Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế dân doanh nhân tại thành phố đà nẵng

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000092 HỌC VIỆN M" NG TÂM THÔPl LV92 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC V IỆ N N G Â N H À N G ĐẶNG VÃN GIÁP GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN PHÁT TRIỂN KINH TẾ DÂN DOANH TẠI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chun ngành: Tài - lưu thơng tiền tệ tín dụng Mã số: 5.02.09 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG HOC VIẺN NGÂN HÀNG Hà Nội - 2004 LỜI CAM ĐOAN T ôi x in cam đoan c n g trình n g h iên cứu riên g tô i C ác số liệ u , kết luận văn trung thực c ó n g u n g ố c rõ ràng./ H N ộ i, n g y th n g n ă m 0 Tác giả luận văn Đặng Văn Giáp Mưc L U C T rang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KINH TÊ DÂNDOANH VÀTÍN DỤNGNGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SựPHÁTTRIỂNKINHTẾ DÂNDOANH 1.1 Vai trò kinh tê dân doanh kinh tế Việt Nain 1.1.1 K hái niệm kinh tế dân doanh 1.1.2 Sự tồn khách quan kinh tế dân doanh kinh tế V iệ t N am 10 1.1.3 Đ ặc trưng kinh tế dân doanh V iệt N am 14 1.1.4 V trò kinh tế dân doanh kinh tế V iệt N am 17 1.2 Tín dụng Ngân hàng kinh tê dân doanh 23 1.2.1 K hái niệm tín dụng 24 1.2.2 N hững đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế dân doanh V iệt N am 26 1.2.3 Các loại hình cấp tín dụng N gâ n hàng kinh tế dân doanh 27 1.2.4 V trò tín dụng N gân hàng đ ối với phát triển kinh tế dân doanh CHƯƠNG 2: TIIựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ DÂN DOANH TẠI THÀNH PHỐĐÀNẴNG 28 33 2.1 Khái quát điểu kiện tự nhiên, tình hình kinh tế-xã hội thành phô Đà Nẵng 33 1 Đ iề u kiên tư nhiên 33 2 Dân s ố lao động 34 Tinh hình kinh tế-xã h ội thành phố Đ N ẩn g 34 2.2.Thực trạng hoạt động kinh tế dân doanh thành phố Đà Nẵng 36 2 Thực trạng hoạt động kinh tế dân doanh thành phố Đ N ẩn g 37 2.3 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng NHNo&PTNT đơi với kinh tế dân doanh địa bàn thành phô Đà Nẵng 45 Thực trạng nguồn vốn huy độn g để hoạt độn g cấp tín dụng N H N o& P T N T thành ph ố Đ N ẵn g 46 Thực trạng hoạt độn g cấp tín dụng N H N o & P T N T dối với phát triển kinh tế nói chung, khu vực dân doanh nói riêng địa bàn thành phố Đ N ẵng 50 Những vướng mắc, tồn ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng khu vực kinh tê dân doanh thành phố Đà Nẵng 60 N gu ồn vốn 60 L ãi suất 61 V ề c h ế đảm bảo tiền vay 61 4 X lý rủi ro 63 2.4.5 iư a cụ thể hố đầy đủ quy trình phương thức cho vay 63 C ông tác tổ chức cán 64 V ề cô n g tác tuyên truyền, tiếp thị 65 M ột s ố vấn đề khác c ó liên quan 65 CIIƯƠNG :GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỂ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓP PHẨN PHÁT TRIỂN kinh tế dân DOANH TRÊN ĐỊABÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 Những quan điểm, định hướng 67 67 1 Quan điểm định hướng Đ ảng N hà nước phát triển kinh tế dân doanh 67 3.1.2 M ột s ố m ục tiêu định hướng phát triển kinh tế - xã hội nói chung, phát triển kinh tế dân doanh nói riêng địa bàn thành phố Đ N ẩn g đến năm 0 69 3.1.3 M ột s ố định hướng phát triển kinh doanh nói chung, phát triển kinh tế dân doanh nói riêng N H N o& P T N T thành phố Đ N ẩng đến năm 0 73 3.2 Giải pháp tín dụng Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế dân doanh địa bàn thành phô Đà Nẵng 74 G iải pháp khai thác nguồn vốn N H N o& P T N T thành