Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội, chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGA MY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Lê Công Toàn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 10 năm 2015 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ, cụ thể hoạt động cho vay KHCN xu hướng chung ngân hàng thương mại Việt Nam Đây phân khúc thị trường nhiều tiềm quy mô thị trường lớn, dân số đông tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhiều khó khăn chưa tháo gỡ, hoạt động cho vay KHCN có nhiều điều kiện để phát triển số lượng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công tác phân tích, thẩm định quản lý sau cho vay đơn giản Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) từ lâu đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, đại, đa hàng đầu Nhờ nỗ lực nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm cho vay chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân, SHB đạt thành đáng kể Tuy bước đầu đạt số kết hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh chưa triển khai cách hiệu chưa tương xứng với tiềm nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Chính vậy, tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay KHCN để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân SHB Tây Đà Nẵng cần thiết cấp bách Đó lý chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng” làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu Luận văn hướng vào mục tiêu sau: - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận hoạt động cho vay KHCN - Trên sở tảng lý luận cho vay KHCN, tiến hành sâu phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng - Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN định hướng hoạt động cho vay SHB Tây Đà Nẵng, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu toàn hoạt động cho vay KHCN bao gồm tình hình thực đến kết hoạt động SHB Tây Đà Nẵng - Về không gian: Luận văn nghiên cứu phạm vi chi nhánh Tây Đà Nẵng SHB - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu phạm vi thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê mô tả phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp thống kê mô tả để thu thập, xử lý thông tin từ nguồn thông tin khác để phân tích, diễn giải - Phương pháp phân tích tổng hợp để sàng lọc đúc kết từ thực tiễn kết hợp với lý luận để đưa giải pháp theo mục đích luận văn Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm cho vay KHCN NHTM gì? Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay KHCN NHTM gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN NHTM? - Thực trạng tổ chức hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng thời gian qua nào? Những mặt thành công, vấn đề hạn chế hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng? Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng - Để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng cần thực giải pháp? Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Luận văn thạc sĩ “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, Chi nhánh Huế” năm 2014 tác giả Nguyễn Thị Hồng Diệu, Đại học Đà Nẵng - Luận văn thạc sĩ “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Sacombank, Chi nhánh Đắk Lắk” năm 2014 tác giả Thiều Hữu Chung, Đại học Đà Nẵng - Luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng” năm 2013 tác giả Đặng Ngọc Việt – Đại học Đà Nẵng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay a Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu b Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn vỗn lẫn lãi 1.2.3 Phân loại cho vay NHTM a Phân loại theo mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng - Cho vay sản xuất kinh doanh b Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn c Phân loại theo mức độ tín nhiệm - Cho vay tài sản bảo đảm - Cho vay có bảo đảm d Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng e Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN Cho