Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp quận sơn trà thành phố đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ DOÃN THỊNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ DOÃN THỊNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng- Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Lê Doãn Thịnh MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương - CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .4 1.1.2 Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng .12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.3.1 Các nhân tố bên .17 1.3.2 Các nhân tố bên .20 1.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số NHTM giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 24 1.4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng số NHTM giới .24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 28 Chương - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN SƠN TRÀ, TP ĐÀ NẴNG .31 2.1.Đặc điểm Ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 31 2.1.1 Đặc điểm Phân cấp Ngân hàng 31 2.1.2 Đặc điểm Mạng lưới hoạt động 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy .32 2.1.4 Đặc điểm nguồn nhân lực .33 2.1.5 Đặc điểm huy động vốn 34 2.1.6 Đặc điểm công nghệ 37 2.1.7 Đặc điểm hoạt động 38 2.1.8 Các hoạt động khác 40 2.1.9 Đặc điểm khách hàng thị trường .42 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà Tp Đà Nẵng 43 2.2.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà Tp Đà Nẵng 43 2.2.2 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 54 2.3 Đánh giá chung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua 62 2.3.1 Thành tựu hạn chế 62 2.3.2 Phân tích ảnh hưởng nhân tố .65 Chương - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN SƠN TRÀ, TP ĐÀ NẴNG 69 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng No&PTNT Sơn Trà thời gian tới 69 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng 72 3.2.1 Hồn thiện sách, quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng phù hợp với thực tiễn cho vay tiêu dùng 72 3.2.2 Đa dạng hố hình thức cho vay tiêu dùng 75 3.2.3 Xem xét lại sách bảo đảm tài sản phù hợp với mục tiêu tăng dư nợ cho vay tiêu dùng 75 3.2.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị, hồn thiện sách thu hút khách hàng 76 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân 78 3.2.6 Nâng cao chất lượng giám sát sau giải ngân 78 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ 79 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Automatic teller- Máy giao dịch tự động CBTD Cán tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DV Dịch vụ Eximbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập NH Ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng Nông Nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại No&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn POS Point Of Sale- máy tính tiền SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng TPTD Trưởng phịng tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Uỷ ban nhân dân Viettinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam WTO World Trade Organization - Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 1.1 Cho vay tiêu dùng với hộ gia đình đồng nội tệ 26 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 35 2.2 Tình hình cho vay CN NHNo Sơn Trà 39 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT CN 54 2.5 Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 Tăng trưởng Dư nợ cho vay tiêu dùng CN 55 2.6 NHNo&PTNT Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 Tăng trưởng khách hàng, dư nợ cho vay TD/KH 56 2.7 CN NHNo&PTNT Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 Thu nhập cho vay tiêu dùng CN NHNo&PTNT 57 2.8 Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ hạn 58 2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 59 2.10 vốn Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo 61 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 1.1a 1.1b 1.2 Tên Sơ đồ Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp Trang 10 77 nhu cầu vay tiêu dùng nhà ở, đất ở, xây dựng nhà với mức vay khơng đủ đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng Vì cần phải xem xét tăng hạn mức cho vay thời hạn vay cho phù hợp với nhu cầu khả trả nợ khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, nên định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường thời điểm cho vay cộng với giá trị tài sản theo giá nhà nước thời điểm chia hai lúc tài sản đảm bảo sát với giá trị thực từ kéo theo mức cho vay hợp lý 3.2.