i* T R |N c 332.' HO-H 0 t \ LV026 LV Í BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG T H Ị HU YỂN GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TÊ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TỈNH LẢO CAI CHUN NGÀNH : TÀI CHÍNH- Lưu THƠNG TIỀN MÃ SỐ : 5.02.09 t ệ v t ín d ụ n g LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KH O A H Ọ C T S T R Â N H Ữ U L IÊ N H Ọ O V lệN NOÃN HẰNG VIỆN N CK H N G Â N H À N G T H Ư V IỆ N S0L.LV L h k H À N Ộ I - 2002 m LỞI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác T c g iả lu ận văn H oàng Thị H uyền MỤC LỤC L Ờ I CAM ĐOAN M ỤC LỤC BẢNG KÝ H IỆU C H Ữ V IET t ắ t DANH M ỤC CÁC BẢNG BIÊU L Ờ I M Ở ĐẦU CH UƠ N G 1: VAI TR Ị TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đ ố i VỚI PHÁT TR IỂN NÔNG N G H IỆP NÔNG TH Ô N 11 1.1 K in h tê nông nghiệp nô ng thôn vấn đề vốn cho phát triể n nông n gh iệp nông thôn theo hướng C ô n g nghiệp hoá, H iệ n đ ại hoá 11 1.1.1 Kinh tế nơng nghiệp nơng thơn q trình đổi kinh tế đất nước 1.1.1.1 Thực trạng nông nghiệp nông thôn nước ta sau 15 năm đổi 1.1.1.2 Những bước ngoặt lớn, xu hướng chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thơn nước ta 1.1.1.3 Vai trị nơng nghiệp, nơng thơn q trình CNH, HĐH 1.1.1.4 Các thành phần kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.2 Vấn đề tài cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng Cơng nghiệp hố, Hiện đại hố 1.1.2.1 Tăng tích luỹ vốn từ thân nơng thơn: 1.1.2.2 Đầu tư Nhà nước cho phát triển nông nghiệp, nông thơn 1.1.2.3 Nguồn vốn đầu tư từ nước ngồi: 1.1.2.4 Tín dụng Ngân hàng giải pháp tài cho phát triển nơng nghiệp nơng thơn 1.2 T ín d ụ n g N gâ n hàng, vai trò phát triể n k in h tê nông nghiệp 11 11 13 15 17 19 20 20 21 22 củ a tín d ụng N gân h àn g nông thôn 1.2.1 Sự cần thiết khách quan tín dụng Ngân hàng nghiệp CNH, HĐH nơng nghiệp, nông thôn nước ta 23 24 1.2.2 Vai trị TDNH phát triển kinh tế nơng nghiệp, nông thôn 1.2.3 Vị NHN0&PTNT nghiệp phát triển nông nông thôn theo hướng CNH, HĐH: 1.3 N g u n vốn đê cho va y p hát triển nông nghiệp, nông thôn 25 27 29 1.3.1 Nguồn huy động nước 1.3.2 Nguồn uỷ thác đầu tư Chính phủ vay phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo chương trình định 1.3.3 Nguồn vốn quốc tế cho phát triển nông nghiệp, nông thôn 29 30 30 1.4 C chê ch ín h sách Đ ầ u tư phát triể n k in h tế nông nghiệp, nông thơn 31 1.4.1 Các hình thức tín dụng nơng nghiệp nơng thơn: 1.4.2 Cơ chế sách liên quan vấn đề nghiên cứu: 1.4.3 Những đặc trưng cho vay nông nghiệp 31 32 33 1.5 K in h n gh iệm củ a m ột số nước tín d ụ n g N g â n h àn g p h át triể n nông ngh iệ p , nông thôn 34 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG Đ ố i VỚI PHÁT TRIỂN KINH TÊ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NHNO & PTNT TỈNH LÀO CAI 37 2.1 Đ ặ c điểm vê điều kiện tự nhiên, k in h tế xã hội tỉn h L o C a i 37 2.1.1 Những thuận lợi 2.1.2 Khó khăn: 2.2 T h ự c trạ n g cho va y p h ụ c vụ phát triể n k in h tế N ô n g nghiệp 37 38 N H N & P T N T tỉn h L o C a i 2.2.1 Khái quát hoạt động NHN0 & PTNT tỉnh Lào Cai 2.2.2 Kết huy động vốn NHN0 tỉnh Lào Cai: 2.2.3 Thực trạng đầu tư tín dụng phục vụ phát triển kinh tế NHNo&PT tỉnh Lào Cai 40 40 41 45 2.3 N h ữ n g vướng m ắc tồn ảnh hưởng đến q trìn h đầu tư tín d ụ n g N H N o & P T N T tỉn h L o C a i 2.3.1 Về nguồn vốn: 2.3.2 Về đầu tư tín dụng 2.3.3 Mạng lưới cán bộ: 55 55 55 59 2.3.4 Xử lý rủi ro tín dụng đầu tư cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 2.3.5 Một số vấn đề khác có liên quan đến q trình đầu tư tín dụng cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 2.4 N h ữ n g vấ n đề ảnh hưởng đến đầu tư tín d ụ n g: 60 62 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đ ố i VỚI PHÁT TRIỂN KINH TÊ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TỈNH LÀO CAI 66 3.1 S ự cần thiết tiếp tục m rộ n g n ân g cao hiệu đầu tư tín d ụ n g phát triển k in h tê nông nghiệp, nông thôn 66 3.2 Đ ịn h hướng g iả i p h áp tín d ụ n g N gâ n hàng phát triể n k in h tế nông nghiệp nô ng thôn tỉn h L o C a i 3.2.