Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh daklak

B Ộ G IÁ O D Ụ C VÀ Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGẨN HẨNG TRUNGTÂMTHƠNGTIN■THƯVIỆN NGUYỄN ĐÌNH HUẤN GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN THÚC ĐẨY KINH TÊ NỒNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TỈNH DAKLAK Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC sỉ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HỒNG ANH TUẤN Hà Nơi - 2008 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng H N ội, ngày 18 tháng năm 2008 Tác g iả luận văn MƯC LUC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: Sự CẦN THIÊT MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI QUÁ TRÌNH PHÁT TRIEN k in h t ê n n g NGHIỆP, NƠNG THƠN TỈNH DAKLAK 1.1 n h ũ n g v ấ n đ ề c b ả n v ề p h t t r iể n k in h t ế n ô n g n g h iệ p nơng THƠN VIỆT NAM 1.1.1 N h ữ n g đ ặ c đ iể m c b ả n c ủ a k in h tế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n 3 1.1.2 V a i trò c ủ a k in h t ế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n tro n g n ề n k in h tế quốc dân 1.1.3 N g u n lự c c b ả n đ ể p h t triể n k in h t ế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n 1.2 SỰCẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đ ối VỚI Q TRÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TỈNH DAKLAK 14 1.2.1 L ý lu ậ n c b ả n tín d ụ n g 14 1.2.2 Sự c ầ n th iế t p h ả i m rộ n g tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i với q u trìn h p h t triể n k in h tế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n tỉn h D ak lak 21 1.2.3 B ài h ọ c k in h n g h iệ m m rộ n g tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i với q u trìn h p h t triể n k in h tế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n c ủ a m ộ t s ố nư c trê n th ế g iớ i 25 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG VỂ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TÊ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THỐN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH DAKLAK 2.1 TÌNH HÌNH KINH tê ' - XÃ HỘI TÌNH DAKLAK 1 K h q u t c h u n g tiề m n ă n g p h t triể n 30 30 30 2 K h i q u t tìn h h ìn h k in h tế 32 M ộ t s ố n h ậ n x é t 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH DAKLAK 36 2 V ề tổ c h ứ c m n g lưới v n h â n c ủ a c c n g â n h n g th n g m i 36 2 T h ự c trạ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i với q u trìn h p h t triể n k in h t ế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n tỉn h D a k L a k 38 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đ ối VỚI PHÁT TRIEN k in h t ế n n g n g h iệ p NƠNG THÔN TỈNH DAKLAK 52 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đư ợ c 52 N h ữ n g h n c h ế v n g u y ê n n h â n h n c h ế 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN THÚC ĐẨY KINH TÊ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TỈNH DAKLAK 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIEN 62 k in h t ế n ô n g n g h iệ p , NÔNG THÔN THỜI KỲ 2006 - 2010 VÀ 2020 62 1 M ộ t s ố c h ỉ tiê u c h ủ y ế u th i k ỳ 0 - v 2 62 P h n g h n g m ụ c tiê u p h t triể n k in h t ế n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n th i k ỳ 0 - 2 63 3 Đ ịn h h n g p h t triể n c ủ a c ác n g â n h n g th n g m i trê n đ ịa b n 3.2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHAN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TỈNH DAKLAK 65 t h ú c đ a y k in h t ế 66 N h ó m g iả i p h p c h ủ y ế u 66 2 N h ó m g iải p h p h ỗ trợ 78 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3 K iế n n g h ị đ ố i với B ộ N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n 81 3 K iế n n g h ị đ ố i với Bộ T h n g m ại 82 3 K iế n n g h ị đ ố i với ủ y b a n N h â n d â n tỉn h D a k L a k 82 3 K iế n n g h ị đ ố i với c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MUC CÁC CHỮ VIÊT TẮT CBTD : Cán tín dụng CNCB : Cơng nghiệp chế biến CNH : Cơng nghiệp hóa GDP : Tăng trưởng kinh tế HĐH : Hiện đại hóa KTNB : Kiểm toán nội KTQD : Kinh tế quốc dân KTXH : Kinh tế xã hội LTTP : Lương thực, thực phẩm NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương Sản xuất kinh doanh SXKD TCTD : Tổ chức tín dụng WB : Ngân hàng Thế giới DANH MUC CAC BANG Các bảng Mục lục Nội dung Trang B ảng 2.1 2 1 M n g lư i g ia o d ịc h c ủ a c c N H T M 36 B ản g 2 2 N h ân N H T M tỉn h D ak L ak đ ến n ăm 2007 37 B ản g 2.3 2 T ố c đ ô tă n g trư n g n g u n v ố n h u y đ ộ n g từ n ăm 2003 - 2007 38 B ản g 2 N g u n v ố n h u y đ ô n g p h â n th e o th i g ia n từ năm 2003 - 2007 40 B ản g 2 N g u n v ố n h u y đ ô n g p h â n th e o lo ại tiề n tệ từ năm 2003 - 2007 41 B ản g 2 C c ấu h u y đ ộ n g v ố n th e o n h ó m k h c h h n g từ năm 2003 - 2007 41 B ảng 2.7 2 2 D n ợ theo thòi g ian ch o vay từ n ăm 200 - 2007 42 B ảng 2.8 2.2.22 D n ợ th e o lo ại tiề n tệ từ n ă m 0 - 0 43 B ả n g 2.2.22 D n ch o v ay th e o th n h p h ầ n k in h tế từ n ă m 2003 - 2007 44 B ản g 2.2.22 D n ợ c h o v ay th e o n g n h k in h tế từ n ă m 46 2003 - 2007 B ảng 2.11 2.2.23 P h â n lo a i d n c ủ a c c N H T M từ n ă m 2003 - 2007 48 B ảng 2 2.2.23 N x ấu p h ân th eo n g n h k in h tế từ n ă m 2003 - 2007 50 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đê tài nghiên cứu P h t triể n k in h tế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n v ấn đ ề h ế t sức q u a n trọ n g tro n g q u trìn h c n g n g h iệ p h ó a - h iệ n đ i h ó a đ ấ t nư c V ố n đ ầ u tư m ộ t tro n g n h ữ n g y ế u tố c ó tín h q u y ế t đ ịn h q u trìn h p h t triể n C ũ n g n h c c tỉn h m iề n n ú i k h c , D a k L a k đ a n g tro n g q u trìn h c h u y ể n d ịc h c c ấ u k in h tê n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n Đ â y m n h p h t t n ê n san x u ấ t, k in h d o a n h d ịc h v ụ , k h a i th c m ọ i tiề m n ă n g sẵ n c ó c ủ a m ìn h n h ằ m n â n g c a o đờ i số n g n h â n d â n , ổ n đ ịn h c h ín h trị x ã h ộ i, g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y k in h t ế đ ấ t n c n g y c n g p h t triể n C h ín h v ì v ậy n i đ â y đ a n g đ ò i h ỏ i m ộ t lư ợ n g v ố n đ ầ u tư rấ t lớ n T ro n g đ iề u k iệ n n g u n v ố n tíc h lũ y c ủ a tỉn h c h a c ó , c c n g u n v ố n đ ầ u tư k h c c ò n h n c h ế th ì v ố n tín d ụ n g n g â n h n g đ ó n g v trò h ế t sứ c q u a n trọ n g V i n h ữ n g n h ậ n th ứ c trê n v tìn h c ả m c ủ a n g i c n b ộ n g â n h n g đ ã g ắ n b ó g ầ n n ă m c ô n g tá c tạ i D a k L a k , đ ã đ a tô i đ ế n c h ọ n lự a đ ề tài “Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tê nông nghiệp, nông thôn tỉnh DakLak V i đ ề tài n g h iê n u n y tô i h y v ọ n g tìm đư ợ c n h ữ n g g iả i p h p tíc h cư c n h ằ m h u y đ ô n g m ọ i n g u n v ố n n h n rỗ i tro n g n ề n k in h tế, m rộ n g đ ầu tư c h o v a y với c h ấ t lư ợ n g h iệ u q u ả tín d ụ n g n g y c n g đ ợ c n â n g c ao , g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y k in h t ế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n tỉn h D a k L a k p h t triể n Mục đích nghiên cứu đề tài - H ệ th ố n g h ó a v m rõ hơ n lý lu ận tín d ụ n g , đ n g th i p h â n tích c ầ n th iế t p h ả i m rộ n g tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i với p h t triể n k in h tế n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n tỉn h D a k L a k - P h â n tíc h th ự c trạ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g c ủ a c c chi n h n h N H T M tro n g n h ữ n g n ă m 0 - 0 , từ đ ó rú t đư ợ c n h ữ n g th n h tự u , h n c h ế v n g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g h n c h ế - Đ ề x u ấ t g iải p h p n h ữ n g k iế n n g h ị đ n g b ộ n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả c ủ a tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i vớ i q u trìn h p h t triể n k in h tế n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n tỉn h D a k L a k Đối tượng phạm vi nghiên cứu đê tài - Đ ố i tư ợ n g n g h iê n u c ủ a đ ề tài: N g h iê n u k h ả n ă n g m rộ n g v n â n g c a o h iệ u q u ả c ủ a tín d ụ n g n g â n h n g n h ằ m g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y k in h tế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n tỉn h D a k L a k n g y c n g p h t triển - P h m vi n g h iê n cứu c ủ a đ ề tài: T h ự c trạ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a c c N H T M đ ố i với đ ầ u tư c h o v a y p h t triể n k in h tế n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n tro n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y k h ả n ă n g m rộ n g tro n g th i g ia n tớ i trê n đ ịa b n tỉn h D a k L a k Phương pháp nghiên cứu đề tài T rong n g h iên cứu, đề tài sử d ụ n g p hư ng p h áp d uy vật b iện chứng, d u y vật lịch sử có k ế t hợ p c h ặt chẽ với phư ng p h p thống kê, phân tích , so sán h khảo sát thực tế Bên can h luận văn cị n th am khảo, k ế thừa từ n g trình n g h iên cứu k h o a h ọ c có liên quan n h ằm làm rõ nội dung n g h iên cứu Kết cấu luận văn N g o i p h ầ n m đ ầ u k ế t lu ậ n , đ ề tà i trìn h b y tro n g ch n g : Chương S ự c ầ n th iế t m rộ n g tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i với q u trìn h p h át triể n k in h t ế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n tỉn h D a k L a k Chương T h ự c trạ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g ân h n g đ ố i với k in h tế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n đ ịa b n tỉn h D ak L ak Chương G iả i p h p tín d ụ n g n g â n h n g g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y k in h tế n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n tỉn h D a k L a k 76 vốn để nâng tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn lên 45 - 50% Nguồn vốn cân đối bao gồm: Nguồn vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng, nguồn vốn ủy thác đầu tư nước ngoài, nguồn vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn theo tỷ lệ cho phép (hiện 30%) nguồn vốn khác - Đ a d n g h ó a p h n g th ứ c c h o vay Hiện địa bàn tỉnh DakLak phổ biến cho vay hộ SXKD theo phương thức cho vay lần Phương thức cho vay lần phù hợp với điều kiện sản xuất quy mô nhỏ, trình độ sản xuất thấp, ngân hàng thường bị động lúc cho vay, chi phí cao rủi ro lớn làm giảm hiệu kinh doanh, hạn chế việc mở rộng tín dụng Chính tùy theo đối tượng khách hàng, đối tượng đầu tư mà ngân hàng mở rộng phương thức cho vay khác như: + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Vốn vay đầu tư cho sản xuất nơng nghiệp khơng dùng cho mục đích định mà phải sử dụng chi phí cho đối tượng sản xuất khác nhau, có chu kỳ sinh trưởng chu kỳ thu hoạch khác Chính NHTM cần phải mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho vay tiết giảm hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục, giúp khách hàng chủ động bố trí SXKD kịp thời, giảm chi phí lại có nhiều nguồn thu để trả nợ Đối với ngân hàng hạn chế rủi ro giảm khối lượng cơng việc, góp phần giải tình trạng tải CBTD địa bàn nông nghiệp, nông thôn + Cho thuê tài doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình thực SXKD nơng nghiệp, nơng thơn như: mua sắm máy móc, phương tiện sản xuất, chế biến, phương tiện vận tải Phương thức cho vay tạo điều kiện cho khách hàng, hộ nông dân tiếp cận với công nghệ sản xuất mà khơng bị hạn chế nguồn vốn tự có eo hẹp, tài sản chấp, thủ tục cho vay 77 3.2.1.3 Giải pháp phát triển nguồn nhàn lực Yếu tố người nguyên nhân thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh tất doanh nghiệp Hiện đội ngũ cán NHTM địa bàn nhìn chung đáp ứng yêu cầu công tác, so với nhu cầu phát triển hội nhập kinh tế cịn nhiều vấn đề bất cập như: trình độ nghiệp vụ chun mơn (bảng 2.2), trình độ ngoại ngữ, trình độ vi tính, việc xếp bố trí cán phần hành công việc, việc quy hạch, bổ nhiệm cán Chính vậy, đề giải pháp phát triển nguồn nhân lực cần thiết chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh DakLak M ột là: Sắp xêp, bơ trí lại đội ngũ cán cách họp lý theo trình độ, bước tiêu chuẩn hóa cán sở lực, trình độ, kinh nghiệm phâm chất đạo đức, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh lâu dài chi nhánh NHTM Trên sở giảm dần biên chế lao động dơi dư, chất lượng, thời tăng tiêu tuyển dụng lao động có chất lượng, trẻ hóa cải thiện nhanh chất lượng cán H Việc đánh giá sử dụng cán phải gắn với tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp; lấy hiệu công việc làm thước đo chủ yếu Quy hoạch cán phải phải đôi với đào tạo bồi dượng cán bộ, coi trọng nhân tài, khuyến khích tài nhằm sử dụng có hiệu NNL Ba là: Tổ chức đào tạo, đào tạo lại, bổi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, kiến thức pháp luật, kiến thức ngoại ngữ, công nghệ tin học đại kỷ nghề nghiệp Khuyên khích cán chủ động tham gia tự đào tạo nhằm bước nâng cao chất lượng NNL cách đồng vững theo hướng vừa chuyên sâu, vừa tổng họp, có khả cạnh tranh cao Bổn là: Cải tiên đổi sách, chê độ đãi ngộ phù hợp với lực làm việc cán mặt: phân phối tiền lương phải theo 78 hiệu cơng việc, khơng theo chế độ bình qn chủ nghĩa Có quy chế thi đua khen thưởng cán có suất hiệu lao động cao, có sáng kiên cải tiên kỹ thuật xử lý công việc hàng ngày Năm là: Xây dựng văn hóa doanh nghiệp, tạo mơi trường làm việc tốt cho phát triển cán nhân viên, cá nhân bình đẳng phát triển, thăng tiến phát huy hết khả năng lực lợi ích chung ngân hàng lợi ích thân người lao động 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing Do đặc thù tỉnh miền núi Tây Nguyên, hiểu biết dịch vụ ngân hàng số phận dân chúng hạn chế, chi nhánh NHTM cần phải tăng cường hoạt động Marketing sau: - Chuyên tải thông tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, cách sử dụng tiện ích sản phẩm, dịch vụ thơng qua đài phát thanh, truyền hình, ấn phẩm báo, tạp chí, Marketing trực tiếp qua thư, điện thoại - Điều tra phân tích thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường nhu cầu yếu khách hàng để giói thiệu, quảng bá sản phâm dịch vụ ngân hàng cho nhóm đối tượng khách hàng - Giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ hướng dẫn cụ thể quyền lợi hưởng nghĩa vụ khách hàng họ sử dụng sản phẩm dịch vụ đó, thơng qua hội nghị khách hàng in ấn tờ rơi quảng cáo - Xây dựng lòng tin khách hàng thông qua việc tăng cường sở vật chất- kỹ thuật công nghệ đại cho chi nhánh, phòng giao dịch điểm giao dịch, đồng thời thường xun cung cấp thơng tin tình hình tài thân ngân hàng để khách hàng hiểu rõ ngân hàng từ tạo lập lòng tin cho khách hàng 79 2 T ă n g c n g s ự h ợ p tá c g iữ a c c c h i n h n h n g â n h n g th n g m i - Trong điều kiện chưa khai thác đầy đủ liệu Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, chi nhánh NHTM địa bàn cần phải tăng cường hợp tác với việc cung cấp thông tin khách hàng có dư nợ lớn, vay nhiều ngân hàng, tránh tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh hạ thấp điều kiện cho vay, cho vay vượt nhu cầu, cho vay đảo nợ, vi phạm thể buông lỏng quản lý hoạt động tín dụng, dễ dẫn đến tình trạng gia tăng nợ hạn, thất thoát vốn - Tăng cường khả liên kết phối hợp hoạt động cho vay thơng qua hình thức cho vay đồng tài trợ Việc cho vay đồng tài trợ tạo điều kiện nâng cao chất lượng khâu thẩm định dự án, đánh giá dự án tốt nhờ định cho vay tin cậy phân tán rủi ro cho ngân hàng Đồng thời khắc phục hạn chế khác có liên quan nguồn vốn trung dài hạn, theo dõi kiểm tra vốn vay nguồn thông tin khác khách hàng - Cùng họp tác, trao đổi kinh nghiệm việc quản lý đào tạo cán bộ, quản lý khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ , từ tạo nên sức mạnh cạnh tranh để tồn phát triển điều kiện hội nhập kinh tế 2 N â n g c a o h iệ u q u ả s d ụ n g c c n g u n vốn ủ y th c đ ầ u tư Hiện ngân hàng địa bàn tỉnh DakLak tiếp nhận tương đối nhiều nguồn vốn ủy thác đầu tư ngân hàng nước tổ chức phi phủ Các dự án chủ yếu đầu tư cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, bao gồm: Dự án phát triển chè ăn ADB-1781VIE(SF), Dự án tài nơng thơn II-WB 3648-VN, Dự án phát triển ngành nông nghiệp ADB-1973-VIE(SF), Dự án tài nơng thơn WB 2855-VN, Dự án tín dụng nơng nghiệp AFD II, Dự án tín dụng nông thôn ADB 1457VIE (SF) 80 Nguồn vốn dự án có tính ổn định lâu dài, lãi suất thấp, phù hợp với nhu cầu đầu tư trung dài hạn kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Chính để nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn này, với quy trình, quy định cho vay, chi nhánh NHTM cần kết hợp thực tốt biện pháp khác như: - Kết hợp chặn chẽ với quyền địa phương để xây dựng triển khai dự án kịp thời Thực phân bổ nguồn vốn dự án cho địa bàn tỉnh có điều kiện SXKD phù hợp với đối tượng đầu tư mà dự án quy định - Thường xuyên theo dõi, giám sát trình sử dụng nguồn vốn phân bổ cho chi nhánh trực thuộc để tránh tình trạng lãng phí vốn, thời hướng người thụ hưởng dự án sử dụng vốn mục đích nâng cao hiệu SXKD, hồn trả nợ hạn - Tố chức theo dõi kỳ hạn dự án để có kế hoạch rút vốn hồn trả cách chủ động, tránh tình trạng khủng khoảng nguồn vốn, thời đảm bảo uy tín ngân hàng nước tổ chức tài trợ khác 2 T ă n g c n g k iể m tra , k iể m s o t đ ể h n c h ê r ủ i ro tín d ụ n g Cơng tác kiểm tra kiểm sốt có vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM Nó khơng giúp nhà quản lý phát khoản cho vay có vấn đề nhanh để có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro xảy mà giúp xác định vấn đề CBTD có tn thủ sách cho vay ngân hàng hay không Để tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay, biện pháp áp dụng, NHTM cần tổ chức thực tốt nội dung sau: - Chủ động phân tích, nhận dạng đo lường nguy rủi ro xảy hoạt động tín dụng để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa có biện pháp xử lý thích hợp 81 - Sau đợt kiểm tra, kiểm sốt tín dụng cần phải tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm, rõ nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ có biện pháp cụ thể để chấn chỉnh, khắc phục - Phân công giao trách nhiệm cụ thể, rõ ràng cho cá nhân thực việc chấn chỉnh, sửa sai khắc phục sai sót phát qua kiểm tra, kiểm soát - Thường xuyên tổ chức phân tích đánh giá phân loại khách hàng, cảnh báo sớm tình hình diễn biến chuyển đổi dư nợ nhóm sang nhóm (theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng qũy dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD), xác định rõ nguyên nhân chậm trả để có biện pháp xử lý kịp thịi 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Bộ cần đạo triển khai rà soát điều chỉnh vùng quy hoạch phát triển loại công nghiệp cà phê, cao su, tiêu, điều, mía đường tỉnh DakLak để có quy hoạch diện tích loại trồng ổn định lâu dài, phù hợp với điều kiện, lợi địa bàn cung cầu nông sản phẩm giới nước - Nghiên cứu, đánh giá lại quy trình trồng, chăm sóc, thu hoạch sau thu hoạch loại địa bàn tỉnh DakLak để đưa quy trình chuẩn loại đồng thời quảng bá rộng rãi quy trình tới hộ gia đình trang trại sản xuất - Tập trung hỗ trợ nông dân hạ giá thành sản xuất nông nghiệp theo hướng thay đổi cấy giống trồng vật nuôi áp dụng biện pháp kỹ thuật, thâm canh tăng suất nâng cao chất lượng sản phẩm, 82 thực bảo vệ thực vật phương pháp sử dụng phân bón hữu cơ, giảm liều lượng phân hóa học sản xuất nơng nghiệp - Rà sốt xây dựng lại quy hoạch phát triển CNCB nông sản theo vùng sản xuất toàn khu vực Tây Nguyên Cân đối lại quy hoạch phát triển vùng nguyên liệu CNCB Đưa quy định bắt buộc doanh nghiệp chế biến phải đầu tư vốn khoa học kỹ thuật vào khâu trồng mới, cải tạo, nâng cấp vùng nguyên liệu cho bà nông dân 3.3.2 Kiến nghị Bộ Thương mại - Bộ cần hỗ trợ doanh nghiệp SXKD loại nông sản địa bàn tỉnh DakLak xác định địa thị trường tiêu thụ hiệu nhất, tổ chức khuyến cáo yêu cầu cụ thể thị trường, giúp doanh nghiệp xử lý vấn đề bất cập chất lượng, mẫu mã sản phẩm nhằm khắc phục yếu sản phẩm so với yêu cầu thị trường - Tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại, quảng bá sản phẩm giúp doanh nghiệp khẳng định thương hiệu, nhãn hiệu loại nông sản hàng hóa xuất cà phê, tiêu, điều thị trường lớn EU, Mỹ, Nhật Bản - Nghiên cứu xây dựng tiêu chuẩn chất lượng sản phẩm cao su, cà phê, tiêu, điều bao gồm quy định hàm lượng hóa chất sử dụng hóa chất cấm sử dụng sản xuất, chế biến bảo quản sản phẩm hàng hóa xuất 3.3.3 Kiến nghị ủy ban Nhân dân tỉnh DakLak - Chỉ đạo ban ngành liên quan tiến hành công tác khảo sát, kiểm kê, đánh giá, tổng hợp điều kiện khác diện tích cơng nghiệp, cà phê trồng năm gần để cân đối sớm hình thành quy hoạch ổn định lâu dài diện tích cấu, tránh tình trạng phát triển tự phát gây bất hợp lý 83 so với nhu cầu thị trường so với điều kiện sinh thái loại trồng - Xây dựng quy hoạch phát triển thủy lợi tổ chức triển khai thực vùng quy họach trồng cà phê, tiêu, lương thực vốn ngân sách, vốn vay ngân hàng nguồn vốn khác nhằm vừa đáp ứng đủ nhu cầu tưói tiêu, chăm sóc loại trồng Đồng thời đưa giải pháp đảm bảo nguồn nước lâu dài cho sản xuất nông nghiệp, đặc biệt sản xuất cà phê, tiêu - Chỉ đạo Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn sở liên quan tổ chức hướng dẫn hộ nông dân, trang trại chuyển nhượng, tích tụ vườn theo sách Nhà nước nhằm tạo tiền đề tiến tói phương thức sản xuất chun nghiệp hóa chun mơn hóa hoạt động trực tiếp sản xuất nơng nghiệp (trồng, chăm sóc, thu hoạch ), hoạt động cung cấp dịch vụ đầu vào (giống, phân bón, phương tiện bảo quản ) hoạt động dịch vụ đầu (thu gom, phân loại, tiêu thụ) quy luật chung sản xuất nông nghiệp giới - Chỉ đạo quan khuyến nông đẩy mạnh công tác chuyển giao công nghệ sản xuất, tập huấn phổ biến phương pháp canh tác mới, có hiệu cao phù hợp với vùng sản xuất cho hộ nông dân chủ trang trại nhằm tạo tiền đề cho phát triển nông nghiệp cách hiệu bền vững 3.3.4 Kiến nghị ngân hàng thương mại Việt Nam - Xây dựng hệ thống KTNB theo ngành dọc từ TW đến đơn vị thành viên, trực thuộc chịu đạo trực tiếp Ban kiểm soát theo Quyêt định số 37/2006/QĐ-NHNN quy chế KTNB TCTD Bộ phận KTNB ngân hàng độc lập hoàn toàn với hoat động ngân hàng, kê ca độc lập với ban điều hành nên khách quan việc kiểm tra kiểm 84 tốn, tránh phản ánh khơng trung thực sai phạm trình hoạt động kinh doanh Hơn nữa, với chế độ tiền lương, tiền thưởng, phụ cấp trách nhiệm riêng phù hợp cho kiểm tốn viên nội khun khích họ thực công việc đạt hiệu - Tăng quyền tự chủ hoạt động kinh doanh cho chi nhánh NHTM cấp I việc tham gia thị trường liên ngân hàng để tăng trưởng nguồn vốn huy động với chi phí thấp, chủ động điều chỉnh lãi suất huy động cho vay đến 0,1 % theo khung quy định để chi nhánh tăng cường khả cạnh tranh sở quy định pháp luật nhu cầu khách quan thị trường Đồng thòi chi nhánh phải tự chịu trách nhiệm trước pháp luật định mình, bảo đảm bảo kinh doanh an tồn hiệu - Có chế phân phối thu nhập thích đáng tiền lương, tiền thưởng chế độ cơng tác phí, phụ cấp cho cán khu vực Tây Nguyên nói chung tỉnh DakLak nói riêng nhằm giữ, thu hút lực lượng lao động trẻ, sinh viên trường nhà quản lý giỏi TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, sở nội dung phân tích hạn chế nguyên nhân hạn chế q trình mở rộng tín dụng chương 2, với phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh DakLak định hướng phát triển NHTM địa bàn thời kỳ 2006 2010 2020, Luận văn đưa nhóm giải pháp chủ yếu giải pháp hỗ trợ để mở rộng tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh DakLak Đồng thời Luận văn đưa kiến nghị Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn, Bộ thương mại, u ỷ ban nhân dân tỉnh DakLak NHTM Việt Nam nhằm có phối hợp đồng cho việc thực giải pháp 85 KẾT LUẬN Để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thơn tỉnh DakLak địi hỏi phải có hệ thống giải pháp phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội điều kiện tự nhiên địa bàn, khơng thể thiếu giải pháp tín dụng NHTM Với việc nghiên cứu đề tài "Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn tỉnh D akLaklì Luận văn thực nhiệm vụ chủ yếu sau: T nhất: Đã nêu lên đặc điểm, vai trò nguồn lực kinh tế nông nghiệp nông thôn, đồng thời hệ thống hóa lại chức năng, hình thức vai trị tín dụng, qua phân tích cần thiết phải mở rộng tín dụng ngân hàng q trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh ĐakLak T hai: Tiến hành nghiên cứu kinh nghiệm mở rộng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn sơ ngân hàng nước ngồi (Ngân hàng nơng nghiệp Hợp tác xã tín dụng Thái Lan, Ngân hàng nông nghiệp Malaysia Ngân hàng nông nghiêp Philippin) nhăm rút học đê vân dung vào điều kiên đất nước Viêt Nam nói chung tinh DakLak nói riêng T ba: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHTM địa bàn với nội dung quy mô, cấu, tốc độ nguồn vốn, sử dung vốn vấn đê liên quan đên việc mơ rọng tin dụng ngân hàng từ năm 2003 - 2007 Qua rút kêt qua, mặt han chế xác định nguyên nhân hạn chê Thứ tư: Trên sở lý luận thực tiễn Luận văn đưa nhóm giải pháp chủ yêu (Nhóm giải pháp đa dạng hoa kênh phân phoi va cac 86 sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhóm giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp nơng thơn phát triển, nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực) giải pháp hỗ trợ (Giải pháp tăng cường hoạt động Maketing, giải pháp tăng cường hợp tác chi nhánh NHTM, giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm sốt để hạn chế rủi ro tín dụng) nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp, nơng thôn tỉnh DakLak ngày phát triển T năm: Từ đặc thù riêng có tỉnh miềm núi Tây Nguyên, Luận văn đưa kiến nghị Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Bộ Thương mại, ủ y ban Nhân dân tỉnh Daklak NHTM Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực giải pháp Tuy nhiên, đề tài có nội dung tương đối rộng, hạn chế khả nghiên cứu, nguồn tư liệu điều kiện khách quan khác nên không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo đồng nghiệp để đề tài hoàn Hoàn thành đề tài này, tác giả xin chân thành cảm ơn Tiến sỹ H oàng A nh Tuấn Thầy giáo, Cô giáo tận tình hướng dẫn giúp đỡ Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ban lãnh đạo Công ty c ổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước tỉnh DakLak đồng nghiệp tạo điều kiên thuân lơi cho trình học tập, nghiên cứu, cung cấp sô liệu, trao đổi kinh nghiêm suốt thời gian hoàn thành đề tài DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO [1] , Báo cáo trị Đại hội đại hiểu Đảng hộ tỉnh DakLak lần thứXIVn nhiệm kỳ 2006 - 2010, (2005) Lưu hành nội [2] Báo cáo tổng kết Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh DakLak năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 [3] Phan Diễn (2002), Tạo bước chuyển hiến mạnh m ẽ tiến trình CNH, HĐH nơng nghiệp, nơng thơn, Tạp chí Cọng sản số 28 [4] , TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [5] ThS Nguyên Thị Mỹ Dung (2008), Đào tạo nguồn nhân lực có trình độ cao chiến lược cho tổ chức tín dụng xu th ế hội nhập, Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Thống kê [6] Trần Đình Định (2007) Nhữnẹ chuẩn mực thông lệ quốc tế Quản lý hoạt độnẹ tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư pháp [7] Trần Đức (1998), vấn đê tín dụng nơng thơn, Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị Quốc gia, Tr 231-241 [8] PGS.PTS Vũ Hiền (1998), vốn cho CNH,HĐH nông nghiệp, nơng thơn nhìn từ đồng ruộng đến làng xã, Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị Quốc gia, Tr 9-15 [9] GS Viện sĩ Vũ Tiên Hoàng (1998), Phát triển sản xuất nông nghiệp thuận lợi thử thách, Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị Quốc gia, Tr 40 - 46 [10] TS Kig Đắk Hưng (2008), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần, nâng cao lực cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết WTO hội nhập kinh tê quốc tế, Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Thống kê [11] PTS Dương Thu Hương (1998), Vấn đề tạo vốn đảm bảo an tồn tín dụng khu vực nơng thơn, Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị Quốc gia, Tr 89- 95 [12] K ế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh DakLak 2006 -2010 2020, ủ y ban nhân dân tỉnh DakLak [13] PTS Cao Sỹ Kiêm (1998), Thực trạng nông nghiệp, nông thôn s ố giải pháp đàu tư vốn phục vụ CNH, HĐH nông nghiệp, nông thôn Việt Nam nay, Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị Quốc gia, Tr 26- 33 [14] Nguyễn Đức Lệnh (2007), Cơng nghệ ngân hàng đại q trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nay, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 3+4 [15] GS PTS Nguyễn Thế Nhã (1998), Thực trạng giải pháp chủ yếu đ ể thúc đẩy q trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn nước ta, Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị Quốc gia, Tr 120-130 [16] Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng dối với khách hàng [17] Quyết định số 36/QĐ-NHNN Quy chế kiểm tra, KSNB TCTD số 37/2006/QĐ-NHNN Quy chế KTNB TCTD ngày 01/8/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [18] TS Hà Thị Sáu (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ- M ột xu hướng tất yếu trình thực đầy đủ cam kết gia nhập WTO mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Thống kê [19] TS Đặng Kim Sơn, (2001) Cơng nghiệp hóa từ nông nghiệp lý luận, thực tiễn triểvọnọ, áp dụng Việt Nam, NXB Nông nghiệp [20] Nguyễn Thị Tằm (2005), Kinh tế trang trại Tây nguyên sau năm thực Nẹhị 03/2000/NQ-CP Chính phủ, Tạp chí Nghiên cứu tài kế tốn, số 11, 2005, Tr 49-52 [21] TS Võ Minh Tâm (2007), Làm th ế đ ể mở rộng hình thức tốn khơnạ dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 11 [22] Nguyễn Quang Thái (2006), Chuyển đổi cấu kinh tế - kinh nghiệm nước học đôi với Việt Nam, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, số 50 tháng 7/2006, Tr 57-60 [23] Nguyễn Hùng Tiến (2008) Một s ố bất cập thực dịch vụ ngân hàng chi trả lương đối tượng hưởng lương từ nguồn ngân sách Nhà nước qua tài khoản, Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Thống kê Ị24] Nguyễn Xuân Thảo (2004), Góp phần phát triển bền vững nơng thơn Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia [25] GS TS Võ Xn Tịng (2005), Đ ể nơng dân giàu lên, NXB Trẻ [26] Nguyễn Thị Đoan Trang (2008), Những điểm quy ch ế kiểm tra, kiểm soát nội hộ kiểm toán nội hộ Việt Nam, Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Thống kê [27] TS Hoàng Anh Tuấn (1998), Góp thêm s ố giải pháp huy động vốn xây dựng giao thông nông thôn nước ta nay, Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị Quốc gia, Tr 278-281 [28] , Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế trung ương (2006), Tác động Hội nhập kinh tế quốc tế đến sản xuất, c h ế hiến tiêu thụ s ố nông sản Việt Nam: qua nghiên cứu chè, cà phê, điều, NXB Lý luân tri