vay KHCN hình thức cho vay mà đó, NHTM đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân sử dụng thời hạn định, nguyên tắc có hoàn trả vốn gốc lãi, với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh theo thỏa thuận 1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN - Đối tượng mục đích vay đa dạng - Quy mô vay thường nhỏ số lượng khoản vay lớn - Chi phí cho vay cao - Rủi ro cho vay cao - Lãi suất cho vay thường cao - Nguồn thu nhập đa dạng khó quản lý - Chất lượng thông tin tài phi tài thấp 1.2.3 Hoạt động cho vay KHCN NHTM a Hoạch định sách cho vay KHCN b Tổ chức máy quản lý cho vay KHCN NHTM c Hoạt động phát triển thị trường cho vay KHCN NHTM d Các hoạt động kiểm soát rủi ro 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN a Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay KHCN - Chỉ tiêu dư nợ tăng trưởng dư nợ - Số lượng KHCN vay vốn - Dư nợ bình quân/khách hàng b Nhóm tiêu phản ánh cấu tín dụng - Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm - Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay - Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo phương thức bảo đảm - Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo ngành nghề kinh tế - Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo khu vực địa lý - Cơ cấu cho vay cho vay KHCN theo loại tiền tệ c Nhóm tiêu phản ánh khả kiểm soát rủi ro tín dụng d Nhóm tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ cho vay KHCN e Nhóm tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN a Nhân tố chủ quan - Chính sách tín dụng ngân hàng - Quy trình cho vay, thủ tục vay - Tính sản phẩm cho vay KHCN - Cách thức tổ chức, quản lý hoạt động cho vay KHCN - Chất lượng, số lượng thái độ đội ngũ nhân phục vụ mảng KHCN - Chính sách chăm sóc KHCN - Mạng lưới cho vay KHCN - Chiến lược tiếp thị, quảng cáo - Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng b Nhân tố khách quan - Chính sách Nhà nước - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Môi trường văn hóa - xã hội - Nhân tố từ phía khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, luận văn trình bày nghiên cứu tổng quan sở lý luận cho vay ngân hàng thương mại vào cụ thể hoạt động cho vay KHCN Trong đó, luận văn phân tích khái niệm số đặc điểm hoạt động cho vay KHCN NHTM, cách phân loại hoạt động cho vay KHCN Chương nêu số tiêu dùng để đánh giá hoạt động cho vay KHCN, bao gồm nhóm tiêu quy mô, tiêu cấu dư nợ, tiêu thu nhập, tiêu mức độ kiểm soát rủi ro Đây tiêu sử dụng để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng chương Chương nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN, chia theo nhóm nhân tố nhân tố chủ quan nhân tố khách quan Những sở lý luận nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN sở để nghiên cứu đánh giá tác động nhân tố đến hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng chương 2, từ đó, đưa giải pháp chương để hoản thiện hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng phù hợp với thực trạng hoạt động Những lý luận nêu làm sở cho việc thực mục tiêu nghiên cứu đề tài chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển SHB Tây Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng (gọi tắt SHB Tây Đà Nẵng) tiền thân chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.1.2 Mô hình tổ chức máy SHB Tây Đà Nẵng 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng a Huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Tây Đà Nẵng Đvt: triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) Tổng NV huy 364.001 100 730.973 100 động Cá nhân 359.145 99 435.687 60 TCKT 4.856 295.286 40 Năm 2014 Tốc độ tăng/giảm Tỷ 2013/ 2014/ Số tiền trọng 2012 2013 (%) 841.328 100 101 15 463.048 378.280 55 45 21 5.980 28 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng) Nguồn vốn huy động qua năm có tăng trưởng chưa ổn định Cụ thể, năm 2012, tổng nguồn vốn huy động 364,001 tỷ đồng Trong năm 2013, tổng nguồn vốn huy động tăng 100% đạt mức 730,973 tỷ đồng Đến năm 