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Lào Cai giai đoạn 2001- 2005 3.2.2 Những giải pháp tín dụng Ngân hàng để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Lào Cai 3.2.2.1 Giải pháp nguồn vốn : 3.2.2.2 Giải pháp hoạt động cấp tín dụng 3.2.2.3 Tổ chức mạng lưới: 3.2.2.4 Duy trì giải tốt mối quan hệ truyền thống 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Giải pháp thuộc Nhà nước 3.2.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 3.3 K iế n n g h ị để thực g iả i pháp 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với NHN0 & PTNT Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị đối vói UBND tỉnh Chính quyền địa phương 67 67 68 69 70 75 76 76 76 77 78 78 81 82 PHẨN KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMQD Ngân hàng Thương mại quốc doanh N H N o& PTN T Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNg Ngân hàng phục vụ người nghèo CNH, HĐH Cơng nghiệp hố, Hiện đại hố UBND u ỷ ban nhân dân HTX Hợp tác xã TLSX Tư liệu sản xuất NSNN Ngân sách Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DANH NIỊỊC CÁC BẢNG BIỂU STT MỤC LỤC 2.2.2 Tinh hình huy động vốn từ 1996- 2001 42 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động địa phương 43 2.2.3 Dư nợ cho vay từ 1996 đến 2001 46 2.2.3 Tình hình nợ hạn từ 1996 đến 2001 47 2.2.3 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ từ 1996 đến 2001 48 2.2.3 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 49 2.2.3 Doanh số cho vay số hộ vay vốn 50 2.2.3 Dư nợ cho vay trung dài hạn hộ sản xuất 50 2.2.3 Dư nợ phân theo ngành kinh tế 52 10 2.2.3 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 53 T Ê N B IỂ U TRANG MỞ ĐẦU T ín h cấp thiết củ a đề tài Kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân giữ vị trí đặc biệt quan trọng chiến lược phát triển Kinh tế - Xã hội đất nước, kết 15 năm thực công đổi Đảng minh chứng vai trị phát triển nơng nghiệp nơng thôn tảng cho phát triển kinh tế xã hội Trong kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội năm (2001- 2005) năm tiếp theo; tỉnh Lào Cai xác định phát triển nông nghiệp nông thôn lĩnh vực ưu tiên hàng đầu nhằm thực có hiệu mục tiêu xố đói giảm nghèo, ổn định dân cư, giải việc làm Thực mục tiêu đó; vốn nguồn lực có tính định, tổng mức đầu tư xã hội kênh tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn đóng vai trị định Thời gian qua hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn địa bàn Tỉnh Lào Cai thu kết đáng kể, Đảng Nhà nước quan tâm tạo lực cho phát triển, kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân nước ta đặc biệt tỉnh miền núi có tỉnh Lào Cai phổ biến sản xuất nhỏ phân tán, tự cấp tự túc, mang nặng dấu ấn kinh tế tự nhiên với kết cấu hạ tầng sở lạc hậu kìm hãm phát triển ngành kinh tế, có kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Đặc điểm tác động lớn đến việc đầu tư NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Mặt khác, vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực năm qua trọng mở rộng song chưa tương xứng để góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Bên cạnh đó, khả huy động nguồn vốn vốn trung dài hạn nhiều hạn chế, việc tập trung quản lý nguồn vốn chưa có thống cao, nên hiệu mang lại chưa tương xứng Trên sở vấn đề lý luận tình hình thực tế địa phương, tơi thấy rằng: Không thể tạo đà cho phát triển nơng nghiệp đại gắn với tồn q trình CNH, HĐH nông nghiệp nông thôn, khong co ho trợ cua nhiêu sách kinh tế cu thể ngành cấp địa phương với giải pháp tín dụng ngân hàng - sách cốt lõi để phát triển nơng nghiệp nơng thơn, thực chương trình xố đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2005 đặt cấp thiết Vì nên chọn đề tài: “ Giải pháp tín dụng Ngàn hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Lào Cai ” nội dung thiết thực để thực phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, mục tiêu chương trình xố đói giảm nghèo theo Nghị Đại hội tỉnh Đảng tỉnh Lào Cai lần thứ XII M ụ c đ ích n gh iên cứu củ a lu ận văn - Khăng định vị trí kinh tê nông nghiệp, nông thôn sư nghiệp CNH, HĐH đất nước - Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn nghiệp CNH, HĐH đất nước nói chung tỉnh Lào Cai nói riêng - Đánh giá thực trạng đầu tư tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Lào Caiđối với phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa phương - Đề xuất giải pháp tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Lào Cai Đ ố i tượng p hạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : +Luận văn tập trung luận giải vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn + Đánh giá thực trạng đầu tư tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn 72 + Chi phí xây dựng sở chế biến, bảo quản sau thu hoạch: thực trạng công nghiệp chế biến bảo quản sau thu hoạch nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm: Như vùng ăn mận Tam Hoa 13.000 ha, chè, mía, dược liệu, thảo quả, cam quýt mạnh tỉnh • Cơng nghệ làm khơ: chủ yếu phơi nắng phụ thuộc vào điều kiện thời tiết, chất lượng khơng cao • Cơng nghệ bảo quản chủ yếu theo tập quán truyền thống như: bao tải, qy cót Cịn hoa thu tươi hoạch lựa chọn, bảo quản tay chính, nên tỷ lệ hư hỏng lớn Việc định hướng đầu tư vào sở chế biến bảo quản nông sản sau thu hoạch cần phối hợp với Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Trung tâm khuyến nông trước mắt áp dụng công nghệ chế biến nơng sản có qui mơ vừa nhỏ + Chi phí xây dựng sở hạ tầng: Phối hợp chặt chặt chẽ kênh vốn tín dụng kênh vốn thuộc chương trình 135, WB,138 nguồn vốn khác 138 xã đặc biệt khó khăn, xã biên giới 21 xã nghèo (ngồi chương trình 135) để phục vụ phát triển kinh tế xã hội xã cách hợp lý, đồng bộ, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng tham gia phần vào dự án NSNN, ngân hàng khơng thể làm đầu tư nơi nhà nước xây dựng ban đầu hạ tầng đường giao thơng, cơng trình thuỷ lợi - Đa dạng hố phương thức cho vay điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng (phân tán rủi ro), tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng, có điều kiện sở vững để mở rộng tín dụng Thực đa dạng hóa hình thức tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng hoạt động tất lĩnh vực, 73 tiến nhanh chóng kỹ thuật cơng nghệ Ngân hàng Do chương trình dự án sản xuất hàng hố qui mơ lớn; Chương trình 8.000 chè; 6.000 ngơ hàng hố, 3.000 đậu tương cao sản, 10.000 ăn quả; 2.700 mía để gắn chặt q trình khép kín: Đầu vào - Sản xuất - Đầu sản xuất tiêu thụ nơng sản khơng để tình trạng nơng dân thiệt thịi thơng tin, thị trường, tiếp cận chuyển giao qui trình kỹ thuật phương thức cho vay đa phương có tham gia bên cung ứng, bên bao tiêu qua Trung tâm giống, Công ty Vật tư Nông nghiệp Tổng hợp tỉnh Thực chương trình trên, vốn Ngân hàng đóng vai trị quan trọng Do tính chất sản xuất dự án khác nên nhu cầu đáp ứng vốn đa dạng, đòi hỏi khối lượng vốn lớn, đa dạng thời gian Vậy cần phối hợp tốt việc xây dựng đề án khả vốn tín dụng cho dự án, tạo qui trình tín dụng thống nhất, định mức theo đơn giá, kỹ thuật sản xuất để vừa có lợi cho ngân hàng, doanh nghiệp, hộ sản xuất, song phía ngân hàng cần tận dụng lợi Ngân hàng tiến hành dịch vụ tư vấn chọn gói Trong cạnh tranh, dịch vụ tư vấn Ngân hàng thường chiếm ưu so với tổ chức tư vấn khác, Ngân hàng đầu mối tốn, tín dụng, tiền tệ nên thơng qua ký hợp đồng tư vấn, khách hàng muốn biết thêm Ngân hàng phục vụ đối thủ cạnh tranh thương trường Vì để phát huy lợi thê Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng tư vấn để củng cố niềm tin, tạo tín nhiệm khách hàng với Ngân hàng + Hướng mở rộng tín dụng lâu dài địa bàn với kinh tế hộ sản xuất nông lâm nghiệp cho