Nâng cao hiệu quả huy động vốn của hệ thống ngân hàng chính sách xã hội việt nam,

BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIT NAM Học viện ngân hàng - - Phạm thu trang Nâng cao hiệu huy động vốn hệ thống Ngân hàng Chính sách xà hội Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Hµ Néi - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phạm Thu Trang MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 1.1.2 Bản chất, chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3 Vai trị NHCSXH kinh tế thị trường 1.1.4 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 13 1.2 CƠ CHẾ TẠO LẬP NGUỒN VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 18 1.2.1 Lý luận chung nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 18 1.2.1.1 Bản chất nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 18 1.2.1.2 Kết cấu nguồn vốn 18 1.2.2 Nội dung sử dụng vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 23 1.2.2.1 Hoạt động cho vay 23 1.2.2.2 Hoạt động khác 26 1.3 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 27 1.3.1 Khái niệm Nguồn vốn huy động: 27 1.3.2 Khái niệm hiệu huy động vốn: 28 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 28 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn: 32 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 36 2.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGUỒN VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 36 2.1.1 Cơ cấu kết nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 36 2.1.2 Sử dụng vốn 38 2.1.2.1 Chương trình cho vay hộ nghèo 38 2.1.2.2 Chương trình cho vay xuất lao động 41 2.1.2.3 Cho vay nước vệ sinh môi trường 42 2.1.2.4 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn: 47 2.1.2.5 Cho vay học sinh, sinh viên 49 2.1.2.6 Cho vay giải việc làm : 52 2.1.2.7 Cho vay chương trình nhà trả chậm: 53 2.1.2.8 Cho vay Dự án trồng rừng : 55 2.1.2.9 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ : 55 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 56 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 56 2.2.1.1 Nguyên tắc huy động vốn 56 2.2.1.2 Nguyên tắc cấp bù từ Ngân sách Nhà nước cho Ngân hàng Chính sách Xã hội 58 2.2.1.3 Vay Ngân hàng Nhà nước 59 2.2.1.4 Tiếp nhận tiền gửi 2% Tổ chức Tín dụng Nhà nước 60 2.2.1.5 Huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư 63 2.2.1.6 Huy động nguồn tiết kiệm người nghèo vay vốn 64 2.2.1.7 Vay tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước 64 2.2.1.8 Vay vốn tổ chức tài chính, tín dụng nước 65 2.2.1.8 Nhận uỷ thác từ tổ chức tài quốc tế, nguồn ngân sách từ địa phương tổ chức, cá nhân nước 67 2.2.2 Phân tích mức độ phát triển 68 2.2.2.1 Quy mô vốn huy động 68 2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 70 2.2.2.2.1 Theo hình thức huy động 70 2.2.2.2.2 Theo lãi suất huy động 72 2.2.2.2.3 Theo loại tiền 73 2.2.2.3 Lãi suất huy động 73 2.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN, BẤT CẬP TRONG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 74 2.3.1 Thuận lợi cơng tác huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 74 2.3.2 Khó khăn, bất cập Ngân hàng Chính sách xã hội công tác huy động vốn 75 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 78 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VIỆT NAM 81 3.2.1 Nâng cao lực tài chính: 81 3.2.2 Hoàn thiện máy tổ chức, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 85 3.3.1 Giải pháp tăng cường lực nguồn nhân lực sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng Chính sách xã hội : 85 3.3.2 Giải pháp sách quan quản lý nhà nước cấp ngành Chính phủ 93 3.3.3 Chính phủ, Trung ương địa phương 96 3.3.4 Với tổ chức trị - xã hội 98 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NSNN: Ngân sách Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụngu HĐQT: Hội đồng quản trị UBND: Ủy ban nhân dân HSSV: Học sinh sinh viên TK&VV: Tiết kiệm vay vốn DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH 17 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay hộ nghèo .38 Sơ đồ 2.3 : Quy trình cho vay đối tượng sách .41 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH .37 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay hộ nghèo XKLĐ có thời hạn nước .41 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 50 Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay nhà trả chậm giai đoạn (2005-2009) .54 Bảng 2.5 : Nguồn vốn vay Ngân hàng Nhà nước (năm 2005-2009) 60 Bảng 2.6: Nguồn tiền gửi 2% Tổ chức tín dụng Nhà nước NHCSXH (2004-2009) 62 Bảng 2.7: Các dự án huy động vốn ngoại tệ (quy đổi VND) 66 Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn, vốn huy động NHCSXH 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường việc phân hoá giàu nghèo tất yếu khác khả lao động, trình độ văn hố, kiến thức nghề nghiệp, lợi địa lý… dẫn đến có nhiều tầng lớp xã hội có mức thu nhập khác Một xã hội văn minh xã hội mà người có sống ấm no hạnh phúc, cần phải thực xố đói giảm nghèo Việc giải vấn đề xố đói giảm nghèo (XĐGN) khơng cịn nỗi lo riêng quốc gia, mà mối quan tâm chung nhiều nước tiến giới trở thành chiến lược toàn cầu mang ý nghĩa to lớn mặt kinh tế nhân đạo toàn giới Theo điều kiện hoàn cảnh quốc gia mà vấn đề giải khác Trước vấn đề cấp thiết trên, Đảng Nhà nước ta chủ trương thực công đổi kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, với mục tiêu “ Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh” Nhằm đạt mục tiêu chiến lược này, chủ trương lớn Đảng Nhà nước Việt Nam thực chương trình xố đói giảm nghèo Hội nghị Trung ương khoá VIII Đảng cộng sản Việt Nam xác định “Phải trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, hình thành quỹ XĐGN địa phương sở dân giúp dân, Nhà nước giúp dân, tranh thủ nguồn tài trợ quốc tế, phấn đấu tăng hộ giàu đôi với XĐGN” Hỗ trợ tài thơng qua tín dụng xố đói giảm nghèo vơ quan trọng Vấn đề đặt thực điều theo mơ hình, phương thức đem lại hiệu cao nhất? Ở Việt Nam chương trình XĐGN thực qua nhiều mơ hình khác thơng qua ngành, Ngân sách nhà nước đầu tư trực tiếp, tổ chức trị xã hội đồn thể, tổ chức tín dụng nhà nước, thơng qua hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội (tiền thân Ngân hàng Phục vụ người nghèo) Mỗi mơ hình có ưu điểm, khuyết điểm riêng, phù hợp thời kỳ Hiện mơ hình Ngân hàng Chính sách xã hội tỏ hoạt động hiệu việc thực XĐGN Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tài trợ phù hợp, góp phần thực tốt mục tiêu hỗ trợ Nhà nước đối tượng sách xã hội Đặc thù để phân biệt với Ngân hàng Thương mại khác Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng đặt mục tiêu lợi nhuận lền hàng đầu mà lấy hiệu kinh tế xã hội việc sử dụng vốn tín dụng qua sách hỗ trợ tài Nhà nước đưa lại làm mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội hai Ngân hàng thực sách Chính phủ phát triển kinh tế Nhiệm vụ Chính phủ đề cho hệ thống NHCSXH tăng trưởng tín dụng hàng năm đạt 25% Để tiến hành thực chức nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách cần có đủ vốn, ngồi nguồn vốn Ngân sách Nhà nước cấp, NHCSXH cần phải chủ động công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu thực kế hoạch giao Từ tình hình thực tế vậy, thực luận văn thạc sỹ chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tầng lớp dân cư Thông qua phát huy tinh thần tương thân tương việc gửi tiền vào NHCSXH, góp phần xố đói giảm nghèo Để từ xây dựng phong trào gửi tiết kiệm người nghèo cách thường xuyên liên tục Để nâng cao uy tín NHCSXH tạo điều kiện cho công tác huy động nguồn vốn, NHCSXH Việt nam cần có kế hoạch tăng cường xây dựng trụ sở Nhà làm việc, mua sắm, đầu tư trang thiết bị cho NHCSXH huyện, tỉnh Chấm dứt tình trạng nhà mượn, thuê, vừa chật trội, thẩm mỹ vừa khơng đảm bảo an tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Đây nguyên nhân làm giảm khả huy động nguồn vốn tính an tồn quản lý tài NHCSXH bị hạn chế Phương hướng triển khai mục tiêu này, NHCSXH bám sát Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg ngày 16/03/2004 Thủ tướng Chính phủ tăng cường lực hoạt động NHCSXH, đề nghị với cấp uỷ, quyền địa phương chuyển giao nhà dôi dư cho NHCSXH quản lý, sửa chữa cải tạo làm trụ sở cho NHCSXH Thứ hai, việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ Muốn phải xác định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng: trả lương theo số lượng chất lượng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng qui trình tuyển dụng cán bộ, xây dựng qui trình đánh giá xếp loại lao 86 động theo chất lượng cơng việc để từ gắn với đào tạo, gắn với xếp cán gắn với định biên cho phù hợp Có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên cán làm công tác kế tốn quản lý tài Tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật kỹ quản lý Nâng cao chất lượng giao dịch cán bô nhân viên, thông qua đào tạo nghiệp vụ tác phong làm việc Để phục vụ cho công tác đào tạo cán bộ, Trung tâm Đào tạo NHCSXH thành lập theo Quyết định số 49/QĐ-HĐQT ngày 26/3/2007 Chủ tịch HĐQT NHCSXH vào hoạt động từ đầu tháng 4/2007 Tuy chưa có số liệu thức, đầy đủ kết đào tạo NHCSXH năm qua TTĐT có đóng góp to lớn việc chuẩn hóa đội ngũ cán NHCSXH Thứ ba, ưu tiên ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động NHCSXH, để nâng cao lực toán, hoạt động nghiệp vụ Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ lĩnh vực Ngân hàng theo xu nay, NHCSXH Việt Nam cần phát huy lợi thời điểm là: Thực phương châm ‘‘Đi tắt, đón đầu ” việc lựa chọn giải pháp cơng nghệ tin học cho tốn nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành Ngân hàng Để thực tốt công việc này, NHCSXH cần lập đề án thật chi tiết, cụ thể đồng thời tham khảo rút kinh nghiệm từ việc triển khai Ngân hàng khác để thực đầu tư có hiệu quả, phù hợp với hoạt động NHCSXH tương lai Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ bảo đảm hoạt động thông suốt, hiệu toàn hệ thống NHCSXH 87 Xây dựng hệ thống thông tin làm sở nâng cao chất lượng quản trị điều hành từ Trung ương xuống đơn vị sở Ứng dụng công nghệ làm sở mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng NHCSXH Việt Nam Trước mắt để phục vụ tốt cho công tác quản lý tài chính, NHCSXH cần có giải pháp xây dựng phần mềm để kiểm tra hoạt động sửa chữa liệu máy tính, nhằm hạn chế rủi ro khắc phục tạm thời điểm yếu phần mềm ứng dụng Thứ tư, xây dựng quy chế phối kết hợp Bộ, Ngành, Tổ chức trị – xã hội, Chính quyền địa phương cấp Mơ hình tổ chức quản lý đặc thù NHCSXH huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội việc thực Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác với phương châm “trung ương địa phương làm”, “Nhà nước nhân dân làm” giải pháp thực tế, góp phần tăng cường lực đạo, tăng cường lực tài cho NHCSXH Tuy nhiên để đạt hiệu cao góp phần quản lý chặt chẽ nguồn tài NHCSXH cần xây dựng quy chế phối hợp cấp, ngành, tổ chức tri-xã hội…Tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung ban hành để hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý đưa hoạt động NHCSXH vào nề nếp, có kỷ cương, kỷ luật; ngăn chặn từ đầu tệ nhũng nhiễu, lãng phí tài sản Nhà nước Xúc tiến nghiên cứu định chế tài Tổ tiết kiệm vay vốn pháp luật bảo vệ, nhằm củng cố sức mạnh, hoạt động có hiệu quả, sách, pháp luật 88 Mơ hình quản lý liên kết “4 nhà” gồm quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng, tổ chức trị xã hội, Tổ tiết kiệm vay vốn cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập rộng khắp miền đất nước, kết thành mạng lưới tín dụng giao dịch với hộ nghèo đối tượng sách khác phường, xã vừa giải pháp thực tế trước mắt, vừa giải pháp chiến lược lâu dài định phát triển bền vững có hiệu lực hiệu cao NHCSXH Cho đến nước có Tổ TK&VV khắp thôn, ấp, bản, làng để chuyển tải tín dụng sách ưu đãi đến với hộ nghèo đối tượng sách khác Thành cơng hoạt động Tổ TK&VV mơ hình quản lý thực dân chủ hoá, xã hội hoá hoạt động tín dụng sách, cấp uỷ, quyền tổ chức trị - xã hội đánh giá cao, nhân dân đồng tình ủng hộ Ban quản lý Tổ TK&VV coi “đội quân” không biên chế NHCSXH Trong điều kiện biên chế NHCSXH có hạn mơ hình Tổ TK&VV có ý nghĩa vô quan trọng, 6/9 công đoạn NHCSXH uỷ thác cho tổ chức hội, đoàn thể đảm nhiệm, Tổ TK&VV cầu nối giúp hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận chủ trương sách XĐGN Đảng Nhà nước Chính để mở rộng hoạt động cho vay NHCSXH việc củng cố hồn thiện Tổ TK&VV việc làm quan trọng Để làm việc này, NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau: - Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV theo nội dung Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thôn, tổ chức trị - xã hội đứng thành lập Tổ TK&VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay, cụ thể: Nhận đơn xin vay vốn 89 người vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND xã phê duyệt; gửi hồ sơ UBND xã phê duyệt lên Ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt; có thơng báo giải ngân Ngân hàng, thông báo cho người vay đến địa điểm giao dịch Ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn Tổ trưởng Tổ TK&VV trực tiếp nộp số lãi thu kỳ cho Ngân hàng (nếu uỷ nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng uỷ thác ký với Tổ); thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán Ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định - Trên địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thoả thuận với tổ chức trị - xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đoàn thể thôn, Tổ viên Tổ TK&VV không thiết hội viên tổ chức hội (Ví dụ: Đồn TN đứng thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nơng dân cựu chiến binh, miễn người vay vốn tin tưởng tự nguyện gia nhập; Đoàn TN đứng thành lập, quản lý giám sát tổ Tổ TK&VV Đoàn TN - Thường vụ tổ chức hội, đồn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó Chủ tịch, Uỷ viên thường trực) không kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ tưởng Tổ TK&VV Phải tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ TK&VV Thường vụ tổ chức hội cấp xã không định chi hội trưởng cấp thôn làm Tổ trưởng; chấm dứt hình thức tổ nhỏ tổ lớn (Tổ lớn hội đoàn thể cấp xã tổ nhỏ chi hội đồn thể thơn), việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu 90 - Các đơn vị Ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 50 người Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ đến người, biết ghi chép sổ sách Tổ TK&VV phải có số lượng tổ viên thu nhập từ tiền hoa hồng NHCSXH trả đáng kể họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều Trừ số nơi vùng sâu, vùng xa có số hộ bản, bn ít, cách xa nhau; việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trưởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ Ngân hàng phối hợp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn Tổ TK&VV chọn người có đủ lực có uy tín đứng làm Tổ trưởng Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho Tổ TK&VV thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng Tổ, sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung Tổ phần lớn (80% - 90%) dùng để bồi dưỡng cho Ban quản lý Tổ Các