Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh nghệ an,

>T Ạ O N H Ầ r n r c V IỆ T N A M ngằn hang Thư viện - Học viện Ngân Hàng liiiiiim H O C V IỆN N G Ấ N H Ằ N G LV.000779 m w Y , ácf W.IJ THU 1’H'U / » MÂN 'G CAO C H Ắ T L Ư Ợ N G T Í N G IẢ I V U T k l T A Ĩ Í '1 JT Học VIẸN ngân Hàng IG TAM THONGTIN THƯ VIỆN LV.000779 - ITST \ ' Lli) A l i a i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THU THU GIẢI PH Á P NÂNG C A O C H A T LƯỢNG TÍN DỤN G C Ủ A C Á C NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN Đ ỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH, LUU THƠNG TIỀN TỆ VÀ TÍN DỤNG MÃ SỐ: 5.02.09 J H O C VIÊN NG ÂN HÁ NG HTÊ t h S 6:.u Ì Í - Ể v iệ n Ễ Ế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH THỊ DIÊN HồNG HÀ NỘI - 2004 LỜI CAM ĐO AN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số iiệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 20/12/2004 Tác giả N guyễn T hị Thu Thu MỤC LỤC ^ LỜI NÓI ĐẦU Trang CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 C c v ấ n đ ề c h u n g v ề tín d ụ n g n g n h n g C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g th n g m i 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Sư cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 12 1.2.4 Một số chi tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 19 1.2.5 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 23 1.2.6 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng học rút cho Việt Nam 29 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN 3J Đ ặ c đ iể m k in h tê x ã h ộ i c ủ a tỉn h N g h ệ A n ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g tín d ụ n g v v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a c c N H T M t r ê n đ ịa b n 2 Đ ặ c th ù h o t đ ộ n g c ủ a c c N H T M t r ê n đ ịa b n N g h ệ A n 2.2.1 Màng lưới 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 34 ^ 2.2.3 Sử dụng vốn 2.2.4 Kết kinh doanh ^ P h â n tíc h v đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a c c N H T M t r ê n đ ịa b n 33 tỉn h N g h ệ A n 2.3.1 Phân tích cấu quy mỏ hoạt động tín dụng 38 2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng thơng qua tiêu phản ánh 40 2.3.2.1 Vịng quay vốn tín dụng 40 2.3.2.2 Tỷ lệ NQH - 41 2.3.2.3 Lãi cho vay chưa thu NHTM 45 2.3.2.4 Tỷ lệ toán bán tài sản người vay 45 2.3.2.5 Chi phí dự phịng rủi ro nợ cho vay / tổng dư nợ cho vay 46 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM địa bàn 47 2.3.3.1 Mặt 47 2.3.3.2 Tồn 47 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn CHƯƠNG 3: MỘT s ố GIẢI PHÁP CHỦ YÊU NHẰM NÂNG CAO CHAT 49 60 LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN Đ ịn h h n g v m ụ c t iê u p h t t r iể n c ủ a c c N H T M N g h ệ A n từ n ă m 0 60 đến nãm 2010 C c g iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a c c N H T M t r ê n đ ịa b n 60 3.2.1 Nhóm giải pháp chế sách 60 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ ngân hàng 65 3.2.3 Nhórr giải pháp hỗ trợ 71 3 M ộ t số kiến NHTM TƯ nghị đôi với c h ín h p h ủ , U B N D t ỉn h N g h ệ A n , N H N N , 72 c c c q u a n c ó liê n q u a n 3.3.1 Đối với Chính phủ 72 3.3.2 Đối với UBND tỉnh 72 3.3.3 Đối với NHTMTƯ 73 3.3.4 Đối với chi nhánh NHNN tỉnh 74 3.3.5 Đối với quan có liên quan 74 K ẾT LUẬN 76 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 78 D A N H M U C B Ả N G B IỂ U Dẩu Ổổ MỤC TÊN Biểu TOANG Biểu 01 2.1 Kết tăng trưởng kinh tế N ghệ An qua năm 32 Biểu 02 2.2.2 T inh hình huy động vốn chỗ NH TM địa bàn tỉnh N