phố Đ N ẵn g để cấp tín dụng cho khu vực kinh tế dân doanh 75 2 G iải pháp hoạt động cấp tín dụng 80 3.2.3 M ột s ố giải pháp khác 88 3.3 Kiến nghị 90 3 Đ ố i với Chính phủ 90 3 Đ ố i với U B N D thành p h ố Đ N ẩn g 91 3 Đ ố i với N gân hàng N h nước 92 3.3.4 Đ ố i vớ i N H N o& P T N T V iệt N am 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV : Cán nhân viên ĐVT : Đ ơn vị tính GDP : T sản phẩm nước N H N o& P T N T : N gân hàng N ô n g nghiệp Phát triển nôn g thôn NHTM : N gân hàng thương m ại SX K D : Sản xuất kinh doanh TP : Thành phố TNHH : Trách nhiệm hữu hạn UBND : U ỷ ban nhân dân XHCN : X ã hội chủ nghĩa DANH MỤC CÁC BlỂư Đ ổ, Đ ổ THỊ Sô biểu đồ, Mục đồ thị lục Biểu s ố 1.1 1.1.1 Nội dung Trang Cơ cấu ngành nghề doanh ngh iệp vừa nhỏ S ố lượng doanh n g h iệp th u ộ c khu vực kin h tế Biểu s ố 1.2 12 1.1.2 tư nhân (1 9 -2 0 ) Cơ cấu vốn đầu tư phát triển khu vực kinh tế Biểu số 1.3 19 1.1.4 năm 0 Cơ cấu vốn đầu tư phát triển khu vực kinh Biểu số 1.4 19 1.1.4 tế năm 2003 T sản phẩm nước khu vực kinh tế Biểu s ố 1.5 20 1.1.4 (1 9 -2 0 ) Cơ cấu tổng sản phẩm nước theo khu vực Biểu số 1.6 21 1.1.4 kinh tế năm 0 Cơ cấu tổng sản phẩm nước theo khu vực Biểu s ố 1.7 21 2.2.1 kinh tế năm 0 T ổn g sản phẩm qu ốc nội khu vực dân doanh B iểu s ố 2.1 38 2.2.1 giai đoạn 9 -2 0 Cơ cấu tổn g sản phẩm G D P theo khu vực kinh tế B iểu s ố 2 39 2.2.1 năm 0 S ố lư ợng doan h n g h iệp tư nhân g ia i đoạn Biểu s ố 42 2.2.1 9 -2 0 C cấu ngành n g h ề khu vực kinh tế tư nhân B iểu s ố 43 2.2.1 năm 0 Số biểu đồ, Mục đồ thị lục B iểu số 2.5 2.3.1 Nội dung Trang N g u n vốn huy đ ộ n g N H N o & P T N T TP Đ 49 N ẩn g D nợ N H T M N H N o& P T N T địa Biểu số 51 bàn (1 9 -2 0 ) Biểu số 2.7 Tỉ trọng dư nợ theo khu vực kinh tế năm 0 53 Biểu số 2.8 D nợ khu vực dân doanh N H N o& P T N T 55 Đ thị 2.1 Tỉ lệ nợ hạn N H N o & P F N T qua năm 56 Biểu sô 2.9 D nợ chia theo ngành nghề khu vực dân doanh 57 năm 0 Biểu số 2.10 2.3 D nợ khu vực dân doanh theo thời gian 58 DANII M ưc CÁC BẢNG Sô bảng Mục Bảng số 1 Trang Nội dung lục S ố lượng doanh nghiệp phân theo quy m ô vốn 1.1.1 (thời điểm /1 /2 0 ) Bảng số 1.2 Cơ cấu doanh nghiệp phân th eo quy m ô lao 1.1.1 độn g (thời điểm /1 /2 0 ) G iá trị sản xuất côn g nghiệp phân theo khu vực Bảng số 1.3 13 1.1.2 kinh tế (giá so sánh 1996) Bảng số 1.4 Chỉ s ố phát triển giá trị sản xuất cô n g nghiệp 14 1.1.2 phân theo khu vực kinh tế Bảng số V ốn đầu tư phát triển phân theo khu vực kinh tế 1.5 18 1.1.4 theo giá thực tế Bảng số 1.6 T sản phẩm nước th eo khu vực kinh tế 20 1.1.4 theo giá thực tế M ột số tiêu kinh tế - xã h ội thành ph ố Đ Bảng số 2.1 2.1 35 N ẵn g Bảng số 2.2 T ốc độ tăng trưởng m ột s ố ch ỉ tiêu kinh tế - xã 35 h ội thành phố Đ N ẩng Bảng s ố 2.3 T sản phẩm qu ốc nội phân th eo khu vực kinh 38 2.2.1 tế (tính theo giá so sánh 1995) 84 quả, Ban quản lý với thành viên c ó lực khả quản lý Phương thức khắc phục hạn c h ế v iệc thiếu tài sản bảo đám khách hàng điều kiện tạm thời gặp khó khăn tài N g o i phương thức cho vay trực tiếp song phương nay, để gắn chặt trình đầu vào - sản xuất - đầu m ột cách hữu cơ, phương thức ch o vay trực tiếp đa phương có tham gia bên cung ứng, bên bao tiêu phương thức cho vay gián tiếp cần ngh iên cứu m rộng Cụ thể như: - Cho vay gián tiếp: khoản vay thực thông qua v iệc mua lại k h ế ước chứng từ nợ phát sinh, cịn thời hạn tốn M hình cho vay gián tiếp thực sau: Trong cho vay gián tiếp, tác giả nhận