Hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng liên doanh lào việt,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHĂN THẠ LAY KHĂM MẠ NI CHĂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng , Ậ Mã sô: 60.31.12 H Ọ C V IỆ N NGÀN HẦNG _ TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN T H Ự V IỆ N số : U l Q íì LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS NGUYỄN THỊ MINH HIỀN VIÊNG CHĂN-2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cưú riêng Các số liệu phản ánh luận văn hồn tồn có thực sở báo cáo định kỳ, báo cáo tổng kết họat động tốn khơng dung tiền mặt nói riêng Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, sổ liệu dẫn chứng trung thực, từ báo cáo, tạp chí chuyên ngành, phương tiện thông tin đại chúng khác Thủ đô Viêng Chăn, ngày 06/09/2010 Học viên Chăn Thạ Lay Khăm Mạ Ni Chăn LỜI CẢ M ƠN Đe hoàn thành luận văn này, cố gắng nỗ lực thân em cịn có giúp đỡ tận tình nhiêu cá nhản tập thê Trước hết, em xin gửi lời biết om chân thành tới Nhà giáo ưu tủ, Phó giáo sư, Tiến sỹ, Nguyễn Thị Minh Hiền tận tình hướng dẫn em trình nghiên cứu hồn thành luận văn Em xin cảm ơn anh chi cán Ngân hàng Nhà nước, cản Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt cung cấp sổ liệu giúp em hoàn thành luận văn Cuối cùng, em xin gửi lời cảm om chân thành tới thây cô thuộc khoa Học viện ngân hàng trực tiêp giảng dạy đê em cỏ kiến thức kinh tế Tài Chính -Ngân Hàng phương pháp nghiên cứu đế hồn thành luận vãn Thủ Viêng Chăn, ngày 06/09/2010 Học viên Chăn Thạ Lay Khăm Mạ Ni Chăn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ c BẢN VÈ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊN MẶT 1.1 VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 1.2 CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.2.1 Séc 1.2.2 ủ y nhiệm chi lệnh chi 10 1.2.3 Uỷ nhiệm thu nhờ thu 11 1.2.4 Thẻ ngân hàng 12 1.2.5 Thư tín dụng 1.3 TỔ CHỨC HỆ THỐNG THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG 13 15 1.3.1 Hệ thống toán qua ngân hàng 15 1.3.2 Các hệ thống toán ngân hàng 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 15 19 1.4.1 Mơi trường kinh tế 19 1.4.2 Trình độ dân trí, tập qn thói quen người dân 20 1.4.3 Trình độ cơng nghệ ngân hàng 20 1.4.4 Tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ toán 22 1.4.5 Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động tốn 23 1.5 NỘI DUNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.5.1 H o n th iệ n h ệ th ố n g tổ c h ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t 23 23 1.5.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 24 1.6 KINH NGHIỆM TỔ CHỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA MỘT SỐ NƯỚC - BÀI HỌC ĐÓI VỚI NGẦN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 25 1.6.1 Kinh nghiệm số nước 25 1.6.2 Bài học Lào 28 Chương 2: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 30 30 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 33 2.2.1 Huy động vốn hoạt động cho vay 33 2.2.2 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ 35 2.2.3 Đánh giá kết kinh doanh năm 2009 37 2.3 THựC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 38 2.3.1 Thực trạng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt 38 2.3.2 Phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt toán qua hệ thống toán 48 2.3.3 Công nghệ thông tin ứng dụng tốn khơng dùng tiền mặt LVB 49 2.4 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGẦN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 50 2.4.1 Những kết đạt 50 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 52 Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NƯỚC CỘNG HỊA DÂN CHỦ NHÂN DÂN LÀO 58 