Các giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh của nhnoptnt tỉnh quảng ninh

ĨAO BỘ GIAO NGÂN hang n h HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Học viộn Ngàn HiL'.g LV.000024 nguyền H Ọ C V IỆ N l ó * T H I ' V IỆ N T Á M THI 332 N G -0 v ă n o a n g n c việt nam BỘ GIÁO DỤC VẢ ĐẢO TẠO NGÂN HẢNG NIIẢ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGẤN HẢNG N G U Y ỄN VẰN OANG CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHÊ RỦI RO TRONG HOẠT DỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUANG NINH L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN II T Ế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYEN THỊ PIIUƠNG LAN MỌC VIEN NGAN MANG VIỆN NCKH NGẦN HÀNG T H Ư V IỆ N Sô: ỈK L f* L 4~ / q2 I lờ N ộ i, 0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tỉAy cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa a công bố công trình khoa học khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN N g u yễn V ăn O a n g MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ c BẢN vít RỦI Rơ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Những hoạt dộng kinh doanh chu yếu Ngân hàng Tliuưng mại 1.2 Những rủi ro Ngân hàng Thương mại: H) 11 Rủi ro nguồn vốn: I1 2 Rủi ro lãi suất: 12 Rủi ro hối đoái: 13 Rủi ro toán: 13 Rủi ro tu ý 13 1.2.6 Rủi ro tín dụng: !3 1.2.6.1 Bản chất, tác hại rủi ro tíndụng: 1.2.6.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.6.3 Các dấu hiệu nhận biết khoan vay dẫn đến nợ hạn: 1.2.6.4 Nguyên nhân rủi IO tín dựng 1.2.6.5 Kha lường lủi ro tíndụng: 1.2.6.6 Mối quan hệ rủi ro 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro số Iiirớc thê giới 1.3.1 Kinh nghiệm Canada 1.3.2 Kinh nhiệm cùa Mỹ: 1.3.3 Kinh nghiệm trích quỹ rủi ro BAND RA KYAT ĩndônêsia (BRI) 1.3.4 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Thái Lan CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG RỦI RO KIND DOANH TAI NGẤN HÀNG NÔNG NGHIỆP &P I NT QUẢNG NINH 2.1 Tình hình hoạt dộng NHNo & PTNT Quang Ninh 2.1.1 Khái quát dặc diểm kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh 2.1.2 Sơ lược tình hình hoạt dộng lổ chức tín dụng dịa bàn tỉnh Quảng Ninh 2.1.3 Tình hình hoạt động NIINo& PI N TQuáng Ninh 2.2 Thực trạng rủi ro kinh doanh cna NIINo & PI NT Quang Ninh năm 1998 - 1999 - 2000 2.2.1 Nợ hạn Ngân hàng huyện, thị xã 2.2.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế: 2.2.3 Nợ hạn phân theo thời gian 14 15 16 18 20 22 22 22 23 24 24 26 26 26 28 30 35 35 37 38 2.2.4 Nợ hạn theo kết cấu cho vay ngắn, trung dài hạn 2.2.5 Các loại rủi ro khác 2.3 Nguyên nhân giải pháp thục dể phòng ngừa rủi ro kinh doanh NHNo & PTNT Quảng Ninh 2.3.1 Nguyên nhân 2.3.1.1 Ngun nhân phía Ngcìn hàng 2.3.1.2 Ngun nhân phía khách hàng: 2.3.2 Các giải pháp thực để hạn chế lủi ro hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Quáng Ninh 39 39 40 40 41 43 45 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁI’ CHỦ YẾU PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NHNO & P I NT QUẢNG NINH 48 3.1 Phương hướng phát triển kinh tê nông nghiệp nông thôn tỉnh Quáng Ninh 2000 - 2005 3.2 Định hướng hoạt động NHNo & PTNT Quảng Ninh 48 49 M ụ c tiêu tổng quát: 3.2.2 Các mục tiêu cụ thể 2001 -2005 - 2010 3.3 Nhũng giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chê rủi ro kinh doanh NHNo & P I NT Quảng Ninh 3.3.1 Những giai pháp thuộc Nl lNo & P I N TQuang Ninh 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng cơng lác đẩu tu' tín dụng: 3.3.1.2 Các giải pháp thu hổi nợ hạn 3.3.1.3 Nâng cao khả tự dề kháng phân tán rủi ro pháp giam thiểu rủi ro, NIINo & PTNT Quang Ninh 3.3.1.4 Chiến lược người: 3.3.1.5 Tăng cường cơng tác kiểmtra, kiểm sốt: 3.3.2 Những kiến nghị nhằm thực có hiệu giai pháp 3.3.2.1 Những kiến nghị đối vói NIINo & PTNT Việt Nam, NI 1NN Việt Nam 3.2.2.2 Những kiến nghị với ủy han nhân dân tỉnh Quáng Ninh Chính phủ 49 50 50 50 50 55 58 60 61 62 62 63 KẾT LUẬN 6)5 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 BẢNG KÝ HIÊU VIẾT TẮT: NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMNN : Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phái triển nông thôn NHNo & PTNT VN : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo & PTNT QN : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quáng Ninh NHCT : Ngân hàng Công thương NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHĐT &pr : Ngân hàng Đẩu tư Phát triển NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phẩn DANH MUC CÁC IMÍỈU B iể u M ục N ội dung 01 2.1.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn sử dụn*g T rang vốn bình quân năm 1996 - 2000 Ngân hàng Thương mại địa bàn lỉnh Quảng Ninh 29 31 02 2.1.3 Kết cấu nguồn vốn huy động 03 2.1.3 Dư nợ cho vay huyện, thị ba năm (1998- 2000) 32 04 2.1.3 Kết cấu du' I1Ợ (heo thòi gian 33 05 2.1.3 Kết cấu dư nợ theo thành phẩn kinh tế 34 06 2.2.1 Nợ hạn qua năm 36 07 2.2.2 Nọ hạn theo thành phần kinh tế 37 08 2.2.3 Nợ hạn theo thời gian 38 09 2.2.4 Nọ hạn theo kết cấu cho vay ngắn, 10 2.3.1 trung dài hạn 39 Nguyên nhân nợ hạn 41 MỞ ĐẦU Sụ cần thiết đề tài nghiên cứu Sau mười năm thực công đổi Đảng Cộng sản Việt Nam khởi xướng lãnh đạo, kinh tế xã hội đất nước nói chung tỉnh Quảng Ninh nói riêng khơng ngừng phát triển mặt chiều rộng lẫn chiều sâu Bộ mặt kinh tế, xã hội tỉnh Quảng Ninh thay đổi hàng ngày, hàng Quảng Ninh tỉnh có nhiều tiềm mạnh cho phát triển kinh tế xã hội, tiềm to lớn đất đai, rừng biển, khu công nghiệp khai thác than lớn nước, khu du lịch tiếng với Vịnh Hạ Long hai lần công nhận di sản thiên nhiên giới, có cửa quốc tế Móng Cái giao lưu bn bán với Trung Quốc Trong công đổi mới, hệ thống Ngân hàng Thương mại Quảng Ninh đóng góp vai trị quan trọng tạo nên thắng lợi Tuy nhiên rủi ro hệ thống NHNo & PTNT Quảng Ninh cao làm hạn chế nhiều đến kết NHNo & PTNT Quảng Ninh vào nghiệp đổi Đề tài “Các g i ả i p h p h n c h ế r ủ i r o tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g n h n g N ô n g n g h iệ p P h t tr iể n n ô n g th ô n tỉn h Q u ả n g N in h ” đặt nhằm hạn chế rủi ro thúc đẩy hoạt động Ngân hàng phát triển góp phần đẩy mạnh kinh tế xã hội địa bàn Quảng Ninh Mục đích nghiên cứu luận văn Từ trước đến chưa có đề tài đề cập đến rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh Trong nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố theo đường lối đổi Đảng, vai trò ngân hàng đặc biệt quan trọng đòn bẩy thúc đẩy kinh tế xã hội tiến nhanh (nếu phù hợp) chậm (nếu không phù hợp) Mục đích đề tài nghiên cứu luận giai vấn đề lý luận thực liễn dể khẳng (lịnh lủi lo NIINo & PINT Quang Ninh tất yếu hạn chế dược đến mức thấp góp phán dua hoạt dộng NHNo & PI NT Quảng Ninh Để dạt dược mục đích dó, nhiệm vụ đề tài tập trung: + Luận giai vai trò ngân hàng nghiên cứu rủi ro kinh doanh, dặc biệt rủi ro tín dụng kinh tế thị trường Kinh nghiệm cùa số ngốn hàng giói giai vấn dề rủi ro + Đánh giá thực trạng lủi ro kinh doanh năm gần dây NHNo & PFNT Quảng Ninh Đối tượng - phạm vi nghiên cứu Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Thương mại da dạng, I at rộng lớn, luận án tập trung dề cập nghiên cứu rủi ro dã xảy NIlNo & PTNT Quảng Ninh, dặc biệt rủi ro tín dựng Thực trạng kinh doanh tín dụng NHNo & PI NT da dạng không lĩnh vực nông nghiệp mà công nghiệp, thương nghiệp, du lịch dịch vụ, dối với thành phẩn kinh tế Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê Đóng gớp luận vãn - Hệ thống luận điểm khoa học bán chất lủi ro kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường - Đánh giá thực trạng rủi ro kinh doanh, dặc biệt rủi ro tín dụng, xu hướng xẩy rủi ro cao NI INo & PIN I Quang Ninh - Trên sơ đánh giá thực trạng rủi ro NllNo & P I NT Quảng Ninh, luận văn dề xuất giải pháp thiết thực như: Nâng cao chất lượng công tác đáu tư, biện pháp thu hổi nợ hạn, công tác tổ chức cán kiểm tra kiểm soát Những kiến nghị từ thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh NHNo & PTNT Quang Ninh nói riêng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung Đối với NHNN Chính phủ tỉnh Quáng Ninh hoàn thiện hệ thống pháp luật, định hướng quy hoạch mở rộng quyền tự chịu trách nhiệm Ngân hàng Thương mại đối vói hoạt động kinh doanh Kết cấu luận văn - Tên luận văn “Các giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo & PI NT Quảng Ninh” - Luận văn gồm ba chương: C h n g 1: N h ữ n g vấ n đ ê c b ả n r ủ i r o k in h d o a n h c ủ a N g n h n g T h n g m i C h n g : T h ự c tr n g r ủ i r o tr o n g k in h d o a n h tạ i N I Ỉ N o & P I N T Q u ả n g N in h C h n g : N h ữ n g g i ả i p h p c h ủ y ế u d ể p h ò n g n g a h n c h ê r ủ i ro tạ i N I i N o & P T N T Q u ả n g N in h 53 phái bao gổm loàn hoại (lọng cua (loanh nghiệp I1 ỘI hợp (lồng thuơiig vụ hay inộl nghe cụ the không nen dăl thành 111ỘI dự án vay vốn Muốn dạt dược yêu cầu cán cho vay phải thẩm dinh dược bang can doi tài sản, kết tài doanh nghiệp Đối với hộ gia dinh phái nắm dưực toàn ngành nghe nguồn thu nhỉỊp, chi lieu cua ca gia dinh người vay Đô dự án dược thực tốt cẩn thẩm định tiêu thụ sản phẩm Nắm bắt nhu CÀU xác dịnh thị trường tiêu thụ sản phẩm, cạnh tranh với mức giá, chất lượng công nghệ doanh nghiệp san xuất dược Nếu đâu tư theo vùng san xuất loại nịng san hàng hóa phái tính đến xây dựng sở chế biến, báo quan, san phẩm, khả bao liêu thụ sán phẩm cùa doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước Phái xem xét đến công nghệ dự án, dự án có sử dụng cơng nghệ nông nghiệp phai sử dụng giống tiến bộ, quy trình sản xuất Xem xét loại trổng, vật ni có phù hợp với diều kiện khí hau, thổ nhưỡng hay không, xem xét lựe phục vụ màng lưới thú y báo vệ thực vật Chất lượng công tác khuyến nông, khuyến ngư c N â n g c a o h i ệ u q u ả c c â ổ ì ĩ i h o líu (lụ u q Ihơng thường khoản vay dược xác dịnh nguồn trả nợ từ hiệu dự án sán xuất kinh doanh Tuy nhiơn khơng dám 100% vay hồn trá hạn, dự án làm ăn có hiệu qua vạy cần phải có dám bao tín dụng dùng dể bù đắp kinh doanh người vay bị rui ro, ngồi cịn có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả I1Ợ người vay, hạn c h ế lừa dáo vốn o nước la dang áp dụng hình thức dám bao CO' bán sau: The chap, cam CO lai sail, ngan hàng nil An lài san thê chấp cẩm cố dể cho vay vốn, người vay phai cam kết dùng lài sản dể chấp cầm cố khơng trá dược nợ bán lài sản trá nợ cho Ngân hàng - Bảo lanh tài san: Bảo lãnh việc thứ ba (gọi murời báo lãnh) cam kết với người cho vay (người nhận bao lãnh) tra nợ thay người vay (người dược bao hãnh) nến dốn hạn mà người vay khổng Ir;ì dược nợ, I l i ụ c l ê t h i g i a n tỊưa n h i ê u khoan v a y c ó tài s a n chấp k h ô n g p h t m i t h u h ổ i v ố n d ợ c vì: + Phát mại tài sán dể thu hổi vốn gặp phai can trở người vay Họ tìm cách de trì hoan, khơng giao tài san cho ngân hàng quan pháp luẠI + lai san the chap kin phát mại bị mat giá nghiêm trọng người vay phá hoạt lâm lý người mua Cling rat ngại không muốn mua + Những quy định sách pháp luẠI khơng dồng dẫn lới khó khăn cho Ngân hàng phát mại Do cue tài san dùng làm dám bao vốn vay phai có yêu CÀU sau: - T i s a n t h u ộ c q u y ề n s o Ini'Ll c ủ a b è n v a y h o ặ c n g i b a o l ã n h , v é l â u d a i n e n h n c h ê n h ộ n n h a t h e c h A p v a y VỔI1 lài san Ih uôc c c d n g sở h ữ u , tài s n c h u n g c ủ a h ộ g i a d i n h p h i c ó s ự d n g V c ủ a tất c ả c c t h n h v i ê n t r o n g g i a d i n h , tài s ả n d ó n ê n : + Dễ dịnli giá, dễ liêu thụ + Dễ quan lý báo quán + Giá trị lài san the chấp phải tương dối ổn dịnh (riếu tăng lên cung thời gian tố t) C c g i ả i p h p th u h i n ọ - q u h n Mặc dù có sức ngăn ngừa nhung nợ hạn, rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi nguyên nhân từ khách hàng chủ quan Ngân hàng Vì phai có biện pháp thu hổi nợ hạn a T h n h lậ p b ộ p h ậ n t h u h i n ợ q u h n c h u y ê n t r c h : Hiện chưa