Giải pháp phát triển dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hải dương

AO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ MINH IIOÀ HÁT TRIỂN ĐỊGH vụ TẠI NGÂN HÃNG I CỔPHẨN NOỠẠI THƯƠNGVIỆT NAI CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TỄ HÀ NỘI - 2009 B ộ• GIÁO DỤC • VÀ ĐÀO TẠO • NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT • NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ MINH HOÀ G IẢ I PH ÁP PHÁT TRIỂN D ỊC H vụ TẠI NGÂN HÀNG TH Ư Ơ N G M ẠI CỎ PH ẦN N G O Ạ I TH Ư Ơ N G VIỆT NAM CHI NH Á N H HẢI DƯ Ơ NG C h u yên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng M ã sổ : 60.31.12 H Ọ C V IÊ N N G ÂN H À N G trung Tâm t h ô n g t in j h v iệ n T H Ự V IẸ N số.LVẵíĩ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Người hướng dẫn Khoa học: TS Nguyễn Quốc Việt Hà Nội - 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ BẢN VÈ PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÓNG QUAN VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức N H TM 1.1.3 Vai trò NHTM 1.2 DỊCH VỤVÀ PHÁT TRIỂN DỊCH vụ TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 1.2.1 Dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.2 Phát triển dịch vụ NHTM .14 1.3 Kinh nghiệm học việc phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại m ột số nước g iớ i 28 1.3.1 Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc - China Contraction Bank (C C B ) 28 1.3.2 Ngân hàng Mỹ - Bank of New York 28 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 30 2.1.VÀI NÉT VỀ NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯ Ơ N G 30 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải D ương .30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NH TM CP Ngoại thương Hải Dương 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải D ương 32 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương 35 11 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯONG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯONG 42 2.2.1 Dịch vụ to n .43 2.2.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại t ệ 46 2.2.3 Dịch vụ kiều h ố i .48 2.2.4 Dịch vụ toán quốc tế 50 2.2.5 Dịch vụ bảo lã n h 52 2.2.6 Dịch vụ th ẻ 53 2.2.7 Dịch vụ ứng dụng công nghệ đ ại 57 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nh ân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 70 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC 70 3.1.1 Định hướng chiến lược NHNN 70 3.1.2 Định hướng chiến lược NHTMCP Ngoại thương Việt N am 72 3.1.3 Định hướng chiến lược NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương 74 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯ Ơ NG 76 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.2.2 Tăng cường công tác Maketing ngân h n g 77 3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ gắn liền với chiến lược kinh doanh dài hạn 80 3.2.4 Giải pháp công nghệ 81 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội b ộ 82 3.2.6 Nâng cao chất lượng sản phẩm, trọng phát triển sản phẩm mới, đơn giản hố qui trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch 82 Ill 3.2.7 Đa dạng hoá sản phẩm .83 3.2.8 Triển khai số sản phẩm m i 84 3.3 KIẾN N G H Ị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với N H N N 86 3.3.3 Kiến nghị ngành, cấp 87 3.3.4 Kiến nghị NHTMCP Ngoại thương Việt N am 87 KẾT L U Ậ N 90 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần - NHNTTW: Ngân hàng Ngoại Thương Trung ương (Hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam) - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - PGD: Phòng giao dịch -ATM: Automatic Teller Machine: Máy rút tiền tự động IV DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐÒ Sơ đồ 2.1- Bộ máy tổ chức NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải D ương 32 Bảng 2.1- Tổng nguồn vốn huy động NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2006-2008 