Giải pháp mở rộng nguồn vốn tại nhnoptnt tỉnh hoà bình

BỢ GIÁO DỤC VÀ -DÀO TẠO NGÂN HẰNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÁNG - LV.000041 C H Ư THỊ T H O A Lư A N V Ã N THAI G Ọ CM VIT ỆH N N C Í•N H ưVIỆN tH TÂ Ơ N G 332.0 VCH-T 2002 LV41 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHU THỊ THOA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NGUỒN VỒN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VẬ PHÁT TRIỂN NỐNG THÔN TỈNH HỒ BÌNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - Lưu THƠNG TlỂN t ệ _ MÃ4*Ố : 5.02.09 MỌC V IẸ N N G A N MANG t ín d ụ ng ị VIỆN NCKH NGÂN HÀNG THƯ VIỆN LUẬN VÃN THẠC Ẽn jjjJL sl KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Như Minh HÀ NÔI - 2002 LỜI CAM ĐOAN Tồi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết liêu luận ván lả trung thực cố nguồn gốc rỗ ràng Hà Nội, ngàv 02 tháng 11 năm 2002 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Chu Thi Thoa # MƯC LUC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGUỔN VỐN TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HẢNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Sự hình thành phát triển hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Các loại vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.2 Vai trò nguồn vốn trơng hơạl động kinh doanh NHTM 17 1.2.3 Các phương thức tạo lập vốn NHTM 22 1.2.4 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn: 25 1.3 Các nhân tô ảnh hưỏng đến hoạt động huy động vốn 26 1.3.1 Môi trường kinh doanh 26 1.3.2 Môi trường ngành Ngân hàng 27 1.3.3 Chiến lược khách hàng ngân hàng vềhuy động vốn 28 1.3.4 Các nhân tố khác 29 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG HƯY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH HƠÀ BÌNH 2.1 Tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Hồ Bình 31 31 2.1.1 Một số tiêu tổng hợp 31 2.1.2 Dân số cấu dân tộc 33 2.2 Hoạt động nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hồ Bình thời gian qua 35 2.2.1 Vai trị vị trí của Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hồ Bình phát triển kinh tế địa bàn 35 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy, màng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Hồ Bình 38 2.2.3 Phân tích hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hồ Bình 40 2.3 Thành tựu tồn hoạt động nguồn vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Hồ Bình 2.3.1 Những thành tựu đạt 57 57 2.3.2 Tổn nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Hồ Bình CHƯƠNG 3: 58 GIẢI PHÁP MỎ RỘNG NGUỔN VỐN TẠI NGÂN HẢNG NÔNG NGHIỆP VẢ PHÁT TRIEN n ô n g t h ô n t ỉ n h HỒ BÌNH 63 3.1 Định hướng phát triển kinh tế- xã hội tỉnh Hồ Bình từ đến năm 2010 63 3.2 Định hướng phát triển nguồn vỏn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thốn tỉnh Hồ Bình 64 3.3 Giải pháp mở rộng nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hồ Bình 65 3.3.1 Phát triển tín dụng đầu tư sinh lời sỏ an toàn vốn, hiệu cao tiền để huy dộng vốn ngày cao 65 3.3.2 Đa dạng hố hình thức huy động đối tượng gửi tiền 69 3.3.3 Sử dụng công cụ lãi suất để tăng cường qui mô nguồn vốn điều chỉnh cấu nguồn vốn 3.3.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 74 77 tf ệ 3.3.5 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán 78 3.3.6 Giải pháp mở rộng màng lưới lăng thời gian giao dịch với khách hàng 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyền thông tin, quảng cáo 3.4 Một số kiến nghị 80 82 84 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam 85 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 3.4.3 Kiến nghị với cấp, ngành liên quan khác 87 3.4.4 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 88 KẾT LUẬN DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 90 ♦ # BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phái triển nơng thơn CNH : Cơng nghiệp hố HĐH : Hiện đại