2014, tốc độ tăng trưởng huy động vốn bị chậm lại mức tăng trưởng 15,1%, đạt mức 841,328 tỷ đồng Trong tổng nguồn vốn huy động chi nhánh, nguồn vốn 10 đồng Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận mang lại nhiều chi phí cho chi nhánh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng Đvt: triệu đồng 2014/ 2013/ 2013 2012 TT TT TT +/+/Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) Năm 2012 Chỉ tiêu Thu nhập (TN) TN từ hoạt động TD TN khác Chi phí (CP) CP hoạt động TD Năm 2013 Năm 2014 30.560 100 68.365 100 296.517 100 124 334 22.730 74,4 63.426 92,8 295.431 99,6 179 366 25,6 0,4 -37 -78 100 236.304 100 7.830 4.939 7,2 1.086 46.637 100 67.810 45 249 23.490 50,4 49.249 72,6 199.564 84,5 109,7 305 CP khác 23.147 49,6 18.561 27,4 Lợi nhuận 16.077 555 36.740 15,5 60.213 98 19,81 - 10.74 103,5 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng) 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 2.2.1 Những đặc điểm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng a Mạng lưới hoạt động: SHB Tây Đà Nẵng có mạng lưới phân bố hẹp, có chi nhánh 02 Phòng giao dịch đặt quận Thanh Khê quận Hải Châu b Đội ngũ nhân sự: SHB Tây Đà Nẵng có đội ngũ nhân trẻ có trình độ chuyên môn tốt c Đặc điểm môi trường kinh doanh khách hàng - Về môi trường kinh tế: Tăng trưởng kinh tế năm 2014 thành phố Đà Nẵng 9,28%, đạt mức kế hoạch giao 9% - 11 9,5% Môi trường kinh doanh thành phố Đà Nẵng doanh nghiệp đánh giá cao - Về môi trường văn hóa, xã hội: Hiện nay, Đà Nẵng có tốc độ tăng dân số cao tỷ lệ sinh cao lượng dân nhập cư vào thành phố ngày tăng Các nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh gia tăng - Về đối thủ cạnh tranh: SHB Tây Đà Nẵng đối mặt với chi nhánh khác tồn lâu đời SHB, chi nhánh Đà Nẵng cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng khác địa bàn thành phố - Về đặc điểm nhân khẩu: Đà Nẵng có cấu dân số trẻ, tầng lớp trí thức đông - Về đặc điểm khách hàng: Đà Nẵng xuất phát từ tỉnh nghèo, thói quen tâm lý người dân e ngại vay vốn ngân hàng 2.2.2 Chính sách cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng - Điều kiện cho vay: Khách hàng muốn vay vốn SHB bắt buộc phải có kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng từ BB trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội hành SHB có độ tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không 70 tuổi - Thời hạn cho vay: SHB đưa thời hạn cho vay chủ yếu dựa cân đối nguồn thu nhập khách hàng phải đảm bảo thời hạn cho vay tối đa sản phẩm vay - Mức cho vay: SHB xác định mức cho vay dựa mục đích vay, tổng nhu cầu phương án vay vốn tài sản bảo đảm - Chính sách lãi suất cho vay: Tại SHB, lãi suất cho vay thời điểm giải ngân có ưu điểm phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng khách hàng - Chính sách phí: Phí phạt trả nợ trước hạn tương đối cao, từ 1% đến 3,5% số tiền trả nợ trước hạn - Về tài sản bảo đảm: SHB khuyến khích hoạt động cho vay có tài 12 sản bảo đảm Đối với cho vay có tài sản bảo đảm, SHB chủ yếu nhận tài sản bảo đảm bất động sản phương tiện vận tải - Phương thức trả nợ: Có hai phương thức trả nợ chính: trả lãi hàng tháng, gốc cuối kỳ trả gốc, lãi hàng tháng 2.2.3 Công tác tổ chức máy quản lý công tác cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng a Tổ chức máy quản lý công tác cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng: Phân công trách nhiệm quyền hạn máy tổ chức quản lý cho vay KHCN chặt chẽ, qua nhiều phòng ban Mỗi phòng ban chịu trách nhiệm cụ thể, kiểm soát chéo lẫn nhau, đảm bảo hồ sơ vay kiểm soát kỹ b Mức phân quyền phán quyết: Mức phân quyền phán tín dụng thay đổi theo thời kỳ tùy thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh lực Ban lãnh đạo chi nhánh Tại thời điểm 31/12/2013, Ban tín dụng chi nhánh quyền phán đến tỷ đồng, chi nhánh có nhiều thuận lợi cho vay KHCN, hầu hết khoản vay KHCN vay nhỏ tỷ đồng 2.2.4 Thực trạng thực công tác cho vay KHCN chi nhánh - Công tác tiếp thị, tìm kiếm, đánh giá lựa