Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ tại nhđtpt việt nam

THẺ VÀ MỞ RỘNG DỊCH v ụ THẺ

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIEN c ủ a c á c p h ư ơ n g TIỆN THANH TOÁN TRONG NEN k in h t ế

t iệ n THANH TOÁN TRONG NEN k in h t ế

1.1.1 Tiền vói chức năng phương tiện thanh toán

Sự ra đời và phát triển của tiền tệ gắn liền với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Khi lực lượng sản xuất xã hội còn thấp, trao đổi hàng hóa chủ yếu diễn ra qua hình thức đổi hàng lấy hàng, gọi là trao đổi trực tiếp, nhưng việc xác định giá trị tương đương giữa các mặt hàng gặp khó khăn Khi năng suất lao động tăng và sản lượng sản xuất gia tăng, trao đổi trực tiếp trở nên không còn phù hợp, dẫn đến sự xuất hiện của tiền tệ như một vật môi giới Tiền tệ, được chấp nhận làm vật ngang giá chung, đã làm cho quá trình trao đổi trở nên dễ dàng hơn, tăng tốc độ lưu thông hàng hóa, tiết kiệm chi phí trao đổi, và thúc đẩy chuyên môn hóa cũng như hiệu quả sản xuất xã hội.

Theo Mác, tiền tệ là hàng hóa đặc biệt, tách biệt khỏi thế giới hàng hóa, đóng vai trò là vật ngang giá chung Nó không chỉ thể hiện lao động xã hội mà còn phản ánh mối quan hệ giữa những người sản xuất hàng hóa.

Tiền tệ đã trải qua nhiều hình thái khác nhau, bắt đầu từ vỏ sò, vỏ hến đến những vật có giá trị cao như vàng, bạc và châu báu Hiện nay, tiền tệ chủ yếu là những vật ít có giá trị nội tại như tờ giấy và thẻ nhựa Với chức năng là phương tiện thanh toán, tiền tệ có thể bao gồm cả những vật có giá trị cao lẫn những vật mang ký hiệu giá trị Điều này cho thấy khái niệm tiền tệ trong lưu thông đã được mở rộng, bao gồm cả tiền thực và ký hiệu tiền tệ.

1.1.2 Ngân hàng thương mại vói chức năng là trung gian thanh toán của nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ và các hoạt động liên quan Qua nhiều thời kỳ, ngân hàng đã phát triển từ việc bảo quản tiền và đổi tiền với hoa hồng đến các hoạt động đa dạng hơn hiện nay NHTM thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán, trở thành trung gian thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Để phục vụ khách hàng tốt nhất, ngân hàng đã phát triển các công cụ tài chính như séc, uỷ nhiệm chi và L/C, thay thế cho tiền mặt Khi nền kinh tế toàn cầu phát triển, ngân hàng cần mở rộng hoạt động ra ngoài lãnh thổ và đầu tư công nghệ mới để thay thế phương pháp thanh toán thủ công Kết quả là sự ra đời của phương tiện thanh toán mới như thanh toán thẻ, khẳng định vai trò quan trọng của NHTM trong việc thúc đẩy hoạt động thanh toán hiện đại ngày nay.

1.1.3 Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Khi lực lượng sản xuất còn ở mức thấp, lưu thông tiền tệ chủ yếu dựa vào tiền mặt trong phạm vi hẹp Tuy nhiên, khi sản xuất phát triển và phạm vi thanh toán mở rộng toàn cầu, tiền mặt bộc lộ nhiều hạn chế, đặc biệt là trong việc thanh toán hàng hóa ở khoảng cách xa, dẫn đến chi phí vận chuyển cao và thiếu an toàn Hơn nữa, tốc độ luân chuyển vốn chậm ảnh hưởng đến chu kỳ sản xuất kinh doanh Những yếu tố này đã tạo điều kiện cho sự ra đời của phương thức thanh toán mới: thanh toán kinh doanh thương mại (TT KDTM).

Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức chuyển tiền từ tài khoản của người thanh toán sang tài khoản của người nhận, thông qua hệ thống ngân hàng làm trung gian.

Thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt (TT KDTM) giúp giảm chi phí lưu thông tiền tệ, đồng thời tạo điều kiện cho Chính phủ kiểm soát khối lượng tiền trong lưu thông và nắm bắt tín hiệu thị trường phục vụ quản lý vĩ mô TT KDTM còn cung cấp nguồn vốn lớn cho ngân hàng đầu tư vào nền kinh tế, đồng thời giảm bớt công việc quản lý thanh toán cho các doanh nghiệp, giúp họ tập trung vào sản xuất kinh doanh Với những lợi ích này, phát triển TT KDTM đã trở thành một trong những mục tiêu quan trọng mà Chính phủ Việt Nam đặt ra cho hệ thống ngân hàng.

Hoạt động thanh toán rất đa dạng và phục vụ cho nhiều đối tượng khác nhau, dẫn đến sự phong phú trong các phương tiện thanh toán kinh doanh thương mại Các phương tiện thanh toán phổ biến bao gồm séc, thư tín dụng (L/C), ủy nhiệm chi chuyển tiền, ủy nhiệm thu và thẻ thanh toán.

Thẻ đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến toàn cầu, đặc biệt ở các nước công nghiệp phát triển Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và thương mại điện tử đang dần thay thế các phương tiện thanh toán truyền thống bằng thẻ Do đó, mục tiêu của các ngân hàng thương mại Việt Nam là nghiên cứu và phát triển dịch vụ thẻ để chiếm lĩnh thị trường mới mẻ trong nước, tăng lợi nhuận, nâng cao sức cạnh tranh và phù hợp với xu thế phát triển toàn cầu.

NHŨNG VẤN ĐỀ c ơ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ.

1.2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ trên th ể giới

Thẻ ngày nay chủ yếu được phát hành bởi các Ngân hàng nhưng về mặt lịch sử thẻ lại không bắt nguồn từ Ngân hàng.

Thẻ tín dụng đã ra đời để giải quyết mâu thuẫn giữa người mua muốn mua hàng nhưng chưa có tiền và người bán không thể cho nợ Sau cuộc khủng hoảng kinh tế 1929-1933, hệ thống cửa hàng bán lẻ tại Mỹ phát hành phiếu bán hàng, cho phép khách hàng chi tiêu trước, trả tiền sau Năm 1949, Frank McNamara phát minh ra thẻ nhựa "Diners Club", cho phép ghi nợ khi ăn uống tại 27 nhà hàng ở New York Tuy nhiên, việc phát hành thẻ gặp nhiều hạn chế như chi phí quản lý cao và phạm vi thanh toán hẹp Nhu cầu về một loại thẻ chung để thanh toán tại các điểm bán hàng trở nên cấp thiết, dẫn đến sự tham gia của các ngân hàng Thẻ ngân hàng đầu tiên, Charge-it, được phát hành bởi Ngân hàng Flatbush National, mở đường cho sự phát triển của thẻ ngân hàng vào năm 1951 Từ đó, thị trường thẻ tín dụng bắt đầu phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều tổ chức khác.

Thẻ đang trở thành công cụ phổ biến và tiện lợi trong các giao dịch mua bán Do đó, nhiều công ty và tổ chức đã áp dụng thẻ vào quy trình thanh toán của mình để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Ngân hàng đã liên kết để khai thác lĩnh vực thanh toán thẻ, nhưng để thu hút khách hàng, cần có một mạng lưới thanh toán toàn cầu Để đáp ứng nhu cầu này, Master Charge và Bank Americard đã xây dựng hệ thống quy tắc và tiêu chuẩn cho việc xử lý thanh toán thẻ toàn cầu, dẫn đến sự hình thành các Tổ chức Thẻ Quốc tế (TCTQT) Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA và sau đó là TCTQT VISA, trong khi Master Charge trở thành MASTERCARD vào năm 1979 Hiện nay, bốn TCTQT lớn nhất là VISA, MASTERCARD, AMEX, và JCB, quản lý và phát hành các loại thẻ phổ biến trên toàn thế giới theo quy định riêng của từng tổ chức.

Hiệp hội là tổ chức được thành lập bởi một nhóm ngân hàng liên kết, có nhiệm vụ soạn thảo quy định riêng cho các tổ chức thành viên, bao gồm cấp phép, bù trừ và thanh toán Hiệp hội cũng đảm nhận vai trò quản lý cạnh tranh trên thị trường và các vấn đề pháp lý liên quan Mặc dù không trực tiếp phát hành thẻ, hiệp hội giao nhiệm vụ này cho các ngân hàng thành viên và thu phí thường niên từ họ Ví dụ tiêu biểu của loại hình hiệp hội này là Visa và MasterCard.

Ngân hàng hoặc công ty thường tổ chức và độc quyền phát hành thẻ, trực tiếp quản lý chủ thẻ Việc mở rộng thị trường thông qua chi nhánh hay văn phòng đại diện phát hành thẻ khiến phạm vi hoạt động thường hạn chế hơn so với hình thức hiệp hội JCB và American Express (Amex) là những ví dụ tiêu biểu cho mô hình này.

Hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của thẻ thanh toán đã dẫn đến cuộc cạnh tranh quyết liệt giữa các tổ chức thẻ nhằm chiếm lĩnh thị trường Cuộc cạnh tranh này không chỉ thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của thẻ trên toàn cầu mà còn mở ra nhiều cơ hội mới Theo thống kê, Visa hiện đang chiếm 50% thị phần phát hành thẻ và hơn 40% thị phần thanh toán toàn cầu.

