Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh đà nẵng

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta bước chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường vừa mang lại nhân tố thuận lợi khơng tránh khỏi khó khăn Nền kinh tế mở đòi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực sản xuất, kinh doanh để chiến thắng cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu tồn phát triển Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại chịu chi phối này, điều kiện ngày có nhiều Ngân hàng đời, việc mở rộng chiếm lĩnh thị phần vấn đề cấp bách Ngân hàng TMCP Quân Đội thành lập với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Quân đội Nhưng sau 16 năm trưởng thành phát triển, phạm vi hoạt động NHTMCP Quân Đội mở rộng đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội, hoạt động kinh doanh địa bàn thành phố Đà Nẵng Tại đây, hoạt động Chi nhánh chủ yếu huy động vốn vay phát triển kinh tế, phục vụ đời sống xã hội chủ yếu địa bàn Theo đó, thời gian qua Chi nhánh bước tăng trưởng số lượng tín dụng nói chung khoản vay nói riêng doanh nghiệp với chất lượng tín dụng cao trì số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh Tuy nhiên, với đạt chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh doanh nghiệp, thị phần tín dụng chiếm tỷ trọng thấp, thực trạng hoạt động nhiều vấn đề bất cập, cụ thể quy trình, sách tín dụng cứng nhắc số nội dung gây khó khăn cho doanh nghiệp tiếp cận vốn, mạng lưới phân phối hẹp, sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu…tổng hòa tồn làm giảm động lực mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực cho vay tổ chức kinh tế Xuất phát từ thực trạng nêu trên, đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng lựa chọn để nghiên cứu cho luận văn nhằm đưa cách toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp giai đoạn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Luận văn có mục đích nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng - Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn từ 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp sau: - Phương pháp phân tích - Phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp - Phương pháp so sánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề tín dụng ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp - Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng - Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Trước nghiên cứu tín dụng ngân hàng, cần hiểu rõ khái niệm ngân hàng ngân hàng thương mại Sự hình thành phát triển kinh tế thị trường tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trường tài đời trung gian tài chính, lực lượng nòng cốt NHTM Sự đời hệ thống NHTM đánh dấu bước phát triển đời sống kinh tế, xã hội loài người Hệ thống ngân hàng trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa xem phận tách rời tồn tất yếu lịch sử đời sống kinh tế, xã hội đại Có nhiều khái niệm khác ngân hàng, tùy thuộc vào tiếp cận khác mà có định nghĩa khác Thông thường, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo Quốc hội Mỹ đưa định nghĩa ngân hàng: Ngân hàng công ty thành viên Công ty bảo hiểm tiền gửi Liên bang Định nghĩa không dựa sở hoạt động mà sở quan Chính phủ bảo hiểm tiền gửi Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Theo định nghĩa Fed: Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại, cho vay cá nhân, hộ gia đình xem ngân hàng Theo Luật TCTD năm 2010 thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này” Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận [4, Trang 2] Sau tìm hiểu Ngân hàng gì, để hiểu rõ hoạt động ngân hàng, sâu nghiên cứu tín dụng ngân hàng Trong kinh tế tồn chủ thể thiếu vốn số chủ thể khác lại thừa vốn Sự gặp gỡ hai chủ thể dựa điều kiện thỏa thuận đôi bên có lợi hình thành nên quan hệ tín dụng Theo Mác: Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu lại lượng giá trị lớn lượng giá tị ban đầu Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển của sản xuất lưu thơng hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội Theo từ điển thuật ngữ tín dụng, tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Người vay tới kỳ hạn trả nợ có nghĩa vụ hồn trả số tiền hàng hố vay, có kèm khơng kèm khoản lãi Theo tác giả Nguyễn Minh Kiều: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định [11, trang 23] Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng + Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn + Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng hình thức cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá - thương phiếu, bảo lãnh, cho th tài chính, bao tốn hình thức khác theo qui định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng a Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Việc phân loại hoạt động cho vay dựa sau: * Theo thời hạn cho vay: theo cho vay có hình thức: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng, thường để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu cá nhân - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng thường dùng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn 60 tháng, thường dùng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng cơng trình dân dụng (nhà ở), cơng trình cơng nghiệp (nhà máy, nhà kho, xí nghiệp…) mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị, phương tiện vận tải có qui mơ lớn * Theo phương thức cho vay: có hình thức: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác để thực - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: NH chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý NH - Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà NH thỏa thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khách hàng phạm vi hạn mức tín dụng * Theo phương thức hoàn trả: - Cho vay trả nợ lần: loại cho vay toán lần theo thời hạn thỏa thuận - Cho vay nhiều kỳ hạn trả nợ: cụ thể hình thức cho vay mà khách hàng phải hoàn trả gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay tiêu dùng cho vay dự án đầu tư - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào tình hình tài người vay * Theo mục đích cho vay: - Cho vay sản xuất kinh doanh: loại cho vay để bổ sung nguồn vốn lưu động hay nguồn vốn cố định cho dự án đầu tư khách hàng - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, phục vụ đời sống mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm tiện nghi sinh hoạt, phương tiện lại… * Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay có tài sản bảo đảm: loại cho vay dựa sở tài sản bảo đảm như: chấp, cầm cố tài sản khách hàng hay có bảo lãnh tài sản người thứ - Cho vay khơng có tài sản bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản người thứ Việc cho vay dựa vào mức độ uy tín thân khách hàng ngân hàng b Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng Công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá ghi nhận lệnh tốn cam kết tốn khơng điều kiện số tiền xác định vào thời điểm định Chiết khấu công cụ chuyển nhượng việc ngân hàng mua công cụ chuyển nhượng từ người thụ hưởng trước đến hạn tốn Tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng việc ngân hàng mua công cụ chuyển nhượng ngân hàng khác chiết khấu trước đến hạn toán c Bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay Trường hợp phân loại theo phương thức bảo lãnh có bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp đồng bảo lãnh Trường hợp phân loại theo mục đích bảo lãnh có bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh trả tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng xác nhận bảo lãnh Trường hợp phân loại theo điều kiện tốn có bảo lãnh vơ điều kiện, bảo lãnh có điều kiện Trường hợp phân loại theo hình thức bảo lãnh có bảo lãnh