chọn khách hàng vay: chủ yếu theo cán tín dụng hoạt động riêng thông qua mối quan hệ người thân thông qua khách hàng cũ - Công tác thực quy trình cho vay: tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy định cho vay Đối với trường hợp chưa có hướng dẫn quy định, chi nhánh tiến hành trao đổi xin hướng dẫn trực tiếp từ Hội sở - Công tác chăm sóc khách hàng: khách hàng vay vốn SHB hưởng dịch vụ gia tăng kèm theo miễn phí phát hành thẻ tín dụng, miễn phí thường niên năm đầu - Công tác nhân sự: Nhân chi nhánh tuyển chọn gắt 13 gao, hầu hết người tốt nghiệp từ trường danh tiếng có nhiều năm kinh nghiệm TCTD Hội sở thường xuyên tổ chức khóa tập huấn, huấn luyện nghiệp vụ - Chính sách lãi suất: Lãi suất SHB nằm tầm trung, có lợi Sacombank, Eximbank bất lợi nhiều ngân hàng có thành tích bán lẻ tốt BIDV, MB Seabank - Kiểm soát rủi ro: Hồ sơ vay vốn KHCN chi nhánh tham gia nhiều phòng/ban Do đó, hồ sơ kiểm soát chặt chẽ 2.2.5 Kết thực cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng a Tình hình quy mô cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng - Tình hình dư nợ cho vay KHCN Bảng 2.5 Tình hình cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Chỉ tiêu Dư nợ (triệu đồng) Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) Tỷ trọng cho vay KHCN (%) Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN (%) Năm 2012 136.948 59.876 43,72 - Năm 2013 104.226 24.946 23,93 -58,34 Năm 2014 2.771.245 50.720 1,83 103,32 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng) Dư nợ cho vay KHCN thấp chưa ổn định qua năm Năm 2012, dư nợ cho vay KHCN đạt khoảng 59,876 tỷ đồng Sang năm 2013, dư nợ cho vay KHCN giảm xuống 58% 24,946 tỷ đồng Đến năm 2014, dư nợ cho vay KHCN tăng trở lại 103,32%, đạt mức 50,720 tỷ đồng So với hoạt động cho vay KHDN, tỷ trọng cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng ngày giảm tổng dư nợ chi nhánh, từ 43,72% năm 2012 xuống 23,93% năm 2013 1,83% năm 2014 Thị phần cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng thấp, đạt 14 mức 0,18% - 0,49% số lượng chi nhánh Tổ chức tín dụng địa bàn thành phố giai đoạn 2012 -2014 dao động từ 57 - 58 chi nhánh Điều cho thấy mức độ chiếm lĩnh thị trường cho vay cá nhân SHB Tây Đà Nẵng - Tình hình số lượng KH dư nợ bình quân/KH Bảng 2.8 Số lượng KHCN dư nợ bình quân KHCN SHB Tây Đà Nẵng Đơn vị tính : triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ CV KHCN Số lượng KHCN vay Dư nợ /KHCN Năm 2012 59.876 172 348,12 Năm 2013 24.946 95 262,59 Năm Mức tăng Mức tăng 2014 2013/2012 2014/2013 50.720 -34.930 25.774 229 -77 134 221,48 -86 -41 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng) Số lượng KHCN có dư nợ SHB: biến động chiều với dư nợ cho vay KHCN chi nhánh, giảm mạnh năm 2013 tăng trở lại năm 2014 Dư nợ bình quân/khách hàng: Dư nợ bình quân/khách hàng có xu hướng giảm qua năm Điều cho thấy nỗ lực ngân hàng việc gia tăng dịch vụ bán lẻ b Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng - Cơ cấu cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng phân theo sản phẩm vay) Ngoại trừ cho vay cầm cố giấy tờ có giá, chiếm phần lớn dư nợ cho vay KHCN dư nợ từ cho vay mua nhà, nhà, xây dựng sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô mức thấp đạt tăng trưởng ổn định qua năm Cho vay tiêu dùng phong cách sản phẩm cho vay nhằm mục đích mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, du học, hiếu hỉ, khám chữa bệnh, sửa chữa phương tiện, thiết bị sinh hoạt, có dư nợ tăng trưởng ổn định qua năm Nhìn chung, SHB Tây Đà Nẵng, cấu dư nợ theo sản phẩm chưa đa dạng, chủ yếu xoay quanh sản phẩm cho vay 15 truyền thống - Cơ cấu cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng phân theo thời hạn vay Dư nợ cho vay KHCN trung dài hạn khởi đầu năm 2012 chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay KHCN có xu hướng chiếm tỷ trọng ngày cảng tăng qua năm tổng dư nợ cho vay KHCN chi nhánh - Cơ cấu cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng phân