Giải pháp phát triển kinh doanh tại nhnoptnt tỉnh lai châu

NGÂN HHaaHnGg hn h a N c NGÁN BỘ GIAO DỤC & DÀO TẠO * Ẳml ''% -t ' ' , v iệ t n a m tì HỌC VIỆN NGẲN HẢNG Ể^MằMầ ^BDIHbH l ■ ( w mỂBÊÊBm& KV X ề ^ ^ ^ l ữ ^ M ' ■ t„ V ; ặ f • ;> I - - ^ íiK W MINH TẾ !>o GIA! PHAP PHÁT TRIỀN KÌNH DOANH TAI NGẦN HÀNG N Ô N G NGHIỆP v Ẳ PHÁT ĨRỈtN NÔNG THÔN TỈNH LA! CHÂU LUẬN V Ă N THẠC SỸ KINH TẾ |cHa x > " v IiN 332.1 HOT 2002 LV40 HÀ N Ô I - 2002 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H O À N G MINH TẾ GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN TỈNH LAI CHÂU CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - LUƯ THƠNG TỂN TỆ VÀ TÍN DUNG MÃ SỐ : NGƯỜI HƯỚNG DÂN KHOA HỌC : TS NGUYỄN QUỐC VIỆT v tN NCKH N G Â N H À N T íư r VTỆNT HÀ NƠI 2002 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi kết quả, sơ liệu luận văn trung thực có nguồn trích dẫn rõ ràng Tác giả luận văn Hồng Minh Tế DANH MỤC CÁC BlỂư STT MỤC LỤC NỘI DUNG BIỂU TRANG 2.1 Giá trị GDP tỉnh Lai Châu 24 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu 33 2.3 Tình hình biên động khách hàng có dư nơ tai NHNo&PTNT Tỉnh Lai Châu 39 2.4 Cơ câu dư nợ phân theo thành phần kinh tế 42 2.5 Cơ cấu dư nợ phân theo Thời hạn 46 2.6 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 47 2.7 Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Tỉnh Lai Châu 51 2.8 Kết kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Lai châu 56 * ệ DANH MỤC C Á C CHỮ VIẾT TAT CNH, HĐH : Cơng nghiệp hố, đại hoá DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân HTX : Hợp tác xã NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHĐT&PT : Ngân hàng đầu tư phát triển NHNg : Ngân hàng phục vụ người nghèo VAC : Vườn, ao, chuồng VACR : Vườn, ao, chuồng, rừng ệ MỤC LỤC trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỂN k in h 1.1 tê th ị trường Sự đời phát triển Ngân hàng 1.1.1 Khái quát đời Ngân hàng 1.1.2 Khái quát phát triển Ngân hàng 1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.3 14 Nhân tô ảnh hưởng tới khả phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố thuộc phát triển kinh tế chung 14 1.3.2 Nhân tố thuộc Ngân hàng 16 1.3.3 Nhân tố pháp lý 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG 20 NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n n g thơn TỈNH LAI CHÂU 2.1 Khái qt tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Lai Châu 20 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Lai Châu 20 2.1.2 Vài nét tình hình phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Lai Châu 23 2.2 27 Khái quát hình thành hoạt động chinh nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lai Châu 2.2.1 Khái quát hình thành chi nhánh NHNo & PTNT 27 Tỉnh Lai Châu 2.2.2 Những hoạt động NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu 29 * ệ 2.3 Thực trạng kinh doanh chi nhánh NHNo & PINT tỉnh Lai 30 Châu 2.3.1 Tình hình kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng địa bàn Tỉnh Lai Châu 30 2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh chủ yếu 32 2.3.2.1 Hoạt động nguồn vốn 32 2 Hoạt động cho vay đầu tư 38 2.3.2.3 Hoạt động kế toán, ngân quỹ 52 2.3.2.4 Hoạt động dịch vụ 54 2.4 55 Đánh giá hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu 2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT 55 tỉnh Lai Châu 2.4.1.1 Kết hoạt động kinh doanh nói chung 55 2.4.1.2 Kết cụ thể hoạt động kinh doanh 57 2.4.2 Những tồn chủ yếu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu 60 2.4.2.1 Tồn công tác nguồn vốn 60 2.4.2.2 Tồn hoạt động cho vay 60 2.4.2.3 Tồn cơng tác kế tốn, ngân quỹ 62 2.4.2.4 Tồn hoạt động dịch vụ 63 2.4.3 64 Nguyên nhân dẫn đến tồn kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 64 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 65 * ệ CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n n g 69 THÔN TỈNH LAI CHÂU 3.1 Phương hướng phát triển kinh tế tỉnh Lai Châu đến 69 năm 2005 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Mục tiêu cụ thể đến 2005 69 3.2 Định hướng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát 70 triển nông thông tỉnh Lai Châu 3.2.1 Định hướng phát triển 70 3.2.2 Các tiêu k ế hoạch cụ thể 71 3.3 Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh NHNo 71 & PTNT tỉnh Lai Châu 3.3.1 Cần trọng mức đến việc hoạch định kế hoạch dài hạn 71 3.3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay 72 3.3.3 Giải pháp phát triển nguồn vốn 76 3.3.4 Các giải pháp hỗ trợ 79 3.3.4.1 Giải pháp phát triển khách hàng 79 3.3.4.2 Giải pháp đại hoá Ngân hàng 80 3.3.4.3 Đa dạng hoá loại hình hoạt động Ngân hàng, phát triển 81 dịch vụ 3.3.4.4 Giải pháp củng cố hoạt động kế toán ngân quỹ, cải tiến 82 chế khốn tài 3.3.4.5 Xắp xếp tổ chức máy nâng cao khả quản trị điều hành 82 3.3.4.6 Tăng cường quản lý phát triển nguồn nhân lực 83 3.3.4.7 Các sách MARKETING hợp lý quán 84 # ệ 3.3.4.8 Trụ sở, mặt làm việc, sở vật chất công nghệ 85 3.4 Kiến nghị 86 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước 86 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 87 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 87 KẾT LUẬN 89 PHẨN MỞ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại hình thành phat tnen tren sơ phat tnên cua nên kinh tế Tuy vây, nhiều trường hợp hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển chậm so với nhu cầu hoạt động kinh tế Đ ó tượng thường xảy điều kiện kinh tế chuyển đổi Ngân hàng hình thành Nền kinh tế sau thập niên đổi có nhiều thay đổi lmh vực, đặc biệt la hoat đông kinh doanh Ngân hàng thương mại Mặc dù thay đổi hoạt động Ngân hàng đánh giá “có tinh each mạng vân chưa theo kip biến đổi kinh tế chưa thực trở thành trợ thủ đắc lực cho phát triển kinh tế Bởi Tìm giải pháp phát triển kinh doanh (của Ngân hàng thương mại nói chung) chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh miền núi thư Lai Châu (Nói riêng)” vấn đề xúc Đó khơng địi hỏi thân Ngân hàng, mà quan trọng thơng qua đó, góp phần phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, nơi trình độ kinh tế thị trường cịn thấp Chính lý đó, tác giả chọn đề tài “Giải pháp phát triển kinh doanh nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lai Châu , nơi tơi cơng tác, để có ln văn thuộc cấp học Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lai Châu - Đề xuất giải pháp phát triển kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mai * ệ 78 theo nhóm đối tượng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ khác mục đích sử dụng thói quen sử dụng tiền + Với tổ chức, cá nhân kinh doanh: Quan tâm nhiều đến chất lượng dịch vu tốn đảm bảo an