thư bảo lãnh bảo lãnh ký hậu d Bao toán Bao tốn hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua, bán hàng Trường hợp phân loại theo ý nghĩa bảo hiểm rủi ro tốn có bao tốn có quyền truy địi bao tốn khơng có quyền truy địi Trường hợp phân loại theo thời hạn có bao toán ứng trước (hay bao toán chiết khấu) bao toán đáo hạn Trường hợp phân loại theo thị trường có bao tốn nước bao toán xuất nhập 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng Vai trị tín dụng ngân hàng thể phương diện sau: - TDNH có vai trị việc điều hịa vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Như biết phần khái niệm, Ngân hàng trung gian tài chính, cầu nối người thừa vốn thiếu vốn xích lại gần Trên sở huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư hay vay tổ chức kinh tế khác, Ngân hàng tiến hành cho vay với cá nhân, tổ chức kinh tế cần vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, công nghệ Từ thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng - TDNH giúp chuyển dịch cấu kinh tế TDNH công cụ hữu hiệu để thực chuyển dịch cấu kinh tế Nếu muốn khuyến khích khu vực hay thành phần kinh tế phát triển, Ngân hàng thực ưu đãi tín dụng với khu vực thành phần kinh tế Từ Ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng địn bẩy giúp khu vực kinh tế nói riêng kinh tế nước nói chung phát triển - TDNH giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông Ngân hàng Nhà nước quản lý kinh tế vĩ mô thông qua kênh trung gian Ngân hàng Thông qua hoạt động huy động, Ngân hàng huy động lượng lớn tiền nhàn rỗi kinh tế thực cho vay mà không cần phát hành thêm tiền mặt Hoạt động tín dụng mở rộng hạn chế phương thức tốn dùng tiền mặt mà thay vào hình thức tốn LC, thẻ tín dụng… - TDNH địn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Với xu hội nhập, mối quan hệ nước ta nước giới ngày mở rộng phát triển Thực chủ trương mở rộng hợp tác kinh tế, tăng cường quan hệ đối ngoại, Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua hoạt động cho vay trở thành tảng người cung cấp vốn cho nhà đầu tư, kinh doanh xuất nhập Từ Ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế toàn cầu Như TDNH giữ vai trị quan trọng góp phần tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Giới thiệu chung doanh nhiệp 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp Theo Luật Doanh nghiệp ban hành ngày 29/11/2005 định nghĩa: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, 10 đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động sản xuất kinh doanh.[5, trang 2] Theo Luật cịn qui định, loại hình doanh nghiệp Việt Nam bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Doanh nghiệp nhà nước (doanh nghiệp quốc doanh) tổ chức kinh tế thuộc sở hữu Nhà nước, Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh hoạt động cơng ích, nhằm thực mục tiêu kinh tế- xã hội Nhà nước giao Doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp cịn lại bao gồm tồn đơn vị kinh tế mang hình thức sở hữu phi Nhà nước tư liệu sản xuất, đơn vị kinh tế dựa sở tư nhân (bao gồm một tập thể cá nhân) bỏ vốn đầu tư hình thức, nhằm mục đích chủ yếu lợi nhuận chịu chi phối chủ đầu tư 1.2.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp Các doanh nghiệp nước ta mang số đặc điểm chủ yếu sau: Thứ nhất, DN phân bố không vùng ngành kinh tế Trên 60% số lượng DN tập trung tỉnh thành phố lớn chiếm khoảng 98% khu vực doanh nghiệp ngồi quốc doanh như: Hà Nội, Hải Phịng, Đà Nẵng, Bình Dương, thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Đồng Nai… Đây khu vực kinh tế mạnh nước, nơi đông dân với mức thu nhập cao Đồng thời DN tập trung chủ yếu vào ngành công nghiệp sản xuất chế biến thương mại dịch vụ có đặc điểm luân chuyển dòng vốn nhanh liên tục, ngành có xu hướng phát triển mạnh phù hợp với kinh tế thị trường nước ta Thứ hai, trừ doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, ngân hàng cổ phần, hầu hết DN doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn vốn quy mơ sản xuất nhỏ hẹp chiếm khoảng 97% (theo nghị số 22/NĐ-CP ngày 05/05/2010) Bởi đa số DN tư nhân bỏ vốn để a TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2007-2009), Ngân hàng TMCP Quân đội Đà Nẵng [2] Cẩm nang thẩm định tín dụng (2010), MB Đà Nẵng [3] Phát triển quản lý doanh nghiệp quốc doanh (2002), [4] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 - Luật tổ chức tín dụng năm 2010 [5] Quốc hội (2005), Luật số 60/2005/QH11 – Luật doanh nghiệp [6] Tạp chí ngân hàng năm 2007-2009 [7] Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2002), Tín dụng dành cho doanh nghiệp [8] TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài [9] PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải [10] PGS.TS Lê Thế Giới, TS Nguyễn Thanh Liêm, ThS Trần Hữu Hải (2007), Quản trị chiến lược, Nhà xuất Thống kê [11] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [12] TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [13] PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải [14] Tổng cục Thống kê, Niên giám thống kê năm,2008,2009,2010 [15] Một số viết trang website: www.sbv.gov.vn, www.gov.vn, www.gso.gov.vn, www.cucthongkedanang.gov.vn a LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi ,có hỗ trợ từ cô hướng dẫn người cảm ơn Các số liệu thống kê, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Hồ Thị Thắng b MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng .8 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Giới thiệu chung doanh nhiệp 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp .9 1.2.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp 10 1.2.1.3 Vai trị vị trí doanh nghiệp 11 1.2.2 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp 13 1.2.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động cho vay 13 1.2.2.2 Phương thức mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp .14 1.2.2.3 Một số tiêu phản ánh kết mở rộng hoạt động cho vay 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay .18 1.2.3.1 Các nhân tố bên Ngân hàng 18 1.2.3.2 Các nhân tố bên Ngân hàng 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 25 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NH TMCP QUÂN ĐỘI - CN ĐÀ NẴNG25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Quân đội – CN Đà Nẵng 26 c 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân đội - CN Đà Nẵng 29 2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn .29 2.1.3.2 Về hoạt động cho vay 32 2.1.3.3 Các hoạt động khác 35 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .38 2.2.1 Thực trạng doanh nghiệp địa bàn Thành phố Đà Nẵng 38 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp NH TMCP Quân đội – CN Đà Nẵng .39 2.2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với MB Đà Nẵng 39 2.2.2.2 Về dư nợ cho vay doanh nghiệp 40 2.2.2.3 Về tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp .48 2.2.2.4 Về công tác thu hồi nợ xấu doanh nghiệp .50 2.2.2.5 Khảo sát, điều tra đánh giá khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay MB Đà Nẵng .51 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp NH TMCP Quân đội – CN Đà Nẵng 59 2.2.3.1 Từ phía hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội MB Đà Nẵng 59 2.2.3.2 Từ phía doanh nghiệp 60 2.2.3.3 Từ phía môi trường kinh tế .61 d 2.2.4 Đánh giá chung mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp NH TMCP Quân đội – CN Đà Nẵng 61 2.2.4.1 Những kết Chi nhánh đạt .62 2.2.4.2 Những hạn chế 63 2.2.4.3 Nguyên nhân 63 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .68 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN ĐÀ NẴNG 71 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN ĐÀ NẴNG .73 3.3.1 Chính sách khách hàng 73 3.3.1.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 73 3.3.1.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng .74 3.3.1.3 Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng 76 3.3.1.4 Tạo dựng niềm tin mối quan hệ ba bên 77 3.3.2 Xây dựng chiến lược cho vay cụ thể khách hàng doanh nghiệp 77 3.3.3 Chính sách, sản phẩm dịch vụ ngân hàng .79 3.3.3.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng, tiết kiệm 79 3.3.3.2 Chính sách lãi suất, phí cho vay .80 3.3.3.3 Tăng cường bán chéo sản phẩm .81 3.3.3.4 Cải tiến sản phẩm tạo khác biệt 81 3.3.4 Phát triển mạng lưới kênh phân phối 82 3.3.5 Tăng cường, cải tiến giải pháp tác động gián tiếp 83 e 3.3.5.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay 83 3.3.5.2 Chính sách tài sản bảo đảm 84 3.3.5.3 Tăng cường huy động nguồn vốn .85 3.3.5.4 Chính sách nguồn nhân lực .86 3.3.5.5 Tăng cường công tác tự kiểm tra, kiểm soát nội C.nhánh 87 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .87 3.4.1 Đối với Thành phố .87 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội 88 KẾT LUẬN 90 f DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BL Bảo lãnh CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNTN Doanh nghiệp tư nhân DVKH Dịch vụ khách hàng ĐN Đà Nẵng KV Khu vực MB Ngân hàng TMCP Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại P Phòng PGD Phòng giao dịch QĐ Quân đội SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng T24 Chương trình hạch tốn chi nhánh TSBĐ Tài sản bảo đảm TP Thành phố VN Việt Nam g DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 2.17 2.18 2.19 2.20 2.21 Tên bảng Tình hình huy động vốn NH TMCP Quân đội địa bàn Đà Nẵng Dư nợ cho vay NH Quân đội Đà Nẵng Thị phần dư nợ MB Đà Nẵng địa bàn TP Đà Nẵng Doanh số hoạt động bảo lãnh NH Quân đội - Đà Nẵng Doanh số chiết khấu NH Quân đội - Đà Nẵng Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân đội Đà Nẵng Số lượng khách hàng DN có quan hệ tín dụng NH Qn đội Đà Nẵng Dư nợ cho vay doanh nghiệp NH Quân đội Đà Nẵng Thị phần dư nợ vay doanh nghiệp MB ĐN Dư nợ cho vay DN theo thành phần kinh tế NH Quân đội Đà Nẵng Dư nợ cho vay DN theo thời hạn tín dụng NH Quân đội Đà Nẵng Dư nợ cho vay theo mức độ tín nhiệm khách hàng Dư nợ cho vay theo lĩnh vực kinh doanh MB Đà Nẵng Dư nợ cho vay theo phương thức cho vay MB Đà Nẵng Số tiền lãi thu cho vay DN MBĐN Tỷ lệ thu nhập ròng từ cho vay DN/tổng TN MBĐN Tỷ lệ thu hồi nợ xấu từ nợ xấu cho vay DN MB Đà Nẵng Cơ cấu loại hình doanh nghiệp Số lượng SPDV mà DN sử dụng Số lượng NH mà DN có quan hệ vay vốn Quan hệ tín dụng DN bối cảnh suy thoái Trang 30 33 34 35 36 37 39 40 40 43 44 45 46 48 49 49 50 52 53 53 56 h 2.22 2.23 kinh tế Các yếu tố quan trọng định vay vốn MB DN Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng khách hàng hoạt động cho vay MB 56 58 i DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Tên hình Thị phần huy động vốn MB Đà Nẵng Thị phần dư nợ MB Đà Nẵng Tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp so với nợ xấu toàn Chi nhánh Ngành nghề kinh doanh DN Những hạn chế DN tiếp cận vốn vay MB Nguyên nhân DN chưa không muốn tiếp cận vốn vay MB Mức độ quan trọng yếu tố định vay vốn MB ĐN Trang 31 34 42 52 54 55 57 a PHỤ LỤC Kính gửi: Q Cơng ty Chào Anh (chị), để đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối các doanh nghiệp MB Đà Nẵng, tiến hành nghiên cứu “Các yếu tố doanh nghiệp xem xét lựa chọn vay vốn NH TMCP Quân đội CN Đà Nẵng (MB Đà Nẵng)” mong Anh (chị) vui lịng hồn thành bảng câu hỏi Những ý kiến Anh (chị) sở giúp việc nghiên cứu Chúng xin cam đoan thông tin giữ kín sử dụng cho mục đích nghiên cứu lần Phiếu khảo sát hoàn thành, xin Quý Công ty gửi địa chỉ: Họ tên vấn viên: Hồ Thị Thắng Địa chỉ: – 54 Điện Biên Phủ Đà Nẵng SĐT: 0511-6257999 qua email: thanght.dn@mbbank.com.vn -o0o -THƠNG TIN VỀ CƠNG TY: Tên, địa Cơng ty Doanh nghiệp NN Cơng ty TNHH DNTN Loại hình doanh nghiệp Lĩnh vực hoạt động kinh doanh đơn vị Công ty cổ phần Hợp tác xã Công nghiệp chế biến, đóng tàu Thương mại DV Sản xuất, gia công hàng dệt may da giày Xây dựng Khác Câu 1: Q Cơng ty có quan hệ vay vốn với ngân hàng Một ngân hàng Hai ngân hàng Ba ngân hàng Bốn ngân hàng trở lên Câu 2: Cơng ty Anh (chị) có vay vốn MB Đà Nẵng không? Chưa vay vốn Đang vay vốn Đã vay vốn hết giao dịch Câu 3: Quý Công ty hiểu, biết MB Đà Nẵng thông qua kênh thông tin nào? b a Đã có giao dịch với MB Đà Nẵng b Từ đối tác c Thông tin phương tiện thông tin đại chúng d Các nhân viên tiếp thị, tư vấn ngân hàng e Từ người thân f Các kênh thông tin khác : Câu 4: Xin Anh (chị) cho biết sản phẩm, dịch vụ MB Đà Nẵng, Công ty Anh (chị) sử dụng chủ yếu Giao dịch TK Tiết kiệm Vay vốn Bảo lãnh Khác Khơng sử dụng NẾU KHƠNG SỬ DỤNG, TRƯỜNG HỢP QUÝ CÔNG TY HIỂU BIẾT VỀ MB ANH (CHỊ) VUI LÒNG TIẾP TỤC HOẶC TRẢ LỜI TỪ CÂU 10 Câu 5: Đánh giá Anh (chị) mức độ sử dụng sản phẩm, dịch vụ MB so với TCTD khác Rất thấp Thấp Hợp lý Cao Rất cao Câu 6: Những lý quan trọng mà Cơng ty Anh (chị) khơng sử dụng toàn sản phẩm dịch vụ MB a Giao dịch không thuận tiện b Sản phẩm chưa phù hợp với nhu cầu c Các dịch vụ kèm d Chưa có nhu cầu e Lý khác Anh (chị) vui lòng ghi rõ lý Câu 7: Việc tiếp cận vốn vay MB Anh (chị) thấy? Rất dễ Dễ Bình thường Khó Rất khó c Câu 8: Trong bối cảnh suy thối kinh tế (ví dụ giai đoạn 2008-2009), nguồn vốn ngân hàng khó khăn, Q Cơng ty Anh (chị): a Được ngân hàng tiếp tục cho vay toàn theo cam kết hợp đồng b Được ngân hàng cho vay phần theo cam kết hợp đồng c Ngân hàng từ chối cho vay theo cam kết d Có thỏa thuận khác Câu 9: Anh (chị) đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng MB ĐN mà Anh (chị) sử dụng nào? a Rất tốt b Tốt c Bình thường d Tệ e Quá tệ Câu 10: Những vấn đề hạn chế Anh (chị) tiếp cận vay vốn MB Đà Nẵng a Năng lực, kinh nghiệm hoạt động Công ty b Tài sản chấp c Phương án kinh doanh không khả thi d Qui định, thủ tục NH e Lãi suất vay vốn f Lý khác Câu 11: Anh (chị) có hài lịng hoạt động cho vay MB ĐN khơng? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Ít hài lịng Khơng hài lịng Lãi suất cho vay r r r r r Phí dịch vụ kèm theo Sự đa dạng sản phẩm cho vay Sự đa dạng tỷ lệ tài trợ tài sản mà MB ĐN r r r r r r r r r r r r r r r Chỉ tiêu d nhận chấp Nhu cầu khách hàng xử lý cách nhanh chóng xác Thủ tục vay vốn thuận tiện cho khách hàng Thái độ phục vụ tư vấn nhân viên đáp ứng yêu cầu r r r r r r r r r r r r r r r Câu 12: Anh (chị) đánh tầm quan trọng yếu tố định sử dụng sản phẩm tín dụng MB Đà Nẵng? Rất quan Quan Bình Khơng Rất khơng YẾU TỐ trọng trọng thường quan trọng quan trọng (5) (4) (3) (2) (1) r r r r r Lãi suất cho vay Địa điểm giao r r r r r dịch thuận lợi Sản phẩm, DV r r r r r đa dạng Thời gian r r r r r Thủ tục giải hồ sơ Chất lượng r r r r r cán NH Khả cho r r r r r vay NH Câu 13: Trong tương lai Anh (chị) có sử dụng sản phẩm tín dụng MB khơng? a Có b Khơng c Chưa Câu 14: Những nguyên nhân Anh (chị) chưa không muốn tiếp cận vốn MB a Bằng lòng với mức kinh doanh b Đã TCTD khác tài trợ ổn định e c Không có tài sản đảm bảo d Khơng đáp ứng điều kiện theo quy định, thủ tục NH e Lãi suất cao so với TCTD khác f E ngại tiếp xúc g Nguyên nhân khác Câu 15: Mong muốn Anh (chị) sản phẩm tín dụng MB tương lai nào? Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh (chị) ... động cho vay doanh nghiệp - Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng - Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh. .. người vay 7 * Theo mục đích cho vay: - Cho vay sản xuất kinh doanh: loại cho vay để bổ sung nguồn vốn lưu động hay nguồn vốn cố định cho dự án đầu tư khách hàng - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay. .. thuận - Cho vay nhiều kỳ hạn trả nợ: cụ thể hình thức cho vay mà khách hàng phải hoàn trả gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay tiêu dùng cho vay dự án đầu tư - Cho vay hoàn