theo phương thức bảo đảm Dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm chiếm phần lớn tổng dư nợ cho vay chi nhánh (trên 90%), cho vay tài sản bảo đảm không phổ biến Tài sản bảo đảm mà SHB nhận làm tài sản bảo đảm thời gian qua gồm: sổ tiết kiệm, bất động sản phương tiện vận tải Trong đó, sổ tiết kiệm chủ yếu dùng đảm bảo khoản vay cầm cố giấy tờ có giá Phần lớn khoản vay KHCN lại chi nhánh chủ yếu đảm bảo bất động sản Một biện pháp bảo đảm sử dụng có xu hướng chiếm tỷ trọng ngày tăng qua năm bảo đảm Phương tiện vận tải - Cơ cấu vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng phân theo khu vực địa lý Dư nợ khách hàng lớn địa bàn quận Thanh Khê quận Hải Châu Đây 02 quận trung tâm có mật độ dân cư đông hoạt động sầm uất Đà Nẵng nơi hoạt động 02 Phòng giao dịch Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng Trong cấu dư nợ cho vay theo địa bàn SHB Tây Đà Nẵng, có tồn xu hướng mở rộng cho vay sang địa bàn vùng ven 16 c Tình hình kiểm soát rủi ro cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Bảng 2.13 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ CV KHCN Nợ xấu CV KHCN Tốc độ tăng nợ xấu (%) Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2012 59.876 200 0,33 Năm 2013 24.946 80 -60 0,32 Năm 2014 50.720 134 68 0,26 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng) Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh vấn đề lo ngại Nợ xấu năm 2012 cho vay khối KHCN 200 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu 0,33% Đến năm 2013, SHB Tây Đà Nẵng thực biện pháp nhắc nợ, thu nợ hiệu Nợ xấu năm 2013 giảm xuống 60% 80 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ nợ xấu năm 2013 0,32% Sang năm 2014, với tăng trưởng trở lại dư nợ cho vay, nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh tăng lên 134 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 68% Tuy nhiên dư nợ tăng trưởng mạnh nên tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN giảm 0,26% Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng thấp Tuy nhiên, xét riêng theo loại hình, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN phục vụ sản xuất kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu từ cho vay dài hạn, cho vay đảm bảo phương tiện vận tải cao Chi nhánh cần phải trọng công tác kiếm soát rủi ro mảng d Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ thu nhập toàn chi nhánh tỷ lệ đóng góp ngày giảm có tăng trưởng đáng kể qua năm 2013, năm 2014 Đặc biệt thu nhập chi nhánh có mức tăng đột phá 88% năm 2014 Đây kết khích lệ cho nỗ lực không ngừng toàn chi nhánh 17 Bảng 2.16 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu TN từ hoạt động tín dụng -TN từ cho vay KHCN Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số TT tiền (%) 2013/ 2014/ 2012 2013 +/+/(%) (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 22.730 100 63.426 100 295.431 100 179 366 4.375 19 4.768 8.972 88 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 2.3.1 Kết đạt - Dư nợ cho vay KHCN có xu hướng tăng trưởng năm 2014, tạo điều kiện tảng cho phát triển cho vay KHCN thời gian tới - Số lượng khách hàng vay cá nhân có sụt giảm năm 2013 tăng trưởng trở lại năm 2014 thể hiệu công tác giới thiệu tiếp thị sản phẩm đến với người dân - Dư nợ cho vay bình quân khách hàng giảm cho thấy mức độ mở rộng cho vay sang đối tượng vay nhỏ, lẻ - Thị phần cho vay thấp có xu hướng tăng nhanh thời gian gần cho thấy tín hiệu khả quan lực mở rộng thị phần SHB Tây Đà Nẵng - Cơ cấu tín dụng có điều chỉnh theo hướng hợp lý hơn, không tập trung vào lĩnh vực định, có đầu tư mở rộng nhiều sản phẩm, địa bàn cho vay, thời hạn vay, - Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN đạt tăng trưởng 18 ổn định qua năm - Chất lượng tín dụng ngân hàng kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ xấu mức thấp, quy trình tín dụng chặt chẽ an toàn Đây yếu tố mang lại hiệu cho hoạt động cho vay KHCN - Hoạt động cho vay KHCN vừa giúp SHB Tây Đà Nẵng mở rộng thị phần, vừa