thấy ch o vay gián phương thức chiết khấu thương phiếu cần thiết phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh khu vực kinh tế dân doanh nay, N H N o& P T N T cần n gh iên cứu sử dụng hoạt độn g cấp tín dụng - Chiết khấu thương phiếu: N gười thụ hưởng h ố i phiếu lệnh phiếu cị n hạn tốn nhượng lại cho ngân hàng Trong trường hợp này, ngân hàng cấp cho khách hàng m ột khoản tiền m ệnh giá trừ lãi c h iế t khấu hoa hồng phí K hi chứng từ đến hạn toán, người thu lệnh h ố i phiếu người phát hành lệnh phiếu có trách nh iệm tốn cho 85 n g â n hàng C ho vay chiết khấu có ưu điểm sau: + N gười xin vay người bán hàng thực chất, hàng hoá sản xuất tiêu thụ nên việc cấp tín dụng gắn liền với hàng hố dịch vụ + V iệ c ch iết khấu không cần tài sản th ế chấp, ncn doanh ngh iệp dân doanh c ó nh iều thuận lợi v iệ c tiếp cận vốn vay ngân hàng đồng thời v iệ c m rộng tín dụng ngân hàng thuận lợi (vấn đề m ngân hàng khách hàng vướng m ắc nay) Trường hợp ngân hàng không tin cậy khả trả nợ người ký chấp nhận trả nợ yêu cầu bảo lãnh M ặc dù N hà nước ban hành pháp lệnh v ề thương phiếu v iệ c ch iết khấu thương phiếu nước chưa thực hiện, để tạo điều kiện ch o v iệ c thực phương thức cho vay ch iết khấu thương phiếu N H T M nói chung, N H N o& P T N T nói riêng, đề nghị N gân hàng Nhà nước có văn quy định hướng dẫn v iệ c phát hành thương phiếu chiết khấu thương phiếu nhằm tạo điều kiện cho kinh tế dân doanh tiếp cận vốn vay ngân hàng có điều kiện m rộng hoạt động cấp tín dụng 3.2.2.3 Cơ chê đảm bảo tiên vay Trước giải qu yết m ột khoản v ay khách hàng dân doanh m ột điều k iện cần thiết, bắt buột phải có tài sản th ế chấp cán tín dụng thường xem giải pháp cứu cánh, an toàn ch o vay, điều kiện từ có N ghị định số /1 9 /N Đ -C P ngày /1 /1 9 Chính phủ v iệ c cho vay khơng có bảo đảm m rộng hơn, cho phép tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng vay khơng có bảo đảm , khách hàng hộ đủ điều kiện như: C ó tín nhiệm , có dự án, phương án SX K D khả thi, có khả tài để thực h iện nghĩa vụ trả nợ cam kết thực h iện bảo đảm tài sản theo yêu 86 cầu c c tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đ n g tín dụng T u y nhiên, cho vay k h ơn g c ó tài sản đảm khách hàng dân doanh N H N o& P T N T TP Đ N ẵ n g áp dụng, lẻ quan đ iểm c o i trọng tài sản th ế chấp, tài sản đảm bảo phổ biến x em cứu cánh m ón vay có vấn đề D o vậy, cần quán triệt ch o cán tín dụng thấy vấn đề tài sản th ế chấp, tài sản đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ 2, bổ sung cho nguồn thu thứ V ấn đề quan trọng giải ch o vay vào uy tín khách hàng, tính khả thi, hiệu phương án, dự án SX K D , lợi nhuận tạo từ dự án phương án kinh doanh, m ới nguồn thu ngân hàng T heo tác g iả , c sở phân tích xếp loại khách hàng, N H N o& P T N T lựa ch ọn khách hàng c ó uy tín, có khả tài lành m ạnh, có lực quản lý , ngành n gh ề SX K D giai đoạn phát triển c ó xu hướng phát triển, tiến hành cấp tín dụng với hình thức như: tín chấp cho vay tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay với mức vốn tự có đơn vị tham gia vào dự án thấp m ức quy định với yếu tố ràng buộc khác thích hợp hơn, như: khách hàng vay phải có hợp đồn g đầu vào, đầu ra, hợp đồn g trúng thầu, hợp đồng gia côn g ký kết pháp luật, có tính khả thi hiệu thực đồng thời hợp đổn g tín dụng khách hàng phải cam kết s ố tiền thu từ thực hợp đồn g phải ch u yển tài khoản m ngân hàng để trả nợ lãi vay V í dụ như: Khi có m ột