có Ngân hàng lố chức hộ phận thu hạn l icng biệt mà việc thu nợ thường phận cho vay dam nhiệm có nhiều hạn chế cán tín dụng cho vay cỏ nợ hạn mối quan hệ người cán cho vay người di vay thường có “ vấn đề” quan hệ bị sứt mẻ, người cho vay thiếu sáng suốt vạy vay dó nên chuyển sang phận chuyên trách thu nợ hạn có diều kiện phân tích, mổ xẻ tìm phương pháp thu hồi nợ hạn có hiệu b Đ m p h n vói n g i vay: Đàm phán trình làm vice, gặp gỡ, thao luận vói người vay ■cho dến de tìm phương pháp tra nợ dược mọt phần hay tồn hộ mà •khơng dựa vào cơng cụ pháp lý để cp buộc thu I1Ợ Cẩn sớm phát khốn nợ có “ van de tìm hiếu kỹ nguvcn nhân cua dể có phương pháp thương thao phù hợp Sử dụng phương pháp vừa có hiệu mạt kinh tê, vừa có hiệu q vổ mật xã hội có tính nhân vãn sau sac Nợ hạn không thu hổi dược sử dụng phương pháp xử lý khơng thích hợp rong thực te nhiều sử dụng phương pháp cứng rắn phạt lãi suất, phát mại tài sán không dem lại kết lãi chồng chất, phương tiện san xuất bị phát mại, người vay khơng có diều kiện tra nợ làm khó khăn thêm cho người vay cho ban thân NgAn hàng Phái sử dụng biện pháp dể cứu ngườ vay, khôi phục lực sán xuất Ngân hàng tự cứu lấy c M ộ t s ò b iệ n p h p k h c : - Tăng them vốn: NgAn hàng có the yen cần chủ doanh nghiệp lăng thêm vốn hoạt dộng hán them cổ phiếu, lý tài san không cẩn thiết cho kinh doanh - Giảm bớt kế hoạch 111Ở lộng, kế hoạch mở rộng dang dược trù tính, nên khuycn người vay loại bỏ chúng tình hình tài dược cải thiện - Đơn đốc khoản nợ đến hạn, hạn, khuyến khích thu khoản 11Ợ chưa toán - Giam bớt tổn kho cách tiến phương thức bán hàng, quáng cáo, khuyến mại hạ giá - Nhận báo lãnh cổ đông chủ chốt, người cung ứng hay thương lượng châm trả người cung ứng, khuyến khích người mua san phẩm ứng liền trước - Có thể xem xét tiêu dùng gia dinh, doanh nghiệp cá nhân người chủ doanh nghiệp Chi tiêu tiết kiệm chặt chẽ hơn, ưu liên chi tiêu cấp bách thiết yếu hoãn chi khoan chua cần sau Cùng chủ doanh nghiộp (gia dinh) phan tích tình hình tài chính, giám bót chi phí loại bỏ hoạt dộng khơng sinh lời sinh lời - Trong trường hợp cần thiết Ngân hàng tham gia diều hành kinh doanh, giám sát kế hoạch sản xuất kinh doanh cần thiết trực liếp diều hành kinh doanh - Thu nợ gốc trước, thu lãi sau giúp số lãi phai trá nhỏ dần, doanh nghiệp có diều kiện vươn lên - Điều k ế hoạch thu nợ gia hạn nợ Căn vào doanh thu thực tế Ngân hàng khách hàng thống kỳ hạn trá nợ Việc gia hạn diều nợ nghiệp vụ bình thường cua Ngân hàng rat có tác dụng cho khách hàng thực tốt việc trá nợ Trường hợp người vay gặp 57 I'll! ro gây lliiệ l hại nặng, khắc phục t id in ’ thời gi;m ngắn, thường thiên tai: Bão, lụt hay dịch bệnh NgAn hàng phái giãn nợ vài năm de họ có diều kiện khỏi phục san xuất tra no'(kin cho NgAn hàng - Khoanh I1Ợ, xoá nợ: Được áp dụng trường hợp khách hàng bị riii ro nặng nề, diện rộng: Ngân hàng dề nghị Chính phúdưực khoanh nợ khơng thu lãi có the cho vay mói dể người vay có hội làm