Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển ngành thủy sản vùng đồng bằng sông hồng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM BỘ■ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ■ ■ ■ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - gOĩoEQcaca - VŨ VIỆT HƯNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NGÀNH THUỶ SẢN VÙNG DỒNG BANG SÔNG HỒNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỔN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ QUỐC TUẤN H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÒNG TIN - THƯ VIỆN Sõ,lĩ l ĩ s HÀ ! \ộ l - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các sổ liệu luận văn hoàn toàn xác trung thực Tác giá Vũ Việt Hu ng LỜI CẢM ƠN Đê hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm on hướng dẫn tận tình TS.Lê Quốc Tuấn suốt trình viết hoàn thành luận văn Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo Hội đồng khoa học Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn H N ộ i, n g y th n g m ? Tác gia r • Vũ Việt Hu ng năm 2012 MỤC LỤC Lòi cam đoan Lòi cảm ơn Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng bieu, hình vẽ Tóm tắt luận văn MỞ ĐẦU CHƯƠNG CO SỎ LÝ LUẬN VÈ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨỈ VỚI PHÁT TRIẺN NGÀNH THỦY SẢN 1.1 NGÀNH THỦY SẢN VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NGÀNH THỦY SẢN 1.1.1 Vị trí, vai trị ngành thuỷ sản phát triển kinh tế quốc dân .4 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng đổi với phát triển ngành thủy sản 14 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ ĐỐI VỚI s ự PHÁT TRIỂN CỦA NGÀNH THỦY SẢN 15 1.2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng phát triển ngành thủy sản 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hướng đến mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng 26 1.3 KINH NGHIỆM VÈ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI PHÁT TRIỂN NGÀNH THỦY SẢN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ Ở VIỆT NAM 33 1.3.1 Kinh nghiệm số nước g iớ i 33 1.3.2 Kinh nghiệm Việt N am 36 CHƯƠNG THỤC TRẠNG MỎ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIÉN NGÀNH THUỶ SẢN VỪNG ĐỊNG BẰNG SƠNG HỒNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN 38 2.1 THỰC TRẠNG NGÀNH THUỶ SẢN VỪNG ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG .38 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội vùng đồng sơng H ồng .38 2.1.2 Thực trạng ngành Thuỷ sản vùng đồng bàng sông H ồng 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN VÙNG ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 41 2.2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông th ô n 41 2.2.2 Thực trạng đầu tư tín dụng phát triển thủy sản vùng đồng sông Hồng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông th ô n .51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ THựC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN VÙNG ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG TẠI NHNO&PTNT 59 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 59 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỎ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIẾN NGÀNH THƯỶ SẢN KHU v ự c ĐỊNG BẢNG SƠNG HỒNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÀNH THỦY SẢN KHƯ v ự c ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 65 3.1.1 Mục tiêu phương hướng phát triển ngành Thuỷ sản khu vực đông bàng Sông H ồng 65 3.1.2 Định hướng tín dụng phát triến ngành Thuỷ sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn 69 3.1.3 Đầu tư tín dụng cho môi trường để phát triển ngành thủy sản 72 3.1.4 Đầu tư tín dụng cho cơng nghiệp chế biến, thu mua xuất khau ngành thủy sản khu vực đồng sông H ồng 74 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỀN NGÀNH THỦY SẢN KHU v ự c ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 75 3.2.1 Hồn thiện chế sách, nghiệp vụ ngân hàng đổi với ngành thủy sản 75 3.2.2 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng với mục tiêu thu hút, phát triển ngành thủy sản khu vực đồng sông H n g 77 3.2.3 Đay mạnh công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng 80 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 82 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 83 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỔI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 87 KÉT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỰC TỪ VIÉT TẮT DN : Doanh nghiệp HTX : Hợp tác xã NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại phần DANH MỤC BẢNG BIẺU HÌNH VẼ Bảng biêu Bảng 2.1 - Nguồn vốn huy đ ộ n g 47 Bảng 2.2 - Dư nợ tín dụng từ năm 2009 - 2011 49 Bảng 2.3 - Hiệu sử dụng v on 50 Bảng 2.4 - Dư nợ cho vay theo ngành kinh tê 54 Bảng 3.1 - Hiện trạng dự kiến phát triển thủy sản đến năm 2020 lưu vực sông Hồng - sông Thái Bnh 67 Hình vẽ Biểu đồ 2.1 - Doanh số cho vay năm 2009 —2011 (tỷ đ n g ) 55 Biểu đồ 2.2 - Dư nợ cho vay theo chi nhánh NHNNo&PTNTVN khu vực đồng sông Hồng năm 2011 56 Biểu đồ 2.3 - Dư nợ cho vay theo sản phẩm thủy sản NHNNo&PTNTVN khu vực đồng bàng sông Hồng năm 2009 - 2011 57 Biều đo 2.4 - Dư nợ cho vay theo mục đích vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh thủy sản NHNNo&PTNTVN khu vực đồng sông Hồng năm 2011 58 M Ở ĐÀU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đồng bàng sông Hồng (hay châu thổ sông Hồng) vùng đất rộng lớn nằm quanh khu vực hạ lưu sông Hồng thuộc miền Bắc Việt Nam Trong đồng sông Hồng có nhiều trũng tự nhiên, điển hình ô trũng Hà Nam Ninh, ô trũng Hải Hưng trũng Nho Quan Ngồi cịn có nhiều đầm lầy Vùng duyên hải Bắc Bộ gồm Hải Phòng, Thái Bình, Nam Định Ninh Bình nằm giáp biển, có nhiều cửa sơng lớn đổ ra, thuận lợi phát triên nghê nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản Với ưu tiềm sẵn có với việc phát huy nội lực, năm qua ngành thuỷ sản khu vực đồng bàng sơng Hồng có bước phát triển định, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế miền Bắc Việt Nam Tuy nhiên kết đạt thời gian qua chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Các hoạt động lĩnh vực thuỷ sản khai thác, nuôi trồng, chế biến, dịch vụ thuỷ sản hiệu hoạt động chưa cao Trình độ cơng nghệ kỹ thuật sản xuât, chế biến nhiều bất cập, lạc hậu, quy mơ cịn khiêm tèn, tốc độ phát triển kinh tế vùng chậm, tỷ trọng kinh tế thuỷ sản GDP thấp Những hạn chế nói xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác vấn đề đầu tư vốn cho đầu tư phát triển thuỷ sản vấn đề vô quan trọng Trong chiến lược phát triển kinh tế khu vực đồng Sông Hồng giai đoạn 2010 - 2020 năm phải đưa ngành thuỷ sản thành ngành kinh tế chủ lực, chiếm tỷ trọng giá trị sản phẩm cao giá trị sản xuât nông - công - lâm - thuỷ sản Đê đạt mục tiêu nêu phải có giải pháp toàn diện, đồng thu hút, động viên nguồn lực thành phần kinh tể Trong tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng Mặt khác hoạt động tín dụng hoạt động bản, quan trọng hoạt động kinh doanh 77 3.2.2 Xây dụng chiến lược đầu tư tín dụng với mục tiêu thu hút, phát triển ngành thiiy sản khu vực đồng sông Hồng - T h ự c h iệ n c ô n g tá c đ iề u tr a , n g h iê n c ứ u : Đ iề u tr a , n g h iê n c ứ u th n h p h ầ n d â n c s ổ n g trê n đ ịa b n h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h c c lĩn h v ự c n h n ô n g n g h iệ p , n u ô i tr n g c h ế b iế n th ủ y h ả i s ả n , tiể u th ủ c ô n g n g h iệ p , k in h tế tr a n g tr i, c c lo i h ìn h d ịc h v ụ , k in h d o a n h c ó n h u c ầ u c h o s ả n x u â t k in h d o a n h đ ể từ đ ó c ó h n g đ ầ u tư đ ú n g h n g v c ó h iệ u q u ả - M rộ n g đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g v a y v ố n : G iữ k h c h h n g lớ n , k h c h h n g tr u y ề n th ố n g v k h a i th c tìm k iế m k h c h h n g m i T h ự c h iệ n c c b iệ n p h p đ ể d u y tr ì k h c h h n g c ũ n h : u đ ã i v ề lãi s u ấ t, n â n g c a o c c d ịc h v ụ tiệ n íc h , c ả i tiế n tr a n g th iế t b ị p h ụ c v ụ m r ộ n g c ô n g tá c tiế p th ị đ ể th u h ú t th ê m k h c h h n g m i L u ô n c o i tr ọ n g c ô n g tá c tă n g c n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , m r ộ n g tín d ụ n g th e o h n g a n to n , h iệ u q u ả đ n g th i c ó tín h đ ê n v iệ c đ ịn h h n g đ ầ u tư c ủ a n h n c n h ằ m h ó a h ộ đ ó i, g iả m h ọ n g h è o trê n c ả nước - Đ a d n g h ó a c c h ìn h th ứ c đ â u tư : Đ a d n g h ó a c c h ìn h th ứ c đ â u tư m ộ t tr o n g c c g iả i p h p q u a n tr ọ n g tr o n g đ â u t n g ă n h n , đ â u tư tr u n g h n , đ ầ u t d i h n p h ù h ợ p v i n h u c ầ u v k h ả n ă h g h o t đ ộ n g s ả n x u â t k in h d o a n h c ủ a từ n g h ộ , T h ự c h iệ n tố t c ô n g tá c tư v ấ n c h o k h c h h n g P h ố i p h ổ i v b ổ trí c n b ộ tín d ụ n g từ n g đ ịa b n đ ê th u ậ n lợ i tr o n g c ô n g tá c th â m đ ịn h , c h o v a y c ũ n g n h t v ấ n k h c h h n g M ỗ i c n b ộ ín d ụ n g p h ả i c ó tr c h n h iệ m v ó i v iệ c c h o v a y d o m ìn h q u ả n lý T h n g x u y ê n x u ố n g c sở , n h â t c c c q u a n c ấ p c h ín h q u y ề n x ã p h n g đ ể b iế t đ ợ c c c c h ủ tr n g c h ín h s c h c ủ a p h n g x ã q u â n v N h n c tr o n g v iệ c x c đ ịn h lTnh v ự c đ â u tư , c c â u đ â u tư , c c h ộ c ầ n đ u t đ n g th i th ô n g q u a đ ó , c n b ộ tín d ụ n g p h â n lo i đ ợ c k h c h h n g m đ ầ u tư c ó tr ọ n g đ iể m , đ ú n g đ ịn h h n g 78 - B iệ n p h p đ ẩ y m n h p h n g th ứ c c n h tra n h v tiế p th ị k h c h h n g : N h ữ n g lợ i íc h m n g â n h n g m a n g lại c h o h ọ đ iề u c ầ n th iế t đ ể m rộ n g c h o v a y N ế u n h v ậ y , c ô n g tá c tu y ê n tr u y ề n đ ợ c th ự c h iệ n tố t th ì c ó tá c d ụ n g tr o n g v iệ c th ã i q u e n tíc h lu ỹ đ ể tiê u d ù n g v tâ m lý s ợ v a y c ủ a n g i d â n Q u a đ ó s ẽ tă n g s ố lư ợ n g k h c h h n g , đ ặ c b iệ t c n b ộ c ô n g n h â n v iê n đ ế n g ia o d ịc h v i n g â n h n g g ó p p h â n th ú c đ â y c h o v a y tiê u d ù n g p h t triê n M u ố n v ậ y n g â n h n g c ầ n m r ộ n g h o t đ ộ n g m a r k e tin g n g â n h n g v c â n th ự c h iệ n tố t n h ữ n g v ấ n đ ề : T ă n g tr n g tr iể n k h a i c