35 Bảng 2.2: Kết huy động vốn NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải D ương 37 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2006 - 2008 39 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2006 - 2008 .41 Bảng 2.5: số liệu thu dịch vụ toán NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương từ 2006 - 2008 45 Bảng 2.6: Kết kinh doanh ngoại tệ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương từ 2006 - 2008 47 Bảng 2.7: Doanh số chi trả kiều hối NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương từ năm 2006 - 2008 49 Bảng 2.8: Doanh số toán quốc tế NHTM CP Ngoại thương Hải Dương giai đoạn 2006 - 2008 50 Bảng 2.9: Doanh số bảo lãnh NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương từ năm 2006 - 2008 52 Bảng 2.10: Kết dịch vụ thẻ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2006 - 2008 55 Bảng 2.11: Kết thu nhập NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải D ương 63 Bảng 2.12: Kết hoạt động dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2006 - 2008 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Trong kinh tế thị trường phát triển, ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trị vô quan trọng việc thu hút luồng vốn phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế Cùng với việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng đại Thực tế nước phát triển ngân hàng đại có nguồn thu từ dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn thu hoạt động ngân hàng Đây nguồn thu ổn định, bền vững cho ngân hàng Ở Việt Nam, hoạt động NHTM mang tính chất ngân hàng cổ điển, hoạt động tín dụng hoạt động Nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu rủi ro từ hoạt động tín dụng lớn khó thu hồi nợ Thị trường dịch vụ ngân hàng nước ta phát triển mức tiềm năng, mức độ thoả mãn nhu cầu xã hội nói chung đặc biệt dân cư dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế Chính vậy, để đảm bảo phát triển bền vững cho NHTM, giảm thiểu rủi ro đồng thời đảm bảo nguồn thu cho NHTM, việc phát triển đa dạng loại hình dịch vụ hoạt động NHTM thu hút nhiều quan tâm ngân hàng nước phù họfp với xu phát triển chung giới Xuất phát từ thực tế trên, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” lựa chọn có ý nghĩa thiết thực cần thiết 2 Mục đích nghiên cứu Luận văn - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương - Xác định hạn chế, từ đưa giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các dịch vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương từ năm 2006 - 2008 Các phương pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp nghiên cứu, phân tích đánh giá nhằm đưa kết luận số kiến nghị, cụ thể bao gồm phương pháp sau: - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp vật lịch sử - Phương pháp thống kê, phân tích tổng họp số liệu thu thập Kết cấu luận văn Tên đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương ” Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 03 chương: - Chưong 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 79 Phân tích thị trường' Hoạt động toán phụ thuộc nhiêu vào tôc độ tăng trưởng kinh tế, hoạt động ngoại thương - Nên kinh tê ngoại thương phát triển, ngành dịch vụ có thê phát triên được, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần có dự báo xu hướng thị trường thời gian tới để đưa đơi sách kịp thời Phân tích khách hàng', cần phải xem xét đơi tượng khách hàng ai, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Tuỳ đối tượng khách hàng, ngân hàng đưa sách chăm sóc riêng nhằm lôi kéo, giữ khách hàng Gửi quà, điện hoa cho khách hàng nhân dịp đặc biệt, thường xuyên gửi phiếu điều tra chất lượng dịch vụ giai đoạn để có biện pháp điêu chỉnh kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng Đôi với khách hàng tiêm năng, phải lập danh sách thường xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị, lơi