Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thanh xuân,

"ITHT LV.001521 [amTH0NGTINif v|£n TRUNG] LV.00152 irwiiwimiiiffTiiWiT■■■■■rTMiTHiwr G iN HẪN* NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HỌC ĐỎ M Ỹ DUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034.0201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN THẠNH HỌC ViỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN • THƯVIỆN S ị L K .Í U Í Hà Nội- năm 2013 LỜI CAM ĐO AN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp hoàn thành nhờ hướng dẫn TS Nguyễn Văn Thạnh công sức Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan, có sai phạm tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Tác giả: Đ ỗ Mỹ Dung MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHŨNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VÓI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ N H Ỏ 1.1 TÔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ N H Ỏ .3 1.1.1 Khái niệm DNV&N 1.1.2 Đặc điểm DNV&N .4 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh t ế 1.1.4 Các nguồn huy động vốn DNV&N 1.2 CHO VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N .10 1.2.1 Khái niệm, đặc điếm cho vay Ngân hàng 10 1.2.2 Vai trò cho vay Ngân hàng phát triển DNV&N 12 1.2.3 Sự tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng DNV&N 14 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N .15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Cơ sở để phát triển cho vay Ngân hàng 15 1.3.3 Sự cần thiết phát triển cho vay Ngân hàng DNV&N 16 1.3.4 Các tiêu thức đánh giá mức độ phát triển cho vay Ngân hàng DNV&N 18 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay DNV&N 19 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N Ở MỘT SỐ QUỐC GIA 26 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Q uốc 26 1.4.2 Kinh nghiệm Nhật B ả n 26 1.4.3 Kinh nghiệm nước châu  u .26 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt N am 27 CHƯƠNG : TH ựC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XU ÂN 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 30 2.1.1 Vài nét tình hình kinh tế xã hội thành phố Hà Nội năm 2012 30 2.1.2 Quá trình hình thành phát triên chi nhánh 31 2.1.3 Cơ cấu tố chứccủa chi nhánh 32 2.1.4 Một số nét tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh .33 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ s DỤNG VĨN TẠI CHI NHÁNH 35 2.2.1 v ề công tác huy động v ố n 35 2.2.2 v ề tình hình sử dụng v ố n 38 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH ĐỐI VỚI DNV&N 41 2.3.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà N ội 41 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh 42 > 2.3.3.Đánh giá chung vê thực trạng hoạt động phát triên cho vay DNV&N chi nhánh Thanh Xuân 53 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG QUÂN Đ Ộ I- CHI NHÁNH THANH XUÂN 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV& N 58 3.1.1 Chủ trương phát triển DNV&N thành phố Hà Nội .58 3.1.2 Định hướng tín dụng DNV&N NH MB - chi nhánh Thanh X u ân 58 3.1.3 Định hướng NH Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân 60 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH 66 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác huy động v ố n 66 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng DNV&N phù hợp với yêu cầu phát triên cho vay 68 3.2.3 Thực sách khách hàng đặc biệt DNV&N, thiết lập chiến lược Marketing hướng tới DNV& N 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát 75 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho D N V & N 79 3.2.6 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng 80 3.2.7 Tạo lập trì mối quan hệ 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO VAY DNV&N 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ban