Tổ TK&VV nhận bàn giao từ NHNo& PTNT, nơi chưa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc xếp theo nội dung nêu trên, không khoanh lại để Tổ vay vốn theo dõi thu hồi nợ Thứ năm, bên cạnh nâng cao hiệu huy động vốn NHCSXH cần có sách để giảm chi phí huy động, chi phí quản lý đồng thời cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn tức nâng cao chất lượng vốn khả dụng hệ thống NHCSXH Thực chế khốn tài chi nhánh cấp tỉnh, nhìn chung đơn vị hệ thống thực tốt kế hoạch tài chính, chấp hành nghiêm túc quy định Nhà nước ngành Các chi nhánh đẩy mạnh tăng thu, tiết kiệm chi phí Kết cần tiếp tục phát huy để nâng cao lực hoạt động toàn hệ thống 91 Coi trọng cơng tác thu nợ để quay vịng vốn, tập trung thu khoản nợ đến hạn kể đến hạn phân kỳ hạn cho vay trung hạn Phấn đấu thu đủ nợ đến hạn theo quy định, tỷ lệ thu lãi đạt 92%, nợ q hạn 5%/tổng dư nợ Tồn hệ thống ln phấn đấu hệ số sử dụng vốn hàng năm đạt 96% chi nhánh tỉnh, thành phố đạt 97% Để đảm bảo hồn thành kế hoạch tín dụng hàng năm, ngồi giải pháp tồn ngành, chuyên đề kế hoạch nguồn vốn cần tập trung tổ chức thực giải pháp sau đây: Thường xuyên tham mưu cho Ban điều hành, HĐQT trình Thủ tướng Chính phủ, Bộ, ngành liên quan tạo điều kiện nguồn vốn không lãi lãi suất thấp có nguồn gốc ngân sách Nhà nước Kêu gọi tài trợ từ tổ chức quốc tế để thu hút vốn ODA ưu đãi (được vay dài hạn, ổn định, lãi suất ưu đãi) cho tín dụng ưu đãi Nhà nước để NHCSXH có nguồn cho vay theo chương trình Chính phủ giao Trình Chính phủ, Bộ, ngành liên quan nghiên cứu ban hành chế, sách phù hợp để tiếp nhận, mở rộng nguồn vốn nhận tiền gửi 2% tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ, coi đóng góp tổ chức công XĐGN Việt Nam Đẩy mạnh làm tốt việc tham mưu với HĐND, UBND cấp tiếp tục dành phần vốn cho NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, trọng khai thác nguồn vốn nhận uỷ thác chủ đầu tư, tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân nước, vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo chương trình định chủ đầu tư 92 Tăng cường công tác kiểm tra chuyên đề kế hoạch nguồn vốn từ Trung ương đến địa phương nhằm phát vi phạm thực kế hoạch tín dụng việc phân bổ, việc chấp hành tiêu nguồn vốn, tiêu dư nợ, việc phân bổ vốn, quản lý điều hành kế hoạch chi nhánh cấp, việc chấp hành định mức Quỹ dự phịng tốn Đổi cơng tác thơng tin báo cáo, điện báo tín dụng theo hướng vi tính hố, nâng cao tính xác, kịp thời phục vụ công tác đạo điều hành Ban điều hành công tác điều hành kế hoạch Tập trung đạo sát công tác quản lý điều hành kế hoạch tín dụng theo đạo HĐQT Ban điều hành từ khâu phân bổ tiêu kế hoạch, tổ chức triển khai thực kế hoạch, chấp hành nghiêm túc định mức dự phịng tốn, hệ số sử dụng vốn, không để đọng vốn, tránh lãng phí Thứ sáu, đẩy mạnh hoạt động hợp tác quốc tế để từ học tập, nghiên cứu tiếp thu kinh nghiệm tài vi mơ nước bạn : Thái Lan, PhilipPines, Indonesia, Malaysia, cử cán đào tạo nước bạn Đồng thời, thu hút nguồn vốn tài trợ từ dự án tổ chức quốc tế, Chính phủ nước để phục vụ cho mục tiêu xố đói giảm nghèo quốc gia 3.3.2 Giải pháp sách quan quản lý nhà nước cấp ngành Chính phủ * Với Ngân hàng Nhà nước : Với chức quan quản lý điều hành hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn Ngân hàng, đồng thời định hướng cho Ngân hàng nghiệp Cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước giai đoạn Chính sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề có tác động tích cực công 93 tác huy động vốn hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội nói riêng Kinh nghiệm thực tế năm qua cho thấy, biện pháp kìm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, giữ tỷ giá hối đoái ổn định tạo hệ thống Ngân hàng ngày vững mạnh… có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, thời gian vừa qua, trình điều hành tổ chức thực sách tiền tệ, NHNN cần tiếp tục hồn thiện khắc phục thiếu sót NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng Chính sách tiền tệ phải đảm bảo theo sát với tín hiệu thị trường, can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu Nếu quản lý NHNN chặt chẽ, vượt cần thiết, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần thực hiện: - Thực chi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy Ngân hàng Tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh, NHNN cần dùng lãi suất làm " đòn bẩy" thúc đẩy Ngân hàng trọng huy động vốn - NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngồi, nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua " kênh" ngân hàng - Tiếp tục kiềm chế lạm phát, đẩy lùi nguy lạm phát ổn định nội tệ dao động tỷ giá hối đoái làm cho nhiều người dân hoang mang, họ rút tiền gửi Ngân hàng để dự trữ tài sản có giá trị khác làm 94 cho nguồn vốn NHTM giảm mạnh Đây nguyên nhân lãi suất Ngân hàng tăng lên gây khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn Kết doanh nghiệp khơng thể làm ăn có lãi nguồn vốn bị ứ đọng Ngân hàng kinh tế lại cần vốn - Thực lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ phải đảm bảo lãi suất " thực dương" có lợi cho người gửi tiền, đồng thời mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiên cứu thực cấu lãi suất phù hợp theo hướng lãi suất trung dài hạn phải có khoảng cách so với lãi suất ngắn hạn để thực thu hút người gửi tiền trung dài hạn - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng - Nghiên cứu phát triển phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt như: Thẻ tín dụng, rút tiền mặt máy tự động… Qua khuyến khích người gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng dịch vụ đại Ngân hàng đồng thời hình thức Ngân hàng huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị kinh tế tầng lớp dân cư Đặc biệt, NHNN yêu cầu quan như: Bưu điện, ngành ngân hàng… phải trả lương qua hệ thống Ngân hàng cách mở cho họ tài khoản cá nhân - Thực đổi công nghệ Ngân hàng, tăng cường công tác tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng, toán liên Ngân hàng, chuyển tiền điện tử… Với riêng NHCSXH, đề nghị NHNN có chế hỗ trợ NHCSXH có khó khăn huy động vốn, tạo điều kiện để NHCSXH huy động vốn từ tổ chức tín dụng, tổ chức tài theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ 95 * Với Bộ tài : Chuẩn bị cho chế khốn tài hệ thống NHCSXH từ năm 2011, đề nghị Bộ tài nghiên cứu trình Thủ tướng Chính phủ ban hành chế khốn định mức chi phí ngun tắc vào kết thu nghiệp vụ, thu lãi, thu dịch vụ toán dịch vụ khác cho phép NHCSXH sử dụng nguồn thu để tự bù đắp Hàng năm cần phân bổ đủ vốn đầu tư theo đề án 14/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tạo điều kiện cho NHCSXH hoàn thành đề án tiến độ 3.3.3 Chính phủ, Trung ương địa phương Chính phủ quan có vai trị điều hành cho hoạt động kinh tế, Chính phủ quan trọng việc điều hướng hoạt động quốc gia Chính phủ quan thực việc Luật pháp hóa chủ trương, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ nhằm thể ý chí nước Hơn thế, Chính phủ cần nắm bắt kịp thời chi tiết chưa đầy đủ chưa cụ thể hệ thống luật pháp để từ tiến hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng mơi trường pháp lý hồn thiện ổn định, đảm bảo cho người dân an tâm tin tưởng sống làm việc theo pháp luật lãnh thổ Việt Nam Đối với lĩnh vực tiền tệ - tín dụng lĩnh vực Ngân hàng hoạt động Ngân hàng, đặc biệt phạm vi hoạt động huy động nguồn nhằm phục vụ công Cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước nay, cần tiếp tục quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía Chính phủ * Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn đồng thời cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn Nói 96 chung, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trưởng đất nước cho việc thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng - Duy trì ổn định trị: Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn định trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại đầu tư - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực " dương" cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN Việt Nam thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần nân cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt DNNN cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí… làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước 97 * Tạo lập môi trường tâm lý xã hội thuận lợi Nhà nước thường xuyên tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, Nhà nước làm cho người dân nhận thức vai trò, trách nhiệm cơng xây dựng đất nước Các sách Nhà nước thực thành cơng vào lịng dân khơng dừng lại biện pháp hành cứng nhắc Để tăng cường niềm tin cho dân chúng nghiệp vụ quan trọng xóa bỏ nạn tham ô, hối lộ máy Nhà nước, phát động sâu rộng thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, kết hợp chặt chẽ quan, đoàn thể nhân dân Với riêng hệ thống NHCSXH đề nghị Chính phủ phê duyệt tăng vốn điều lệ để phục vụ hoạt động Đề nghị Thủ tướng Chính phủ trình Quốc hội cho phép phát hành trái phiếu chuyển đổi với lãi suất phù hợp để thu hút vốn từ cộng đồng dân cư, tổ chức kinh tế nguồn vốn nguồn vốn dài hạn tài trợ cho chương trình tín dụng dài hạn Đề nghị quyền địa phương cấp tiếp tục hỗ trợ nâng cao lực hoạt động NHCSXH, tiếp tục chuyển vốn ngân sách địa phương sang NHCSXH vay hộ nghèo, đối tượng sách, xác nhận đối tượng vay kết hợp với NHCSXH để sử lý nợ vay 3.3.4 Với tổ chức trị - xã hội Đề nghị tiếp tục phối hợp với NHCSXH, đạo tổ chức Hội sở chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố thực tốt hợp đồng dịch vụ uỷ thác.Bố trí cán chun trách cấp để có phân định rõ ràng trách nhiệm, tập trung thực tốt hợp đồng dịch vụ uỷ thác Phối hợp củng cố xếp tổ TK & VV, hợp tác với NHCSXH để tháo gỡ vướng mắc phát sinh trình đổi sổ vay vốn phát hành Biên lai thu lãi nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ uỷ thác với NHCSXH 98 KẾT LUẬN Tín dụng đối tượng sách xã hội vừa yêu cầu thực tiễn khách quan, vừa biện pháp có hiệu nhằm thực sách phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng hoạt động khác hệ thống NHCSXH nguồn vốn Ngân sách nhà nước cấp cần phải huy động lượng vốn lớn với chi phí rẻ Trên sở lý thuyết công tác huy đông vốn ngân hàng, công tác huy động vốn mơ hình Ngân hàng sách xã hội; thực tiễn cơng tác huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội, chuyên đề đã: - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội thời gian qua - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn vay tới người nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội Tuy nhiên, vấn đề rộng lớn, vừa mang tính thời sự, vừa mang tính lâu dài Trong đó, việc thu nhập tài liệu liên quan, trình độ khả nghiên cứu tác giả cịn hạn chế Vì vậy, vấn đề nghiên cứu chuyên đề tập trung số khía cạnh chắn cịn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Hà Thị Hạnh, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Nghị Đại họi Đảng toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Lê Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2005,206,2007,2008 hệ thống NHCSXH VN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2009), Tài liệu báo cáo tổng kết hoạt động NHCSXH năm 2009, phương hướng hoạt động năm 2010 Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu kho học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100