ghệ An 35 Biểu 03 2.2.3 T inh hình sử dụng vốn N H TM địa bàn tỉnh N ghệ An 36 Biểu 04 2.2.4 Kết kinh doanh N H TM địa bàn tỉnh N ghệ An 37 Biểu 05 2.3.1 Dư nợ tín dụng NH TM địa bàn tỉnh Nghệ An phân theo khu vực kinh tế theo loại cho vay 38 Biểu 06 2.3.1 D nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An phân theo ngành kinh tế 39 Biểu 07 2.3.2.1 V òng quay vốn tín dụng N H TM địa bàn tỉnh N ghệ An 40 Biểu 08 2.3.2.2 N ợ hạn NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An phân theo khu vực kinh tế theo thời hạn cho vay 41 Biểu 09 2.3.2.2 Tinh hình xử lý nợ tồn đọng N H TM địa bàn tính N ghệ An 42 Biểu 10 2.3.2.2 Phàn loại N Q H N H TM địa bàn tỉnh Nghệ An theo thời gian 43 Biểu 11 2.3.2.2 Chi tiết N Q H N gân hàng thương mại địa bàn tỉnh N ghệ An 44 Biểu 12 2.3.2.3 Lãi cho vay chưa thu N H TM địa bàn tỉnh N ghệ An 45 Biểu 13 2.3.2.4 Tỷ lệ toán bán tài sản người vay N H TM địa bàn tỉnh N ghệ An 45 Biểu 14 2.3.2.5 T lập dự phịng rủi ro N H TM địa bàn tỉnh N ghệ An 46 Biểu 15 2.3.3.3 V ốn chủ sở hữu vốn vay N gân hàng m ột số DN địa bàn tỉnh Nghệ An 53 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIÊT TẮT CNH, HĐH: Công nghiệp hoá, đại hoá IM F: Quỹ tiền tệ quốc tế DN: Doanh nghiệp DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DNNN: Doanh nghiệp N hà nước GDP: Tổng sản phẩm xã hội NĐ: Nghị định QĐ: Quyết định CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng NQ H: N ợ hạn NH: N gân hàng NHTM : Ngân hàng thương m ại N H TM N N : N gân hàng thương mại N hà nước N H TM TƯ : N gân hàng thương m ại Trung ương NH NN: N gân hàng N hà nước NHCT: N gân hàng Công thương NH NT: N gân hàng N goại thương N H Đ T & PT: N gân hàng Đầu tư phát triển N H N o & PTNT: N gân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn N H TM CP: N gân hàng thương m ại cổ phần SXKD: Sản xuất kinh doanh TNHH: Trách nhiệm hữu hạn QLN & KTTS: Quản lý nợ khai thác tài sản TSĐB: Tài sản đảm bảo UBND: Uỷ ban nhân dân TSTC: Tài sản th ế chấp TPKT: Thành phần kinh tế Tư: Trung ương LỜI M Ở ĐẦ U T ÍN H C Ấ P T H I Ế T C Ủ A Đ Ể T À I: Hoạt động N gành N gân hàng Việt N am giai đoạn đổi mới, mở cửa hội nhập quốc tế đóng m ột vai trị quan trọng Là huyết m ạnh kinh tế, tăng trưởng phát triển ngành N gân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực thắng lợi m ục tiêu CNH - HĐH đất nước bước chuyển đổi kinh tế theo hướng kinh tế thị trường, đảm bảo hội đú điều kiện cần thiết để bước hoà nhập với kinh tế giới Ngược lại bất ổn, rủi ro, đổ vỡ hệ thống ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh tế, trị xã hội đất nước Chính vậy, với phương châm “đi vay vay” , hoạt động kinh doanh tiền tệ m ình, ngành N gân hàng quan tâm hàng đầu đến chất lượng tín dụng - yếu tố định hiệu kinh doanh NHTM Trong năm qua, m ột số ngân hàng thương m ại quốc doanh, chạy theo doanh số, tăng cường đầu tư m rộng tín dụng m xem nhẹ chất lượng tín dụng, đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, vào doanh nghiệp yếu , thua lỗ, lừa đảo dẫn đến rủi ro m ất vốn, nợ tồn đọng cao, ảnh hưởng hiệu quả, chất lượng kinh doanh, đến uy tín khả cạnh tranh ngành N gân hàng nói chung, hệ thống NH TM nhà nước nói riêng Hiện ngành N gân hàng với đạo Chính phủ, phối hợp Bộ, ngành có liên quan bước xử lý tháo gỡ khó khăn, thu hồi nợ tồn đọng cho hệ thống NH TM N ghệ An, m ột địa bàn có tỷ lệ nợ tồn đọng cao, thời gian qua, N H TM nỗ lực việc xử lý nợ tồn đọng, làm lành m ạnh tình hình tài m ình, nhiên nợ tổn đọng chiếm tỷ lệ cao Việc tiếp tục chấn chỉnh m rộng đầu tư tín dụng khơng