vay theo Quyết định só 67, Nghị liên tịch 2308, phối hợp với Hội Nông dân, Phụ nữ Tiếp tục trọng đầu tư thông qua tổ nhóm, nâng mức đầu tư, đầu tư khép kín hộ sản xuất kinh doanh tổng hợp để vừa mở rộng tín dụng nâng cao hiệu đầu tư 74 - Coi trọng qui trình thẩm định: Thẩm định tư cách pháp nhân, dự án xin vay, nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng Quyết định cho vay dựa tài sản chấp, mà phải trọng đến hiệu kinh doanh, uy tín Đây thẩm quyền riêng Ngân hàng, Ngân hàng có để từ chối cho vay xét thấy dự án chưa khả thi Thẩm định khâu quan trọng để lựa chọn khách hàng, hợp đồng cho vay phải đủ điều kiện chặt chẽ, phải tơn trọng tỷ lệ an tồn vốn để đưa định cho vay phù hợp với loại hình hoạt động hình tế nông thôn Thực tế từ thành lập đến cán tín dụng chủ yếu cho vay hộ sản xuất với thời gian dài nên tích luỹ kinh nghiệm thẩm định dự án nhỏ, kiến thức thẩm định dự án lớn, dự án phát triển kinh tế trang trại hạn chế Mặt khác, kinh doanh hoạt động tín dụng chế thị trường chứa dựng nhiều tiềm ẩn rủi ro, loại hình kinh tế nhạy cảm, đặc biệt lĩnh vực nông nghiêp, nông thôn sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào thiên nhiên nên rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi Do đưa kết luận thẩm định phải xác định hiệu đầu tư dự án, định kỳ hạn nợ phù họp đối tượng đầu tư, tạo điều kiện cho nông dân yên tâm sản xuất, vốn Ngân hàng phát huy vai trò thúc đẩy sản xuất phát triển Trong điều kiện biên chế tăng thêm cần ưu tiên bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng thành chuyên gia kinh tế giỏi chuyên môn để nâng cao kiến thức thẩm định, kiến thức quản lý kinh doanh, đồng thời không ngừng giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp để có đội ngũ cán tín dụng giỏi việc biết nhiều việc, thích với yêu cầu Cần lựa chọn nhân để bố trí cơng việc thích hợp - Phát huy vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội: để chấn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo an tồn vốn điều kiện cịn nhiều khó khăn, phải tăng cường kiểm tra vốn vay để khắc phục tình trạng cho vay chồng chéo nhằm đưa vốn vay đến địa chỉ, tạo bình 75 đẳng cho nơng dân, chấm dứt tình trạng để phận cán xã, tổ trưởng vay vốn thu lệ phí khách hàng, để tạo lòng tin nhân dân Cần xây dựng hệ thống thơng tin tìm hiểu hoạt động khách hàng mình, kể hộ nơng dân vay vốn để kiểm sốt thu hồi vốn trước khách hàng có vấn đề - Tiếp tục tuyên truyền phổ biến sách tín dụng Ngân hàng sách tín dụng ưu tiên tới tận người dân; xã vùng III xã thuộc chường trình 135 để khuyến kích nơng dân vay vốn đầu tư sản xuất - Tham mưu tốt cho cấp u ỷ , Chính quyền địa phương có hướng đạo đồng tồn diện việc gắn kết nguồn vốn đầu tư vào nông nghiệp nông thôn tránh chồng chéo, dàn trải tiếp tục hỗ trợ lãi suất từ nguồn NSNN địa phương cho số dự án, số sản phẩm, số vùng, ngành nghề Ngân hàng Nông nghiệp cần tập trung khai thác nguồn vốn dài hạn có lãi suất hợp lý để góp phần thực chương trình: ( Chương trình 8.000 chè chất lượng cao, 6.000 ngơ hàng hố, 3.000 đậu tương cao sản, 10.000 ăn huyện trọng điểm; Bắc Hà, Sa Pa, Bảo Thắng, Bảo Yên, chương trình 37.800 lúa địa bàn 11 huyện thị 3.22.3 T ổ chức mạng lưới: Tiếp tục mở rộng mạng lưới loại hình NHL4, phịng giao dịch, tổ vay vốn lưu động nơi có điều kiện kinh tế hàng hoá phát triển, quan tâm khu vực thành thị nơng thơn, nâng cao trình độ kỹ thuật cho cán tín dụng, biện pháp nâng cao suất lao động khắc phục thiếu xót tình trạng q tải Tuy nhiên mở chi nhánh, địa điểm giao dịch phải tính hiệu kinh tế cho Ngân hàng, nơi nhu cầu dịch vụ Ngân hàng lớn mở Chi nhánh giao dịch thường xuyên, nơi doanh số hoạt động thấp nên mở điểm giao dịch định kỳ theo mơ hình Ngân 76 hàng lưu động Khi mở Chi nhánh hay mồ hình phải đảm bảo u cầu: Mơ hình cung cấp dịch vụ Ngân hàng phải có khả thu hút nguồn tài để tái đầu tư nông nghiệp nông thôn, đáp ứng nhu cầu tín dụng kịp thời theo mùa