ô n g tá c tu y ê n tr u y ề n , q u ả n g c o tr ê n c c tạ p c h í, b o c h u y ê n n g n h n h tậ p c h í n g â n h n g , th i b o k in h tế , th i b o n g â n h n g , tạ p c h í th ị tr n g , tạ i c h ín h , tiề n tệ N g o i , c ò n tu y ê n tr u y ề n q u ả n g c o tr ê n c c b o , tậ p c h í m m ọ i n g i th n g q u a n tâ m n h : b o n h â n d â n , tiề n p h o n g T u y ê n tr u y ề n q u ả n g c o n g a y tạ i n g â n h n g b ằ n g c c h b ố trí c h o k h c h h n g q u a n s t, th ấ y đ ợ c c c h ìn h ả n h c ủ a n g â n h n g , tiế p x ú c trự c tiế p v i c ô n g c ụ , tr a n g th iế t b ị C n b ộ n g â n h n g h ìn h ả n h th u n h ỏ c ủ a n g â n h n g trê n c c b ộ p h ậ n c ủ a n g â n h n g c ầ n ý th ứ c rằ n g “ M i c n b ộ n g â n h n g m ộ t tu y ê n tru y ề n v iê n tíc h c ự c v h iệ u q u ả n h ấ t v ề c h ín h s c h c h o v a y v ố n c h u n g v c h o v a y tiê u d ù n g n ó i r iê n g ” M u ố n v a y p h ả i c ó c h ế đ ộ đ ã i n g ộ th íc h h ợ p V i c h ín h c n b ộ tr o n g n g n h c c n b ộ sâu s t đ ế n từ n g c q u a n , đ n vị tu y ê n tr u y ề n , p h ổ b iế n v ề n g h iệ p v ụ c h o v a y đ ó n g i d â n h iê u v ề tiệ n íc h m n g h iệ p v ụ n y m a n g lại c h o h ọ Đ n g th i tr a n h th ủ s ự ủ n g h ộ n h iệ t tìn h c ủ a c n b ộ lã n h đ o đ ể q u a đ ó v iệ c tiế p c ậ n v tậ p h ợ p n h ữ n g n h u c ầ u c ủ a n g i d â n c ũ n g n h v iệ c tiế n h n h th ự c h iệ n n g h iệ p v ụ d iễ n s u ô n sẻ H n g n ă m , n g â n h n g n ê n tổ c h ứ c h ộ i n g h ị, h ộ i th ả o k h c h h n g , q u a đ ó tạ o đ ợ c m ố i q u a n h ệ th â n th iế t h n v i k h c h h n g B ê n c n h đ ó , v iệ c tô c h ứ c h ộ i n g h ị 79 k h c h h n g c ũ n g g iú p n g â n h n g c ó đ ợ c c i n h ìn c h ín h x c h n v ề c h â t lư ợ n g p h ụ c v ụ th ô n g q u a n h ữ n g ý k iế n c ủ a k h c h h n g Đ n g th i, c ũ n g g iú p n g â n h n g c ó b iệ n p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ H ộ i n g h ị k h c h h n g g iú p c h o n g â n h n g h iể u đ ợ c n h ữ n g th u ậ n lợi v n h n g k h ó k h ă n c ủ a n g â n h n g , t đ ó n ắ m b ắ t đ ợ c n h u c ầ u c ủ a h ọ N h v ậ y , n g â n h n g c ó th e n g i t v ấ n tà i c h ín h đ n g t in c ậ y c h o k h c h h n g , n â n g c a o h iệ u q u ả đ ầ u tư v tiê u dùng V i p h n g th ứ c tín d ụ n g tiê u d ù n g h iệ n c ó , n ó i r iê n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g Ở c c n c p h t tr iể n , tín d ụ n g tiê u d ù n g đ ợ c s d ụ n g h ê t s ứ c r ộ n g rã i G ầ n n h m ọ i c n h â n n h iề u đ ề u n h ậ n đ ợ c s ự tà i tr ợ c ủ a n g â n h n g N h n g n g i V i ệ t N a m , h ầ u h ế t v ẫ n g iữ th ã i q u e n tâ m lý k h ô n g um s ự n ợ n ầ n v tìm c c h n é tr n h n ó Đ â y rõ r n g c c h n g h ĩ c o h ủ v tr c h n h iệ m c ủ a n g â n h n g x o đ i b n g c c c h iế n d ịc h m a r k e tin g p h ù h ợ p N h n g q u a n tr ọ n g h n , th iế t th ự c h n n g â n h n g c ầ n p h ả i c ó m ộ t s ự đ iề u h o g iữ a lợ i ích c ủ a m ìn h v lợi íc h c ủ a k h c h h n g s a o c h o c u n g c â u g ặ p n h a u , đ ê k h ả n ă n g đ p ứ n g c ủ a n g â n h n g đ ợ c p h t h u y tố i đ a Đ iề u n y đ ò i h ỏ i n g â n h n g p h ả i đ a m ộ t m ứ c g iá c ả h ợ p lý , đ ó c h ín h lãi s u ấ t h ọ p lý n h ấ t Đ â y đ ợ c x e m v ấ n đ ề th e n c h ố t m n g â n h n g c ầ n p h ả i g iả i q u y ế t n ế u c ó d ự đ ịn h p h t tr i ể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g M ứ c lãi s u ấ t c h o v a y tiê u d ù n g th ấ p h n c h o v a y s ả n x u ấ t k in h d o a n h p h ù h ợ p v ề c ả lý lu ậ n v th ự c tiễ n T ấ t n h iê n , m ộ t m ứ c lã i su ấ t th ấ p h n n h n g p h ả i đ ả m b ả o b ù đ ắ p lài s u ấ t h u y đ ộ n g n e u n , c h i p h í h n h c h ín h , c h i p h í g ia o d ịc h N ó g ó p p h ầ n g iả m g n h n ặ n g lãi p h ả i tr ả , n h đ ó g iả m c h i p h í c h o tiê u d ù n g b ằ n g tín d ụ n g n g â n h n g lợ i ích c ủ a v iệ c v a y tiê u d ù n g tr n ê n rõ n é t h n , k h u y ê n k h íc h n h iê u n g i v a y tiê u d ù n g h n m c h o lợ i n h u ậ n c ủ a n g â n h n g tă n g lê n M r ộ n g th ị tr n g th e o k h u v ự c , p h t triể n m n g lư i c u n g ứ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g r ộ n g k h ắ p H o t đ ộ n g n y v a c ó ý n g h ĩa đ ố i v i đ ịn h h n g m rộ n g q u y m ô v a c ó ý n g h ĩa 80 v i đ ịn h h n g m r ộ n g c c lo i h ìn h n g h iệ p v ụ Đ â y c ũ n g m ộ t đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c v a tr c , v a lâu d i - X â y d ự n g c c h ế lãi s u ấ t lin h h o t: N g â n h n g p h ả i x â y d ự n g đ ợ c m ộ t c h ín h s c h lãi s u ấ t h ợ p lý , lin h h o t, m ề m d ẻ o th e o tín h iệ u th ị tr n g B i lã i s u ấ t N g â n h n g liê n q u a n tr ự c tiế p đ ế n lợ i íc h c ủ a N g â n h n g v k h c h h n g , đ ố i v i k h c h h n g th ì lãi s u ấ t c h o v a y c h ín h ch i p h í c ủ a h ọ p h ả i tr ả c h o v iệ c đ ợ c q u y ề n s d ụ n g v ố n , c ò n v ề p h ía N g â n h n g th ì lãi s u ấ t th u đ ợ c t c c m ó n v a y th u n h ậ p c h ín h c