tồn, bí mât, tiện ích mà Ngân hàng đem lại lãi xuất Ngân hàng cần đảm nhận việc chi trả đơn vị hay quầy khách hàng, làm tốt cơng tác tốn + Đối với khách hàng có thu nhập cao : Người ta quan tâm nhiều đến lãi suất độ an tồn bí mật tài sản Ngân hàng chủ động tiếp xúc cung cấp thơng tin độ an tồn, lãi suất hình thức huy động thực tế người hay dự trực tiếp tìm hiểu yếu tố xuất phát từ lý tế nhị + Đối với khách hàng có thu nhập đặn hay có nhu cầu tích luỹ để sử dụng cho cơng việc xác định tương lai Ngân hàng cần quan tâm tư vấn, thể nhiệt tình cách hướng dẫn họ lựa chọn hình thức gửi phù hợp với mục đích có lợi - Đa dạng hố hình thức huy động: Một hạn chế NHNo & PTNT sản phẩm chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu cơng chúng Chỉ tính kỳ hạn có kỳ hạn 3,6,9,12 tháng, nhu cầu xã hội mn hình Theo quan điểm tôi, Ngân hàng phải thật linh hoạt việc đưa sản phẩm Những sản phẩm khơng có quy định khơng trái với luật pháp không phủ định quy chế nghiên cứu để đưa áp dụng Ví sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, thị trường có nhu cầu thời hạn : 1,2,3, 11 tháng, 1,2 năm vào tính tốn, dự báo Ngân hàng cho thấy có lợi cung ứng Đa dạng hố sản phẩm thoả mãn nhu cầu tài sản tài khác cơng chúng Ngồi sản phẩm kỳ hạn Ngân hàng cần thực tốt sản phẩm như: Tiền gửi góp, tiền gửi đảm bảo giá trị theo vàng, gửi vàng, nghiên cứu tiền gửi tài khoản liên kết, tiền gửi hộ gia đình Sản phẩm ệ 79 đa dạng có khả đáp ứng nhu cầu tăng khả cạnh tranh Ngân hàng 3.3.33 Sử dụng công cụ lãi suất để tăng cường quy mô điều chỉnh cấu Lãi suất công cụ quan trọng mà Ngân hàng sử dụng để tăng cường quy mơ, điều chỉnh cầu nguồn vốn Những năm qua quy mô kinh doanh tăng không ổn định, kết tài cịn hạn chế nên sức ép chênh lệch lãi suất hai đầu lớn Thực tế cho thấy, NHNo & PTNT Lai Châu áp dụng lãi suất cho vay mức tối đa theo quy định để nâng lãi suất đầu đồng thời tăng cấu nguồn vốn ngắn hạn để giảm thấp lãi suất đầu vào Vì vậy, vốn khó khăn mở rộng quy mô kinh doanh, tăng thị phần, lại gặp khó khăn lãi suất áp dụng thiếu tính cạnh tranh, bên cạnh tính ổn định phù hợp với sử dụng vốn bảo đảm nguồn vốn mang tính ngắn hạn Trong tương lai lãi suất phải sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cấu, tăng quy mô huy động vốn Tuỳ theo mức độ cạnh tranh địa bàn để quy định lãi suất cho phù hợp 3.3.4 Các giải pháp hỗ trợ 33.4.1 Phát triển khách hàng Xây dựng chiến lược khách hàng nằm chiến lược phát triển kinh doanh chung đơn vị Trong quan tâm tới số giải pháp để phát triển khách hàng : + Giữ vững củng cố quan hệ với khách hàng có theo phương trâm Ngân hàng bạn đồng hành khách hàng kinh doanh Quan tâm đến việc mở rộng quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cán viên chức có thu nhập ổn định Ký kết thoả thuận cung ứng vốn với điều kiện hấp dẫn với ngành có lượng nhân viên lớn Y tế, Giáo dục ♦ ệ 80 + Nghiên cứu, đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu chí cho điểm tiên tiến nhằm xác định khả tài độ tín nhiệm quan hệ khách hàng từ có sách quan hệ phù hợp 3.3.4.2 Hiện đại hố Ngân hàng Hồ tiến trình đổi đại hố, cơng nghiệp hố đất nước, ngành Ngân hàng nói chung NHNo & PTNT nói riêng q trình thực dự án đại hoá dự án triển khai “Chương trình ngân hàng bán lẻ”, “Chuyển tiền điện tử”, “Kho liệu”, đặc biệt dự án “Hiện đại hố cơng tác tốn kế toán khách hàng" nguồn vốn vay Ngân hàng Thế giới Mục tiêu xây dựng NHNo & PTNT thành Ngân hàng đại có sức cạnh tranh vững bước tiến vào lộ trình hội nhập quốc tế khu vực Lai Châu tỉnh nghèo, gặp nhiều khó khăn nên để tránh tụt hậu Vì vậy, cần quan tâm đến số giải pháp triển khai cơng đại hố ngành ngân hàng: + Đổi nhận thức cán lãnh đạo từ Ngân hàng tỉnh đến sở từ lan tỏa đến nhân viên tồn chi nhánh: Triển khai công nghệ vào kinh doanh khó khăn thách thức đường để tồn phát triển Đạt nhận thức sớm chiều mà phải làm thường xuyên, đẩy lùi tư tưởng ngại khó, ngại khổ, sợ thất bại + Xây dựng củng cố đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ Ngân hàng, giỏi kỹ thuật vi tính, có phẩm chất tốt làm nịng cốt công tác tiếp nhận triển khai ứng dụng công nghệ từ Trung tâm tin học Trước mắt cần tuyển dụng cán có trình độ đại học tin học (Ưu tiên người có kinh tế) bổ xung cho phịng vi tính Ngân hàng tỉnh Việc tuyển dụng người có trình độ cao khó với Lai Châu khơng phải không làm được, vấn đề chế tuyển dụng cịn mang nặng tính bao cấp, xa rời, thoát ly * ệ 81 quy luật cung cầu Mặt khác, cần đổi tư người làm công tác tổ chức, tuyển dụng + Trước triển khai ứng dụng cán phịng vi tính cần nắm vững kiến thức mới, kiểm tra kỹ chức năng, chuẩn bị đầy đủ phương tiện, sở vật chất, trang thiết bị phục vụ công tác triển khai tới Ngân hàng sở Quy trình triển khai cần bàn bạc thống lựa chộ phương thức khoa học Tránh trường hợp triển khai thiếu đồng bộ, trình thử nghiệm kéo dài gây khó khăn cho Ngân hàng sở, dễ nảy sinh tư tưởng chán nản, sợ 3.34.3 Đa dạng hố loại hình hoạt động Ngân hàng, phát triển dịch vụ Xu hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại giới hình thành Ngân hàng đa Phát huy lợi so sánh, tham gia vào tất hoạt động kinh doanh pháp luật không cấm mà đem lại lợi nhuận Đây lã hướng hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro, tối đa hố lợi nhuận Như phân tích phần thực trạng, hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu đơn điệu, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn Từ thực trạng kinh doanh chi nhánh cần triển khai lĩnh vực hoạt động sau : + Thực toán biên mậu với Ngân hàng nước bạn giáp biên giới Trước mắt phải thành lập phòng giao dịch thu đổi, kinh doanh ngoại tệ cửa Ma Lù Thàng Tây Trang phục vụ xuất nhập + Triển khai dịch vụ kinh doanh vàng bạc ngoại tệ địa bàn có điều kiện phát triển : Huyện Điện Biên, Huyện Tuần Giáo, Huyện Phong Thổ (Hiện có cửa hàng Thị xã Điện Biên Phủ) + Phát triển dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu + Mở điểm kinh doanh dich vu cầm đồ * ệ 82 +Chuẩn bị sẩn điều kiện người, sở vật chất để tham gia kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán vào thời điểm thích hợp 33.4.4 Củng cố hoạt động kế tốn ngân quỹ, cải tiến chế khốn tài - Hiện đội ngũ kế toán chi nhánh vừa thiếu, vừa yếu trình độ Cần bổ xung đảm bảo Ngân hàng huyện tối thiểu biên chế kế toán trở lên đủ điều kiện khơng vi phạm quy trình hạch tốn nghiệp vụ Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, đào tạo vi tính cho nhân viên kế tốn hình thức đào tạo chỗ, ngắn ngày - Xác định tiêu giao khốn tài đặc biệt đơn giá tiền lương phải vào tình hình thực tế, môi trường kinh doanh Ngân hàng huyện nhằm tạo tính cơng động lực cho chi nhánh phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh Những tiêu phải trả lời câu hỏi : Để đạt lợi nhuận mức quỹ thu nhập chi nhánh đủ chi lương tối đa theo chế độ quy định kết kinh doanh (Chênh lệch Thu nhập-Chi phí) phải đạt ? Từ cơng thức sau ta xử lý mối quan hệ đơn giá tiền lương giao khoán chênh lệch thu nhập trừ chi phí chưa có lương Quỹ lương kinh doanh A=Chênh lệch(Thu nhập-Chi phí chưa có lương ) = _ Đơn giá tiền lương Quỹ lương kinh doanh = Quỹ lương kế hoach X Hệ sô lương kinh doanh Nghĩa với đơn giá tiền lương giao đơn vị tính phải có chênh lệch thu nhập- chi phí đủ để chi lương tối đa theo chế độ quy định Từ chênh lệch cần có đơn vị tính quy mơ dư nợ phải đạt sở tính toán chênh lệch lãi suất đầu vào đầu 33.4.5 Sắp xếp tô chức máy nâng cao khả quản trị điều hành: ệ 83 - Sắp xếp lại máy : Hiện Ban giám đốc có thành viên bố trí sau : Giám đốc : Trực tiếp phụ trách kiểm tra kiểm toán nội bộ, tổ chức hành chính, vi tính đạo chung Phó giám đốc: Kiêm giám đốc Ngân hàng Thị xã Điện Biên Phủ Phó giám đốc: Kiêm giám đốc Ngân hàng phục vụ người nghèo tỉnh Phó giám đốc: Phụ trách phịng kế tốn- Ngân quỹ, phịng kinh doanh Thực chất ban giám đốc có cách bố trí này, tham gia trực tiếp đạo kinh doanh tồn Ngân hàng tỉnh có Theo đảm bảo liên hệ - Chỉ đạo -Phản ánh thông tin theo chiều dọc mà không tạo sở cần thiết cho liên chiều ngang, dẫn đến phối hợp phận hiệu Để nâng cao lực điều hành cần bố trí chức đạo điều hành chung toàn tỉnh sau: Giám đốc : Phụ trách chung, nắm phòng Kiểm sốt nội bộ, phịng Tổ chức hành Tăng vai trị kiểm tra giám sát, đạo Phó giám đốc: Phụ trách kinh doanh đảm bảo sức mạnh mũi nhọn Ngân hàng thương mại Phó giám đốc: Phụ trách Kế toán ngân quỹ tin học đảm bảo thống triển khai đại hoá phần hành nghiệp vụ, phục vụ tốt chiến lược kinh doanh Phó giám đốc: Làm giám đốc NHNg - Quy hoạch cán : Nhằm tạo đội ngũ kê cận, cho cán tập việc, bố trí vị trí tạo hội cho vị trí cơng tác sau Việc quy hoạch cán phải có tiêu chuẩn rõ ràng chuyên môn, phẩm chất đạo đức, khả điều hành, độ tuổi Định kỳ phải có nhận xét, đánh giá lại để loại bớt bổ xung thêm cán đủ tiêu chuẩn 3.3.4.6 Tăng cường quản lý phát triển nguồn nhân lực ệ 84 Hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng thành công Ngân hàng khơng thường xun đào tạo có chất lượng đội ngũ cơng nhân viên Cơng tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tuỳ chức quy hoạch tương lai Nhưng dù lĩnh vực nghiệp cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tuy, chu đáo với nghiệp vụ đơn vị Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành Ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Với thực trạng trình độ cán so với nhu cầu phát triển, NHNo & PTNT Lai Châu cần tổ chức đào tạo theo nội dung : + Đào tạo nâng cao : Bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng Đối tượng trước mắt chủ yếu cán lãnh đạo Ngân hàng sở + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để cán nghiệp vụ khác giỏi chun mơn, kỹ tác nghiệp Hình thức đào tạo chỗ cử lớp ngắn hạn Trung tâm đào tạo NHNo & PTNT Việt Nam 33.4.7 Các sách MARKETING hợp lý quán Trong năm qua NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu chưa trọng đến công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo, khuếch trương sản phẩm mà chi nhánh có tương lai có Ấn tượng Ngân hàng bao