hoá DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, s Đ ổ STT bảng, biểu Mục lục Trang Nội dung bảng, biểu, sơ đồ Danh mục bảng, biểu 01 2.1.1 Kết tăng trưởng kinh tế tỉnh Hồ Bình 32 qua năm 1998-2001 02 2.2.1 Cơ cấu kinh tế tỉnh Hồ Bình giai đoạn 1998- 32 2001 03 2.2.3 Nguồn vốn NHNo&PTNT tính Hồ Bình giai 41 đoạn 1997-2001 04 2.2.3 Vốn huy động NHNo&PTNT tỉnh Hồ Bình 43 giai đoạn 1997-2001 05 2.2.3 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT Hoà 47 Bình 06 2.2.3 Lãi suất huy động vốn NHNo&PTNT Hồ 50 Bình từ 1997-2001 07 2.2.3 Vốn uỷ thác đầu tư qua năm 1997-2001 08 2.2.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng 52 vốn 54 NHNo&PTNT Hoà Bình năm 1997-2001 09 2.2.3 Co cấu thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn 56 Danh mục so đồ, biểu đồ 01 2.2.1 Thị phần huy động vốn 36 02 2.2.1 Thị phần dư 37 03 2.2.3 Co cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Hồ Bình 1997-2001 42 PHẦN M Ở ĐẦU l.Tính cấp thiết để tài nghiên cứu: Nước ta nước nông nghiệp Sau 10 năm đổi kinh tế Việt Nam có chuyển biến quan trọng đạt nhiều thành to lớn phát triển kinh tế, xã hội, với hội nhập với nước khu vực quốc tế Để xây dựng Việt Nam trở thành nước công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến phù hợp với trình độ phát triển lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần nâng cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giàu nước mạnh xã hội công văn minh nguồn lực quan trọng mang tính định tiến trình cơng nghiệp hố, đại hoá nguồn vốn cho kinh tế Nghị Hội nghị lần thứ IV Ban chấp hành Trung ương Đảng khoá VIII khẳng định: “Tiếp tục đẩy mạnh công đổi mới, khơi dậy phát huy nội lực, nâng cao hiệu hợp tác quốc tế, cần kiệm cơng nghiệp hố, đại hố ” (Trích Nghị Hội nghị lần thứ IV Ban chấp hành Trung ương Đảng khố VIII) Chính phủ giao cho ngành ngân hàng: “ Có sách để đẩy mạnh huy động vốn nhằm đóng góp vốn cho kinh tế, nâng cao tỷ lệ tiết kiệm dân chúng ” (Trích Quyết định số 1179/1997/TTG/QĐ - TTg ngày 30/12/1997 Thủ tướng Chính phủ) Nhu cầu vốn lớn cho nghiệp cơng nghiệp hố (CNH), đại hoá (HĐH) kinh tế Việt Nam cho năm sau tạo đà cho mục tiêu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước công nghiệp thách thức lớn tất Hồ Bình tỉnh nghèo thuộc miền núi phía Tây Bắc Việt Nam Nền kinh tế tính chưa có tích luỹ Điểm xuất phát Hịa Bình q thấp so với nước Tuy nhiên, Hồ Bình tỉnh có nhiều tiềm phát triển kinh tế, đặc biệt tiềm nông, lâm nghiệp như: đất đai rộng, quỹ đất chưa sử dụng hay sử dụng với hiệu thấp cịn lớn, khí hậu có nhiều thuận lợi cho việc phát triển số loại đặc chủng có giá trị kinh tế cao Những năm qua tỉnh Hồ Bình nỗ lực phát triển kinh tế theo hướng CNH, HĐH phồn vinh bà nông dân Kết lớn đến sản lượng lương thực quy thóc đạt bình qn 23,6 vạn tấn/năm, nhờ vấn đề lương thực giải Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế tỉnh mức thấp Nhìn tổng thể kinh tế Hồ Bình chủ yếu sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán diện tích canh tác manh mún, cơng cụ lao động thô sơ, sở hạ tầng, công nghệ sản xuất lạc hậu, công nghiệp chê biên chưa phát triển, nông nghiệp phát triển không đồng đều, tỷ suất hàng hố thấp Có nhiều ngun nhân dẫn đến lạc hậu kinh tê, trong nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn Đây vấn đề khó khăn phức tap mà viêc giải đắn tao sức bật đưa nên kinh tê phát triển theo định hướng CNH, HĐH Đảng Nhà nước Để khỏi đói nghèo lên với phát triển chung nước việc thực phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn hướng chủ yếu mà tỉnh Hồ Bình lựa chọn làm nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế, xã hội từ đến năm 2020 Đại hội lần thứ XIII Tỉnh Đảng Hồ Bình khẳng định phải đẩy nhanh tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế, phá sản xuất tự cấp tự túc, chuyển mạnh sang phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, khơi dậy tối