phát triển dịch vụ ngân hàng khác thẻ, internet banking, tạo uy tín, góp phần đẩy mạnh thương hiệu, nâng cao hình ảnh nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Dư nợ cho vay KHCN tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp, chưa tương xứng với quy mô chi nhánh thành phố lớn Đà Nẵng Tỷ lệ hoàn thành tiêu Hội sở giao thấp Thị phần cho vay KHCN địa bàn dù có cải thiện nhỏ so với ngân hàng khác - Đối tượng cho vay chưa mở rộng, SHB Tây Đà Nẵng chưa khai thác mảng cho vay tín chấp - Cơ cấu cho vay chưa đa dạng, dư nợ cho vay tập trung xoay quanh số sản phẩm truyền thống - Thu nhập từ hoạt động cho vay tăng qua năm chiếm tỷ trọng thấp so với tổng thu nhập chi nhánh có xu hướng giảm qua năm - Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh thấp có xu hướng tăng trở lại năm 2014 b Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan + Chính sách cho vay chưa hoàn thiện chưa tạo điều kiện tốt cho hoạt động cho vay KHCN chi nhánh + Quy trình cho vay nhiều điểm mang tính thủ tục, rườm rà dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ lâu + Phối hợp tổ chức, quản lý hoạt động cho vay KHCN chưa 19 đồng chưa đạt hiệu tối ưu + Các kênh phân phối chưa phát triển mạnh + Chính sách chăm sóc bán hàng chưa trọng + Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng chưa hỗ trợ tốt + Công tác tiếp thị, quảng cáo chưa trọng + Đội ngũ nhân thiếu, chưa ổn định, công tác đào tạo chưa trọng - Nguyên nhân bên + Nguyên nhân từ đối thủ cạnh tranh + Nguyên nhân từ môi trường kinh tế xã hội + Môi trường pháp lý + Nguyên nhân từ khách hàng: nguyên nhân đến từ đặc điểm thói quen, tâm lý tiêu dùng, nguồn thu nhập trả nợ vay khách hàng, tài sản bảo đảm, đạo đức khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn trình bày thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng SHB Tây Đà Nẵng đạt số kết định, song nhiều hạn chế Dư nợ hoạt động cho vay KHCN có xu hướng tăng trưởng dư nợ qua năm song chưa ổn định, thị phần cho vay KHCN có xu hướng tăng nhỏ, cấu dư nợ có dịch chuyển theo xu hướng hợp lý hơn, nhiên tập trung số sản phẩm truyền thống Luận văn phân tích nguyên nhân nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Đây sở để nghiên cứu đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN chương 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 3.2.1 Vận dụng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thực tiễn hoạt động - Vận dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, cập nhật theo thị trường - Vận dụng biểu phí linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tiễn - Vận dụng sách đảm bảo tiền vay cởi mở theo hướng nới lỏng có kiểm soát - Rà soát, hoàn thiện quy định cho vay - Vận dụng linh hoạt quy trình cho vay - Đa dạng hóa danh mục cho vay 3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay KHCN chi nhánh - Tổ chức thảo luận nội dung văn han hành, đào tạo bán chéo sản phẩm - Tăng cường buổi huấn luyện, trao đổi nghiệp vụ Phòng ban với nhau, đảm bảo hoạt động diễn trôi chảy - Các Phòng/Ban thường xuyên tổ chức buổi trao đổi số tình vướng mắc hay xảy để thống cách thức xử lý linh hoạt công việc 3.2.3 Thực hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng 3.2.4 Tăng cường sách chăm sóc khách hàng - Xây dựng chương trình khuyến dành cho KHCN - Thường xuyên gọi điện, ghé thăm khách hàng, tư vấn thêm 21 sản phẩm ưu đãi ban hành cho khách hàng - Tổ chức chương trình hội nghị khách hàng, xây dựng chương trình hoa hồng khách hàng giới thiệu khoản vay cho SHB Tây Đà Nẵng 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất, đầu tư đại hóa công nghệ mở rộng kênh phân phối - Nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay thông qua kênh phân phối đại - Đầu tư, trọng hoạt động cho vay gián tiếp - Đầu tư, đại hóa công nghệ 3.2.6 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo Xây dựng Tổ/Bộ phận Marketing, đẩy mạnh công tác khảo sát nghiên cứu thị trường nhu cầu khách hàng dịch vụ đối thủ, đẩy mạnh hoạt động treo băng rôn, dán tranh ảnh quảng cáo, quảng bá thông qua công ty bán thiết bị,… 3.