Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nghệ an,

LV.001939 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HOC VIÊN NGÂN HẢNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HỌC ĐẶNG MINH ÁNH GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Nguòi huứng dẫn khoa học : TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG H ỌC VIỆN N G Á N H ÀN G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN s _ H À N Ộ I - 2015 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u riê n g c ủ a c n h â n C c số liệ u v k ế t q u ả tro n g lu ận v ă n đ ề u tru n g th ự c , có tríc h d ẫ n n g u n c ụ th ê , rõ ràn g Tác giả Luận văn Đặng Minh Ánh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT RRTD R ủ i ro tín d ụ n g NHTM N g â n h n g T h n g m ại A g rib a n k N gân hàng N ông Nghiệp Phát triển N ông thôn việt N am NHNN N g ân hàng N hà nước TCTD T ô c h ứ c tín d ụ n g DNNN D o a n h n g h iệ p n h n c TNHH T rá c h n h iệ m h ữ u h n HĐQT H ộ i đ n g q u ả n trị HĐTV H ộ i đ n g th n h v iê n UBND ủ y ban nhân dân CBTD C n b ộ tín d ụ n g N H N o& PTN T: N g â n h n g N ô n g N g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n C IC T ru n g tâ m th n g tin tín d ụ n g NH N gân hàng TTPN& XLRR T ru n g tâ m p h ò n g n g a v x lý rủ i ro DANH MỤC BẢNG BIẺƯ B ả n g : N g u n v ố n p h â n th e o k ỳ h n h u y đ ộ n g c ủ a A g rib a n k C h i n h n h tỉn h N g h ệ A n g iai đ o n 0 - 54 B ả n g 2.2: D u n ợ p h â n th e o th i g ia n c h o v a y 56 B ả n g 2.3: D u n ợ p h â n th e o th n h p h ầ n k in h t ế 57 B ả n g 2.4: D u n ợ p h â n th e o n g n h k in h t ế 59 B ả n g 2.5 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a A g rib a n k ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n th i k ỳ 0 - 61 B ả n g 2.6: P h â n lo ại n ợ th e o n h ó m 63 B ả n g 2.7: N ợ q u h n 64 B ả n g 2.8: P h â n lo ại n ợ k h ó đ ị i th e o th n h p h ầ n k in h t ế 65 B ả n g : P h â n lo ại n ợ k h ó đ ị i th e o n g n h k in h t ế 66 B ả n g : N ợ đ ã x lý rủ i ro th e o d õ i n g o i b ả n g 67 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIÉT TẲT DANH MỤC BẢNG BIÉU M Ở Đ Ầ U 1 L ý n g h iê n c ứ u đ ề t i M ụ c tiê u c ủ a đề t i P h n g p h p lu ậ n n g h iê n c ứ u .2 Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 K h i n iệ m tín d ụ n g n g â n h n g 1.1.2 Đ ặ c đ iể m h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g 1.1.3 V a i trò h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g 1.1.4 P h â n lo ại tín d ụ n g n g â n h n g 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 K h i n iệ m v ề rủ i ro tín d ụ n g .9 1.2.2 Ý n g h ĩa p h ả i p h ò n g n g a v h n c h ế rủ i ro tín d ụ n g 11 1.2.3 P h â n lo ại rủ i ro tín d ụ n g 12 1.2.4 D ấ u h iệ u n h ậ n b iế t rủ i ro tín d ụ n g .13 1.2.5 C c ch ỉ tiê u đ n h g iá rủ i ro tín d ụ n g 15 1.2.6 N g u y ê n n h â n rủ i ro tín d ụ n g 22 1.2.7 C c b iệ n p h p p h ò n g n g a rủ i ro tín d ụ n g 28 1.3 KINH NGHIỆM PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỘT SÓ QUÓC GIA TRÊN THẾ G IỚ I 34 1.3.1 K in h n g h iệ m từ T h i L a n .34 1.3.2 K in h n g h iệ m từ M ỹ 37 1.3.3 B i h ọ c đ ố i v i N g â n h n g th n g m i V iệ t N a m 42 KÉT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIÊT • • NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 45 2.1 NHỮNG NÉT c BẢN VÊ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 45 1 K h i q u t tìn h h ìn h k in h tế x ã h ộ i tỉn h N g h ệ A n 45 2 T h ự c trạ n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g th n g m i trê n đ ịa b n N g h ệ A n 46 C c g ia i đ o n p h t triể n c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t trie n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n C c ấ u tổ c h ứ c , c h ứ c n ă n g , n h iệ m v ụ c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - c h i n h n h tỉn h N g h ệ A n 48 T h ự c trạ n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n 53 2.2 THỤC TRẠNG PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIÊT NAM • • CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 62 2 T h ự c trạ n g rủ i ro tín d ụ n g tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n 62 2 P h â n tíc h n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n rủ i ro tín d ụ n g tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triế n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n 68 2 T h ự c trạ n g p h ò n g n g a rủi ro tín d ụ n g tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - c h i n h n h tỉn h N g h ệ A n 76 Đ Á N H G IÁ V È P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H T Ỉ N H N G H Ệ A N 82 K ế t q u ả đ t đ ợ c 82 T n v n g u y ê n n h â n 83 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 86 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ê• P V À P H Á T T R I Ể N N Ồ N G T H Ô N V I Ê• T N A M - C H I N H Á N H T Í N H N G H Ệ A N 87 Q U A N Đ I Ể M , M Ụ C T I Ê U V Ê P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T Í N D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ê T N A M - C H I N H Á N H T Ỉ N H N G H È A N 87 • • 1 Q u a n đ iể m .87 M ụ c t i ê u 89 G I Ả I P H Á P P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ê• P V À P H Á T T R I Ẻ N N Ô N G T H Ơ N V I Ê• T N A M C H I N H Á N H T Ỉ N H N G H Ệ A N 90 H o n th iệ n tổ c h ứ c b ộ m y c ấp tín d ụ n g v q u y trìn h tín d ụ n g .90 2 N â n g c ao c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h v p h â n tíc h tín d ụ n g 93 3 T ă n g c n g n â n g c ao h iệ u q u ả th u n h ậ p , x lý th ô n g t i n 95 L in h h o t sá n g tạ o tro n g x lý n g h iệ p v ụ 96 Q u ả n lý g iá m s t v k iế m so t c h ặ t c h ẽ q u trìn h g iải n g â n v g iải n g â n 97 G iả i p h p v ề n h â n s ự 98 C c g iải p h p p h â n tá n rủ i ro tín d ụ n g 99 C c g iải p h p đ ả m b ả o tiề n v a y 101 C c g iải p h p x lý n ợ q u h n , k h ó đ ị i 102 3 M Ộ T S Ố K IẾ N N G H Ị 103 3 K iế n n g h ị N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m 103 3 K iế n nghị v i N g â n h n g N h n c 105 3 K iế n n ghị v i c h ín h p h ủ v b a n n g n h có liê n q u a n 106 KÉT LUẬN CHƯƠNG 109 KÉT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 112 MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài T ro n g k in h tế th ị trư n g , n g â n h n g đ ợ c x e m n h h ệ th ầ n k in h c ủ a n ề n k in h tế H ệ th ố n g n g â n h n g h o t đ ộ n g tố t, n h m n h v h iệ u q u ả tiề n đề q u a n trọ n g q u y ế t đ ịn h p h ầ n lớ n ch o n ề n k in h tế v ậ n h n h m ộ t c c h trô i c h ả y th ô n g q u a k ê n h h u y đ ộ n g , tậ p tru n g n g u n v ố n tro n g n ề n k in h tế để đ ầ u tư đ ú n g h n g k íc h th íc h sả n x u ấ t k in h d o a n h p h t triể n b ề n v ữ n g N c ta g ia n h ậ p tổ c h ứ c th n g m ại th ế g iớ i đ ã m n h ữ n g c h ộ i p h t triể n m i c h o th ị trư n g tài c h ín h V iệ t N a m n ó i c h ú n g v N g â n h n g n ó i riê n g T u y n h iê n , b ê n c n h đ ó c ũ n g đ ặ t ch o c ác N g â n h n g th n g m ại V iệ t N a m n h iề u th c h th ứ c v rủ i ro T ro n g m ô i trư n g c n h tra n h g a y g ắ t g iữ a c ác N H T M tro n g v n g o i n c ,h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g đ ặ c b iệ t h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ã v đ a n g d iễ n p h ứ c tạ p v lu ô n c h ứ a đ ự n g n h ữ n g rủ i ro tiề m ẩn H iệ n n ay , b ố i c ả n h n ề n k in h tế c h u n g c ủ a th ế g iớ i v V iệ t N a m h iệ n n a y đ a n g g ặ p n h iề u k h ó k h ă n , tìn h trạ n g n ợ q u h n v n ợ x ấ u đ ợ c coi cụ c m u đ ô n g tro n g n ề n k in h tế n ê n rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g c ũ n g có x u h n g g ia tăn g H iệ n n a y h o t đ ộ n g tín d ụ n g h o t đ ộ n g c h ín h c h ủ y ế u c h iế m từ % - % th u n h ậ p tro n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g N ế u h o t đ ộ n g k in h d o a n h tín d ụ n g x ả y tổ n th ấ t làm tă n g chi p h í, g iả m th u n h ậ p , th ậ m chí g â y th ấ t th o t v ố n c ủ a N g â n h n g ; từ k h n g n h ữ n g ả n h h n g đ ế n u y tín k in h d o a n h v v ị th ế c ủ a n g â n h n g m c ị n có th ể g â y ả n h h n g d â y c h u y ề n đ ế n to n h ệ th ố n g N g â n h n g C h ín h v ì v ậ y , rủ i ro tín d ụ n g c ần đ ợ c q u ả n lý v k iể m s o t tro n g tro n g g iớ i h n ch o p h é p n h ằ m g iả m th iể u tổ n th ấ t, g ó p 99 N h ằ m k h ô n g n g n g n â n g cao trìn h độ m ọ i m ặ t c h o đ ộ i n g ũ c n b ộ tín dụng, N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - chi n h n h tỉn h N g h ệ A n p h ả i th n g x u y ê n q u a n tâ m v c ó c h iế n lư ợ c đ o tạo p h ù h ợ p n h : Đ o tạ o c h u y ê n sâu v n â n g c ao m ộ t số c án tro n g d iệ n q u y h o c h để h ọ th ự c tr th n h n h ữ n g c h u y ê n g ia g iỏ i, b ằ n g c ác h g i đ tạ o c h u y ê n n g n h , đ o tạ o sa u đ ại h ọ c tro n g v n g o i n c P h ố i h ọ p v i trư n g đ i h ọ c , c ác tru n g tâ m đ o tạ o tro n g v n g o i n g n h để c c n b ộ đ o tạ o v ề c ác n g h iệ p v ụ c h u y ê n m ô n , c ập n h ậ t k iế n th ứ c ch o c n b ộ th n g x u y ê n c ó h ệ th ố n g C h i n h n h tự tổ c h ứ c đ o tạ o chỗ; đ â y v iệ c làm c ầ n th iế t, n h ằ m m a n g lại h iệ u q u ả th ự c v i ch i p h í n h ấ t C ó c h ín h sá c h đối v i c n b ộ đ ợ c c h ọ c n h tiề n lư n g , tiề n th n g , k in h p h í h ọ c tậ p , tạ o c h ộ i th ă n g tiế n B ê n c n h v iê c đ o tạ o , b i d ỡ n g c n b ộ, B a n lã n h đ o N g â n h n g p h ả i th n g x u y ê n th e o sá t h o t đ ộ n g c ủ a n h â n v iê n đ ể đ n h g iá h ọ đ ợ c c h ín h x c N g o i ra, v iệ c đề m ộ t c h ế đ ộ đãi n g ộ x ứ n g đ n g n h lư n g , th n g đ ố i v i c n tín d ụ n g đ ể đ ộ n g