đa nguồn lực, đẩy mạnh hoạt động huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, thành phần kinh tế để tập trung cho đầu tư phát triển kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) Hồ Bình có vai trị đặc biệt quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh Trong năm qua NHNo&PTNT Hồ Bình huy động khối lượng nguồn vốn lớn để đáp ứng cho công xây dựng phát triển kinh tế # ' nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, trình độ quản lý điều hành, kiến thức kinh tế thị trường- cạnh tranh, trình độ kỹ giao tiếp với khách hàng, kiến thức ngân hàng đại, thị trường chứng khoán Để thực giải pháp NHNo&PTNT Hồ Bình trước hết cần phân loại đội ngũ cán theo tiêu thức: Theo trình độ cấp (tiến sĩ, thạc sĩ, cử nhân kinh tế ), theo trình độ thực cơng việc (tốt, khá, trung bình, yếu), theo trình độ nghề nghiệp (chuyên gia, chuyên viên, cán độc lập tác nghiệp, cán phụ trợ ) Thông qua việc phân loại cán cho phép thấy rõ thực chất lực lượng cán ngân hàng, từ có đối sách thích hợp việc đào tạo, đào tạo lại xếp cán khoa học sở phát huy mạnh, khiếu lừng người, kích thích động viên sáng kiến cá nhân, kết hựp sức mạnh trí tuệ lập thể để thống tập trung hoàn thành mục tiêu kinh doanh định hướng phát triển Đào tạo đào tạo lại phải thực người việc: * Đối với cán quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng: Cần đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học đại hiệu quả, trang bị kiến thức kinh doanh, tổ chức điều hành, khoa học kỹ thuật công nghệ mới, kiến thức cạnh tranh chế thị trường, thị trường chứng khoán ngân hàng đảm đương nhiệm vụ quản lý điều hành giai đoạn * Đối với cán kinh doanh: Là dội quân tiên phong NHTM cần trọng đào tạo thường xuyên nâng cao kỹ nghiệp vụ ngân hàng, kỹ nghiệp vụ kế toán, tài doanh nghiệp, am hiểu thị trường hàng hố, thị trường tài chính- tiền tệ, nhậy bén kinh doanh kỹ nắm bắt khách hàng, thẩm định sản xuất kinh doanh để lựa chọn dự án đầu tư có hiệu quả, an tồn vốn cho ngân # # 80 hàng *Đối với cán thường xuyên trực tiếp giao dịch với khách hàng (kc toan, kiêm ngân): Đây lực lượng quan trọng, đội ngũ cán việc đào tạo nâng cao chuyên môn nghiêp vu, kỹ sử dụng thiêt bi cong nghệ tin học ngân hàng, thành thạo am hiểu đặc tính, nội dung tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để giới thiệu, hướng dẫn khách hàng cần thiết phải trang bị kiến thức giao tiếp với khách hàng, tác phong phục vụ khách hàng phải thật văn minh lịch có trách nhiệm Đăc biêt với nhân viên nhân tiền gửi phải hoàn thành nhiệm vụ nhanh chóng, có thái độ cởi mở với người gửi tiền Ngồi việc học tập chun mơn nghiệp vụ, ngày học tập ngoại ngữ, vận hành sử dụng máy vi tính mạng thiết bị công nghệ ngân hàng khác trách nhiệm tất cán nhân viên ngân hàng Ngoai cac chương trình đào tạo cư quan cán bơ ngân hàng cần tư học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn kiến thức kinh tế xã hội khác 3.3.6 Giải pháp mở rộng màng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Ngày thời gian trở thành “vàng bạc” thật Với hệ thống tổ chức huy động vốn, hệ thống lãi suất định người gửi gửi tiền vào nơi gần nhất, tiết kiệm thời gian quan trọng Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền vào ngân hàng cần tạo thuận lợi nhanh chóng cho người gửi tiền, thời gian lại Do đó, mạng lưới ngân hàng đặc biệt quẩy nhân tiền tiêt kiêm cần mở rộng đên cấp xã, vừa tạo tiên dụng vừa gần gũi với người dân Mở rộng màng lưới hoạt động kinh doanh để tiếp cận thị trường, chiếm lĩnh thị trường, gần với dân cư, gần với khách hàng giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh thực dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Hồ Bình có màng lưới tất huyện thị (10 ngân hàng huyện hội sở NHNo tỉnh), có ngân hàng liên xã, phường, ngân hàng đặt phường thuộc khu vực thị xã Hồ Bình cịn lại huyện có ngân hàng liên xã là: Tân Lạc; Lạc Sơn; Kim Bơi, cịn lại