khách hàng uy tín, có trình độ lực quản lý c ó m ột hợp đồng trúng thầu m ột c ô n g trình xây dựng, cô n g trình đòi h ỏ i lượng vốn lớn vượt khả khách hàng D o vậy, khách hàng cần phải vay vốn để thực c ô n g trình lại thiếu k h ơn g có tài sản th ế chấp, cầm c ố cho ngân hàng Đ ể tạo điều điều kiện ch o khách hàng tiếp cận vốn vay để thực hợp đồn g, ngân hàng dựa 87 hợp đ ồn g trúng thầu, tiến độ thực c n g trình sở đánh giá lực quản lý , tính khả thi hiệu hợp đồng m thực cấp tín dụng c sở tín chấp Tuy nhiên, điều k iện ràng buộc tiền toán cho phần v iệ c hồn thành cơng trình phải ch u yển trả qua tài khoản ngân hàng để thu nợ thu lãi vay Trường hợp cần ràng buột thêm bên chủ n g trình (bên A ) đứng bảo lãnh 2 T ổ c h ứ c c n Đ ể hoạt độn g cấp tín dụng thực m rộng có hiệu tạo thuận lợ i cho doanh nghiệp dân doanh tiếp cận nguồn vốn ngân hàng m ột trong giải pháp quan trọng kh ông thể thiếu c n g tác tổ chức cán T heo tác giả N H N o& P T N T cần: M ộ t , phải quán triệt cho toàn thể C B N V thấy vai trị vị trí khu vực kinh tế dân doanh kinh tế nói chung, chi nhánh N H N o& P T N T Đ N ẵng nói riêng V iệ c hình hố, v iệc phân biệt đ ối x hoạt độn g cấp tín dụng doanh ngh iệp N hà nước doanh ngh iệp dân doanh không cịn nhiều để từ m ạnh dạn v iệc thực nghiệp vụ nói chung, nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng khách hàng dân doanh H a i là, nhanh chóng thành lập phòng thẩm định lựa ch ọn cán c ó lực, đào tạo n gh iệp vụ thẩm định, kinh qua c n g tác tín dụng b ố trí cho phịng nhằm tăng cường khả thẩm định dự án, phương án SX K D giúp ch o ngân hàng c ó định đầu tư tín dụng đúng, kịp thời, không để lỡ hội M ặt khác, phận tư vấn giúp khách hàng việc xây dựng dự án, phương án SX K D m ột cách khoa học sát thực tiễn giúp khách hàng tiếp cận vốn vay ngân hàng đổn g thời g iú p ngân hàng m rộng nâng cao chất lượng hoạt đ ộ n g cấp tín dụng B a là, lập đề án tờ trình thuyết phục N H N o & P T N T V iệt N am cho 88 bổ su n g th êm biên c h ế để tuyển dung cán có trình độ lực, phẩm chất đạo đức th eo tiêu chuẩn tuyển dụng quy định để b ố trí vào ph ịng ch u n m ơn nghiệp vụ chi nhánh cho phù hợp với v iệc phát triển m ạn g lưới tăng trưởng kinh doanh Bốn là, thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại ngh iệp vụ cho C B N V theo quan điểm đào tạo có trọng tâm, trọng điểm , g iỏ i m ột v iệc biết nhiều việc Cán b ố trí lĩnh vực phải chuyên sâu n gh iệp vụ lĩnh vực đó, đ ồn g thời am hiểu chuyên m ôn lĩnh vực khác để hỗ trợ, phối hợp cần T hông qua đào tạo nguồn nhân lực bổ sung, cập nhật kiến thức, thông tin g nghệ từ thực hiệu nhiệm vụ giao có đề xuất, sáng kiến, đề tài ngh iên cứu ứng dụng phù hợp với yêu cầu Năm là, tiếp tục cải tiến phương án khoán, thưởng cho C B N V theo hướng chất lượng hiệu g việc Bên cạnh đó, trích m ột khoản từ 5% lương thưởng từ nguồn chi phí để hỗ trợ ch o cán tín dụng m ột khoản tiền toán cước điện thoại di động, m ột tháng từ 0 0 đồng đến 0 0 đ n g /lC B T D Bên cạnh đó, cần xây dựng c h ế độ khen thưởng khuyến khích, khai thác sử dụng sáng kiến hay, đề xuất tốt đội ngũ C B N V nhằm khơng ngừng cải tiến, hồn thiện quy trình, sản phẩm , dịch vụ 3 M ộ t sô g iả i p h p k h c 3.2.3.1 Giải pháp đa dạng hoá sẩn phẩm, dịch vụ ngân hàng Đ ể đáp ứng nhu cầu khách hàng, N H N o & P T N T thành ph ố Đ N ẵng cần đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng theo hai khía cạnh sau: Một là, khơng ngừng hồn thiện sản