trọng đến chất lượng tín dụng đưa N H TM địa bàn khó khăn lại cịn khó khăn hơn, khơng đủ uy tín khả cạnh tranh với TCTD khác Việc trọng nâng cao chất lượng tín dụng m ột vấn đề thường xuyên xúc cấp lãnh đạo, quản lý, nhà kinh doanh ngân hàng toàn xã hội, thời kỳ nước ta lộ trình hội nhập quốc tế vấn đề chất lượng tín dụng quan tàm nghiên cứu giải cách nghiêm túc X uất phát từ thực tế , với đề tài : dụng N H T M “ G i ả i p h p n â n g c a o c h ấ t l ợ n g t ín tr ê n đ ịa b n tỉn h N g h ệ A n ” , tác giả hy vọng đưa giải pháp có sở khoa học thực tế nhằm đóng góp phần nhỏ việc nàng cao hiệu hoạt động cúa NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An MỤC ĐÍCH NGHIÊN c ứ u LUẬN VÃN: - N ghiên cứu lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng - Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tính Nghệ An Trên sở đánh giá m ặt vấn đề tồn tại, nguyên nhân tồn - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh N ghệ An ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: - Đối tượng tập trung nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh N ghệ An - Phạm vi nghiên cứu đề tài lý luận thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung sở tinh hình thực tế, cụ thể NH TM địa bàn tỉnh Nghệ An từ nãm 2001-2004, từ đề xuất m ột số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích lý luận, phương pháp điều tra so sánh tổng hợp, phương pháp thống kê , đối chiếu để làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu K ẾT CÂU LUẬN VÃN: N gồi lời nói đầu, kết luận danh m ục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chưong: Chương 1: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh N ghệ An Chương 3: N hững giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng N H TM địa bàn tỉnh N ghệ An 66 công khai để khách hàng phấn đấu đạt Chính sách tín dụng thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sở để NHTM xây dựng sách tín dụng hợp lý việc định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo 3.2.2.3 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân s tín dụng Sự thất nguồn tín dụng, gia tăng nợ khó địi NHTM năm vừa qua học sâu sắc cho quản lý thiếu chặt chẽ ngân hàng yếu cán tín dụng dối VỚI hoạt động tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cần phải: - Xây dựng nguồn nhân lực chìa khố thành cơng hàng đầu, trọng cơng tác tuyển chọn nhân viên tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ nghiệp vụ cao, tiêu chuẩn lựa chọn người tài đức để quản lý tài sản ngân hàng Bên cạnh cần phải tạo chế kiếm tra, giám sát cán tín dụng, cần quy định rõ chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng - Bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn: Trình độ thẩm định, đánh giá dự án nguồn vốn khách hàng kiến thức pháp luật, kiến thức thị trường kinh tế bảo đảm người việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn, cịn phải có khả tư vấn, giúp đỡ khách hàng việc thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh - Từng bước chun mơn hố cán tín dụng: Hiện đa số NHTM, việc phân cơng cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức dư nợ hay phân theo địa bàn, theo thành phần kinh tế Như khó cho việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng Đo vậy, chun mơn hố cán tín dụng cần thiết Khi chun mơn hố cán bộ, NHTM cần chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng Trên sở vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng (hay nhóm cán tín dụng) cụ thể để phân cơng người thực cho vay nhóm khách hàng định Việc 