huyện khác có NHNo huyện đặt trung tâm huyện Như vậy, thấy ngân hàng cịn bỏ trống mảng thị trường huy động vốn lớn, dối với vùng có cán tín dụng phụ trách vay chưa có cán tiếp cận để huy động vốn Khơng nên có quan niệm sai lầm ràng nơng dân nghèo có tiền gửi ngân hàng Trên thực tế có năm mùa sản phâm làm ra, có thu nhập nơng dân có tích luỹ sơ tiền chưa có nhu cầu sử dụng khơng gửi vào ngân hàng ngại đường xa Hoạt dộng ngân hàng nông thôn gắn với thời vu hoa mầu: Đầu vụ người nông dân vay tiền dầu tư cho mùa vụ, đến cuối mùa thu hoạch trả tiền vay gửi phần lợi nhuận vào taì khoản để chuẩn bị cho mùa vụ Hoạt động không thu hút thêm liền tiết kiệm nhàn rỗi mùa vụ mà cịn góp phần nâng cao ý thức tiết kiệm nông dân, nâng cao mức thu nhập lâu dài Như vậy, ngân hàng huyện nên mở hai ngân hàng liên xã bàn tiết kiệm, hoạt động theo định kỳ theo mùa vụ Tuy nhiên, để phát huy hiệu cần thường xun đánh giá phân tích kết huy động sử dụng vốn điểm giao dịch, chi nhánh ngân hàng liên xã, bàn tiết kiệm Trên sở xem xét cần thiết quy mô hoạt động chi nhánh bàn tiêt kiêm dể có sư điều chỉnh thích hợp Thực biện pháp ngân hàng phí lớn thời gian trước mắt, đổi lại cho phép ngân hàng khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn, thâm nhập hệ thống ngân hàng vào ệ 82 cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền người dân Bên cạnh việc mở rộng màng lưới cần nghiên cứu thời gian giao dịch ngân hàng cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh kinh tế xã hội khách hàng khu vực Lâu thời gian làm việc ngân hàng vân theo hành (8 giờ/ngày) hạn chế lớn chế thị trường nay, NHTM doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lĩnh vực tiền tệ - tín dụng - tốn, đối tượng phục vụ NHTM lọng lơn bao gôm thành phần kinh tê, tầng lớp dân cư xã hội Trước mắt NHNo&PTNT Hồ Bình cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng để huy động vốn tiền gửi dân cư thực dịch vụ ngan hang khac nhận gửi, lĩnh tiêt kiêm chiều tối bô phân phuc vu tai khoan ca nhân mớ cửa sớm làm viêc muôn tài khoản cá nhân mở hoạt động nhiều phận chia làm ca làm việc từ đến 19 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyên thông tin, quảng cáo Trong chế thị trường việc tiếp cận với thị trường yêu cầu can đạt ìa cho bên đối tác viêc làm thường xuyên đương nhiên phải thực Để hoạt động ngân hàng thuận lợi cần có hợp tác doi VƠI ngân hàng Muốn ngân hàng phải thông tin quảng cáo để người biết đến ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng”, “Chúng tơi phát triển bạn”, ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động cua minh, cho dân thây lơi ích giao dich với ngân hàng # 83 Tuy nhiên, nói đên ngân hàng nhiều người cịn khơng biết ngân hàng gì? gửi tiền vào ngân hàng họ lợi ích gì? nước kinh tê phát triển hoạt động ngân hàng vào đời sống người Họ có gắn bó khơng muốn nói lệ thuộc vào ngân hàng Với người dân nước ngân hàng khơng thể thiếu đời sống hàng ngày Sự hiểu biết người ngân hàng yếu tố cần thiết để tạo tin tưởng gửi tiền với ngân hàng Thời gian vừa qua NHNo&PTNT Hồ Bình thực tun truyền quảng cáo báo, đài, phương tiện thông tin đại chúng với số tiền chi phí khơng phải nhỏ, hiệu tuyên truyền chưa cao nhât việc tuyên truyền gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, tuyên truyền mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng Vì thời gian tới ngân hàng khơng nên tiếp tục thực quảng cáo “vì mối quan hệ”, vừa tốn tiền vừa không mang lại hiệu quả, mà cần tập trung quảng cáo số dịch vụ định như: lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích cua việc mớ tài khoản cá nhân, việc phục vụ ngân hàng Nội dung tuyên truyền quảng cáo phải cho người gửi tiền thấy gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo tuyệt đối an toàn, bí mật (bảo quản tốt nhà) ìat thuận tiện (có tiên muón gửi cần sử dung ngay) đồng thời lại có lợi ích rõ ràng Mọi người thấy ngân hàng người thủ quỹ khách hàng, nắm giữ tài sản tiền khách hàng để mưu cầu lợi ích cho kinh tế, cho người vay, cho ngân hàng cho người gửi tiền Muon tạo long tin nơi khách hàng tuyên truyền quảng cáo chưa đủ, ngân hàng cần phải chứng minh thực tế với khách hàng ưu điếm ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cách thí diêm việc mở tài khoản cá nhân cho cán sô quan xí nghiệp * ệ 84 từ tạo niềm tin dân chúng mà người tham gia thí điểm người quảng cáo viên tốt cho ngân hàng Công tác tuyên truyền quảng cáo phải quan tâm đặt cách thường xuyên Đừng nghĩ rằng: “biết rồi, nói mãi” NHNo&PTNT Hồ Bình cần biến thành tổ chức mang tính quân chúng nhân dân cao Cần tổ chức buổi nói chuyên thuyết tnnh giới thiệu vê hoạt động ngân hàng tai quan xí nghiêp họp tổ dân phố, họp thơn, họp làng cẩn có tham gia cán ngân hàng để tuyên truyền vận động người biết ngân hàng gửi tiền vào ngân hàng, phân phát tờ gấp với thể lệ lợi ích gửi tiền ngắn gọn, dễ hiểu Cần phải có phận (phịng, tổ, nhóm) chun nghiên cứu tìm hiểu thị trường, phân loại chọn lọc thị trường từ nắm bắt nhu cầu dân cư việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thể như: Đối với huy động vốn từ dân cư: Khảo sát mức thu nhập bình quân, tỷ lệ để dành để từ xác định số lượng quy mô địa điểm để đặt bàn huy động vốn Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân làm quen với dịch vụ ngân hàng, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức tài chính, tổ chưc hành chính: khảo sát nghiên cứu nhu cầu tổ chức kinh tế xã hội để lập đề án huy động vốn mở thêm chi nhánh, dịch vụ phục vụ trực tiếp nhu cầu khách hàng như: toán, chi trả lương thu chi tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh 3.4 Một sô kiến nghị Để giải pháp mở rộng nguồn vốn NHNo&PTNT tỉnh Hồ Bình có tính khả thi, cần thiết phải có giúp đỡ đồng Ngành cấp từ Trung ương đến địa phương ệ 85 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất: Để đa dạng hố hình thức huy động vốn theo nội dung Quyết định số 404/HĐQT- KHTH ngày 10 tháng 10 năm 2001 việc ban hành hình thức huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Ban nghiêp vu tai Tru sở cần sớm hoan thiện quy chê huy động vốn cách đồng từ phẩn mền tin học hướng dãn hạch toán, in ấn mẫu biểu ấn cho ngân hàng sở thực Thứ hai: v ề thủ tục báo sổ tiết kiệm: Khi gửi tiền khách hàng xuất trình giấy chứng minh thư họ làm rút tiền kể báo sổ tiết kiệm Nhưng theo nguyên tắc khách hàng báo sô tiêt kiệm ngân hàng yêu cầu tất khách hàng phải lấy chứng nhận quyền địa phương lại thời gian chờ đợi sau thời gian (30 ngày) nêu không bị lợi dung rút Việc làm khơng cần thiêt,vì điều gây tâm lý không an tâm cho người gửi tiền (Họ cho tiền gửi ngân hàng bị người khác đến rút bị người khác lợi dụng, phải khẳng định rằng: nêu tiền gửi có ghi danh mà quĩ tiết kiệm để người khác lợi dụng rút phải hồn tồn chịu trách nhiệm, kể người gửi làm sổ tiết kiệm Đề nghị việc báo sổ tiết kiệm người gửi thực khơng cần chứng thưc quyền rút tiền bình thường đáo hạn Thứ ba: Thực quy định chế khoán tài “946A” có liên quan đến nguồn vốn chi nhánh: Các khoản lạm ứng lạm chi phải tính vào phần sử dụng vốn sô nguồn phải trả khơng tính vào nguồn vốn đơn vị toán nguồn vốn sử dụng với NHNo Việt Nam Vì vậy, đề nghị khoản phải trả như: phải trả # ệ 86 cho cán công nhân viên quỹ chưa phân phối tính vào nguồn vốn cho chi nhánh Thứ tư: T h e o V ă n b ả n s ố / N H N o - T Đ n g y / / 0 c ủ a Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam việc chấm điểm thi đua chuyên đề: cách tính điểm cho tiêu tăng trưởng nguồn vốn sử dụng vốn vào số dư thời điểm 30 tháng 06 31 tháng 12 năm để xét khơng xác bao hàm nhiều yếu tố ngẫu nhiên đột biến nên lấy số dư nợ, nguồn vốn bình quân thời kỳ phản ánh nỗ lực q trình hoạt động kinh doanh đơn vị Thứ nam: NHNo&PTNT Việt Nam lăng cường sở vật chít kỹ thuật cho NHNo sờ : Trong thời gian qua quan tâm cùa NHNo&PTNT Việt Nam cấp uỷ, địa phương, chi nhánh NHNo&PTNT tinh Hồ Bình hầu hết nâng cấp sửa chữa mới, khang trang Hệ thống máy vi tính nối mạng từ ngân hàng tinh đên ngân hàng huyện đáp ứng kịp thời cho công tác điều hành nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng Tuy nhiên, cịn vài sở ngân hàng cấp II loại V, ngân hàng cấp III cịn phải làm việc ngơi nhà nhỏ, th doanh nghiệp, NHNo&PTNT Hồ Bình khơng thể bỏ chi phí để xây dựng, sửa chưa nên hạn chế đến hoạt động kinh doanh sở, nhiều người chưa dám tin tưởng gửi tiền vào chi nhánh 3.4.2 Kiên nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phát huy vai trò mạnh điểu hành vĩ mô điều hành hợp lý sách tiền tệ tín dụng đóng góp vào ổn định phát triển kinh tế Vai trò quàn lý Ngân hàng Nhà nước yếu tố quan trọng định đến định hướng phát triển hệ thống ngân hàng nhu phát triển cùa xã hội Do đó, biện pháp quàn lý phải p h u h ợ p VƠI q u i lu ậ t k in h tê k h c h q u an , m a n g tín h c h ấ t đ ò n b ả y k in h tô, th ú c đ â y c n h tran h n h m n h , th ố n g đồng th i đ ả m b ảo an to n c h o hệ NHTM Ngân hàng Nhà nước cần trọng đến sách lạm phát, thất nghiệp sách quản lý ngoại hối: Hiện lạm phát nước ta mức độ trung bình (khoảng từ 3%- 4%), theo dự tính tiếp tục có ổn định giá thời gian tới Đây thuận lợi để NHTM huy động tiền gửi, nêu lạm phát cao làm giảm mạnh lượng tiền gửi chi phí hội việc gửi tiền lớn, người dân hoạt động đầu bất động sản hàng hố sinh lời nhiều tạo tăng trưởng giả tạo cua nen kinh tê Do đo, NHNN cần trì tỷ lê lam phát vừa phai không cao không thấp để đảm bảo cho kinh tế phát triển ổn đinh, dân n tâm g tiên vào ngân hàng tù' ngân hàng có vốn đe đau tư cho san xuât, xã hội khỏi vịng luẩn quẩn: Thiếu vốn-> sản xuất thu hẹp-> thu nhập giảm-> thiếu vốn Chính sách tỷ giá có ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn Tỷ giá thị trường tăng không phù hợp tạo nên ổn định se dung tiên dê dâu ngoai tê gửi vào ngân hàng NHNN phải có biện pháp để tránh tỷ giá biến động lớn gây ổn định NHNN rà soát lại quyêl định thể chế có liên quan đến hoạt động tiền gửi NHTM từ bổ xung hồn thiện hai luật ngân hàng cho thật phù hợp với chế thị trường Việt Nam 3.4.3 Kiến nghị với cấp, ngành liên quan khác Để tháo gỡ vướng mắc khơi thơng dịng vốn cần phải có giải pháp để giải mâu thuẫn nhu cầu vốn lớn sức hâp thụ vốn lại bị hạn chê Cần có nhiều biên pháp khả thi tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; giảm bớt ệ 88 rủi ro kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu tư; triển khai tốt luật doanh nghiệp để mở hướng kinh doanh nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn có hiệu quả; giải kịp thời vướng mắc chấp quyền sử dụng đất giá đất để tạo điều kiện cho vốn ngân hàng đến với người có nhu cầu vay Đối với cơng tác huy động vốn: Nếu ngân hàng đạo cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm đến cơng tác huy động vốn công tác đầu tư vốn chắn kết đạt cao nhiều so VỚI biện pháp mà thân ngành Ngân hàng tự khai thác tự vận động Tâm lý người dân vùng nông thôn không muốn người khác biết có tiền Nếu UBND, đoàn thể từ cấp phường, xã thường xuyên sâu sát giáo dục tuyên truyền cho người dân thấu hiểu việc Nhà nước cần đồng tiền “nhàn rỗi” họ với truyền thống tiet kiệm, yêu nước, yêu Chủ nghĩa xã hội, chắn người dân gửi hết số tiền tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng 3.4.4 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Đế mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi tốt sách tiền tê quốc gia Nhà nước Chính phủ nên có định bắt buộc cán nhà nước phải mở tài khoản lương ngân hàng để vừa theo dõi giám sát tình hình thu nhập cua cán Nhà nước, đồng thời ngân hàng có tiền gửi huy đọng, có tác dụng cơng khai hoá thu nhập chống thất thu thuế thu nhập cán công nhân viên Trong điều kiện cần quy định tổ chức hành nghiệp mở tài khoản ngân hàng, kể Kho bạc Nhà nước toán với thể thức tốn khơng dùng tiền mặt để tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cư quan hành nghiệp vào q trình tài trợ cho doanh n g h i ệ p s a n c ủ a h ệ th ố n g q u a K h o lú c đ ó x u ấ t k in h c c b c đ a d o a n h c q u a n la m S ự th u ộ c c h o n ê n k in h tạ m th i d ụ n g N ế u q u y đ ịn h t h a n h to a n q u a M ộ t đ i ề u q u a n tr ọ n g k h c h iệ n th o n g q u a N H T M đ ợ c c h i th ự c p h í th o n g c c h p h t tie n d ễ d n g , tr ô n tà i p h ả i đ ả m c ầ u b ả o K h o C ó n h â n th u d â n q u a c a c k h o n g la o lã n g q u a n N H T M h ệ th ố n g h n h s ẽ ta ọ v iệ c k iệ n đ iê u k iệ n c h o c ó K h o v iệ c b c , tiề n N H T M k h i c h o K h o c h i b c tiê u tín m đ i lý th ự c h u y s c h a s N g â n v a b c tiế t c c d ụ n g đ ế n k iệ m v ố n n g u n v n ế u h o đ ợ c d ụ n g v 1' ẻ đ iề u đ ộ n g tậ n k h o ả n g iá h iệ n tr o n g đ ợ c K h o s ẽ to n v ố n tà i d u n g p h iế u th ể c ủ a m k h o ả n th a n h k h ô n g trá i N H T M c ó v tà i th iê u lạ i n g h iệ p N H N N c c c n g v ố n m h n h c c h c h o v n c s c h s ự p h t tư la i n g â n n g u n to n N h v ố n c h ín h r a v i th a n h s c h th iê u đ iề u s c h k h u y ế n x u ấ t s ả n g iả m c h o d ầ n n g i h n c h in h c h o c n g â n tê tạ o đ ó n g u n s ả n n h i ề u tạ o tr o n g v ề N h n c x u ấ t k in h d o a n h , m ộ t tiề n n g â n s c h lư u d h n g th e o y ê u b c đ ể n h ậ p đ ợ c c ủ a c h í n h n g n h v a tr o n g k h o ả n c ủ a c c v a c c th ô n g h n h tộ , r ỗ i b a c h v ố n tiề n h ệ n h n tá c h Đ ịn h s a c h n h ậ p đ ộ n g H n c h ế p h í, k h n g c ó c c n h ữ n g lợ i c c íc h tê v ĩ m ặ t tụ p h t tiê u tr iể n d ù n g s ả n p h ụ c s ả n p h ẩ m đ ể n g i la o tiê u d ù n g , k h íc h đ ộ n g h n g k in h k h â u p h ẩ m g iá la o k h íc h m p h t tiê u d ù n g c h u n g m c h o c u ộ c đ ó s in h y ế u , h o t n â n g đ ộ n g n h ă m h n g đ iể m th iế t v ụ c ó v c a o n ă n g đ ẩ u lệ tiế t k iệ m h u y n ộ i lư c từ v i đ i x a s ự s ố n g x ỉ tiê u c ộ n g s o d ù n g n ề n tíc h tư v lu ỹ th ô n g k in h tín h s ố n g s ố n g s ố n g m a n g đ n g đ i đ i k h ả n h ấ t tế n g i c h ấ t KẾT V ấ n h o , h iệ n h i ệ u q u ả đ ề đ i đ ợ c đ ặ t p h t tr iể n lê n k in h n g â n c h u y ể n k h c m ộ t - c ả từ đ ó lý th ố n g đ ộ n g P h â n - c ù n g v ố n G iả i m ộ t p h n g r a s ố n h ằ m tr o n g x ã k h i k iệ m đ ể p h t tr iể n k in h c c k ế n g â n v ì h o c h c a o v tế v o đ ó n ê n h u y tr iể n m ộ t p h t m r ộ n g n g h iệ p n â n g v ấ n c a o đ ề lu ô n “ v ố n ” V ố n h u y đ ặ c s ự lự c , th ì đ ó tr í n ộ i tế v ố n v ị c ô n g k in h h ộ i s o n g c ó n g h iệ p n ề n x ã p h t v s ự p h t tr iể n c ấ p h n g lẽ c ô n g d ậ y c u n g tr ọ n g C h ín h d ộ n g b iệ t tr iể n q u a n c ủ a n g u n q u a k ê n h tr ọ n g n ề n v ố n c h o k in h h u y tế đ ộ n g th iế t m ộ t tỉn h n g h è o , s o n g v ẫ n k h o ả n g c h a v tr o n g c c h đ ợ c k h ả o r ú t n g h iê m n h ữ n g v ề n g ắ n th ự c n ă m s ự p h t T k ế t tiễ n , q u a tr iể n q u ả lu ậ n đ ã s o c ó v i n g h iê n v ă n đ ã n h ữ n g c c c ứ u h o n tỉn h c ả v ề th n h s a u : h o n h ữ n g c ủ a N H T M tíc h th ự c H o v ấ n tr o n g tr n g B ìn h v i c ô n g c ũ n g n h n h ữ n g g iả i p h p p h p k iế n m r ộ n g n g h ị đ ố i tă n g h ộ i th n h v iệ c p h t n g n h k ể h iệ n k ê n h tỷ c ầ n lu ậ n H ệ đ a r ấ t n c d u n g t h n h c h iế m đ n g c ầ n n h iề u n h ậ n N H N o & P T N T n h ữ n g d o là tr o n g p h ủ n ộ i h o t đ ầ u th ự c s c h c ủ a d iệ n - v i c h ín h B ìn h tr o n g s ố tế , g ó p m ì n h p h n g q u ố c tế h n g H o n c lu ô n th ể đ ể đ ấ t h n g đ ó n g k h n g q u a tá c c c h n g N h ữ n g c h ố t h o h ự p N g o i n g â n m ấ u L U Ậ N đ ể c n g p h ụ c c n ề n n g u n tr ọ n g b ả n k in h tồ n k h ắ c p h ụ c n g u n v ố n h u y trò n g u n v ố n đ ố i trư n g n ă m n g u n n ă m v ố n h u y đ ộ n g , đ n h tạ i g iá tá c h u y đ ộ n g v ố n , tạ i N H N o & P T N T tỉn h H o B ìn h v ố n , c c k h a i tr iể n c ô n g ( 9 - 0 ) tr o n g đ ộ n g p h t v a i tạ i n g n h s ự v ố n , th ị tr o n g c c c h o v ề t ế v ố n tâ m n h ữ n g v i v ụ đ ề c ấ p từ th c c ủ a tr u n g tr iệ t n ề n đ ể k in h n g tiề m tế đ ế n n ă n g đ ịa v ề * ệ 91 L tá c g iả k h a i s ự h i ể u b iế t q u ả n n y / m u ố n T c lý , lu ậ n m ọ i k h ả g iả c c c ủ a k in h đ ế n v tiế p v ố n tr iể n q u a n đ ịn h tr ự c n g u n p h t liê n n h ấ t n h m o n g th c n g h i ệ p tạ p n g i tê m o n g c ô c ô n g v ă n s ẽ tá c h u y đ ộ n g v ố n đ ó n g g ó p m ộ t p h ầ n N H N o & P T N T c ủ a m ặ t n ă n g th ầ y m c ó T ỉn h h o t n h ậ n g iá o V i đ ộ n g h n , c c v ă n s ự B ìn h , n h ậ n c ủ a lu ậ n đ ợ c v H o m ộ t g ó p n g h iệ p n g â n n h ỏ p h ụ c đ â y N H T M k h ô n g đ ó n g đ n g th ứ c tạ i v o v ụ c ó c ủ a c c q u a n lự c đ ề v i tâ m tà i đ ế n s ự p h ứ c n h ìn h n k h o a s lư ợ c c h o tầ m n h ữ n g n h c c h iế n đ ắ c m ộ t n ê n k h ỏ i h n g c h ế h ọ c , v ấ n đ ề DANH M Ụ C TÀI LIÊU T H A M K H Ẩ O [1 ] B ộ k ế h o c h v đ ầ u nguồn vốn, H [2 ] C ụ c th ố n g 2001, [3 ] [4 ] N h C h ín h trị q u ố c F r e d e r ic H iệ p g ia , n g â n H T r ầ n X u â n b ả n K h o a h n g K iê n H N ộ i [7 ] H V iệ t H h ọ c N a m , v k ỹ g ia , b ả n th u ậ t, H N ộ i Thị trường tài tiền tệ s ố tháng N ộ i (1 9 ), Chiến lược huy động vả sứ dụng vốn N h x u ấ t b ả n L a o x u ấ t b ả n C h ín h trị q u ố c g ia , H N ộ i Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam q u ố c x u ấ t Tiền tệ ngân háng thị trường tài nước cho phái triển công nghiệp \ 'iệt Nam, đ ộ n g , N h N ộ i (1 9 ), tháng năm 2001, [6 J k ê , Nghiệp vụ ngân hàng đại, s M is h k in x u ấ t Niên giám thống kê tỉnh Hồ Bình (2 0 ), T h ố n g (1 9 ), N h h ộ i B ìn h x u ấ t b ả n C o x Chính sách pháp huy động (1 9 ), N ộ i H o D a v id chính, [5 ] k ê lư H N h trị N ộ i [8 ] Luật tổ chức tín dụng, [9 ] N g â n h n g (1 9 ), N h n c N h V iệ t x u ấ t b ả n N a m C h ín h (1 9 ), N ộ i ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hố dại hố đất [1 ] nước, H N g â n h n g n ộ i N h n c V iệ t N a m , Tạp chí ngân hàng tháng năm 2001 , 2002 [1 ] N H N o & P T N T V iệ t N a m , V iệ t N a m Báo cáo thường niên cúc năm 1999, 2000, 2001 [1 ] N H N o & P T N T (1 9 ), Quyết định s ố 495D/NHNo-KH ngày 27/08/1993 qui định xây dựng, tổ chức, thực k ế hoạch kỉnh doanh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [1 ] N H N o & P T N T V iệ t N a m H N ộ i Quyết định số404/HĐQT- KHTH (2 0 ), ngày 10/10/2001 việc ban hành hình thức huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, H [14] N H N o & P T N T V iệ t N a m (2 0 ), N ộ i Đề án chiến lược nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2000- 2010, [15] N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n H N ộ i tỉn h H o B ìn h , Các văn lãi suất huy động vốn từ 1997- 2001 [16] N H N o & P T N T tỉn h H o B ìn h , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 1997 đến 2001 [1 ] P e te r T i [1 ] [1 ] [2 ] S R o s e c h ín h , P G S , T S N h x u ấ t (2 0 ), H N h x u ấ t b ả n N ộ i P h m b ả n Quản trị Ngân hàng Thương mại, N g ọ c T h ố n g P h o n g k ê , H (1 9 ), Marketing ngân hàng, N ộ i Thời báo ngân hàng s ố 57 ngày ỉ 7/07/2002, s ố 60 ngày 28/07/2002, H N ộ i U ỷ b a n n h â n d â n tỉn h H o B ìn h (2 0 ), Đề án đẩy nhanh công nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn tỉnh Hồ Bình giai đoạn 2001-2010 [2 ] Văn kiện Đại hội đại biếu Đảng toàn quốc lần thứ IX, C h ín h [2 ] trị q u ố c g ia , H N ộ i N h x u ấ t b ả n 0 Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh IIồ Bình lần thứ Vỉ11 ( 2000 )