cấp với phong cách giao dịch cửa quyền hách dịch phổ biến dân chúng Cần dành ngân sách thích đáng cho cơng tác tun truyền, quảng cáo Sử dụng phương pháp thích hợp Truyền hình địa phương, Báo địa * € 85 phương, Pa nô, áp phích, tờ dơi, tài trợ phong trào thể thao quần chúng, giải thể thao tỉnh Nhằm quảng bá hình ảnh NHNo&PTNT cách rộng rãi liền với sản phẩm hữu ích mà Ngân hàng cung cấp cho kinh tế Mặt khác cần đổi phong cách giao dịch, hoà nhã, tận tình, văn minh, trước tiên kế tốn viên sau cán tín dụng, người trực tiếp tiếp xúc, phục vụ khách hàng 3.3.4.8 Trụ sỏ, mặt làm việc, sở vật chất công nghệ Với kinh doanh Ngân hàng trụ sở, mặt làm việc, sở vật chất, trang thiết bị công nghệ yếu tô quan trọng Vị Ngân hàng, lịng tin khách hàng có quan hệ rõ nét tới hình thức bên ngồi Ngân hàng Trong thời kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, khách hàng có nhiều hội lựa chọn Ngân hàng phục vụ mình, tâm lý đơn giản họ chọn Ngân hàng mà họ tin an toàn cho tài sản họ hay đảm bảo cho giao dịch họ lợi Mặt bằng, trụ sở trang thiết bị NHNo & PTNT Lai châu, đặc biệt Ngân hàng sở chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ngân hàng thời đại ngày Mặt chật hẹp, trụ sở xây dựng từ nhiều năm xuống cấp, trang thiết bị cịn sơ sài, cơng cụ lao động thiếu không đồng Để đảm bảo yêu cầu cấp bách đặt trước mắt phải xây dựng phương án, trình NHNo & PTNT Việt Nam cho phép cải tạo, xây trụ sở Ngân hàng huyện cũ không đảm bảo điều kiện kinh doanh : Ngân hàng huyện Mường Tè, Sìn Hồ Triển khai tiến độ cơng trình thi công trụ sở Ngân hàng tỉnh, Huyện Tuần Giáo, Huyện Điện Biên Lập phương án giảm thiểu ảnh hưởng đến giao dịch nơi xây dựng Tiếp tục đầu tư sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị an toàn kho quỹ Phấn đấu trang bị đủ máy vi tính cho phần hành nghiệp vụ, xây dựng Ngân hàng nông nghiệp thành đơn vị kinh doanh có trang bị cơng nghệ kỹ thuật cao, đảm bảo khai thác tối đa công ♦ # 86 suất, tránh phơ trương hình thức Hướng tới Ngân hàng đại, chi nhánh phải chuẩn bị hành trang cho mục tiêu nối mạng với số khách hàng lớn nhằm chuyển từ giao dịch học sang giao dịch điện tử : Cung cấp dịch vụ Ngân hàng qua INTERNET, cung cấp dịch vụ qua mạng chuyển Ngân hàng thành doanh nghiệp kinh doanh điện tử với khả cung cấp hỗ trợ cho doanh nghiệp khác 3.4 Kiến nghị Để thực đồng có hiệu giải pháp nhằm phát triển kinh doanh ổn định, lâu dài tai chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu giải pháp từ nội cần điều kiện môi trường phù hợp, sách vĩ mơ đắn Nhà nước, ngành Từ góc độ đó, xin đưa số kiến nghị : 3.4.1 Kiêh nghị với Nhà nước - Cơng bố quy hoạch thức vùng tái định cư cho dân cư khu vực lòng hồ Thuỷ điện Sơn La Khẩn trương triển khai công tác khảo sát, quy hoạch sớm định mức đầu tư xây dựng nhà máy Đòi hỏi xúc nhân dân dân tộc Lai Châu cần sớm thức cơng bố thơng tin quy hoạch lịng hồ, mức nước ngập xây dựng Thuỷ điện Sơ La, địa điểm tái định cư An cư lạc nghiệp, nhân dân hoang mang không dám đầu tư vào sản xuất kinh doanh họ khơng có thông tin đáng tin cậy tương lai mảnh đất họ canh tác, hay công xưởng họ xây dựng, thị thường họ tiêu thụ sản phẩm - Tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh quốc phịng, an ninh biên giới Có giải pháp hữu hiệu hạn chế di dân tự Đầu tư xây dựng nhiều khu định cư cho nhân