67 chun mơn hố cán tín dụng góp phần làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cồng tác điều tra, tìm kiếm khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng q trình sử dụng tiền vay 3.2.2.4 Chủ động phân tán rủi ro đê ngăn ngừa hạn chê rủi ro Mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh NHTM phụ thuộc vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục ngân hàng Trong phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xẩy dối với ngân hàng, ngân hàng nhỏ, lực tài hạn chế Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ cộng đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng không nên tập trung nhiều vốn cho khách hàng Những dự án lớn cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Khi kinh tế phát triển địi hỏi NHTM phải hợp tác liên kết chặt chẽ để hỗ trợ tăng cường khả tồn phát triển kinh tế Đồng thời hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào ngân hàng, làm cho ngân hàng có nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng đến môi trường chung kinh tế 3.2.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh NHTM số lượng chất lượng cán bộ, phương thức kiểm tra cần linh hoạt đổi theo hướng NHTMTW xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra để triển khai chi nhánh phải có chế ban kiểm sốt chi nhánh có độc lập tương đối giám đốc chi nhánh phát đưa kiến nghị xác đáng cần chỉnh sửa bổ sung để chấn chỉnh kịp thời 68 3.2.2.Ó Các NHTM cần ban hành quy chẽ xử lý trách nhiệm cá nhân liên quan đến việc cho vay không thu hồi vốn nhằm để đảm bảo chấp hành nghiêm túc quy định tín dụng Tránh tình trạng xử lý cán thiếu kiên quyết, thiếu nghiêm túc thời gian vừa qua số NHTM gây tâm lý bất bình đội ngũ cán tư tưởng không muốn chịu trách nhiệm, hậu xấu vay mà cho vay cán tín dụng 3.2.2.7 Các NHTM cần kiểm sốt mức tăng trưởng tín dụng, đề mức tăng trưởng hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội địa bàn phù hợp với mức tăng trưởng chung nước, tránh mở rộng tín dụng thành tích mà khơng quản lý khách hàng, làm suy giảm chất lượng tín dụng Trong điều kiện trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý 20% năm 3.2.2.8 Các NHTM cần chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay để hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khốn nợ khó địi, cụ thể: - Trước tiên NHTM phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh quy định pháp luật bảo đảm tiễn vay loại bỏ từ đầu tài sản đảm bảo không thoả mãn điều kiên theo quy định hành - NHTM cần khắc phục quan điểm coi trọng mức tài sản đảm báo, mà cần quan tâm mức đến phương án, dự án vay vốn NHTM cần có nhận thức đầy đủ biện pháp báo đảm thưc hợp đồng tín dụng tài sản, thực chất mội biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng theo quy định Nghị định số 178/CP/1999, biện pháp dự phòng truờng hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ dự án vay vốn hiệu nằm ngồi khả dư đốn NHTM - Thành lập phận định giá tài sản NHTM phận độc lập với phận xét duyệt cho vay để tránh lợi dụng 69 - Khi thiết lập biện pháp bảo đảm, NHTM cần phải xác định rõ quyền việc chuyển giao quyền tài sản đảm bảo, giúp cho NHTM dễ dàng xử lý tài sản sau khách hàng khơng cịn khả trả nợ - Về thủ tục bảo đảm tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ cằc nội dung, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Ngoài cần lun ý việc xác nhận, đăng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản - NHTM cần tăng cường giám sát cụ thể bảo đảm thời gian khách hàng vay nợ, nắm diễn biến hoạt động