khách hàng đến với ngân hàng Phân tích đối thủ cạnh tranh: Đây điều không thê bỏ qua, đôi thủ cạnh tranh theo dõi hoạt động Hơn nữa, khách hàng người đánh giá vấn đê này, nêu cân họ nhanh chóng chuyên sang ngân hàng khác có biểu phí dịch vụ rẻ hơn, dù chút Xem xét đơi thu để biết họ có đặc diêm mạnh, tiêm lực làm sao, đặc biệt cần phải xem xét đối thủ cung cấp danh mục sản phẩm giống mình, họ có ưu điểm vượt trội Qua đó, học hỏi, rút kinh nghiệm từ họ, đề sách thu hút khách hàng họp lý Trên sở phân tích trên, ngân hàng đưa sản phâm tôt nhất, gồm 02 phần: Phần cốt lõi phần bổ sung Phần cốt lõi: Là phần thoả mãn lợi ích mà khách hàng tìm kiếm trình mua dịch vụ Phần bổ sung: Làm chức tăng khác biệt dịch vụ thị trường góp phần tạo độc đáo dịch vụ ngân hàng 3 X â y d ự n g c h iế n lư ợ c p h t triể n d ịch vụ g ắ n liề n v i c h iến lư ợ c kin h d o a n h tr o n g d i h ạn Có thể nhận thấy hạn chế NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương chưa có chiến lược hoạt động dịch vụ ngân hàng mang tính dài hạn, chiến lược thời dạng kế hoạch hàng năm thời Việc thiết lập mang tính ngắn hạn có nhiều hạn chế như: + Khơng khai thác hết yếu tố nhân lực, vốn, cơng nghệ + Khơng có điều kiện nghiên cứu, xem xét hiệu chiến lược sản phẩm qui mô ngân hàng + Không nghiên cứu cách thấu đáo nhu cầu thị trường sản phẩm thời điểm tương lại Đe khắc phục tình trạng này, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần xây dựng chiến lược cho hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng gắn liền với chiến lược kinh doanh dài hạn nhằm đảm bảo đồng có tính khả thi Trước hết, xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Vỉệt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần phải dựa mục tiêu định hướng phát triển chung hệ thống Sau đó, nghiên cứu cách cụ thể nhu cầu thị trường, nghiên cứu phân đoạn thị trường khách hàng đồng thời nghiên cứu chiến lược, động thái đối thủ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn Hải Dương, kể gia tăng đối thủ canh tranh Trên sở nhu cầu thị trường, nghiên cứu chiến lược lâu dài mà NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần hướng tới là: Sản phẩm dịch vụ chủ yếu, đối tượng khách hàng, phương châm hoạt động, qui mơ hình thức cung cấp, triết lý phục vụ khách hàng 81 Muôn cân xác lập dịch vụ bản, dịch vụ mũi nhọn đê tập trung phát triển sở khai thác lợi cạnh tranh Tiếp đến phát triển dịch vụ bổ sung kèm, dịch vụ mang lại nguồn thu nhập chí khơng mang lại thu nhập, song có tác động thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ trọng điểm tạo khác biệt dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương với ngân hàng khác địa bàn Phân loại đối tượng khách hàng, tâm lý, sở thích việc cần làm Đối tượng khách hàng lớn tuổi thích dùng sản phẩm thiên thuận tiện dễ dàng giao dịch; cá nhân làm việc doanh nghiệp sản phẩm dịch vụ mà họ muốn nhận tiết kiệm thời gian sản phẩm phù họp như: Thẻ ATM, SMS Banking, IntemetBanking; người thường xun phải cơng tác nước ngồi du học sinh sản phẩm dịch vụ mà họ thực cần, là: Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ quốc tế Đối với doanh nghiệp tuỳ thuộc vào ngành nghề kinh doanh mà dịch vụ họ dùng cụ thể khác Doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn sản phẩm họ thấy tiện lợi trả lương qua tài khoản ngân hàng; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập dịch vụ ngân hàng khơng thể thiếu họ hoạt động toán quốc tế hoạt động bảo lãnh Trong trình triển khai, cần có lộ trình cụ thể, định kỳ cần đánh giá hiệu chiến lược tình hình thị trường để có điều chỉnh chiến lược yếu tố tiềm cho phù họp với tình hình kinh tế, nhu cầu khách hàng khả thực thi chiến lược G iả i p h p v ề c ô n g n g h ệ Trong điều kiện kinh tế phát triển, ngân hàng đánh giá ngân hàng đại ngân hàng có hệ thống cơng nghệ hồn hảo, có nhân viên lao động trực tiếp, chủ yếu máy móc thiết