Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn và nông dân trên địa bàn tỉnh thanh hoá

B Ộ G I Á O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ T N A M HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH NGỌC THANH GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN PHÁT TRIỂN KINH TẼ NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN VÀ NỐNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HOÁ LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TẾ H À NÔI - 2002 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH NGỌC THANH GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẨN PHÁT TRIỂN KINH TÊ NỒNG NGHIỆP, NÔNG THÔN VÀ NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HOÁ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - Lư u THƠNG TIEN t ệ v t ín d ụ n g MÃ SỐ : 5.02.09 H Ọ O V IẸ N N G Â N H A N G V I Ể N NCKH NGÀN HÀNG sr LV : Ị ( ,ị LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Mai Bạn HÀ NỘI - 2002 - LỜI C A M ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên CÍŨI riêng tơi Các s ố liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2002 T Á C GIẢ LU Ậ N VĂN Trịnh Ngọc Thanh M Ụ C L U C PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đ ố i VỚI Q TRÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN VÀ NÔNG DÂN 1.1 Vai trị kinh tê nơng nghiệp, nông thôn nông dân nghiệp phát triển kinh tế nước ta 1 1 1 N ô n g b ả n c ủ a n ó V a i trò c ủ a k in h tế q u ố c N h ữ n g n ô n g 1 n g h iệ p , N h u c ầ u tế n ô n g th ô n v n ô n g d â n v c c đ ặ c trư n g c n ô n g y ế u th ô n n ô n g n ô n g th ô n v n ô n g d â n tro n g n ề n d â n tố v v n g h iệ p , 10 tá c đ ộ n g n ô n g n g u n đ ế n p h t triể n k in h tế n ô n g n g h iệ p , d â n v ố n n g h iệ p , n ô n g 12 đ ầ u th ô n tư v c h o s ự n ô n g n g h iệ p p h t triể n k in h d â n 13 1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng q trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân 16 K h i 2 v ề tín d ụ n g N g â n h n g 16 C c lo i h ìn h tín d ụ n g N g â n h n g 17 C c p h n g V a i trò k in h n iệ m th ứ c c ủ a tín tế n ô n g c h o d ụ n g n g h iệ p , v a y 19 N g â n h n g n ô n g th ô n đ ố i v v i n ô n g q u trìn h p h t triể n d â n 1.3 Kinh nghiệm sơ nước vể tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn nông dân Đ ầ u tư m ộ t s ố N h ữ n g tín d ụ n g n c b i c h o tro n g h ọ c 30 n ô n g k h u k in h n g h iệ p , n ô n g th ô n v n ô n g d â n 31 v ự c n g h iệ m c ó th ể v ậ n d ụ n g v o lĩn h v ự c đ ầ u tư v ố n n g h iệ p , tín d ụ n g n n g th ô n N g â n v h n g n ô n g d â n c h o p h t n c triể n k in h tế n ô n g 32 ta CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đ ố i VỚI QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN VÀ NƠNG DÂN TỈNH THANH HỐ 34 2.1 Khái qt tình hình phát triển kinh tê nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân tỉnh Thanh Hố 1 Đ ặ c đ iể m tự 2 T ổ n g q u a n Đ n h g iá n ô n g th n n h iê n tìn h h ìn h c h u n g v - x ã v ề h ộ i tỉn h p h t triể n tìn h n ô n g 34 d â n h ìn h tỉn h T h a n h k in h H o : tế tỉn h p h t triể n T h a n h T h a n h k in h tế H o n ô n g n g h iệ p , H o 2.2 Thực trạng tín dụng Ngân hàng đơi vói q trình phát triển kinh tê nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hố 2 K h i tỉn h 2 41 q u t v ề T h a n h trạ n g T h a n h H o th ô n đ ộ n g tín d ụ n g N g â n h n g trê n đ ịa b n H o T h ự c n ô n g h o t c ủ a đ ố i v h o t v i n ô n g đ ộ n g q u trìn h d â n tỉn h tín d ụ n g N H N o p h t triể n T h a n h k in h & tế P T N T n ô n g tỉn h n g h iê p , H o CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHAM g ó p p h ầ n PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN VÀ NÔNG DÂN TỈNH THANH HOÁ 75 3.