phẩm, dịch vụ ngấn hàng có Cụ thể: - Hồn thiện quy trình giao dịch, đơn giản hóa thủ tục giảm bớt 89 đầu m ối trung gian nhằm rút ngắn thời gian - Đ ẩy nhanh ứng dụng cô n g n gh ệ tin h ọc, nâng cao tiện ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ (tiến đến vi tính hóa, tự động hóa q trình giao dịch), hình thành sản phẩm tiện lợi, dễ bảo quản, lưu thơng dễ dàng, dùng để cầm cố, th ế chấp vay vốn đảm bảo tính bí mật, xác Hai là, phát triển sản phàm, dịch vụ đại, tiện ích Q uốc tế hóa hoạt động ngân hàng xu hướng nhu cầu kinh tế trình h ộ i nhập Đ ể phục vụ cho yêu cầu tăng trưởng kinh tế khách hàng có phạm vi hoạt độn g xuyên quốc gia, N H N o& P T N T thành phố Đ N ẵn g cần nhanh chóng triển khai thực sản phẩm, dịch vụ m ới đại thời gian tới, là: - Triển khai tồn chi nhánh chương trình dự án WB: Đ ây hệ thống g ia o dịch trực tuyến, vi tính hóa hồn tồn q trình giao dịch, góp phần đáng kể việc tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian tăng độ an tồn, xác giao dịch - Phát triển dịch vụ ngân hàng gia: thông qua v iệc xây dựng trang W eb, nối m ạng với khách hàng để giao dịch nhà, khách hàng đến điểm giao dịch ngân hàng để giao dịch - Phát hành toán thẻ nội địa quốc tế: N hằm đẩy mạnh toán qua N gân hàng, giúp lưu chuyển nhanh tiền vốn, tiết giảm chi phí, đồng thời tạo bút tệ thông qua chức tạo tiền nhằm khơi tăng nguồn vốn giá rẻ, nâng cao hiệu kinh doanh Trang bị m áy rút tiền tự động đa (A T M ) nhằm phục vụ cho nhu cầu toán, rút tiền mặt, chuyển tiền - Sớm tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (E lectronic Banking) m thực chất dịch vụ ngân hàng qua Internet Đ â y m ột hệ 90 thống phần m ềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay m ua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối m ạng m áy vi tính với ngân hàng K hách hàng cần m áy vi tính, M odem phần m ềm Q uicken c ó thể sử dụng dịch vụ 3.23.2 Năng cao văn minh giao dịch cho cán hộ nhân viên Hoạt độn g ngân hàng lĩnh vực quan hệ giao tiếp thường xuyên trực tiếp với khách hàng Trong quan hệ đó, khả vận dụng nghệ thuật gia o tiếp nhân viên có ảnh hưởng lớn đến kết đàm phán, thương lượng đồn g thời qua để lại ấn tượng tạo nên gắn bó lâu dài m ật thiết chung thuỷ khách hàng D o vậy, để gia tăng, khuyếch trương hình ảnh m ình, N H N o& P T N T thành phố Đ N ẵn g cần tíêp tục củng c ố tăng cường thực s ố nội dung sau: - Q uy định trang phục giao dịch thống cho C B N V toàn chi nhánh từ hội sở đến chi nhánh quận huyện ph ịng giao dịch - B ố trí điểm giao dịch lịch sự, ngăn nắp g ọ n gàng - Trang bị phương tiện đầy đủ, phù hợp cho khách hàng nhân viên giao dịch để phục vụ cho trình g ia o dịch (g h ế n g i, nước uống, an toàn tài sản, khu vệ sinh, điện thoại, báo ch í ) - Thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện kỹ giao tiếp, đàm phán ch o nhân viên 3.3 K IẾN NGHỊ 3 Đ ố i vớ i C h ín h P h ủ - Sớm triển khai thành lập Trung tâm đăng ký g ia o dịch bảo đảm m iền Trung, trụ sở đặt Đ N ẵn g h oặc m ột thành p h ố m iền Trung nhằm tạo điều kiện thuận lợi ch o khách hàng ngân hàng 91 Đ N ẩng nói riêng, khu vực m iền Trung nói chung v iệ c đăng ký g ia o dịch bảo đảm, đăng ký g ia o dịch bảo đảm phải đăng k ý thành phố Hồ Chí M inh Hà N ộ i - Rút ngắn thời hạn thực đăng ký th ế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất theo quy định m ục III T hông tư liên tịch số 03/2003/T T L T -B T P -N T N M T n gày làm v iệc k ể từ n gày nhận