v iê n k h u y ế n k h íc h k ịp th i n h ằ m m ch o cán b ộ n h â n v iê n k h ô n g n g n g n â n g c ao tin h th ầ n trá c h n h iệ m , k íc h th íc h cố g ắ n g p h ấ n đ ấ u tro n g c ô n g tá c n g h iệ p v ụ c ủ a m ỗ i n g i 3.2.7 Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng T ro n g k in h d o a n h , rủ i ro đ iề u k h ó trá n h k h ỏ i, v ấ n đề làm th ế n o đ ể tố i th iể u h ó a n h ữ n g rủ i ro đ ó , đ n g th i đ t đ ợ c m ụ c tiê u lợ i n h u ậ n P h â n tá n rủ i ro c h ín h v iệ c th ự c h iệ n n g u y ê n tắ c tro n g k in h d o a n h : “ K h ô n g n ê n bỏ tấ t c ả số trứ n g c ủ a b n v o m ộ t g iỏ ” N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m — ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n n ê n th ự c h iệ n m ộ t số g iải p h p p h â n tá n rủ i ro n h sau: - Đ a d n g h ó a đ ố i tư ợ n g đ ầ u tư : Đ â y b iệ n p h p tố t n h ấ t, ch ủ đ ộ n g n h ấ t c ủ a N H T M tro n g v iệ c p h â n tá n rủ i ro N g â n h n g n ê n ch i n g u n tiề n c ủ a 100 m ìn h v o n h iề u lo i h ìn h đ ầ u tư , n h iề u n g n h n g h ề k h c n h a u c ũ n g n h n h iề u k h c h h n g n h ữ n g đ ịa b n k h c n h a u Đ iề u n y v a m rộ n g đ ợ c p h m vi h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g , k h u y ế c h trư n g th a n h th ế , v a đ t đ ợ c m ụ c đ íc h p h â n tá n rủ i ro Đ ể th ự c h iệ n đ ợ c đ iề u n y N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n c ầ n x â y d ự n g đ ợ c m ộ t c h iế n lư ợ c k in h d o n h th íc h h ợ p trê n c sở q u n triệ t c ác v ấ n đ ề sau: + Đ ầ u tư v o n h iề u n g n h k in h tế k h c n h a u , để trá n h c n h tra n h c ủ a c ác tổ c h ứ c tín d ụ n g k h c tro n g v iệ c d n h g iậ t th ị p h ầ n tro n g p h m v i h ẹ p c ủ a m ộ t số n g n h đ a n g p h t triể n c ũ n g n h trá n h g ặ p rủ i ro n h ữ n g c h ín h sá ch N h n c v i m ụ c đ íc h h n c h ế h o t đ ộ n g c ủ a m ộ t số n g n h n g h ề n h ấ t đ ịn h tro n g k ế h o c h c c ấu lại n ề n k in h tế + Đ ầ u tư v o n h iề u lo ại h n g h ó a k h c n h a u , trá n h tậ p tru n g ch o v a y sả n x u â t m ộ t sổ lo ại sả n p h ẩ m , đ ặ c b iệ t n h ữ n g sả n p h ẩ m k h ô n g th iế t y ế u m N h n c k h ô n g k h u y ế n k h íc h h a y n h ữ n g sả n p h ẩ m đ ã x u ấ t h iệ n q u n h iề u trê n th ị trư n g + T rá n h c h o v a y q u n h iề u đ ố i v i m ộ t k h c h h n g , lu ô n đ ả m b ả o m ộ t tỷ lệ c h o v a y n h ấ t đ ịn h tro n g tổ n g số v ố n h o t đ ộ n g c ủ a k h c h h n g để trá n h ỷ lại v rủ i ro b ấ t n g đ ố i v i k h c h h n g + C h o v a y v i n h iề u lo ại th i h n k h c n h a u , đ ả m b ả o c â n dối g iữ a sô v ô n c h o v a y n g ă n h n , tru n g h n , d ài h n , đ ả m b ả o p h t triể n v ữ n g ch ắc v trá n h rủ i ro tín d ụ n g d o th a y đ ổ i lãi su ấ t th ị trư n g - C h o v a y đ n g tà i trợ : T ro n g th ự c tế , có n h ữ n g d o a n h n g h iệ p có n h u c ầ u v a y v ố n rấ t lớ n m m ộ t N g â n h n g k h ô n g th ể đ p ứ n g đ ợ c Đ ó th n g n h u c ầu đ ầ u tư ch o c ác d ự án lớ n m a n g tầ m q u ố c g ia v q u ố c tế, c ó g iá trị k in h tế v x ã h ộ i c a o v k h ó x c đ ịn h m ứ c đ ộ rủ i ro có th ể x ả y tro n g tư n g lai T ro n g n h ữ n g trư n g h ợ p n y , N g â n h n g c ù n g n h a u p h ố i h ọ p , liê n k ế t 101 đ ể th ẩ m đ ịn h d ự n , c h o v a y v c h ia sẻ rủ i ro n ế u rủ i ro x ả y ra, đ ả m b ả o q u y ề n lợ i v n g h ĩa v ụ c ủ a c ác bên - B ả o h iê m b ả o an tín d ụ n g : B ả o h iế m b ả o a n tín d ụ n g b iệ n p h p q u a n trọ n g n h ằ m sa n sẻ rủ i ro B ả o h iể m tín d ụ n g có th ể th ự c h iệ n d i lo i n h : B ả o h iế m a n tín d ụ n g , b ả o h iể m tà i sản , b ả o h iể m tiề n vay B ả o h iế m đ ố i tư ợ n g c h o v a y T rư c h ế t N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h N g h ệ A n th ự c h iệ n n g h iê m tú c b ả o h iể m tiề n g i n h ằ m n â n g c ao lò n g tin k h c h h n g , tă n g th ị p h ầ n , tă n g trư n g v ổ n đ ịn h n g u n v ố n Đ ề n g h ị h o ặ c y ê u c ầ u k h c h h n g v a y v ố n m u a b ả o h iể m n h ữ n g m ặ t h n g m h ọ k in h d o a n h , n h ũ n g v ậ t tư h n g h ó a h ìn h th n h từ v ố n v a y n h p h n g tiệ n v ậ n tả i, c c lo ại c â y c o n đ ặ c b iệ t tro n g lĩn h v ự c n u ô i trồ n g th ủ y sản T ríc h m ộ t p h ầ n n h ỏ v ố n k in h d o a n h v a v n h ỏ , đ â y v iệ c làm v a m a n g tín h th ự c tế v a m a n g tín h c h iế n lư ợ c v ì k h i N g â n h n g th a m g ia g ó p v ố n h u y đ ộ n g đ ợ c c ác th n h p h ầ n k h c tro n g x ã h ộ i c ù n g th a m g ia, q u ỳ n y c n g lớ n R R T D c n g h n ch ế 3.2.8 Các giải pháp đảm bảo tiền vay T h ự c h iệ n n g h iê m tú c g iải p h p đ ả m b ả o tiề n v ay Đ â y g iải p h p q u a n trọ n g tro n g đ ầ u tư tín d ụ n g N ế u làm tố t v iệ c b ả o đ ả m tiề n v a y h n chế R R TD T h ự c trạ n g h iệ n n a y tạ i N g h ệ A n h ầ u h ế t d o a n h n g h iệ p th iế u v ố n có n h u c ầ u v a y N H N 0& P T N T đ ề u k h ô n g đ ủ tà i sả n th ế ch ấp Đ e đ ả m b ả o an to n tro n g đ ầ u tư tín d ụ n g n ê n p d ụ n g đ a d n g h ó a h ìn h th ứ c b ả o đ ảm n h : T h ế c h ấ p , c ầ m c ố , b ả o lãn h , h o ặ c m ộ t m ó n v a y có th ể áp d ụ n g n h iề u g iải p h p đ ả m b ả o K h i n h ậ n tài sả n làm đ ả m b ả o tiề n v a y , c ầ n lư u ý th ự c h iệ n tố t c ác n ộ i d u n g sau: 102 + K iế m tra rõ tín h h ợ p p h p c ủ a tài sả n đ ả m b ả o th u ộ c q u y ề n sở h ữ u c ủ a n g i v a y , n g i b ả o lãn h V ì c h ín h c sở p h p lý q u a n trọ n g ch o v iệ c x lý tà i sả n th u h i n ợ sa u + Đ ố i v i c ác tà i sả n k h ó tiê u th ụ trê n th ị trư n g , tà i sả n dễ h a o m ò n , m ấ t g iá trị th ì k h ô n g n h ậ n làm tà i sả n th ế c h ấ p , c ầ m cố + G iá trị tà i sả n đ ả m b ả o p h ả i đ ợ c đ ịn h g iá sá t v i g iá trị th ự c c ủ a + Đ ố i v i c ác tà i sả n k h ô n g b ắ t b u ộ c có g iấ y tờ c h ứ n g m in h q u y ề n sở h ữ u n h v n g b c, đ q u ý th ì p h ả i d ù n g b iệ n p h p c ầ m cố + P h ả i đ n h g iá c h ín h x c g iá trị tài sả n tạ i th i đ iể m c ầ m cố , th ế ch ấp c ó tín h to n đ ế n c ác b iế n đ ộ n g tro n g tư n g lai để n h ậ n g iá trị đ ả m b ả o sá t v i số tiề n k h c h h n g v a y , h n c h ế rủ i ro k h i p h t m ại tà i sả n th u h i n ợ v ay 3.2.9 Các giải pháp xử lý nợ q hạn, khó địi Đ â y g iả i p h p c u ố i c ù n g n h ằ m h n c h ế tố i đ a n h ữ n g k h o ả n th iệ t h ại đ ã x ả y Đ ố i v i c ác k h o ả n n ợ n y , h ầ u n h đ ã k h ô n g c ò n k h ả n ă n g th u h i n h d ự k iế n , v ì v ậ y c ầ n có n h ữ n g g iả i p h p x lý k iê n q u y ế t v i n h ữ n g g iải p h p c b ả n sau: 3.2.9.1 Đối với khoản cho vay có tài sản chấp + N g â n h n g k ế t h ợ p vớ i c q u a n lu ậ t p h p tiế n h n h k ê b iê n , n iê m p h o n g tà i sả n th ế c h ấ p để k h c h h n g tìm n g u n th a n h to n k h o ả n n ợ v a y h o ặ c p h t m i tà i sả n th u h i n ợ đủ g ố c , lãi v chi p h í p h t sin h k h c tro n g q u trìn h p h t m i tà i sản + N ế u trư n g h ợ p g iá trị tài sả n th ế c h ấ p đ e m th a n h lý k h ô n g đ ủ để th u h i n ợ g ố c v lãi th ì b u ộ c k h c h h n g p h ả i trả tiế p p h ầ n c ò n lại + Đ ố i v i c c tà i sản có th ể sử d ụ n g h iệ u q u ả , th ự c h iệ n x iế t n ợ th e o q u y đ ịn h , b ổ su n g tà i s ả n c ủ a N g â n h n g , đ ặc b iệ t n h v quyền sử dụng đất 103 3.2.9.2 Đối với khoan vay líltơng có tài sản chấp + N g â n h n g đề n g h ị k h c h h n g b n b t tài sản có g iá trị, th a n h lý c ác tà i sả n k h ô n g sử d ụ n g đế có tiề n trả n ợ N g â n h n g + Đ ộ n g v iê n k h c h h n g k h ô i p h ụ c lại c sở sả n x u ấ t k in h d o a n h , tìm p h n g n n â n g c a o th u n h ậ p g ia đ ìn h , tíc h lũ y trả n ợ v a y n g â n h n g + Đ e n g h ị c ác c q u a n b ảo vệ p h p lu ậ t có b iệ n p h p b ả o v ệ q u y ề n v lợ i íc h h ợ p p h p , n h ằ m m ụ c đ íc h c u ố i c ù n g th u h i v ố n ch o N g â n h n g 3.2.9.3 Giải pháp khỏi kiện tòa C o i v iệ c k h i k iệ n tò a m ộ t v iệ c làm b ìn h th n g v h ế t sứ c cần th iế t tro n g n ề n k in h tế th ị trư n g V iệ c k h i k iệ n tò a , n h iề u k h i cò n p h iề n p h ứ c , g â y tâ m lý n g i n g ù n g , dễ bị q u y c h ụ p T u y n h iê n , k h i k iệ n tò a k h n g có tá c d ụ n g đ ố i v i m ó n v a y N g â n h n g k h i k iệ n m c ò n tạ o áp lự c i k h o ả n v a y k h c v c ác k h c h h n g k h ác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - V i v a i trò c q u a n c h ỉ đ o trự c tiế p h o t đ ộ n g c ủ a N gân hàng N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n , N H N 0& P T N T V iệ t N a m c ầ n có n h ữ n g đ ịn h h n g cụ th ể h o t đ ộ n g củ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - c h i n h n h tỉn h N g h ệ A n , đ n g th i tạ o đ iề u k iệ n n â n g cao h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a to n h ệ th ố n g n h ữ n g b iện p h p g iá n tiế p g iú p N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n th ự c h iệ n tố t c ô n g tác h n c h ế rủ i ro tín d ụ n g - C h ỉ đ o , h n g d ẫ n cụ th ể , k ịp th i c h ủ trư n g , c h ín h sá c h c ủ a N hà nước, ngành - C ă n c ứ v o c ác q u y đ ịn h p h p lu ật, N g h ị đ ịn h c ủ a c h ín h p h ủ , T h ô n g tư c ủ a B ộ , n g n h v ch ỉ đ ạo c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n 104 N ô n g th ô n V iệ t N a m ; N g â n lìà n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m c ụ th ể h ó a b ằ n g c ác b iệ n p h p n g h iệ p v ụ m ộ t c c h chi tiế t, rõ rà n g dễ th ự c h iệ n , c ó tín h đ ế n c ác y ế u tố v ù n g , m iề n để c ác q u y đ ịn h p h p lu ật, c h ín h sá c h c ủ a N h n c v c ủ a n g n h th ự c s ự v o c u ộ c số n g v m a n g lại h iệ u q u ả lớ n tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h v c h o x ã hội - C c v ă n b ả n ch ỉ đ o c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m p h ả i đ ợ c th n g x u y ê n sử a đ ổ i, b ổ su n g , c h ỉn h sử a ch o p h ù h ợ p p h p lu ật, x u th ế v ậ n đ ộ n g c ủ a n ề n k in h tế , c h iế n lư ợ c k in h d o a n h v đ ả m b ả o tín h th ự c tiễ n cao - N â n g c ao h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a tru n g tâ m p h ò n g n g a v x lý rủi ro : T h n g x u y ê n có b iệ n p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a T ru n g tâ m ig n g a v x lý rủ i ro Đ ầ u tiê n k h â u th u n h ậ p th ô n g tin C IC , p h ả i c h iệ n b ả n b ằ n g c ác c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại đ ả m b ả o tín h an to n v c u n g p đ ầ y đ ủ th ô n g tin ch o c ác ch i n h n h k h a i th c , th ô n g tin p h ả i đ ợ c cập ih ật có độ c h ín h x c c a o v th ô n g tin p h ả i đ a d n g n h iề u c h iề u để chi n h n h có th ê h ị a to n y ê n tâ m k h i k h a i th c v sử d ụ n g N g o i ra, p h ả i th n g x u y ê n c u n g c ấ p n h ữ n g th ô n g tin c ả n h b o v ề k h c h h n g có d n ợ lớ n v k h ô n g đ ả m b ả o a n to n n ế u ch o v a y để c ác chi n h n h c ẩ n th ậ n h n k h i th ẩ m đ ịn h ch o v ay L m tố t c h ứ c n ă n g đ ầ u m ố i x lý rủ i ro ch o to n h ệ th ố n g B a n h n h c c q u y đ ịn h v ề v iệ c x lý rủi ro , g ắ n c h iế n lư ợ c p h ò n g n g a x lý rủ i ro vớ i c h iế n lư ợ c k in h d o a n h để ch i n h n h có c c h n h ìn to n d iện , k h o a h ọ c , đề đ ợ c c c k ế h o c h k in h d o a n h p h ù h ợ p , h n c h ế rủi ro d o c chế - T h ự c h iệ n c h ín h sá c h tiề n lư n g tiê n tiế n : T u y có n h iề u đ ổ i m i so n g v iệ c trả lư n g tro n g h ệ th ố n g N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m v ẫ n m a n g n ặ n g tín h b ìn h q u ân Đ ể tạ o đ ộ n g lự c tro n g k in h d o a n h , h n c h ế n n “ c h ả y m u c h ấ t x m ” , đề n g h ị N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v 105 P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m n ê n th ự c h iệ n c c h ế trả lư n g th e o h iệ u q u ả c ô n g v iệ c N g o i p h ầ n lư n g c ứ n g (lư n g c b ả n ), lư n g k in h d o a n h p h ả i th ự c trả th e o n ă n g s u ấ t v c h ấ t lư ợ n g c ủ a từ n g b ộ p h ậ n c ô n g tá c , từ n g cán b ộ c ụ tê C ó c h ín h sá c h u tiê n đ ố i v i c n làm c ô n g tá c tín d ụ n g để n â n g c a o q u y ề n lợi đ n g th i tă n g n g h ĩa v ụ ch o h ọ , g ó p p h ầ n g iả m th iể u R R T D C h ín h sá c h tiề n lư n g p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n c ô n g k h a i, d â n ch ủ , c ô n g b ằ n g để th ự c s ự đ ộ n g lự c tă n g n ă n g s u ấ t la o đ ộ n g c ủ a c n b ộ, g ó p p h ầ n tă n g h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a N g n h N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m , g iá n tiế p tạ o q u ỹ d ự p h ị n g tài c h ín h , g ó p p h ầ n x lý rủ i ro b ấ t trắ c x ả y - Đ ầ u tư đ ổ i m i th iế t b ị, c ô n g n g h ệ : H iệ n n a y , th iế t bị v c ô n g n g h ệ N g â n h n g tro n g h ệ th ố n g N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m c h a tiê n tiê n v th iế u đ n g Đ ể n â n g cao h iệ u q u ả h o t đ ộ n g , đề n g h ị N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m n h a n h c h ó n g đ ổ i m i c ô n g n g h ệ , th iế t b ị, áp d ụ n g c ác c ô n g n g h ệ tiê n tiế n c ủ a th ế giớ i n h ă m tă n g n ă n g su â t lao đ ộ n g , p h t triể n d ịc h v ụ , tă n g c n g h iệ u lự c q u ả n lý , q u ả n trị đ iề u h n h , g ó p p h ầ n h n c h ế R R T D - S ăp x ê p , b trí lại m y c ấ p tín d ụ n g th e o m h ìn h m i p h ù h ợ p vớ i m h ìn h n g â n h n g h iệ n đại 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước - N â n g c ao c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c th n g tin p h ị n g n g a rủ i ro C c th ô n g tin p h ả i đ ợ c c ậ p n h ậ t v có độ c h ín h x c c ao đ ặ c b iệ t tìn h h ìn h v a y v ố n c ác N g â n h n g , tìn h h ìn h tài c h ín h , c ác k h o ả n n ợ n g â n sá ch , n ợ lư n g c ủ a d o a n h n g h iệ p N g o i , c ác th n g tin v ề tìn h h ìn h k in h tế th ế g iớ i, x u th ế th ị trư n g q u ố c tế, tro n g n c c ủ a c ác lo ại h n g h ó a c ũ n g n ộ i d u n g q u a n trọ n g đ ể c ác N H T M th a m k h ả o k h i q u y ế t đ ịn h đ ầ u tư 106 - N ề n k in h tế V iệ t N a m k in h tế thị trư n g có q u ả n lý v ĩ m ô c ủ a N h n c th e o đ ịn h h n g X H C N H o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g n h N g â n h n g có n h y c ả m c a o v tác đ ộ n g n h a n h c h ó n g đ ế n to n b ộ n ề n k in h tế q u ố c d ân M ặ c d ù tro n g k in h tế th ị trư n g , c n h tra n h đ ộ n g lự c p h t triể n ; tu y n h iê n , N H N N V iệ t N a m n ê n q u ả n lý N H T M trá n h c n h tra n h k h ô n g n h m n h