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị, hồn thiện sách thu hút khách hàng Để góp phần hồn thiện tính chun nghiệp sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra, trước hết Chi nhánh cần thống chủ trương chung ban hành mẫu giới thiệu, đăng ký sản phẩm, market tuyên truyền… cách thân thiện, rõ ràng, dễ hiểu Đồng thời cần có biện pháp đổi cơng tác Marketing, Củng cố phòng nghiệp vụ, làm rõ hạn chế, mạnh cho vay tiêu dùng Tiếp tục trì mối quan hệ tốt với tổ chức, ngành, hội đồn thể, cấp quyền địa phương… Trên sở phát huy tối đa lợi nguồn lực Chi nhánh; tổ chức nghiên cứu, đánh giá thị trường, phân đoạn thị trường, nghiên cứu tính đặc thù ngành, vùng kinh tế, phân loại khách hàng… nhằm đưa hình thức tiếp thị phù hợp, tương ứng cho loại khách hàng, có sở tổ chức triển khai, chủ động tiếp cận khách hàng, tích cực đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng, với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Triển khai tốt công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh tới 78 khách hàng, thực mơ hình sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng cho nhóm đối tượng khách hàng, thơng qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm như: gửi thư mời, gửi tờ rơi, tờ gấp, khai thác tối đa phương tiện thông tin đại chúng ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá, đưa thông tin đến với công chúng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, hậu cung cấp sản phẩm… đồng thời cho thiết lập đường dây nóng để tạo điệu kiện cho người dân tìm hiểu thơng tin cách thuận lợi Tiếp thị tận nhà, tận quan đơn vị, bên cạnh đó, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt ưu đãi khách hàng lớn, thường xuyên củng cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng mới; đẩy mạnh khả dự đoán, dự báo, nắm bắt kịp thời diễn biến, nhu cầu khách hàng phản ứng thị trường sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đưa để có đối sách phù hợp Bên cạnh ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý Ngày ngân hàng thu hút khách hàng cần phải quan tâm tới: Nhu cầu khách hàng, khả phục vụ khách hàng, cách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm ngân hàng mình, tất điều chiến lược khách hàng Với đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đơng đảo nên hình thức cho vay ngân hàng cần có chiến lược khách hàng cụ thể để đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho đối tượng khác nhau, qua thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường có tình khác biệt, cần có sách khách hàng tốt thơng qua thái độ nhân viên, dịch vụ thuận tiện, quảng cáo rầm rộ… Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 79 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân Mục tiêu đặt hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam trước hết nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu kết xếp hạng phản ảnh mức độ rủi ro danh mục tín dụng, Hệ thống tính điểm giúp cho việc định cho vay nhánh chóng, xác Căn để xác định hệ thống tính điểm hệ thống thơng tin khách hàng như: Mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi chi nhánh (nếu có), độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Đây sở để ngân hàng áp dụng cho vay chi nhánh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng việc cấp hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, mức lãi suất cho khách hàng, nhóm khách hàng biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt vay hay khơng phê duyệt từ có định hướng tới khách hàng có rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lượng giám sát sau giải ngân - Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi khơng, chức vụ nào, địa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chỗ ở, quan hệ gia đình, Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng báo cáo với Lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng - Thực sách quản lý khoản vay an tồn, hạn chế rủi ro Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, CBTD nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà 80 + Tài sản đảm bảo nhà ở, đất ở: mua bảo hiểm hoả hoạn, chất nổ + Tài sản đảm bảo phương tiện lại (xe ôtô, xe buýt, ): mua bảo hiểm vật chất xe Đối với khoản vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tương đương với số tiền vay, kỳ hạn vay - Thường xuyên tổ chức kiểm tra giám sát khoản vay Chi nhánh phải thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay Đây hoạt động thực sau cấp tín dụng, nhằm hướng dẫn đơn đốc khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu Từ giúp cho ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn khách hàng, tạo sở cho ngân hàng đánh giá khả tài chính, khả trả đủ nợ gốc lãi vay khách hàng… nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng cách kịp thời Trong nhiều trường hợp khách hàng có ý đồ chây ỳ không thực nghĩa vụ trả nợ, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích hay có hành vi lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng hoạt động giám sát thực khoản vay biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn rủi ro cho ngân hàng Vì nói hoạt động kiểm tra đơn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh ngăn chặn tối thiểu hố rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ 3.2.7.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh Như đề cập trên, nguồn nhân lực yếu tố kiến tạo lên sức mạnh ngân hàng Con người yếu tố định đến hiệu hoạt động công việc Tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Trà, vấn đề nhân lực vấn đề cấp bách, số lượng cán hạn hẹp dẫn tới việc cán phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm cho chất lượng công việc bị ảnh hưởng 81 nhiều Chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh không đồng Như muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói chung, chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất lượng cách thơng qua đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ cao chun mơn hố vững vàng, chuyên nghiệp - Cần trọng đào tạo đào tạo lại cán tất mặt Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức người cán ngân hàng gắn với việc triển khai vận động “Học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh” Thay đổi phong cách, tác phong phục vụ khách hàng theo phương châm: ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, thay cho phương châm: khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ, thực triết lý kinh doanh mà Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra: “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” Sử dụng cán có đạo đức nghề nghiệp, có tâm huyết, mong ước lớn cống hiến phục vụ tốt cho nghiệp NHNo Về lực chuyên môn: Một là, thay đổi quan niệm, nhận thức ngân hàng đại Cần phải sớm thay đổi quan niệm, nhận thức cán công nhân viên quan niệm ngân hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng hay nói cách khác khơng thể phát triển sản phẩm dịch vụ cách hiệu tồn theo quan niệm truyền thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, nhận thức rõ vai trò sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngân hàng môi trường cạnh tranh gay gắt Thay đổi quan niệm, nhận thức người, cán công nhân viên toàn Chi nhánh, biết cơng việc khó khăn, địi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên cần có thời 82 gian dài, khơng có nhận thức hoạt động ngân hàng đại xu hướng cạnh tranh hội nhập ngày nay, tất yếu dẫn đến tụt hậu tổn thất lớn hệ thống NHNo nói chung Chi nhánh nói riêng Do vậy, việc xác định vấn đề thay đổi quan niệm, nhận thức nêu xem “một trình lịch sử tự nhiên” Để thực nó, biện pháp quan trọng cần có kế hoạch, bố trí, dàn xếp thời gian, cơng việc thích hợp để tất cán tham gia lớp đào tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, cụ thể như: Tổ chức buổi học tập, bồi dưỡng nhận thức nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên đạt trình độ nhận thức quan niệm ngân hàng đại ngày Quan niệm ngân hàng đại tiếp cận nhìn từ phía khách hàng, khách hàng quan tâm tới việc họ ngân hàng phục vụ sản phẩm tiện ích với đặc tính riêng biệt mà không quan tâm nhiều tới nghiệp vụ ngân hàng Việc quản lý hoạt động ngân hàng dựa vào việc quản lý sản phẩm dịch vụ, cách quản lý chi tiết cách quản lý theo nghiệp vụ Đặc điểm ngân hàng đại cung cấp sản phẩm dịch vụ truyền thống sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ đại NHNo, sản phẩm dịch vụ thiếu cần bổ sung tương lai Hai là, phát triển nguồn nhân lực, quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại, bồi dưỡng nghiệp vụ, nhằm nâng cao kiến thức chuyên mơn, ý thức trách nhiệm, tính tự tin tiếp xúc với khách hàng để triển khai sản phẩm; tăng cường lực cạnh tranh; phát triển bền vững, tránh hai thái cực: không dám triển khai, chủ quan, thiếu hiểu biết dẫn đến rủi ro Đào tạo khơng có nghĩa đào tạo tràn lan mà phải phân loại để có kế hoạch cụ thể theo phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch cán tác nghiệp chi nhánh theo phần việc giao, đảm bảo tất lĩnh 83 vực cán nhân viên giải công việc suôn sẻ, không gây ách tắc khâu nào, đồng thời, nên đào tạo theo hướng kế cận phát triển đội ngũ cán Trong công tác đào tạo cần tập trung theo hướng chun mơn hóa vững vàng, chun nghiệp, thể việc: thành thạo nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối; thành thạo ngoại ngữ; trình độ thẩm định dự án, quản trị rủi ro; chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng đại với ứng dụng công nghệ thông tin; đào tạo kỹ giao tiếp; kỹ tư vấn cho khách hàng, tính sáng tạo phản ứng nhanh công việc Thay đổi nhận thức vai trò nhân viên ngân hàng theo hướng hoạt động kinh doanh đa - giao dịch viên ngân hàng đơn cán nghiệp vụ kế hoạch, kế toán, ngân quỹ, cán tín dụng trước đây; đào tạo nhân viên hiểu rõ thủ tục, quy trình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Tổ chức cho cán tham gia hội thi cán giỏi nghiệp vụ; tham quan, học tập kinh nghiệm lẫn + Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến cho cấp, đặc biệt cấp lãnh đạo Trong xu hoạt động hệ thống ngân hàng ngày nay, điều kiện cần thiết đảm bảo cho hoạt động kinh doanh mang lại hiệu việc xây dựng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin đại cho phép cung cấp số liệu chi tiết để ngân hàng quản lý sản phẩm dịch vụ, giúp cho công tác đánh giá thị trường, phân tích phát triển sản phẩm, đánh giá hiệu sản phẩm… thuận lợi Đến hầu hết nghiệp vụ trình cung ứng sản phẩm Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tự động hoá hệ thống 84 Tuy nhiên, để phát huy hết lực có việc trọng đào tạo đào tạo lại cho cán cơng nhân viên, cịn phải quan tâm đặc biệt đến công tác đào tạo cho cán lãnh đạo cấp, cụ thể: Ban Giám đốc Chi nhánh, Trưởng, phó phịng nghiệp vụ, lãnh đạo phòng giao dịch trực thuộc, nắm vững kiến thức công nghệ thông tin, sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, kiến thức số lĩnh vực quan trọng quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, phân tích, dự báo thị trường, quản lý hành chính… nhằm khơng ngừng nâng cao vai trò trách nhiệm quản lý, điều hành cấp lãnh đạo, tạo tiếng nói, hành động chung toàn hệ thống NHNo, phát huy vai trò tham mưu cán từ Trưởng, phó phịng đến nhân viên tác nghiệp, nhằm giúp cho lãnh đạo kịp thời đưa sách sát hợp với yêu cầu thị trường, yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.2.7.2 Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Với xu tồn cầu hố quốc tế hố diễn mạnh mẽ nay, tồn ngân hàng với công nghệ lạc hậu Đổi công nghệ đại hố cơng nghệ u cầu khơng riêng ngân hàng muốn mở rộng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam số NHTM Việt Nam hoàn thành giai đoạn II dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán, kế toán khách hàng ngân hàng giới(WB) tài trợ Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Sơn Trà có nhiều thuận lợi việc tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại Tuy nhiên chi nhánh thành lập nên sở vật chất công nghệ chi nhánh hạn chế Muốn tồn phát triển chi nhánh cần có định hướng, kế hoạch nhằm đổi đại hố cơng nghệ ngân 85 hàng Đổi công nghệ đại hố cơng nghệ khơng giúp cho nghiệp vụ ngân hàng thực cách nhanh chóng mà tăng thêm giá trị sản phẩm - dịch vụ mà chi nhánh cung ứng cho khách hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng phải thực khâu toán Cùng với định hướng hoạt động chung toàn hệ thống ngân hàng tăng cường dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh cần phải phát triển loại sản phẩm như: Thẻ tín dụng, thẻ ATM,… Riêng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh áp dụng hình thức cho vay thấu chi, cho vay thơng qua thẻ tín dụng…Việc tốn khấu trừ từ tài khoản người vay Đổi cơng nghệ đại hố cơng nghệ cịn phải thực thơng qua việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh Việc giúp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có cảm giác làm việc mơi trường đại chuyên nghiệp, qua tạo niềm tin nơi khách hàng Tác phong thái độ làm việc nhân viên ngân hàng giao dịch với khách hàng, giúp nâng cao giá trị sản phẩm- dịch vụ ngân hàng cung cấp làm giảm giá trị sản phẩm - dịch vụ Như muốn mở rộng hoạt động nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng cần phải đổi hoàn thiện công tác giao dịch với khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý Ngày ngân hàng thu hút khách hàng cần phải quan tâm tới: Nhu cầu khách hàng, khả phục vụ khách hàng, cách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm ngân hàng mình, tất điều chiến lược khách hàng Với đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đơng đảo nên hình thức cho vay ngân hàng cần có 86 chiến lược khách hàng cụ thể để đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho đối tượng khác nhau, qua thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường có tình khác biệt, cần có sách khách hàng tốt thông qua thái độ nhân viên, dịch vụ thuận tiện, quảng cáo rầm rộ…Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 3.2.7.3 Đầu tư sở vật chất Trong môi trường cạnh tranh nay, sở vật chất kỹ thuật yếu tố cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh Quận Sơn Trà thừa hưởng sở vật chất từ phịng giao dịch, nhìn chung