đủ hồ sơ đăng ký hợp lệ xuống đến ngày làm việc - N hà nước cần nhanh chóng có giải pháp thúc đẩy thị trường chứng khốn phát triển sớm hình thành tổ chức thị trường chứng khốn khơng tập trung để thu hút ngu ồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cho triển khai phát triển hình thức bảo hiểm thay th ế biện pháp phòng ngừa rủi ro dựa tài sản th ế chấp giúp ngân hàng m ạnh dạn v iệ c cấp tín dụng Cụ thể bảo h iểm rủi ro mùa m àng, bảo hiểm thiên tai, bảo hiểm thị trường - Sớm có quy định cho quan như: sở k ế hoạh đầu tư, Ư B N D cấp, quan th uế có c h ế độ hậu kiểm doanh nghệp sau thành lập v iệ c thực c h ế độ kiểm toán 3 Đ ố i vói ỷ b an n h â n d â n th n h p h ố Đ N ẵ n g T h ứ n h ấ t : Sớm có quy hoạch phát triển thành phố, xác định cấu kinh tế đến năm 2 , hồn thiện sách kinh tế, tạo m ôi trường tác n gh iệp động, có định hướng giúp cho chủ thể kinh tế địa bàn nói chung, kinh tế dân doanh nói riêng phát triển, hoạt động định hướng hiệu T h ứ h ai: Triển khai nhanh v iệc cấp g iấ y chứng nhận sử dụng đất, giao đất cho hộ, đơn vị dân doanh diện quy hoạch giải toả để có m ặt bằng, yên tâm sản xuất có điều k iện để tiếp cận vốn vay ngân hàng ' 92 T h ứ ba: X úc tiến v iệ c thành lập quỹ bảo lãnh cho doanh ngh iệp vừa nhỏ theo định 19 /2 0 /Q Đ -T T g ngày /1 /2 0 nhằm tạo giúp cho đơn vị dân doanh có điều kiện tiếp cận vốn ngân hàng thông qua việc bảo lãnh quỹ T h ứ tư : Chỉ đạo ngành, cấp thường xuyên tổ chức tuyên truyền, tập huấn kỹ thuật, quản trị điều hành doanh nghiệp, c h ế độ kê toán thống k ê có giải pháp hổ trợ thiết thực h iệu giúp doanh nghiệp v iệc xú c tiến thương m ại, xây dựng thương hiệu hàng hoá 3 Đ ối vói N g â n h n g N h nư ớc T h ứ n h ấ t: N gân hàng Nhà nước cần tiếp tục trì c h ế lãi suất có giới hạn trần trước nhằm ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, vấn đề lãi suất huy động T h ứ hai: Cần tăng cường tính tự chủ, tự chiụ trách nhiệm cho N H T M việc lựa chọn đối tượng đầu tư, định cho vay có bảo đảm kh ơng có bảo đảm Mặt khác, trường hợp đầu tư phát triển theo định hướng N hà nước rui ro xảy ra, N hà nước phải có bù đắp khoản rủi ro cho N H T M 3.3.4 Đ ối với N gân h n g N ô n g n g h iệp v P h t triển n ô n g th ô n V iệ t N am M ộ t , tăng cường sở vật chất, cô n g n gh ệ nhân lực nhằm đáp ứng quy m ô hoạt động ngày phát triển xu hội nhập khu vực qu óc tế thời gian đến H a i là, xây dựng sớm ban hành c h ế tiền lương áp dụng thống toàn hệ thống N H N o& P T N T sở có khuyến khích cán tín dụng B a là, cần kịp thời có văn hướng dẫn, thể c h ế hoá đầy đủ quy chế, quy định N H N N quy phạm pháp luật khác 93 Chính phủ c ó liên quan B ố n , thường xu yên tổ c cá c lớp đào tạo nhằm nân g cao trình đ ộ ch u y ê n m ôn k iến thức kinh tế x ã h ộ i ch o C B N V hệ thống, bên cạnh giú p cá c đơn vị trực th u ộc tự tổ c đào tạo cá c lớp mà đơn vị k h ôn g tự tổ chức M arketting ngân hàn g, quản trị kinh doanh ngân hàng K ết lu ậ n chư ng Trong chương này, luận văn trình bày định hướng phát triển kinh tế -xã hội nói chung, kinh tế khu vực dân doanh nói riêng thành phố Đà N ẩng đến năm 2005 và định hướng hoạt động kinh doanh N H N o& P T N T thành phố Đ N ẵng với tiêu cụ thể có tiêu cho vay kinh tế dân doanh gắn với v iệ c m rộng sản phẩm dịch vụ, m hình tổ chức m ạng lưới dựa xu hướng phát triển kinh tế dân doanh thời gian đến Qua dó, trình bày giải pháp kiến nghị nhằm giúp cho thành phần kinh tế khu vực dân doanh có