vụ cho nơng dân vùng Đến năm 2005 bình qn 7- xã phường có Ngân hàng phục vụ, đặc biệt huyện vùng cao, vùng sâu 3.2.2.4 Duy trì giải tốt mối quan hệ truyền thống Duy trì giải tốt mối quan hệ truyền thống với cấp Ưỷ, Chính quyền, đồn thể, Sở, Ban ngành; quyền cấp xã phường, Sở NNo &PTNT, Sở Địa để tháo gỡ vướng mắc trình đầu tư kinh tế nông nghiệp nông thôn 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Giải pháp thuộc Nhà nước - Quyết định số 67/1999/QĐ- TTg Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn Công văn số 320/CV- NHNN14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực Là sách quan trọng để thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh nông thôn Tuy nhiên, khoảng horn 40% số hộ chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Các cấp ngành cấp, ngành có liên quan cần phối hợp tháo gỡ để NHNo có điều kiện thực tốt sách nói như: Ngành Địa việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ngành N0&PTNT việc giúp nơng dân tìm đầu cho sản phẩm, ngành Pháp luật việc giúp Ngân hàng xử lý nợ hạn, quyền phường xã, huyện việc xử lý tài sản đầu tư vốn vay Chính phủ thể chế hoá văn trách nhiệm cụ thể ngành, cấp quyền để tạo sức mạnh tổng hợp việc phục vụ nghiệp CNH, HĐH nông nghiệp nông thôn Nếu không quy định rõ trách nhiệm cụ thể cho 77 ngành lâu việc thực xem trách nhiệm riêng Ngân hàng Giai phap tiươc măt lâu dài quan tâm xây dựng Trung tâm Thương mại miền núi (chợ miền núi), nơng dân vùng cao có thị trường tiêu thụ nông sản Nha nươc cân hô trợ tạo dành ngân sách thoả đáng để đầu tư cho tang thiêt yêu cho nông thôn; vùng sâu, vùng xa chưa có đường tơ tới thơn xã cụm xã, nhiều vùng chưa có điện, thông tin, thuỷ lợi đồng thời triển khai cách đồng có hiệu cao Chương trình 135/CP điều cần thiết để phát triển nông nghiệp theo hướng CNH HĐH tạo hấp dẫn nhà đầu tư - Để Nghị số 03/2000/NĐ- CP Chính phủ “V ề kinh tế trang trại” vào sống Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn đồng để đẩy nhanh nhân rộng mơ hình kinh tế nông nghiệp nông thôn Bộ Nông nghiệp phát triển nông thôn, Tổng cục Thống kê cần xác định lại tiêu chí mơ hình kinh tê trang trại tỉnh miền núi điệu kiện bưt pha lên từ kinh tê hộ cịn nhiều khó khăn Để trang trại hưởng sách ưu đãi đầu tư phát triển trang trại 3.23.2 Đôi với Ngàn hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Ban hành chế cho vay khơng có đảm bảo theo Văn số 993/2001/QĐ- NHNN giao cho chi nhánh thành viên chủ động tìm kiếm khach hang, phương an san xuât kinh doanh có hiêu quả, tư chiu trách nhiêm định sở tự chủ tài - Để nâng cao an tồn tín dụng nơng thôn, trước hết phải nâng cao tnnh đọ can tin dụng vê hiêu biết hoat động doanh nghiêp sư hiểu 78 biết thấu đáo qui định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nơng thơn nói riêng, đặc biệt kiến thức thẩm định dự án, kiến thức pháp luật cho cán tín dụng tỉnh miền núi Đồng thời qui định cho vay phù hợp với loại hình kinh tế nơng thơn Cịn sách nhằm khoanh nợ, bù lỗ mang tính chất hỗ trợ bù đắp lại thất có rủi ro, khơng ngăn chặn làm tăng thêm hệ số an toàn hoạt động cho vay khu vực nông thôn - NHN0&PTNT cần nhân rộng mơ hình cho vay kinh tế trang trại Trước tiên trang trại qui mô vừa nhỏ phù hợp với miền núi Các Bộ ngành có liên quan ( Tài chính, Kế hoạch, Nơng nghiệp ) cần ban hành định mức đầu tư, đất đai, kỹ thuật, công nghệ sản xuất để Nghị định Chính phủ kinh tế trang trại phát huy cách tích cực, tạo đà cho phát triển sản xuất hàng hố khu vực nơng nghiệp nơng thơn - Để khuyến khích cán làm tín dụng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn NHNo & PTNT cần ban hành quy định cụ thể khoán doanh số cho vay, thu nợ quản lý chất lượng dư nợ cho cán tín dụng Nếu thực khốn, vượt khốn tiền lương vượt khốn cho cán tín dụng ngồi tiền lương kinh doanh hưởng theo ngạch bậc, khơng chi tiền lương bình quân theo hệ số cho tất cán nghiệp vụ tác nghiệp cơng việc nhau, khơng