ngành có liên quan .84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với NH Quân Đội Việt N am 87 3.3.4 Kiến nghị DN V& N 87 K ẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH M ỤC CÁC C H Ữ V IÉT TẤT NH : Ngân hàng MB : Ngân hàng Quân Đội NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước DN : Doanh nghiệp DNV&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ Công ty CP : Công ty cổ phần Công ty TNHH : Cơng ty trách nhiệm hữu hạn DN có VĐTNN : Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Ngành NN : Ngành Nông nghiệp Ngành CN : Ngành Công nghiệp DANH M ỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 : Trình độ cán nhân viên toàn chi nhánh 33 Bảng 2.2 : Kết tài năm 2010, 2011, 2012 34 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NH MB - Chi nhánh Thanh Xuân 35 Bảng 2.4 : Tình hình sử dụng vốn NH MB chi nhánh Thanh X u ân 38 Bảng 2.5 : Tình hình thực kế hoạch năm 2012 40 Bảng 2.6 : sổ lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh phân theo thành phần kinh tế .42 Bảng 2.7: Doanh số cho vay D N V & N 45 Bảng 2.8 : Tình hình dư nợ cho vay DNV&N tổng dư nợ chi nhánh .46 Bảng 2.9 : Tình hình dư nợ cho vay DNV&N phân theo ngành kinh tế .47 Bảng 2.10 : Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N phân theo thời gian 49 Bảng 2.11 : Chất lượng tín dụng DN V& N 51 BIỂU Biểu đồ 2.1 : Tỷ trọng cấu khách hàng DNV&N phân theo thành phần kinh tế năm 2010-2012 43 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N phân theo ngành kinh t ế 48 Biểu đồ 2.3 : Dư nợ tín dụng DNV&N theo thời gian 50 Biểu đồ 2.4 : Tỉ lệ nợ hạn DNV&N tổng nợ h ạn 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trị quan trọng việc lưu thơng dòng vốn kinh tế Tại thời điểm này, bên cạnh số ngân hàng quốc doanh, ngày có nhiều ngân hàng thương mại nước ngồi tham gia, tạo nên phong phú sản phấm, đa dạng dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh ngành NH Khách hàng yếu tố định thành công NH So với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp số lượng nhu cầu mật độ sử dụng dịch vụ nhiều nên họ đối tượng mang lại nguồn thu đáng kế cho NH Ngoài ra, dịch vụ NH có hỗ trợ lớn cho DN, giúp cho hoạt động kinh doanh họ nhanh chóng, hiệu DNV&N nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai, trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Chính vậy, đối tượng ngày NH quan tâm đến Nắm bắt thực tiễn đó, NH HSBC Việt Nam vừa giới thiệu sản phẩm NH trọn gói dành riêng cho khối DNV&N lẽ nhóm khách hàng tiềm mà họ muốn tập trung phát triển thời gian tới Ông Huỳnh Bửu Quang, Giám đốc tồn quốc dịch vụ Tài doanh nghiệp, cho biết: “Tập đoàn HSBC gần triển khai chiến lược toàn cầu để trở thành NH tốt cho DNV&N Việt Nam chọn 30 thị trường trọng yếu mà tập đoàn muốn hướng đến năm tới với mục tiêu biến tiềm kinh doanh DNV&N thành thực Điều cho thấy xu hướng phát triển loại hình dịch vụ NH giúp DNV&N có hội tiếp cận nguồn vốn NH DN quy mô lớn” xu hướng chung NHTM tất yếu nước giới Với tầm quan trọng tính cấp thiết vậy, em chọn đề tài : “Giải pháp phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài luận văn thạc sỹ 2 Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu nhũng sở lý luận DNV&N, thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm gần để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh năm 2010,2011 2012 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp: vật biện chứng, suy luận logic kết hợp vật lịch sử, sử dụng số liệu thực tế để phân tích luận giải Kết cấu luân văn Luận văn gồm phần: Phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung gồm chương C hu'O ’n g 1: Nhũng vấn đề chung phát triển cho vay DNV&N NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay ngân hàng DNV&N NH MB chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Một sổ giải pháp nhằm phát triển cho vay DNV&N NH MB - Chi nhánh Thanh Xuân 76 - Phải đánh giá trình độ quản lý, kinh doanh chủ DN, trình độ quản lý chủ DN khả rủi ro, vốn khách hàng cho vay lớn - Vấn đề tài sản đảm bảo từ lâu coi điều kiện định cho vay Bởi điều kiện đảm bảo tính an tồn khoản vay gặp rủi ro Chính tâm lý nên gây nhiêu hạn chê lớn hoạt động cho vay NH Bởi nhiêu DN có phương án sản xuât khả thi, khơng có tài sản chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản chưa có tính pháp lý cao Mặt khác tài sản chấp chứa đựng nhiều rủi ro biên động vê giá Hơn nữa, chi phí tiến hành phát tài sản làm cho số tiền thu từ phát tài sản bị giảm Chi nhánh cần có nhìn đắn tài sản chấp Đấy điều kiện bất đắc dĩ nguyên tắc cúng nhắc - Vấn đề cuối việc thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh Đây khâu chủ chốt quan trọng khách hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong tài sản đảm bảo cịn nhiều vướng mắc việc vào phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điêu hêt sức cần thiết Quá trình thẩm định diễn tốt, dự án thâm định đánh giá có hiệu cao, có khả trả nợ khoản vay giảm bớt độ rủi ro cho dự án Công tác thẩm định thực xác làm giảm nguy vốn cho NH Muốn công tác thẩm định thực cách có hiệu chi nhánh cần phải có đội ngũ cán thẩm định tốt, am hiêu vê lĩnh vực kinh doanh Bởi việc thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán tín dụng cần thiết Chi nhánh thường xuyên tổ chức khóa học nhằm bổ sung kiến thức, nâng cao trình độ cho cán mình, gửi cán thực tế nước ngồi, khun khích tạo điêu 77 kiện cho cán thường xuyên cập nhập thông tin phương tiện truyền thơng đại chúng : báo chí, tài liệu, internet - Chi nhánh thực chun mơn hóa cơng tác cho tín dụng DNV&N Việc thành lập phòng ban hay tổ riêng phụ trách việc cho vay DNV&N giúp cho cán chuyên môn hóa nghiệp vụ Như vậy, giảm bót thời gian cơng tác thẩm định xét duyệt dự án, đồng thời cán nắm bắt tốt hơn, sâu vào phương thức kinh doanh loại hình DN này, để từ kiến nghị đưa phương thức thích hợp nhằm đẩy mạnh việc cho vay DNV&N chi nhánh Qua đó, cán kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp vay vốn tốt hon b Đấy mạnh công tác kiểm tra giám sát * Việc kiểm tra giám sát khoản vay công việc quan trọng, công tác giúp NH đảm bảo khoản vay trả gốc lãi hạn Các cán tín dụng cần phải đơn đốc kiểm tra giám sát khoản vay từ lúc bắt đầu giải ngân, nhằm ngăn ngừa khả sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra khả phát triển dự án, xem xét trình luân chuyên vật tư, trình sản xuât hình thành hàng hóa, khả tiêu thụ sản phẩm, kiểm tra tài sản đảm bảo, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài cụ thể DN vay vốn để có bước chuẩn bị giải gặp vấn đề trình cho vay vốn Thơng qua q trình kiểm tra giám sát DN vay vốn, cán tín dụng tư vấn cho DN để giúp cho DN hoạt động tốt hon Việc kiểm tra giám sát giúp cho việc nâng cao hiệu thu hồi vốn NH - Đối với khoản vay đủ tiêu chuẩn, đánh giá có khả thu hồi vốn lẫn lãi theo kỳ hạn, hợp đồng tín dụng, cán tín dụng cần ý đôn đốc, nhắc nhở việc trả nợ hạn - Đối vói khoản vay có nguy khơng trả nợ nguyên nhân khách quan thời tiết, môi trường kinh tế thay đổi đột ngột Các cán 78 tín dụng cần phối họp với chuyên gia tư vấn để giúp cho khách hàng tháo gỡ vướng mắc mình, tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp tục sản xuất trả nợ cho NH Đối với khoản vay có nguy vốn bị phá sản số lý khác cán tín dụng phải nhanh chóng tìm cách thu hồi nợ thông qua tài sản đảm bảo cách hiệu * Bên cạnh đó, chi nhánh cịn phải tăng cường kiểm tra giám sát nội Công tác kiểm tra giám sát nội có ý nghĩa đặc biệt quan trọng mở rộng cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ Rủi ro cho NH bắt đầu phát sinh tiền khỏi NH tức NH tiến hành rải ngân Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội DNV&N cần phải tiến hành theo hai hướng đồng thời: - Trước hết, giám sát trình cho vay từ thẩm định, cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi Điều địi hỏi việc kiểm tra, kiểm sốt cần tiến hành theo quy trình: + Kiểm tra trước cho vay Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp chúng từ liên quan đến khoản vay mẫu chữ ký + Kiểm tra cho vay Kiểm tra, phát tiền vay chuyển tiền vay toán cho đối tác khách hàng xem xét việc vay vốn có phù họp với mục đích xin vay hay khơng, có đủ họp pháp, họp lệ hay khơng + Khi vay phê duyệt giải ngân, cán tín dụng phải lưu giữ hồ sơ vay vốn giấy tờ bổ sung khác suốt trình theo dõi thu nợ chuyển lưu giữ hồ sơ vay vốn giấy tờ bổ sung khác suốt trình theo dõi thu nợ chuyển giao hồ sơ theo quy định + Kiểm tra sau cho vay Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, ngăn ngừa người vay vốn sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra vật đảm bảo vôn vay, kiêm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi trình ln chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vay tình hình tài DN Thơng qua kiểm 79 soát, kịp thời phát khoản nợ khỏ có khả hồn trả hạn, sở đơn đốc kịp thời, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, tránh rủi ro vốn cho NH - Tiếp đến giám sát việc làm cán tín dụng Với mục đích này, hoạt động kiểm soát nội nên tập trung vào kiểm tra, giám sát trình thẩm định, cho vay cán tín dụng xem có với quy trình nghiệp vụ tín dụng hay khơng, phát sai sót ngăn ngừa kịp thời thiệt hại sau 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn gián hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNV&N Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động NH, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt, cố gắng NH việc tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận nhiều với nguồn vốn tín dụng - Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm cho thủ tục, giây tờ vay vốn đon giản nhất, tạo điều kiện cho DNV&N từ bước đâu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho NH DN - Chi nhánh cần đặc biệt ý tới công tác thẩm định dự án nhằm có nhũng định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong quan trọng chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu nhập thơng tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Bởi việc thu nhập thơng tin tốt, xác, kịp thời khơng giúp cho chi nhánh đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc đưa định tín dụng cách nhanh chóng, khơng bỏ lỡ khách hàng tiềm chi nhánh không làm mât hội kinh doanh khách hàng - Chi nhánh khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm khách hàng DNV&N cho phù họp với thực trạng 80 DNV&N mặt tài sản chấp, hệ thống kế tốn giúp q trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu - Chi nhánh cần linh hoạt điều kiện cho vay, quan tâm chủ yếu đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với tài sản bảo đảm, việc định giá phải tương xứng với giá thị trường hợp lý đế giúp DNV&N vay số tiền sát với nhu cầu vốn DN Đối với DNV&N chưa có đủ điều kiện tài sản chấp tạo điều kiện cho họ vay tín chấp, bảo lãnh hay chấp, cầm cố từ tài sản hình thành từ vốn vay Trên thực tế, đảm bảo an toàn thực cho vốn vay tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phương án sản xuât kinh doanh DN Nếu chi nhánh thực đổi sách cho cấu tín dụng theo hướng vào tính khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNV&N Như mở rộng cửa cho DNV&N vay vốn chi nhánh - Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay kiểm tra, giám sát việc thực quy định nghiệp vụ cán tín dụng nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh Bởi chất