Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh dăklăk

ĨT = c; < < 1 Thư viện - Học viện Ngân Hàng o o o Ị N í LV.000128 - ^ 00 MỌC VIỆN NGÂpÀNG TTn Ĩ TÂM THƠNG t THƯ VIỆN - :» _ — - ■ị 332.7 T Ă -C = u 2004 •I LV128 LV128 JBBEE5E B ộ G IÁ O DỤC VÀ Đ À O T Ạ O M BM N G Â N HÀNG N H À N Ư Ớ C V IỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẢNG HẢI CHÂU GIẢI PHÁP N Â N G C A O C H A T LƯ Ợ N G TÍN D Ụ N G C Ủ A C H I N H Á N H N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P VÀ P H Á T TRIỂN N Ô N G T H Ô N D Ă KLĂ K CHUYÊN NGÀNH: T À I CHÍNH - L u THƠNG TIỀN TỆ VÀ TÍN DỤNG M Ã SĨ: 5.02.09 L U Ậ N V Ă N TH ẠC SỸ K IN H TẾ NGƯỜI IIƯỚNG DẢN KHO A HỌC: TS NGUYẺN NGỌC T IIU Ỷ TIÊN 'S5v?ỈS“ Si:.ư.i.d2%.jõs: Hà N ội LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc ràng, chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Đăk Lăk, ngày J o tháng^păm 2004 Tác giả Tăng Hải Châu M ỤC LỤC M Ở ĐẦU Trans CHƯƠNG N H Ũ N G V Ấ N Đ Ê LÝ L U Ậ N c o B Ả N VÈ T ÍN D Ụ N G V À C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G 1.1 T ín dụ n g vai trị tín dụ ng ngân hàng kinh tế thị trư ờng 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 C hất lư ợ n g hoạt độn g tín dụ ng cần th iết phải nâng 1.2.1 cao chất lư ợ ng hoạt độn g tín dụng 11 Khái niệm chất lượng hoạt dộng tín dụng 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 1.2.3 N hững nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 1.3 K inh nghiệm quản lý nâng cao chất lư ợ n g tín dụng ngân hàng th n g m ại m ột số nư ớc giới 14 18 24 26 CHƯƠNG T H ự C T R Ạ N G C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I C H I N H Á N H N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À PH Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N T ỈN H Đ Ă K L Ă K 2.1 Đ ặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Đ ăk Lăk 2.1.1 Đ iề u 2.1.2 2.2 31 kiện tự nhiên xã hội 31 Thực trạng kinh tế tỉnh 32 T h ụ c trạng đầu tư tín dụ ng C hi nhánh N gân hàng N ông nghiệp P h át triển N ông thôn tỉnh Đ ă k Lăk 2.2.1 31 Một số nét Chi nhánh N H N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk 33 33 2.2.2 Quy trình quản lý tín dụng Chi nhánh Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn tỉnh Đăk Lăk 33 2.2.3 Hoạt động huy động vốn 38 2.2.4 Hoạt động sử dụng vốn 41 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn tỉnh Đăk Lăk 2.3.2 48 Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng Chi nhánh N H N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk 2.3.3 48 56 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn tỉnh Đăk Lăk 60 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LÃK 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk 3.1.1 69 Định hướng Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt Nam đến năm 2005 3.1.3 69 Phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Đăk Lăk đến năm 2005 3.1.2 69 71 Định hướng kinh doanh Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn tỉnh Đăk Lăk đến năm 2005 72 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk 73 3.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao tính chủ động phân tán rủi ro 73 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định, giám sát xử lý nợ 3.2.3 77 Giải pháp tăng cường, nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 84 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 86 G iả i p h p v ề m n g lư i, c o n n g i v c s v ậ t ch ất 88 3.2.6 Giải pháp thực khốn triệt để tới nhóm người lao động, gắn việc trả lương trả thưởng với kết công việc người, phận 3.2.7 90 Giải pháp phối hợp chặt chỗ với tổ chức đồn thổ, quyền địa phương cấp 92 Các 93 3.3 Một số kiến nghị 3 Kiến nghị 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, N gân hàng N ông g iả i pháp với vĩ mơ khác Chính phủ 98 quyền cấp 98 nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt Nam 99 KÉT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 C Á C CH ũ V IÉ T T Ắ T T R O N G L U Ậ N VẢN N H N N : N gân hàng Nhà nước N H N o & PTNT: N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn NHTM : N gân hàng thương mại TD : Tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng HĐQT : Hội đồng Quản trị TCTD : Tổ chức tín dụng HTX : Hợp tác xã CBTD : Cán tín dụng 10 K BNN : Kho bạc Nhà nước D A N H M Ụ C B Ả N G BIỂ U Số TT Bảng số Tên bảng biểu Trang Bảng số 2.1 Kết cấu nguồn vốn huy động 39 Bảng số 2.2 Tình hình đầu tư tín dụng 42 Bảng số 2.3 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 43 Bảng số 2.4 Kết cấu dư nợ theo ngành phần kinh tế 45 Bảng số 2.5 Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 47 Bảng số 2.6 Tỉnh hình sử dụng vốn 49 Bảng số 2.7 Tình hình nợ hạn từ năm 2001 - 2003 52 Bảng số 2.8 Tỷ lệ nợ hạn thành phần kinh tế 52 Bảng số 2.9 Diễn biến tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn cho vay 53 10 Bảng số 2.10 N ợ hạn theo khả thu hồi 54 11 Bảng số 2.11 V òng quay vốn tín dụng năm 2001 - 2003 55 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm qua, kinh tế nước ta đạt mức tăng trưởng cao (GDP tăng trưởng bình qn 7%/ năm), thành tích ngân hàng thươnR mại (NHTM ) đóng góp vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nen kinh tế nước ta trình đổi mới, chuyển sang kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa Cùng với trình này, hoạt dộng ngân hàng tín dụng ngân hàng bước đổi mới, góp phần vào phát triển ổn định, bền vững kinh tế xã hội Tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng nhiều năm qua đạt bình quân 20% / năm, chất lượng tín dụng dược trọng nâng lên (tỷ lệ nợ hạn giảm từ 14% năm 1999 xuống khoảng 6% năm 2003) Tuy nhiên, q trình hoạt động, rủi ro tín dụng điều khó tránh khỏi NHTM quan tâm để bước nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro Q trình phấn đấu đổ nâng cao chất lượng tín dụng NHTM trình phấn đấu để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho kinh tế, phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hố dại hoá dất nước Sau 15 năm đổi hoạt động ché thị tnrờng, Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn (N H N o & PTNT) V iệt Nam nói chung, Chi nhánh N H N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk nói riêng đạt nhiều kết hoạt động, giữ vững vai trò ngân hàng chủ đạo cho phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Đăk Lăk Doanh số cho vay dư nợ tín dung Chi nhánh NH N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk tăng trưởng với tốc dộ nhanh (bình quân giai đoạn 2001-2003 khoảng 30% / năm) góp phàn tích cực vào phát triển kinh tế địa phương trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá Tuy nhiên, nguyên nhân chủ quan khách quan Chi nhánh N IỈN o & PTNT tỉnh Đăk Lăk có tồn chất lượng tín dụng, tạo khó khăn cho hoạt động kinh doanh thân ngân hàng kinh tế địa phương Chính vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh N H N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk đòi hỏi thiết nhằm giúp Chi nhánh tồn tại, phát triển ổn định, vững Trong điều kiện nay, cạnh tranh NHTM diễn ngày gay gắt, để tồn tại, phát triển vỏ thực tốt vai trị địi hỏi Chi nhánh N H N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk cần có giải pháp phù hợp để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tế trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín (lụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tính Đăk Lăk” lủm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn: - N ghiên cứu vấn dề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường; đánh giá vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Phân tích để đánh giá thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng Chi nhánh N H N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk thời gian qua - Trên sở lý luận thực tiễn, Luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh N H N o & PTNT tỉnh Đăk Lăk Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghicn cứu: N ghicn cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chât lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 91 công nghệ ngân hàng Do vậy, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác tín dụng nói riêng địi hỏi phận, người cán ngân hàng phải thực tốt phần công việc mình, đồng thời phải thực tốt mối quan hệ công tác với phận cá nhân khác Như Luận văn trình bày trên, chất lượng hoạt động ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào việc thực công việc người cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Vì vậy, dể không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, biện pháp quan trọng thực tốt chế độ khốn cơng việc tới nhóm người lao động, đồng thời gắn kết cơng việc họ với tiền lương, tiền thưởng nhằm kích thích cá nhân, phận thực tốt cơng việc dược giao Thời gian qua, NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk thực chế khốn tài đến Chi nhánh ngân hàng sở theo Quy định sổ: 946A/NHNO-KT ngày 1/1/1994 Tổng Giám đốc, có tác dụng lớn đến việc nâng cao hiệu tín dụng, tăng thu nhập cải thiện đời sống cán nhân viên Để thực tốt chế khốn tài NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk cần thực việc giao khốn cơng việc tới cá nhân nhóm nhận khốn phải thơng qua tiêu định Những tiêu phải phản ánh tồn diện, thực chất kết cơng tác đối tượng nhận khốn Các tiêu phải quy định cho phù họp với cá nhân, phận làm việc vị trí, địa bàn khác - Đối với cán tín dụng: + Dư nợ hữu hiệu quản lý hàng tháng + Doanh thu lãi hàng tháng + Dư nợ hạn 92 + Chấp hành chế độ sách, phong cách kinh doanh Các tiêu khoán chấm điểm theo tháng Tuỳ theo yêu cầu đạo kinh doanh ngân hàng thời kỳ mà giao khoán quy định số điểm tiêu cụ thể Những nhiệm vụ coi trọng tâm thời kỳ số điểm quy định cho tiêu quy định cách thỏa đáng nhằm hướng cố gắng cán tín dụng vào việc thực nhiệm vụ trọng tâm - Đối với cán làm cơng tác ké tốn, ngân quỹ: Căn vào khối lượng công việc mà xác định số lượng biên chế phận cho phù hợp, theo hướng giảm bớt cán làm cơng tác kế tốn, ngân quỹ để tăng cường cho khâu trực tiếp kinh doanh, cán tín dụng tồn chi nhánh bố trí 50% biên chế Khi xác định số lượng cán kế toán, ngân quỹ theo yêu cầu thực tế công việc phát sinh mà chức phận phải giải quyết, dồng thời phải đảm bảo chất lượng công việc theo chế độ quy định phục vụ tốt cho phận trực tiếp kinh doanh cán tín dụng Tuy nhiên để động viên khuyến khích cán tín dụng người có cường độ lao động cao, tính chất cơng việc phức tạp khó khăn, trách nhiệm nặng nề hệ số tiền lương người đạt loại A cán tín dụng hưởng cao loại A phận khác Với cách khốn cơng việc động viên người hăng say công tác, nâng cao ý thức trách nhiệm họ việc thực công việc chuyên môn dược giao (đặc biệt việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng) Đồng thời sở để tạo kết tài hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trả lương, thưởng cho cán công nhân viên 3.2.7 Giải pháp phối hợp chặt chẽ với tổ chức đoàn thể, quyền địa phu o ng cấp: 93 Khách hàng NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp, thường vay nhỏ lẻ, phân tán, trình độ người vay lại hạn chế, khả rủi ro lớn Vì vậy, phối hợp với quyền địa phương quan đồn thể đóng vai trị quan trọng trình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk Họ người sống trực tiếp với dân, hiểu rõ phong tục tập quán địa phương Thực tế năm qua cho thấy, đâu quyền vững mạnh, đồn thể mạnh nhiệt tình ủng hộ, giúp ngân hàng chất lượng tín dụng tốt Họ dóng vai trị tích cực có hiệu việc giúp ngân hàng lựa chọn đối tượng đầu tư, xác định tài sản chấp trình quản lý vốn vay, đơn đốc thu nợ, thu lãi Họ đà giúp ngân hàng phát ngăn chặn xử lý kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo, xâm tiêu để có biện pháp thu hồi vốn kịp thời Như vậy, trình hoạt dộng kinh doanh NI INo & PTNT tỉnh Đăk Lăk thiếu quan tâm quyền tổ chức đồn thể địa phương người dân nắm thấy rõ vai trị tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn trách nhiệm ngân hàng mà trách nhiệm người sử dụng vốn quyền địa phương 3.2.8 Các giải pháp vĩ mô khác: Đe tạo mơi trường hành lang thơng thống cho hoạt động tín dụng NHTM cần có giải pháp mang tính điều kiện, thể hỗ trợ từ phía Nhà nước, ngành ngân hàng từ phía quan có liên quan để đảm bảo tính đồng cho trình thực hiện, giải pháp a- Hồn thiện tạo lập mơi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM Thời gian qua Chính phủ NHNN Việt Nam ban hành nhiều văn tạo môi trường pháp lý cho hoạt dộng NHTM Tuy nhiên, 94 điểm bất cập Để khắc phục tình trạng cần phải ban hành, bổ sung sửa đổi số nôi dung văn thuộc lĩnh vực sau Một là: bảo đảm tiền vay - Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý bảo đảm tiền vay Tạo điều kiện cho TCTD có đủ sở cấp tín dụng + Sửa đổi Nghị định số: 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đàm tiền vay TCTD; Nghị định số: 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung Nghị định số: 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 để phù hợp với Luật bổ sung, sửa đổi số điều Luật TCTD Luật đai đai + Đối với việc dùng đất đai để chấp vay vốn ngân hàng Chính phủ cần đạo ủy ban Nhân dân tỉnh khẩn trương hoàn thành việc quy hoạch để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư, đất canh tác cho hộ, đặc biệt vùng nông thôn Thị trấn, Huyện dổ giải toả số vướng mắc vấn đề chẳng hạn như: Theo quy định việc tài sản chấp người vay phải giao cho ngân hàng gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế Đăk Lăk cấp 40% tổng số giấy chứng nhận phải cấp + Hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản cho vay hợp vốn + Đảm bảo thống Thông tư liên tịch số: 03/2001/TTLT/ NHNN - BCA - BTC - TCĐC ngày 23/4/2000 với Nghị định số: 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay TCTD cụ thể như: Điều 34 Nghị định số: 178/ NĐ-CP mục quy định: TCTD có quyền xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, bán trực tiếp cho người mua Thông tư liên tịch số: 03/2001 ngày 23/4/2001 quy định TCTD trực tiếp bán tài sản đảm bảo (trừ tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản khác mà pháp luật quy định phải bán đấu giá tổ chức bán đấu giá chuyên trách) Như vậy, xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền dất phụ 95 thuộc vào quan bán đấu giá NHTM không chủ động phát mại + Cần quy định rõ nghĩa vụ trách nhiệm tổ chức đoàn thể thực bảo lãnh tín chấp người vay khơng trả nợ H là: Tăng cường hiệu lực công tác thông tin, báo cáo, kiểm tốn Bộ Tài cần quy định chế tài doanh nghiệp không thực báo cáo chế độ quy định, đồng thời thực áp dụng chế dộ kiểm toán, kế toán bắt buộc tất doanh nghiệp theo quy định để đảm bảo tính pháp lý xác cao nguồn sổ liệu cung cấp Ba là: Ban hành đồng văn hướng dẫn thực Pháp lệnh Thương phiếu Tạo điều kiện an toàn thuận lợi cho ngân hàng vay dựa sở đảm bảo giấy tờ có giá, góp phàn gắn liền vận động hàng hoá tiền tệ giúp cho việc giám sát trình vay vơn khách hàng tơt B ốn là: Tăng cường quản lý Nhà nước, doanh nghiệp thông qua biện pháp - Uỷ ban nhân dân Tỉnh, Bộ chủ quản thực đồng vấn đề sau: + Rà soát đánh giá lại thực trạng doanh nghiệp quản lý, để có biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu sản xuât kinh doanh doanh nghiệp + Làm tốt công tác quy hoạch kế hoạch phát triển theo vùng, ngành lãnh thổ + Đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà sở pháp lý chấp 96 + Gắn sản xuất với chế biến tiêu thụ để tăng hiệu sản xuất tạo điều kiện cho doanh nghiệp, tổ chức cá nhân tiêu thụ sản phẩm, doanh nghiệp luân chuyển vốn nhanh, tạo nguồn thu nhập trả nợ ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước dể tăng lực tài giúp cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Thực tế Đăk Lăk cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, vốn tự có nâng lên, doanh nghiệp làm ăn có hiệu khả trả nợ ngân hàng đảm bảo Có thể nói: Thúc đẩy nhanh việc cổ phàn hố doanh nghiệp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thương trường - Thực việc phân loại doanh nghiệp hoạt động để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh, để đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh phù hợp mặt: Khả quản lý, lao dộng, vơn, vai trị sản phẩm kiểm tra giám sát chặt chẽ hô sơ xin thành lập doanh nghiệp đê hạn chế việc cấp giấy phép tràn lan cho doanh nghiệp không đủ điều kiện gây lãng phí thời gian chi phí cho xã hội b- Từng bước hồn thiện chế tín dụng Nhà nước cho phù hợp với yêu cầu trình độ phát triển kinh tế thị trường để đạo hoạt động tín dựng NHTM - Quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng để NHTM làm mục tiêu phấn đấu nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, việc phân loại nợ cần quy định tiêu chí cụ thê theo thơng lệ quốc tế theo nhóm nợ sau: + Nợ bình thường + Nợ cần ý + Nợ tiêu chuẩn + Nợ khó địi 97 + Nợ vốn Để có sở đánh giá tình hình chất lượng tín dụng NHTM, hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng phải dưa đồng bộ, phản ánh rõ mặt tình hình hoạt động NHTM như: Huy dộng vốn, cho vay, chất lượng khách hàng, khả chống đỡ rủi ro, hiệu hoạt động tín dụng - Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ CIC TCTD với CIC Trung ương, củng cố phát triển CIC chiều rộng lẫn chiều sâu Trên sở nắm bắt tình hình tài quan hệ vay vốn khách hàng để định cấp tín dụng có đủ sở pháp lý chất lượng tín dụng đảm bảo Quy định thống NHTM tiêu chuẩn quản lý khách hàng c- Sử dụng có hiệu cơng cụ lãi suất Thời gian qua cơng cụ lãi suất có bước tiến đáng kể, việc xử lý lãi suất NHNN đà có hiệu Đe phát huy tốt chức địn bẩy cơng cụ lãi suất, cần thực giải pháp sau: - Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất khoảng 4%/ năm biện pháp thực cho vay trung dài hạn với lãi suất thả nổi; thực giao dịch hoán đổi lãi suất - Tuỳ theo điều kiện thị trường, để hạn chế tăng trưởng tín dụng tín dụng tăng trưởng nóng, giảm thiểu rủi ro cho NHTM, NHNN cần xcm xét để áp dụng chế trần lãi suất tiền gửi nhàm không cho lãi suất tăng cao - Tuỳ theo điều kiện thị trường, NIINN cần nghiên cứu xem xét để bỏ quy định khống chế lãi suất tiền gửi đô la mỹ pháp nhân TCTD 98 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nglìị với Clìínli phủ quyền cấp: - Chỉ đạo Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường Bộ, ngành có liên quan khác phối hợp với NIINN triển khai xử lý đồng khó khăn, vướng mắc khâu liên quan đến giao dịch chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng, ví dụ: cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng xử lý tài sản bảo đảm - Cấp bù kịp thời phần giảm lãi suất cho khu vực hai, khu vực ba, miền núi, khoản xoá nợ theo Quyết định Chính phủ để đảm bảo khả tài NHTM - Chính phủ cần nghiên cứu để có chế xử lý dối với khoản nợ khoanh theo định Chính phủ (ví dụ nợ khoanh cà phê Đăk Lăk theo Quyết định số 1127) hết thời hạn khoanh khách hàng khó khăn tài NHTM thu hồi nợ - Hiện toàn tỉnh cấp 40% giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (chủ yếu đất nơng nghiệp) cịn đất thổ cư đất lâm nghiệp cấp mà thực tế chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên ƯBND số xã xác nhận cho hộ vay vốn vay nhiều tổ chức tín dụng dẫn đến việc cho vay chồng chéo khó thu hồi nợ, đồng thời sô hộ muốn vay 20 triệu đồng gặp nhiều khó khăn Vì vậy, đề nghị ƯBND tỉnh đạo Sở Địa đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tạo môi trường pháp lý cho ngân hàng hoạt động, tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng thuận lợi - ủy ban Nhân dân tỉnh cần xây dựng quy hoạch phát triển tổng thể tỉnh quy hoạch chi tiết vùng, ngành nghề để tạo định hướng phát triển kinh tế định hướng đầu tư tín dụng 99 - Thực việc phân loại doanh nghiệp hoạt động địa bàn quản lý Trên sở để bổ sung đề án xếp đổi hoạt động doanh nghiệp nhà nước, đồng thời đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh binh đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị đổi với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam: - Hiện Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành số quy định (ví dụ: Bảo đảm tiền vay, chiết khấu giấy tờ có giá ) khơng cịn phù hợp đề nghị NHNN kịp thời có văn hướng dẫn để NHTM thực - NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường đào tạo cán hệ thống lủ cán tín dụng kiến thức thị trường, pháp luật thảm định dự án cho vay - NHNo & PTNT Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay khách hàng, cải tiến thủ tục cho vay tiến tới ban hành sổ tay tín dụng để thực thống toàn hệ thống - NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường việc trang bị máy tính chương trình quản lý tín dụng tiên tiến để nâng cao chất lượng tín dụng phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại - NITNo & PTNT Việt Nam cần tích cực tuyên truyền, phổ biến đến đối tượng, thành phần kinh tế chế sách liên quan đến tín dụng ngân hàng nhằm tạo điều kiện hiểu biết pháp luật ngân hàng cho đối tượng tiếp xúc với vốn vay Kết luận Chương 3: Trên sở lý luận Chương 1, thực tiễn Chương định hướng mục tiên hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & 100 PTNT tỉnh Đăk Lăk, Luận văn đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk Đây giải pháp có tính khả thi, chúng tơi hy vọng giải pháp giúp cho NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk bước nâng cao dược chất lượng tín dụng mình, tín dụng ngân hàng trở thành công cụ đắc lực việc thực nhiệm vụ kinh doanh để NI INo & PTNT tỉnh Đăk Lăk kinh doanh ngày có hiệu dồng thịi góp phần tích cực cho nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá tỉnh Đăk Lăk 101 KÉT LUẬN Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM mang lại doanh thu lớn nhất, nhung chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng định thành bại NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng trình lâu dài, khó khăn phức tạp địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài chính, tín dụng phải hồn thiện thống dồng bộ, đồng thời nỗ lực phân đấu NHTM Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội có vai trị quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng Trong trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng mà trước hết NHNo & PIN tỉnh Đăk Lăk Nội dung Luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: 1- Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới phát triên kinh tế xã hội tồn phát triển ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng 2- Phân tích thực trạng đàu tư tín dụng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk 3- Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống NHTM vận dụng vào điều kiện thực tiễn Đăk Lăk Luận văn nêu lên sô giải pháp chủ yêu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NIINo & PTNT tỉnh Đăk Lăk Những giải pháp đề xuất Luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy vậy, 102 giải pháp có tính khả thi phát huy tác dụng nêu có nơ lực phấn đấu thân Chi nhánh NHNo & PINT tỉnh Đăk Lăk phối kết hợp đồng cấp ngành liên quan trình thực Quá trình nghiên cứu thân, với hiểu biết cịn có hạn, Luận văn khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót Vì vậy, mong dẫn, góp ý Cơ giáo hướng dẫn, Thầy, Cô hội đông, nhà khoa học dộc giả quan tâm đến vấn dồ đổ Luận văn dược hoàn thiện 103 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O [1] Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm (2001-2003) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [2] Báo cáo cân đối kế toán (2001-2003) NHNo & PTNT tỉnh Đăk L ăk [3] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2001-2003) NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk [4] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2001-2003) NHNo & PTNT Việt Nam [5] Báo cáo thường niên (2001-2003) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [6] Báo cáo thường niên (2001-2003) NHNo & PTNT Việt Nam [7] TS Mai Bạn (1999)- Phát triển tài khoản cá nhân với dổi công nghệ toán chiến lược huy động vốn - NXB Tài Chính Hà Nội [8] Các Mác (1978) - Tư III tập -N X B Sự thật Hà Nội [9] Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng (1993) - NXB Thống Kê, Hà Nội [10] Cẩm nang tín dụng, NHNo & PTNT Việt Nam năm 2002 [11] David Begg (1995) Kinh tế học, NXB giáo dục Hà Nội [12] Darid cox (1997), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội [13] Trịnh Hữu Đản, Vũ Hiền (1998) - Nghị trung ương IV khố VIII vấn đề tín dụng nơng nghiệp nơng thơn - NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [14] Nguyễn Điềm (1997) - Cơng nghiệp hố nơng nghiệp, nông thôn nước Châu Á Việt Nam - NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 104 [15] Frederic s Mishkin (1995) - Tiền tệ, ngân hàng & thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội [16] Hệ thống hoá văn định chế NHNo & PTNT Việt Nam tập I, II, III, VI, V, VI [17] Vũ Văn Hóa (1998)- Lý thuyết tiền tệ NXB Tài chính, Hà Nội [18] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), NXB trị quốc gia Hà Nội [19] Luật bổ sung sửa đổi số điều Luật NHNN (2003), NXB trị quốc gia Hà Nội [20] Luật Tổ chức tín dụng (1998), NXB trị quốc gia Hà Nội [21] Luật bổ sung sửa đổi số điều Luật Tổ chức tín dụng (2004), NXB trị quốc gia Hà Nội [22] Marketing lý luận nghệ thuật ứng xử kinh doanh - Trường Đại học Kinh tể quốc dân (1996)- NXB Đại học giáo dục chuyên nghiệp, Hà Nội [23] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trình xây dựng phát triển (1996), NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội [24] Niên giám thống kê (2001-2003), tỉnh Đăk Lăk [25] Nghị định số: 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay Các tổ chức tín dụng; Nghị định sổ: 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số: 178/1999/NĐ-CP [26] Quyết định sổ: 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Thủ tướng Chính phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn [27] Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng 105 [28] Quyết định số: 1127/QĐ-TTg ngày 27/8/2001 Thủ tướng Chính phủ việc xử lý nợ vay ngân hàng người trồng, chăm sóc, thu mua chế biến cà phê [29] TS Nguyễn Văn Tiến (2003) - Tài quốc tế đại, NXB Thống kê Hà Nội [30] Nguyễn Như Ý (1999) - Đại từ điển tiếng Việt - NXB Văn hoá Thông tin Hà Nội