ăn phục hồi sán xuất 'I'rường hợp người vay bị thiên tai gây thiệt hại nặng nề chí vốn vay mà ca tài san khác họ Ngân hàng trình Chính phủ xóa I1Ợ dể họ có hội dứng dậy sống hộ nghèo, hộ vùng khó khăn thu nhập tỉiấp Với phương châm “Sự thành dạt khách hàng thành dạt Ngân hàng" hầu hốt khốn nợ có “vấn dề” dều dược NgAn hàng xử lý phương pháp “giúp dỡ, tháo gỡ” theo phương pháp dòi hỏi Ngân hàng phái VƯƠ11 lên đù lực uy tín với khách hàng Để thực tốt phương pháp địi hỏi có hai (liều kiện: Một là, người vay phái thành thật, có tâm khơi phục sán xt, giữ lại sản nghiệp có ý thức chấp nhận hồn tra nợ chấp nhận hợp tác giúp dỡ Ngân hàng, thương thao với bạn bàng dc tổn tại, dứng vững phát triển Hai là, tình hình tài cùa khách hàng phục hổi dược sán xuất, quy mơ nhỏ hơn, khách hàng tạm thời huy động, tạo dược nguồn vốn khác khách hàng cịn có lài sán cố dịnh có giá trị, có lực lượng lao dộng tốt hay sail phàm l ât có lợi thố so sánh hiệu cao tạo dược lợi nhuận dể tra dược nợ cũ cá nợ Tuy nhiên phương pháp thương tháo thuyết phục không phai lúc dạt hiệu dối với khách hàng cố tình SU' dụng sai mục (lích, cốt vay liền dể làm việc không tốt, làm An thiến dứng (kin: 58 Buôn lâu, lừa dao, chụp giội v.v Ngân hàng phai cương sir dụng hiỌu pháp cứng rắn, lrường hợp chưa dến hạn phải chuyên sang nợ hạn, thực thi chế tài như: Thu nự trước hạn, phạt lãi suất cao, phát mại tài sán nhờ quan pháp luật: Công an, Viện kiểm sốt, To án quyền phường, xã tìm cách biện pháp dể thu hổi vốn ỉ N â n g c a o k h n ă n g í (tê k h n g p h n n r in r o v b iệ n p h p g i â m t h i ế n r ủ i r o , t i N H N o & P T N T Q u n g N in h a P h n tá n r ủ i r o : Trong hoạt dộng kinh doanh lùi ro diều tránh khỏi, doanh nghiệp kha dổ kháng yếu dc lủi ro xàm nhập thất hại, ngược lại doanh nghiệp có khả nâng cao tính dề kháng thu dược nhiều lợi nhuận phát triển Khả tự dề kháng rủi ro dộng, thích ứng cua doanh nghiộp dối phó với Iiluìng rủi ro mà doanh nghiệp phải đương dầu Ngân hàng có kha tự dề kháng cao hoạt dộng kinh doanh dựa trơn quy luật số lớn I loạt dộng kinh doanh Ngân hàng vổ dựa nguyên lắc “ Đi vay dể cho vay” Khách hàng Ngân hàng bao gồm hai loại chù yếu: người gửi lien người vay lien Người gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp BTNT Quáng Ninh dông, đủ thành phần, giao dịch thường xuyên với Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Quang Ninh có màng lưới rộng lớn gần nơi dông dân, thái độ giao dịch gần gũi với khách hàng Khách hàng dông Vu có bao giị' họ dến Ngân hàng rú ỉ tiền lúc dó, Ngân hàng ln có sô dư tiền gửi ổn dinh, xu ngày lăng Tương tự, khách hàng vay Ngân hàng nhiều, họ hoạt dộng mỏi trường dầy rủi ro họ không muốn trá nợ mi ro không tra dược Ngàn hàng lúc Vì thế, rủi ro xẩy vài khách hàng dẫn đến Ngân hàng không thu hổi dược nợ, Ngân hàng du ngân quỹ dể chi trả cho khách hàng gửi có cẩu ĩ lít, số lượng khách hàng cua Ngan 59 hang cang Ìilncu, xac suAt xay khách hàng co Ìiliu CÀU v