khuyến khích cán tín dụng đẩy tăng dư nợ cho vay 3.3 Kiến nghị để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Để thực tốt sách ưu đãi tín dụng, Nhà nước nên tập trung nguồn vốn đầu tư theo sách ưu đãi từ quan Tài chính, Kho bạc, tổ chức trị xã hội, việc thực cho vay theo sách khỏi hoạt động kinh doanh NHN0 & PTNT vào tổ chức tín dụng, 79 Ngân hàng sách thực Có nguồn vốn phát huy hiệu cao, khơng gây rủi ro thất có Ngân hàng đủ khả chuyên môn để quản lý hiệu nguồn vốn - Nhà nước sớm hình thành quỹ rủi ro cho nơng nghiệp để giúp nông dân , Doanh nghiệp tổ chức tín dụng an tâm đầu tư vào lĩnh vực có tỷ suất lợi nhuận thấp, lại gặp rủi ro nhiều Nguồn hình thành quỹ trích từ nguồn thu thuế nơng nghiệp, thuế sử dụng đất nông nghiệp, tài trợ cua tô chức quốc tế quỹ rủi ro nông nghiệp sử dụng có thien tai, dịch bệnh làm thiệt hại từ 40% giá tri tài sản trở lên sau UBND cấp, Bộ N0 & PTNT, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước duyệt Mục đích lập quỹ rủi ro nhằm bù đắp để nông dân Doanh nghiệp sớm khôi phục sản xuất trả phần vốn vay TCTD Nhà nước cần quan tâm mức đến Công nghiệp chế biến nông lam san, tạo lạp thị trương tiêu thu nông san ôn đinh coi viêc làm cần thiết cấp bách Tuy nhiên qui mô sản xuất công nghiệp chế biến phải phù hợp với điều kiện sản xuất nơng nghiệp vùng Miền núi có qui mơ vừa nhỏ, kết họp với sơ chế tiểu thủ công nghiệp phù hợp Nha nươc can co chê bao hiêm báo hô sản xuất nơng nghiêp sách để khuyến khích sản xuất nơng nghiệp sách khuyến nơng sách trợ gia nông sản tổ chức quỹ ổn định số mặt hàng thiết yếu Do tiềm lực NSNN hạn hẹp, sản xuất nông nghiệp rộng lớn, Nhà nước bao cấp hết, song để phù hợp với xu kinh tê thi trường Chính phủ cần đạo ngành liên quan kinh doanh tiong linh vực tnen khai thi diêm mở rông tới môt số công nghiêp chiên lược, sơ lồi vật ni quan trọng, xẩy thiên tai gây thiệt hại nghiêm trọng bảo hộ sản xuất nông nghiệp; Song cần điều 80 chỉnh chế xử lý giá tiêu thụ nông sản phân theo hướng xử lý trực tiếp cho người sản xuất vay vốn người cho vay Cần tập trung xây dựng số trung tâm nghiên cứu tầm cỡ quốc gia hoạt động khoa học- công nghệ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn Ưu tiên giải pháp loại giống trồng, vật nuôi, nâng cao chất lượng, khả cạnh tranh hàng nơng sản hàng hố từ kinh tế nông thôn - NHNo & PTNT tổ chức tín dụng chủ yếu phục vụ q trình phát triển nông nghiệp nông thôn Đây mặt trận trọng yếu đối vói q trình Cơng nghiệp hố đất nước Tuy nhiên kinh doanh thị trường nông thôn, NHNO & PTNT vừa kinh doanh vừa thực nhiều sách khác Đảng Nhà nước, kết kinh doanh ảnh hưởng nhiêù yếu tố rủi ro nông nghiệp như: thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, giá nơng sản phẩm chi phí lại cao mạng lưới rộng, lại khó khăn, vay nhỏ Vì Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho NHNo & PTNT, cụ thể: Nhà nước cần bổ sung chế xử lý rủi ro tín dụng nơng nghiệp theo Quyết định số 67/QĐ để chủ động xử lý cho người vay Ngân hàng Phạm vi xử lý tất loại rủi ro bất khả kháng xẩy diện rộng, cục hay cá biệt Trong chế cần cho phép NHN0 & PTNT Việt Nam triển khai cho vay khoản vay có xác nhận thiệt hại tổn thất quyền địa phương Đồng thời xử lý xoá nợ, giãn nợ, khoanh nợ - Cơ chế bù lỗ kịp thời cho NHNo & PTNT, NHNg, NHTMQD khác thực cho vay theo mức lãi suất ưu đãi mà phải sử dụng từ nguồn vốn huy động cho vay vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao hải đảo Được xử lý kịp thời quý, tháng năm tài chính, thối trừ vào phần thuế sử dụng vốn, khơng để ảnh hưởng đến tài chính, đảm bảo hài hồ lợi ích 81 3.3.2 Kiến nghị với NHN0 & PTNT Việt Nam - NHNo Việt Nam cần có ý kiến với Chính phủ (NHTW) lãi suất huy động tiết kiệm Bưu điện, Kho Bạc lãi suất cho vay Quĩ hỗ trợ phát triển so với NHTM chênh lệch dẫn đến khó khăn việc huy động vốn dài hạn - Để có đủ nguồn vốn mở rộng cho vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH nông