dân, giúp họ ổn định sống, phát triển kinh tế Đấu tranh chống hoạt động phản cách mạng tuyên truyền đạo trái phép, xâm phạm biên giới, buôn lậu # # 87 - Thực sách ưu tiên phát triển kinh tế xã hội miền núi, đầu tư cơng trình phúc lợi xã hội, sở hạ tầng, nâng cao dân trí đời sống vật chất tinh thần dân tộc miền núi vùng sâu vùng xa, tạo môi trường cho sản phẩm Ngân hàng thâm nhập phục vụ xã hội - Tách Ngân hàng phục vụ người nghèo khỏi NHNo & PTNT Đảm bảo hạch toán kinh doanh theo nguyên lý, tạo động lực cho hai phát triển, thực tốt chức bên 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cơ quan tổ chức, điều hành thực sách tiền tệ quốc gia, việc thực sách lãi xuất thoả thuận người vay người cho vay hội giúp cho Ngân hàng thương mại chủ động kinh doanh, đưa mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế thị trường tài chính, tiền tệ, tổ chức tín dụng tự hoạch định lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay, dần đưa Ngân hàng thương mại vào tiến trình hội nhập quốc tế khu vực Tiếp tục thực sách lãi suất ưu đãi cho số dự án, cho vùng có điều kiện phát triển khó khăn miền núi, hải đảo, vùng đồng bào dân tộc thiểu số - Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc tổ chức triển khai thực sách tín dụng phục vụ phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT Kịp thời phát sai phạm, thiếu sót cơng tác cho vay để có biện pháp chỉnh sửa Mặt khác thông qua kiểm tra phát tồn tại, bất hợp lý chế sách phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn để đề nghị Nhà nước cấp ngành sửa đổi, chỉnh lý cho phù hợp 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: ệ 88 - NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu nên có sách lãi suất ưu đãi đối tượng sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn Lãi suất khu vực nông thôn cao thành thị bất bợp lý - Cần sửa đổi thủ tục hồ sơ cho hộ sản xuất vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, loại giấy tờ nơng dân nơng thơn trình độ có hạn Hồ sơ cho vay hộ sản xuất rườm rà gây nhiều phiền hà cho khách hàng, cho cán tín dụng tốn chi phí in ấn cho Ngân hàng - Có sách ưu đãi cán tín dụng, đặc biệt cán tín dụng vùng sâu vùng xa Có động viên, khuyến khích cán tín dụng đến với hộ sản xuất Quan tâm đến mức khốn cơng tác phí trang phục cho cán phu trách địa bàn miền núi, vùng sâu vùng xa - Hướng dẫn cho vay thấu chi Hiện nhiều đối tượng khách hàng có quan hệ với Ngân hàng tín nhiệm, vay trả sịng phẳng, tiềm lực tài tốt Nếu cho vay thấu chi áp dụng khuyến khích nhu cầu sử dụng vốn đối tượng Ngoài tầng lớp cán cơng nhân viên chức có nhu cầu loại hình dịch vụ Ngân hàng Áp dụng hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi phận phù hợp, khuyến khích tiêu dùng đảm bảo an toàn - Cơ chê tuyển dụng cán cần phải đổi Đối với Ngân hàng miền núi cần mở rông biên chế cho chi nhánh để chi nhánh có thê chủ động tuyển dụng cho nhu cầu thực tế Không cứng nhắc việc áp dụng mức lương trả cho nhân viên có trình độ cao, có lực phẩm chất tốt Giao quyền cho Giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh chịu trách nhiệm viêc tuyển dung nhân lưc theo nhu cầu, đảm bảo hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh K ẾT LUẬ N Mục tiêu Ngân hàng thương mại lợi nhuận, phát triển kinh doanh bề rộng chiều sâu thực chất làm tăng thêm lợi nhuận Trong trình chuyển đổi kinh tế việc phát triển kinh doanh bền vững, ổn định lâu dài có ý nghĩa kinh tế xã lớn khơng với Ngân hàng nông nghiêp phát triển nông thôn tinh Lai Châu ma ca đoi VƠI hẹ thong NHNo & PTNT Việt Nam Những giải pháp kiến nghị chủ yếu nên triển khai đồng phát triển kinh doanh ổn định, lâu dài chi nhánh phần áp dụng Ngân hàng khác có đặc điểm tương đồng hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận án hoàn thành nhiệm vụ sau : + Đưa luận khoa học nêu rõ trình hình thành phát triển hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường + Khai quát lại trình hình thành phát triển NHNo & PTNT tỉnh Lai Châu, nêu lên đặc điểm môi trường kinh doanh Ngân hàng địa bàn Phân tích rõ thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Lai Châu từ năm 1999 đến nay, đánh giá hoật động kinh doanh, từ rút thành cơng tồn kinh doanh, đặc biệt rõ tồn tại, nguyên nhân kinh doanh chi nhánh + Đưa số giải pháp kiến nghị chủ yếu luận văn nhằm khắc phuc tồn tai, đẩy manh hoat động kinh doanh phat tnên ca be rọng chiều sâu Phát triển kinh doanh nhiệm vụ thường xun lâu dài, địi hỏi phối hợp đồng nhip nhàng nhiều phận, nhiêu người, biêt tận dụng tốt hội hạn chế nguy Trong luận văn nêu vấn đề phát triển có tính chất cục riêng có chi nhánh mà thơi, cịn hành vi ứng xử tình kinh doanh để tạo dựng trình phát triển, đạt mục tiêu cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố : Sự nhạy bén, khách quan trình định máy lãnh đạo, thuận lợi môi trường, hỗ trợ cấp Phát triển trình từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp cịn nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu, bổ khuyết, luận giải để tạo phát triển tốt cho Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Lai Châu nói riêng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Cấn Văn Lực (2002),” tiêu đánh giá hiệu hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (11), 18-36 Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lai Châu, Báo cáo thường niên Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lai Châu (2/2001), Đề án phát triển kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Lai Châu giai đoạn 2001-2005 Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội Phan Thi Thu Hà, Nguyên Thị Thu Thảo (2000), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền, Nguyễn Thế Khải, Phạm Quốc Khánh, Nguyễn Thị Hoài Thu (11/1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất thống kê, Hà N ộ i Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, (1999), Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Tập giảng Học Viện Ngân hàng, Khoa nghiệp vụ kinh doanh Hoàng Kim (1998), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội, trang 139-142 Cao Sĩ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ -Tín dụng -Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, Nhà xuất trị quốc gia 10 Niên giám thống kê tỉnh Lai Châu năm 1999-2000-2001 Tiếng Anh 17 Frederic s MISHKIN (1999), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài (Sách dịch), Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 18 Michael E Porter (1996), Chiến lượccạnh tranh (Sách dịch), Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội 19 Peter s Rose (2001) Quản trị Ngân hàng thương mại (Sách dịch), Nhà xuất tài Hà N ộ i