MasterCard chiếm 30% phát hành, 25% thanh toán, còn Amex, Diners Club và JCB chiếm 20% phát hành và 30% thị phần thanh toán.

B iểu đ ồ 1.1: T h ị p h ầ n p h á t h àn h th ẻ T D Q T củ a các T C T Q T

T hị phần phát hành thẻ T D Q T củ a các T ổ chức thẻ quốc tế

Biểu đổ 1.2: Thị phần thanh toán thẻ TDQT của các TCTQT

T h ị p h ầ n th an h toán thẻ T D Q T củ a cá c tổ ch ứ c thẻ q u ốc tế

1.2.1.2 Sự ra đời và phát triển của Thẻ tại Việt Nam

Thẻ tín dụng quốc tế lần đầu xuất hiện tại Việt Nam vào đầu những năm 90, khi khách du lịch và Việt kiều mang theo thẻ như Visa, MasterCard Ngân hàng VCB và ICB là những ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ rút tiền Ban đầu, các ngân hàng chỉ làm đại lý thanh toán thẻ, với VCB đóng vai trò chủ đạo Vào tháng 7/1990, Sài Gòn Công Thương liên doanh với Tyndall Group của Anh để thành lập Trung tâm Thanh toán Visa tại TP Hồ Chí Minh, mở đường cho phương thức thanh toán hiện đại tại Việt Nam Các ngân hàng trong nước phải làm đại lý cho ngân hàng nước ngoài do chưa đủ khả năng thanh toán thẻ Mục tiêu phát hành thẻ mới đã được đặt ra cho ngành ngân hàng Việt Nam.

1993, VCB đã phát hành thử nghiệm thẻ thanh toán Vietcombank Card (VCB Card) theo công nghệ “chip” và là NHPHT đầu tiên ở Việt Nam.

Từ năm 1991 đến 1994, VCB chiếm lĩnh thị trường dịch vụ thẻ với 100% thị phần và doanh số tăng trưởng trên 200% mỗi năm Tuy nhiên, sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài đã làm giảm thị phần của VCB Đến năm 1995, thị phần thanh toán thẻ của VCB giảm còn 80% với thẻ Visa và 75% với thẻ MasterCard khi ACB gia nhập thị trường Đến năm 1996, thị phần tiếp tục sụt giảm còn 69% và 60% cho các loại thẻ tương ứng Năm 1996 cũng đánh dấu sự hình thành toàn diện của thị trường phát hành thẻ và thanh toán thẻ, khi NHNN chính thức cho phép hoạt động này.

Bốn ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, bao gồm Eximbank, First Vina Bank, VCB và ACB, đã chính thức trở thành thành viên của hai tổ chức tài chính quốc tế lớn là VISA và MASTER CARD, đồng thời triển khai dịch vụ phát hành thẻ nội địa và quốc tế Ngoài ra, một số ngân hàng khác như ICB, Sài Gòn Bank ƯOB, HongBank và ANZ cũng đang chú trọng phát triển lĩnh vực thanh toán thẻ Hiện nay, thị trường thẻ Việt Nam đã hình thành hai mảng hoạt động chính: thanh toán thẻ phục vụ nhu cầu chi tiêu của chủ thẻ trong nước và quốc tế, và phát hành thẻ như một phương tiện thanh toán hiện đại, văn minh, hiệu quả thay thế tiền mặt.

Thẻ tín dụng đầu tiên tại Việt Nam được phát hành bởi NHTM là Thẻ Vietcombank MasterCard vào tháng 4 năm 1996, tiếp theo là ACB-MasterCard vào tháng 8 cùng năm Năm 1997, Vietcombank Visa và ACB-Visa cũng được giới thiệu Đến năm 1998, thẻ Diner’s Club đã được Ngân hàng liên doanh Indovina đưa vào thị trường Việt Nam, cho thấy tất cả các thương hiệu thẻ tín dụng quốc tế phổ biến đều được chấp nhận thanh toán tại đây Từ cuối năm 1999, ngoài thẻ tín dụng quốc tế, thị trường Việt Nam còn phát triển nhiều sản phẩm mới như thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội địa và thẻ ghi nợ nội địa.

Tháng 8/1996, Hội các Ngân hàng thanh toán Thẻ Việt Nam được thành lập nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam thông qua hợp tác cùng có lợi Hội đã cam kết tránh cạnh tranh không lành mạnh bằng cách hạ phí thanh toán, áp dụng mức phí tối thiểu và tập trung vào chất lượng dịch vụ cùng công nghệ Ngày 19/10/1999, NHNN VN ban hành Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1, tạo cơ sở pháp lý cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự đa dạng sản phẩm trên thị trường Hiện nay, thị trường thẻ đóng vai trò quan trọng trong xu thế hội nhập quốc tế của Việt Nam, giúp thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt, nâng cao dân trí và thúc đẩy sản xuất, kinh doanh dịch vụ.

1.2.2 Khái niệm, đặc điểm, cấu tạo và phân loại thẻ.

Thẻ luận văn, hay còn gọi là thẻ ngân hàng, là một khái niệm có nhiều định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào quan điểm của từng nhà nghiên cứu Mặc dù có sự đa dạng trong cách hiểu, tất cả các định nghĩa đều hướng đến việc làm nổi bật nội dung của thẻ một cách tổng quát nhất.

Thẻ là một miếng nhựa tiêu chuẩn, có dải băng từ ở mặt sau để lưu trữ thông tin về thẻ và chủ thẻ Ngoài ra, thẻ cũng có thể được trang bị chip điện tử để ghi nhận các thông tin bổ sung.

Dưới góc độ phát hành, thẻ là một công cụ thanh toán được phát hành bởi các ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty.

Thẻ thanh toán là phương thức giao dịch điện tử hiện đại, cho phép thực hiện các khoản thanh toán nhanh chóng và an toàn Dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng, tin học và viễn thông, thẻ kết nối các chủ thể tham gia trong hệ thống thanh toán, mang lại sự thuận lợi và hiệu quả cho người dùng.

Theo Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 của Thống đốc NHNN, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho hàng hóa và dịch vụ, cho phép rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc ngân hàng đại lý Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán chi phí mua sắm và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.

MỞ RỘNG DỊCH v ụ THẺ VÀ NHŨNG NHÂN T ố ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ NHTM

Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc có thể bị sử dụng trước khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng để ngăn chặn việc sử dụng trái phép Những thẻ này cũng có thể bị tội phạm lợi dụng để tạo thẻ giả bằng cách dập nổi hoặc mã hóa lại băng từ với thông tin giả mạo.

Mã số PIN là thông tin bảo mật quan trọng được giao cho chủ thẻ, cho phép họ quản lý và thay đổi để đảm bảo an toàn Mã PIN này được sử dụng khi khách hàng thực hiện giao dịch tự động tại các thiết bị như ATM và POS Việc lộ mã PIN có thể dẫn đến thiệt hại nghiêm trọng cho khách hàng, đặc biệt trong trường hợp thẻ bị mất hoặc bị "lấy cắp tạm thời" mà chủ thẻ chưa kịp thông báo cho ngân hàng Khi đó, tài khoản của chủ thẻ có thể bị rút tiền hoặc thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ không mong muốn do mã PIN bị lộ.

- Rủi ro trong thanh toán: Rủi ro do khách hàng thiếu trung thực, cô tình sư dụng the ơ các CSCNT khác nhau với mức thanh toán thấp hơn hạn mức nhưng tổng hạn mức lại cao hơn hạn mức thanh toán cho phép Hoặc thông đồng với người khác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các nước khác nhau bằng chữ ký giả mạo của chủ thẻ và từ chối thanh toán khi bị NHPHT đòi tiền.

1.3 MỞ RỘNG DỊCH v ụ THẺ VÀ NHŨNG NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG DỊCH v ụ THẺ NHTM.

1.3.1 Quan niệm mở rộng dịch vụ Thẻ

Trong những năm gần đây, dịch vụ thẻ của ngân hàng đã có sự phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng đáng kể về qui mô, chủng loại và chất lượng Mở rộng dịch vụ thẻ đề cập đến việc ngân hàng cải thiện và đa dạng hóa các sản phẩm thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhiều nhân tố như công nghệ tiên tiến, sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng và cạnh tranh trong ngành ngân hàng đã tác động mạnh mẽ đến việc mở rộng dịch vụ thẻ.

Theo từ điển Việt nam: “Mở rộng là làm cho có phạm vi, qui mô lớn hơn trước”

Do đó mở rộng dịch vụ thẻ ở đây được hiểu như sau:

+ Gia tăng số lượng, chủng loại thẻ phát hành và thanh toán.

+ Gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản và sử dụng thẻ.

+ Gia tăng doanh số thanh toán thẻ.

+ Gia tăng số lượng giao dịch thanh toán bằng thẻ

+ Mở rộng dịch vụ Thẻ với chi phí hợp lí.

Hoạt động dịch vụ thẻ của Ngân hàng bao gồm dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ Vì vậy, mở rộng dịch vụ Thẻ của Ngân hàng là phải mở rộng trên cả hai lĩnh vực này.

1.3.2 Những nhân tô ảnh hưởng đến mở rộng dịch vụ thẻ NHTM

Dịch vụ thẻ ngân hàng, giống như bất kỳ loại hình kinh doanh nào, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố tác động đến xu hướng phát triển Việc nghiên cứu và xem xét những nhân tố này là cần thiết để xác định các yếu tố trực tiếp hoặc gián tiếp tạo ra thuận lợi và khó khăn Từ đó, các ngân hàng thương mại cần xây dựng chính sách phù hợp nhằm đạt được mục tiêu mở rộng dịch vụ thẻ Những yếu tố này bao gồm sự phát triển công nghệ, nhu cầu của khách hàng, cạnh tranh trên thị trường và các quy định pháp lý.

Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của dịch vụ thẻ và ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động kinh tế Nó được hiểu là hệ thống khung pháp lý bao gồm các luật, chính sách, quy chế, quy định và văn bản liên quan đến các hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế.

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giống như bất kỳ loại hình kinh doanh nào khác, phải tuân thủ sự giám sát chặt chẽ từ môi trường pháp lý Điều này không chỉ tạo ra cơ hội mà còn đặt ra thách thức cho sự phát triển của từng loại dịch vụ, bao gồm dịch vụ thẻ Do đó, việc xây dựng một môi trường pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ và đầy đủ hiệu lực là cần thiết để đảm bảo trách nhiệm và quyền lợi cho tất cả các bên liên quan trong quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.

Thu nhập của người dân là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ, trực tiếp tác động đến sự mở rộng dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Mức thu nhập cao thường đi kèm với chất lượng sống tốt hơn, dẫn đến nhu cầu du lịch và giải trí tăng cao, trong đó thẻ trở thành công cụ tiện lợi để đáp ứng nhu cầu này Hơn nữa, chỉ những người có thu nhập ổn định và tương đối cao mới đủ khả năng đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng khi phát hành thẻ.

Thói quen tiêu dùng và trình độ dân trí ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ Một thị trường mà người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt sẽ không tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường thẻ phát triển Để thẻ phát huy hiệu quả, nhận thức của người dân về thẻ cần được nâng cao và việc thanh toán phải chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng.

Môi trường cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ thẻ Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, các ngân hàng thương mại cần không chỉ xây dựng chiến lược phát triển và chính sách khách hàng mà còn phải nghiên cứu và phát triển các sản phẩm công nghệ mới, cả trong nước và quốc tế, để duy trì và mở rộng thị phần cũng như cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác.

Để phát triển dịch vụ thẻ hiện đại, ngân hàng cần có quy mô vốn, công nghệ, mạng lưới chi nhánh và khách hàng đáp ứng yêu cầu đầu tư lớn Chính sách định hướng phát triển dịch vụ thẻ của từng ngân hàng và trình độ phát triển của ngân hàng đó có ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng mở rộng dịch vụ thẻ.

Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng là yếu tố quyết định trong kinh doanh dịch vụ thẻ, vì thẻ liên quan chặt chẽ đến công nghệ và thiết bị hiện đại Sự cố trong hệ thống máy móc có thể gây ra rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Do đó, ngân hàng cần đảm bảo công nghệ thanh toán hiện đại, đáp ứng yêu cầu toàn cầu Hơn nữa, chỉ khi có trình độ kỹ thuật cao, việc vận hành, bảo trì và duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ mới đạt hiệu quả, giúp giảm giá thành dịch vụ và thu hút thêm khách hàng.

MỘT SỐ KINH NGHIỆM PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC Đ ố i VỚI VIỆT NAM

Qua khảo sát quá trình hình thành và phát triển của các TCTQT và thị trường thẻ ở nhiều quốc gia, chúng ta nhận thấy mỗi nước đều có những đặc điểm và phong cách riêng Tuy nhiên, điểm chung là tốc độ phát triển dịch vụ thẻ rất nhanh và mỗi quốc gia áp dụng các biện pháp riêng để định hướng phát triển thẻ Từ đó, chúng ta có thể rút ra bài học kinh nghiệm để phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam.

Trung Quốc, với dân số trên 1,2 tỷ người, là quốc gia đông dân nhất thế giới Trong hơn 20 năm qua, nền kinh tế Trung Quốc đã tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ trung bình 7-8% mỗi năm Nhờ vào chính sách thu hút đầu tư và du lịch, cùng với việc phát huy nội lực và đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa dựa trên công nghệ tiên tiến, Trung Quốc đã tạo ra một môi trường phát triển thuận lợi.

Mặc dù dân số đông, nhưng trình độ sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng, đặc biệt là thẻ, của người dân vẫn còn thấp, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn Để khắc phục tình trạng này, Trung Quốc đã định hướng phát triển thẻ ghi nợ nhằm tạo thói quen sử dụng trong cộng đồng Đồng thời, để thúc đẩy sự phát triển của thẻ tín dụng, Trung Quốc đã triển khai các biện pháp như giảm lãi suất tín dụng, bãi bỏ chế độ bắt buộc thế chấp, và trả lương cho công chức Nhà nước qua tài khoản ngân hàng cá nhân Ngoài ra, Trung Quốc cũng cho phép các ngân hàng nước ngoài mua cổ phần ngân hàng trong nước, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thẻ.

Đến năm 2002, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã ghi nhận hơn 300 triệu thẻ thanh toán được phát hành, trong đó có 14 triệu thẻ tín dụng Với hơn 100.000 CSCNT, 49.000 máy ATM và 33.400 máy POS được lắp đặt tại các vị trí thuận tiện, tỷ lệ giao dịch thanh toán bằng thẻ đã tăng lên, chiếm gần 10% doanh số bán lẻ Trung Quốc đã thực hiện nhiều biện pháp đồng bộ để phát triển thị trường thẻ của mình.

- Phổ cập kiến thức về thẻ trong xã hội, đơn giản thủ tục đăng kí và thanh toán thẻ.

- Lựa chọn sản phẩm phù hợp với đặc điểm thị trường.

Mở rộng mạng lưới CSCNT và hệ thống máy ATM, cùng với các ngân hàng điện tử hoạt động 24/24 giờ, nhằm mang đến sự thuận tiện tối đa cho khách hàng trong giao dịch tại mọi địa điểm.

Triển khai mạng thanh toán quốc gia China UnionPay trên toàn quốc cho phép người dùng rút tiền từ các máy ATM của bất kỳ ngân hàng nào, tạo thuận lợi cho giao dịch tài chính và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Thái Lan là một trong những quốc gia trong khu vực có thị trường thẻ phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ Mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng kinh tế cuối thập kỷ 90, nhưng nhờ sự hỗ trợ của Chính phủ và sự chỉ đạo chặt chẽ từ Ngân hàng Trung ương Thái Lan, thị trường thẻ vẫn tiếp tục mở rộng Tuy nhiên, sự phát triển này cũng đã gây ra lo ngại về rủi ro kinh tế, khi Chính phủ cảnh báo rằng tín dụng tiêu dùng tăng trưởng quá mức có thể làm gia tăng rủi ro, và lợi ích từ việc phát triển thẻ có thể không đủ để bù đắp cho những thiệt hại kinh tế do rủi ro cao gây ra.

Thị trường thẻ Thái Lan phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự quan tâm của Chính phủ trong việc tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động liên quan Với nhiều điểm tương đồng, kinh nghiệm của Thái Lan cung cấp những bài học quý giá, bao gồm định hướng phát triển dịch vụ thẻ từ Chính phủ và sự chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng Trung ương, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường thẻ.

Quá trình hình thành và phát triển thị trường thẻ ở Malaysia tương tự như các nước trong khu vực, với các ngân hàng sở hữu nhà cung cấp riêng nhưng vẫn đảm bảo tính chuẩn trong hệ thống Tại Malaysia, có công ty độc lập thực hiện nhiệm vụ chuyển mạch để kết nối các mạng ATM của các ngân hàng, giúp chủ thẻ sử dụng máy ATM của tất cả ngân hàng tham gia Để giảm thiểu rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ, họ đang triển khai hai phương án cụ thể.

- Ngân hàng trung ương đưa ra lộ trình và thời hạn cho các NHTM chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip.

Hệ thống vân tay được áp dụng như một phương pháp khóa bổ sung cho hệ thống khóa PIN truyền thống, giúp bảo vệ thông tin tài chính Nó không chỉ ngăn chặn tội phạm sử dụng kỹ thuật chụp ảnh hay quay phim mã PIN, mà còn giảm thiểu rủi ro từ chính các nhân viên ngân hàng, đảm bảo an toàn hơn cho khách hàng.

Để thị trường phát hành và thanh toán thẻ phát triển nhanh chóng, cần phát triển dịch vụ thẻ đồng nhất trong các ngân hàng thương mại, tránh lãng phí cho hoạt động ngân hàng Một bài học quan trọng từ thị trường thẻ Malaysia là môi trường pháp lý phát triển đầy đủ, tạo điều kiện cho chủ thẻ hoạt động chủ động Ngoài ra, Ngân hàng Trung ương đã đưa ra lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip và áp dụng hệ thống vân tay để giảm thiểu rủi ro hiệu quả Để hiểu rõ hơn về tình hình phát triển thanh toán thẻ của các quốc gia, chúng ta sẽ xem xét số liệu trong bảng dưới đây.

Bảng 1.1: Tình hình thanh toán thẻ ở một sô nước Châu á Đơn vị tính: Tỷ đô la

Trung Q uốc M alaỵxia Thai Lan

-Khối lượng giao dịch (triệu) 467,7 176,4 78,7

Nguồn: Tạp chí Asian Banker (Sốliệu trên của năm 2002)

Theo bảng 1.1, định hướng phát triển thẻ tại mỗi quốc gia có sự khác biệt rõ rệt Ở Trung Quốc, chính phủ tập trung phát triển thẻ ghi nợ nội địa nhằm khuyến khích người dân làm quen với việc thanh toán bằng thẻ, dẫn đến số lượng thẻ thanh toán gấp hơn 12 lần thẻ tín dụng Ngược lại, tại Malaysia, thẻ tín dụng lại chiếm ưu thế trong thị trường thanh toán.

Giá trị giao dịch qua thẻ tại Trung Quốc đạt 196 tỷ USD, gần bằng lượng thanh toán bằng tiền mặt là 208,7 tỷ USD Tại Malaysia, tỷ lệ này là 8,2/6,3, trong khi Thái Lan ghi nhận 71,4/13,5, cho thấy người dân đã quen thuộc với việc thực hiện giao dịch thanh toán qua thẻ Dịch vụ thẻ tại những quốc gia này đã phát triển vượt trội so với tiền mặt và đang dần thay thế tiền mặt trong các giao dịch thanh toán của nền kinh tế.

1.4.4 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam.

Từ thực tế tại một số nước Châu Á có dịch vụ thẻ phát triển tác giả rút ra bài học kinh nghiệm chung đối với NHTM Việt Nam:

Thị trường thanh toán thẻ đang phát triển mạnh mẽ tại nhiều quốc gia nhờ vào sự quan tâm của Chính phủ Các cơ quan chức năng đã nỗ lực hoàn thiện môi trường pháp lý và cơ chế chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tham gia vào việc phát hành và thanh toán thẻ Điều này đã góp phần tạo ra hành lang thông thoáng cho sự phát triển của dịch vụ thẻ.

- Phổ cập kiến thức về thẻ trong xã hội, đơn giản thủ tục đăng kí và thanh toán thẻ.

- Thực hiện trả lương cho công chức Nhà nước thông qua tài khoản cá nhân mở tại Ngân hàng

Triển khai mạng thanh toán quốc gia đồng bộ trên toàn quốc là yếu tố quan trọng để thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ Việc phát triển dịch vụ thẻ đồng nhất trong các ngân hàng thương mại không chỉ tạo ra sự thuận tiện cho người tiêu dùng mà còn giúp tối ưu hóa hoạt động ngân hàng, giảm thiểu lãng phí.

MỘT SỐ NÉT VỂ HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ THẺ TẠI VIỆT NAM 4 5

Thẻ thanh toán đã trải qua gần 100 năm phát triển và hiện nay trở thành phương tiện thanh toán phổ biến toàn cầu Tại Việt Nam, thẻ thanh toán chỉ mới được giới thiệu từ đầu những năm 90 của thế kỷ 20, nhưng đã có sự phát triển mạnh mẽ trong thời gian ngắn Từ năm 1990 đến nay, thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam đã chứng kiến nhiều thay đổi tích cực.

Từ năm 1996, doanh số thanh toán thẻ tại Việt Nam tăng trưởng nhanh chóng với tốc độ trung bình khoảng 200% mỗi năm, đạt gần 200 triệu USD Sự phát triển này đặc biệt diễn ra sau khi Mỹ dỡ bỏ lệnh cấm vận kinh tế đối với Việt Nam, cùng với sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng mới VCB không còn độc quyền trong lĩnh vực thẻ, mà nhiều ngân hàng thương mại khác cũng tham gia vào thị trường Tuy nhiên, thị trường thẻ chỉ thực sự trở nên sôi động vào đầu những năm 2000.

Theo Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, thị trường thẻ đã có sự phát triển mạnh mẽ trong hai năm qua, với sự đa dạng hóa sản phẩm thẻ và sự tham gia gia tăng của các ngân hàng Hiện tại, hơn 20 ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đang hoạt động trong lĩnh vực này.

Sự đa dạng trong thành phần sở hữu và cơ cấu tổ chức của các ngân hàng đã tạo ra một thị trường thẻ sôi động, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trong cả lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ.

2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ

Trong những năm qua, hoạt động phát hành thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã đạt được nhiều thành công nổi bật Việt Nam hiện có đa dạng sản phẩm thẻ nội địa như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ tiền mặt Các ngân hàng đã nghiên cứu để cung cấp dịch vụ khác biệt nhằm đáp ứng nhu cầu của các nhóm khách hàng mục tiêu Đặc biệt, ACB đã thành công trong việc triển khai thẻ tín dụng, trong khi số lượng ngân hàng tham gia thị trường và thẻ phát hành ngày càng tăng, với khoảng 2 triệu chủ thẻ hiện tại Bên cạnh đó, sự gia tăng số lượng ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ quốc tế cũng đã làm phong phú thêm chủng loại và số lượng thẻ này.

Hiện nay, Việt Nam có 17 ngân hàng phát hành thẻ nội địa và 6 ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế Việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế đã tạo ra một bước chuyển biến quan trọng trong thị trường thẻ tại Việt Nam Trong số 6 ngân hàng tín dụng quốc tế, Vietcombank (VCB) dẫn đầu với việc phát hành 3 loại thẻ quốc tế phổ biến nhất: VISA, MasterCard và American Express ACB là ngân hàng duy nhất phát hành cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế Về thị phần, VCB chiếm 41% tổng số thẻ tín dụng quốc tế, trong khi ACB chiếm khoảng 55% Doanh số sử dụng thẻ của VCB đạt 30%, còn ACB chiếm khoảng 70% Sự liên kết của VCB với 16 ngân hàng thương mại cổ phần để phát hành thẻ MasterCard, cùng với sự xuất hiện của HSBC, ngân hàng bán lẻ hàng đầu thế giới tại Việt Nam, báo hiệu sự cạnh tranh ngày càng gia tăng trong thị trường này.

Biểu đồ sô 2.1: Thị phần phát hành thẻ tín dụng tại Việt Nam năm 2004

Nguồn: BC tổng kết Hội các NHTTT VN

Ngân hàng ACB đã phát hành thẻ tín dụng nội địa với bốn loại thẻ khác nhau, bao gồm thẻ trợ giúp y tế toàn cầu AXA Các thẻ tín dụng này nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của người dùng trong nước.

Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng nội địa ACB như ACB-Saigon Tourist, ACB-Saigon Co-op, ACB-Phước Lộc Thọ và ACB-Mai Linh để thanh toán trước và trả tiền sau mà không bị tính lãi trong khoảng thời gian từ 16 đến 45 ngày Ngoài ra, việc sử dụng các thẻ này còn mang lại nhiều ưu đãi từ các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ.

Vào năm 2001, Ngân hàng ANZ tại Việt Nam đã ra mắt thẻ ghi nợ quốc tế Access Card, cấp cho tất cả khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Thẻ Access có thể được sử dụng tại các điểm chấp nhận thương hiệu Mastercard Meastro và rút tiền tại máy ATM có thương hiệu Cirrus Hiện nay, Ngân hàng UOB cũng tham gia phát hành thẻ tại Việt Nam thông qua ngân hàng mẹ ở nước ngoài, mặc dù quy mô không lớn nhưng vẫn phục vụ một phần khách hàng có thu nhập cao và quan hệ quốc tế rộng.

So với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nội địa tại Việt Nam hiện đang phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều ngân hàng Các sản phẩm nổi bật bao gồm Connect 24 của VCB, eTrans, Power và Vạn dặm của BIDV Trong đó, VCB chiếm 47% thị phần, đứng đầu thị trường, theo sau là BIDV với 16%, VBARD với 13% và ICB với 10%.

Biểu số 2.2 : Thị phần phát hành thẻ ATM tại Việt Nam năm 2005

Trừ ACB và Sacombank, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam chỉ phát hành thẻ ghi nợ, phù hợp với nhu cầu thị trường Mặc dù thẻ ghi nợ chủ yếu được sử dụng để rút tiền tại ATM, số lượng thẻ phát hành đã đạt hơn 800,000 chiếc, trong đó VCB dẫn đầu với hơn 480,000 thẻ, chiếm 61% thị phần Tuy nhiên, con số này vẫn còn khiêm tốn so với hàng chục triệu khách hàng tiềm năng trên toàn quốc Do đó, các ngân hàng đang tích cực cải tiến dịch vụ, mở rộng mạng lưới ATM và CSCNT để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.

Bảng sô 2.3: Kết quả mở rộng thẻ ATM của NHTM VN Đơn vị: Chiếc

STT Ngân hàng Năm 2004 Năm 2005

Nguồn: Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt nam

Thị trường thẻ ATM đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ trong hai năm 2004 và 2005, với tỷ lệ tăng trưởng 300% mỗi năm Đặc biệt, năm 2005, số lượng thẻ phát hành đã tăng hơn gấp đôi tổng số thẻ đã phát hành tính đến cuối năm 2004, đạt gần 2 triệu thẻ Dựa vào các số liệu trên, chúng ta có thể biểu diễn thị phần phát hành thẻ của các ngân hàng qua biểu đồ minh họa.

Biểu sô 2.3: Tốc độ phát triển thẻ ATM của các NHTM VN từ 2004-2005 Đơn vị: Nghìn chiếc

2.2.2 Hoạt động thanh toán thẻ

Trước năm 1996, hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế chủ yếu thuộc về VCB với doanh số 126 triệu USD Tuy nhiên, sau đó, thị trường đã được chia sẻ với hơn 10 ngân hàng khác tại Việt Nam Dù vậy, VCB vẫn giữ vị trí dẫn đầu với 53% thị phần nhờ kinh nghiệm trong thanh toán quốc tế Hiện tại, VCB là ngân hàng duy nhất thực hiện thanh toán cho cả năm loại thẻ tín dụng quốc tế: Visa Card, MasterCard, Amex, JCB, và Diners Club, trong khi các ngân hàng khác chỉ hỗ trợ hai loại thẻ chính Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tăng lên trong những năm gần đây nhờ vào việc mở rộng hệ thống ATM và CSCNT, với thẻ Visa được sử dụng phổ biến nhất Đến cuối năm 2005, tổng số thẻ Visa phát hành đạt trên 85 nghìn, doanh số thanh toán đạt 85 triệu USD, trong đó 20% được sử dụng tại Việt Nam, với thẻ Visa được chấp nhận tại hơn 6.000 CSCNT và 800 máy ATM.

Trước năm 2000, thị trường Việt Nam chỉ có hai chi nhánh ngân hàng nước ngoài là ANZ và HSBC triển khai hệ thống giao dịch tự động với quy mô nhỏ, mỗi ngân hàng chỉ có 3 máy.

Từ năm 2002, các ngân hàng quốc doanh đã tham gia vào thị trường ATM, hiện nay cả nước có khoảng 1.200 máy ATM, chủ yếu tập trung tại các tỉnh, thành phố lớn Hầu hết các máy ATM vẫn chỉ chấp nhận thẻ do ngân hàng phát hành Sự ra đời của công ty cổ phần chuyển mạch quốc gia (BankNet) đã thúc đẩy nhu cầu sử dụng thẻ tại Việt Nam, cho phép khách hàng sử dụng thẻ tại bất kỳ ATM nào Đến cuối năm 2003, cả nước đã có hơn 10.000 đơn vị chấp nhận thanh toán bằng thẻ (CSCNT), cải thiện đáng kể so với các năm trước, tuy nhiên, số điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ Visa vẫn còn hạn chế.

THỰC TRẠNG DỊCH v ụ THẺ CỦA BIDV TRONG NHŨNG NẢM QƯA

2.3.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động của trung tâm thẻ.

Trung tâm thẻ BIDV, tên gọi tắt bằng tiếng Anh: BIDV Card Center. a - C h ứ c n ă n g , n h iệm vụ:

Tham mưu và hỗ trợ Hội đồng quản trị cùng Tổng Giám đốc trong việc xây dựng chính sách, kế hoạch và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ của BIDV.

- Nghiên cứu phát triển hệ thống kênh chấp nhận thẻ (ATM POS/EDC ) và các sản phẩm dịch vụ thẻ.

- Nghiên cứu xây dựng và hướng dẫn tổ chức thực hiện các chương trình marketing các sản phẩm dịch vụ thẻ.

- Tô chức quản lý, chỉ đạo, hướng dẫn và hỗ trợ chi nhánh trong việc thực hiện kê hoạch kinh doanh dịch vụ thẻ.

- Tô chức hô trợ và chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của toàn hệ thống.

- Quan lý vận hành hoạt động kinh doanh thẻ của toàn hệ thống:

+ Xây dựng các quy chế, quy trình nghiệp vụ phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ.

Thực hiện phát hành các loại thẻ thanh toán cho toàn hê thống.

+ Thiêt lập, quản lý, giám sát hệ thống phục vụ hoạt động nghiệp vụ thẻ mạng lưới máy ATM, mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ.

+ Tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thẻ cho các chi nhánh.

Đầu mối thực hiện nhiệm vụ đối ngoại với các tổ chức và hiệp hội thẻ được xác định rõ ràng Mô hình tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của Trung tâm thẻ BIDV được chia thành hai giai đoạn, nhằm tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Trong giai đoạn 1, dự kiến kéo dài 5 năm kể từ ngày quyết định thành lập, Trung tâm thẻ sẽ hoạt động như Ban nghiệp vụ tại Hội sở chính Trung tâm này sẽ có cơ cấu tổ chức chuyên nghiệp nhằm quản lý hiệu quả và an toàn hoạt động kinh doanh thẻ của toàn hệ thống, đồng thời đảm bảo tính mở để dễ dàng nâng cấp lên giai đoạn 2.

Trung tâm thẻ đảm nhận vai trò quản lý nghiệp vụ theo hệ thống ngành dọc cho các chi nhánh thực hiện nghiệp vụ thẻ Công việc bao gồm nghiên cứu, phát hành và quản lý sản phẩm thẻ, cũng như phát triển kênh chấp nhận thanh toán thẻ thông qua mạng lưới máy ATM và POS/EDC.

Chi nhánh là đơn vị chức năng thực hiện các nghiệp vụ thẻ trực tiếp cho khách hàng, bao gồm phát triển chủ thẻ và quản lý các thiết bị như máy ATM và POS/EDC Đồng thời, chi nhánh cũng chịu sự chỉ đạo về mặt nghiệp vụ từ Hội sở chính, cụ thể là Trung tâm thẻ.

Sơ đồ 2.2: Mô hình tổ chức trung tâm thẻ giai đoạn 1

Giai đoạn 2, Trung tâm thẻ hoạt động theo mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên với 100% vốn đầu tư từ BIDV Trung tâm này hạch toán độc lập và thực hiện kinh doanh trực tiếp.

+ Mạng lưới chi nhánh, văn phòng đại diện của Trung tâm thẻ tại các địa bàn trọng điểm.

+ Hợp đồng kinh tế với các chi nhánh và đơn vị thành viên khác của BIDV (Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm đào tạo ).

Sơ đồ 2.3: Mô hình tổ chức trung tâm thẻ giai đoạn 2 c- Chiến lược kinh doanh:

Để nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế của ngân hàng, cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ và tăng cường cơ cấu thu từ dịch vụ này Dựa trên dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, ngân hàng sẽ từng bước mở rộng các sản phẩm dịch vụ thẻ như ATM, kết nối VISA, POS, thẻ nợ quốc tế, và chấp nhận cũng như phát hành thẻ tín dụng cả nội địa và quốc tế.

2.3.2 Thực trạng dịch vụ thẻ của BIDV trong năm 2003-2005.

Dịch vụ thẻ của BIDV, bắt đầu triển khai thí điểm từ cuối năm 1998 và chính thức khai trương vào tháng 6/2002, đã đạt được những kết quả đáng khích lệ sau 3 năm hoạt động, mặc dù còn khiêm tốn so với tiềm lực của ngân hàng và sự phát triển của thị trường thẻ toàn cầu và Việt Nam Năm 2005, những thành tựu này không chỉ phản ánh nỗ lực của BIDV mà còn hứa hẹn tiềm năng phát triển trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.

Sau 3 năm triên khai hoạt động, BIDV đã triển khai thành công hơn 200 máy ATM hoạt động trên 26 tỉnh, thành phố lớn trên cả nước với tổng số thẻ phat hanh khoang 300,000 the Hệ thống ATM đi vào hoat động không những mang lại tiện ích cho khách hàng như có thể giao dịch tại bất cứ địa điểm nào có đặt máy ATM của BIDV mà còn giảm một phần giao dịch tại quầy cho các chi nhánh và các phòng giao dịch.

Kênh phân phối sản phẩm dịch vụ thẻ của BIDV chủ yếu thông qua mạng lưới chi nhánh và các đại lý phát hành thẻ Trong thời gian tới, BIDV dự kiến mở rộng phân phối qua Internet và bưu điện, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng.

BIDV hiện cung cấp sản phẩm thẻ chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa với ba thương hiệu chính: “eTrans 365+”, “Vạn dặm” và “Power”, mỗi thương hiệu được thiết kế để phục vụ các đối tượng khách hàng khác nhau.

Thẻ eTrans 365+ được thiết kế đặc biệt cho cán bộ công nhân viên và người lao động Để sử dụng thẻ này, khách hàng cần có tài khoản cá nhân tại ngân hàng phát hành, ký quỹ và đáp ứng các điều kiện phát hành thẻ của BIDV.

Thẻ “Vạn dặm” là sản phẩm tài chính dành riêng cho giới trẻ, đặc biệt là học sinh và sinh viên Với thiết kế trẻ trung, thẻ này không chỉ thu hút sự chú ý của người dùng trẻ tuổi mà còn mang đến nhiều ưu đãi hấp dẫn, bao gồm phí phát hành thấp và các lợi ích khi sử dụng thẻ.

Thẻ “Power” được thiết kế dành cho khách hàng có thu nhập cao và doanh nhân, mang đến nhiều tiện ích vượt trội Loại thẻ này không chỉ cho phép thấu chi mà còn cung cấp bảo hiểm cho người sử dụng, tạo sự an tâm và linh hoạt trong quản lý tài chính.

BIDV không chỉ mở rộng số lượng thẻ mà còn tập trung vào việc nâng cao tính năng và tiện ích sử dụng của thẻ, đồng thời triển khai thí điểm mô hình autobank tại thành phố Hồ Chí Minh Hiện tại, thẻ của BIDV đã cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích đa dạng cho khách hàng.

MỘT s ố GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH v ụ THẺ TẠI BIDV 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIEN DỊCH v ụ THẺ TẠI BIDV

Triển vọng phát triển thị trường thẻ tại Việt N am

Theo đánh giá của nhiều tổ chức tài chính quốc tế, Việt Nam được dự đoán sẽ có sự phát triển năng động trong tương lai, với khả năng chiếm lĩnh một phần thị trường thẻ từ các khu vực truyền thống như Mỹ và Châu Âu.

B ả n g 3.1: B ả n g tổ n g k ết và d ự báo sự ph át triển củ a th ẻ V isa, M a sterca rd từ n ăm 1995-2010

Khu vực Năm 2000 Năm 2005 Năm 2010

Doanh số Thị phần Doanh số Thị phần Doanh số Thị phần

Mỹ 1246,61 44,28% 2200,79 39,40% 4085,22 34,59% Châu Âu 728,16 25,86% 1426,73 25,54% 2937,14 24,87% Châu á - TBD 594,87 21,14% 1407,33 25,20% 3568,89 30,22%

Nguồn.Tổng hợp từ Nilson Report

Việt Nam, nằm trong khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ thiên tai và dịch bệnh trong những năm qua Tuy nhiên, dự báo cho thấy nền kinh tế Việt Nam sẽ có xu hướng tăng trưởng tích cực trong những năm tới.

Vào năm 2010, khu vực Châu Á - Thái Bình Dương dự kiến sẽ ghi nhận giá trị giao dịch tăng 153,59% so với năm 2005, chiếm 30,22% thị phần toàn cầu Với sự phát triển mạnh mẽ và năng động về kinh tế và xã hội, Châu Á - Thái Bình Dương sẽ trở thành thị trường thẻ lớn thứ hai trên thế giới.

Theo Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, đến năm 2010, thẻ sẽ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến tại các thành phố lớn và khu công nghiệp, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa và thẻ liên kết Tổng doanh số sử dụng thẻ ước đạt khoảng 2500 tỷ VND/năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 150% trong giai đoạn 2005-2010 Đây là cơ hội lớn cho các ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của văn minh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

- Thứ nhất là về môi trường pháp lý:

Đảng và Nhà nước đã khuyến khích việc không sử dụng tiền mặt trong lưu thông và phát triển các dịch vụ kinh doanh Các văn bản liên quan đến thanh toán và quản lý thông tin đã được ban hành, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hình thức thanh toán này Bên cạnh đó, các dự án đầu tư vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng cũng đã được triển khai Những yếu tố này đã tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các phương tiện thanh toán điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là BIDV.

- Thứ hai là về môi trường kinh tế-xã hội

Việt Nam, với hơn 82 triệu dân, trong đó gần 70% là người dưới 34 tuổi, được coi là một quốc gia trẻ và năng động, sẵn sàng tiếp cận công nghệ mới Theo Tổ chức thẻ VISA, khoảng 10 triệu người dân Việt Nam sẽ sử dụng thẻ thanh toán Trong lĩnh vực du lịch, Việt Nam nổi bật với 5 kỳ quan vật thể và 3 kỳ quan phi vật thể, tạo nên điểm đến an toàn và hấp dẫn cho khách du lịch quốc tế Trong hai năm gần đây, lượng khách quốc tế đến Việt Nam đạt hơn 3 triệu lượt mỗi năm, và dự báo của Tổng cục Du lịch cho thấy con số này có thể tăng lên 3,3 triệu lượt Điều này không chỉ thúc đẩy ngành du lịch mà còn mang lại nguồn thu ngoại tệ quan trọng cho ngân hàng thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế.

Sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử (TMĐT) sẽ làm tăng nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai, vì đây là phương tiện thanh toán chủ yếu trong các giao dịch trực tuyến Theo VDC, doanh số thanh toán dịch vụ trên internet tại Việt Nam ước tính đạt khoảng 50 tỷ VND mỗi năm Triển vọng phát triển TMĐT tại Việt Nam rất cao, tạo cơ hội cho các ngân hàng tăng cường hoạt động phát hành thẻ.

Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, đạt trên 7% mỗi năm, đã thúc đẩy thu nhập của người dân tăng nhanh, đặc biệt là ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.

Hồ Chí Minh đang trải qua sự phát triển mạnh mẽ, với nhu cầu tham quan và du học của người dân ngày càng gia tăng, dẫn đến sự gia tăng sử dụng thẻ thanh toán nhờ tính an toàn và tiện lợi Hệ thống nhà hàng và siêu thị quy mô lớn không ngừng phát triển, đáp ứng nhu cầu mua sắm, ăn uống và giải trí ngày càng cao của cư dân thành phố có thu nhập tốt.

Phương tiện thanh toán qua thẻ đang trở thành lựa chọn phổ biến tại Việt Nam, nhờ vào sự gia tăng dân trí và khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này mở ra cơ hội lớn cho sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng trong nước.

- Thứ ba là tiềm năng của BIDV:

Với gần 50 năm kinh nghiệm, BIDV sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng khắp và mối quan hệ kinh doanh vững mạnh với nhiều đơn vị kinh tế Định hướng phát triển rõ ràng về nghiệp vụ thẻ và các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại là những lợi thế quan trọng giúp BIDV mở rộng và chiếm lĩnh thị trường thẻ, từ đó đạt được mục tiêu phát triển bền vững.

-Thứ tư là yếu tố công nghệ, kĩ thuật:

Ngày nay trên thế giới các sản phẩm công nghệ Ngân hàng tiên tiến, hiện đại đang phát triển nhanh chóng và xâm nhập vào thị trường Việt Nam

Hạ tầng công nghệ thông tin và viễn thông của Việt Nam đang được cải thiện, tạo điều kiện cho việc áp dụng các kỹ thuật công nghệ mới BIDV đã thành công trong việc triển khai dự án hiện đại hóa, làm nền tảng cho sự phát triển các dịch vụ tiên tiến và mở rộng mạng lưới ATM, thu hút nhiều khách hàng hơn Các giải pháp bảo mật ngày càng được nâng cao, giúp giảm thiểu rủi ro trong thanh toán thẻ, một thách thức lớn trong phát triển thị trường thẻ Là thành viên của Banknet, BIDV được hưởng các tiện ích từ hệ thống thành viên khác và thiết lập kết nối tập trung với TCTQT, tiết kiệm thời gian và công sức.

Thị trường Thẻ Việt Nam được xem là một lĩnh vực lớn và tiềm năng, mang lại cơ hội phát triển dịch vụ thẻ đôi cho các ngân hàng và tổ chức tài chính Tuy nhiên, thị trường này cũng đặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính, đặc biệt là BIDV, khi tham gia vào cạnh tranh.

Môi trường pháp lý hiện nay đối với hoạt động thẻ ngân hàng còn thiếu sót, với việc chưa có cơ chế chính sách đầy đủ để hỗ trợ sự phát triển của dịch vụ Quyết định 371 của NHNN ban hành năm 1999 chỉ quy định về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, trong khi các văn bản hướng dẫn và điều chỉnh quy trình nghiệp vụ, quản lý rủi ro và các hoạt động liên quan vẫn chưa được ban hành Điều này tạo ra rào cản lớn cho các ngân hàng trong việc phát triển kinh doanh thẻ.

Môi trường kinh tế-xã hội hiện nay cho thấy người dân vẫn chưa nhận thức đầy đủ về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Thói quen sinh hoạt và mức thu nhập của người dân ở từng vùng miền rất khác nhau, dẫn đến việc đa số vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt, điều này cần thời gian để thay đổi Hơn nữa, các đơn vị cung cấp dịch vụ cũng chưa hiểu rõ về hiệu quả và tính an toàn của thanh toán kinh doanh thương mại.

Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại B ID V

Trong "Chiến lược phát triển giai đoạn 2005-2010", BIDV đã xác định mục tiêu kinh doanh rõ ràng: "Luôn hướng tới phục vụ tốt nhất các khách hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn và phát triển bền vững để đạt được hiệu quả kinh doanh cao."

BIDV đã xác định mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất là trọng tâm trong toàn bộ hoạt động kinh doanh Với quan điểm khách hàng là trung tâm, BIDV đã đề ra các mục tiêu chung và cụ thể cho việc phát triển dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2005-2010.

- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV cả chiều sâu lẫn chiều rộng đảm bảo kinh doanh thực sự có hiệu quả:

Để mở rộng thị trường và phát triển mạng lưới kinh doanh thẻ, mục tiêu đặt ra là gia tăng thị phần lên 20% trong tổng thị trường thẻ của Việt Nam vào năm 2010.

Cải thiện tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của toàn hệ thống là mục tiêu quan trọng, với kế hoạch tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ lên từ 10-15% tổng thu dịch vụ và duy trì sự tăng trưởng theo thời gian.

BIDV cam kết nâng cao hình ảnh và vị thế trên thị trường tài chính tiền tệ, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ thẻ Ngân hàng phấn đấu đạt thứ hạng thứ hai trong số các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa.

- Góp phần quảng bá thương hiệu BIDV nói chung và thương hiệu thẻ BIDV nói riêng.

- Phát triển số lượng chủ thẻ tạo nền tảng khách hàng vững chắc; phấn đấu đạt mức tăng trưởng từ 50 - 150% và đến 2010 đạt số lượng 3 triệu chủ thẻ.

- Đa dạng hoá sản phẩm thẻ với chủng loại, mẫu mã, tính năng đáp ứng từng đối tượng khách hàng, từng mục đích sử dụng:

+ Thẻ doanh nhân, thẻ sinh viên, thẻ dành cho phụ nữ (lady card)

+ Thẻ liên danh, liên kết (co-brand card), thẻ xăng dầu, thẻ mỹ phẩm + Các loại thẻ khác.

Để tối ưu hóa khả năng của các thiết bị chấp nhận thẻ như ATM, POS/EDC và EFT, việc đa dạng hóa dịch vụ thanh toán qua thẻ là cần thiết Cung cấp cho khách hàng các dịch vụ mới như thanh toán hóa đơn trực tuyến với nhà cung cấp, gửi tiền mặt tại máy ATM, thanh toán hàng hóa và dịch vụ, thâu chi tài khoản sử dụng thẻ, rút tiền từ tài khoản ngoại tệ, cùng nhiều dịch vụ khác sẽ nâng cao trải nghiệm người dùng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

- Phát triển và mở rộng mạng lưới kênh chấp nhận thanh toán thẻ:

Để đạt được hiệu quả tối ưu trong việc lắp đặt hệ thống, cần phân bổ hợp lý theo mô hình autobank, tập trung vào các khu vực trọng điểm, đông dân cư và có tiềm năng kinh tế Mục tiêu đến năm 2010 là lắp đặt khoảng 1.000 ATM và 10.000 POS/EDC.

+ Chu trọng đên chất lượng hoạt động của hê thống ATM; phấn đấu đến

2010 có 80-90% máy phục vụ 24/7 và giảm thiểu lượng giao dịch không thành công ở mức 2-5% tổng khối lượng giao dịch.

- Đa dạng hoá kênh chấp nhận thanh toán thẻ như: Internet, Phone, Mobile

Hệ thống thanh toán thẻ kết nối với các Tổ chức Chuyển tiền Quốc tế (TCTQT) và ngân hàng nhằm đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ, mở rộng mạng lưới thanh toán, đồng thời gia tăng nguồn thu từ hoạt động kinh doanh.

+ Chấp nhận và thanh toán thẻ VISA, Master, Amex, JCB, Diner Club

+ Tham gia BankNet, liên kết với hệ thống thẻ của một số Ngân hàng b ạ n

+ Các hoạt động liên doanh, liên kết khác.

+ Thẻ nội địa (domestic card), thẻ quốc tế (international card).

+ Thẻ nợ (debit card), thẻ tín dụng (credit card), thẻ tiền mặt (cash card),thẻ trả trước (prepaid c a r d )

GIẢI PHÁP MỞ DỊCH v ụ THẺ TẠI BID V 7 7

Việt Nam hiện đang ở giai đoạn sơ khai trong việc phát triển thị trường thẻ thanh toán, với các ngân hàng vẫn ở mức xuất phát điểm Mặc dù mức sống và trình độ dân trí ngày càng tăng, cùng với sự gia tăng lượng khách quốc tế, nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng lớn, nhưng số người dùng thẻ vẫn còn khiêm tốn so với tiềm năng Đây là cơ hội lớn cho BIDV mở rộng và chiếm lĩnh thị trường thẻ thông qua các chính sách phù hợp Để đạt được các mục tiêu trong định hướng phát triển dịch vụ thẻ, BIDV cần thực hiện những bước đi và giải pháp thích hợp.

Dựa trên nhu cầu mở rộng dịch vụ thẻ, bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ này, cùng với kinh nghiệm từ một số quốc gia khác Bên cạnh đó, luận văn chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân gây cản trở, đồng thời đưa ra định hướng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Cuối cùng, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thẻ trong thời gian tới, với triển vọng phát triển tích cực.

3.2.1 X â y d ự n g và h o à n th iện hệ th ố n g ch iến lược đ ồ n g bộ

3.2.1.1 Chiến lược phát triển sản phẩm

Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm của BIDV cần đạt được các mục tiêu dài hạn và cụ thể trong định hướng phát triển dịch vụ thẻ Chiến lược này phải được thiết lập một cách khoa học và đồng bộ, với các bước đi phù hợp cho từng giai đoạn Để phát triển dịch vụ thẻ BIDV và cạnh tranh hiệu quả trong nước và quốc tế, ngân hàng cần tập trung nghiên cứu toàn diện về thị trường, khách hàng và đối thủ cạnh tranh, nhằm đưa ra chiến lược sản phẩm thiết thực và hiệu quả nhất.

3.2.1.2 Xây dựng chiến lược khách hàng:

Khách hàng là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của mọi doanh nghiệp, bao gồm cả BIDV Do đó, việc chăm sóc và quan tâm đến khách hàng không chỉ là trách nhiệm mà còn là chìa khóa để ngân hàng tự phát triển.

BIDV hiện đang gặp khó khăn trong cơ cấu khách hàng khi phần lớn khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh trong lĩnh vực xây lắp, chủ yếu tập trung vào tín dụng và các dịch vụ liên quan Điều này dẫn đến việc khách hàng tư nhân rất ít, gây trở ngại cho ngân hàng trong việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm cả dịch vụ thẻ Do đó, BIDV cần chuyển hướng tập trung vào khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để mở rộng thị trường và cải thiện hiệu quả kinh doanh.

Để mở rộng khách hàng và nâng cao hình ảnh của BIDV, cần xây dựng chính sách khách hàng và chăm sóc khách hàng với tâm điểm là khách hàng Chính sách này cần chú trọng đến dịch vụ sau bán hàng và mở rộng dịch vụ Thẻ dựa trên nhu cầu thực tế của khách hàng cùng khả năng đáp ứng của ngân hàng.

Để xây dựng chiến lược giá cả hiệu quả, BIDV cần chú trọng đến việc hạ thấp chi phí phát hành và thanh toán thẻ, điều này giúp cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài và liên doanh Mặc dù phí dịch vụ của BIDV thấp hơn so với ANZ, UOB, nhưng cần cân nhắc giữa chi phí và kết quả khi so với các ngân hàng trong nước như VCB, ACB Đặc biệt, các ngân hàng ứng dụng công nghệ cao thường có biểu phí cao hơn Để thu hút khách hàng có thu nhập chưa cao, BIDV cần thiết lập biểu phí hợp lý, đảm bảo lợi nhuận cao Việc kết hợp giữa giảm chi phí và tăng số lượng khách hàng là yếu tố then chốt mà BIDV cần thực hiện.

Để bù đắp sự chênh lệch giữa chi phí và doanh thu, BDIV cần tăng cường số lượng khách hàng Tại Việt Nam, chi phí là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ, đặc biệt khi thu nhập của người dân còn thấp Nếu khách hàng phải chi một khoản tiền lớn trước khi sử dụng thẻ, họ sẽ cảm thấy e ngại Do đó, BDIV nên giảm các khoản phí rõ ràng để thu các khoản phí khác không dễ nhận thấy, từ đó giúp khách hàng giảm bớt tâm lý e dè và tăng thu nhập cho ngân hàng.

3.2.1.4 Chiến lược m ở rộng mạng lưới và kênh chấp nhận thẻ.

Để BIDV có thể cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ mạnh trong những năm tới, yêu cầu quan trọng là mở rộng mạng lưới Chi nhánh và phòng giao dịch (CSCNT) cũng như hệ thống ATM một cách từng bước.

Để tăng cường nhu cầu phát hành và sử dụng thẻ, BIDV cần mở rộng các điểm cung cấp dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của người dân Hiện tại, các điểm chấp nhận thẻ của BIDV chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn và khu du lịch, trong khi thị trường nội địa vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác BIDV nên tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ, đặc biệt tại siêu thị, nhà hàng nhỏ và khu dân cư, giúp nâng cao nhận thức về dịch vụ thẻ Đầu tư vào dịch vụ ATM phục vụ 24/7 cũng là một bước quan trọng, nhằm phát triển thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng và thu hút vốn từ người dân Mặc dù số lượng máy ATM hiện tại còn hạn chế, BIDV cần có kế hoạch nhanh chóng mở rộng hệ thống ATM, đảm bảo tính tương thích với các ngân hàng khác và phát triển các máy ATM đa chức năng, phục vụ nhu cầu giao dịch của chủ thẻ Đồng thời, cần đẩy mạnh mạng lưới Auto Bank tại những khu vực trọng điểm.

Để xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả cho dịch vụ thẻ của BIDV, cần đảm bảo rằng dịch vụ này tiếp cận được mọi người dân và trở thành phần thiết yếu trong cuộc sống Việc tăng cường tuyên truyền và quảng cáo là rất quan trọng để người dân nhận thức rõ về lợi ích kinh tế và sự tiện lợi của việc sử dụng thẻ Các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí và tờ rơi sẽ được sử dụng để tác động mạnh mẽ đến nhận thức, giúp phá vỡ rào cản tâm lý ngần ngại trước dịch vụ mới Đồng thời, tổ chức các chương trình tài trợ và khuyến mại để giới thiệu sản phẩm đến đông đảo quần chúng là cần thiết Cuối cùng, xây dựng chương trình tiếp thị tổng thể tại các tổ chức, doanh nghiệp có nhiều cán bộ, công nhân viên sẽ thúc đẩy việc phát hành thẻ hiệu quả hơn.

Sử dụng các công cụ Marketing để thu thập thông tin về chủ thẻ, CSCNT và khách hàng tiềm năng của Ngân hàng là rất quan trọng Cần xác định rõ những điểm chưa hài lòng trong dịch vụ, những ưu điểm nổi bật của dịch vụ thẻ từ ngân hàng khác, và tìm hiểu nguyên nhân khiến khách hàng tiềm năng ngần ngại khi sử dụng thẻ Từ những thông tin này, BIDV có thể đưa ra quyết định chiến lược phù hợp cho sự phát triển thẻ trong tương lai.

Chủ động tiếp cận và phân loại các nhóm khách hàng, ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng chính sách phục vụ phù hợp để đảm bảo chữ tín trong mọi hành động Việc phát triển văn hóa kinh doanh hiện đại, đa năng và hội nhập phải dựa trên việc phát huy truyền thống và giữ vững bản sắc văn hóa dân tộc, đồng thời tiếp thu các ưu điểm của tinh thần hợp tác và phát triển.

Để quảng cáo và phát triển sản phẩm ngân hàng hiệu quả, cần phân công cán bộ ngân hàng và hợp tác với các công ty tư vấn chuyên nghiệp Sự phối hợp này sẽ giúp nhanh chóng đưa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến tay người tiêu dùng.

3.2.2 Giải pháp về tổ chức quản lí

3.2.2.1 Hoàn thiện tổ chức bộ máy

- Hoàn thiện và vận hành mô hình tổ chức Trung tâm thẻ theo hướng chuyên nghiệp hoá Nhanh chóng đưa trung tâm thẻ đi vào hoạt động.

- Xây dựng và tuân thủ các qui định, qui trình trong quản trị điều hành của trung tâm thẻ.

Xây dựng hệ thống văn bản và chế độ quy trình nghiệp vụ cho từng sản phẩm thẻ của BIDV, nêu rõ quyền hạn và trách nhiệm của các bên liên quan trong hoạt động nghiệp vụ thẻ.

- Xây dựng hệ thống các tiêu chí chuẩn mực về thành lập, mở rộng mạng lưới kênh phân phối và CSCNT.

3.2.2.2 Hoàn thiện qui trình nghiệp vụ

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

3.3.1 Kiến nghị vối Nhà nước.

Nghiên cứu đề xuất Quốc hội hoặc ban hành mới các văn bản pháp quy điều chỉnh hình thức thanh toán thẻ tại Việt Nam Đồng thời, cần chỉ đạo phát triển mạnh cơ sở hạ tầng viễn thông.

- B an c h ỉ đ ạ o p h á t triể n cô n g nghệ qu ố c gia cần q u an tâm hơn nữa đến v iệc p h á t triể n c ô n g n g h ệ ph ụ c vụ T T K D T M trong đó có hình thức thanh toán thẻ.

Để mở rộng dịch vụ thẻ, cần có các chương trình đầu tư hoặc hỗ trợ đầu tư, bao gồm cả việc xây dựng cơ sở sản xuất thẻ và máy móc thiết bị liên quan Đầu tư vào công nghệ thẻ là một yêu cầu cao, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có nguồn vốn lớn Tuy nhiên, công nghệ thẻ hiện nay vẫn chưa được sản xuất tại Việt Nam, và ngay cả các linh kiện thay thế cũng chưa có sẵn.

Tình trạng các ngân hàng ngại đầu tư vào lĩnh vực thanh toán thẻ hiện nay chủ yếu do chi phí đầu tư quá cao Do đó, Nhà nước nên xem xét và hỗ trợ dành ưu tiên đối với những hoạt động liên quan đến thanh toán thẻ.

- C ác Bộ, N g à n h liê n q u a n n h ư Bộ C ông an, Bộ Bưu ch ín h viễn thông,

Bộ Tài chính cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để nghiên cứu ban hành các văn bản pháp quy, nhằm xử lý cụ thể các vấn đề phát sinh liên quan đến hình thức thanh toán thẻ Điều này bao gồm việc giải quyết tranh chấp, xử lý vi phạm, gian lận trong sử dụng thẻ, cũng như giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch thanh toán.

Bộ Bưu chính viễn thông và Đài Truyền hình VN cần xác định rõ định hướng và ưu đãi hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện và quản bá phát triển hình thức thanh toán thẻ trong dân cư, điều này đặc biệt quan trọng trong giai đoạn hiện nay.

Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam đang nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm hoạt động thẻ, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng trong tất cả các quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán của các ngân hàng thương mại khi xảy ra rủi ro.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.

Trên phương diện quản lý vĩ mô, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ thẻ Điều này nhằm đảm bảo môi trường bình đẳng cho các ngân hàng thương mại hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển với lợi ích kinh tế cao, đồng thời tránh đầu tư tràn lan, chồng chéo và lãng phí Hệ thống khung pháp lý cần được điều chỉnh liên tục để phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế của đất nước trong mỗi thời kỳ nhất định Việc tạo ra sự linh hoạt trong quản lý và điều hành các chính sách tài chính quốc gia, tiền tệ quốc gia sẽ giúp tăng cường quản lý vĩ mô của nhà nước và nâng cao tính độc lập tự chủ của ngân hàng.

Ngành ngân hàng nhà nước cần áp dụng các biện pháp hợp tác động để nâng cấp hạ tầng cơ sở kỹ thuật cho hệ thống ATM của các ngân hàng thương mại Điều này sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ và giúp tránh lãng phí đầu tư.

Nghiên cứu việc đưa ra quy định mở và sử dụng tài khoản cá nhân tại ngân hàng là điều cần thiết đối với mọi người dân Điều này đặc biệt quan trọng đối với cán bộ công chức nhà nước và các cán bộ trong các doanh nghiệp nhà nước, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính cá nhân.

Việc thành lập Trung tâm thanh toán bù trừ thẻ là cần thiết do hiện tại chưa có trung tâm này giữa các ngân hàng trong nước, dẫn đến mọi giao dịch thanh toán thẻ đều phải xử lý tại các trung tâm thanh toán của các tổ chức quốc tế Điều này buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam phải áp dụng mức phí chung tối thiểu là 2,5% cho tất cả các giao dịch thanh toán thẻ nội địa, gây hạn chế trong việc sử dụng thẻ Nếu Trung tâm này được thành lập, mọi giao dịch thanh toán thẻ nội địa sẽ được xử lý riêng, cho phép các ngân hàng thương mại có khả năng áp dụng mức phí thấp hơn và khuyến khích việc sử dụng thẻ nhiều hơn.

Thị trường ngân hàng Việt Nam trong những năm qua đã cho thấy khả năng phát triển mạnh mẽ bất chấp những khó khăn kinh tế - xã hội Mặc dù còn nhiều thách thức, ngành ngân hàng vẫn khẳng định vị thế của mình và có tiềm năng lớn để phát triển hơn nữa Các ngân hàng thương mại cần chú trọng vào việc cải thiện hoạt động và thích ứng với những thay đổi để tận dụng cơ hội trong tương lai.

V iệt n a m n ó i c h u n g v à c ủ a BID V nói riên g tiếp cận với k h u vực và th ế giới.

Sau k h i x e m x e t ph ân tích thực trang h o at đ ộ n g c ủ a dịch vu thẻ tại

BIDV đã tiến hành đánh giá chuyên sâu về dịch vụ thẻ, tập trung vào các hạn chế, tồn tại và nguyên nhân của những vấn đề này trong những năm qua Chương 3 đã đề xuất định hướng và giải pháp cụ thể, phối hợp với các cơ quan như Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của BIDV trong thời gian tới.

Việc sử dụng và thanh toán bằng thẻ ngày nay đã khẳng định vị trí quan trọng trong hệ thống các phương tiện thanh toán hiện có Các loại thẻ ngân hàng với tính đa dạng và tiện ích đã dần thay thế các hình thức thanh toán truyền thống khác, góp phần nâng cao văn minh thanh toán, nâng cao dân trí và tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình hội nhập quốc tế.

Phát triển sử dụng thẻ sẽ giảm đáng kể lượng tiền mặt trong lưu thông, đồng thời là công cụ kích cầu hiệu quả, góp phần phát triển sản xuất và công nghệ ngân hàng Việc phát triển dịch vụ thẻ giúp Nhà nước kiểm soát tốt hơn thu nhập và chi tiêu của dân chúng, từ đó đưa ra chính sách tiền tệ phù hợp Đối với các ngân hàng thương mại, dịch vụ thẻ không chỉ tăng nguồn thu ổn định mà còn phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh.

Mục đích của nghiên cứu này là phân tích và đánh giá các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến dịch vụ thẻ tại BIDV Qua đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của ngân hàng trong thời gian tới Nghiên cứu đã giải quyết được một số vấn đề cơ bản trong lĩnh vực này.

1 Đ ư a ra n h ữ n g c ơ sở lý lu ận về sự h ìn h th àn h và ph át triển của thẻ

2 L u ậ n v ăn rú t ra bài h ọc k in h n g h iệm đ ể p h át triển d ịch vụ thẻ của m ộ t số nước trê n th ế giớ i và k h u vực có thể áp dụn g vào V iệt N am