kinh tế người vay trạng thái tài sản đảm bảo nợ vay, để trường hợp nào, NHTM người chủ động đưa biện pháp ứng xử thích hợp 3.2.2.9 Đẩy mạnh việc xử lý khoản nợ tồn đọng, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn để giảm NQH phát sinh, tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Trước hế phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản NQH, từ có biện pháp bổ sung hồn chỉnh, bảo đảm hơp lệ, hơp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý Đặc biêt tài sản chấp nhà đất năm qua có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng, cần có biện pháp quản lý, bổ sung khách hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ theo mẫu mới, tránh để xẩy lợi dụng, lừa đảo thiếu sở xử lý tài sản Đổng thời cần tổ chửc đánh giá lai trạng, giá trị tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản dó, từ đề biện pháp xử lý thích hợp Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản đảm bảo phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định NĐ số 178 văn hướng dẫn có liên quan Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, cần đặc biệt quan tâm xử lý tài sản đảm bảo theo phương thức thoả thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay Biện pháp áp dụng phổ 70 biến khách hàng có tư cách, có thiện chí giải nợ nhằm đơn giản hoá thủ tục, giải nhanh, chi phí thấp vãn bảo đảm giá bán cao, từ giảm bớt thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Nếu khách hàng cố tình khơng giao tài sản cho ngân hàng xử lý, khơng thực u cầu đáng ngân hàng, cố tình tranh chấp, chây ỳ ngân hàng cần khởi kiện xử lý tài sản theo kết luân án Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ Các N H TM cần đề biện pháp xử lý thích hợp trường hợp tài sản xử lý xong khơng đủ thu hồi nợ v ề phía khách hàng phải u cầu nhận nợ sơ cịn thiếu phải cam kết, lập kê hoạch trả nợ cụ thể Trường hợp khách hàng không nhận nợ phải xử lý theo quy định pháp luật Ngoài ra, trường hợp tài sản định giá cao chủ quan cán ngân hàng dẫn tới tổn thất phải quy trách nhiệm bồi hoàn (việc xử lý tài sản thu hồi không đủ nợ địa bàn N ghệ An phổ biến thời gian qua xử lý chưa nghiêm túc khe hở để cán ngân hàng khách hàng lợi dụng) Bên cạnh việc xử lý NQ H tồn đọng, N H TM cần trọng đến công tác thu hồi nợ đến hạn để hạn chê NQH phát sinh Cơng việc có tác dụng tích cực việc tăng trách nhiệm trả nợ người vay, hạn chế việc khách hàng quay vòng vốn sử dụng sai nguồn thu quên kỳ hạn trả nợ Nó giúp ngân hàng thường xuyên quản lý, nắm tình hình thực tế khách hàng, thực trạng sản xuất kinh doanh, từ có biện pháp xử lý thích hợp Để thực tốt việc đơn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng m ột cách chặt chẽ có hệ thống Đ ồng thời cán tín dụng cần kết hợp chặt chẽ với phận k ế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn hàng ngày để phục 71 vụ thu hổi xử lý tín dụng Việc đơn đốc thu hồi nợ đến hạn phải có hỗ trợ cán lãnh đạo, cán liên quan khác Đối với khách hàng lớn phức tạp, cần tranh thủ hỗ trợ quan quản lý, quan chủ quản Đối với cho vay qua tơ chức đồn thể, cần kêt hợp chặt chẽ tranh thủ hỗ trợ quyền cấp tổ chức bảo lãnh tín chấp N gân hàng cần thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp đôn đốc thu hồi xử lý phù hợp với khách hàng, khoản vay Công tác đôn đốc, thu hồi nợ cần gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụnơ 3.2.2.10 N âng cao chất lượng huy động vốn Tích cực huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để tạo nơuồn ổn định vững cho đầu từ tín dụng tránh lệ thuộc vào nguồn vốn N H TM TW góp phần nâng cao chất lượng tín dụng V iệc đầu tư tín dụng N H TM cần tính tốn hợp lý sở nguồn vốn huy động để giảm rủi ro kỳ hạn xẩy thời hạn cho vay không phù hợp với kỳ hạn nguồn vốn 3.2.2.11 Các N H T M cần tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng để tăng thu nhập, giảm sức ép lên tăng trướng tín dụng đơn làm suy giảm chất lượng tín dụnơ 3.2.3 NHÓM GIẢI PHÁP H ỗ T p ọ 3 I Cải cách m anh mẽ hệ thống doanh nghiệp - khách hàng chủ yêu N IIT M , đặc biệt D N NN ” chê ưu đãi cho D N N N qua ch ế tín dụng nhu ưu tiên cấp tín dụng theo định N hà nước, hạn ch ế bảo lãnh Chính phủ trừ dự án quan trọng tầm cỡ quốc gia Tiếp tục thúc đẩy cổ phần hoá xếp lại DNNN - M rộng quyền tự chủ tài cho D N N N tự chịu trách nhiệm vốn vể định kinh doanh Tách bạch chức quản lý N hà nước kinh tế với chức quản lý kinh tế chủ doanh nghiệp, doanh nghiệp quyền định m ua sắm , chuyển nhượng tài sản, hạn ch ế tham gia kiểm soát chặt chẽ quan cấp trên, Bộ chủ quản, C hính quyền địa 72 phương m quan vừa coi quan chủ quản vừa chủ sở hữu nhằm hạn ch ế tinh trạng quản lý chồng chéo hiệu - Xây dựng sách tài hỗ trợ cho doanh nghiệp cho ngành nghề lĩnh vực theo m ục tiêu chiến lược nhằm hướng đến cấu kinh tế hợp lý Cụ thể hoàn thiện ch ế quản lý quỹ hỗ trợ xuất khẩu, hỗ trợ doanh nghiệp nghiên cứu tiếp cận thị trường, xúc tiến thương mại - Hoàn thiện văn pháp lý nhằm tạo m ôi trường kinh doanh ổn định cho doanh nghiệp, tạo bình đẳng kinh doanh cho thành phần kinh tế Nhà nước cần sớm ban hành luật cạnh tranh, luật kiểm soát độc quyền nhàm tạo môi trường cạnh tranh lành m ạnh, cần xử lý nghiêm khắc doanh nghiệp có thủ đoạn đầu cơ, bán phá giá, gian lận kinh doanh 3.2.3.2 Cơ cấu lại hệ thống NH TM M ạnh dạn triển khai cổ phần hoá m ột số N H TM N hà nước, phát hành thêm cổ phiếu nhằm tăng vốn điều lệ, tăng sức m ạnh tài cho NHTM Chỉ có lực tài với việc áp dụng biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng N H TM trụ vững ch ế cạnh tranh hội nhập Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, giúp cho doanh nghiệp tiết kiêm thời gian nắm bắt dược hội kinh doanh, tạo điều kiện đồng vốn ngân hàng phát huy hiệu 3.3 MỘT ỖỔ KIẾN NGHỊ Đ ổi VỚI CHÍNH PHỦ, UBND TỈNH NGHỆ AN, NrlNN, NHTMTƯ CÁC C QUAN C Ó LIÊN QUAN- ' 3.3.1 Đơi với Chính ph ủ: cần có giải pháp m ạnh giải nợ tồn dọng xây dựng nay, giảm áp lực gia tăng NQH NH TM cơng trình, dự án chậm tốn vốn q nhiều 3.3.2 Đối với UBND Tỉnh: - UBND Tỉnh cần nhanh chóng cho đời Ban trù bị thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ để kêu gọi nguồn vốn, lập đề án 73 thành lập quỹ, giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, m rộng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế địa bàn - Cần giảm dần tiến tới xoá bỏ việc bảo lãnh can thiệp quyền vào hoạt động tín dụng: Thứ nhất, UBND Tỉnh cần tránh việc can thiệp sâu vào việc định cho vay N H TM M ọi can thiệp bên m ỗi khoản cho vay phi kinh tế, thiếu tính nghiệp vụ ngân hàng, thường đưa đến sai lđm gây tổn thất Cho vay phải ngân hàng định chịu trách nhiệm định Thứ hai, UBND tỉnh cần thấy rõ vai trò quan trọng đóng góo to lớn N H TM phát triển kinh tế địa bàn để có quan tâm , giúp đỡ, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, công tác xử lý nợ tồn đọng, tránh ban hành văn trái quy định, gây bất lợi cho ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM Thứ ba, trường hợp UBND Tỉnh Sở tài vật giá tỉnh cam kết trả nợ thay cho doanh nghiệp cần có k ế hoạch trả nợ năm ngân sách cụ thể, tránh cam kết để hợp thức hoá việc bán