ủ a N g â n h n g Đ ê g iả i q u y ế t h i h o m ố i q u a n h ệ lợ i ích g iữ a đ i b ê n , N g â n h n g p h ả i tu ỳ th u ộ c v o tìn h h ìn h k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g v m ô i tr n g k in h d o a n h tr ê n đ ịa b n m đ a c c m ứ c lãi s u ấ t h ấ p d ẫ n , c ó k h ả n ă n g c n h tr a n h v i c c đ ố i th ủ k h c tr ê n đ ịa b n C ụ th ể : P h â n lo i từ n g đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g : đ ố i v i k h c h h n g m ă n c ó h iệ u q u ả , d n ợ lớ n , k h ô n g c ó n g u y c p h t s in h n ợ q u h n th ì n ê n p d ụ n g m ứ c lãi s u ấ t u đ ã i Đ a d n g h o c c lo i lãi s u ấ t đ ể tạ o đ iề u k iệ n p h ù h ợ p v i c h u k ì k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g , d ự a v o từ n g lo i lãi s u ấ t v từ n g k ì h n m k h c h h n g c ó th ể lự a c h ọ n c c k h o ả n v a y th íc h h ọ p đ ả m b ả o c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a h ọ đ t k ế t q u ả c a o , đ ả m b ả o tr ả n ợ N g â n h n g đ ú n g th i h n T h ự c h iệ n m ụ c tiê u p h t tr iể n c h u n g c ủ a n ề n k in h tế , N g â n h n g n ê n c ó c h ín h s c h u đ ã i v ề lã i s u ấ t đ ố i v i c c n g n h k in h tế c ó tầ m q u a n trọ n g , c ó v ị n g q u a y v ố n n h a n h , s ả n x u ấ t k in h d o a n h n h ữ n g m ặ t h n g c ó tr ọ n g d iê m 3.2.3 Đầy mạnh công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng B ấ t k ỳ h o t đ ộ n g k in h d o a n h n o m u ố n th ự c h iệ n đ ợ c c ũ n g c ầ n p h ả i c ó v ố n , đ ặ c b iệ t đ ố i v i h o t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h n g k in h d o a n h tiê n tệ , c h ủ y ế u h u y đ ộ n g đ ể c h o v a y d o v ậ y n g u n v ố n h u y đ ộ n g râ t q u a n trọ n g 81 N h v ậ y , đ ế h o t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h n g c ầ n p h ả i c ó n h ữ n g b iệ n p h p h ữ u h iệ u n h ấ t đ ể th u h ú t đ ợ c n g u n v ố n n h n rỗ i t n ề n k in h tế Đ â y h o t đ ộ n g đ ầ u tiê n , n ê n tả n g đ ê th ự c h iệ n h o t đ ộ n g c h o v a y K h i c ó n g u n v ổ n d i d o th ì v iệ c m r ộ n g c h o v a y m i c ó th ê th ự c h iệ n đ ợ c , từ đ ó tă n g lợ i n h u ậ n c h o N g â n h n g A g r ib a n k c ó th ể th ự c h iệ n c c b iệ n p h p sa u : * Đ ổ i v i tiề n g i d â n cư - Đ a d n g h o c c h ìn h th ứ c th u h ú t tiề n g i d â n c n h tr ả lãi trư c , tr ả lã i đ ịn h k ỳ , t iế t k iệ m g i g ó p , t iế t k iệ m b ậ c th a n g ; p d ụ n g n h iề u k ỳ h n g i tiề n đ ê p h ù h ọ p v i n h u c ầ u đ a d n g c ủ a k h c h h n g , tiê p tụ c p h t tr iê n h ìn h th ứ c th u tiề n g i tạ i n h m iễ n p h í T u y ê n tr u y ề n q u ả n g b v m tố t c ô n g tá c t iế t k iệ m d ự th n g - T h n g x u y ê n th e o d õ i b iế n đ ộ n g lã i s u ấ t đ ể đ ề c c m ứ c lãi s u ấ t h u y đ ộ n g p h ù h ọ p v i d iễ n b iế n c ủ a th ị tr n g - B m s t c c d ự n n h ấ t c c k h u v ự c g iả i p h ó n g m ặ t b ằ n g đ ể m đ i lý c h i trả th e o h ìn h th ứ c tiế t k iệ m - P h t tr iể n m n h d ịc h v ụ A T M đ ể th u h ú t tiề n g i c n h â n , tậ p tr u n g v o k h ố i c c tr n g đ i h ọ c , c a o đ ẳ n g , c c c q u a n , x í n g h iệ p tr ê n đ ịa b n tỉn h M ặ t k h c c h ủ đ ộ n g tr iể n k h a i m tô t d ịc h v ụ c h u y ê n tiê n , n h â t c h u y ê n tiề n c h o s in h v iê n * Đ ố i v i tiề n g i c ủ a c c T C K T - T iế p tụ c c ả i th iệ n p h o n g c c h v p h n g th ứ c c ũ n g n h k ỹ th u ậ t g ia o d ịc h đ ể p h ụ c v ụ k h c h h n g n g y c n g tố t h n n h m ô n đ ịn h sổ k h c h h n g h iệ n c ó v th u h ú t th ê m c c k h c h h n g m i - T iế p tụ c m r ộ n g d iệ n th u tiề n m ặ t k h ô n g th u p h í đ ố i v i c c D N , c c c a h n g x ă n g d ầ u , c c đ i lý b n h n g tr ê n đ ịa b n , c c d iê m v u i c h i g iả i trí, c c s iê u th ị v tr u n g tâ m th n g m i 82 - T r iê n k h a i v iệ c ch i tr ả lư n g h ộ c h o m ộ t s ô D N th u n h ậ p ô n đ ịn h 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẳm định tín dụng cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn N â n g c a o h iệ u q u ả th ẩ m đ ịn h c ó tín h c h ấ t q u y ế t đ ịn h tớ i c h ấ t lư ợ n g v ố n v a y s a u n y v ì k ế t th ú c k h â u th ẩ m đ ịn h N g â n h n g đ a q u y ế t đ ịn h c ó c h o v a y h a y k h ô n g T h ẩ m đ ịn h g m h a i b c c b ả n th u th ậ p v x lý th ô n g tin : * T h u th ậ p th ô n g tin T h ô n g tin c ó th ể th u th ậ p t n h iề u n g u n : - T hồ sơ k h ách hàng - T k ết q u ả p h ỏ n g vấn - K iể m tr a trự c tiế p tr ụ s c ủ a k h c h h n g - T c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ i c h ú n g - T N H T M k h c v tr u n g tâ m p h ò n g n g a r ủ i ro C IC - T k h ách hàng kh ách hàng H iệ n n a y A g r ib a n k th u th ậ p th ô n g tin k h c h h n g c h ủ y ế u t b ộ h s k h c h h n g v q u a c u ộ c p h ỏ n g v ấ n tr ự c tiế p N g u n th n g tin n y c ó đ ộ tin c ậ y k h ô n g c a o v ì c h ú n g ta b iê t r ă n g k h c h h n g h n g c ó n h u c â u v a y v ô n n h iề u v n h a n h c h ó n g n ê n n h ữ n g th ô n g tin k h c h h n g đ a c ó th ê đ ã đ ợ c đ iề u c h ỉn h , s a c h ữ a D o v ậ y , N g â n h n g c ầ n c h ú ý th u th ậ p th ô n g tin từ n h ữ n g nguồn khác: Thứ nhất: N g â n h n g c c n b ộ tín d ụ n g c ó k iế n th ứ c n g h iệ p v ụ v k iế n th ứ c c h u y ê n m ô n n g n h n g h ề lĩn h v ự c m k h c h h n g x in v a y v ố n x u ố n g tậ n đ ịa b n s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a h ộ g ia đ ìn h h o ặ c d o a n h n g h iệ p đ ê k iê m tra Thứ hai: T h n g x u y ê n c ậ p n h ậ t c c th ô n g tin th u th ậ p đ ợ c từ tr u n g tâ m p h ò n g n g a rủ i ro C IC 83 Thứ ha: T ă n g c n g m ố i q u a n h ệ v i c c c ô n g ty k iể m to n , c q u a n th u ế , c q u a n q u ả n lý c ủ a D N đ ể n ắ m b ắ t th ô n g tin v ề k h c h h n g Thứ tư: N g â n h n g th u th ậ p th ô n g tin q u a m n g m y tín h v i c c T C T D k h c , th u th ậ p th ô n g tin q u a m n g đ iệ n tử Y ê u c ầ u đ ổ i v i th ô n g tin p h ả i đ ầ y đ ủ , c h ín h x c N h n g n ế u c h ỉ c ó th n g ti n th i th ì c h a đ ủ , đ ể đ a q u y ế t đ ịn h đ ú n g đ ắ n N g â n h n g c ầ n th ậ n tr ọ n g tr o n g c ô n g tá c p h â n tíc h th n g tin tín * Phân tích thơng tin tín dụng K h i c ó đ ợ c c c th ô n g tin c â n th iê t th ì v iệ c lự a c h ọ n k h c h h n g h ê t s ứ c q u a n trọ n g K h i lự a c h ọ n k h c h h n g , N g â n h n g c h ỉ lự a c h ọ n n h ữ n g k h c h h n g c ó đ ủ tiề m lự c tà i c h ín h , m ă n c ó h iệ u q u ả , c ó u y tín tr o n g v iệ c tr ả n ợ N g o i , N g â n h n g c ó th ể x e m x é t q u a n h ệ c ủ a k h c h h n g v i c c T C T D k h c đ ể c ó c s đ n h g iá m ứ c đ ộ u y tín c ủ a k h c h h n g Đ e lự a c h ọ n k h c h h n g m ộ t c c k h o a h ọ c , N g â n h n g n ê n tiế n h n h p h â n lo i k h c h h n g th e o b ố n n h ó m tiê u th ứ c : q u y m ô k h c h h n g , k h ả n ă n g th a n h to n , q u a n h ệ tín d ụ n g v h iệ u q u ả s ả n x u ấ t k in h d o a n h N g o i , N g â n h n g c ó th ể tiế n h n h x ế p lo i n g i lã n h đ o q u ả n lý , đ iề u h n h q u n lý đ a n g c ó q u a n h ệ tín d ụ n g tạ i c c T C T D V iệ c x ế p lo i n y d ự a tr ê n tiê u th ứ c k ỹ n ă n g v k in h n g h iệ m c ủ a c c n h q u ả n lý Đ e n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h , A g r ib a n k c ầ n c ó s ự p h i h ợ p g iữ a c c c h u y ê n g ia , n h ữ n g c n b ộ tư v ấ n v ề c c lTnh v ự c g iá c ả , k ỳ th u ậ t, k iể m tr a c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ấ m 3.2.5 Các giải pháp hỗ trọ’ 3.2.5.1 Phát triển công nghệ C ô n g n g h ệ h iệ n tạ i n g â n h n g đ a n g p d ụ n g c ò n k h lạc h ậ u , c h a đ p ứ n g đ ợ c q u y m ô h o t đ ộ n g n g â n h n g C c sổ liệ u c ủ a n g â n h n g c h a đ ợ c k ế t n ố i e iừ a c c c h i n h n h D o v ậ y n g â n h n g c â n p h ả i đ â u tư p h t tr iể n c ô n g 84 n g h ệ n h ằ m đ p ứ n g n h u c ầ u p h t tr iể n c ủ a b ả n th â n n g â n h n g , ú n g d ụ n g c ô n g n g h ệ m i g iú p n g â n h n g h iệ n đ i h o v t ự đ ộ n g h o c c th a o tá c n g h iệ p v ụ , g ia tă n g tiệ n íc h c h o c c s ả n p h ẩ m , đ ặ c b iệ t s ả n p h â m tín d ụ n g c n h â n C ó th ể n ó i c ô n g n g h ệ c h ín h n ề n tả n g , c h ìa k h o th n h c ô n g đ ố i v i n g â n h n g C h ín h v ì th ế , n g â n h n g p h ả i c ó c h iế n lư ợ c tổ n g th ể , từ đ ầ u tư - th iế t k ế - n â n g c ấ p v ề m ặ t k ỹ th u ậ t đ ế n p h t tr iể n p h ầ n m ề m , đ o tạ o c n b ộ c ó k h ả n ă n g ứ n g d ụ n g , k h a i th c h o n th iệ n h ệ th ố n g m a n g lại h iệ u q u ả c a o n h ấ t c h o n g â n h n g T r o n g th i g ia n tớ i, n g â n h n g tr iể n k h a i th ự c h iệ n d ự n ‘C o r e b a n k in g ’ - m ộ t d ự n h iệ n đ i h o n g â n h n g d ự a trê n n ề n tả n g T e m e n o s - m ộ t p h ầ n m ề m đ ợ c n h iề u n g â n h n g tr ê n th ế g iớ i s d ụ n g v i n h iề u đ iể m u v iệ t n h “ h o t đ ộ n g liê n tụ c , k h n g c ó c u ố i n g y ” C ụ th ể đ ổ i v i r iê n g s ả n p h â m tín d ụ n g n g n h th ủ y s ả n s ả n p h â m đ ã c ó từ lâ u đ i n h n g v i n h ữ n g đ ặ c th ù c ụ th ê , d o v ậ y , n g â n h n g c â n y ê u c â u nhà cu n g cấp công n ghệ ngân hàng xây dự n g m ột gói cơng nghệ phù hợp với s ả n p h ẩ m n y , đ ặ c b iệ t v ề tỷ lệ c h o v a y Đ e d ự n trê n m a n g lại h iệ u q u ả c a o , n g â n h n g u tiê n n â n g c a o n ă n g lự c tà i c h ín h v i c ác b c th íc h h ợ p đ ể tă n g k h ả n ă n g m r ộ n g c c tiệ n íc h , d ịc h v ụ n g â n h n g v đ ả m b ả o k h ả n ă n g h o n th n h d ự n h iệ n đ i h o n g â n h n g th e o đ ú n g đ ịn h h n g đ ã đ ề 3.2.5.2 Đầu tư ngăn cao chất lượng cán làm công tác cho vay C ô n g tá c tổ c h ứ c ả n h h n g rấ t lớ n đ ê n h iệ u q u ả c ô n g v iệ c , c ó th ê p h t h u y , k h i d ậ y h a y k ìm h ã m , o é p s ự n ă n g đ ộ n g n h y b é n c ủ a m ỗ i n g i C h â t lư ợ n g c ô n g tá c th â m đ ịn h ả n h h n g đ ê n c h â t lư ợ n g tín d ụ n g , c h â t lư ợ n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h p h ụ th u ộ c c b ả n v o c n b ộ th ẩ m đ ịn h V ì th ế đ ê n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g v c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i n g n h th ủ y s ả n n ó i riê n g tạ i A g r ib a n k c ầ n p h ả i c h ú tr ọ n g đ ế n c ô n g tá c tô c h ứ c , p h t tr iê n n h â n tổ c o n n g i n h ấ t c n b ộ tín d ụ n g , th e o h n g sau : 85 - T h ô n g q u a c ô n g tá c tổ c h ứ c đ ể n ắ m đ ợ c k h ả n ă n g tr ìn h đ ộ c ủ a c n b ộ t đ ó b ổ trí c ô n g v iệ c p h ù h ợ p , đ n g th i c ầ n tổ c h ứ c đ o tạ o b i d n g tr ìn h đ ộ c h o lã n h đ o , c n b ộ c h ủ c h ố t tr o n g tù n g n g h iệ p v ụ - Đ ố i v i c n b ộ tín d ụ n g c ầ n p h ả i g ia o tr c h n h iệ m m ộ t c c h rõ rà n g , n h u n g c ũ n g p h ả i q u a n tâ m h n đ ế n q u y ề n lợ i h ợ p p h p c ủ a h ọ N g o i v iệ c q u a n tâ m đ ế n lợ i íc h v ậ t c h ấ t h ợ p p h p c ầ n tạ o đ iề u k iệ n c h o c n b ộ tín d ụ n g h iể u rõ q u y ề n v tr c h n h iệ m c ủ a h ọ tr o n g q u a n h ệ tín d ụ n g , từ n g th n h v iê n tr o n g h ộ i đ n g tín d ụ n g - C ầ n c h u y ê n m ô n h o c n b ộ tín d ụ n g Đ e c ó m ộ t k h o ả n tín d ụ n g c ó c h ấ t lư ợ n g , y ê u c ầ u đ ầ u tiê n c n b ộ tín d ụ n g p h ả i n g i a m h iể u k h c h h n g , p h â n tíc h đ ợ c tìn h h ìn h tà i c h ín h , k h ả n ă n g th a n h to n c ủ a k h c h h n g , x c đ ịn h đ ợ c tiề m n ă n g p h t tr iể n v d ự b o đ ợ c n h ữ n g b iế n đ ộ n g tr o n g tư n g la i v n ắ m rõ đ ợ c t c c h đ o đ ứ c c ủ a k h c h h n g H n n ữ a , tr o n g n ề n k in h tế th ị tr n g , đ ò i h ỏ i c n b ộ tín d ụ n g p h ả i c ó a m h iê u n h â t đ ịn h v ê lĩn h v ự c m m ìn h q u ả n lý H iệ n n a y c n b ộ tín d ụ n g đ a p h ầ n đ ợ c p h â n c ô n g v iệ c tr ê n c s số lư ợ n g k h c h h n g , đ ịa b n h o t đ ộ n g , v ì v ậ y rấ t k h ó k h ă n c h o c n b ộ th u th ậ p x lý th ô n g tin , sổ liệ u D o đ ó k h i c h o v a y , c n b ộ tín d ụ n g k h ô n g k iê m s o t đ ợ c v iệ c s d ụ n g tiê n v a y c ủ a k h c h h n g , v i k h ả n ă n g r ủ i ro tiê m ân n g a y từ k h i g iả i n g â n C h o n ê n đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ầ n th iế t n ê n c h u y ê n m ô n h o c n b ộ tín d ụ n g th e o từ n g lĩn h v ự c , n g n h n g h ê k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g c h ứ k h ô n g n ê n g ia o c ô n g v iệ c c h o c n b ộ tín d ụ n g th e o sổ lư ợ n g k h c h h n g * C ô n g tá c tu v ê n c h ọ n c n b ộ tín d ụ n g c â n p h ả i đ ặ t m ộ t tiê u c h u â n n h ấ t đ ịn h , đ ó là: - C ó tr ìn h đ ộ b ằ n g c ấ p n h ấ t đ ịn h , c ó n ă n g lự c đ ể g iả i q u y ế t c c v ấ n đ ề c h u y ê n m ô n , n g h iệ p v ụ M u ố n v ậ y h ọ p h ả i c ó k iế n th ứ c đ ợ c đ o tạ o c b ả n , c ó k ỹ n ă n g x lý c c th ô n g tin liê n q u a n đ ế n c ô n g v iệ c c ủ a m ìn h - C ó n ă n g lự c d ự đ o n k in h tế , đ â y tầ m n h ìn c ủ a m ỗ i c n h â n n h u n g n ó lạ i ả n h h n g đ ế n k ế t q u ả h o t đ ộ n g , từ k in h n g h iệ m m h ọ c ó đ ợ c n h ữ n g d ự đ o n c h ín h x c v đ ó s ự s n g tạ o c ủ a n g i c h o v a y - C ó u y tín tr o n g q u a n h ệ x ã h ộ i, đ iề u n y th ể h iệ n p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c v k h ả n ă n g g ia o tiế p c ủ a n g i c h o v a y - C ó n ă n g lự c t ự h ọ c tự n g h iê n c ứ u v c ó c h ín h k iế n , n ó th ể h iệ n ý c h í v n lê n k h ô n g m ệ t m ỏ i đ ể k h ắ n g đ ịn h k h ả n ă n g c ủ a b ả n th â n V iệ c đ o tạ o c n b ộ k h ô n g c h ỉ th ự c h iệ n b ằ n g h ìn h th ứ c c đ i h ọ c tậ p t r u n g d i h n , m p h ả i q u a n tâ m đ ế n c ô n g tá c đ o tạ o tạ i c h ỗ v a tiế t k iệ m đ ợ c th i g ia n , tố n k é m , n g i tr c tr u y ề n lạ i k in h n g h iệ m c h o n g i s a u , x â y d ự n g c c tủ s c h n g h iệ p v ụ đ ê c n b ộ c ó th ê tự m ìn h b x u n g k iê n th ứ c tr o n g c ô n g v iệ c h n g n g y N g â n h n g n ê n tổ c h ứ c k iể m tr a ta y n g h ề d i n h iề u h ìn h th ứ c k h c n h a u đ ể k h u y ế n k h íc h c n b ộ p d ụ n g n h ữ n g k iế n th ứ c đ ã h ọ c v o c ô n g v iệ c th ự c tế , tạ o k h ô n g k h í sơi n ổ i th i đ u a tr o n g to n N g â n h n g , tr n h tìn h tr n g c n g v iệ c tậ p tr u n g q u n h iề u v o m ộ t n g i C ù n g v i v iệ c đ ề n h ữ n g tiê u c h u ẩ n v c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c , n ê n c ó m ộ t c h ế đ ộ đ ã i n g ộ x ứ n g đ n g v ề lư n g , th n g đ ô i v i c n b ộ , tậ p th ê c ó th n h tíc h , s n g k iế n , đ ề tà i k h o a h ọ c Đ n g th i x lý n g h iê m m in h n h ữ n g c n h â n v i p h m d i b ấ t k ỳ h ìn h th ứ c n o c ó ả n h h n g đ ế n u y tín , c h ấ t lư ợ n g v k ế t q u ả k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g T h n g x u y ê n tổ c h ứ c c c lớ p h ọ c n g h iệ p v ụ n h h ọ c v ề c h ế đ ộ k ể to n m i, p h n g p h p th â m đ ịn h d ự án đ â u tư , p h â n tíc h h o t đ ộ n g k in h tê n h m n â n g c a o n g h iệ p v ụ C c n b ộ h ọ c c c lớ p d o B T C tô c h ứ c tr o n g n c c ũ n g n h n c n g o i 87 3.3 KIÉN NGHỊ ĐÓI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC T r c h ế t N H N N , c ầ n tạ o k h ả n ă n g c h o c c N H T M tự c h ủ , tự c h ịu tr c h n h iệ m tr o n g k in h d o a n h Đ e h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g p h t tr iể n m n h , k h ô n g c h ỉ c ó A g r ib a n k c ố g ắ n g h o t đ ộ n g m p h ả i c ó s ự p h ổ i h ợ p , c ủ a tấ t c ả c c b a n n g n h , v ấ n đ ề th e n c h ố t m ộ t c h ủ tr n g v m ộ t c h iế n d ịc h p h t đ ộ n g n h n c v n g â n h n g n h n c , c c đ ịn h c h ế g iừ v a i tr ò th ố n g lĩn h n ề n k in h tế , g iớ i n g â n h n g v ề p h t tr iể n tín d ụ n g tiê u d ù n g Đ i k è m v i c h ủ tr n g s ự h tr ợ v ề n h iê u m ặ t đ ặ c b iệ t c ủ a n g â n h n g n h n c , c h ă n g h n n h c c n b ộ n g h iê n c ứ u h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g , m ỗ i n c c ó h ìn h th ứ c tín d ụ n g p h t tr i ể n đ ề h ọ c h ỏ i n g h iê n c ứ u k in h n g h iệ m Thứ nhất: Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng đặc thù ngành thủy sản H o n c h ỉn h h ệ th ố n g c c v ă n b ả n p h p q u y tạ o n ê n tả n g c s c â n th iế t c h o h o t đ ộ n g c h o v a y th ủ y s ả n p h t tr iể n T r o n g th i g ia n tớ i, n g â n h n g n h n c c ầ n b a n h n h v ă n b ả n h n g d ẫ n , c ụ th ể c c lo i h ìn h s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a c h o v a y th ủ y s ả n , đ n g th i b a n h n h c c v ă n b ả n h ỗ trợ , k h u y ế n k h íc h đ ố i v i c h o v a y th ủ y s ả n , tạ o h n h la n g p h p lý th ô n g th o n g v đ ầ y đ ủ , tạ o đ iề u k iệ n c h o N H T M p h t tr iể n h o t đ ộ n g n y Thứ hai: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay ngành thủy san NHTM N g â n h n g n h n c đ ó n g v a i tr ò to lớ n tr o n g v iệ c đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c c h u n g c h o c c N H T M T h ự c h iệ n n g h iệ p v ụ c h o v a y n g n h th ủ y s ả n n h ằ m tạ o s ự th ố n g n h ấ t v ề q u ả n lý v b ìn h đ ẳ n g tr o n g c n h tr a n h g iữ a c c N H T M tr o n g c ả n c H n n ữ a , n h ằ m m ụ c đ íc h c h u n g h o t đ ộ n g c h o v a y n g n h th ủ y s ả n p h t tr iể n , n g â n h n g n h n c c â n p h ô i h ọ p h o t đ ộ n g đ ô n g 88 b ộ g iữ a c c N H T M tạ o đ iề u k iệ n c ù n g n h a u p h t tr iể n V iệ c n y c ũ n g đ ò i h ỏ i p h ả i tă n g c n g s ự h ọ p tá c v tra o đ ô i g iữ a c c N H T M Thứ ba: T h n h lậ p v p h t tr iể n h ệ th ố n g th ô n g tin liê n n g â n h n g , n g â n h n g n h n c c ầ n p h ả i th ú c đ ẩ y tă n g c n g m ố i q u a n h ệ v i c c N H T M v g iữ a c c n g â n h n g v i n h a u T h iế t lậ p m ố i liê n h ệ m ậ t th iế t đ ê từ đ ó n ắ m b ắ t th ô n g tin v ề h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g c ũ n g n h c c th ô n g tin v ê k h c h h n g v a y v k h c h h n g tiề m n ă n g T r o n g th i g ia n tớ i, n g â n h n g n h n c n ê n c ù n g v i c c N H T M k h c c ù n g n h a u p h ố i h ợ p x â y d ự n g v th a m g ia v o h ệ th ố n g n ố i m n g th ô n g tin liê n n g â n h n g , h ệ th ố n g c h o p h é p c c n g â n h n g c ó k h ả n ă n g tr u y c ậ p c ác t h ô n g t in k in h tế - x ã h ộ i c ó liê n q u a n đ ế n lĩn h v ự c n g â n h n g , c c th ô n g tin v ề k h c h h n g m ộ t c ác h n h a n h ch ó n g Thứ tư: N g â n h n g c ũ n g n ê n tă n g c n g c c b iệ n p h p h ỗ tr ợ , tạ o đ iề u k iệ n c h o c c n g â n h n g n h n c c ầ n tạ o k h ả n ă n g th ê m n ữ a c h o c c N H T M tự c h ủ , t ự c h ịu tr c h n h iệ m tr o n g k in h d o a n h B ê n c n h đ ó , n g â n h n g n h n c c ũ n g n ê n h ỗ tr ợ h n c h o c c N H T M tr o n g v iệ c th n g x u y ê n tô c h ứ c n h ữ n u , k h o h ọ c , h ộ i th ả o , tr a o đ ố i k in h n g h iệ m v ề h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g n ó i r iê n g v h o t đ ộ n g n g â n h n g n ó i c h u n g c h o c c N H T M c ù n g th a m g ia , tạ o đ iề u k iệ n c c n b ộ n g â n h n g tạ i c c n c p h t tr iể n đ ế h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m , liê n k ế t p h ố i h ợ p h n h đ ộ n g g iữ a c c n g â n h n g , c c b a n n g n h , đ o n th ể 89 KÉT LUẬN Q u a th ự c h iệ n n h iệ m v ụ v m ụ c tiê u c ủ a đ ê tà i tơ i c ó th ê r ú t m ộ t sô k ế t lu ậ n s a u đ â y : N e n k in h tế th ị tr n g đ ặ t c h o c c N H T M n h ữ n g th u ậ n lợ i v th c h th ứ c m i v ì h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g lu ô n g ắ n v i m ô i tr n g c ũ n g n h c c lĩn h v ự c c ủ a n ề n k in h tế M ụ c tiê u k in h d o a n h h n g đ ầ u c ủ a N H T M lợ i n h u ậ n , n h n g tr ê n c o n đ n g tìm k iế m lợ i n h u ậ n c c N H T M lu ô n g ặ p p h ả i m ộ t rà o c ả n lớ n — đ ó rủ i ro , đ â y đ iề u k h ó tr n h k h ỏ i T u y n h iê n , m ứ c đ ộ rủ i ro đ ó c ị n tù y th u ộ c v o c c h ế q u ả n lý , đ iề u h n h , q u y tr ìn h tá c n g h iệ p c c h o t đ ộ n g n g â n h n g c ũ n g n h m ô i tr n g k in h d o a n h c ủ a n g â n hàng N â n g c a o h iệ u q u ả , c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g v đ ố i v i n g n h th ủ y s ả n n ó i r iê n g c ó ý n g h ĩa rấ t q u a n tr ọ n g tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c c n g â n h n g tr o n g m ọ i th i k ỳ , n h ấ t tr o n g th i đ i n ề n k in h tế th ị tr n g n h h iệ n n a y k h i m h o t đ ộ n g tín d ụ n g d iễ n c n h tra n h g a y g ắ t v n g y c n g k h ố c liệ t A g r ib a n k c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i q u y lu ậ t c h u n g đ ó Đ ể tồ n tạ i v p h t tr iể n A g r ib a n k đ ã s d ụ n g n h iề u b iệ n p h p tíc h c ự c n h k iệ n to n b ộ m y tổ c h ứ c , đ n h g iá k h c h q u a n th ự c tr n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h đ ể th ấ y rõ k ế t q u ả đ t đ ợ c v q u a n tr ọ n g h n tìm n h ữ n g tồ n tạ i v n g u y ê n n h â n c ủ a n ó từ đ ó rú t b i h ọ c th ự c tiễ n s â u s ắ c , đ ô n g th i c h p lấ y th i c v ậ n h ộ i m i đ ể x c đ ịn h rõ m ụ đ íc h k in h d o a n h v tìm g iả i p h p m rộ n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h , c ụ th ê : - T r o n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n , A g r ib a n k đ ă s d ụ n g n h iề u b iệ n p h p tíc h c ự c n h m h u y đ ộ n g tố i đ a n g u n v ô n c h o m r ộ n g v n â n g c a o c h â t lư ợ n g tín d ụ n g tr o n g đ ó đ ã c h ú ý đ ê n c c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g , lãi s u â t h u y đ ộ n g , c u n g c c h p h ụ c v ụ k h c h h n g tạ o u y tín c h o n g â n h n g - T r o n g th i g ia n g ầ n đ â y h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a A g r ib a n k c ó tơ c đ ộ tă n g tr n g tư n g đ ố i c a o d o th ự c h iệ n tố t v iệ c p h â n lo i n ợ , c â n đ ô i tô t 90 n g u n v ố n h u y đ ộ n g v n g u n v ổ n c h o v a y , th i h n h u y đ ộ n g v th i h n c h o v a y , tr o n g đ ó đ ã v ậ n d ụ n g đ ú n g q u y đ ịn h c ủ a n g â n h n g N h n c , s d ụ n g % n g u n v ố n huy đ ộ n g n g ắn h ạn ch o v ay dài hạn - C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g n g y c n g đ ả m b ả o tỷ lệ n ợ q u h n g iả m rõ rệ t, n h ấ t n ợ q u h n k h ó đ ị i B ê n c n h đ ó v ầ n c ò n m ộ t s ố h n c h ế n h sa u : - N g u n v ố n c h a đ p ứ n g đ ợ c n h u c ầ u p h t tr iể n c ủ a n ề n k in h tế , c c ấ u n g u n v ố n c h a h ợ p lý , h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g c ò n đ n đ iệ u , tô c đ ộ tă n g tr n g n g u n v ố n h n g n ă m c ò n th ấ p ; - H o t đ ộ n g c h o v a y v ẫ n c ò n m a n g n ặ n g tín h b a o c ấ p , c a q u y ề n n g h iệ p v ụ c h a th ô n g th o n g , th ủ tụ c c ò n r m rà - N h ữ n g g iả i p h p đ ợ c đ ề c ậ p đ ề u tậ p tr u n g v o : - Đ ổ i m i p h o n g c c h m v iệ c , đ ổ i m i c ô n g n g h ệ v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g - Đ ố i v i c ô n g c ụ q u ả n lý , b ổ trí m n g lư i m h ìn h h o t đ ộ n g h ợ p lý đ ủ n ă n g lự c h o t đ ộ n g đ ả m b ả o k h ô n g n g n g n â n g c a o n ă n g s u â t v c h â t lư ợ n g c ủ a đ ộ i n g ù c n b ộ n g â n h n g - G iả i p h p c ũ n g đ ã c h ú ý đ ế n v iệ c n â n g c a o c h â t lư ợ n g tín d ụ n g đ ô i v i n g n h th ủ y sả n Đ e th ự c h iệ n tố t c c g iả i p h p m a n g tín h th ự c h n h tá c g iả đ ã đ ề c ậ p đ ế n n h ữ n g g iả i p h p tiề n đ ề v th ô n g q u a đ ó c ó n h ữ n g k iê n n g h ị v i c c c â p , c c n g n h tạ o m ô i tr n g m a n g tín h to n d iệ n h n đ ê tô c h ứ c v tr iê n k h a i th ự c h iệ n T u y n h iê n v ề g iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i n g n h th ủ y s ả n m ộ t v ấ n đ ề lớ n ; v ấ n đ ề n ê u tr o n g lu ậ n v ă n c h ắ c c h ắ n k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g h n c h ế v th iế u s ó t c ầ n p h ả i tiế p tụ c n g h iê n c ứ u v h o n th iệ n h n n ữ a m i c ó th ể đ p ứ n g n h c ầ u p h ụ c v ụ n g y c n g c a o c ủ a s ự n g h iệ p p h t triể n k in h tế th e o h n g c ô n g n g h iệ p h ó a - h iệ n đ i h ó a c ủ a Đ ả n g v N h n c ta 91 DANH MỰC TÀI LIỆU THAM KHẢO A g r ib a n k (2 0 , ,2 1 ) , Bảo cảo tổng kết A g r ib a n k , P h a n T h ị C ú c (2 0 ) , T S P h ạm T h ị T h u H - T S N g u y ễ n T hị T h u T h ả o (2 0 ), Sơ tay tín dụng ngân hàng Giảo trình tín dụng ngân hàng, N X B T h ố n g k ê NHTM quản trị nghiệp vụ ngân hàng, N X B T h ố n g k ê N g u y ễ n M in h K iề u , Nghiệp vụ NHTM, lý thuyết, tập giải, N X B T h ố n g k ê T S N g u y ễ n M in h K iề u ( 0 ) , Tín Dụng Và Thâm Định Tín Dụng Ngân Hàng, N X B T i c h ín h N g u y ễ n T h ị N g a L in h ( 1 ) , Giảo trình lý thuyết tiền tệ tín dụng , T r n g C a o Đ ẳ n g N g h ề V iệ t Đ ứ c T h S N g u y ễ n T hị N g ọ c L o an (2 ), Nghiệp vụ NHTM, T r n g Đ i h ọ c K in h tế H o n g X u â n Q u ế (2 0 ) , Nghiệp vụ NHTW, N X B T h ố n g k ê 10 T h ố n g đ ố c n g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( 0 ) , Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 30/12/2001 ban hành kèm theo quy chế cho vay đổi với khách hàng 11 T h ố n g đ ố c n g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( 0 ) , Quyết định 127/2005/QĐ - NHNN ngày 03/2/2001 sửa đôi bô sung sổ điều cua quy chế cho vay kèm theo OĐ 1627/2001/ỌĐ —NHNN