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn tỉnh Thanh Hố 1 Đ ịn h T h a n h h n g H o P h n g lâ m m ụ c đ ế n h n g n g h iệ p v 75 tiê u n ă m v n g p h t triể n k in h tế - x ã h ộ i c ủ a tỉn h m ụ c tiê u n g h iệ p p h t tỉn h triể n T h a n h n g n h H o n ô n g n g h iệ p , 7 3 D ự b o n h u c ầ u v ố n đ ầ u tư trê n đ ịa b n th i k ỳ 0 - 2010 81 3.2 Giải pháp tín dụng Ngân hàng kiến nghị góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân tỉnh Thanh Hoá Đ ịn h h n g n g h iệ p , n ô n g 83 c h u n g th ô n 2 N h ữ n g g iả i p h p 3 M ộ t đ ề s ố v ề v v ề x u ấ t k iế n tín n n g tín d ụ n g d â n d ụ n g n g h ị: KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO N g â n tỉn h N g â n h n g T h a n h h n g : đ ố i H o v i n ô n g 8 101 BẢNG K Ý HIỆU C H Ữ V IẾ T T Ắ T C B C N V : C n D N : D o a n h H T X : H ợ p N H N N : N g â n h n g N h N H T M : N g â n h n g T h n g : N g â n h n g N ô n g N H N o & P T N T T C T D : T ổ T D N D : T ín b ộ c n g n h â n v iê n n g h iệ p tá c c h ứ c d ụ n g x ã tín n c n g h iệ p d ụ n g N h â n m i d â n v P h t triể n n ô n g th ô n D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G , B IỂU Số bảng, biểu M ự c lục 2 C c c h ỉ T h a n h 2 C 2 N g u n 2 tiê u k in h v ố n tỉn h T in h 2 T ìn h tế tế - x ã th e o h u y h ộ i c h ủ n g n h đ ộ n g T h a n h h ìn h th i k ỳ k in h Trang y ế u c ủ a tỉn h H o c ấ u b n biểu Nộỉ' dímg H o tă n g c ủ a (T h e o c c th i k ỳ trư n g d n ợ G D P ) T C T D trê n đ ịa 9 -2 0 c ủ a c c T C T D 9 -2 0 h ìn h d n ợ v c c ấ u đ ầ u tư th i k ỳ 9 - 4 0 2 K ế t q u ả P T N T 2 2 T h a n h K ế t q u ả P T N T 2 2 T in h h o t đ ộ n g H o h ìn h H o c h o đ ộ n g th i k ỳ h o t đ ộ n g T h a n h h u y tín c ủ a N H N o & 9 -2 0 d ụ n g th i k ỳ v a y v ố n c ủ a N H N o & 9 -2 0 d o a n h n g h iệ p th i k ỳ 9 - 0 2 2 K ế t q u ả tín d ụ n g h ộ s ả n x u ấ t th i k ỳ 9 - 0 1 2 D & 11 3 D ự k ỳ n ợ q u P T N T b o h n T h a n h n h u c ầ u 0 - p h n g v n tỷ lệ n ợ q u h n c ủ a N H N o H o th i k ỳ 9 -2 0 v ố n c h o tư p h t triể n c ủ a tỉn h p h t triể n ) đ ầ u T h a n h H o (th e o th i c c PHẨN MỞ ĐẨU Sụ cần thiết đề tài nghiên cứu: N ô n g tế q u ố c b iệ t d â n q u a n c h o n g h iệ p x ã c ủ a v T r o n g n h iề u h o n n c th iế u g iớ i, đ i b ộ n g h iê p , c a n h , trị tố , Đ ầ u n ó tư đ ố i n ó i s ứ c x u ấ t n ô n g p h t triể n lu ậ n v ề k in h tế s ự c h ấ t n g n h tu y ệ t q u a n N ô n g đ i đ a trọ n g c ủ a n ề n n g h iệ p đ ó n g v a i lư n g th ự c , th ự c s c ó h o n n c la x u ấ t tra n h sơ đ ó k h n g n g h iệ p đ ầ u tư n ô n g n ó i đ ề tế v k in h h ộ i s ự tế tế đ ấ t v rộ n g , n ó i ả n h k in h trò đ ặ c p h ẩ m c ù n g v i th ô n , ả n h tớ i d â n k in h m ộ t h a i T h ế tíc h c ự c k in h tế trạ n g trồ n g , v ậ t d n g h n g c ủ a đ ộ n g c ủ a y ê u c ò n th ấ p , m i c h iế m tế V ì n h ũ n g v ậ y , tá c v ấ n đ ộ n g n h k in h tế g iữ a đ ầ u tư đ n g c h ín h c ó g iá c c c c ũ n g n u ô i n h iề u c ủ a h ìn h đ ộ c th , n ô n g đ ợ c h o n , n ô n g v ự c c c tế từ tìn h đ a n g ta th ứ b iế n k h ỏ i lâ m k h u triể n , n g i đ ứ n g q u a n tâ m h ệ n c c â y h n g , k in h q u a n p h t d o n ề n trư n g v ề c ò n n y c h o q u a n s u ấ t n ô n g n h ữ n g n ô n g tư v đ a c h u n g th o t k h ẩ u k h ô n g đ ợ c g o n h ìn n ă n g đ ề th ô n th ô n đ ầ u tín h th ể tă n g h ú t k in h v ấ n x ã th ô n n ô n g g iữ a m ộ t to n c u ố n v n ô n g c h u n g , c ứ u k in h q u a n y ế u , ta c h u y ể n c h a s ả n b ậ c , k h ẩ u n h u n g v ẫ n n c v ợ t n h ữ n g n ô n g tế x u ấ t đ ã c a o d â n n c h o n g h iê p H o n â n g tự u h n g n g h iê n tư n g th ô n n g h iệ p th n h th ấ p , v ấ n n g h iệ p , m ộ t N ô n g c ò n n g h iệ p , n g n h n h ũ n g n ô n g c n h k in h đ â y h o tổ n g trìn h T h a n h v ậ t h n g n ô n g n ô n g x u ấ t x u ấ t c h o đ a n g c ấ p th n h n ô n g tro n g n ề n c ô n g trở m ộ t n ô n g v i riê n g n h iề u v 1 - % c h o N a m V iệ t đ ợ c đ ợ c lớ n tư Ở c u n g n g h iệ p s ả n th ấ p , Đ ầ u k h o ả n g đ ầ u đ ộ s ả n g ầ n đ t th ự c th ô n n h n g tư đ ã d â n p h ầ n tế n ă m n ô n g n h â n n g n h x u ấ t k h ẩ u lư n g c a o , n g n h đ ó , n ô n g k in h y ế u D o trìn h c h a c h o m ộ t n c n h ũ n g m ặ t s ố n g m ỗ i trọ n g , h ộ i v p h t s c h