dễ d ẫ n đ ế n h ậ u q u ả n ặ n g n ề ch o to n n ề n k in h tế , x ã hội - N H N N n ê n tă n g c n g q u ả n lý N h n c v ề m ặ t tổ c h ứ c V iệ c cấp g iấ y p h é p ch o đ i n h iề u N g â n h n g v q u ỳ tín d ụ n g m ộ t th ự c tế đ ò i h ỏ i c ủ a n ề n k in h tế ; tu y n h iê n , n ế u k h ô n g q u ả n lý tố t th ì d ẫ n đ ế n đ ỗ v ỡ c ủ a m ộ t số N g â n h n g v q u ỹ tín d ụ n g , h ậ u q u ả n ă n g n ề g â y tá c đ ộ n g x ấ u đ ế n n ề n k in h tế n h đ ã từ n g x ả y v o n ă m 1987, 1988 - H ỗ trợ N g â n h n g th n g m i tro n g v iệ c x lý n ợ : N g o i v iệ c đ o th i h n h q u y c h ê, th ê lệ c ủ a c c N H T M , N H N N c ầ n p h ả i tíc h cự c g iá m s t đ ể n ắ m đ ợ c tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c ác N H T M để có b iệ n p h p h ỗ trợ k ịp th i, đ ặ c b iệ t tro n g v iệ c x lý tài sả n th ế c h ấp , k h o ả n n ợ tồ n đ ọ n g 3.3.3 Kiến nghị vó'i phủ ban ngành có liên quan - H o n th iệ n m ô i trư n g p h p lý: M ô i trư n g p h p lý h o n th iệ n , có h iệ u lự c có ý n g h ĩa r ấ t lớ n tro n g v iệ c q u ả n lý v th ú c đ ẩ y h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c ác d o a n h n g h iệ p n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g N g â n h n g nói riê n g n h m n h v h iệ u T h i g ia n q u a , N h n c đ ã b a n h n h n h iề u đ iề u lu ậ t q u a n trọ n g liên q u a n đ ế n h o t đ ộ n g tín d ụ n g N g â n h n g n h : L u ậ t N g â n h n g N h n c , L u ậ t c ác tơ c h ứ c tín d ụ n g , L u ậ t đ ấ t đ ai, L u ậ t d o a n h n g h iệ p T u y n h iê n , v ẫ n c ò n tồ n n h iê u th iê u só t tro n g c ác đ iề u lu ật, s ự c h n g c h é o tro n g q u y đ ịn h d â n đ ê n p h ố i h ợ p th iế u đ n g b ộ g iữ a c q u a n c h ứ c n ă n g , g â y k h ó k h ă n c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g N g â n h n g Đ ặc b iệ t tro n g v iệ c g iải q u y ế t tra n h 107 c h â p tô tụ n g v ề h ợ p đ n g k in h tế , h ợ p đ n g d â n sự, p h t m ại tài sản , b n đ ấ u g iá V ì v ậ y k iế n n g h ị N h n c x e m x é t sử a đ ổ i, q u y đ ịn h rõ c ác v ấ n đề sau: + L u ậ t đ ấ t đ a i: V iệ c h ủ y bỏ g iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t c ủ a q u a n c ó th â m q u y ê n T h e o q u y đ ịn h c ủ a lu ậ t đ ấ t đai, g iấ y c h ú n g n h ậ n q u y ề n s d ụ n g đ ấ t đ ợ c c ấp h ợ p p h p có th ể b ị h ủ y b ỏ b ằ n g q u y ế t đ ịn h c ủ a tò a án h o ặ c c q u a n có th ẩ m q u y ề n T rê n th ự c tế, tà i sả n th ế c h ấ p c h ủ y ế u q u y ề n sử d ụ n g đ ât, n ê u v ì m ộ t lý d o n o đ ó bị h ủ y b ỏ th ì N g â n h n g p h ả i g n h c h ịu rủ i ro , đ â y đ iề u h ế t sứ c b ấ t cập Đ ể k h ứ c p h ụ c ,p h p lu ậ t cần có q u y đ ịn h b i th n g th iệ t h i c h o N g â n h n g k h i bị tò a n h ủ y b ỏ g iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ê n sử d ụ n g đ ấ t m N g â n h n g đ ã n h ậ n th ế c h ấ p h ợ p p h p trư c T h e o N g h ị đ ịn h /2 0 N Đ -C P n g y /1 /2 0 h n g d ẫ n th i h n h lu ậ t đ â t đ c ác lo ại đ ậ t c h a có g iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t m k h ô n g có tra n h c h ấ p , có g iấ y tờ v ề q u y ề n s d ụ n g đ ấ t trư c n g y 15 /1 /1 9 d o c q u a n c ó th ẩ m q u y ề n cấp ; g iấ y c h ứ n g q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t tạ m th i; g iấy tờ h ợ p p h p v ề th a k ế , tặ n g cho; g iấ y tờ v ề th a n h lý h ó a g iá n h g ắ n liề n v i đ ât; g iâ y tờ d o c q u a n c ó th ẩ m q u y ề n c h ế đ ộ cũ c ấp đ ợ c th ế c h ấ p v a y v ô n T u y n h iê n , trê n th ự c tế c ác c q u a n đ ịa c h ín h đ ịa p h n g k h ô n g đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m c h o c ác lo ại đ ấ t n ê u trê n Đ ề n g h ị C h ín h p h ủ ch ỉ đ ạo c c b ộ , n g n h liê n q u a n b a n h n h h n g d ẫ n cụ th ể tạ o đ iề u k iệ n ch o k h c h h n g đ ợ c th ế c h ấ p v a y v ố n th u ậ n lợi th e o q u y đ ịn h p h p luật T h ô n g tư số /2 0 v th ô n g tư th a y th ế /2 0 T h ô n g tư số /2 1 /T T L T -B T P -B T N M T n g y 18 th n g 11 n ă m 201 lc ủ a B ộ tư p h p v B ộ tài n g u y ê n m ô i trư n g v ê đ ă n g k ý th ế c h ấ p , b ả o lã n h b ằ n g q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t trá i v i N g h ị đ ịn h số /2 /N Đ -C P n g y /7 /2 c ủ a C h ín h p h ủ v ề đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m , g â y k h ó k h ă n ch o N g â n h n g v k h c h h n g tro n g v iệ c c h o v a y có b ả o đ ả m b ă n g q u y ê n sử d ụ n g đ ấ t v tài sả n g ắ n liề n v i đất 108 Đ e n g h ị C h ín h p h ủ ch ỉ đ o b ộ , n g n h liê n q u a n sử a đ ổ i th ố n g n h ấ t g iữ a N g h ị đ ịn h 83 v th ô n g tư 20 - T ă n g c n g c ô n g tá c q u ả n lý đ ố i v i d o a n h n g h iệ p : H o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c ác d o a n h n g h iệ p ả n h h n g trự c tiế p đ ế n h o t đ ộ n g tín d ụ n g N g â n h