nhiều thuận lợi v iệc tiếp cận vốn vay ngân hàng để đầu tư m rộng phát triển sản xuất kinh doanh ngày ổn định bền vững 94 KẾT LUẬN C hính sách đổi quản lý kinh tế với hệ thống c c h ế đầu tư, thuế, đất đai, tín dụng, v.v Đ ảng N hà nước ta 15 năm qua tạo ch o thành phần kinh tế khu vực dân doanh có bước phát triển đáng phấn khởi, vị trí vai trò kinh tế qu ốc dãn ngày kh ẳng định nâng cao Tuy nhiên phát triển đóng góp khu vực kinh tế dân doanh kinh tế đất nước chưa thật ổn định tương xứng với tiềm Đ ể hỗ trợ cho kinh tế dân doanh phát triển định hướng, tăng trưởng với tốc độ ngày cao, cần phải có nhiều giải pháp đồn g bộ, có vấn đề tài trợ tín dụng N gân hàng V ì lẽ đó, tác giả chọn đề tài "Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tê dân doanh địa bàn thành phô Đà Nắng" phương pháp ngh iên círu, phân tích kết hợp với khảo sát điều tra thực tiễn, luận văn nêu lên m ột nội dung sau: Làm rõ tồn tất yếu khách quan khu vực kinh tế dân doanh kinh tế đồn g thời nêu lên vị trí, vai trị đón g góp quan trọng khu vực kinh tế ngh iệp phát triển kinh tế đất nước ổn định xã h ộ i thời gian qua Đ ánh giá thực trạng tình hình phát triển kinh tế dân doanh thành phố Đ N ẵn g thực trạng hoạt độn g cấp tín dụng N H N o & P T N T thành ph ố Đ N ẵn g giai đoạn 9 -2 0 Q ua đó, nêu mặt m ạnh, m ặt yếu , hạn c h ế khu vực kinh tế dân doanh hoạt độn g cấp tín dụng N H N o& P T N T địa bàn Luận văn đề giải pháp tín dụng N H N o & P T N T thành phố Đ N ẵn g nhằm góp phần tạo điều kiện cho kinh t ế dân doanh địa 95 bàn phát triển thời gian tới Đ ó là: Giảp pháp huy động vốn để tạo nguồn vốn cho trình hoạt đ ộn g cấp tín dụng vừa đảm bảo quy m ơ, chất lượng lãi suất hợp lý; giảp pháp kỹ thuật cấp tín dụng với phương thức cho vay, hình thức đảm bảo vốn vay cần m rộng ch o phù hợp với tình hình đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế dân doanh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế dân doanh tiếp cận vốn vay ngân hàng để m rộng phát triển sản xuất đồng thời ngân hàng m rộng hoạt độn g tín dụng m ình m ột cách có chất lượng hiệu Luận văn đề xuất s ố kiến nghị phủ, Ư B N D thành phố Đ N ẩn g, N gân hàng N hà nước V iệt N am N H N o & P T N T V iệt N am m ột s ố giải pháp hỗ trợ nhằm giúp cho kinh tế dân doanh phát triển với tốc độ cao, ổn định bền vững N hững nghiên cứu, phân tích, đánh giá luận văn chắn kh ơng kh ỏi thiếu sót cần phải bổ sung hồn thiện V ì vậy, m on g bạn đổn g nghiệp, nhà khoa học người quan tâm góp ý để luận văn tiếp tục hoàn chỉnh ch o hoàn thiện thực tiễn sau Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIÊU THAM KHẢO I TIẾNG VIỆT [1] Ban Kinh tế ngân sách H Đ N D thành phố Đ N ẵng, K ỷ y ế u h ộ i th ả o Đ ịn h hướng g iả i p h p p h t triển c ô n g n g h iệ p d â n d o a n h th n h p h ố Đ N a n g , tháng /2 0 [2 ] B o cá o g iả i trìn h c c g iả i p h p th ự c h iệ n k ế h o c h p h t triển k in h t ế x ã h ộ i n ă m (2 0 -2 0 ), tháng /2 0 [3] B o cá o tìn h h ìn h thực h iện k ế h ọ a c h k in h t ế x ã h ộ i n ă m 0 k ế h o c h n ă m 0 , tháng /2 0 [4] Chi nhánh N gân hàng N hà nước thành phố Đ N ẵng, B o c o thư n g n iên [5] Chi nhánh N H N o& P T N T thành ph ố Đ N ẩn g, B o cáo th n g n iên [6] Chi nhánh N H N o& P T N T thành ph ố Đ N ẵn g (5 /2 0 ), Đ ề n p h t triể n k in h d o a n h c ủ a N H N o & P T N T trê n đ ịa b n th n h p h ố Đ N a n g g ia i đ o n 0 -2 0 [7] C h n g trìn h c ủ a C h ín h P h ủ th ự c h iệ n c