lượng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an tồn, lâu dài Như vây, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay DNV&N theo hướng ngày phù hợp với u cầu, địi hỏi tình hình thực tiễn giúp cho chi nhánh thu hút ngày nhiều DNV&N đến vay vốn, khiến cho mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.6 Bồi dưỡng, nàng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cản tín dụng - Con người ln nhân tố có tính chất định đến hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động NH khơng nằm ngồi quy luật Ket 81 hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường khó khăn cơng tác tín dụng DNV&N đội ngũ cán NH chưa thể đáp ứng Đe khắc phục điều địi hỏi phải có kế hoạch bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng a v ề chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến trình tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại cán * Trong trình tuyển dụng: cần lưu ý trình tuyển dụng phải chọn lựa ứng viên ưu tú, có chun mơn nghiệp vụ đạo đức tốt - NH nên thông báo tổ chức thi tuyển phạm vi rộng, xem xét hồ sơ kỹ lưỡng, tổ chức thi, vấn cách công khai nghiêm túc, khách quan, với mục đích chọn lựa nhũng úng viên xuất sắc Có thể xem xét tuyển lựa sinh viên năm cuối sinh viên tốt nghiệp trường lực lưọng lao động trẻ, nhiệt tình, hăng hái, góp phần tạo nên phát triển vững mạnh NH * Quá trình đào tạo lại cán NH - Tiếp theo trình tổ chức thi tuyển tiếp nhận nhân viên mới, càn phải bố trí khóa đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày cho họ, để nhân viên thành thạo nghiệp vụ trước bắt tay thức vào làm việc - Với nhân viên làm việc NH, cần thường xuyên lập kế hoạch đào tạo lại, với mục đích cập nhập kiến thức thị trường nâng cao trình độ chun mơn họ Bên cạnh xếp hội thi nghiệp vụ giỏi động lực thúc đẩy cán NH việc nâng cao trình độ chun mơn, từ tạo khơng khí thi đua tích cực, lành mạnh - Chi nhánh cần tổ chức buổi giới thiệu luật, nghị để cập nhật sách, chủ trương Nhà nước, Chính 82 phủ, NH nhà phát triển nơng thôn Việt Nam giúp cán thực tốt nghiệp vụ - v ề trình độ ngoại ngữ, tin học, cần xét điều kiện để tổ chức khóa học ngoại ngữ, tin học dành cho nhân viên chưa thành thạo mặt Việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học giúp cán phục vụ tốt cho khách hàng, từ giúp chi nhánh theo kịp đà phát triên b Thái độ tác phong phục vụ nhân viên Cán bộ, nhân viên ngồi chun mơn nghiệp vụ phục vụ khách hàng cịn cần quan tâm đến nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, cần phục vụ khách hàng chu đáo, ân cần từ ban đầu, tất khâu Mỗi cán bộ, nhân viên Ngân hàng cần tự biến thành mạnh thực cho NH Hầu hết khách hàng cảm nhận sách NH tác phong hoạt động NH qua thái độ nhân viên trực tiếp tiếp xức với họ Các cán bộ, nhân viên NH cần phải nhũng tuyên truyền viên tích cực cho NH cẩn thận, nhanh nhẹn Với vấn đề này, NH liên kết với trung tâm phát triển kỹ để nói chuyện phương pháp tư duy, phương pháp giao tiếp, thuyết trình cho cán nhân viên Điều giúp tạo mối quan hệ tốt đẹp, thân thiện khách hàng NH 3.2.7 Tạo lập trì mối quan hệ a Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt chi nhánh với DNV&N Chi nhánh cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng tư vấn cho khách hàng lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ NH Khi NH vai trò làm tư vấn cho DN việc sử dụng vốn vay cho hiệu có nghĩa giúp cho DN trả nợ đủ hạn cho NH Đe thực vai trị tư vấn mình, cán nhân viên chi nhánh cần phải có kiến thức xã hội, kiến thức kinh doanh, thị trường sản phẩm có thực giúp khách hàng, tư vấn cho 83 khách hàng cách xác Từ tạo mối quan hệ hai chiều NH khách hàng Lúc DNV&N NH cho vay vốn kinh doanh lại tư vấn để làm ăn có hiệu nên hoàn toàn tin tưởng NH NH thu hút khách hàng lâu năm tạo lợi nhuận từ hoạt động cho vay Thông qua mối