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân chất lượng, nhiệt tâm với công việc - Tuyển dụng thêm nhân cho SHB Tây Đà Nẵng - Tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện, trao đổi nghiệp vụ Ban đào tạo Hội sở với chi nhánh phòng ban chi nhánh với nhau, tăng cường đợt thi nghiệp vụ - Xây dựng chế khen thưởng xử phạt với lực đóng góp cán để tạo nên động lực cho cán nhân viên - Tăng cường công tác mời chuyên gia lĩnh vực chuyên môn đến đào tạo nghiệp vụ cho cán 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị ban ngành liên quan - Quy định rõ thủ tục liên quan đến giao dịch bảo đảm, đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm - Xây dựng quy định quyền sở hữu/sử dụng tài sản chặt chẽ, rõ ràng 22 - Tạo chế phối hợp chặt chẽ ban ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy - Tăng cường hoạt động hiệu lực quản lý lĩnh vực ngân hàng - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Xây dựng sách cho vay, quy trình cho vay, quy định cho vay phù hợp với điều kiện thực tiễn, hỗ trợ hoạt động kinh doanh - Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tiêu dư nợ phù hợp với chi nhánh - Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng, tăng kinh phí cho chi nhánh để thực quà tặng khuyến cho khách hàng - Đẩy mạnh chương trình hợp tác liên kết cho vay - Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tình hình cho vay KHCN chương 2, chương trình bày lại số định hướng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh đề giải pháp nhằm tháo gỡ hạn chế mà SHB Tây Đà Nẵng gặp phải hoạt động cho vay KHCN, góp phần tăng trưởng tín dụng, kiểm soát rủi ro tăng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị với Nhà nước quan Ban, Ngành, kiến nghị NHNN SHB 23 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cho vay KHCN Trong đề cập đến khái niệm, đặc điểm, vai trờ cho vay KHCN kinh tế, khách hàng thân ngân hàng cho vay; tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN đưa số nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng dựa phân tích tình hình quy mô cho vay, cấu cho vay, khả kiểm soát rủi ro thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Từ phân tích thực trạng cho vay, luận văn đánh giá thành đạt mặt hạn chế, phân tích nhân tố ảnh hưởng, nguyên dân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng, luận văn đưa nhóm giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN chi nhánh hoàn thiện điều kiện sách cho vay, quy trình, quy định cho vay, tăng cường hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay, xây dựng đội ngũ nhân chuyên nghiệp, tận tâm, tăng cường sách chăm sóc khách hàng, quảng bá tiếp thị, đầu tư đại hóa công nghệ, Các giải pháp nêu cần phải thực cách đồng vững đem lại hiệu hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Đây đề tài không nội dung mà SHB Tây Đà Nẵng quan tâm điều kiện hoạt động cho vay KHCN nhiều 24 hạn chế Đây vấn đề cấp thiết chi nhánh hoạt động cho vay doanh nghiệp lọi so sánh Các ngân hàng chuyển hướng tích cực sang hoạt động cho vay KHCN làm cho tình hình cạnh tranh trở nên khốc liệt Để tồn phát triển, SHB Tây Đà Nẵng phải nhanh chóng tìm hướng phù hợp đắn cho hoạt động cho vay Tôi mong đóng góp quý báu Quý Thầy Cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh [...]