th n h n h h o n đ ò i % đ ề c ủ a th ô n Đ ã c ó triể n đ ầ u trê n h ỏ i d â n tư c o tố s ả n c h o s o lý c ủ a n ề n s ố m n ô n g n g h iệ p n h iề u tư tiề m đ ú n g c ò n n ă n g m ứ c c h ậ m n g h iệ p D iệ n h o , h iệ n h iệ u T u y n h iê n n g u n s ự c ò n n ă m q u a p h t triể n n h iề u tế tiề m b ìn h h o c ò n k in h c c tru n g n g h iệ p lừ n ă n g c ủ a lớ n , n n g đ ó c ả đ ầ y đ ủ c c n g h iệ p V ì v ù n g n h n g v ậ y , tố c đ ộ tíc h lu ỹ c h o n c , k in h c h a p h t đ ợ c triể n s ự tế , c ó đ ầ u k in h tế n g h iệ p c n g đ ã g ó p p h ầ n T h a n h H o th ấ p tín d ụ n g s ả n h n N g â n x u ấ t c h ế , h n g n ô n g b ấ t trê n n g h iệ p , c ậ p v ề c đ ịa b n n ô n g c h ế , th ô n đ iề u k iệ n , th ủ tụ c , n ô n g d â n v ố n , h iệ u H o đ i v o v ẫ n Đ ể d t m ứ c n ô n g triể n th c n h ữ n g q u ả đ ấ t p h t k h a i v i T r o n g c ó đ ể đ ể s o tíc h g ó p q u ả n ó i v ấ n đ ề lê n v ị p h t triể n b ề n v ữ n g c ú a v riê n g đ ầ u U Í d ụ n g , p h ẩ n th ú c tư đ ẩ y c ù n g h n g s ứ c m n h Đ ó h ệ đ ầ u , m c ủ a v ố n lý tiế n th ố n g tro n g tín n n g n ó i trìn h c h ín h đ ó d ụ n g d o tế đ ấ t n c n h a n h v i n h ữ n g k in h đ ặ c đ ể c h u n g c ô n g s c h n ô n g v trê n n g h iệ p p h t b iệ t N g â n c h ín h n g h iệ p , d ịa h o , triể n q u a n th ô n b n tỉn h h iệ n n ô n g trọ n g v d i n g h iệ p v iệ c T h a n h h o th ì p h i đ ặ t k h a i th c sử h n g tá c g iả c h ọ n đ ề tà i n g h iê n “Giải c ứ u : pháp tín dụng Ngân hàng góp phần phát triển kinh tê nông nghiệp, nông thôn nông dản địa bàn tỉnh Thanh H oa' m L u ậ n v ă n T h c sĩ Mục tiêu nghiên cứu luận văn: - n ô n g L u ậ n n g h iệ p , p h t triể n đ ịa tế b n - trìn h n n g tế g iá th ô n th ự c n g h iệ p , T h a n h Đ ề triể n H o g iả i n ô n g tỉn h p h t T h a n h lý n ô n g k in h - Đ n h k in h v ă n v h ệ v n g h iệ p , trạ n g n n g tín th ố n g trị c ủ a n n g v p h p tín s ố tín th ô n d ụ n g th ô n m ộ t d ụ n g v N g â n n ô n g v ấ n đ ề N g â n n ô n g h n g d â n lý lu ậ n h n g liê n đ ố i v i q u a n đ ố n q u trìn h p h t triể n d â n đ ố i tro n g v i q u n h ữ n g trìn h n ă m g ầ n đ â y trê n th ú c đ ẩ y q u b n tỉn h H o n h ữ n g k in h v tế g iả i n ô n g n g h iệ p , d ụ n g v k iế n n ô n g th ô n v n g h ị n ô n g n h ằ m d â n trê n đ ịa 90 đói tượng cho vay, nơng dân khách hàng chủ yếu mình, đặc biệt phải ý hộ nghèo, hộ sách Ngồi phải trọng tới q trình đâu tư khép kín sản xuât - chê biến - xuất khẩu, tao điều kiên thuận lợi vay, thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nhằm phát triển nông nghiệp, nông thơn cách tồn diện Do đó, cần có số giải pháp đầu tư tín dụng để thực đồng phát triển kinh tế với ổn định hoạt động Ngân hàng, là: - Cần phải xác định rõ quan điểm đâu tư cho nông nghiệp, nông thôn hệ thống chiến lược kinh doanh: + Tập trung vốn đầu tư cho sản phẩm có lợi xuất khẩu, cạnh tranh hàng nhập khẩu, trước hết sản phẩm đầu vào dẩu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn + Tiêp tục tập trung đầu tư cho khu vưc nông nghiêp, nông thôn nông dân Tuy nhiên việc đầu tư cần phải chuyển hướng đầu tư đa dạng sản phẩm nông nghiệp, ngành nghề, đẩy mạnh cho vay kinh tế trang trại, cho vay phát triển cư sở hạ tầng nông thôn + Giữ vũng phát triển mạnh mõ mối quan hệ với khách hàng có quan hệ, đặc biệt trọng tới doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, thuỷ sản, chế biến + Cư cấu cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ngành nghề nơng thơn (cả HTX) có tốc độ tăng trưởng cao so với doanh nghiệp thuộc thành phần lĩnh vực khác - Giải pháp sách khách hàng: Thực tốt giải pháp khách hàng, sở phân loại lựa chọn theo tùng khu vực kinh tế, vùng kinh tế để có sách thích hựp cho lùng đối tượng khách hàng bảo đảm tính truyền thống phát triển vững + Vùng nông thôn bao gồm khu vực nông thơn, miền núi, vùng 91 sâu vùng xa, nưi có hoạt động chủ yếu NHNo & PTNT Thanh Hoá, có the thục lãi suất cho vay tối đa đồng thời phải tính đơn tính xã hội hoạt động cho vay khu vực cho phù hợp Khu vực chủ yếu đầu tư cho nhóm khách hàng hộ sản xuất nơng nghiệp Khu vực chia thành hai loại: Khu vực giao thông thuận tiện, kinh tế phát triển chủ yếu đầu tư cho hộ sản xuất hàng hoá, hộ làng nghề, hộ làm kinh tố trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ Khu vực khó khăn vùng sâu vùng xa: chủ yếu làm dịch vu uỷ thác đầu tư, dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người Nghèo + Vùng thị: Gồm thành phố thị xã khu vực cạnh tranh gay gắt, tập trung đầu tư cho doanh nghiệp lớngắn với đầu vào đầu sản phẩm nông nghiệp, thuỷ sản kết hựp với phát triển nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, trọng việc huy động vốn kinh doanh tài sản nợ,chú trọng nhóm khách hàng hộ gia đình, cá nhân có thu nhập ổn định, giả Tiên hành phân loại khách hàng, xây dựng quản lý hồ sư khách hàng, xác định khách hàng đủ tín nhiệm chưa đủ tín nhiệm theo tiêu chí cụ thể để có sách biện pháp tín dụng phù hựp với loại khách hàng đạc biệt chu trọng tới khách hàng hô sản xuất Trên sở góp phần giảm áp lực tải cán tín dụng, thời rút ngắn thời gian thâm định, quyêt định cho vay, mớ rộng tín dung liền với nâng cao chất lượng tín dụng - Hệ thống tổ chức phân cấp quản lý tín dụng: Phải xây dựng mơ hình tổ chức quản lý theo nhóm khách hàng để có chế điều hành quản lý cụ thể nhằm phát huy lính chủ động sáng tạo khơng ngừng nàng cao hiệu đẩu tư - Đối với cho vay hộ gia đình 92 Mở rộng phạm vi quy mô tiếp cận đến nông dân, thông qua tổ chức đồn Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Làm vườn, Kiên định di theo đường mở rộng cho vay hộ sản xuất thơng qua tổ, nhóm theo Nghị liên tịch ký với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Làm vườn nhằm tiếp cận gần dân hem, nắm nhu cầu tín dụng người dân nơng thơn, lạo cư hội dẩu tư nhiều hưn an toàn hon Đây thực cách làm tốt để “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” Tiếp tục đầu tư mở rộng đối tượng đầu tư theo Quyết định 67, Nghị quyêt 03 Chính phú kinh tế trang trại hộ gia đình cá nhân vay vốn để phát triển kinh tế hàng hoá, kinh tế trang trại Tìm biện pháp nhằm tạo thói quen cho khách hàng đến giao dịch Hội sở Ngân hàng, làm dược tiết giảm dưực chi phí hoại dộng Ngân hàng, giảm thiểu khả rủi ro tín dụng tù' nguyên nhân khách quan, tạo điều kiện cho cán tín dụng có thời gian để học tập nghiên cứu tài liệu, nghiệp vụ Tập trung củng cố thận trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh (Ngân hàng loại 4), phòng Giao dịch xuống vùng kinh tế tập trung, liên xã, liền với việc mở rộng hình thức cho vay trực tiếp tới hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ, nhóm để gần dân hơn, mở rộng hội dầu tư an toàn - Đối với nhỏm khách hàng Doanh nghiệp + Căn vào nhu cầu giao dịch khách hàng Doanh nghiệp lực có, trình độ đội ngũ cán NHNo & PTNT cần mở thêm chi nhánh khu công nghiệp tập trung (Khu công nghiệp Nghi Sem, Khu công nghiệp Lễ Mem) để tranh thủ hội đầu tư, phát huy chức huy động vốn, chức toán, kinh deianh ngoại tệ thực dịch vụ Ngân hàng sản phẩm tiện ích cao + Tăng cường tiếp cận Hựp lác xã khu vực thành thị, néìng them, vùng kinh tế hàng hoá tập trung, để thẩm định lựa chem 93 Hựp tác xã đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng nhằm mở rộng cho vay loại khách hàng thời gian tới Trước mắt ưu tiên cho vay theo hướng khép kín từ sản xuất, thu gom, chế biến xuất như: lúa gạo, thú hải sản, nông sản xuất khẩu, lạc, vừng, tiểu thủ công nghiệp, làng nghề, + Đồng thời với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch phục vụ khu vực nông nghiệp nông thôn, phải tiên hành củng cố, xếp lại chi nhánh thành phố, thị xã theo hướng: hình thành chi nhánh mạnh đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác để không ngừng tạo vốn hỗ trợ cho chi nhánh khu vực nông thôn - Bố trí lực lượng cán làm cơng tác tín dụng Để thực tốt nhiệm vụ chiến lược kinh doanh thời gian tới, yêu cẩu công tác cán đào tạo cần thiết yếu tố cán kinh doanh nhân tố định, cần phải có sách phù hợp như: xây dựng tiêu chuẩn hố cán tín dụng, xây dựng nội dung chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng, xây