n g N h ằ m n â n g c ao h iệ u q u ả h o t đ ộ n g sả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p , g ó p p h ầ n h n c h ế n h ữ n g rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g N g â n h n g x in đ ợ c đ ề x u ấ t v i C h ín h p h ủ v b ộ , n g n h có liê n q u a n m ộ t số k iế n n g h ị sau: + T h ự c th i tố t k ế h o c h p h t triể n k in h tế tổ n g th ể đ ã đề ra, có u tiê n , u đ ã i đ ố i v i d o a n h n g h iệ p th u ộ c th n h p h ầ n k in h tế m ũ i n h ọ n , k in h tế trọ n g đ iểm + B a n h n h v h n g d ẫ n ch ỉ đ o c ác n g n h , c ác cấp th ự c th i đ iều lu ậ t đ ã v b a n h n h Đ ố i v i h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p , tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra , k iế m so t b ả o đ ả m c ác d o a n h n g h iệ p th ự c th i n g h iê m tú c c c đ iề u lu ậ t T h n g x u y ê n g iá m sá t v iệ c th ự c h iệ n c ủ a d o a n h n g h iệp + V iệ c c ấ p g iấ y p h é p h o t đ ộ n g v k in h d o a n h đ ố i v i d o a n h n g h iệ p m i, đ ặ c b iệ t c ác c ô n g ty T N H H p h ả i đ ả m b ả o đ iề u k iệ n v ề v ố n , c sở v ậ t c h ấ t p h ụ c v ụ k in h d o a n h , c n b ộ đ iề u h n h có đ ủ n ă n g lự c v có p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c tố t + Đ ẩ y m n h tiế n đ ộ x ế p lại D N N N ,c ổ p h ầ n h ó a D N N N , tạ o đ iề u k iệ n để c ác d o a n h n g h iệ p có đ ủ k h ả n ă n g tro n g đ iề u h n h sả n x u ấ t k in h d o a n h v c ó tìn h h ìn h tà i c h ín h n h m n h + D u y trì c h ế đ ộ b ả o to n v ố n c h o D N N N Đ ố i v i n h ữ n g d o a n h n g h iệ p k in h d o a n h k h ô n g có h iệ u q u ả , k h ô n g b ả o tồ n đ ợ c v ố n k in h d o a n h k iê n q u y ế t th a y đ ổ i b ộ m y lã n h đ o , c án b ộ q u ả n lý, G iá m đ ố c đ iề u h n h N e u n h ữ n g D N N N làm ă n th u a lỗ k é o d ài, sản p h ẩ m k h ô n g c n h tra n h đ ợ c v i c c h ế th ị trư n g th ì k iê n q u y ế t th ự c h iệ n g iải p h p g iải th ể , p h s ả n 109 KÉT LUẬN CHƯƠNG T th ự c trạ n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m — chi n h n h tỉn h N g h ệ A n tro n g th i g ia n v a q u a g iả i p h p p h ò n g n g a rủi ro tín d ụ n g tậ p tru n g x lý n h ữ n g tồ n tạ i ả n h h n g k h ô n g tô t đ ê n c h â t lư ợ n g tín d ụ n g v n â n g c ao k h ả n ă n g p h ò n g n g a rủ i ro tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - chi n h n h tỉn h N g h ệ A n ; đề x u ấ t c ác g iải p h p tổ n g th ể , c ác g iả i p h p c ụ th ể g ó p p h ầ n h o n th iệ n c ô n g tá c p h ò n g n g a rủ i ro tín d ụ n g tạ i đ n vị Đ n g th i c ũ n g k iế n n g h ị v i c h ín h p h ủ v b a n n g n h có liê n q u a n , N g â n h n g N h n c , N H N o & P T N T V iệ t N a m , m ộ t số v ấ n đề để tạ o lập m ô i trư n g k in h d o a n h v p h ò n g n g a rủ i ro có h iệ u q u ả , p h t triể n m ộ t h ệ th ố n g tài c h ín h ổn đ ịn h v b ề n v ữ n g S ự n ỗ lự c c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m — c h i n h n h tỉn h N g h ệ A n c ù n g v i h trợ c ủ a N H N 0& P T N T V iệ t N a m , c q u a n N h n c có th ẩ m q u y ề n , c ô n g tác p h ò n g n g a rủ i ro tín d ụ n g đ p ữ n g c ác y ê u c ầ u v ề tă n g trư n g tín d ụ n g an to n v h iệ u q u ả g ó p p h ầ n c h o p h t triể n n h a n h v b ề n v ữ n g c ủ a n ề n k in h tê tỉn h n h n ó i riê n g v n ề n k in h tế V iệ t N a m nói chung to n g q trình hội nhập 10 KÉT LUẬN H o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H T M liê n q u a n m ậ t th iế t v ó i tấ t c ả n ề n k in h tế x ã h ộ i, d o v ậ y n h ữ n g b iế n đ ộ n g rủ i ro c ủ a n ề n k in h tế d ẫ n đ ế n rủ i ro c ủ a N H T M v n g ợ c lại H o t đ ộ n g N g â n h n g lu ô n h m c h ứ a rủ i ro , R ủ i ro tro n g h o t đ ộ n g N H T M n ó i c h u n g v R R T D đ iề u k h ô n g th ể trá n h k h ỏ i; tu y n h iê n , có th ê n h ậ n th ứ c v h n c h ế th ấ p n h ấ t đ ợ c rủ i ro T ro n g p h m v i, đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u đ ã đ ợ c g iớ i h n , lu ậ n v ă n đ ã đ ạt đ ợ c k ế t q u ả sau: - L u ậ n v ă n đ ã tổ n g h ợ p đ ợ c c ác v ấ n đề lý lu ận c b ả n v ề tín d ụ n g , rủi ro tín d ụ n g tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h tín d ụ n g c ủ a N H T M T ro n g đ ó , sâu n g h iê n c ứ u R R T D , k h i n iệ m , b ả n c h ất, d ấ u h iệ u n h ậ n b iế t R R T D v tá c đ ộ n g c ủ a n ó đ ố i v i N H T M c ũ n g n h to n b ộ n ề n k in h tế x ã hội - L u ậ n v ă n đ ã đ n h g iá to n d iệ n th ự c trạ n g v n h ữ n g rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h tín d ụ n g tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m — chi n h n h tỉn h N g h ệ A n T rê n c sở đ ó, p h â n tíc h n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n R R T D , tìm h iể u n h ữ n g g iải p h p ch i n h n h đ ã áp d ụ n g , n h ằ m p h ò n g n g a v h n c h ế R R T D , đ n h g iá k h c h q u a n n h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c v n h ữ n g tồ n - T rê n c sở lý lu ậ n v th ự c tiễ n , lu ậ n v ă n đ a g iải p h p cụ th ể N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n , c ác k iế n n g h ị v i N H N N V iệ t N a m , C h ín h p h ủ v B ộ , N g n h n h ằ m : H o n th iệ n m ô i trư n g p h p lý, ổ n đ ịn h m ô i trư n g k in h tế, đ ô i m i n â n g c a o c h â t lư ợ n g c n b ộ, cải tiế n c ô n g n g h ệ , n h ằ m h o n th iệ n c ô n g tá c p h ò n g n g a , h n c h ế R R T D tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triê n N ô n g th ô n V iệ t N a m — ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n , g ó p p h ầ n ổ n đ ịn h v p h t triể n k in h tế x ã h ộ i trê n đ ịa b àn Ill Đ e tà i đ ợ c v iế t trê n c sở k ế t h ợ p lý th u y ế t v ề rủi ro tín d ụ n g tro n g k in h d o a n h n g â n h n g c ù n g v i k in h n g h iệ m th ự c tiễ n tro n g c n g tá c tín d ụ n g c ủ a tá c g iả T u y n h iê n n h ữ n g h n c h ế v ề m ặ t k iế n th ứ c lý th u y ế t v th ự c tiễ n tro n g m ô i trư n g k in h d o a n h đ a n g th a y đ ổ i n h a n h c h ó n g , n ê n đề tài n g h iê n c ứ u k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ũ n g th iế u só t - h n c h ế, rấ t m o n g đ ó n g g ó p ý k iế n c ủ a T h ầ y , C ô v c c a n h ch ị, em đ n g n g h iệ p Q u a đ â y tô i x in ch ân th n h c ả m n c ô g iá o T S N g u y ễ n T h ù y D n g , n g i đ ã tậ n tìn h h n g d ẫ n h ọ c v iê n h o n th n h lu ậ n v ă n n y / 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO F re d e ric s.M is h k in (2 0 ), Tiền tệ, N gân hàng thị trường tài chính, N h x u ấ t b ả n K h o a h ọ c v K ỹ th u ậ t H N ộ i P e te r S R o se (2 0 ) Quan trị N gân hàng Thương m ại , N h x u ấ t b ả n tài c h ín h H N ộ i D a v id C o x (1 9 ), N ghiệp vụ N gân hàng hại đại, N h x u ấ t b ả n c h ín h trị Q u ố c g ia H N ộ i H D iệ u (2 0 ), Tín dụng N gân hàng, N h x u ấ t b ả n T h ố n g kê T ô K im N g ọ c (2 0 ), L ý thuyết tiền tệ N gân hàng, N h x u ấ t b ả n T h ố n g k ê N g u y ễ n V ăn T iến (2 ), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, N X B T h ố n g kê T ô N g ọ c H n g (2 0 ), Giảo trình Ngân hàng Thương mại, N X B T h ố n g kê T ô N g ọ c H n g (2 ), Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng, N X B T h ố n g kê, H ọ c v iệ n N g â n h n g (2 ): Giảo trình Tiền tệ - N gân hàng, N X B D â n trí 10 L u ậ t tổ chức tín dụng, N h x u ấ t b ả n C h ín h trị Q u ố c G ia H N ộ i 11 C ụ c th ố n g k ê N g h ệ A n (2 ), N iên giám thống kê tỉnh N ghệ A n 2013, N h b ả n th ô n g k ê H N ộ i 12 H ọ c v iệ n N g â n h n g (2 0 ), Giảo trình Quản trị kinh doanh N gân hàng, N h b ả n th ô n g k ê H N ộ i 13 N g u y ễ n V ă n B ìn h (2 0 ), M ột sổ thách thức đổi với hệ thống Thanh tra, giám sát Ngân hang tình hình mới, T p ch í N H N N 14 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m , Tạp chí ngân hàng tháng năm 2013 15 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m , Q uyết định số 493/2005/Q Đ-NHNN, ngày 22/4/2005, thông tư sô 02/2013/TT -N H N N ngày 21/01/2013 thông tư sổ 09/2014/TT -N H N N ngày 18/03/2014 v ề v iệ c p h â n lo ại n ợ v tríc h lập d ự p h ò n g rủ i ro đ ố i v i T C T D 113 16 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m : Q uyết định sổ 163/2006/QĐ-NHNN, ngày 29/12/2006, v ề v iệ c đ ả m b ả o tiề n v a y c ác T C T D 17 N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m : Q uyết định sổ 1377/Q Đ /H Đ Q T-TCCB, ngày 24/12/2007 v ề v iệ c b a n h n h q u y c h ế v ề tổ c h ứ c v h o t đ ộ n g C h i n h n h N H N 0& P T N T 18 N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m -.Quyết định sổ 1300/Q Đ -H Đ Q T-TD H o, ngày 03/12/2007của Chủ tịch H Đ Q T N H N 0& P TN T Việt N am , Q uyết định sổ 35/QĐ-H ĐTV-HSX, ngày 15/01/2014 (th a y th ế Q u y ế t đ ịn h số 13 0 ) c ủ a C h ủ tịc h H Đ T V N H N 0& P T N T V iệ t N a m v ề đ ả m b ả o tiề n v ay 19 N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m Q uyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD, ngày 31/3/2002,666/Q Đ -H Đ Q T-TD H o ngày 15/6/2010 66/Q Đ -H Đ TV -K H D N ngày 22/1/2014 c ủ a N H N 0& P T N T V iệ t N a m v ề v iệ c b a n h n h q u y đ ịn h ch o v a y đ ố i v i k h c h h n g tro n g h ệ th ố n g N H N 0& P T N T V iệ t N a m N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - c h i n h n h tỉn h N g h ệ A n , N ộ i quy lao động nhũng quy định công tác quản lý 2013 N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - ch i n h n h tỉn h N g h ệ A n , Báo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 2011, 2012, 2013 2 V iệ n n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c n g â n h n g (2 0 ), thực trạng rủi ro tín dụng N H T M Việt Nam giải p h p p h ò n g ngừa hạn chế, N h x u ấ t b ả n th ố n g kê