bị, phục vụ khách hàng, điều tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng, tạo khác biệt Đây giải pháp mà ngân hàng phải ý hoạt động nói chung ngân hàng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng nói riêng Với phân cấp NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương muốn đại hố cơng nghệ phụ thuộc nhiều vào việc triển khai chung NHTMCP Ngoại thương Việt Nam NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương phép đầu tư hạn mức vốn Tổng Giám đốc phê duyệt Do phạm vi phân cấp NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần đầu tư mua sắm hệ thống máy móc đại, trang bị đường truyền tốc độ cao, có khả bảo mật tốt để đảm bảo toàn sở vật chất, kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động dịch vụ, cho giao dịch khách hàng, cho quản trị điều hành thuận lợi, khơng có sai sót, khơng bị lỗi T ă n g c n g c ô n g tá c k iể m tra , k iể m s o t n ộ i b ộ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động dịch vụ phải thường xuyên, kịp thời, có tác dụng phát hiện, chỉnh sửa sai sót hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu nghiệp vụ kinh doanh theo hướng luật Vì vậy, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực cho phịng kiêm sốt đê đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g sả n p h ẩ m , c h ú tr ọ n g p h t triể n sả n p h ẩ m m ới, đ n g iả n h o ả q u i trìn h th ủ tụ c, g iả m th i g ia n x lỷ g ia o dịch Hiện NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương, nghiệp vụ chi nhánh phịng giao dịch lại có u cầu hồ sơ thủ tục khác nhau, gây khó hiểu cho khách hàng, làm uy tín ngân hàng Do đó, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần chuẩn hố qui trình thủ tục, đảm bảo thống qui trình phận, chi nhánh trực thuộc, khăc phục tình trạng nêu đê 83 nâng cao uy tín ngân hàng, tạo thống nhât trình cung câp dịch vụ phịng ban cung cấp dịch vụ Đ a d n g h o ả c c sả n p h ẩ m 3.2.7.1 Sản phẩm tiền gửi Một ngân hàng có sản phẩm huy động vôn phong phú, linh hoạt thuận tiện có sức thu hút khách hàng trì khách hàng có ngân hàng khác Vì vậy, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần nghiên cứu: • Triển khai sản phẩm linh hoạt, hâp dân tiêt kiệm tích luỹ, tiết kiệm du học, tiết kiệm mua nhà ở, • Đa dạng hố cách tính trả lãi cho khách hàng để đáp ứng nhu câu ngày cao khách hàng, ví dụ: rút phân tiên từ sô tiêt kiẹm co ky hạn sổ chưa đến hạn rút sơ tiên cịn lại vân tiêp tục hưởng theo lãi suất cũ • Thực lệnh theo thoả thuận với khách hàng, ví dụ: Tự động trích nợ từ tài khoản tiền gửi khách hàng sang tiền gửi tiết kiệm vào ngày định tương lai mà khách hàng khơng cần đến giao dịch ngân hàng, thay bắt buộc phải trực tiếp đến giao dịch ngân hàng đưa yêu cầu Như vậy, khách hàng tiếp kiệm thời gian giao dịch, trực tiếp đến ngân hàng giao dịch vào ngày nhât định mà vân có thê gửi nhiều lần vào lúc 3.2.7.2 Sản phẩm cho vay Thiết kế sản phẩm cho vay với thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng, thích hợp với nhu cầu nhóm khách hàng có quan hệ tiền gửi NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương Trước hết, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chỉ nhánh Hải Dương cần phát triển tín dụng tiêu dùng' Với phát triên không ngừng nên kinh te, nhu cầu tín dụng phần lớn phận dân cư, đặc biệt dân thành thị tăng lên 84 nhiều với hình thức tín dụng khác Vì vậy, phát triên cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu, mang lại tăng trưởng cho ngân hàng Do đó, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần nghiên cứu, dựa hệ thống quản lý thông tin khách hàng để đưa sản phẩm cho vay linh hoạt: thấu chi tài khoản tiền gửi toán cá nhân hạn mức cho phép số đối tượng khách hàng, cho vay chấp, cho vay tín dụng mua nhà, tơ Theo đó, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần liên kết chặt chẽ với tổ chức cung ứng hàng hố, cơng ty xây dựng để tăng