dựng chế độ dãi ngộ hưởng thụ gắn với trách nhiệm hiệu cơng tác cán tín dụng + Tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng để có trình độ nghiệp vụ đáp úng yêu cầu kinh doanh ngang hàng với trình độ Ngân hàng thương mại khác Đào tạo số nghiệp vụ mũi nhọn có trình độ tương dương với Ngân hàng thương mại khu vực Thế giới để có thê' hội nhập vào hệ thống tài - tiền tệ khu vực Quốc tế, tăng khả phục vụ tốt cho khách hàng có đủ khả cạnh tranh + Đối với đội ngũ cán tín dụng cho vay doanh nghiệp không cần tăng số lượng mà cần tập trung nâng cao chất lượng giao tiếp, kỹ nghiệp vụ thành thạo (kể ngoại ngữ, tin học) + Đối với cán cho vay hộ gia đình, cá nhân: so với cách quản lý công nghệ NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & 94 PTNT Thanh Hố nói riêng, rõ ràng đội ngũ cán tình trạng tải, phải trọng tới việc tăng số lượng chất lượng đội ngũ cán theo hướng: Bố trí xếp lại đội ngũ cán có, tiến hành rút bớt cán gián tiếp, cán hậu cần làm cán tín dụng, đồng thời thực việc đào tạo nghiệp vụ, theo hình thức đào tạo chỗ cho số cán dảm bảo 50% số CBCNV làm công tác tín dụng + Về chất lượng cán bộ: ngồi việc tuyển chọn qua thi tuyển, đội ngũ phải dược thường xuyên tạo nâng cao tay nghề như: biết xây dựng mơ hình tài chính, biết sử dụng máy vi tính, thẩm định dự án điều kiện vay vốn thành thạo, trọng đào lạo khả giao tiếp, ứng xử độc lập Đồng thời phải quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ tra tín dụng đạt trình độ thành thạo, nhanh nhậy dể phát kịp thời nhũng sai phạm hoạt động kinh doanh - Xảy dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng: Để khơng ngừng cải thiện lợi nhuận kinh doanh, ngồi khoản thu nhập từ lãi cho vay, lệ phí dịch vụ doanh lợi hối đoái NHNo & PTNT Thanh Hố cần phải trọng nhiều tới việc thơng tin phòng ngừa quản lý rủi ro Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng xuất nhiều lĩnh vực; rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối, rủi ro tín dụng, Nhưng để giảm thiểu rủi ro kinh doanh tín dụng (lĩnh vực rủi ro lớn nhất) cần phải sử dụng đồng số giải pháp hệ thống chiến lược kinh doanh + Tiếp tục nghiên cứu xây dưng hệ thống tiêu thức xếp loại khách hàng, hàng năm tổ chức phân tích đánh giá xếp loại khách hàng theo hệ thống tiêu thức (thang điểm) dược xây dựng, sở thực sách dối với loại hình khách hàng, loại khách hàng + Thường xuyên tìm hiểu tình hình hoạt động thực tế khách hàng đánh giá phù hợp khoản tín dụng, hạn mức tín dụng, 95 thời thường xuyên liến hành đánh giá tín dụng trước gia hạn vay lập lại lịch trình trả nự vay + Thiết lập sách thủ tục quản lý tín dụng như: dánh giá chất lượng tín dụng, phân tích báo cáo tài khách hàng điều chỉnh phân loại lại khoản vay Phân chia trách nhiệm rõ ràng chức tín dụng kế toán cấp chi nhánh Ngân hàng sở, phòng giao dịch + Thic't lập hệ thống thông tin quản lý, thông tin chi nhánh hệ thống để phối hợp với thơng tin phịng ngừa rủi ro, thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng, tốn, Đồng thời tiến hành việc điều tra phân tích kinh tế vùng, kinh tế địa phương, mơ hình tài để hỗ trợ kịp thời chơ q trình điều tra thẩm dinh cho vay + Các thông tin kinh tế - xã hội liên quan tới hoạt động cúa NHNo & PTNT Thanh Hoá cần phát triển, nâng cao khả phân tích thơng tin gắn với hoạt động Ngân hàng điều phải quan tâm thời gian tới + Hẩu hết Ngân hàng sở thiếu nhiều thơng tin để phịng ngừa rủi ro điều hành kinh doanh, hạn chế lớn NHNo & PTNT Thanh Hoá cần phải khắc phục việc: NHNơ tỉnh làm đầu mối tiếp nhận thu thập thơng tin, qua phân tích cung cấp trở lại cho Ngân hàng sở theo hệ thống dọc từ xuống Các thông tin chủ yếu dựa vào nguồn: sách, báo, thông tin qua mạng, NHNo tỉnh cần phái có thơng tin từ sở, ban, ngành tỉnh để có dú dừ liệu, từ dó phân tích cung cấp cho Ngân hàng sở sử dụng 3.2.3 Một sô đê xuất kiên nghị: - Kiến nghị vói Nhà nước Chính phủ: + Qua kháo sát cho thấy, diễn tình trạng phát triển sản xuất khơng chưa gắn bó với thị trường tiêu thụ, thiếu gắn bó dó 96 thể khối lượng, chất lượng, mẫu mã giá mặt hàng nông sản, việc chuyển đổi cấu sản xuất cịn có biểu thiếu tính tốn, thiếu hướng dẫn, thiếu nghiên cứu dung lương thị trường, dẫn tới nhiều sản phẩm cung - cầu không ăn khớp Khi giá tăng lên nơng dân đổ xơ vào đầu tư sản xuất, giá hạ không bán dược sản phẩm lại phá bỏ để sản xuất trồng khác Thực trạng vừa khơng tạo cấu sản xuất ổn định, vừa gây nên thua thiệt cho người sản xuất nhà đầu tư đặc biệt NHNo & PTNT Do đó, Chính phú cần phải có sách can thiệp trực tiếp gián tiếp, nhằm tạo cân cung - cầu sản phẩm hàng hố nơng sản để ổn định tương đối giá nông sản, không người sản xuất bị thua thiệt cần bán sản phẩm nhà đầu tư (Ngân hàng) có khả thu hồi vốn + Hệ thống tổ chức tiêu thụ nông sản phẩm dã tổ chức cải tiến nhiều nhiều bất cập gây thiệt hại cho người nông dân, vấn đề cần sớm tháo gõ Để có trật tự tối thiêu cho vận động kênh tiêu thụ, điểm liêu thụ hàng hoá nơng sản Chính phủ cần có quy định hành có tính chất bắt buộc, khơng đẻ' tình trạng tuỳ tiện mạnh làm, chen ép giá gây thiệt hại cho nơng dân, dẫn tới khó khăn cho Ngân hàng đầu tư tín dụng + Thực QĐ số 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, cho vay hộ sản xuất với quy mơ lớn (loại hình trang trại, nơng trại, doanh nghiệp tư nhân sản xuất nông nghiệp) hộ vay trồng ăn quả, công nghiệp, Nếu tính giá trị quyền sứ dụng đất đê chấp bảo đảm tiền vay mức vốn vay khơng dủ để thực chi phí cho suất đầu tư (suất đầu tư trồng công nghiệp lớn), tính giá trị vườn diện tích đất làm chấp gặp khỏ khăn khơng có sở để xác định giá trị vườn không rõ quan nào, cấp xác nhận họp pháp Vì vậy, Chính phú sớm có quy định cụ lạo 97 điêu kiện pháp lý cho người vay Ngân hàng cho vay có điều kiên mở rộng tín dụng + Thực tế việc cho thuê đất phổ biến cho thuê đất lâu dài tra tiên thuê đất hàng năm Chính phủ cấp có thẩm quyền có ỷ kiến cụ thể điều kiện nhận tài sản bảo đảm tiền vay loại hình (Nghị dịnh số 178/CP không cho phép) + Để tạo diều kiện thuận lợi cho khách hàng vay tiền Ngân hàng cho vay việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay Chĩnh phủ đạo cấp, ngành hữu quan địa phương sớm thành lập quan đăng ký giao dịch bảo đảm - Kiến nghị vói UBND tỉnh Thanh hố + UBND tỉnh sớm đạo ngành sớm xây dựng, duyệt quy hoạch tổng thể chi tiết cho lùng ngành nghề, cho huyện, thị tạo điều kiện cho Ngân hàng có sở xác định phương hướng lập đề án đầu tư cụ thể có hiệu + Để tạo điều kiện cho nông dân yên tâm đầu tư, ổn định sản xuất Ngân hàng có điêu kiện phát triển tín dung ƯBND tỉnh sớm phối hợp với Bộ chức Chính phủ ban hành chế sách bảo hiểm thị trường cho hộ nông dân giá nông sản phẩm bị sụt giá, có chế bảo hiêm mùa màng, lập đề án tiêu thụ sản phẩm cho hộ nông dân, đặc biệt hộ nông dân vùng thực chuyển đổi cấu trồng vật ni, tránh tình trạng tranh mua tranh bán, ép giá gây thiẽt hai cho nơng dân dẫn đơn khó khăn cho Ngân hàng + Đè nghị UBND tính đao Sơ dia chính, cấp ngành hữu quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất dể tạo diều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc kiểm soát cho vay thực biện pháp bảo đảm tiền vay hộ có nhu cầu vay vượt mức quy định bảo đảm tài sản 98 + Đê nghị UBND tính chi đạo Cục thống kê, ngành liên quan tổ chuc điêu tia phân loại kinh tê trang trai theo tiêu chí đưoc chuẩn hố Thơng tư liên tịch số 69/2000/TTLT/LBNN - TCKT Trên cư sở xác định quy mơ thực hiên việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đất giao), giấy thuê đất, giấy chứng nhận quy mô trang trại cho chủ trang tiại tạo điêu kiện thu tục pháp lý cho chủ trang trai Ngân hàng có điều kiện mở tăng trưởng tín dụng + Đê nghị UBND tính đạo ngành, huyện thi phối hợp chặt chẽ với NHNo việc tiếp tục thực QĐ số 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Thực việc lồng ghép chương trình khuyến nơng, khuyên ngư, khuyến lâm, việc chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật việc tổ chức chế biến tiêu thụ với chương trình cho vay NHNo + Đề nghị UBND tỉnh tiêp tục dạo đẩy mạnh việc xếp lại doanh nghiệp địa phương, tăng cường củng cố hệ thống Hợp tác xã dã thực chuyển dổi để dơanh nghiệp, hợp tác xã có đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng + Đề nghị UBND tỉnh sớm thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ theo Quyết định 193/2001 Thủ tướng Chính phủ, để doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh có điều kiện hỗ trợ vay vốn có nhu cầu vượt khả tự có tài sản bảo đảm Đòng thời UBND tỉnh tiêp tục đạo cấp ngành phối kết họp với Ngân hàng lĩnh vực đầu tư thu hồi vốn tín dụng, dặc biệt phối họp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo thông tư liên tịch số 03 thị 14 UBND tỉnh, coi nhiệm vụ trị ngành cấp khơng phải trách nhiệm riêng ngành Ngân hàng + Đề nghị ƯBND tỉnh dạo ƯBND cấp, đặc biệt UBND xã, phu Ong việc xác nhận cho hô vay vốn phải thu'c hiên quy định pháp luật, khơng thu lệ phí chứng thư vượt mức cho phép 99 không khấu trừ tiền vay Ngân hàng đê nộp khoản nợ như: tiền thue, tiên lệ phi khác cua địa phương, dẫn đên viêc hơ nơng dân khơng đủ vón đê phục vụ sản xuất vốn sử dung không dúng mục đích thoả thuận với Ngân hàng - Kiến nghị với NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT Việt Nam + Để nguồn vốn huy động tiết kiệm ngoại tệ (tiền mặt ngoại tệ) nhanh chóng đưa vào sử dụng, tiết giảm chi phí phải nộp, rút tiền mặt ngoại tệ nay, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời tăng khả chủ động phục vụ khách hàng cho Ngân hàng sơ, dạc bict la cac chi nhanh xa Tru sớ Ngân hàng Nơng nghicp Việt Nam Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam sớm có sách, chế tổ chưc quan lý điêu hành tiên mặt ngoai tê sở tiết kiêm hiêu thành lập trung tâm tiền mặt ngoại tệ khu vực kinh tế trọng điểm thực việc điều chuyển vốn ngoại tê thông qua Ngân hàng Nhà nước giống việc điều chuyển vốn nội tệ + Hiện diễn tình trạng nhiều tổ chức tín dung dẩu tư cho khách hàng (cạnh tranh cho vay cho vay đồng tài trợ) lại thiếu thông tin khách hàng, tiềm ẩn rủi ro cao Để cho cac Tơ chức tín dụng có đủ lượng thơng tin cần thiêt để phịng ngừa han chế rủi ro Đề nghị NHNơ & PTNT Việt Nam, NHNơ & PTNT Việt Nam cung co va nâng cao vai trị hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dung (CIC), Ti ung tâm thong tin (FPR) định kỳ hoăc đột xuất trung tâm có thơng tin cảnh báo cho Tổ chức tín dung cần Tổ chức tín dụng khai thác dược nhũng thơng tin có tính cập nhật, xac, thong tin chât lượng đu độ tin cây, góp phần han chê rủi ro kinh doanh tín dụng + Hiện trạng tải công viêc cán tín dung, cán kê tốn cho vay địa bàn nông thôn phổ biến hầu hết chi nhánh 100 NHNo & PTNT sở, cán tín dụng phụ trách hàng nghìn khách hang, đìa bàn hoạt động từ đốn xã, đường sá giao thơng lại khó khăn, nên việc mở rộng tăng trưởng tín dụng khó thực hiện, chất lượng tín dụng khó đảm bảo điều dễ hiểu Để giải vấn đề việc tăng cường cho vay qua tổ chức trung gian, cho vay qua tổ nhóm NHNo & PTNT Việt Nam cần có sách đãi ngộ, ưu tiên cán tin dụng, đê khuyên khích cán tín dụng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 101 KẾT LUẬN Thanh Hoá tỉnh lớn, kinh tế có xu hướng phát triển mạnh, sản xuất nơng nghiệp đạt thành tựu quan trọng tỷ trọng nông nghiệp chiếm phần lớn cư cấu kinh tế tỉnh Những thành tựu có đóng góp tích cực tín dung Ngân hàng, đặc biệt tín dụng Ngân hàng cho q trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân hệ thống NHNo & PTNT Thanh Hoá Tuy nhiên kinh tê nơnể nghiệp, nơng thơn nơng dân Thanh Hố đổi chưa nhiều, cấu kinh tế chuyển dịch cịn chậm, tiềm kinh tê chưa khai thác có hiệu Tín dụng Ngân hàng cịn bộc lộ nhicu hạn chê việc hỗ trợ, thúc đẩy kinh tế tỉnh, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Luận văn tập trung nghiên cứu giải nội dung sau: Hệ thống hoá luận điểm nông nghiệp, nông thôn nông dân số vấn đề có liên quan đến tín dụng Ngân hàng phát triển nông nghiệp - nông thôn nông dân Trên sở số liệu chứng thực tiễn, Luận văn đánh giá phân tích tồn diện thực trạng q trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nông dân, thực trạng tín dụng Ngân hàng nghiệp phát triển kinh tê nông nghiệp, nông thôn nông dân địa bàn tỉnh Thanh Hoá Những kêt đạt tổn thời gian vừa qua, đề giải pháp khắc phục thời gian tới Khái quát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Định hướng mục tiêu phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, tín dụng Ngân hàng thời gian tới Luận văn đề xuất so giải pháp chủ yêu tín dụng Ngân 102 hàng cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nơng dân địa hàn lính Thanh Hố Trong giải pháp huy động nguồn vốn chỏ; Những giả, pháp sử dụng vốn bàng cách mờ rộng hình thức cho vay' mớ rộng hoạt động dịch vụ Ngán hàng, mở rộng địa bàn hoạt động xử ly vấn đề lãi suất, rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Đỏng thừ, kiến nghị mộ, sổ sách đó, với nông nghiệp, nông thôn tạo tiền nông nghiệp, nơng thơn phát triển tồn diện hướng Phát triển tồn diện nơng nghiệp, nơng thơn chiến lược quan trọng đường lối phát triển kinh tế Đàng Nhà nước ta Hoạt động tín dụng Ngân hàng lĩnh vực rộng lớn đa dạng, 'khuôn khô Luận vãn nghiên cứu phạm vi mối quan hệ tác động Un dụng Ngân hàng mà yếu tín dụng NHNo & PTNT Thanh Hoá vớt phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân địa bàn linh Thanh Hố Do đó, chắn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu hon để khơng ngừng hồn thiện hoạt động Ngân hàng, phục vụ lốt hon cho nhu cầu ngày cao nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Vinh Danh (1996) Tiền tệ hoạt động Ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia - Hà Nội [2] PGS - TS Vũ Năng Dũng (2001) Nông nghiệp Việt Nam 61 tỉnh, thành phô, Nxb Nông nghiệp - Hà Nội [3] Vũ Hiền - Trịnh Hữu Đản (1998) - Nghị Trung ương N (Khố 1III) vấn đê tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, Nxb Chính trị Quốc gia [4] GS - v s Vũ Tuyên Hoàng - Nguyễn Đức Triều (2001) Nông dân, nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, Nxb Nông nghiệp [5] PTS Lê Mạnh Hùng; PTS Nguyễn Sinh Cúc - Hồng Vĩnh Lê (1998) Thực trạng Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam, Nxb Thống kê [6] Chu Hữu Quý (1996) Phát triển tồn diện kinh tế - xã hội nơng thơn nơng nghiệp Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia [7] Báo cáo tổng kết Hoạt động Ngân hàng tỉnh Thanh Hoá năm 1998 1999-2000 2001 [8] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 1998 - 1999 - 2000 2001 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [9] Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tĩnh Thanh Hoá [10] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 1998 - 1999 - 2000 2001 NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hoá [11] Báo cáo tổng kết nông nghiệp năm 1998 - 1999 - 2000 - 2001 Sở Nơng nghiệp Thanh Hố [12] Báo cáo tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Thanh Hố năm 1998 - 1999 2000 - 2001 Cục Thống kê tỉnh Thanh Hố [13] Báo cáo tình hình đầu tư phát triển năm 1999 - 2000 2001 Sở Kế hoạch đầu tư Thanh Hố [14] Chương trình hành động thực Nghị Trung ương V Khoá IX tiêp tục đổi mới, phát triển nâng cao hiệu kinh tế tập thể, kinh tế tư nhân UBND tỉnh Thanh Hố [15] Chương trình hành động đẩy nhanh Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Thanh Hố giai đoạn 2001 - 2010 theo tinh thần Nghị 15 Hội nghị Ban chấp hành TW khoá IX ƯBND tỉnh Thanh Hoá Ị16] Huy động sử dụng vốn đầu tư phát triển nơng nghiệp nơng thơn Thời báo Tài Việt Nam, số 64 + 65 ngày 8/12/1998 [17] Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam (1997), Nxb Chính trị Quốc gia Hà Nội [18] Niên giám Thống kê 1999, 2000, 2001, Nxb Thống kê Hà Nội [19] Niên giám Thống kê 1998,1999, 2000, 2001 - Cục Thống kê tỉnh Thanh Hoá [20] Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thanh Hoá thời kỳ 2001 - 2010 ƯBND tỉnh Thanh Hoá, tháng 07/2001 [21] Số liệu thống kê kinh tế - xã hội Việt Nam 1975 - 2000 (09/2000), Nxb Thống kê Hà Nội [22] Số liệu thống kê Nông - Lâm nghiệp, Thuỷ sản Việt Nam 1975 - 2000 (08/2000), Nxb thống kê Hà Nội [23] Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII - Năm 1996 [24] Văn kiện Đại hội TW VI (Lần KHoá VIII)BCHTW Đảng năm 1998 [25] Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IX - Năm 2001 [26] Văn kiện Đại hội Đảng tỉnh Thanh Hoá lần thứ XVtháng 01/2001 [27] Peter S.Rose (2001)- Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài