Giải pháp phát triển các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

N G ÂN H À N G N H À NƯ Ớ C V IỆT N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN K H O A SAU ĐẠI ĐỖ HÒNG THU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG TIỆN • THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VẰN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUÓC VIỆT HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Số: Lị/.M a HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cún khác TẤC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Hồng Thu M ỤC LỤC M Ở ĐẦU ị CHƯ ƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÊ c o BẢN VÈ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN M ẶT TRO N G NÊN KINH TẾ T H Ị TRƯ Ờ N G .3 1.1 S ự CẦN THIẾT VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN M Ặ T 1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT N A M 1.2.1 Thời kỳ trước năm 1990 1.2.2 Thời kỳ từ năm 1990 đến 1.3.1 Quy định chung 12 1.3.2 Quy định bên chi trả (bên m ua) 12 1.3.3 Quy định bên thụ hưởng (bên bán) 13 1.3.4 Các quy định Ngân hàng 13 1.4 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN M Ặ T 14 1.4.1 Pháp luật 14 1.4.2 Khoa học công nghệ 15 1.4.3 Tâm lý 15 1.5 CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 15 1.5.1 Uỷ nhiệm chi - chuyển tiền 16 1.5.2 Uỷ nhiệm th u 21 1.5.3 Hình thức tốn séc 25 1.5.4 Thanh toán thư tín dụng (LC) 30 1.5.5 Thanh toán thẻ to án 33 1.6 CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN GIỮA CÁC NGÂN HÀNG 36 1.6.1 Phương thức toán liên hàng 36 1.6.2 Phương thức toán bù trừ 37 1.6.3 Thanh toán tiên gửi qua Ngân hàng Nhà nước 38 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 40 NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 40 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am _ 40 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am 43 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am 43 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN MẶT TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 47 2.2.1 Tình hình chung tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am 47 2.2.2 Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am 53 2.2.3 Tình hình ứng dụng cơng nghệ tin học hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am 65 2.2.4 Tình hình tài khoản Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN M Ặ T TẠI N G Ầ N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH Ầ N N G O Ạ I THƯƠNG VIỆT N AM 66 2.3.1 Nhũng kết đạt 66 2.3.2 Một số khó khăn tồn t i 67 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn tạ i 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊN MẬT TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠÍ THƯƠNG VIỆT N A M 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 71 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 73 3.2.1 Đào tạo cán b ộ 74 3.2.2 Tiếp tục triển khai chủ trương mở rộng sử dụng tài khoản cá nhân 75 3.2.3 Cải tiến phương thức toán 75 3.2.4 Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng 77 3.2.5 Giải pháp đại hố cơng nghệ tốn 77 3.2.6 Công tác Marketing 78 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Bộ ngành có liên quan 82 KẾT LUẬN 84 DANH M Ụ C CÁC C H Ữ V IÉT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CNTT Công nghệ thông tin KTTT Kinh tế thị trường NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại UNT ủ y nhiệm thu UNC ủ y nhiệm chi TT=TM Thanh tốn tiền mặt TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TMCP Thương mại cổ phần TTD Thư tín dụng VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam D ANH M ỤC BẢ N G , BIỂU ĐỒ, s o ĐỒ Bảng 2.1: Doanh số toán Vietcombank 48 Bảng 2.2: Xu hướng biến động TTKDTM 49 Bảng 2.3: Phương thức TTKDTM Vietcombank 52 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng phương tiện TTKDTM Vietcombank qua 03 năm 2011 -2 -2 ; Bảng 2.5: Tình hình sử dụng Séc toán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt N am ! 56 Bảng 2.6: Tình hình sử dụng UNT Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt N am 58 Bảng 2.7: Tình hình sử dụng UNC Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt N am 6Ị Biểu đồ 2.1: Xu hướng biến động TT=TM, TTKDTM tổng doanh số toán năm 2011, 2012 2013 49 Biểu đồ 2.2: Các phương thức TTKDTM Vietcombank 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu phương tiện toán Ngân hàng Vietcombank qua năm 2011,2012 2013 54 Sơ đồ 1.1: Quy trình toán lệnh chi hay ủy nhiệm chi .17 Sơ đồ 1.2: Mơ hình tốn tổ chức dịch v ụ 18 Sơ đồ 1.3: Mơ hình tốn ủy nhiệm th u 22 Sơ đồ 1.4: Mơ hình tốn khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán hệ thống 22 Sơ đồ 1.5: Mơ hình tốn séc chuyển khoản 26 tổ chức cung ứng 26 Sơ đồ 1.6: Mơ hình toán séc chuyển khoản khác tổ chức cung ứng 26 Sơ đồ 1.7: Mơ hình quy trình tốn TTD Sơ đo 2.1: Cơ cau tô chức ngân hàng Vietcombank 43 MỞ ĐẦU Trên tảng Công nghệ thông tin, đặc biệt Internet, hoạt động thương mại điện tử Việt Nam năm qua có phát triển mạnh mẽ Theo kết điều tra Bộ Công thương cuối năm 2013 cho thấy, gần 100% doanh nghiệp điều tra tổ chức triển khai ứng dụng thương mại điện tử nhiều quy mô mức độ khác phát triển hầu khắp tỉnh thành nước Cùng với đó, hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến internet có bước phát triển đáng kể ngày thể vai trò lợi vượt trội so với phương tiện thông tin truyền thống trước Từ năm 2010 đến nay, dịch vụ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ đa dạng dựa tảng ứng dụng Công nghệ thông tin Internet banking, Mobile banking, Ví điện tử, dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Một yêu cầu cấp thiết để đáp ứng yêu càu giao dịch thương mại ngày tăng kinh tế đồng thời yêu cầu thân Ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống tốn với cơng nghệ đại nhằm thoả mãn nhanh, xác giảm chi phí bước hội nhập với hệ thống Tài chính- Ngân hàng khu vực giới Vì vậy, sau thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam , mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam Bằng phương pháp phân loại hệ thống hóa lý thuyết kết hợp phương pháp quan sát khoa học nghiên cứu thực tiễn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hệ 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÊN MẶT TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THU ONG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Trong giai đoạn nay, cịn gặp nhiều khó khăn kinh tê đât nước trì tốc độ tăng trưởng ổn định, ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng thực vai trị cơng tác phục vụ đời sống trị xã hội kinh tế đất nước.Ban điều hành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam xác định rõ định hướng phát triển, là: Tiêp tục tái cấu lại toàn diện Ngân hàng gắn liền với đổi hoạt động theo luật pháp thông lệ quốc tế; xây dựng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo hướng tập đồn tài đa phát triển bền vững theo đòi hỏi thị trường Phấn đấu Ngân hàng có chất lượng hiệu hoạt động hàng đầu Việt Nam, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, có hiệu kinh doanh cao chủ động hội nhập quốc tế; phát huy vai trò ngân hàng thương mại Nhà nước thực thi hình sách tiền tệ quốc gia phục vụ thành phần kinh tế, góp phần vào nghiệp đầu tư phát triển, phát triển kinh tế xã hội đẩy mạnh cơng nghiệp hố- đại hoá đất nước” Trên sở bám sát định hướng đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cố gắng phấn đấu góp phần vào phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Với tâm cao cán công nhân viên cố gắng thực mục tiêu đề , thực cấu Ngân hàng với phương châm