... phẩm cho vay 15 truyền thống - Cơ cấu cho vay đối với KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng phân theo thời hạn vay Dư nợ cho vay KHCN trung dài hạn khởi đầu năm 2012 chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay KHCN nhưng có xu hướng chi m tỷ trọng ngày cảng tăng qua các năm trong tổng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh - Cơ cấu cho vay đối với KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng phân theo phương thức bảo đảm Dư nợ cho vay KHCN... về cho vay KHCN Trong đó đề cập đến khái niệm, đặc điểm, vai trờ của cho vay KHCN đối với nền kinh tế, đối với khách hàng và đối với bản thân ngân hàng cho vay; những chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN và đưa ra một số nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN ở SHB Tây Đà Nẵng dựa trên phân tích tình hình quy mô cho vay, cơ cấu cho vay, ... cho vay chủ yếu dựa trên cân đối nguồn thu nhập của khách hàng và phải đảm bảo thời hạn cho vay tối đa của mỗi sản phẩm vay - Mức cho vay: SHB xác định mức cho vay dựa trên mục đích vay, tổng nhu cầu của phương án vay vốn và tài sản bảo đảm - Chính sách lãi suất cho vay: Tại SHB, lãi suất cho vay tại thời điểm giải ngân có ưu điểm là phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng của khách hàng - Chính sách về phí:... ngại khi vay vốn tại ngân hàng 2.2.2 Chính sách cho vay đối với KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng - Điều kiện cho vay: Khách hàng muốn vay vốn tại SHB bắt buộc phải có kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng từ BB trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện hành của SHB và có độ tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 70 tuổi - Thời hạn cho vay: SHB đưa ra thời hạn cho vay chủ yếu... vay, nợ xấu cho vay KHCN của chi nhánh cũng tăng lên 134 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng là 68% Tuy nhiên do dư nợ tăng trưởng mạnh nên tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN giảm còn 0,26% Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng cũng khá thấp Tuy nhiên, nếu xét riêng theo từng loại hình, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN phục vụ sản xuất kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu từ cho vay dài hạn, cho vay đảm bảo bằng... khai thác mảng cho vay tín chấp - Cơ cấu cho vay chưa đa dạng, dư nợ cho vay vẫn chỉ tập trung xoay quanh một số sản phẩm truyền thống - Thu nhập từ hoạt động cho vay tăng đều qua các năm nhưng vẫn chi m tỷ trọng rất thấp so với tổng thu nhập của chi nhánh và có xu hướng giảm qua các năm - Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh thấp nhưng có xu hướng tăng trở lại trong năm 2014 b Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan... đi phân tích các nguyên nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với KHCN Đây là cơ sở để nghiên cứu đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN trong chương 3 20 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI SHB... đối với KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng phân theo sản phẩm vay) Ngoại trừ cho vay cầm cố giấy tờ có giá, chi m phần lớn trong dư nợ cho vay KHCN là dư nợ từ cho vay mua nhà, nền nhà, xây dựng sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô mặc dù còn ở mức thấp nhưng cũng đạt được sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cho vay tiêu dùng phong cách là sản phẩm cho vay nhằm mục đích mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, du học, hiếu... động cho vay KHCN Từ phân tích thực trạng cho vay, luận văn đánh giá các thành quả đạt được và những mặt còn hạn chế, phân tích các nhân tố ảnh hưởng, các nguyên dân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Ba là, trên cơ sở các nguyên nhân và hạn chế và định hướng phát triển cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay. .. doanh SHB Tây Đà Nẵng) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 2.3.1 Kết quả đạt được - Dư nợ cho vay KHCN có xu hướng tăng trưởng trong năm 2014, tạo điều kiện nền tảng cho sự phát triển của cho vay KHCN trong thời gian tới - Số lượng khách hàng vay cá nhân mặc dù có sự sụt giảm trong năm 2013 nhưng đã tăng trưởng trở ... thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN Cho vay KHCN hình thức cho vay mà đó, NHTM... dụng - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn c Phân loại theo mức độ tín nhiệm - Cho vay tài sản bảo đảm - Cho vay có bảo đảm d Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo... VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho