Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nghệ an,

LV.001627 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 0080 ❖ csoa H Ọ C V Ệ N NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌ( HOÀNG ANH TUẤN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỀN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NƠNG THƠN TỈNH NGHỆ AN Chun ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VẮN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS KIỀU HỮU THIỆN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN •THƯVIỆN ss :lỉ/.,.Ũ.ŨjỂ Z.Jr._ HÀ NỘI - 2013 W LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kểt luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Tác giả luận văn HOÀNG ANH TUẤN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG BIẺU, s ĐỒ MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 19 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 22 1.2 NỘI DUNG C BẢN CỦA PHÁT TRIỀN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 24 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 29 1.3 KINH NGHIỆM VÈ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT N A M 34 1.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước 34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng thương mại Việt Nam 40 CHƯƠNG 2: T H ựC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 42 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỀN VÀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 42 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An 42 2.1.2 Khái quát chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 43 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An .46 2.2 TH ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 56 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 56 2.2.2 Những quy định quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 58 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ A n 65 2.3 ĐÁNH GIÁ TH ựC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 75 2.3.1 Kết đạt 75 2.3.2 Tồn nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỀN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 87 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIẺN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 87 3.1.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 87 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Nghệ A n .88 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỀN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ A N 90 3.2.1 Thay đổi sách túi dụng hướng đến trọng phát triển cho vay tiêu dùng thay đổi quan điểm cán tín dụng cho vay tiêu dùng 90 3.2.2 Đa dạng hố hình thức, sản phẩm đối tượng cho vay tiêu dùng 90 3.2.3 Hoàn thiện thủ tục, quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng 95 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 96 3.2.5 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng mới, tăng cường trang bị thêm phương tiện toán đại 99 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 100 3.3 K IÉN N G H Ị 103 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 104 KÉT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 108 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng EDC Thiết bị đọc thẻ, chấp nhận thẻ Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước POS Thiết bị chấp nhận thẻ SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, s o ĐỊ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010-2012 47 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn NHNo&PTNT Nghệ An giai đoạn 2010 -2012 48 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010-2012 50 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010 - 2012 52 Bảng 2.5: Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010-2012 54 Bảng 2.6: Kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010-2012 .55 Bảng 2.7: Tổng số lượng khách hàng CVTD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An từ năm 2010-2012 .65 Bảng 2.8: Tổng kết doanh số CVTD theo kỳ hạn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An từ năm 2010 đển 2012 .67 Bảng 2.9: Doanh số CVTD theo sản phẩm từ năm 2010 đến 2012 69 Bảng 2.10: Tổng kết dư nợ CVTD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An từ năm 2010 đến 2012 70 Bảng 2.11: Dư nợ CVTD theo sản phẩm từ năm 2010 đến 2012 .72 Bảng 2.12: Thu nhập từ CVTD từ năm 2010 đến 2012 73 Bảng 2.13: Nợ hạn CVTD từ năm 2010 đến 2012 .74 BIỂU ĐÒ: Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010 - 2012 47 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010 - 2012 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu thu nhập NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010-2012 56 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số CVTD theo kỳ hạn 68 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu Dư nợ CVTD theo kỳ hạn: 71 Sơ ĐÒ: Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 11 Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp 13 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An: 45 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ A n 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Sau 25 năm thực công đổi đặc biệt từ sau gia nhập tổ chức thương mại giới WTO (năm 2007), kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn: tăng trưởng kinh tế đạt tốc độ cao so với khu vực thể giới, kinh tế mở cửa với cấu ngành nghề chuyển dịch theo hướng đại, đời sổng người dân cải thiện rõ rệt, Cùng với tăng trưởng kinh tể thu nhập người dân nâng lên, theo nhu cầu tiêu dùng tăng theo Nhu cầu tiêu dùng người dân khơng cịn dừng lại nhu cầu thiết yếu “ăn, mặc, ở” mà hướng đến nhu cầu xa xỉ đắt đỏ Tuy nhiên, nhu cầu lại bị giới hạn quỹ thu nhập người dân, vậy, họ cần có nguồn tài khác để thỏa mãn nhu cầu Nắm bắt thực tế này, Ngân hàng thương mại cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm cung cấp nguồn tài để đáp ứng nhu cầu người dân Ở Việt Nam, sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng cịn xa lạ với người dân, Ngân hàng thương mại cung cấp sản phẩm từ năm 1993-1994, bắt đầu phát triển rộng rãi vào năm 2000, đặc thù riêng sản phẩm chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại hướng đến ưu tiên lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nên tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ ngân hàng mức thấp Tuy nhiên, trước ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, kinh tế suy thối, tình hình sản xuất đình trệ cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cho vay doanh nghiệp khiến cho thu nhập từ cho vay Ngân hàng thương mại lĩnh vực giảm sút, ngân hàng chuyển hướng sang trọng phát triển cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức đa dạng phong phú Sản phẩm cho vay tiêu dùng vừa giúp ngân hàng tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng vừa giúp làm đa dạng hóa sản phẩm tiện ích mà ngân hàng cung cấp, từ giúp phân tán rủi ro tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường 95 nơng thơn nói riêng, người dân vùng nơng thơn thường ý đến việc kế hoạch hóa, hay tính tốn đến việc sử dụng vốn vay, họ thường dùng vốn vay vào mục đích, nhu cầu phát sinh thời điểm, đôi lúc họ sử dụng vốn vay sản xuất vào tiêu dùng sinh hoạt, hay cho học, ngược lại, sử dụng vốn vay tiêu dùng vào mục đích sản xuất nơng nghiêp Việc không làm ảnh hưởng đến khả trả nợ họ lại ảnh hưởng tới mục tiêu, mục đích khoản vay - Chi nhánh cần thực tốt nội dung: Khách hàng vay khơng có đảm bảo tài sản theo quy định phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với trường hợp khách hàng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) ủy ban nhân dân cấp xã cấp 01 (duy nhất) giấy xác nhận chưa cấp giấy chửng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh châp Đây biện pháp nhằm đảm bảo an toán vốn vay ràng buộc trách nhiệm trả nợ đôi với khách hàng 3.2.3 Hồn thiện thủ tục, quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng Đối với NHTM thủ tục phải đảm bảo yêu cầu đầy đủ để nắm bắt khách hàng phải với quy định pháp luật đồng thời giải nhu cầu sở đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Còn đứng phía khách hàng thủ tục khơng q phức tạp, đơn giản, nhanh gọn tốt để nhanh chóng hồn tất hồ sơ, vay vốn kịp thời Trên thực tế, để thủ tục đáp ứng yêu cầu ngân hàng cơng việc khó khăn, gây phức tạp, nhiều thời gian, chí hội khách hàng Do thủ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng đảm bảo sở pháp lý cho khoản vay tiêu dùng Điều kiện vay vổn ngân hàng nhiều điểm gây khó khăn cho khách hàng, làm cho khách hàng khơng thể tiếp cận tới vốn vay ngân hàng Nới lỏng điều kiện giới hạn cho phép cho phép ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn 96 Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà cán tín dụng tiến hành cho khách hàng vay phải tuân theo Trong quy trình bao gồm bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ quy định trách nhiệm cụ thể cán phận khác Tuy nhiên, quy trình áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho thấy, cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác đối tượng, hình thức tính chất khoản vay Hơn nữa, chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hố - xã hội, trình độ dân trí khác nên việc áp dụng quy trình chung đơi vấp phải khó khăn Chính vậy, sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng quy trình riêng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng q trình tác nghiệp, tránh rủi ro khơng đáng có Ngồi ra, hồn thiện quy trình cho vay có nghĩa đưa quy trình họp lý, không rườm rà, phức tạp, giảm nội dung không cần có, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Thông thường người dân Việt Nam có thói quen tiết kiệm chi tiêu, có chi tiêu vay tiền người thân ngại đến ngân hàng vay vốn Do đặc điếm tâm lý đó, việc phát triển cho vay tiêu dùng phải gắn liền với công tác Marketing, hoạt động có vai trị lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh có uy tín chỗ đứng thị trường nên hoạt động Marketing chưa chi nhánh quan tâm mức Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn chi nhánh chủ yếu nhân viên ngân hàng, người có quen biết, quan hệ với ngân hàng từ trước Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, không thực công tác Marketing, ngân hàng bị thị phần Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động Marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết chi nhánh 97 Trước hểt, ngân hàng cần tiến hành nghiên cửu thị trường xác định đoạn thị trường mục tiêu mà ngân hàng hướng tới Đối tượng cho vay tiêu dùng rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng; xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tổ tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định đoạn thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội, phịng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt Ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp - khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi, tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng; bổ trí nhân viên giao dịch trực tiếp giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua gặp gỡ, đổi thoại, điện thoại, gửi thư, hội nghị khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động địi hỏi xơng xáo, linh hoạt sáng tạo cán tín dụng cơng tác tiếp thị sản phẩm khâu bỏ qua Tuy nhiên chi nhánh, cán phòng khách hàng cá nhân chủ yếu cung cấp dịch vụ cho đối tượng quen biết, chưa bám sát, sâu vào thị trường, trực tiếp giới thiệu sản phẩm cho đối tượng khác Vì ngân hàng cần có chủ trương đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ qua cán tín dụng ngân hàng Phịng tín dụng kết hợp Dịch vụ Marketing phận tiếp thị nên cử cán tín dụng, tiếp thị sản phẩm khu dân cư, hội phụ nữ, doanh nghiệp, tổ chức đông lao động Mặt khác ngân hàng triển khai hình thức quan hệ cơng chúng- hình thức ngày phổ biến xã hội Chi nhánh nên phối họp sử dụng nhiều công cụ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình, tổ chức hội thảo theo chuyên đề , nhằm tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi quần chúng ngân hàng Đe thực điều chi nhánh phải nhanh chóng hồn thiện quảng bá trang 98 web riêng chi nhánh - kênh thông tin tổng quát toàn diện chi nhánh đến người Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, chi nhánh giới thiệu sản phẩm qua mạng Internet, quảng cáo truyền hình, treo băng rơn khách sạn nhà hàng Trong thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trường học, cung cấp thông tin Internet Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ôtô, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh, tranh vẽ trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ôtô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến mại cho người vay, thời gian thị trường cho vay tiêu dùng không sôi động Chi nhánh khuyến mại bàng cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi phục vụ nhà, đến ngân hàng Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh tỉnh lớn, dân số đồng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng thường có trình độ dân trí khác nhau, nhu cầu tiêu dùng vay tiêu dùng khác tùy theo địa bàn tỉnh Tận dụng lợi đó, ngân hàng cần lựa chọn kênh phân phổi sản phẩm khác theo địa bàn, như: địa bàn thành phố Vinh huyện lớn như: Diễn Châu, Đơ Lương, Thái Hịa, nên thực phân phối sản phẩm CVTD qua kênh giao dịch tự động: ATM, POS, qua hệ thống Phone-banking, Home-banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao nhất; cịn các huyện khác có 99 mật độ dân trí thấp phân phối sản phẩm CVTD qua kênh phân phối qua cán tín dụng chi nhánh chủ yếu 3.2.5 Tăng cường áp dụng công nghệ ngăn hàng mới, tăng cường trang bị thêm phương tiện toán đại Hiện Việt Nam, ngân hàng có chạy đua công nghệ để tạo nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất công nghệ cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi lớn cho ngân hàng Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phịng máy vi tính, máy in, máy phôtô, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt có thay đổi quy cách lưu trữ thơng tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi khơng thực thịi gian Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thơng tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Chi nhánh thuê thêm đường truyền dự phịng, tìm kiếm nhà cung cấp dịch vụ viễn thông mới, nâng cấp tốc độ đường truyền nhằm tăng tốc độ truy cập xử lý 100 Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Chi nhánh nên đầu tư nhuốm màu công nghệ đại cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách CVTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nước ta cịn mẻ tương lai cầu nối sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Thời gian tới, chi nhánh nên đầu tư thêm số lượng máy ATM, đặc biệt thành phố Vinh (hiện lắp đặt 06 máy ATM), nhàm phục vụ nhu cầu giao dịch khách hàng với quy mơ lớn Ngồi ra, chi nhánh nên đàm phán ký họp đồng toán qua hệ thống EDC, POS với Siêu thị lớn đại bàn thành phố Vinh như: Big c, Metro, Intimex siêu thị cung cấp hàng tiêu dùng lớn hàng đầu với khối lượng giao dịch lớn, nhu cầu tốn lớn Và tích cực ký kết hợp đồng lắp đặt POS siêu thị, cửa hàng kinh doanh, nhà hàng địa bàn toàn tỉnh Cùng với tăng số lượng thiết bị POS lắp đặt đơn vị chấp nhận thẻ Việc tăng số lượng chất lượng dịch vụ qua EDC, POS giúp chi nhánh mở rộng kênh phân phối đại mà gia tăng phương tiện tốn Thẻ cung cấp cho khách hàng, qua thúc đẩy tiêu dùng tạo hội để phát triển CVTD với sản phẩm như: thấu chi Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng 3.2.6 Năng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người tâm điểm hoạt động xã hội, kinh tế mà đặc biệt ngành Ngân hàng, chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng trực 101 tiếp tới hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế, trung gian tín dụng nối liền người có nhu cầu vay vốn người dư thừa vốn Xã hội ngày phát triển, môi trường kinh tế ngày biến đổi địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, linh hoạt trước tình kinh doanh khác phát sinh hoạt động kinh doanh tín dụng Thực tế cho thấy cán tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An có trình độ cao việc ứng dụng vào thực tiễn chưa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiểu kinh nghiệm, thiểu hiểu biết đầy đủ mặt kinh tế, cán có kinh nghiệm lại khơng động linh hoạt Do vấn đề đào tạo đào tạo lại quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhận thức kinh nghiệm để bắt cho kịp xu phát triển vũ bão cơng nghệ Ngân hàng Q trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn liền lý luận thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt sáng tạo kiến thức vào thực tế Bên cạnh phải thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh thương mại Chính lý mà NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An phải xây dựng chiến lược quản lý, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cách hiệu quả, họp lý thông qua sổ giải pháp cụ thể sau: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn; - Dành phần chi phí để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; đồng thời phân công, cắt cử cán tham gia đầy đủ lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tiếp thị NHNo&PTNT Việt Nam triển khai, sau tổ chức đào tạo lại cho toàn thể chi nhánh để trang bị, cập nhật thường xuyên, đầy đủ 102 kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp khách hàng cho cán nói chung CBTD nói riêng chi nhánh; - Phát động phong trào học tập, nghiên cứu thực chuẩn mực “Cẩm nang văn hóa Agribank” NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng, hệ thong chuẩn mực hành vi ứng xử, giao tiếp đạo đức, trách nhiệm cán bộ, viên chức Agribank, hướng đến : " tồn thể cán bộ, viên chức tự giác tìm hiểu, thực hành văn hóa A g rib a n k chuyển hóa thành hành vi hàng ngày, đ ể d ự ng x â y m ộ t A g rib a n k G ần g ũ i m chuyên nghiệp, Truyền thống m H iện đại, Đ n g thuận, Đ oàn kết, K ỷ cưomg, có trách nhiệm cao trước khách hàng cộng đồng; đư a văn hóa A g rib a n k không ngừ ng lan tỏa thực s ự trở thành động lực thúc đ ẩ y A g rib a n k p h t triển, hoàn thành tốt s ứ m ệnh m ột N gân hàng thư ơng m i hàng đầu Việt N am chặng đư ng ” [8, tr.7] Những chuẩn mực xây dựng cần toàn thể cán chi nhánh nghiên cứu, thực hành để xây dựng đội ngũ cán chi nhánh chun nghiệp, tận tình, có đạo đức tốt phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Qua góp phần xây dựng hình ảnh Agribank thị trường, tăng tính cạnh tranh chi nhánh địa bàn, góp phần tồn thể cán Agribank gây dựng Văn hóa Agribank - Chi nhánh cần tổ chức nhiều thi chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tìm hiểu văn hóa Agribank để mặt giúp cán nhân viên trau dồi kiến thức, đồng thời tạo phong trào thi đua cán bộ, chi nhánh với - Đổi với CVTD có nhiều sản phẩm mới, phức tạp, nhiều kênh phân phối sản phẩm đại chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi cán có trình độ tin học ngoại ngữ Cũng chương trình đào tạo riêng sản phẩm CVTD chi nhánh - Trong điều kiện kinh tế hội nhập, mở cửa trình độ ngoại ngữ, tin học điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo, sách động viên, hỗ trợ kinh phí cán có nhu cầu học tập, nghiên cứu, bổ sung kiến thức để nâng cao chất lượng ngoại ngữ, tin học cho cán bộ; 103 - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công tránh tượng tiêu cực, sách tuyển mộ ưu tiên em cán lâu năm nên trọng đến trình độ kiến thức phẩm chất đạo đức cán bộ; - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý: + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng cần phải có sách khen thưởng kịp thời + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay Ngân hàng càn kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ mức nhắc nhở phê bình để họ sửa chữa, nặng đưa hội đồng kỷ luật Chính sách khen thưởng lúc, cơng nhận thực lực cố gắng nỗ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngăn hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tầng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác có tuổi đời kéo dài 104 - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách khuyến khích đổi với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, cụ thể: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Chỉ thị ngân hàng tập trung đàu tư vào nguồn lực công nghệ người - hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng 105 - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể, đồng thời nghiên cứu, phát triển học tập kinh nghiệm quốc tể để đưa sản phẩm CVTD phù hợp với thị trường Việt Nam theo thông lệ quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thông báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 106 KÉT LUẬN • Trong hoạt động kinh doanh NHTM tín dụng khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất, hoạt động chủ yếu, đa dạng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà cịn phải trọng đến chất luợng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Trong loại hình tín dụng CVTD triển khai rộng khắp có phát triển mạnh mẽ, nhiên, việc phát triển CVTD NHTM nhìn chung chưa tương xứng với tiềm thị trường Trong năm tới, với phát triển mạnh mẽ kinh tể nước ta, thu nhập người dân ngày nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu càu tiêu dùng kinh tế gia tăng không ngừng, tạo điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng xu hướng tất yểu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu “mảnh đất màu mỡ” để ngân hàng thương mại khai thác Trong năm gần đây, hệ thong NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển thu nhiều kết đáng khích lệ, nhiên bên cạnh cịn tồn tại, hạn chế định Vì việc đưa thực giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu càn thiết ngân hàng Qua nghiên cứu thực trạng phát triển CVTD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, luận văn đạt sổ kết định: Thứ nhất: Đã giúp hiểu rõ hơn, toàn diện vấn đề lý luận CVTD phát triển CVTD Từ đó, thấy vai trị CVTD cần thiết phải phát triển CVTD hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Thứ hai: Thơng qua việc nghiên cứu,phân tích, đánh giá thực trạng phát triển CVTD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, thấy kết đạt được, đồng thời tồn nguyên nhân tồn mà chi nhánh cần khắc phục 107 Thứ ba: Từ hạn chế, tồn phát triển CVTD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, luận văn đề xuất số giải pháp với chi nhánh nhằm khắc phục tồn đó, kiến nghị NHNN, với NHNo&PTNT Việt Nam Với hiểu biết mình, em hy vọng giải pháp kiến nghị nêu luận văn góp phần phát triển CVTD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An thời gian tới Do hạn chế mặt kiến thức lý luận hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong luận văn nhận phê bình, góp ý thầy giáo, anh chị em đồng nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An để luận văn hoàn thiện nữa, có tính ứng dụng cao Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn TS Kiều Hữu Thiện tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình thực luận văn, cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể anh chị em đồng nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin chăn thành cảm ơn! 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), N ghiệp vụ ngân h n g đại, Nhà xuất TP.HỒChí Minh GS TS Nguyễn Văn Tiến, G iả o tr ìn h T ín d ụ n g n g â n h n g , nhà xuất thống kê Học viện ngân hàng, G iá o tr ìn h N g â n h n g th n g m i , nhà xuất thống kê NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An, B o c ả o h o t đ ộ n g k in h d o a n h c c n ă m , 1 ,2 NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An, B o c o tín d ụ n g tổ n g h ợ p n ă m , 1 ,2 NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An, B o c ả o h o t đ ộ n g tín th u n h ậ p , c h i p h í c c n ă m , 1 ,2 NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An, B o c o h o t đ ộ n g tín d ụ n g th e o th n h p h ầ n k in h tế c c n ă m , 1 ,2 NHNo&PTNT Việt Nam: c ẩ m n a n g V ăn h ó a A g r ib a n k NHNO&PTNT Việt Nam: Q u y ế t đ ịn h số 6 /Q Đ -H Đ Q T -T D H o ngày /0 /2 “V /v b a n h n h Q u y đ ịn h c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g tr o n g h ệ th ố n g N H N o & P T N T V iệ t N a m ” 10 NHNO&PTNT Việt Nam: Q u y ế t đ ịn h sổ 9 /Q Đ -H Đ Q T -T D H o ngày 2 /0 /2 ‘V /v b a n h n h Q u y đ ịn h v ề q u y tr ìn h c h o v a y h ộ g ia đ ìn h ,c n h â n tr o n g h ệ th ố n g N H N o & P T N T V iệt N a m ” 11 NHNO&PTNT Việt Nam: Q uyết đ ịn h sổ /N H N o -T D H o ngày /0 /2 “ V /v h n g d ẫ n c h o v a y h ộ g ia đ ìn h , c ả n h â n g ắ n v i s d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h n g ” 12 NHNO&PTNT Việt Nam: Q u y ế t đ ịn h s ổ /N H N o -T D n g y 1 /0 /2 0 “V /v h n g d ẫ n b iệ n p h p c h o v a y x â y d ự n g m i, s a ch ữ a , c ả i tạ o n â n g cấ p , m u a n h đ ố i v i d â n c ” 109 13 NHNo&PTNT Việt Nam: Q uyết đ ịn h Số88 /Q Đ - H Đ T V -T D H o ngày /0 /2 “ V /v B a n h n h Q u y đ ịn h th ự c h iệ n N g h ị đ ịn h s ố /2 /N Đ C P n g y 12 th n g n ă m c ủ a C h ín h p h ủ v ề c h ín h s c h tín d ụ n g p h ụ c v ụ p h t tr iể n n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n 14 NHNo&PTNT Việt Nam: Q uyết đ ịn h sổ 5 /Q Đ - H Đ T V - T T T ngày /0 /2 “v ề b a n h n h Q u y đ ịn h p h t h n h , q u ả n lý, s d ụ n g v th n h to n th ẻ tr o n g h ệ th ố n g N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n V iệt N a m 15 NHNo&PTNT Việt Nam, s ố 16 Peter s Rose (2004) , N g â n ta y T ín d ụ n g phát hành tháng năm 2004 h n g t h n g m i, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 17 PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng, P h t quả, tr iể n T ín d ụ n g tiê u d ù n g a n to n v h iệ u ngày 23 tháng 11 năm 2011, trang Web: www.vnba.org.vn