c n g h ị q u y ế t C h ỉ th ị củ a Đ ả n g v ề p h t triển k in h í / (2 0 ), N hà xuất Q ú n h trị Q uốc gia [8] C ục thống kê thành p h ố Đ N ẵn g (0 /2 0 ), Đ N ắ n g n ă m x â y d ự n g p h t triể n (1 9 -2 0 ) [9] Cục thống kê thành p h ố Đ N ẩn g, N iê n g iá m th ố n g k ê (1 9 -2 0 ) [10] Hà H uy Thành, N g u y ễn Hữu Đ ạt, N g u y ễn Đ ức Thịnh, N g u y ễn Văn T hạo, N g u y ễn Sinh Cúc, N g u y ễn Trung Q uế, N g u y ễn Thị Cành, Vũ Tuấn A nh, L ê Cao Đ oàn, L ê Thi M inh Châu, Trần H ồi Sinh (2 0 ), T h n h p h ầ n k in h t ế c th ể, tiể u c h ủ tư b ả n tư n h â n , lý lu ậ n c h ín h s c h , N hà xuất C hính trị Q uốc gia [11] Hồ D iệu , Lê Thẩm D ương, Lê Thị H iệp Thương, Phạm Phú Q uốc, Hồ Trung Bửu, Bùi D iệu A nh (2 0 ), G iá o trìn h tín d ụ n g n g â n h àng, N hà xuất T hống kê Hà N ội [12] H ổ X uân Phương, Đ ỗ M inh Tuấn, Chu M inh Phương (2 0 ), T i c h ín h h ỗ tr ợ p h t triển d o a n h n g h iệp n h ỏ vừa, N hà xuất Tài [13] L u ậ t D o a n h n g h iệ p , (1 9 ) N hà xuất Chính trị Q u ốc gia [14] N g Q uang M inh, H V ăn V ĩnh, Đ ặng N g ọ c Lợi, N g u y ễ n Cúc, N gu yễn Hữu Thắng, Trịnh Thị Á i H oa, K im Văn Chính, Trần M inh Châu, Phan Trung Chính (2 0 ), G iá o trìn h q u ả n lý k in h t ế , N h xuất Chính trị Q u ốc gia [15] N g u y ễn Hữu Đ ức, N gu yễn H uy Bằng, (2 0 ), Đ ả n g c ộ n g sả n V iệ t N a m vớ i c ô n g c u ộ c đ ổ i m i đ ấ t nước, N hà xuất Quân đội nhân dân [16] N g u y ễn N hư Phát, Phạm D uy N g h ĩa (2 0 ), G iá o trìn h lu ậ t k in h t ế V iệ t N a m , N hà xuất Đại h ọc Q uốc gia Hà N ội [17] Tô N g ọ c H ưng, N gu yễn K im A nh, (1 9 ), N g h iệ p v ụ k in h d o a n h N g â n h n g n â n g c a o , Tập giảng H ọc viện N gân hàng, K hoa N g h iệp vụ kinh doanh [18] Trần N g ọ c Bút (2 0 ), P h t triển k in h t ế tư n h â n đ ịn h h n g x ã h ộ i ch ủ n g h ĩa , N h xuất Chính trị Q uốc gia [19] T ổn g cụ th ống kê, (2 0 ), K ế t q u ả đ iề u tra to n b ộ d o a n h n g h iệp n g y /0 /2 0 , N hà xuất T hống kê [20] Sở K ế hoạch Đ ầu tư Thành phố Đ N ẵng, B o c o tổ n g h ợ p b ổ su n g q u y h c h tổ n g t h ể p h t triển kin h t ế x ã h ộ i th n h p h ố Đ N a n g đén n ă m , tháng 11/1999 [21] U ỷ ban N hân dân TP Đ N ẵng, Đ ề n m ộ t s ố c c h ế c h ín h sá c h th ú c đ ẩ y p h t triển k in h t ế tư n h â n g ia i đ o n 0 -2 trê n đ ịa b n th n h p h ố Đ N a n g , tháng /2 0 [2 ] U ỷ ban Nhân dân TP Đ N ẵng, Đ ề n m ộ t s ố c c h ê c h ín h sá c h th ú c đ ẩ y p h t triển n â n g ca o h iệ u q u ả k in h t ế tậ p t h ể g ia i đ ịa n 0 -2 tạ i th n h p h ố Đ N a n g , tháng /2 0 [2 ] U ỷ ban Nhân dân TP Đ N ẵn g, Đ ê n m ộ t s ố c c h ế c h ín h sá c h th ú c đ ẩ y p h t triể n k in h tê tư n h â n g ia i đ o n 0 -2 trê n đ ịa b n th n h p h ố Đ N a n g , tháng /2 0 [24] ỷ ban N hân dân TP Đ N ẩng, Đ ề n m ộ t s ố c c h ê c h ín h sá c h th ú c đ ẩ y p h t triể n n â n g c a o h iệ u q u ả k in h t ế tậ p t h ể g ia i đ o n 0 tạ i th n h p h ô Đ N a n g , tháng /2 0 [25] V ă n k iệ n Đ i H ộ i Đ i b iể u to n q u ố c lầ n th ứ IX, (2 0 ) N hà xuất C hính trị Q uốc gia [2 ] V ũ Q uốc Tuấn (2 0 ), P h t triển d o a n h n g h iệ p n h ỏ v a , N hà xuất thống kê II TIẾNG ANH [2 ] Frederic s M ISH K IN (1 9 ), T iề n tệ N g â n h n g T h ị trư n g T i c h ín h (Sách d ịc h ), N hà xuất K hoa học Kỹ thuật, Hà N ộ i [2 ] Peter s R ose (2 0 ) Q u ẩ n trị N g â n h n g th n g m i (S ch d ịc h ), N hà xuất Tài Hà N ộ i