cường sản phấm cho vay tín dụng Bên cạnh đỏ, ngân hàng cần đa dạng hố loại hình thẻ sở nhu cầu, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần nghiên cứu, đề đạt với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam việc phát triển nâng cao tiện ích sử dụng thẻ ghi nợ NHTMCP Ngoại thương-Conect24: Thanh toán hoá đơn tiền nước sinh hoạt, điện thoại cố định phát triển sản phẩm thẻ liên kêt với số đối tác cung ứng hàng hố dịch vụ có thị trường tỉnh Hải Dương siêu thị, hàng khơng, bảo hiểm, bưu viễn thơng, xăng dầu, 3.2.8 Triển k h a i m ộ t s ố sả n p h ẩ m m i - Triển khai sản phẩm huy động tiết kiệm vàng: Thực tê nay, kinh tế suy thối, đồng tiền bị giá trị người dân có xu hướng quay lại với vàng, sử dụng vàng làm phương tiện giao dịch cất giữ Hiện tại, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương chưa có hình thức Để triển khai hình thức này, trước hết NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương cần đề đạt lên NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Tài khoản đầu tư tự động' Áp dụng tiền tạm thời nhàn rôi, khách hàng cần đăng ký với ngân hàng hạn mức kỳ hạn gửi Khi sô dư tài khoản vượt hạn mức trên, ngân hàng tự động chuyên sơ tiền sang tài khoản có kỳ hạn đăng ký với lãi suất cao 85 - Tài khoản ưu đãi mặt lãi suất: Áp dụng cho khách hàng trì số dư tương đối cao thời gian dài Những khách hàng sử dụng đến nguồn tiền tài khoản nên mong muốn hưởng lãi suất cao số lãi suất không kỳ hạn cố định mức 2,4%/năm - Triển khai dịch vụ trả tiền kiều hối nhà: Hiện khách hàng nhận tiền kiều hối qua NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương phải đến tận ngân hàng để nhận tiền Điều bất tiện khách hàng xa cao tuổi Trong đó, dịch vụ tư nhân nhận chuyển tiền từ nước lại sẵn sàng giao tiền nhà khách hàng Tại Hải Dương, ngân hàng chưa áp dụng dịch vụ này, số lượng gia đình có người thân tham gia lao động, định cư nước lớn NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương lại có phương tiện nhân lực, cần tận dụng để nhanh chóng phát triển dịch vụ chi trả kiều hối nhà - Bảo quản tài sản cho thuê két sắt: NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương tận dụng hệ thống kho, két xây dựng để triển khai dịch vụ Triển khai dịch vụ góp phần mang lại nguồn thu cho NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương 3.3 KIẾN NGHỊ 3 K iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ - Hồn thiện chế luật pháp, chỉnh sách để tạo điều kiện cho ngân hàng có mơi trường pháp lý thơng thống, minh bạch, đồng lành mạnh Vai trò hỗ trợ Nhà nước phải thể sách, văn pháp lý đồng bộ, thể tôn trọng độc lập, tự chủ, đồng thời phát huy mạnh NHTM môi trường kinh doanh bình đẳng có tính cạnh tranh cao 86 Một môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển, theo tạo phát triển cho thị trường tài chính, dịch vụ nước - Có sách cải thiện mơi trường kinh tế xã hội: Thói quen tâm lý người dân thay đổi theo thu nhập điều kiện kinh tê Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho quảng đại dân chúng có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại; số lạm phát trì mức hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, cơng nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, công chức qua tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng - Tạo môi trường kỹ thuật — công nghệ thuận lợi: Mặt băng cơng nghệ Việt Nam cịn thấp so với nước giới Vì vậy, Chính phủ cần phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiến tiến sở tiếp thu làm chủ công nghệ Bên cạnh đó, có chiến lược đào tạo nhiều chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin Sự phát triển ngành bưu viễn thơng tiền đê, sở đê NHTM đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Do đó, việc phát triển bưu viễn thơng nội dung quan trọng cân Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước 3 K iế n n g h ị v i N H N N NHNN cần sửa đổi, hoàn