quan hệ hai chiều thiết lập, chi nhánh đẩy mạnh việc cho DNV&N vay đáp úng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cách tốt Ngồi NH cịn tư vấn cho khách hàng thơng qua mạng Internet Banking mình, mở kênh trả lời trực tuyến, tư vấn trực tuyến cho khách hàng để khách hàng hiểu rõ hoạt động NH b Tăng cường cho vay thông qua hiệp hội DNV&N Bên cạnh đời ngày nhiều DNV&N xu hướng “liên doanh, liên kết hợp tác vừng mạnh” nảy sinh nhu cầu tất yếu Sự cạnh tranh quy luật đào thải khắc nghiệt kinh tế thị trường địi hỏi DNV&N phải đồn kết, chung lưng góp sức, trước hết tơn tại, lợi ích tương lai Chính xu hướng địi hỏi tât yếu mà tổ chức, hiệp hội DNV&N đời xuất ngày nhiều Đây nơi tập hợp, liên kết, hỗ trợ làm nhiệm vụ người phát ngôn, đại diện cho quyền lợi mong muốn chung DNV&N Đây cầu nối liên kết DNV&N với thị trường, với định chế tài kinh tế Chính thế, việc chi nhánh đẩy mạnh việc tiếp cận ký kết khoản tín dụng với hiệp hội tăng cường khả mở rộng tín dụng với DNV&N thành viên Thơng qua việc rang buộc quyền lợi, trách nhiệm hiệp hội với khoản tín dụng này, chi nhánh có nhũng khoản tín dụng với chất lượng tốt, tập trung ổn định c Mở rộng quan hệ với tổ chức quốc tế NH cần phải liên kết với tổ chức quốc tế, nhằm tranh thủ khai thác nguôn tài trợ cho DNV&N Các tổ chức quốc tế, với hùng mạnh 84 kinh tế - tài chính, giúp cho NH tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung, dài hạn ngoại tệ đầu tư cho DNV&N Ngoài ra, hoạt động liên kết họp tác này, NH học tập kinh nghiệm quản lý, đầu tư, đào tạo nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng đầu tư cho DNV&N 3.3.MỘT SÓ KIÉN NGHỊ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ban ngành có liên quan Bất kỳ hoạt động kinh tế nào, tổ chức kinh doanh chịu giám sát chặt chẽ phủ, NHTM DNV&N vậy, họ chịu ràng buộc sách phát triển, sách ổn định Chính phủ đơi cịn gây khó khăn hoạt động vay, cho vay NHTM DNV&N Bởi phủ Bộ ban ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực để đẩy mạnh cho vay DNV&N Sau số kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan: *1* Một là, DNV&N, họ khó để tiếp cận với nguồn vốn dài hạn NH họ thường TSĐB đủ tiêu chuân cho khoản vay Bởi Chính phủ ban ngành có liên quan nên có sách hỗ trợ DN như: có sách hỗ trợ trực tiếp vốn, lãi suất tín dụng, điều kiện vay vốn., hay hỗ trợ gián tiếp thành lập hội liên hiệp DNV&N, hay thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N, nhằm giúp cho DN có khả tiếp cận với nguồn vốn NH dễ dàng ❖ Hai là, xây dựng định hướng phát triến cụ cho DNV&N Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý công minh bạch DNV&N, làm dần khoảng cách doanh nghiệp tư nhân với DNNN Bên cạnh Nhà nước cần đưa nhũng định hướng phát triển cụ thể cho vùng, miền tùng thành phần kinh tế, tùng loại hình doanh nghiệp thời gian tới để giúp cho DNV&N có nhũng chuẩn bị phát triển cho phù hợp với 85 sách định hướng Nhà nước Hơn Nhà nước nên khuyến khích phát triển DN sản xuất hàng hố thủ cơng mỹ nghệ, mặt hàng trun thống, đặc trưng địa phương, để DN phát triển sản xuất giữ sắc, tinh hoa riêng dân tộc ❖ Ba là, phủ nên thực việc cải cách, sửa đổi quy định, thủ tục thuế cho vừa đảm bảo nguồn thu Quốc gia vừa đảm bảo để DNV&N có nguồn thu thích hợp khơng gặp khó khăn việc thực hiên nghĩa vụ thuế với Nhà nước ♦> Bốn là, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N thực minh bạch hố thơng tin tài mình, nhằm dễ dàng cho việc vay vốn ngân hàng Cụ Nhà nước nên có sách hồ trợ phát triến dịch vụ kiếm tốn, kiếm tốn dịch vụ kinh doanh góp phần làm minh bạch hoạt động tài DN ♦♦♦ Năm là, hỗ trợ DNV&N thông tin quảng bá, phát triển thương hiệu Nhà nước đưa thơng tin cụ thế, dự báo, phân tích kinh tế nhằm làm định hướng cho DNV&N phát triển Bên cạch đó, Nhà nước nên hỗ trợ cho DNV&N