3.1.1 Định hướng Đảng Nhà nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 58 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Nhà nước Lào phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 59 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 62 3.2.1 Phát triển mạng lưới ngân hàng nâng cao chất lượng đào tạo cán làm cơng tác tốn 3.2.2 Hồn thiện phát triển phương tiện toán 62 64 3.2.3 Tham gia đầy đủ vào hệ thống toán, thực tốt toán nội điện tử địa bàn 68 3.2.4 Tích cực đầu tư đổi thiết bị cơng nghệ tốn 69 3.2.5 Xây dựng thực tốt chiến lược Marketing phù họp 71 3.2.6 Tăng cường tuyên truyền để mở rộng tốn khơng dùng tiên mặt dân cư 73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với Nhà nước 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 75 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC CÁC BẢNG Muc • luc • Nội dung Trang Bảng 2.1 2.2.1 Tinh hình thực tiêu năm 2009 34 Bảng 2.2 2.2.1 Thực trạng tín dụng LVB 35 Bảng 2.3 2.2.2 Thực trạng toán quốc tế LVB 36 Bảng 2.4 2.2.2 Bảng 2.5 2.2.2 Tinh hình tốn LVB 40 Bảng 2.6 2.2.2 Doanh sổ toán phương tiện KDTM LVB 41 Bảng 2.7 2.2.2 Tinh hình tốn séc 42 Bảng 2.8 2.2.2 Tinh hình tốn ủy nhiệm chi 43 Bảng 2.9 2.2.2 Tinh hình tốn hình thức ủy nhiệm thu 45 Bảng 2.10 2.2.2 : Tinh hình toán thẻ 46 Bảng 2.11 2.2.2 Thiết bị CNTT ứng dụng tốn TTKDTM 49 Mơ hình tổ chức LVB 33 Sơ đồ 2.1: 2.1.2 Bảng 2.4 Thực trạng kinh doanh ngoại tệ LVB Đơn vị: ngàn s 37 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương LVB Ng ân h àng Li ên doanh L - Vi ệt TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển chung đất nước trình hội nhập với giới, ngành ngân hàng đóng góp vai trị hêt sức to lớn Đê đáp ứng yêu cấu kinh tế, ngân hàng bước củng cô, cải tiên phát triển tồn hệ thống Thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng dịch vụ phong phú, đa dạng liên tục phát triển, đáp ứng phần lớn yêu cầu kinh tế thị trường linh hoạt động, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp việc tập trung phân phối vốn nhanh chóng, an tồn hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển Hệ thống ngân hàng tích cực ứng dụng CNTT vào hoạt động toán để cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích ngày đa dạng phong phú với hàm lượng công nghệ cao hơn, tạo nhiêu thuận lợi cho khách hàng Việc phát triển hệ thống tốn qua ngân hàng khơng tạo tiền đề, tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mà giúp Nhà nước quản lý vĩ mơ cách có hiệu quả, đặc biệt q trình hội nhập kinh tê qc tê r , Á Ị Á Ị Ạ Vì vậy, hoàn thiện TTKDTM qua hệ thống ngân hàng điều kiện sở hạ tầng CNTT ngày phát triển mạnh mẽ có ý nghĩa vơ quan trọng ngành ngân hàng Lào nói chung Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt nói riêng Chính việc hồn thiện tốn khơng dùng tiên mặt Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt chọn làm đê tài luận văn, cho nhìn tổng quan thực trạng việc tốn khơng dùng 68 thẻ chống chép thông tin đảm bảo an tồn cho chủ thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ LVB thường mua thẻ điện tử từ Việt Nam sang - Cần tăng cường tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng Dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng sản phẩm tương đối mới, cần xem thứ hàng hóa để tuyên truyền quảng cáo Chính LVB cần mở Website để quảng cáo sản phẩm thẻ với việc quảng cáo truyền hình - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại Trong chế thị trường nhà sản xuất khơng thể bán có mà phải bán người mua cần Thẻ ngân hàng vậy, ngân hàng phát hành phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Các loại thẻ phải có mệnh giá khác nhau, có loại thẻ ghi danh, có loại thẻ vơ danh, với thẻ vơ danh trở thành q văn hóa, có ý nghĩa để tặng bạn bè, người thân Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giới trẻ cần có loại sang trọng, lịch sử để phục vụ khách hàng VIP, LVB đưa sản phẩm lạ để quảng cáo sản phâm như: thẻ ATM rút tiền mặt, chuyển tiền, xem số dư mạng lưới ATM 3.2.3 Tham gia đầy đủ vào hệ thống tốn, thực tốt tốn nơi • bơ• điên • tử đia • bàn * Nâng cao hiệu hệ thống toán nội Mỗi ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống toán riêng biệt để thực lệnh toán nội hệ thống Các hệ 69 thống cấu phần riêng lẻ, thuộc sở hữu riêng NHTM song “hịa mạng” chung vào hệ thống toán liên ngân hàng NHNN quản lý, LVB tham gia đầy đủ vào hệ thống nhanh chóng, thuận tiện; * Thực tốt toán bù trừ Theo quy định hành thỏa thuận thành viên, TTBT tổ chức ngày phiên Thực theo phương thức đến quy định, thành viên truyền số liệu cho ngân hàng chủ trì đến để giao séc trực tiếp cho nhau, ngân hàng chủ trì tổng hợp chuyển kết bù trừ lệnh toán cho thành viên Căn kết nhận từ ngân hàng chủ trì, thành viên hạch tốn vào tài khoản cho khách hàng, khách hàng thường không sử dụng vổn ngày Trong tưong lai nhu cầu toán tăng, để luồng vốn luân chuyển nhanh chóng sử dụng có hiệu NHTW cần chuyển sang phương thức toán tổng hợp tức thời với chế xử lý thiếu hụt toán cách quy định thành viên phép thấu chi hạn mức định thời điểm ngày chưa kết thúc cơng việc hàng ngày Khi tốn TTBT, đơn vị thiếu hụt xử lý cách cho vay qua đem, vay thị trường tiền tệ áp dụng biện pháp chia rủi ro; không áp dụng hình thức trả lại chứng tù cho thành viên 3.2.4 Tích cực đầu tư đổi mói thiết bị cơng nghệ tốn - Tăng cường đầu tư thiết bị CNTT, gồm máy tính, thiết bị ngoại vi, mạng cục bộ, mạng truyền thông, mảy ATM Qua nghiên cứu thực trạng việc trang bị máy tính thiết bị tin học LVB, bước đầu thiết bị lập sở vật chất, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung, cơng tác kế tốn 70 tốn nói riêng, song với số ngân hàng thương mại địa bàn LVB thua nhiều, đặc biệt trước yêu cầu đại hóa hội nhập quốc tế, năm tới LVB phải trang thiết bị máy tính đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế, xây dựng hệ thống mạng thiết bị tiên tiến đạt “ chuẩn “ với giải pháp mở, vừa đáp ứng yêu cầu tại, vừa nâng cấp tương lai, hoạt động ổn định LVB phải khẩn trương lắp đặt them máy ATM siêu thị, nơi tập trung dân cư theo chương trình, sân bay; phấn đấu thời gian tới tồn địa bàn có máy ATM hoạt động, khuyến khích thúc đẩy khách hàng sử dụng phương tiện toán thẻ, Máy ATM LVB cần liên kết tạo thành mạng thống với Ngân hàng ngoại thương Lào NHNT Ngân hàng mẹ, để khắc phục tình trạng thiếu đồng đầu tư ngân hàng - Thiết lập chương trình phần tương thích mềm đồng tương thích Hiện phần mềm dùng hoạt động ngân hàng cơng tác kế tốn NHTM NHTW thiết kế, triển khai cài đặt hướng dẫn vận hành Do điều kiện mạnh hệ thống, mồi ngân hàng tự lựa chọn cho cơng nghệ phù hợp với u cầu quản trị, điều hành khả tài chính, song nhìn chung ngân hàng có “ tiếng nói chung “ lĩnh vực này, sở liệu tương đối đồng nhất, Trong toán nội bộ, ngân hàng có chương trình phần mềm riêng, LVB thực giao dịch cửa, trực tuyến online chương trình Smart Bank, thơng tin tài khoản khách hàng sử dụng vốn cập nhật nhanh chóng; đơn vị cịn lại thực giao dịch tức thời, quản lý khoản phân tán chi nhánh 71 Đảm bảo an ninh hệ thông CNTT, chống truy cập trái phép vào mạng; an tồn sở liệu, chương trình phần mềm, tài sản khách hàng ngân hàng, Hiện an ninh mạng vấn đề thời sự, cần lãnh đạo ngân hàng địa bàn quan tâm mức Đã có nhiều vụ án xẩy bọn tội phạm truy cập trái phép vào hệ thống mạng ngân hàng, lệnh toán ảo, lừa ngân hàng lấy tiền, có vụ cán ngân hàng chủ mưu, gây thất