nghiệp, nông thôn NHN0 & PTNT cần chủ động huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho vay Để NHTM huy động vốn trung dài hạn, NHNN phải có sách điều tiết lãi suất linh hoạt lãi suất liên tục thay đổi theo xu hướng giảm NHTM khơng giảm huy động thời hạn dài, lãi suất cho vay giảm, lãi suất huy động phải giảm theo huy động thời hạn dài khơng kịp điều chỉnh ảnh hưởng tới kết kinh doanh - Hoa hồng cho vay hộ nghèo mức qui định cao so với hoa hồng cho vay NHNo Nên khó khăn việc mở rộng mạng lưới cho vay qua tổ, nhóm - NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu đơn giản hồ sơ vay vốn hộ nông dân vay chấp tài sản: Hộ vay cấp sổ vay vốn cố giá trị hợp đồng tín dụng cố hiệu lực thời ẹian dài Khi cấp sổ, lần vay tiếp hộ vay miễn thẩm định trước cho vay, đơn xin vay xác nhận UBND xã, phường, Thị trấn, mà nộp đơn kèm theo sổ vay vốn cho Ngân hàng hoàn tất thủ tục Nqân hàng lập phiếu giải ngân kiêm ạiấy nhận nợ kiêm phiếu chi tiền mặt (hoặc phiếu chuyển khoản) có đầy đủ chữ ký nẹười liên quan 82 + Tại khoản 2, điều 13 Quyết định số 1627/2001/NHNN có qui định “Khi đến hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn khong đieu chinh kỳ hạn nợ gốc hoăc lãi hoăc không đươc gỉứ han nơ goc hoạc lai, thi to chưc tin dụng chun tồn bơ sô dư nơ Sũng nơ hạn ” khó khăn khách hàng vay trung, dài hạn Ngân hàng khó khăn việc mở rộng cho vay; cho vay hộ sản xuất vay nhỏ + Tại điểm b khoản 2, điều 22 Quyết định số 1627/ 2001/NHNN có qui định “Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng có văn đề nghị gia hạn nợ lãi, tổ chức tín dụng xem xét thời hạn gia hạn nợ lãí ” phát sinh thêm thủ tục cho Ngân hàng khách hàng Bởi lẽ số tiền nợ lãi có vài ba chục nghìn - NHNo & PTNT Việt Nam kiến nghị với NHNN Việt Nam cần mở rộng đói tượng cho vay đời sống ( Ti vi, đồ dùng sinh hoạt ) cho vay hộ nông dân để nâng cao trình độ dân chí, thơng qua tổ Phụ nữ làm tín chấp - NHNo& PTNTVN cần có sách ưu tiên tuyển dụng, đào tạo em dân tộc người Ngân hàng Huyên miền núi vùng cao 3.3.3 Kiến nghị đôi với VBND tỉnh Chính quyền địa phương - Nhanh chóng quy hoạch xây dựng xí nghiệp chế biến nơng sản địa phương, trước hết vùng qui hoạch vùng công nghiệp, ăn quả, dược liệu Các Ngành hên quan sớm hoàn thành viêc cấp giấy chứng nhân quyền sử dụng đất hoàn thành thủ tục giao đất nông lâm nghiệp cho nông dân - UBND tỉnh nên giảm dần việc cấp bù theo định 27/ UBND tỉnh năm qua phần gây tâm lý ỷ lại bao cấp lãi suất, nên thực tế số hộ thoát nghèo trung bình muốn vay vốn NHNg 83 Đây mối lo ngại lâu dài sâu hộ nghèo tiếp cận với lãi suất thị trường - Yêu cầu cấp quyền xã, phường, thị trấn nâng cao trách nhiệm xác nhận quyền sử dụng đất, đất sử dụng khơng có tranh chấp, quyền sở hữu hợp pháp tài sản đất; trách nhiệm giúp Ngân hàng việc kê biên, phát mại tài sản tìm biện pháp thu hồi vốn hộ chây ỳ không trả nợ ngân hàng - Chỉ đạo Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn chịu trách nhiệm ban hành văn qui định định mức đầu tư, suất đầu tư đối tượng trồng, vật nuôi nơng nghiệp Nhất chương trình dư án phát triển hàng hoá tỉnh phê duyệt Để Ngân hàng làm để giải ngân - Chỉ đạo ngành chức huyện thị làm tốt cơng tác định canh, định cư bố trí điều chỉnh cụm dân cư giao đất giao rừng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài, đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao khoa học kỹ thuật công nghệ đến hộ sản xuất, xúc tiến xây dựng hạ tầng sở đặc biệt đường giao thông nông thôn, đường tỉnh lộ nối liền xã huyện vùng sâu,vùng xa Tóm lại, để kinh tế nơng nghiệp nơng thơn phát triển địi hỏi khơng hồn thiện hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng, mà cịn phải có quan tâm cấp, ngành, sách có liên quan: sách đất đai, chế đảm bảo tiền vay, sách đầu tư, sách tiêu thụ sản phẩm, có tạo lập đồng bộ, đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn 84 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Lào Cai nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn muốn phát huy hiệu cần giải nguồn vốn chỗ, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn Muốn cần xác định lại chiến lược khách hàng sách huy động vốn, có hình thức huy động vốn dài hạn phù hợp, phải có điều chỉnh tổ chức mạnh lưới cán Bên cạnh việc cấp tín dụng để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn phải phù hợp với ngành, nông nghiệp, lâm nghiệp, công nghiệp dịch vụ thúc đẩy chuyển dịch cấu trồng, vật ni, Có sách ưu đãi vốn, lãi suất, chế đảm bảo tiền vay Đa dạng hoá phương thức cho vay, linh hoạt việc áp dụng chế đảm bảo tiền vay Vai trò UBND tỉnh Lào Cai, sở, Sở Địa chính, Sở Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn, Sở Kế hoạch Đầu tư quan trọng nhằm tạo điều kiện môi trường pháp lý thông thoáng để vốn NHNo & PTNT tỉnh Lào Cai phát huy hiệu Làm tốt công tác qui hoạch, dành phần ngân sách địa phương để cấp bù lãi suất cho số loại trồng, vùng thuộc dự án phát triển hàng hố, phát triển cơng nghiệp chế biến, xây dựng sở hạ tầng giúp nông dân yên tâm bỏ vốn đầu tư mở rộng sản xuất góp phần phát triển kinh tế nơng nghiệp tỉnh Lào Cai Chính phủ Bộ, Ban, Ngành cần có bước điều chỉnh sách có liên quan sách thuế, sách tiêu thụ sản phẩm, sách đầu tư, sách bảo hiểm bảo hộ sản xuất nơng nghiệp cần có quan tâm mức hệ thống NHNo & PTNT thông qua chế xử lý rủi ro, giảm thuế giá trị sử dụng vốn để hỗ trợ NHNo có đủ sức mạnh tài chính, từ thực có hiệu sách tín dụng nói chung tín dụng nơng thơn nói riêng 85 OANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Văn Bích; Nghị TW IV khố VIII, T hể chế, sách phát triển nơng nghiệp kinh tế nông thôn tronẹ 10 năm đổi thời gian tới, Nxb Chính trị Quốc gia, 1998 [2] Báo cáo thường liên năm 2001, Kinh tế Việt Nam năm 2001, Ngân hàng Nhà nước [3] Báo cáo thống kê, Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Lào Cai năm 2001 [4] Báo cáo Tổng kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Lào Cai, năm 2001 [5] Hồ Diệu; Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 2000 [6] Đặng Văn Dinh, Lê Thành ý , Cơng nghiệp hố, Hiện đại hố nơng nghiệp nơng thơn- thực trạng giải pháp từ tầm nhìn 2020, Nxb Chính trị quốc gia 1998 [7] Vũ Hiền, Trịnh Hữu Đản (19989, Nghị T W IV, khố VIII vấn đề tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, Nxb Chính trị Quốc gia Hà Nội, 1998 [8] Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ kinh doanh Nạân hàng nâng cao, Hà Nội 1999 [9] Dương Thu Hương, (1998) Nghị T W IV, Khoá VIII Vấn đề vốn đảm hảo an tồn vốn tín dụng khu vực nƠMỊ thơn [10] Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Đảng cộng sản Việt Nam trang 168 86 [11] Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII,VIII, IX, Đảng cộng sản Việt Nam [12] Kinh tế học phát triển, Nxb Chính trị Quốc gia năm 2001, trang 144 [13] Lào Cai 10 năm tái lập tỉnh(1991- 2001) Cục Thống kê Lào Cai [14] Lịch sử Ngân hàng Lào Cai, xuất 2001 [15] Niêm giám Thông kê Lào Cai (1999) 2000 [16] Nghị Đại hội Đảng tỉnh Lào Cai, lần thứ XII, năm 2000 [17] Nguyễn Thế Nhã, Thực trạng giải pháp chủ yếu đ ể thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cấu kinh tế nơn g thơn nước ta, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà nội, 1998 [18] Phạm Ngọc Phú, Tạp chí Ngân hàng số 3, năml991 [19] Quyết định số 67/1999/QĐ- TTg, ngày 3.3.1999 Thủ tướng Chính phủ, Một sơ sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn [20] Lê Văn Sở, Một số kết kinh doanh năm 2001 NHNo & PTNT Việt Nam định hướng giải pháp cho 2002 Tạp chí Ngân hàng tháng 1+2/2001, NHNN [21] Lê Quốc Sử, Chuyển dịch cấu xu hướng phát triển kinh tê nông nghiệp Việt Nam theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố từ th ế kỷ XX đến th ế kỷ XXI thời đại trí thức, Nxb Thống kê, Trang 83, năm 2001 [22] Thông tư SỐ 10/2000- TT NHNN , ngày 31/8/2000 giải pháp đảm hảo tiền vay tổ chức tín dụng