Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh trung hòa nhân chính,

LV 001093 H TTTf r nr rỈM n 1r T■sif t m LzlJÊÊL BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ Nưỡc VIỆT NAM HỌC V IỆ \ NGẦN H M G 03 ẼD 80 ĐOÀN HẢI YẾN GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÚASẢN PHẨM DỊCH vụ NHẰM NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẨU w& PHẤT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành Mã số : Kinh tế Tài - Ngân hàng : 60.31.12 LUẬN VẮN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN VIẾT HỔNG HỌC VIÊN NgX m h Ang " TRUNG "AV thOi\ig !")N-THƯ VIÊN ị T H U VIỂN Ị S : HÀ NƠI - 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bơ' cơng trình khác Tác giả luận văn M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ TÁC ĐỘNG CỦA ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẢM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐẾN NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 K H Á I N I Ệ M V À Đ Ặ C T R Ư N G C Ủ A S Ả N P H Ẩ M D Ị C H v ụ N G Â N H À N G 1.1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Các loại sản phẩm dịch vụ NHTM kinh tế thị trường K H Á I Q U Á T V È Đ A D Ạ N G H O Á SẢ N P H Ẩ M D ỊC H v ụ TÁC ĐỘNG ĐÉN NÂNG CAO NĂNG NGÂN HÀNG L ự c C Ạ N H T R A N H C Ủ A N H T M 15 1.2.1 Khái niệm đa dạng hoá 15 1.2.2 Sự cần thiết phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Nội dung đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng 18 1.3 CÁC N H Â N TỐ Ả N H H Ư Ở NG ĐÉN Đ A D ẠNG H O Á SẢN PH ẨM DỊCH VỤ N G Â N H À N G 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 23 1.4 TÁC Đ Ộ N G C ỦA V IỆC ĐA DẠNG H O Á SẢN PH ẨM DỊCH v ụ TỚI NÂNG CAO N Ă N G L ự c C ẠNH TR AN H CỦA NG ÂN HÀ N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 24 1.4.1 Khái niệm lực cạnh tranh 24 1.4.2 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh qua việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng 24 1.4.3 Tác động việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tới nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương m ại 30 KÉT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DICH v ụ NGÂN HÀNG VÀ TÁC ĐỘNG CỦA NÓ ĐÉN NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 35 K H Á I Q U Á T V È N G Â N H À N G Đ Ầ U T V À P H Á T T R I Ẻ N V I Ệ T N A M 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt N am 35 2.1.2 Mơ hình tổ chức 36 2.1.3 Tổng quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV thời kỳ 2006-2008 tháng đầu năm 2009 39 2 T H •Ư C T R •A N G Đ A D•A N G H O Á S Ả N P H Ẩ M D• I C H ĐÉN NÂNG CA O NĂNG Lực v •u V À T Á C Đ •Ơ N G C Ạ N H T R A N H C Ủ A B I D V 2.2.1 Nhóm dịch vụ tiền g i 42 2.2.2 Nhóm dịch vụ tín dụng 48 2.2.3 Dịch vụ toán 55 2.2.4 Dịch vụ khác 59 Đ Á N H G IÁ T Á C Đ Ộ N G CỦ A ĐA D Ạ N G H O Á SẢN PH Ả M NGÂN HÀNG ĐÉN NÂNG CAO NĂNG Lực D ỊC H v ụ C Ạ N H T R A N H C Ủ A B I D V 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế, yếu 68 2.3.3 Nguyên nhân 71 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 77 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P Đ A D Ạ N G H Ó A SẢ N P H Ẩ M D ỊC H v ụ NG ÂN H À N G N H Ằ M N Â N G C A O N Ă N G L ự c C Ạ N H T R A N H C Ủ A N G Â N HÀNG Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IẺ N V IỆT N A M 78 Đ Ị N H H Ư Ớ N G P H Á T T R I Ẻ N C Ủ A B I D V T H Ờ I K Ỳ 0 - .7 Đ I• N H H Ư Ớ N G P H Á T T R I Ể N D I• C H 3.3 G I Ả I vu • C Ủ A B I D V Đ É N N Ă M 1 P H Á P Đ A D A• N G H O Á S Ả N P H Ẩ M D I• C H NÂNG CAO NĂNG Lực vu • NGÂN HÀNG NHẰM CẠNH TRA N H CỦA NGÂN HÀN G ĐẦU TƯ VÀ P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M 3.3.1 Hoàn thiện chiến lược, chế, sách đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV 80 3.3.2 Khẩn trương nâng cao lực tài 81 3.3.3 Đa dạng hoá sản phẩm nhận tiền gửi 82 3.3.4 Tiếp tục đổi nâng cao chất lượng tín dụng 83 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ thẻ 85 3.3.6 Tăng số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng 88 3.3.7 Xây dựng điều hành giá sản phẩm dịch vụ linh hoạt động mềm dẻo có sức cạnh tranh thu hút khách hàng 89 3.3.8 Tiếp tục nâng cao kỹ bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đội ngũ nhân viên BIDV 89 3.3.9 Xây dựng chi nhánh ngân hàng kiểu m ẫu 91 3.3.10 Hồn thiện chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng 92 K I É N N G H Ị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban ngành liên quan 93 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt N am 96 KÉT L U Ậ N 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu Việt Nam ALCO Hội đồng quản lý tài sản Nợ-Có (Asets & Liabilities Committee) AGRIBANK Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR Hệ số an toàn vốn tối thiểu (Capital Adequency Ration) ICB Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam IFRS Báo cáo kiểm toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NPLs Tỷ lệ nợ xấu (Non Performing Loans) ROE Lợi nhuận sau thuế vốn chủ sở hữu (Returns on Equity) ROA Lợi nhuận sau thuế tổng tài sản (Returns on Assets) TCTD Tổ chức tín dụng STB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín VAS Báo cáo kiểm toán theo chuẩn mực kể toán Việt Nam VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ D A N H M Ụ C S Đ Ồ , B Ả N G B IỂ U Tên bảng, biểu, sơ đồ Ký hiệu Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức theo hệ thống BIDV Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV thời kỳ 2006 - 2008 tháng đầu năm 2009 Bảng 2.2: Huy động tiền gửi từ dân cư TCKT thời kỳ 2006 - 2008 tháng đầu năm 2009 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn BIDV 2006 - 2008 tháng đầu năm 2009 Bảng 2.4: Thị phần huy động vốn số Ngân hàng thương mại lớn năm 2008 Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn dân cư số Ngân hàng thương mại thời kỳ 2005 - 2008 Bảng 2.6: Số liệu dịch vụ tín dụng BIDV 2006 - 2008, tháng đầu năm 2009 Trang 38 39 43 46 46 47 48 Bảng 2.7: Phân loại dư nợ tín dụng BIDV thời kỳ 2006 - 2008 50 Bảng 2.8: Tăng trưởng tín dụng số Ngân hàng thời kỳ 2006 - 2008 54 Bảng 2.9: Thị phần tín dụng ngân hàng thương mại quốc doanh thời kỳ 2006 - 2008 Bảng 2.10: Vốn chủ sở hữu BIDV thời kỳ 2006 - 2008 Bảng 2.11: Vốn chủ sở hữu Ngân hàng thương mại quốc doanh thời kỳ 2006 - 2008 Bảng 2.12: Một số tiêu phản ánh hiệu hoạt động khả khả sinh lời BIDV giai đoạn 2006 - 2008 Biểu 2.1: Quy mô tổng tài sản dư nợ tín dụng huy động vốn BIDV qua năm Biểu 2.2: Thị phần huy động vốn NH năm 2008 55 63 64 65 41 47 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cửu Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng với khu vực thể giới, yêu cầu đặt kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần phải có thay đổi tồn diện sâu sắc lượng chất để tồn phát triển điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Đặt biệt, ngành ngân hàng, từ năm 2006 Việt Nam gỡ bỏ dần hạn chế tỷ lệ tham gia cổ phần ngành ngân hàng định chế tài nước ngồi theo cam kết Hiệp định thương mại với Hoa Kỳ có tham gia ngân hàng 100% vốn nước ngồi với ưu vượt trội vốn trình độ quản lý yêu cầu thay đổi toàn diện sâu sắc lượng chất cấp bách Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) bốn ngân hàng thương mại Nhà nước lớn Việt Nam khơng đứng ngồi xu So với ngân hàng thương mại khu vực giới quy mơ chất lượng hoạt động BIDV nhỏ bé non trẻ Hệ thống dịch vụ ngân hàng BIDV đơn điệu, chủng loại nghèo nàn chất lượng nhiều hạn chế Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu rủi ro lại cao Trước thực tế đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam muốn đứng vững phát triển buộc phải tìm biện pháp để nâng cao tiềm lực tài lực cạnh tranh mình, tăng vốn tự có từ vươn lên chiếm lĩnh thị trường Trong tập trung chủ yếu vào việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường Bởi lẽ dịch vụ ngân hàng đóng vai trị quan trọng giao thương quốc nội quốc tế, cầu gắn kết đối tác kinh tế lại với cách nhanh đảm bảo an tồn Như vậy, khơng có hoạt động dịch vụ ngân hàng kinh tể khơng thể vận động