sở vật chất kỹ thuật chi nhánh nhiều hạn chế: Phịng làm việc cán cơng nhân viên cịn chặt hẹp, chưa có phân rõ khơng gian làm việc phòng…Điều ảnh hưởng tới mặt chung ngân hàng, không tạo cho khách hàng thấy môi trường làm việc đại chuyên nghiệp Việc ổn định tăng cường sở vật chất cho chi nhánh yêu cầu cấp thiết đặt Hiện nay, khách hàng thường có tâm lý muốn giao dịch địa điểm gần nơi cư trú hay làm việc mình, có số khách hàng khơng có thời gian để đến tận chi nhánh giao dịch Do muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần mở thêm phòng giao dịch nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng muốn tiến hành vay vốn ngân hàng Các phòng giao dịch giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, đồng thời phòng giao dịch khách hàng gửi tiền có nhu cầu tiêu dùng đột xuất rút để chi tiêu Như vậy, việc mở thêm điểm giao dịch giúp chi nhánh tìm kiếm đối tượng khách hàng mới, mở rộng phát triển cho vay tăng thu nhập cho chi nhánh 87 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng Là đơn vị quản lí trực tiếp chi nhánh Quận Sơn Trà nên hoạt động ngân hàng thành phố Đà Nẵng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chi nhánh Sơn Trà Do NHNo& PTNT Thành phố Đà Nẵng cần có quan tâm định tới chi nhánh Sơn Trà nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh  Có kế hoạch hoạt động hợp lí, đưa định hướng chiến lược thị trường, khách hàng cho chi nhánh  Tăng cường cơng tác quản lí, giám sát hoạt động chi nhánh Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm sốt  Có sách đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Hỗ trợ chuyển giao công nghệ cho chi nhánh  Chuyển số cán có kinh nghiệm chun mơn nghiệp vụ hỗ trợ chi nhánh  Hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh xây dựng ổn định sở vật chất: Mở rộng thêm phòng làm việc, xây dựng thêm địa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển  Cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện qui trình cho vay đặc biệt cho vay tiêu dùng cho phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay 88 KẾT LUẬN Nền kinh tế việt nam đà phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng mặt khác mở rộng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng” cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại diền gay gắt Đề tài hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hố, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, nguyên nhân, tồn hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Chi nhánh - Trên sở lý luận kết phân tích, đánh giá thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng Mặc dù cố gắng nghiên cứu tài liệu vận dụng lý thuyết vào tình cụ thể, khả thân thời gian có hạn nên q trình thực hiện, luận văn cịn nhiều thiếu sót Rất mong quan tâm, góp ý giúp đỡ thầy cô giáo Hội đồng để luận văn hoàn thiện 89 Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình thầy giáo tham gia giảng dạy khóa học, đặc biệt thầy giáo khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng ,thầy giáo PGS.TS Lâm Chí Dũng, người tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quận Sơn Trà (2008-2010), Báo cáo tổng kết hoạt động qua năm (2008-2010) [2] Lê Thế Giới, Nguyễn Xuân Lãn (2009), Quản trị marketing, NXB giáo dục Đà Nẵng [3] Hội đồng quản trị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2010), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng No&PTNT Việt Nam ban hành theo Quyết định 1269/QĐ-HĐQT ngày 30.09.2010 [4] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2010), Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, NXB Tài chính, Chi nhánh phía Nam [5] Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [6] Peter s Rose (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [7] Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội [8] Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TD Ho (2010), việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam [9] Sổ tay tín dụng Agribank [10] Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV HCM, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học kinh tế TPHCM [11] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội ... Eximbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập NH Ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng Nông Nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại No&PTNT Nông nghiệp phát triển nông. .. vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn. .. cho vay tiêu dùng ngân hàng thị trường mục tiêu Thị phần cho vay tiêu dùng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng NH so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tất NH thị trường mục tiêu 16 Chỉ tiêu tăng