khoán, chuyển giao doanh nghiệp để đấy, khơng có k ế hoạch trả nợ cụ thể, gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ ngân hàng Thứ tư, ƯBND tỉnh cần hạn ch ế việc bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp địa bàn, ngân sách tỉnh cịn q eo hẹp, khơng đủ để chi tiêu cho nhu cầu chi thường xuyên, doanh nghiệp khơng có khả trả nợ, tỉnh khơng có nguồn để trả thay cho doanh nghiệp 3.3.3 Đối với N H TM TW : Cần có sách rõ ràng cho phép chi nhánh N H TM Tỉnh tham gia góp vốn điều lệ Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ theo Q uyết định số 193/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng C hính phủ 74 3.3.4 Đối với chi nhánh N H N N Tỉnh: - Cần có biện pháp ngăn chặn biểu cạnh tranh thiếu lành m ạnh chi nhánh NH TM việc cho vay khách hàng thực vai trò trung gian giải thương lượng chi nhánh ngân hàng thương m ại cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh - N H N N cần làm cầu nối liên hệ NHTM với Ban, ngành có liên quan để có phối hợp đồng trình xử iý nợ tồn đọng NHTM 3.3.5 Đối với quan có liên quan khác: - C quan thi hành án: Nên thành lập cảnh sát trực thuộc phịng thi hành án tỉnh, có quyền thực cưỡng ch ế nợ chây lỳ không giao tài sản cho NHTM - C quan đăng kỷ giao dịch đảm bảo, công chứng, cấp chứng nhận quyền sử dụng đất: + N hanh chóng triển khai m ạng lưới chi nhánh quan đăng ký giao dịch đảm bảo quốc gia tính thành phố, thực nối m ạng hệ thống liệu quốc gia giúp cho NH TM nắm bắt đầy đủ, xác thơng tin tài sản đảm bảo khách hàng dể đưa định đắn cho vay góp phần hạn ch ế rủi ro tín dụng + Bộ Tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương UBND cấp thực công chứng, chứng thực hợp đồng m ua bán tài sản m ngân hàng giao từ vụ án cho dù tài sản khơng có chứng nhận sở hữu; Chỉ đạo, đôn đốc quan thi hành án bàn giao cho N H TM nhữ ng'tài sản đảm bảo nợ vay án tuyên giao cho N H TM để xử lý thu hồi nợ + Bộ Tài nguyên môi trường, Tổng cục địa cần phải coi tài sản đảm bảo nợ vay chưa có đủ giấy chứng nhận quyền sở hữu quyền sử dụng hợp pháp hậu lịch sử để lại để ban hành văn hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận sở hữu, quyền sử dụng, chuyển quyền sở hữu, quyền sử 75 dụng đất tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với điều kiện thực tế N H TM , công ty quản lý nợ khai thác tài sản bán tài sản đảm bảo nợ vay bất động sản 76 K ẾT LUẬN Trong điều kiện hoạt động kinh doanh NHTM chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng định thành cơng hay thất bại ngân hàng, ln cần quan tâm thường xun ngân hàng N gành ngân hàng huyết m ạch kinh tế, đóng vai trị bà đỡ kinh tế nên địi hỏi quan tâm Đảng, phủ, ngành cấp để có mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH TM có ý nghĩa to lớn thân NH TM kinh tế xã hội Đây m ột đề tài phức tạp, có phạm vi rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, vĩ mô vi mô Trong phạm vi luận văn tác giả tập trung hoàn thành m ột số nhiệm vụ sau: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng NHTM , vai trị chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng NH TM địa bàn tính N ghệ An qua năm, đánh giá m ặt được, m ặt tổn xác định nguyên nhân tồn Đề xuất giải pháp ch ế sách, giải phấp nghiệp vụ ngân hàng, giải pháp hỗ trợ kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM đĩa bàn tỉnh N ghệ An, đưa hệ thống ngân hàng địa bàn ngày phát triển an toàn bền vững Đây m ột đề tài phức tạp, giải pháp đề xuất luận văn dóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng N H TM Ttuy nhiên, phát huy tác dụng áp dụng m ột 77 cách đồng giải pháp trình thực N H TM địa bàn tỉnh Nghệ An Với hiểu biết hạn chế, tác giả m ong nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Nghệ An năm 2001-2004 [2] Báo cáo thực trạng giải pháp xử lý DN NN thua lỗ đến năm 2003 So Tài vật giá tính N ghệ An [3] Báo cáo kết hoạt động TCTD tra NH NN Nghệ An năm 2001-2004 [4] Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Nghệ An năm 2004 Sở K ế hoạch Đầu tư tỉnh Nghệ An [5] Báo cáo sơ kết hai năm thực xếp, đổi mới, phát triển nâng cao hiệu DNNN theo tinh thần Nghị TƯ triển khai Nghị TƯ (ỈChoá IX) tháng năm 2004 Ban đổi doanh nghiệp-UBND tỉnh Nghệ An [6] Báng cân đối tài khoản cấp III nội ngoại báng NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An [7] Chỉ thị sô 08/2003/C T -N H N N ngày 24/12/2003 Thống đốc N H N N việc nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng [8] Chỉ thị số 04/2004/C T -N H N N ngày 01/4/2004 Thống đốc N H N N việc tăng cường quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn- hiệu - bền vững [9] Phạm Hồng D uyên, (2000) v ề thực trạng nhiều tổ chức tín dụng cho m ột khách hàng vay vốn, tạp chí ngân hàng số 10, trang 40-41 [10] N guyễn Văn D ũng, (1997) Chất lượng tín dụng- thực trạng giải pháp nay, tạp chí TT khoa học ngân hàng, trang 2- [11] Trần Văn Dự, (2004) Để thực có hiệu Chỉ thị Thống đốc N H N N nâng cao chất lượng tín dụng TCTD, tạp chí ngân hàng số 4, trang 40-43, 56 [12] Hoàng Huy Hà, (2004) m ột số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 12, trang 17-19 79 [13] Phan Thị Thu Hà, (2004) C hính sách tài sản đảm bảo quan điểm an toàn sinh lợi, tạp chí ngân hàng số 9, trang 31-32 [14] Phan Thị Thu Hà- N guyễn Thị Thu Thảo, (2002) N gân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ, N hà xuất thống kê Hà N ội 2002 [15] Trần Xuân H oàng, (2003) Q uản lý hoạt động cho vay m ột khách hàng NHTM , tạp chí ngân hàng, số 4, trang 21-23 [16] N guyễn Văn Lương, N guyễn Thị N hung, (1997) v ề rủi ro tín dụng N H TM giai đoạn nay, tạp chí ngân hàng, số 3, trang 17-22 [17] Lê Văn Tề, chủ biên, (2003) N ghiệp vụ ngân hàng thương mại, N hà xuất thống kê [18] Frederic, s M ishkin, Tiền tệ, ngân hàng tài chính, N hà xuất khoa học kỹ thuật 1995 [19] Võ Mười, (2004) Giải pháp tăng cường quản lý vốn khách hàng khách hàng vay nhiều TCTD, tạp chí ngân hàng, số 4, trang 24-26 [20] N ghị định số 178/1999/N Đ -C P ngày 29/12/1999 Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD [21] N ghị định số 85/2002/N Đ -C P ngày 25/10/2002 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung N Đ 178/1999/N Đ -C P ngày 29/12/1999 Chính phủ [22] N gân hàng N hà nước Tỉnh N ghệ An, (2004) Đề án quy hoạch tiền tệ tín dụng địa bàn tỉnh N ghệ An từ năm 2005-2010 [23] N iên giám thống kê năm 2003 - Cục thống kẽ tỉnh N ghệ An [24] Phan Tấn Pháp, (2000) Tồn đọng nợ vay ngân hàng, nỗi lo từ nhiều phia, tạp chí ngân hàng, số 4, trang 32 [25] Chu Trí Thành, (1998) Cần chun m ơn hố cán tín dụng hoạt động N H TM , tạp chí ngân hàng, số 2, trang 24-25 [26] N guyễn V ăn Thầy, (2004) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động N H TM nước ta hội nhập kinh tế quốc tế, tạp chí ngân hàng, số 3, trang 38-40 80 [27] Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BTC-BCA-TCĐC n-ày 23/4/2001 N H NN, Bộ tư pháp, Bộ tài chính, Bộ cơng an Tổng cục địa việc “Hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ vay cho TCTD ” [28] Q uyết định 1627/2001/Q Đ -N H N N ngày 31/12/2001 Thông đốc NH NN việc ban hành quy ch ế cho vay TCTD khách hàng