Vì vậy, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng không thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà tạo điều kiện để ngân hàng thâm nhập thị trường, mở rộng thị phần, tăng doanh số hoạt động, đạt lợi nhuận cao, tạo uy tín hình ảnh tăng lực cạnh tranh Hơn nữa, thị trường dịch vụ ngân hàng nhiều tiềm để phát triển cụ thể: số người sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn kinh tế tăng trưởng cao, thu nhập người dân cải thiện rõ rệt đặc biệt dân thành phố lớn nhu cầu sử dụng dịch vụ tài lớn Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV thời gian qua đa đạt nhiều kết khả quan Nhưng nhiều bất cập, yếu lý luận lẫn thực tiễn Đây lý tơi chọn đề tài: “Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm cao lực cạnh tranh Ngăn hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Mục đích nghiên cứu luận văn - Làm rõ lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lực cạnh tranh ngân hàng thương mại tác động việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - Đánh giá khái quát thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tác động đến nâng cao lực cạnh tranh BIDV thời gian qua - Đề xuất số giải pháp chủ yếu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Sản phẩm dịch vụ ngân hàng phạm trù rộng lớn, nhân tố tác động đến việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM nhiều Tuy nhiên, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tác động việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến lực cạnh tranh BIDV thời kỳ 2006 - 2008 tháng đầu năm 2009, từ đưa giải pháp thiết thực cho việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV Phương pháp nghiên cứu Luận văn tổng hợp phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp vật biện chứng lịch sử: nhằm nghiên cứu chất vận động có tính quy luật tượng, trình kinh tế thị trường từ 89 sản phẩm tiêu dùng để cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng BIDV cho khách hàng muốn mua sản phẩm 3.3.7 Xây dựng điều hành giá sản phẩm dịch vụ linh hoạt động mềm dẻo có sức cạnh tranh thu hút khách hàng - Lãi suất yếu tố kinh tế nhạy cảm , ln biên động, khó dự báo xác Trong kinh tế thị trường coi lãi suất giá sản phẩm dịch vụ lãi suất phải xác định sở quan hệ cung cầu phải đảm bảo lãi st thực dương Đối với Việt Nam trình độ cơng nghệ chưa phát triển mạnh, cạnh tranh phi giá chưa khốc liệt lãi suất cơng cụ cạnh tranh chủ yêu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Do trách nhiệm Ban Thông tin hỗ trợ ALCO phải bám sát thị trường động thái Ngân hàng Nhà nước để điều hành lãi suất FTP linh hoạt, tăng tính chủ động chi nhánh việc định lãi suất cạnh tranh, đảm bảo hiệu kinh doanh gia tăng huy động vốn Sớm triển khai chế định giá tiền vay theo phương pháp chi phí tổng hợp phản ánh đầy đủ chi phí vốn, chi phí quản lý chi phí dự phịng rủi ro cho hoạt động tín dụng Theo HSC điều hành lãi suất sàn cho vay nhằm quản lý tới tiêu NIM đạt lợi nhuận theo kế hoạch đồng thời công cụ định hướng lãi suất cho vay theo đối tượng sách khách hàng (phân loại khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ) - Phí dịch vụ ngân hàng: Với doanh nghiệp người sử dụng dịch vụ ngân hàng Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc dịch vụ ngân hàng phí dịch vụ ngân hàng cần phải tính tốn cho hợp lý quyền lợi, lợi ích ngân hàng khách hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Phí loại dịch vụ nên gắn liền với mức độ rủi ro dịch vụ Lãi suât phí dịch vụ hợp lý tạo điều kiện cho thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển tốt 3.3.8 Tiếp tục nâng cao kỹ bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đội ngũ nhân viên BIDV Công việc bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang đặc điểm chung nghề bán hàng lại có đặc điểm riêng Kỹ bán sản phâm dịch 90 vụ ngân hàng nói riêng, kỹ bán hàng dịch vụ nói chung rộng Nâng cao kỹ bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đội ngũ nhân viên BIDV trình thường xuyên, liên tục, phải khoa học, sát với thực tiên Tại giải pháp này, tác giả xin đề cập số nội dung, sau: Làm cho nhân viên BIDV hiểu sâu sắc điều Đó là: - Điều khách hàng cần đến với Ngân hàng “Giải pháp” “Cảm giác” - Khi nhân viên bán hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng thái độ ứng xử khơng có lý khách hàng khơng quay lại với lần sau - Nhân viên bán hàng làm vừa lịng khách hàng nghĩa bạn có thêm nhiều khách hàng Tiếp tục đào tạo phương pháp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nhân viên nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Nhiều nhân viên ngân hàng tuyển dụng dựa vào kỹ kế tốn kỹ tính tốn thay kỹ giao tiếp với khách hàng Do vậy, cân đào tạo bô sung để đảm bảo chất lượng bán sản phẩm dịch vụ quan trọng chất lượng sổ sách tín dụng ngân hàng Chính thê cân phân tích khúc triêt, dê hiêu điều cần có người bán hàng chuyên nghiệp để nhân viên hiểu sâu sắc phấn đấu thực thành cơng điều Đó là: - Phải hiểu rõ khách hàng, người mang lại lợi nhuận cho BIDV đồng nghĩa với việc mang lại thu nhập bước thăng tiến nghề nghiệp cho Mỗi sản phẩm dịch vụ thường chủ yếu phục vụ cho nhóm khách hàng định người bán hàng phải nắm đặc điểm chung nhóm khách hàng mục tiêu - Phải hiểu sâu sắc sản phẩm dịch ngân hàng cung ứng cho khách hàng Người bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải biết lợi ích mà sản phẩm dịch vụ mang lại cho khách hàng, ưu điểm sản phẩm đặc biệt điểm bật so với sản phẩm tương tự thị trường - Biết cách chuẩn bị nội dung nghệ thuật thuyết trình để khách hàng thấy người bán hàng cung cấp cho họ "Giải pháp" mọt "sản phẩm" đơn 91 Cung cấp cho đội ngũ nhân viên tuyến trước thông tin hữu ích khách hàng Các ngân hàng đại ngày sử dụng tất thông tin khách hàng mà có để hỗ trợ đội ngũ nhân viên cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Một hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) tốt sẵn sàng cung cấp cho giao dịch viên thông tin mà họ phục vụ chí cịn giúp xác định loại sản phẩm dịch vụ mà khách hàng nhiều khả dùng Trang bị cho nhân viên kỹ giới thiệu khách hàng đến phận có liên quan Các giao dịch viên đào tạo để có kỹ xác định khách hàng nhiều tiềm cho loại sản phẩm dịch vụ giới thiệu khách hàng đến gặp nhân viên phụ trách mảng sản phẩm phù họp Đưa vào chương trình khen thuởng cơng việc Đây cách đầu tư mang lại lợi nhuận cao cho hệ thống ngân hàng bán lẻ hiệu Đo lường hiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Những đo lường thực Hệ thống ngân hàng bán lẻ BIDV cần thường xuyên đo lường tiêu chí sau: hài lòng khách hàng, tỷ lệ bán chéo chi nhánh; giao dịch thực thông qua giới thiệu giao dịch viên; số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng; số lượng tài khoản mới; số lượng gặp bán hàng; hiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhân viên; hiệu bán sản phẩm dịch vụ chi nhánh 3.3.9 Xây dựng nhánh ngân hàng kiểu mẫu Có thể bắt đầu việc xây dựng số chi nhánh với phong cách bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn toàn áp dụng đồng tổng thể đề xuất để làm mẫu mơ hình ngân hàng tương lai a Tổ chức đón tiếp khách hàng cách hiệu chuyên nghiệp chi nhánh có lượng giao dịch lớn thay quy trình xếp hàng thơng thường Nên tổ chức quầy ưu tiên cho khách hàng thân thiết đến giao dịch ngân hàng để họ đợi khách hàng thông thường Cử nhân 92 viên có kỹ giao tiếp tốt làm nhiệm vụ chào đón khách hàng họ bước vào chi nhánh/phịng giao dịch, hỏi xem họ cần hướng dẫn họ đến quầy giao dịch phù họp với nhu cầu họ b Mở cửa ngân hàng nghỉ trưa Thời gian thuận tiện để người có thu nhập cao bận rộn (mà thông thường họ khách hàng tiềm tốt) tới ngân hàng vào nghỉ trưa chi nhánh Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh nên mở cửa vào thời gian Tại hầu hết quốc gia có kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ ngân hàng lên cao vào thời điểm từ 11 sáng tới chiều Các chi nhánh bán lẻ hàng đầu BIDV đặt vị trí đơng người qua lại nên mở cửa vào thứ (ví dụ Tràng Tiền Plaza, Trung tâm thương mại Vincom ) 3.3.10 Hoàn thiện chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng Đe phát huy tối đa hiệu công nghệ đại không ngừng nâng cao lực công nghệ phục vụ nhiều cho hoạt động kinh doanh BIDV nói chung đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hang nhằm nâng cao lực cạnh tranh nói riêng thỡ BIDV nờn: BIDV cần hồn thiện chiến lược cơng nghệ dài hạn sở chiến lược kinh doanh Một chiến lược công nghệ dài hạn công cụ thiết yếu để ngân hàng thống quản lý nỗ lực cải tiến cơng nghệ mình, tránh đầu tư manh mún gây lãng phí Trong giai đoạn từ đến năm 2011, BIDV cần thực giải pháp cụ thể để nâng cao lực công nghệ, sau: - Tiếp tục đầu tư phát triển mở rộng nâng cao trình độ cơng nghệ đáp ứng phát triển ngày nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu quản trị ngân hàng đa - Triển khai thực dự án bảo mật mạng máy tính nhằm nâng cao độ an toàn, phát ngăn chặn hành vi thâm nhập mạng máy tính trái phép, xác thực đa yếu tố người sử dụng để kiểm soát nội chặt chẽ đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng đến mức tối đa 93 - Xây dựng, hồn thiện Trung tâm dự phịng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thực liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro bất khả kháng hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý (MIS) phục vụ cho công tác quản trị điều hành cấp - Xây dựng phát triên hệ thông hạ tâng mở - kêt nôi VỚI ngan hang, cac định chế tài doanh nghiệp để phát huy sử dụng lợi Sử dụng phát triển mạnh hoạt động qua hệ thơng Internet - Có kế hoạch giải pháp thích họp đê đảm bảo tuân thủ luật quyen va cam kết Việt Nam gia nhập WTO vấn đề sử dụng quyền phần mềm tài sản công nghệ thông tin thuộc diện đieu chinh cua Luạt va cac văn pháp lý hành - Nâng cao kỹ ứng dụng công nghệ cho cán bộ, nhân viên đê tăng hiệu suất khai thác cơng nghệ Vì vậy, BIDV cần thường xuyên đào tạo kỹ sử dụng công nghệ cho cán ngân hàng cần có hoạt động kiểm tra, đánh giá hiệu sử dụng công nghệ phận Công tác nghiên cứu triên khai ưng dụng công nghệ để tạo sản phẩm cần trọng đầu tư 3.4 KIÉN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban ngành liên quan 4.1.1 Tạo môi trường ổn định hành lang pháp lý đủ, đông khả thi để hệ thống ngăn hàng thương mại hoạt động có hiệu - Cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch thơng thống, ổn định bình đẳng an tồn cho ngân hàng tham gia thị trường tài chính, dam bảo tính thống đồng hệ thông luật văn ban hương dan thực hiẹn, kịp thời sửa đổi bổ sung diêm bât hợp lý hệ thông phap luạt hiẹn hành, đảm bảo tính thống khả thi cho toàn hệ thống Ngày thương mại điện tử ngày phát triên mạnh mẽ va dan đạt đến mức xã hội hoá Các tổ chức kinh tế Việt Nam có ngân hàng 94 thương mại khơng nằm ngồi phát triển Do để bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế nước quốc tế, Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh dịch vụ nói chung dịch vụ ngân hàng đại nói riêng, điều kiện toán điện tử thương mại điện tử phát triển Hơn Nhà nước cần tạo thống đồng văn pháp luật, tránh chồng chéo khơng rõ ràng quy định, đặc biệt có văn pháp luật đảm bảo an toàn cho tổ chức kinh tế tham gia thương mại điện tử - Liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vấn đề thuế đánh khoản thu dịch vụ cần xem xét giải Cụ thể toàn thu dịch vụ ngân hàng chịu thuế suất 10%, nhiên theo quy định Tổng cục thuế, ngân hàng khấu trừ toàn hàng hoá dịch vụ mua vào phục vụ “trực tiếp” cho việc sản xuất hàng hoá dịch vụ chịu thuế, để có sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường, ngân hàng thương mại khoản chi phí hàng hố tài sản trực tiếp cho sản xuất dịch vụ nhiều khoản chi phí gián tiếp có sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường Vì đề nghị với Bộ Tài có chế giảm thuế đầu đôi với sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng cường danh mục tài sản khấu trừ thuê đôi với ngân hàng thương mại giúp ngân hàng thương mại có điều kiện tích luỹ tài đầu tư phát triển dịch vụ, từ có sở giảm phí cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng - Có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ ngân hàng hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử mạng 3.4.1.2 Nhà nước có chỉnh sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ Bưu Viễn thơng internet để tạo điều kiện cho ngăn hàng thương mại phát triển dịch vụ ngăn hàng - Nhà nước cần sớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo hướng thắt chặt giao dịch tiền mặt có giá trị 95 cao, bắt buộc toán qua ngân hàng, phát triển hệ thống siêu thị dần xố bỏ chợ cóc, chợ tạm hướng người dân đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng - Sự phát triển công nghệ viễn thông internet vấn đề then chốt giúp cho hệ thống tốn dịch vụ ngân hàng an tồn nhanh chóng Chất lượng giá dịch vụ viễn thông, dịch vụ internet ảnh hưởng lớn đên giá chât lượng dịch vụ ngân hàng Vì việc nâng cao chất lượng dịch vụ viễn thông internet không vấn đề riêng ngành Bưu Viễn thơng mà nội dung cần Nhà nước quan tâm xem xét 3.4.1.3 Cải thiện môi trường kinh tế xã hội - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô , tạo mơi trường kinh doanh bình đăng ngân hàng, Chính phủ nên bước dỡ bỏ quy định mang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ hạn chê đôi với ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt cho ngân hàng cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Cần xây dựng rõ lộ trình hội nhập tồn ngành ngân hàng cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước nhăm tận dụng đa hội từ hội nhập đồng thời hạn chế mức thấp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng 3.4.1.4 Phát triển hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ đại Mặt công nghệ Việt Nam thấp so với nước giới, Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ , tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiên sở tiêp thu làm chủ công nghệ Bên cạnh cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi đặc biệt lĩnh vực công nghệ thơng tin 3.4.1.5 Thay đồi chế tài liên quan đến việc bổ sung vốn điều lệ ngăn hàng thương mại nhà nước - Không khống chế tối đa quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, cho phép bổ sung tối đa quỹ theo khả sinh lời ngân hàng thương mại nhà nước, từ 96 khuyến khích ngân hàng chủ động điều hành kinh doanh có hiệu Khơng khống chế mức trích 5% từ lợi nhuận sau thuế hàng năm để bổ sung quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ mà cho phép ngân hàng thưong mại nhà nước tuỳ mức sinh lời hàng năm để tự định tỷ lệ bổ sung quỹ mức tối thiểu 5% - Một yếu tài ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua quy mơ vốn tự có nhỏ Việc cải cách hệ thống ngân hàng thương mại biện pháp tăng vốn tự có đơi với xử lý nợ xấu, nâng cao lực quản trị, điều hành, quản lý tín dụng quản lý rủi ro Thực tế với mức vốn tự có Nhà nước cấp cho ngân hàng thương mại Nhà nước tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng thương mại thấp Trong thời gian qua, hình thức Nhà nước thường cấp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua trái phiếu đặc biệt Chính phủ khơng chuyển đổi Vì khả khoản ngân hàng thương mại chưa cải thiện loại trái phiếu tỷ lệ chiết khấu thấp Mặc dù ngân hàng thương mại có nhiều nỗ lực cố gắng việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng khả sinh lời song đáp ứng phần vốn tăng thêm nhỏ, bất cập lớn trình hội nhập kinh tế quốc tế Để tái cấu, tái cấu trúc hoạt động NHTM, ngồi hỗ trợ tài từ phía Nhà nước thơng qua hình thức cấp bổ sung vốn điều lệ, đề nghị Chính phủ đẩy nhanh lộ trình cổ phần hoá ngân hàng thương mại, cho phép ngân hàng thương mại phát hành trái phiếu đặc biệt để thu hút vốn, đổi phương thức quản trị kinh doanh 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.4.2.1 Bỗ sung, hoàn thiện chinh sách chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại - Trên sở luật Nhà nước, NHNN cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh đồng hệ thống văn luật hướng dẫn ngân hàng thương mại thực vừa không trái với pháp luật vừa tạo điều kiện cho ngân hàng 97 thương mại hoạt động xu hướng hội nhập quốc tể Văn pháp lý cần trước công nghệ bước nhằm tạo định hướng cho phát triển công nghệ cho đảm bảo an toàn cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại, giao quyền cho ngân hàng thương mại định loại hình dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại khơng nên ban hành biểu phí làm tính cạnh tranh ngân hàng thương mại - Hoàn thiện môi trường pháp lý hệ thống ngân hàng, tiếp tục chỉnh sửa Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu nâng cao vị lực điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Kịp thời rà soát, bổ sung văn pháp lý liên quan tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm thúc đẩy hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việc xây dựng hồn thiện mơi trường pháp lý dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu ngày cao doanh nghiệp người dân - Xây dựng chế trích lập dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ để ngân hàng thương mại có sở trích lập khoản dự phịng rủi ro cho hoạt động dịch vụ - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường mối quan hệ hợp tác quốc tế với tổ chức tài quốc tế , ngân hàng giới nhằm khai thông quan hệ đối ngoaị hoạt động ngân hàng Từ giúp ngân hàng thương mại nước tận dụng khai thác nguồn vốn công nghệ đại học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng , phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho cán ngân hàng - Xây dựng cơng bố tiêu chí xác định sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Đối với loại hình dịch vụ xác định, Ngân hàng Nhà nước 98 cần có định hướng để ngân hàng cung ứng tránh tình trạng độc quyền số ngân hàng thương mại 3.4.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn tiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý Trung tâm Thanh toán điện tử, Thanh toán bù trừ Ngăn hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước càn trước việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng thương mại tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng - Một vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn ngân hàng thương mại tốc độ tốn qua Trung tâm bù trừ Ngân hàng Nhà nước chậm Các Trung tâm Thanh toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước đặt tỉnh thành phố, thực theo phương thức bán giới: ngân hàng thương mại đánh chứng từ bù trừ vào máy rôi chuyên sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM thoại bù trừ Ngân hàng Nhà nước thực tối đa hai phiên bù trừ ngày Theo tôi, Ngân hàng Nhà nước cân thiêt lập Trung tâm Thanh toán bù trừ theo khu vực quốc gia, đồng thời đại hố cơng nghệ tốn tiến tới thực toán bù trừ tự động 3.4.23 Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hố cơng cụ giấy tờ có giá giao dịch thị trường mở Từ năm 2000, Ngân hàng Nhà nước cho đời thị trường mở, sau số năm hoạt động, kết đạt bước đầu, nhiều hạn chế loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q ít, có tín phiếu Kho bạc tín phiếu Ngân hàng Nhà nước tham gia Đe nghị Ngân hàng Nhà nước mở rộng cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị 99 trường mở như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu đầu tư ngân hàng thương mại 3.4.2.4 Tồ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ để ngân hàng thương mại có thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để Ngân hàng Nhà nước điều hồ khả tốn ngân hàng thương mại, nơi đáp ứng nhu cầu ngân hàng thương mại thiếu vốn thị trường đầu ngân hàng thương mại thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại, mặt khác tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư 100 K Ế T L U Ậ• N Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bốn ngân hàng thương mại Nhà nước lớn Việt Nam BIDV, đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngày đa dạng phong phú phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Tuy nhiên so với ngân hàng giới sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam cịn ỏi Nguồn thu từ dịch vụ tín dụng vân chiếm tỉ trọng lớn, dịch vụ tín dụng có độ rủi ro cao Vì giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh vấn đề mà ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt quan tâm Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm rõ số nội dung sau: Thứ nhất, luận văn làm rõ lý luận dịch vụ ngân hàng, khái niệm, đặc điểm, cần thiết phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tác động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tới nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tác động đến nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đâu tư Phát triên Việt Nam, rõ mặt được, mặt chưa từ nêu lên nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chê việc đa dạng hóa sản phâm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ ba, sở lý luận thực trạng cung ứng dịch vụ tác động việc cung ứng dịch vụ tới lực cạnh tranh BIDV nay, tác giả đê xuât giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, đưa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, có quy mô hiệu hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với ngân hàng tiên tiến khu vực 101 Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan Ngân hàng Nhà nước để BIDV thực tốt giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV Luận văn tác giả nghiên cứu thực với mục đích đóng góp phần cơng đổi hoạt động hệ thông Ngân hàng Đâu tư Phát triển Việt Nam Các giải pháp đề xuất tác giả khơng có tham vọng giải vấn đề liên quan đến việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách toàn diện theo mục tiêu định hướng hoạt động BIDV Tuy nhiên với khả thời gian có hạn, luận văn khơng thê khơng tránh khỏi thiêu sót Tác giả xin trân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thây giáo, anh chị, bạn bè đồng nghiệp gia đình suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ biết ơn đến nhà khoa học ý kiến bạn đọc ý kiến đóng góp quý báu cho luận văn, đặc biệt tiên sỹ Nguyễn Viết Hồng tận tình hướng dẫn cho việc hoàn thành luận văn D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Nguyễn Thị Quy, Đặng Thị Nhàn, Nguyễn Anh Tuấn, Phan Trần Trung Dũng, Vũ Phượng Hoàng (2004), Nâng cao NLCT ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tể Quốc tế, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Trường Đại học Ngoại Thương, Hà Nội Ferderic s.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, 1994 Michael Porter 1990 The Competitive Advantage o f Nations The Free Press Peter S.Rose (2001) Commercial Banking Management, Irwin McGraw-Hill Boston Tài liệu hội thảo “Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đầu năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020” Hà Nội tháng 05/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1997 Luật tổ chức tín dụng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2004 Luật sửa đổi, bổ sung sỗ điều Luật tổ chức tín dụng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tỏ chức tín dụng ” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006-2008), Tạp chí Ngân hàng 10 Thơng tin Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006 - 2009) 11 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam.2006-2008 Bảo cáo tổng kết năm 12 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 2006-2008 Báo cáo kiểm toán, Hà Nội 13 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 2006 - 2008 Báo cảo thường niên, Hà Nội 14 Ngân hàng Công thương Việt Nam 2006-2008 Báo cáo thường niên, Hà Nội 15 Ngân hàng Công thương Việt Nam 2006-2008 Báo cáo kiểm toán, Hà Nội 16 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2006-2008 Báo cáo thường niên, Hà Nội 17 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2006-2008 Báo cáo kiểm toán, Hà Nội 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2006-2008), Báo cáo thường niên, Hà Nội 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam (2006-2008), Báo cáo kiểm tốn, Hà Nội 20 Tham khảo luận văn khóa trước Tài liệu từ mạng Internet www.argrib.com.vn www.bidv.com.vn www.icb.com.vn www.imf.org www.mof.gov.vn www.mofa.gov.vn www.mot.gov.vn