cấu lại phát triên vững chăc, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh 72 sản phẩm dịch vụ, lành mạnh nâng cao lực tài chính, tăng lực lượng phục vụ theo chế thị trường, nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển vững đảm bảo an toàn hệ thống Để thúc đẩy kinh tế phát triển đồng thời phục vụ tốt nhu cầu tốn khách hàng Ngành Ngân hàng nói chung ngành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng phải khơng ngừng nâng cao chế độ tốn khơng dùng tiền mặt, kỹ thuật toán đại cho phù hợp với điêu kiện phát triên kinh tế giai đoạn tới Trong điều kiện nay, giao dịch toán tiền mặt diễn nhiều, kèm theo giao dịch tiền mặt chi phí in ấn vận chuyển kiểm đêm gây phí lớn cho Ngân hàng Trong nước ta thời kỳ thiếu vốn phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hố đất nước vấn đề đặt cho Ngân hàng phải thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trơi ngồi luu thơng Để làm điều Ngân hàng cần phaỉ mở rộng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, giảm thiểu số lượng tiền giao dịch từ tận dụng tối đa nguồn vốn tốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế Nền kinh tế nước ta đà phát triển, với q trình phát triên Ngân hàng phải có bước tiến cho phù hợp Bên cạnh khách hàng truyền thống Ngân hàng dòanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân mở tài khoản, gửi tiền thời gian gần Ngân hàng hướng tới thu hút khách hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, thử nghiệm số cơng cụ tốn đại Bên cạnh cơng cụ truyền thống việc tiếp tục triển khai thực mở tài khoản cá nhân Theo đánh giá chuyên gia kinh tế hàng đầu Việt Nam thực tế cho thấy rằng: Nguồn vốn nhàn rỗi khai thác dân cư tiềm tàng lâu dài Mở tài khoản cá nhân tạo điều kiện cho việc toán khơng dùng tiền mặt, áp dụng cơng cụ tốn không 73 dùng tiền mặt, áp dụng công cụ tốn đaị Bên cạnh phát triển tài khoản cá nhân làm tăng khả thu nạp vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư Tuy nhiên việc chuyển đổi nhận thức từ thói quen lâu dân chúng thích sử dùng tiền mặt làm cơng cụ tốn, việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch, toán Ngân hàng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, thiết phải có thời gian để dân cư tiếp cận, làm quen dần thấy tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt mang lại an tồn, nhanh chóng, thuận lợi Vì vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có biện pháp khuyến khích người mở tài khoản cá nhân Ngân hàng để tập họp khoản tiền nhàn rỗi dân cư Tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng hoạt động giao dịch, mua bán toán, thu hút khách hang va nang cao uy tin cua chi nhanh Ngân hàng Mặt khác,Ngân hàng phải toán hồn thiện hình thức tốn cho phù họp séc thẻ để phục vụ cho phát triển kinh tế Phát triển đại hoá cơng nghệ Ngân hàng, cơng nghệ tốn trở thành định hướng chiến lược chung với tiếp cận ban đầu đạt nhiều thành tích đáng trân trọng tiếp tục cụ thể hoá chương trình có khả thực thi theo kinh nghiệm qc tê Ngày với việc dần hồn thiện đưa vào sử dụng rộng rãi chương trình tốn kết họp với cơng nghệ tin học đem lại nhiều cong công tác tốn Từ phát triên mạnh mẽ dịch vụ Ngân hàng đại phục vụ tầng lớp dân cư 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG HỆ THĨNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Trong năm gần đây, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng có nhiều thay đổi theo chiều hướng tích cực Cùng với việc đưa hình thức tốn vào thực nghiệm séc cá nhân thẻ 74 tốn Ngân hàng cịn trọng đến việc hồn thiện phát triển hình thức tốn truyền thống Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục phát huy giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để đổi hoàn thiện hình thức tốn, khắc phục tồn cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, để tăng thu nhập cho Ngân hàng xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm góp phần mở rộng hồn thiện thêm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng 3.2.1 Đào tao • cán bơ • Con người yếu tố định đến thành công nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại vai trị cán Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng khác với hoạt động khác hoạt động kinh doanh Ngân hàng đối tượng kinh doanh chủ yếu tiền tệ Trước tình hình Ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển nguồn nhan lực đe đap ưng nhiẹm vụ chung toàn ngành, làm tôt công tác quy hoạch cán bộ, phấn đấu thời gian tới có đội ngũ cán vừa có tâm với nghề nghiệp vừa có trình độ hiểu biết nghiệp vụ để tiếp cận với công nghệ toan hiẹn đại Muon trước hêt Ngân hàng cân phải thực sách tuyển dụng, đào tạo bồi dưỡng cán sử dụng bố trí nhân lực đủ vê sơ lượng đảm bảo trình độ để đáp ứng nhiệm vụ cụ thể tình hình Đảm bảo việc bố trí, xếp nhân lực theo hướng phát huy tối lực sở trường cán bộ, trình độ Co chinh sach khun khích cán tự liên hệ đào tạo, tự học để nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ n tâm công tác thực tốt chức trách 75 nhiệm vụ giao, tác phong giao dịch với khác hàng khoa học lịch 3.2.2 Tiếp tục triển khai chủ trương mở rộng sử dụng tài khoản cá nhân Hiện nay, Ngân hàng việc mở tài khoản cá nhân tăng đáng kể qua Ngân hàng cần có biện pháp kích thích mở tài khoản cá nhân phải tuyên truyền quảng cáo hướng dẫn cụ thể để họ biết tiện ích việc mở sử dụng tài khoản cá nhân Mở sử dụng tài khoản cá nhân Ngân hàng đảm bảo độ an tồn vốn khơng gây lãng phí vốn cá nhân doanh nghiệp mà đem lại lợi nhuận đáp ứng phần vốn cho kinh tế, phía Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi vay, tăng sản xuất đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết khác xã hội, ngồi cịn làm cho doanh số tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng cách hợp lý 3.2.3 Cải tiến phưong thức toán Trong hệ thống Ngân hàng Ngân hàng cạnh tranh với dịch vụ, phương tiện toán vận dụng cách linh hoạt kịp thời phương tiện tốn Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hình thức tốn séc có tồn doanh số nhu cầu chưa cao Hiện tại, năm đưa loại séc vaò sử dụng rộng rãi để phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Vietcombank nên phát triển mạnh mảng thẻ tốn thẻ tốn thịnh hành nhiều nước kể nước phát triển Khi sử dụng thẻ toán giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lưu chuyển trực tiếp lưu thơng lợi ích người sử dụng thẻ tiện lợi, gọn nhẹ, an toàn tiết kiệm, nhanh chóng Gửi tiền vào nơi rút tiền mặt nơi khác thông qua hệ thống máy rút tiền tự động, vừa đơn giản, an toàn mà chi phí thấp so với việc phải mang theo tiền mặt Trong điều kiện có nhiều lý làm cho việc mở rộng hình 76 thức tốn thẻ gặp nhiều khó khăn hạn chế, đơng dân chúng cịn mang tập qn quen sử dụng tiền mặt, chưa quen với việc sử dụng tài khoản cá nhân phương tiện toán đại qua Ngân hàng mạng lưới máy đọc thẻ máy rút tiền cịn q Để phát triển mạng lưới tốn thẻ, cần phải có nhiều biện pháp từ nhiều phía, trước hết phải trang bị sở vật chất kỹ thuật để phù hợp vớ hình thức tốn Hiện số lượng Ngân hàng thực dịch vụ toán thẻ chiếm tỷ lệ nhỏ, số lượng điểm chấp nhận thẻ máy rút tiền tự động Do thực tế nên Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng cần phải tạo hệ thống sở hạ tầng từ đầu để phục vụ cho giao dịch thẻ nước Ngoai sơ vạt chat ban đau cơng tác tun trun quảng cáo đóng vai trị quan trọng q trình hình thành phát triển hệ thống toán thẻ Cho đến nay, có người hiểu sơ lược thẻ tốn mức độ khái niệm Vì cho tất người hieu cua hình thưc tốn băng thẻ thay lâu họ quen sử dung tiền mặt hay hình thức tốn khác Muốn làm điều Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại nên có chủ trương tổ chức hội thảo, tun truyền mạnh mẽ hình thức tốn cho người biết sử dụng Trong xu nay, hoạt động ứng dụng công nghệ di động ngân hàng xu tương lai chiếm ưu Vì Vietcombank khơng năm ngồi xu đó, sản phẩm ứng dụng công nghệ di động ngân hàng như: Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking, Bank Plus, VCB Money, Ví điện tử triển khai có bước phát triển vượt bậc Vietcombank cần đầu tư công nghệ ứng dụng công nghệ bảo mật xây dựng hệ thống chăm sóc 77 khách hàng 24/24 để giải đáp thắc mắc, tư vấn khách hàng sử dụng riêng mảng dịch vụ 3.2.4 Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng Hệ thông dịch vụ Ngân hàng đa dạng phong phú làm cho Ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng, tạo nên cạnh tranh Ngân hàng cơng cụ cạnh tranh khơng có giới hạn Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam doanh thu từ hoạt động khiêm tốn khăng định đổi phong cách hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đê hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho Ngân hàng, ngồi dịch vụ áp dụng Ngân hàng nên tiến hành thêm dịch vụ như: - Dịch vụ tư vấn thông tin, dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật - Mở rộng thêm loại hình dịch vụ Ngân hàng nhà ( Home Banking) - Thị trường chứng khốn địi vào hoạt động, thông qua thị trường chứng khoán đáp ứng nhu cầu vốn - vai trò Ngân hàng quan trọng, Ngân hàng tham gia hoạt động phát hành, đại lý phát hành chứng khốn, trung gian mơi giới, trực tiếp đầu tư vào chứng khoán - Chuân bị sở vật chất cho dịch vụ nhận bảo quản ký gửi phát triển tương lai không xa 3.2.5 Giải pháp đại hố cơng nghệ tốn Thanh toán chiếm khối lượng lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng đến với Ngân hàng với yêu cầu mong muốn khác nhau, dịch vụ Ngân hàng chưa thể đáp ứng hết tất mong mn đó, nhung ngun tắc hoạt động đòi hỏi dịch vụ Ngân hàng phải đáp úng yêu cầu thoả mãn mong muốn khách hàng Những đòi hỏi nâng cao tốc độ xử lý đảm bảo xác, nhanh chóng tốn, đại hố cơng nghệ toán Ngân hàng trở 78 thành câp thiết giai đoạn tương lai Để tiến tới đại hố cơng nghệ tốn bước hồ nhập với cơng nghệ tốn theo thơng lệ nước khu vực giới nên tập chung vào mật chủ yếu sau: - Bằng việc tập trung vốn để đổi sở vật chất kỹ thuật, tiến hành them may móc thiêt bị đại, cơng nghệ tiên tiến lĩnh vực toán va đau tu nâng câp chương trình cài đặt, xây dựng chương trình phần mềm cho việc xử lý, nghiệp vụ toán bảo mật toán xác lập hệ thống thơng tin hồn chỉnh đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh dam bảo toán nhanh hóng, xác, an tồn, hịêu cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt To chưc đao tạo va đào tạo lại cán bộ, đơng thời khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán làm công tác toán Ngân hàng theo nội dung yêu cầu mới, phù hợp với cơng nghệ tốn đại tăng suất lao động Với việc áp dụng công nghệ cao toán, chi nhánh ứng dụng tự động hoá để cung cấp cho khách hàng dịch vụ hiệu tiện ích 3.2.6 Cơng tác Marketing Cong tac Marketing có vai trị quan trọng quyêt định đến hiệu toán hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngan hang phai xac đinh thị trường thị trường tương lai cho dịch vụ toán - Xác định thị trường cụ thể để phục vụ xác định nhu cầu khach hang đoạn thị trường đê Ngân hàng có biện pháp phục vụ khách hàng cách tốt 79 Quan lý dịch vụ thuyêt phục khách hàng sử dụng phương tiện toán để đạt lợi nhuận kiểm soát kết hoạt động Ngân hàng thực dịch vụ tốn Đe thực thành cơng Marketing Ngân hàng nói chung dịch vụ tốn nói riêng, địi hỏi tất nhân viên Ngân hàng ban lãnh đạo phải tham gia hoạt động Tuy nhiên cân phải có phận chun trách phân tích tổng hợp để hoạt động Marketing Ngân hàng đạt hiệu cao Nghiệp vụ phải tiến hành đến khách hàng Ngân hàng thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu dịch vụ toán dịch vụ khác Ngân hàng để nhằm nầng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tiêp tục nghiên cứu chu kỳ sống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp giúp công tác kế hoạch hoá sản phẩm, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ thích hợp với giai đoạn để khai thác tốt thị trường với hiệu cao nhât Ngoài tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại húng tờ rơi để tuyên truyền quảng cáo gây ý tăng uy tín chi nhánh Có hiến lược khơi phục lại khách hàng khách hàng tốt chưa thực gắn bó với Ngân hàng Thực sách khách hàng để trì khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng mới, thực phân loại khách hàng để có hình thức ưu đãi phí dịch vụ tốn, ưu đãi lãi suất ưu đãi khác 3.3 MỘT SĨ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiên nghị đơi vói Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng thực phương thức toán 80 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế quy định cụ thể phương thức toán khơng dùng tiền mặt, nên quy định rõ phương tiện toán thẻ, nhằm đảm bảo hành lang pháp luật cao khả thi thống Ngân hàng phát hành để hỗ trợ cho ngành Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường toán, giúp cho nhu cầu có khả tốn thực kinh tế hướng tới động hiệu Ngân hàng Nhà nước nên có sách chế độ hợp lý Ngân hàng thương mại Thực giai đoạn Ngân hàng thương mại cạnh tranh với khốc liệt Để tồn phát triển Ngân hàng thương mại phải cố gắng khơng ngừng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành văn chê độ quan quản lý Ngân hàng thương mại cần có sách khen thưởng nới lỏng chế độ quản lý Ngân hàng thương mại giúp Ngân hàng thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại áp dụng khoa học công nghệ đại có sách đào tạo cán cơng nhân viên có lực triển vọng, cử cán nghiệp vụ tham quan các Ngân hàng bạn khu vực giới Để Ngân hàng học hỏi tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh đặc biệt sử dụng hình thúc tốn khơng dùng tiền mặt mà nước khác áp dụng 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thưong Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên sớm đưa văn chê độ hướng dân cụ thể thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt Tạo điều kiện thuận lợi cho việc tốn tồn hệ thống 81 chi nhánh Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh sơ vật chất kỹ thuật đặc biệt công nghệ Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên tổ chức hội thảo, tập huấn, trao đổi kinh nghiệm với Ngân hàng ngồi nước nhằm nâng cao trình độ chun môn cập nhật kịp thời thông tin công nghệ đại Ngân hàng cần phải có dự án đầu tư sở hạ tầng đồng để tạo thuận lợi cho hoạt động toán người dân, số lượng thẻ tăng cao cơng nghệ tốn thẻ phải tập trung đầu tư, đơn vị chấp nhận thẻ máy cà thẻ phải tăng lên để đảm bảo hoạt động toán khách hàng thông suốt Trên sở quán triệt nội lực tối đa chi nhánh, Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam nên bố trí dự án lớn cho chi nhánh để giúp cho chi nhánh có điều kiện mở rộng loại hình dịch vụ đồng thời mở rộng tín dụng Ngồi cịn giúp cho chi nhánh có điều kiện tiếp xúc với khách hàng lớn, có triển vọng nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi họ Mơ rọng quan hệ với khách hàng: Khách hàng đóng vai trị vô quan trọng định đến thành công hay thất bại Ngân hàng nên việc mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng vấn đề Ngân hàng phải quan tâm thực phương châm " khách hàng thượng đế" " vui lòng khách đến vừa lòng khách đi", muốn làm tốt cơng tác thỉ Ngân hàng nên bố trí đội ngũ cán tiếp cận với khách hàng giao dịch để phổ biến hướng dẫn họ tận tình chu đáo cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tiện ích phương tiện tốn mang lại, xoá bỏ tâm lý ưa chuộng tiền mặt người dân giúp họ tiếp cận, làm quen với hình thức tốn 82 Ngân hàng nên phối họrp với quan chức Nhà nước để thúc châp nhận hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cách rộng rãi dân chúng Đồng thời địi hỏi pháp luật phải chặt chẽ cụ thể cơng bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia tốn khơng dùng tiền mặt v ề phía Ngân hàng bị phát sai sót hay vi phạm q trình tốn ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng phải bồi thường thiệt hại cho khách hàng nặng chịu trách nhiệm trước pháp luật Có tạo lập niềm tin cho khách hàng thu hút khách hàng đến vơi Ngân hàng Đối với khách hàng đến giao dịch, cán Ngân hàng tiếp tục đổi phong cách giao dịch, tiếp đón khách hàng niềm nở, chu đáo, nhiệt tình tác phong nhanh nhẹn, khoa học làm cho khách hàng thấy hài lòng Khi khách hàng tín nhiệm Ngân hàng khách hàng người quảng cáo tuyên truyền tốt hiệu cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần xây dựng đội ngũ chăm sóc khách hàng chuyên biệt, giải đáp thắc mẵc 24/24, cam kết đem đến chât lượng phục vụ tơt nhât, có khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng, dần bỏ thói quen sử dụng tiền mặt sống góp phần giảm tỷ lệ sử dụng tiền mặt hoạt động toán thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển 3.3.3 Kiến nghị đối vói Nhà nước Bộ ngành có liên quan Nhà nước Bộ ban ngành cần phải có lộ trình xây dựng Luật Giao dich băng tiên mặt kinh tế mà không cần nhiều nghị định đề án thành phần, với xây dựng Luật Séc, Luật Hối phiếu thay cho công cụ chuyển nhượng chưa vào sống, Luật Phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bổ thay cho Nghị định phòng chống rửa tiền Nếu thực giúp hạn chế toán tiền mặt 83 nên kinh tê, kiêm sốt lĩnh vực phịng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế hoạt động phi pháp khác; tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiên, đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước công dân; giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời Nhà nước Bộ ban ngành cân phải xây dựng chế tra, kiểm tra việc chấp hành pháp luật vê hoạt động toán quan tổ chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp dân doanh, đảm bảo hoạt động tốn cơng khai, minh bạch 84 KẾT LUẬN Hoạt động toán Ngân hàng đặc biệt hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đóng vai trị quan trọng kinh tế Một hệ thông ngân hàng đại cung cấp dịch vụ tốn nhanh chóng, xác, an toàn tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Đổi hệ thông dịch vụ Ngân hàng cung cấp có ý nghĩa to lớn công đổi kinh tế đất nước Trong suốt trình hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam áp dụng nhiều hình thức TTKDTM, tìm giải pháp tích cực để cải tiến cơng tác tốn, nâng cao khả thích ứng với nhịp độ phát triển kinh tế, đạt tới yêu cầu toán thơng suốt nhanh chóng, xác thể vai trị trung tâm toán kinh tế Trong thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, sở lý luận thực tiễn, tơi hồn thành đề tài “Giải pháp phát triên phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam Vì điều kiện kiến thức cịn hạn chế luận văn cịn có thiếu sót định tơi xin chân thành cảm ơn mong góp ý thầy giáo để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn chu đáo tận tình Tiến sĩ Nguyễn Quốc Việt giúp đỡ tơi nghiên cứu để hồn thành đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kế toán Ngân Hàng/HVNH - Tác giả Vũ Thiện Thập - 2000 Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng/HVNH - Tác giả Nơô Hướng Tô Kim Ngọc - 2001 Giáo trình Maketing Ngân hàng/HVNH - Tác giả Nguyễn Thi Minh Hiền2002 Báo cáo Thường niên Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam năm 201 1,2012 2013 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tin học Ngân hàng Tạp chí Thị trường Tài 10 Luật Ngân hàng Nhà Nước luật Tổ chức tín dụng 11 Các văn vê I hanh tốn khơng dùng tiền mặt