thoát tài sản, ảnh hưởng đến uy tín hệ thống ngân hàng Do cần lắp đặt thiết bị bảo vệ kiểm soát việc truy cập từ xa, thiết lập “ tường lửa “ sử dụng ngôn ngữ thể hệ để xây dựng cấp phát, quản lý mã khóa bảo mật chữ ký điện tử, chông gian lận nội tin tắc cơng từ bên ngồi 3.2.5 Xây dựng thực tốt chiến lược Marketing phù hợp Đê thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức tốn KDTM nói riêng, LVB phải nhận thấy tầm quan trọng Marketing Ngân hàng Hiện nay, hâu hêt Ngân hàng thương mại tích cực đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Khách hàng trở thành “ Thượng đế “ ngân hàng Do khơng có đầu tư vào Marketing LVB khó thu hút khách hàng sử dụng cơng cụ tốn đại mẻ Muốn khuyến khích khách hàng sử dụng phượng tiện toán qua ngân hàng cần có giải pháp tun trun, khuyến thích hợp, ví dụng người có tài khoản tốn qua ngân hàng toán thường xuyên dịch vụ điện nước, trả cước phí bưu điện, điện thoại thời gian tháng trở lên tham gia quay xô sô dự thưởng; khách hàng toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn nhận quà có giá trị miễn phí tốn thời hạn tháng 72 LVB phải đề chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường Qua thu thập phân tích đầy đủ thơng tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng đế tạo them sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng Trong tháng vừa qua LVB tặng quà cho khách hàng người đến mở tài khoản với ngân hang, LVB cần tập trung vào việc mở tài khoản cá nhân sở để ứng dụng công cụ TTKDTM qua ngân hàng Với tài khoản cá nhân Ngân hàng, khách hàng hưởng nhiều lợi ích: Thực toán qua ngân hàng dễ dàng, gửi tiền cho người than xa, vừa có nơi cất giữ tiền an tồn sinh lãi, vừa có điều kiện sử dụng dịch vụ liên quan đến tài khoản Ngân hàng, Ngồi lợi ích Ngân hàng thu lượng tiền đáng kể dân cư, tăng them thu nhập phí dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm Để đạt điều công tác LVB trước mắt tập trung vào giá dịch vụ (ở phí mở tài khoản) xúc tiến khách hàng (quảng cáo khuếch trương sản phẩm đến khách hàng) - Có thể bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt qua LVB, Như số Ngân hàng Thương mại nay: mở thẻ ATM khơng cần có số dư tài khoản mở tài khoản tiết kiệm tặng ln thẻ ATM; trả lãi tiền gửi tốn để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật Việc thu hút khách hàng để gia tăng khối lượng tài khoản cá nhân tiền đề phát triển khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Mục tiêu lợi nhuận LVB giai đoạn cần đặt sau mục tiêu khách hàng để phát triển số lượng 73 khách hàng Những chi phí LVB bỏ giai đoạn đầu chiến lược mở rộng thị trường bù đắp lợi nhuận thu từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi toán phát triển ổn định - Tham gia tài trợ chương trình lớn có nhiều khách hàng tham gia, đến nơi tập trung nhiều đối tượng khách hàng tiềm để khuếch trương sản phẩm, LVB cần chủ động làm tốt công tác đầu tư máy móc, thiết bị, bố trí cán bộ, mở quầy giao dịch riêng nơi phát triển (như: trường học, chợ, siêu thị ) lắp đặt máy ATM cho nơi họ mở tài khoản để sử dụng với ATM Ngồi LVB đẩy mạnh truyền thông quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức buối hội thảo, đồng thời miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên - Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn cho khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi ngân hàng, cần có sách rõ rang, ưu tiên cho khách hàng có hoạt động thường xuyên, có số dư tài khoản toán ổn định 3.2.6 Tăng cường tuyên truyền đễ mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư Mở rộng dịch vụ toán khu dân cư chủ trương lớn NHNN nhằm tiếp tục cải thiện cơng tác tốn KDTM kinh tế, tạo dần thói quen sử dụng séc chi tiêu hàng ngày dân cư, qua tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Những năm gần ngành ngân hàng tạo dựng tiền đề cần thiết, tích cực đầu tư đổi sở vật chất, đại hóa hệ thống tốn thu nhập bình qn đầu người mức thấp Do để mở rộng tốn KDTM vào khu vực này, địi hỏi phải có 74 bước phù hợp, trước hết mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân tới đối tượng cán bộ, công chức người lao động quan Nhà nước doanh nghiệp, thu nhập hàng tháng dược chuyến vào tài khoản, cần chi tiêu đến ngân hàng rút tiền, rút thẻ ATM, toán trực tiếp cho người thụ hưởng Mặt khác, để phát triển tài khoản cá nhân, mở rộng toán KDTM Nhà nước cần tiếp tục cải cách chế độ tiền lương thu nhập binh quân đầu người, để người lao động việc chi tiều cho sinh hoạt hàng ngày, cịn tiền tài khoản, tài khoản cá nhân có ý nghĩa thiết thực 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nưóc Đến LVB thực hoạt động chuyển tiền đạt hàng nghìn tỷ kíp Lào, Việt Nam đồng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp hai nước hoạt động kinh doanh, góp phần tích cực vào việc thực thi ơn định sách tiền tệ vĩ mơ Chính phủ Lào thúc đẩy quan hệ thương mại, đầu tư doanh nghiệp Việt Nam vào thị trường Lào Như Chính phủ phải có Nghị định rõ ràng hoạt động toán qua tố chức cung ứng dịch vụ tốn Nhà nước phải có văn ban hành quản lý chi tiêu khu vực Chính phủ phương tiện toán KDTM như: quan hữu quan phải trả lương cho cán nhân viên qua tài khoản để khuyến khích họ sử dụng phương tiện TTKDTM Chi trả trợ cấp ưu đãi trợ cấp xã hội qua tài khoản Thúc đẩy toán KDTM sách thuế, phí lĩnh vực tốn: giá th đ ấ t, 75 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước - Mở rộng toán KDTM việc làm cụ thể thiết thực, trước mắt chuẩn bị tốt điều kiện để triển khai thực Nghị định Chính phủ tốn tiền mặt Nhanh chóng xây dựng đề án phát triển hệ thong lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán tiền mặt, mở rộng phát triển toán KDTM; chuẩn bị đầy đủ văn hướng dẫn thi hành Nghị định toán tiền mặt Chính phủ ban hành - Bổ sung, chỉnh sửa quy định phưcmg tiện tốn Nhìn chung văn pháp quy NHNN ban hành ngày phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh nhân hàng điều kiện kinh tế thị trường hội nhập quốc tế Khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ toán bảo đảm quyền lợi mình; ngân hàng khơng can thiệp trực tiếp vào quan hệ giao dịch thương mại bên mua bên bán, đơn thực vai trò làm trung gian tốn - Chính phủ ban hành Nghị định phịng chổng rửa tiền, có hiệu lực thi hành, NHNN thành lập trung tâm thơng tin phịng chống rửa tiền, điều kiện tảng, tạo có tác động mạnh mẽ thúc đẩy TTKDTM, Để Nghị định sớm vào sống, đạt hiệu cao, NHNN cần chủ động phối họp với bộ, ngành liên quan ban hành văn hướng dẫn kịp thời, góp phần thúc đẩy mở rộng TTKDTM - Đẩy nhanh tiến độ triển khai giai đoạn II dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn sở kết đàm phán, ký hiệp định tín dụng với ngân hàng giới Kết nạp them thành viên trực tiếp có đủ điều kiện theo quy định NHNN để mở rộng phạm vi, nâng cao hiệu hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 76 - Đề nghị NHNN quy định không thu phí dịch vụ tốn thu mức độ thấp khách hàng sử dụng thẻ, giao dịch trực tuyến, với mục đích khuyến khích họ tiếp cận, làm quen với phương tiện toán đại, Hiên có số cửa hàng, siêu thị chấp nhận thẻ sản phẩm Ngân hàng Ngoại thương phát hành sản phẩm Đối với LVB cần phải tập trung tới vấn đề sau: T h ứ n h ấ t: X â y d ự n g h ệ th ố n g c u n g c ấ p d ịc h v ụ n g â n h n g đ ủ lớ n đ ả m b ả o y ê u c ầ u c ủ a h ệ t h ố n g t h a n h to n tiê u c h u ẩ n LVB cần phải xây dựng quy mô cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn, tạo tính đa dạng thuận tiện giao dịch cho công chúng Muốn phải tiến tới hợp tác việc phát triển liên kết mạng lưới để tăng điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đồng thời đa dạng dịch vụ để lần đến ngân hàng, khách hàng thực nhiều dịch vụ, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thực là: “ Thượng đế “ giao dịch với ngân hàng Đe thỏa mãn tối đa lợi ích khách hàng, trước tiên hệ thống toán ngân hàng phải đảm bảo thực yêu cầu toán nhanh, ổn định để chủ thể tham gia quản lý sử dụng hiệu nguồn vốn Trong giao dịch tài chính, chủ thể phải tính tốn chi phí lợi ích thu tham gia toán để lựa chọn dịch vụ phương tiện tốn có lợi với chi phí thấp Đồng thời phải đảm bảo q trình tốn xác, an toàn ổn định, giảm thiểu rủi ro toán phải hệ thống mở T h ứ h a i: X ú c tiế n k h c h h n g Với thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến dân cư, nói dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt người dân biết đến sử dụng, 77 việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch với ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm toán, điều cốt yếu họ thấy lợi ích thiết than sử dụng sản phẩm LVB tích cực tun truyền tiếp thị với đối tượng khách hàng với sản phẩm cụ thể phù họp với họ, Do vậy, thực tế địi hỏi LVB phải đẩy mạnh cơng tác xúc tiến khách hàng nữa, việc xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, LVB phải tăng cường bồi dưỡng cán Marketing tiến tới thành lập phận thông tin khách hàng toàn LVB T h ứ b a : H iệ n đ i h ó a c ô n g n g h ệ h n g h ó a Đổi phương thức giao dịch dựa công nghệ đại không túy kỹ thuật mà vấn đề văn hóa giao tiếp ngân hàng Đe phát trien nghiệp vụ giao dịch, toán đại, LVB cần xây dựng đươc sở vật chất hoàn hảo, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình, cởi mở, phục vụ khách hàng chu đáo dựa hệ thống quy trình nghiệp vụ tiêu chuẩn hóa Đồng thời với hệ thống LVB Lào kết hợp với ngân hàng thương mại khác để tạo mạng lưới toán đồng qua ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện đại hóa cơng nghệ tốn giúp LVB xử lý khối lượng cơng việc liên quan đến dịch vụ tốn cách nhanh chóng xác, tạo sở cho việc áp dụng hình thức toán đại 78 Kết luận chương Trên sở định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Nhà nước, mục tiêu ngành ngân hàng Lào, LVB dự báo nhu cầu phương tiện toán năm Luận văn đề xt giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác TTKDTM LVB Để thực tốt giải pháp luận văn đưa kiến nghị với quan thẩm quyền Trung ương ngân hàng Nhà nước để cơng tác tốn KDTM ngày hoàn thiện phát triển 79 KÉT LUẬN Thanh toán chức chủ yếu hoạt động ngân hàng, tốn KDTM có ý nghĩa vô quan trọng kinh tế Sử dụng linh hoạt phương tiện toán tổ chức tốt hệ thống toán qua ngân hàng thúc đẩy trình chu chuyển vốn, giảm chi phí cho xã hội, động lực quan trọng thu hút khách hàng tham gia, tạo điều kiện cho họ sử dụng vốn hiệu quả, ngân hàng có nguồn vốn rẻ, tăng hệ số tạo tiền có hội mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Mở rộng tốn KDTM khơng phải vấn đề mới, song mở rộng công nghiệp thông tin đại điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế lại điều không đơn giản đổi với hệ thống ngân hàng nước ta Với ba chương, khóa luận hoàn thành nhiệm vụ đề ra, cụ thể sau: Hệ thống hóa có chọn lọc lý luận phương tiện toán, tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng, vai trị tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tốn khơng dùng tiền mặt, nhân tố khoa học kỳ thuật cơng nghệ có ảnh hưởng lớn tới hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán Nghiên cứu kinh nghiệm Hàn quốc việc tổ chức hệ thống tốn bù trù, cộng hịa Liên Bang Đức với việc phát triến sử dụng phương tiện toán séc; Thái Lan việc mở rộng dịch vụ tốn thẻ, Từ rút học đổi với nước ta, cần tận dụng lợi nước sau, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm hay nước trước, kết họp với thành tựu khoa học kỹ thuật, ứng dụng mạnh mẽ công 80 nghiệp thông tin mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Phân tích khái qt tình hình kinh tế xã hội LVB thuận lợi, khó khăn tác động tới hoạt động ngân hàng cơng tác tốn không dùng tiền mặt; nêu khái quát hoạt động LVB năm gần Nghiên cứu, thu thập số liệu hoạt động tốn, phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt LVB từ năm 2007 - 2009; đưa nhận định đánh giá chung, đồng thời mặt yếu tồn tại, bất cập phương tiện toán, hệ thống toán nguyên nhân yếu cần khắc phục Trên sở định hướng Nhà nước, ngành LVB; đồng thòi nguyên nhân yếu ra, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp mang tính tổng thể, tồn diện nhằm hồn thiện cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt LVB, giải pháp thuộc kỹ thuật cần có chế sách đặc thù phù họp đáp ứng yêu cầu đặt Luận văn kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để công tác tốn khơng dùng tiền mặt LVB ngày hoàn thiện phát triển Bản thân em cố gáng nên hoàn thành luận văn Tuy nhiên tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng vấn đề rộng phức tạp Bản thân em hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên chắn luận văn khiếm khuyết Em mong nhận dẫn thầy, giáo để luận văn hồn thiện Em xin trân trọng cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ ĩ, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội [2] NHNN Lào, Luật Ngân hàng Lào, Luật tổ chức tín dụng [3] Báo cáo hoạt động LVB từ (2007 - 2009) phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ 2005 - 2015 [4] , Đoàn Thu Anh (2004), hệ thống công nghiệp thông tin ngân hàng trung ương Hàn Quốc, tạp chí tin học ngân hàng, sổ 5Y2004 NHNN Việt Nam [5] PGS.TS Mai Văn BẠn (2004) Hoàn thiện chế tổ chức toán điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng (quyển 3) NXB Hà Nội [6] Nguyễn Văn Dũng, Nguyễn Đức Lệnh (2005), đại hóa hệ thống tốn qua ngân hàng địa bàn thành phố HCM, tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 7Y2005, Học viện ngân hàng [7] Nhà giáo ưu tú TS> Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB thống kê Hà Nội [8] Quyết định Thủ Tưởng phủ số 291\2006\QĐ-TTg ngày 29\12\2006 phê duyệt đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 [9] PGS TS Lê Đình Họp (2005) hồn thiện mơi trường cung ứng dịch vụ toán ngân hàng Việt Nam nay, tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng sô 6\2005 Học viện ngân hàng [10] PGS.TS Lê Văn Tề (2003) Nhiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB thống kê [11] NHNN Việt Nam (2005), kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2006 - 2010 lĩnh vực ngân hàng [12] Báo cáo tổng kết Ngân Hàng Nhà Nước Lào [13] Báo cáo tổng kết hoạt động LVB từ năm 2007 - 2009 [14] Các báo CHDCND Lào CHXHCN Việt Nam [15] Trang webside mạng, (Nước riêng nước Việt Nam) [16] Lý thuyết tiền tệ Học viện ngân hang [17] Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ Trường đại học Tài Kế tốn [18] Giáo trình kế tốn Ngân hang Học viện ngân hang [19] Báo cáo công tác tốn khơng dung tiền mặt LVB [20] Luật Ngân hang Nhà nước [21] Luật tổ chức tín dụng [22] Tạp chí Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam [23] Đề án toán không dung tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010, Định hưởng đến 2020 NHNN Việt Nam [24] Các quy trình nghiệp vụ tốn chuyển tiền điện tử liên Ngân hàng CITAD HVNH [25] Các quy trình nghiệp vụ tốn nước BIDV