thiện chế quản lý, văn pháp quy để đáp ứng kịp thời yêu cầu đổi chế nghiệp vụ đồng thời nghiên cứu để tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức tốn đại, hồn thiện chế phát hành sử dụng cơng cụ tốn điện tử, thẻ tín dụng, E-Banking, IntemetBanking, 87 Ngồi ra, số sản phẩm NHTM triển khai lại măc phải qui định hành không phù hợp, văn quy phạm, NHNN cần có qui định để phù họp với qui luật phát triển Tiếp tục mở rộng chương trình toán điện tử liên ngân hàng tỉnh thành nước để giảm thời gian toán chuyển tiền Nhanh chóng thực việc chuyển mạch quốc gia để tạo đông thống cho NHTM q trình hồn thiện tốn qua máy ATM toán điện tử 3.3.3 K iế n n g h ị đ ổ i v i cá c ngàn h, cá c cấp Các nghiệp vụ ngân hàng đại có liên quan đến nhiều ngân hàng, nhiêu khách hàng thiết phải có trợ giúp cơng nghệ thơng tin Do địi hỏi phải có sở hạ tầng viễn thông công nghệ tin học phát triển, phổ cập đến tầng lóp dân cư, đối tượng giao dịch với ngân hàng Vì vậy, nhà nước cần có sách khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp, ngành, cấp, thành phần kinh tế tham gia ứng dụng công nghệ tin học Các bộ, ngành liên quan Bộ Công an, Bộ Bưu viễn thơng, Bộ Tài chính, cần phối họp chặt chẽ với NHNN để nghiên cứu, ban hành văn pháp quy hướng dẫn xử lý cụ thể vấn đề phát sinh, liên quan đến phát triển công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động dịch vụ ngân hàng để xử lý tranh chấp, xử lý vi phạm, gian lận sử dụng dịch vụ; cạnh tranh không lành manh; xử lý rủi ro phát sinh Bộ Bưu viễn thơng, Đài truyền hình cần có chương trình hướng dẫn ưu đãi hỗ trợ NHTM việc thực quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đời sổng kinh tế xã hội 3 K iế n n g h ị đ ố i v i N H T M C P N g o i th n g Việt N a m 'ỳ> Nghiên cứu tạo nhiều sản phẩm tiện ích sản phâm hô trợ đê nâng cao khả cạnh tranh với NHTM khác NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam xem xét triển khai sản phẩm sau 88 + Sản phẩm đầu tư tự động' Nêu sô dư tài khoản khách hàng vượt mức giới hạn hưởng lãi với mức lãi suât ưu đãi + Sản phẩm tiết kiệm rút gốc lỉnh hoạt cho sổ tiền gửi chưa đên hạn: Cho phép khách hàng rút trước hạn phần tiền gửi, phần lại vân hưởng lãi kỳ hạn đầu thay phải chịu lãi suất tiết kiệm khơng kỳ hạn cho toàn số tiền gửi + Triển khai ímg dụng dịch vụ gửi tiền qua hệ thơng giao dịch tự động, cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp máy ATM, khách hàng khơng cần phải thời gian đến ngân hàng gửi tiền > Tăng cường quảng bá hình ảnh NHTMCP Ngoại thương thông qua việc tài trợ, ủng hộ cho hoạt động từ thiện; thực quảng cáo chương trình truyền hình phương tiện thơng tin đại chúng > Nghiên cứu tiến hành cải tiến số qui trình nghiệp vụ để giảm thời gian giao dịch khách hàng qui trình nghiệp vụ rút tiền mặt nộp tiền việc sửa đổi thơng tin đóng tài khoản khách hàng đê tránh khó hiểu, chờ đợi từ phía khách hàng ^ Đa dạng hoá sản phẩm' NHTMCP Ngoại thương cân thực hiện, hên kết với cơng ty, tập đồn (Công ty du học, công ty xuât khâu lao động, siêu thị, nhà hàng) để thực bán chéo sản phẩm ^ Tăng cường khai thác kênh phân phôi với chi p h í thâp PhoneBankỉng, phương tiện giúp khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua thiết bị điện tử Trong điêu kiện nay, phổ cập điện thoại trình độ hiểu biết cơng nghệ ngày cao người dân tiền đề thuận lợi đê triên khai dịch vụ Kênh phan phối đáp ứng yêu cầu khách hàng vê thông tin chung ngân hàng: Tỷ giá, lãi suất, biểu phí, thơng tin tài khoản cá nhân, 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hạn chế, nguyên nhân hạn chế việc phát triển dịch vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương nêu chương 2, với định hướng chiến lược NHNN, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương, chương luận văn đưa số giải pháp phát triển dịch vụ NHTMCP Ngoại thương Việt nam Chi nhánh Hải Dương; đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nhằm phát triển dịch vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 90 KÉT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều hội cho hệ thống ngân hàng nhung kéo theo cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng việc ổn định, phát triển vị thế, thương hiệu thị trường Bên cạnh đó, việc ứng dụng mạnh mẽ khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng cho đời nhiều sản phẩm, dịch vụ đại Xu hướng chung hoạt động kinh doanh NHTM nước phát triển giới tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập nhằm giảm thiểu rủi ro mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng Tuy nhiên, tỉ trọng thu từ dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương lổng thu nhập chiếm tỉ trọng nhỏ Sau năm vào hoạt động đến chi nhánh thực nhiều biện pháp thúc đẩy hoạt động dịch vụ có số kết khả quan, so tiềm chi nhánh yêu cầu kinh tế xã hội đóng góp dịch vụ vào hoạt động chi nhánh chưa tương xứng Xuất phát từ thực tế thực tế địa bàn tỉnh tăng cường hoạt động dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương điều cần thiết Do tác giả lựa chọn đề tài: “G iải p h p p h t triển dịch vụ tạ i N H T M C P N g o i T h n g Việt N am , C h i nhánh H ả i D n g Thông qua việc vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp vói thực tiễn, tác giả đề cập tới nội dung sau: - Những lý luận hoạt động dịch vụ NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương, từ đánh giá kết đạt đồng thời nêu hạn chế 91 - Đề xuất sỗ giải pháp nhằm mở rộng phát triển dịch vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương - Đưa số kiến nghị đổi với nhà nước, NHNN, ngành có liên quan NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Với vấn đề nghiên cứu luận văn, thời gian nghiên cứu cịn có hạn, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều luận văn khơng tránh khỏi sai sót, tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm đến lĩnh vực Qua đây, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Quốc Việt người tận tình hướng dẫn tác giả hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004) - Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân, Nhà xuất bàn Tài Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội David Cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, 2007 TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo - Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Nhà xuất Thông kê Hà Nội Học viện ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất thống kê Hà Nội Hồng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Lê Tiến Phúc (2001), Phát triển dịch vụ tài - kế tốn Việt nam, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 10 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2005), “ Xây dựng chiến lược phát triên dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020” 11 Đỗ Xuân Hồng (2003), Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế, Tạp chí ngân hàng, số 8, trang 15-19 12 Nguyễn Bá Minh (2001), Xu hướng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng chiến lược kinh doanh NHTM nước ta, Tạp chí ngân hàng, số 3, trang 7-9 13 Nguyễn Ngọc Oánh (2002), Dịch vụ ngân hàng nay, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 20, trang 10-12 14 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập nước ta, Tạp chí ngân hàng, sô chuyên đề, trang 21-24 15 Ngân hàng thưong mại cổ phần ngoại thương Hải Dương - Báo cáo Tình hình hoạt động năm 2006, 2007 2008 ló.Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hải Dương 17 Nguyễn Thị Hiền - Vụ chiến lược Phát triển, Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư - Một cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 - 2010 2020 18 Tạp chí Ngân hàng, tạp chí ngân hàng ngoại thương, tạp chí thị trường tài tiền tệ, thời báo ngân hàng 19 Trang web: www.vietcombank.com.vn www.sbv.gov.vn www.vietcombankhaiduong.com.vn