tiếp xúc với mơi trường kinh doanh nước cách mở triển lãm, hội trợ quảng bá sản phấm cho DNV&N nước, nhằm nâng cao uy tín thương hiệu DNV&N ❖ Sáu là, cải cách thủ tục hành theo hướng có lợi cho DNV&N Những thủ tục hành rườm rà trở ngại gây tâm lý ngại tiếp xúc với NH DNV&N Trên thực tế, thủ tục vay vốn NH phải trải qua nhiều khâu với giấy tờ phức tạp, điều gây cản trở việc vay vốn NH DNV&N Bởi quan Nhà nước cấp quyền liên quan cần triệt để nghiên cứu biện pháp nhằm giảm thiểu cách tối đa giấy tờ không cần thiết, thực tốt công tác “một cửa” đảm bảo tính pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh 86 Bảy là, cấp ngành địa phương cần nhanh chóng triển khai hồn thiện đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sử dụng nhà ỏ' để DNV&N có sở làm TSĐB, tạo thuận lợi cho việc vay vốn NH 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN quan quyền lực pháp lý cao lĩnh vực ngân hàng, cậy NHNN cần phát huy vai trị chủ đạo nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động NHTM ♦> Một là, cải cách chế cho vay cho phù hợp với DNV&N Đe đẩy mạnh cho vay DNV&N, NHNN nên đưa sách riêng cho DN này, cho phù hợp với đặc thù riêng DNV&N NHNN cần phải đổi chế cấp tín dụng, ban hành sách thơng thống phù hợp với DNV&N NHNN cần có quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bổ sung số điêu vê đảm bảo tiên vay DNV&N ❖ Hai là, NHNN cần nâng dần chất lượng cung cấp thông tin thông qua việc phối kết hợp chặt chẽ Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đâu tư, quan thuế, cấp, ngành, địa phương đê thu thập thông tin đưa thông tin nhanh xác phục vụ cho việc nhanh trình cho vay vốn DNV&N ♦> Ba là, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHTM trình hoạt động để kịp thời tìm sai sót, vướng mắc phát sinh thực nghiệp vụ NHTM Nhanh chóng đưa biện pháp giải xử lý, tránh làm ảnh hưởng đến trình hoạt động NHTM Bốn là, NHNN phải tích cực cải cách tín dụng phát triển thị trường vốn NHNN khơng nên q gị ép NHTM phải thực theo quy định chung cứng nhắc tín dụng mà đưa định hướng giúp NHTM phát triển, NHTM đưa mức 87 lãi suất linh hoạt, hình thức cho vay linh hoạt phù họp có tính chất cạnh tranh Có NHTM có điều kiện để đẩy mạnh cho vay DNV&N 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Quăn Đội Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân chịu đạo giám sát trực tiếp NH MB Việt Nam Do việc đẩy mạnh cho vay DNV&N địa bàn quản lý Chi nhánh NH MB cần phải có hỗ trợ định hướng NH MB Việt Nam ♦> Một là, NH MB Việt Nam cần phải đưa sách đạo cụ thể việc đẩy mạnh cho vay DNV&N, đồng thời đưa quy định rõ ràng việc ưu đãi đối tượng khách hàng ♦♦♦ Hai là, thức ban hành “Quy chế cho vay DNV&N” để chi nhánh có cụ thể để thực quy trình nghiệp vụ ❖ Ba là, có định hướng phát triển nguồn nhân lực cho phù họp với yêu cầu việc đẩy mạnh cho vay DNV&N ♦> Bốn là, cung cấp thông tin tín dụng cho chi nhánh cách nhanh chóng xác nhằm đảm bảo tính an tồn cho khoản vay 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ Trên thực tế việc cho vay DNV&N gặp khó khăn chủ yếu thân DN chưa đáp úng yêu cầu vay vốn chi nhánh Thanh Xuân Bởi chi nhánh có số kiến nghị với DNV&N cụ thể sau: ❖ Một là, nguồn vốn vay từ NH nguồn vay có mức lãi suất thấp, nguồn tài trợ quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N Chính bải DN cần phải có định hướng phát triển rõ ràng, đưa nhũng phưong án kinh doanh khả thi, nhằm sử dụng nguồn vốn cách hiệu Tránh tình trạng, DN sau vay vốn lại sử dụng vốn sai mục đích, dẫn tới rủi ro cao cho DN NH ❖ Hai là, DNV&N nên tự nâng cao lực thân Các DN phải tự có định hướng nhằm nâng cao nguồn VCSH cho cách huy động thành viên góp vốn hay thực q trình cổ phần hoá đê thu hút 88 nguồn vốn dân cư, nhằm tạo nguồn lực vững phát triển sản xuất kinh doanh Như giúp cho DN có khả đáp ứng yêu cầu NH tham gia vay vốn Điều làm tăng khả tiếp cận von NH DNV&N Bên cạnh đó, thân DNV&N phải có định hướng cho sản xuất, nắm bắt yêu cầu thị trường để giúp cho hoạt động ngày phát trien ❖ Ba là, DNV&N phải quan tâm tới chất lượng lao động mình, yếu tố người yếu tố vơ quan trọng, định thành công hay thất bại phương án sản xuất Khi người lao động DN có đủ lực dự án DN đưa thực có tính khả thi đem lại hiệu cho DN DN phải tăng cường liên kết với trường đại học, cao đắng nhằm tìm kiếm nguồn nhân lực hỗ trợ việc làm cho sinh viên tốt nghiệp Đây cách để thu hút lao động có trình độ tốt vào làm DN Kết luận chương Trên số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác phát triển cho vay DNV&N Việc áp dụng biện pháp cần thiết việc gia tăng số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với NH đảm bảo chất lượng khoản tín dụng 89 KẾT LUẬN • Những năm gần đây, DNV&N phát triển cách đáng kể, ngày khẳng định rõ vai trò quan trọng kinh tế Trên sở nhận thức đó, từ phía quan Nhà nước hay từ phía NH có quan tâm, hỗ trợ điều kiện pháp luật, điều kiện thủ tục cho thành phần kinh tế Vì việc phát triển tín dụng cho DN chiến lược cho NHTM nói chung NHTMCP Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân nói riêng Trong thời gian hoạt động tín dụng DNV&N NH MB —chi nhánh Thanh Xuân đạt kết đáng khích lệ bên cạnh cịn nhiều vướng mắc, chưa thực xúng với tiềm NH Có thể thấy, với vai trị thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N vấn đề phát triển cho vay NH DNV&N NH MB - chi nhánh Thanh Xuân vấn đề rộng cấp thiết Chính thế, em lựa chọn đề tài luận văn thạc sỹ: “ Giải pháp phát triển cho vay DNV&N NH MB - chi nhánh Thanh Xuân” Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chủ trương, sách, phương hướng đầu tư tín dụng cho DNV&N chi nhánh, khóa luận đồng thời đưa số giải pháp phát triển cho vay đôi với DNV&N, đông thời nêu lên số kiến nghị với thành phố Hà Nội, NH MB Việt Nam, với DNV&N Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gang q trình tìm hiểu, nghiên cứu nhung hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang tính chủ quan Vì vậy, em mong nhận bảo ý kiến từ phía thầy cơ, chú, anh chị cán nhân viên Phịng tín dụng NH MB - chi nhánh Thanh Xuân Em xin cảm ơn tập thể thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng dạy dỗ em suốt năm học vừa qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Văn Thạnh tận tình bảo giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Đồng thời em xin cảm ơn tất cô chú, anh chị làm việc phịng Tín dụng NH MB - chi nhánh Thanh Xn nhiệt tình giúp đỡ để em hồn thành luận văn 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO r Tài liệu tiêng Việt rg-1 \ • | * A Ạ _ T 7* Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Quản trị Ngân hàng Thương mại - Peter S.Rose Sổ tay tín dụng NH MB Luật tổ chức tín dụng Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, nhiệm vụ năm 2012 10 Tạp chí Ngân hàng số 26, số 20 11 Hiệp hội NH VN năm 2009-2012, Báo cáo tổng kết 12 TS Lê Thị Thu Thủy (2005), Giảo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội 13 Lê Văn Huy (2007), “Sử dụng số hài lòng Khách hàng hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng Cách tiếp cận mô hình lý thuyết”, Tạp chí Khoa học Cơng Nghệ, số 14 Ngân hàng TMCP Quân đội (năm 2010 - 2012), Báo cáo thường niên 15 Ngân hàng TMCP Quân đội (năm 2010 - 2012), Báo cáo tổng kết 16 Ngân hàng TMCP Quân đội (năm 2010 —2012), Bảo cáo tài kiểm tốn 17 PGS.TS Nguyễn Đăng Dơn (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê 18 PSG.TS Phan Thị Cúc ThS Đoàn Văn Huy (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 19 Frederic s Mishkin ( 2001 ), Tiền tệ - Ngân hàng thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội