CÁC HO Ạ T Đ Ộ N G c ơ B Ả N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I
Khái quát chung về ngân hàng thư ơ ng m ạ i
T heo L u ật Tổ chức tín dụng số 4 7 /2 0 10/Q H 12 ngày 16/06/2010: N g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i là l o ạ i h ì n h t ố c h ứ c t í n d ụ n g t h ự c h i ệ n c á c h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g ( h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h t i ề n t ệ v à d ị c h v ụ n g â n h à n g v ớ i n ộ i d u n g t h ư ờ n g x u y ê n l à n h ậ n t i ề n g ử i , c h o v a y v à c u n g ứ n g c á c d ị c h v ụ t h a n h to á n ) , t h ự c h i ệ n c á c h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h k h á c c ó l i ê n q u a n v ì m ụ c t i ê u l ợ i n h u ậ n
- C hức năng: N gân hàng thương m ại là m ột trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, thực hiện các chức năng:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một tổ chức trung gian, tập trung và huy động các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Chúng chuyển đổi nguồn vốn này thành tín dụng để cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội Nhờ vào chức năng này, ngân hàng thương mại không chỉ tăng cường quá trình luân chuyển vốn mà còn kích thích sự phát triển của mọi hoạt động kinh tế Ngược lại, chính những hoạt động này quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
* T r u n g g i a n t h a n h t o á n : N gân hàng trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất trong nền kinh tế với nhiều hình thức thanh toán đa dạng như: séc, ủy nhiệm chi, n hờ thu, t h ẻ ,
Chức năng tạo tiền là một trong những vai trò quan trọng của ngân hàng thương mại, cho phép hệ thống ngân hàng tạo ra số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ ban đầu thông qua hoạt động cho vay Mức độ mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi, chịu ảnh hưởng bởi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của khách hàng Quá trình tạo tiền chỉ có thể diễn ra khi có sự tham gia của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại, vì một ngân hàng đơn lẻ không thể tự tạo ra tiền Nếu khách hàng sử dụng tiền mặt để chi tiêu hoặc rút tiền mặt để thanh toán, khả năng tạo tiền sẽ giảm, chỉ còn lại phần vay hoặc thanh toán qua chuyển khoản mới có thể tạo ra tiền mới.
H oạt động huy động vốn của các N gân hàng thư ơ ng m ạ i
Tài liệu học tập của thầy cô tại trư ờng H ọc viện N gân hàng: H u y đ ộ n g v ố n l à h o ạ t đ ộ n g t ạ o n g u ồ n v ố n c h o N H T M đ ó n g v a i t r ò q u a n tr ọ n g , ả n h h ư ở n g t ớ i c h ấ t l ư ợ n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g L à h o ạ t đ ộ n g t r o n g đ ó , N g â n h à n g m u a q u y ề n s ử d ụ n g c á c k h o ả n v ổ n c ủ a k h á c h h à n g t r o n g m ộ t t h ờ i g i a n n h ấ t đ ị n h v à c ó t r á c h n h i ệ m h o à n t r ả s ổ v ố n đ ó t h e o đ ủ n g k ế h o ạ c h b a o g ồ m c ả g ố c v à lã i T h ự c c h ấ t n g h i ệ p v ụ h u y đ ộ n g v ố n l à c á c h o ạ t đ ộ n g t h u h ú t n g u ồ n v ố n n h à n r ỗ i c ủ a c á c c á n h â n , t ổ c h ứ c , x ã h ộ i d ư ớ i d ạ n g g ử i t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m , t i ề n g ử i t h a n h t o á n , p h á t h à n h c h ứ n g c h ỉ t i ề n g ử i v à c á c g i ấ y t ờ c ổ g i ả k h á c t ạ o n ê n m ộ t n g u ồ n t à i c h í n h đ ư ợ c n g â n h à n g s ử d ụ n g đ ể k i n h d o a n h s i n h l ờ i v à t r ả l ạ i m ộ t p h ầ n l ợ i n h u ậ n c h o n g ư ờ i g ử i t h ô n g q u a c ô n g c ụ l ã i s u ấ t [ 6 ]
Mục tiêu của hoạt động huy động vốn là nghiên cứu và áp dụng các phương pháp quản lý và sử dụng vốn một cách hợp lý, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực tài chính mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho các hoạt động ngân hàng.
Tìm kiếm nguồn vốn rẻ là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, vì chi phí trả lãi thường chiếm tỷ trọng lớn Mọi thay đổi về lãi suất và cấu trúc nguồn vốn có thể tác động đến chi phí này, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng Việc phân tích chi phí của từng nguồn vốn giúp các nhà quản lý xác định nguồn nào là rẻ hơn, quyết định có nên điều chỉnh lãi suất hay không, và liệu thu nhập từ tài sản gia tăng có đủ để bù đắp cho chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không.
Để tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp, ngân hàng cần duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Sự biến động trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và bảo lãnh, từ đó tác động đến lợi nhuận và rủi ro Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, giúp tránh tình trạng căng thẳng tài chính trong môi trường kinh doanh biến động.
Xây dựng quy mô và tăng trưởng nguồn vốn ổn định là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng Một ngân hàng có quy mô vốn huy động lớn nhưng không kiểm soát và dự đoán được xu hướng dòng tiền sẽ gặp khó khăn trong quản lý vốn Do đó, quy mô vốn cần phù hợp với quy mô ngân hàng, vốn tự có, và khả năng cho vay, đầu tư Hơn nữa, việc mở rộng hoạt động ngân hàng chỉ an toàn khi nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trưởng ổn định.
Điều hành hiệu quả nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng gặp phải tình trạng mất cân đối về vốn giữa các chi nhánh và phòng giao dịch trong cùng hệ thống Để khắc phục vấn đề này, một số ngân hàng, bao gồm Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, đã triển khai cơ chế điều chuyển vốn nội bộ giữa các chi nhánh nhằm tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
1.1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn tự có, vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay và các nguồn vốn khác như vốn tài trợ và vốn ủy thác đầu tư Trong số đó, tiền gửi và vốn vay là hai nguồn chính mà ngân hàng sử dụng để thực hiện hoạt động kinh doanh Cấu trúc của nguồn vốn này chủ yếu tập trung vào tiền gửi và vốn đi vay.
Nguồn vốn tiền gửi là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn huy động của ngân hàng Hiện nay, tiền gửi được phân loại thành nhiều loại hình chủ yếu khác nhau.
> Tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng
> Tiền gửi của tổ chức tín dụng và các tổ chức tài chính
Nguồn vốn tiền gửi này có những đặc điểm sau:
+ Phải được thanh toán ngay khi khách hàng yêu cầu dù đến hạn hay chưa. + Quy mô lớn nhất so với những nguồn khác.
Ngân hàng, với tư cách là đối tượng chịu dự trữ bắt buộc, phải chi trả bảo hiểm cho khoản tiền gửi, dẫn đến chi phí cho tiền gửi cao hơn so với chi phí lãi suất Hiện nay, bảo hiểm tiền gửi chỉ được áp dụng cho các khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân.
+ Nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu.
+ Dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tổ thuộc về ngân hàng như mạng lưới chỉ
9 nhánh, thái độ phục vụ.
Nguồn vốn đi vay có đặc điểm là thời hạn xác định và ổn định hơn so với nguồn tiền gửi Các ngân hàng chỉ vay khi cần thiết và không phải lúc nào cũng có thể vay từ ngân hàng trung ương hay các tổ chức tín dụng Mặc dù nguồn vốn này không chịu dự trữ bắt buộc, nhưng lãi suất phải trả cho khoản vay thường cao hơn lãi suất của tiền gửi cùng kỳ hạn Hiện tại, các ngân hàng có thể vay từ nhiều nguồn khác nhau.
V Vay từ ngân hàng trung ương
V Vay các tổ chức tín dụng s Vay từ các công ty
V Vay trên thị trường vốn
1.1.2.3 Đặc điểm và vai trò của các nguồn vốn huy động
1.1.2.3.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng
Khách hàng cá nhân là nguồn vốn huy động chính của ngân hàng, với mục đích gửi tiền chủ yếu để tiết kiệm, bảo quản và sinh lời Nguồn vốn này có tính ổn định cao, giúp ngân hàng dễ dàng sử dụng cho các hoạt động đầu tư một cách hiệu quả.
♦♦♦ Tiền gửi của doanh nghiệp
Khách hàng doanh nghiệp thường gửi tiền chủ yếu để thanh toán và thực hiện giao dịch, dẫn đến việc huy động vốn không ổn định theo thời gian, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn Tuy nhiên, không phải lúc nào doanh nghiệp cũng gửi tiền chỉ vì mục đích thanh toán; nhiều khi họ chuyển từ tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn để tận dụng lãi suất cao hơn.
♦♦♦ Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác để nâng cao khả năng thanh khoản Những ngân hàng có lượng vốn huy động lớn có thể gửi tiền tại các ngân hàng khác để thu lợi nhuận từ lãi suất, từ đó giúp giảm bớt chi phí huy động vốn.
1.2.3.2 Phân loại theo mục đích huy động
Bao gồm các hình thức sau:
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để giữ hộ hoặc thanh toán, cho phép chủ sở hữu rút tiền hoặc thanh toán cho đối tác qua séc hoặc ủy nhiệm chi mà không quan tâm đến lãi suất Ngân hàng thu hút nguồn vốn này với chi phí thấp và phát triển các sản phẩm dịch vụ như thẻ và SMS Banking, nhưng gặp khó khăn trong việc dự báo luồng tiền thanh toán.
♦♦♦ Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, thu hút khách hàng chủ yếu vì lợi nhuận Với tính ổn định cao, nguồn vốn này là cơ sở chính để ngân hàng thực hiện các khoản cho vay Tại Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu tồn tại dưới hai hình thức: tiền gửi theo tài khoản và tiền gửi thông qua phát hành kỳ phiếu ngân hàng, nhằm huy động vốn hiệu quả.
11 đích đã định như để đầu tư một dự án )
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền cá nhân gửi vào ngân hàng để hưởng lãi định kỳ Hình thức phổ biến nhất là tiền gửi tiết kiệm có sổ Tại Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm được chia thành ba loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, không được hưởng dịch vụ thanh toán; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cho phép gửi và rút cả gốc lẫn lãi khi đến hạn; và tiền gửi tiết kiệm có mục đích, nhằm tiết kiệm trung và dài hạn cho việc xây dựng nhà ở.
1.2.3.3 Phăn theo kỳ hạn của nguồn vốn huy động
H oạt động tín dụng của các ngân hàng thư ơ ng m ạ i
Nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng là việc huy động và sử dụng các nguồn vốn nhằm mục đích sinh lời, trong đó ngân hàng dự trữ một phần vốn dưới dạng tiền và sử dụng phần còn lại cho các nghiệp vụ sinh lời Các nghiệp vụ sử dụng vốn được chia thành bốn nhóm chính: nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ đầu tư và nghiệp vụ tài sản có khác Trong đó, nghiệp vụ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cho phép khách hàng sử dụng tài sản (tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
1.1.3.1 Nghiệp vụ chiết khấu (tải chiết khấu)
Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ mua lại các giấy tờ có giá nhằm thu lợi tức chiết khấu, tương xứng với chi phí vốn và rủi ro mà họ phải gánh chịu khi sở hữu các tài sản này.
Ngân hàng thường chiết khấu các giấy tờ có giá như thương phiếu, trái khoán và hối phiếu chấp nhận thanh toán Sau khi chiết khấu, ngân hàng có thể giữ các tài sản này cho đến khi đáo hạn hoặc thực hiện tái chiết khấu, bán lại trên thị trường tiền tệ.
Hoạt động cho vay vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất trong ngân hàng, nơi ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn để thu về lãi suất Đây là nguồn thu nhập chính, chiếm 70-80% tổng thu nhập của ngân hàng, giúp bù đắp chi phí hoạt động Tuy nhiên, cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, điều này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc quản lý và đảm bảo an toàn tài chính.
+Cho vay có mục đích, có hiệu quả kinh tê.
+Tiền vay phải được hoàn trả cả vốn lẫn lãi khi đến hạn.
Hoạt động cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí như mục đích sử dụng, thời hạn vay, hình thức đảm bảo, phương pháp hoàn trả và nguồn gốc khách hàng Dưới đây là một số hình thức phân loại các khoản tín dụng.
- Căn cứ theo hình thức bảo đảm theo khoản mục tín dụng được chia thành:
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng cầm giữ các tài sản cụ thể để giảm thiểu rủi ro khi người vay không thể trả nợ Các tài sản đảm bảo có thể là động sản như hàng hóa, giấy tờ sở hữu, chứng từ thanh toán, hoặc bất động sản như đất đai và nhà cửa Số tiền cho vay thường là một tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản cầm cố, tỷ lệ này phụ thuộc vào mối quan hệ và uy tín của khách hàng với ngân hàng Trong suốt thời gian vay, ngân hàng quản lý tài sản cầm cố và chỉ hoàn lại sau khi khách hàng thanh toán đầy đủ gốc và lãi Tài sản thế chấp cần phải có khả năng bán được, dễ phát mại và không thuộc danh mục cấm của Chính phủ.
Cho vay không bảo đảm, hay còn gọi là cho vay tín chấp, là hình thức cho vay dựa vào uy tín của khách hàng với ngân hàng mà không cần tài sản cầm cố hay bảo lãnh Để bảo vệ nguồn vốn và đảm bảo lợi nhuận, ngân hàng thường đánh giá các chỉ tiêu như mức vốn tự có, lợi nhuận hàng năm, triển vọng và năng lực của khách hàng.
Căn cứ theo kỳ hạn, tín dụng được phân chia thành cho vay ngắn hạn, với thời gian vay tối đa là 12 tháng Các khoản cho vay này thường được sử dụng phổ biến để tài trợ cho vốn lưu động trong các hoạt động sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tài chính tạm thời trong mùa vụ.
Cho vay trung và dài hạn được phân loại theo thời gian vay: khoản vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng được coi là trung hạn, trong khi khoản vay từ 60 tháng trở lên được xem là dài hạn Những khoản vay này thường có giá trị lớn và được người vay sử dụng chủ yếu để đầu tư, mở rộng sản xuất và nâng cấp tài sản cố định.
- Căn cứ vào chủ thể vay vốn:
+ Tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bản buôn): Đối tượng cho vay là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế.
Tín dụng cá nhân và hộ gia đình, hay còn gọi là tín dụng bán lẻ, hướng đến đối tượng là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn và đủ điều kiện Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang chú trọng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm hoàn thiện mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Tín dụng cho các tổ chức tài chính bao gồm các khoản vay được cấp cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác.
M ối quan hệ giữa huy động vốn v à cho v a y
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và tăng trưởng vốn kinh doanh Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng chiến lược vốn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn qua từng giai đoạn Một yếu tố quan trọng trong chiến lược này là kết hợp hài hòa các nguồn vốn để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng Hoạt động cân đối vốn là công việc thiết yếu, giúp ngân hàng quản lý hiệu quả nguồn lực NHTM chủ yếu hoạt động bằng cách huy động vốn để cho vay, và chỉ khi hoạt động cho vay hiệu quả, ngân hàng mới có thu nhập để trả lãi cho tiền gửi Do đó, việc kết hợp tối ưu giữa huy động vốn và cho vay là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
HỆ T H Ố N G C Á C C H Ỉ T IÊ U Đ Á N H G IÁ H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G
T ổng quan về hiệu quả huy động vốn v à cho v a y
Hiệu quả của một hoạt động được định nghĩa là mối quan hệ giữa lợi ích và chi phí liên quan đến hoạt động đó, bao gồm cả các yếu tố tác động khách quan và chủ quan Để so sánh giữa kết quả và chi phí, có thể sử dụng hai phương pháp: thương số kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi phương pháp so sánh này sẽ cung cấp những thông tin khác nhau và có ý nghĩa riêng trong việc đánh giá hiệu quả.
Hiệu quả huy động vốn và cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua lợi nhuận thu được trên vốn đầu tư, phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực và kiểm soát chi phí Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) áp dụng cơ chế điều chuyển vốn nội bộ, trong đó nguồn vốn huy động tại các chi nhánh được chuyển về Trụ sở chính với lãi suất quy định (lãi suất FTP mua vốn) Toàn bộ dư nợ tại các chi nhánh cũng được mua vốn từ Trụ sở chính theo lãi suất quy định từng thời kỳ (lãi suất FTP bán vốn) Nhờ đó, rủi ro lãi suất và thanh khoản được quản lý tập trung, không phân tán tại các chi nhánh Thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn là chênh lệch giữa lãi suất huy động và FTP mua vốn, trong khi thu nhập từ cho vay là chênh lệch giữa lãi suất cho vay và FTP bán vốn.
1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tói hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay
* Các yếu tố khách quan
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Số:
Các hoạt động của ngân hàng bị chi phối bởi nhiều yếu tố pháp lý nghiêm ngặt, bao gồm luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước và các văn bản pháp lý liên quan Những quy định này kiểm soát hoạt động huy động vốn và cho vay, như quy định về phát hành trái phiếu, tỷ lệ cho vay vốn so với vốn tự có, và tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Mục tiêu là đảm bảo an toàn, bình đẳng cho các tổ chức ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, và tăng khả năng cạnh tranh quốc tế trong bối cảnh hội nhập.
Tình hình chính trị ổn định và chính sách ngoại giao mở rộng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại Khi chính trị ổn định, việc thu hút đầu tư nước ngoài và tăng cường hợp tác với các nền kinh tế phát triển sẽ tạo ra cơ hội thiết lập mối quan hệ với các tổ chức tài chính lớn như Quỹ Tiền tệ Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển châu Á và quỹ OPEC Điều này mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội và thách thức mới trong quá trình phát triển.
Yếu tố kinh tế đóng vai trò quan trọng trong quyết định của người gửi tiền, khi họ cân nhắc giữa việc gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, mua ngoại tệ hay đầu tư vào mở rộng kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, với sự biến động của giá cả và sức mua, lạm phát gia tăng khiến người dân có xu hướng tích trữ vàng và các tài sản quý giá, đồng thời hạn chế mở rộng hoạt động kinh doanh để đảm bảo an toàn Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển ổn định với lạm phát hợp lý, người dân thường có cái nhìn tích cực hơn, dẫn đến việc gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, làm tăng nguồn vốn tại các ngân hàng thương mại và mở rộng hoạt động kinh doanh, cũng như có xu hướng vay vốn từ các ngân hàng.
Tình hình tài chính của khách hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng Khi khách hàng có tài chính ổn định và vòng quay vốn nhanh, ngân hàng có thể thu hồi vốn và lãi suất dễ dàng, từ đó giảm chi phí dự phòng rủi ro Ngoài ra, nếu khách hàng có tài chính tốt và nguồn vốn nhàn rỗi, ngân hàng cũng sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động tiền gửi.
* Các yếu tố chủ quan
Người dân thường ưu tiên chọn ngân hàng có uy tín tốt để gửi tiền và sử dụng dịch vụ, nhằm đảm bảo an toàn và tiện lợi, thậm chí chấp nhận lãi suất tiền gửi thấp hơn Tương tự, khách hàng vay vốn cũng tìm đến các ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, vì các tổ chức tín dụng chỉ chấp nhận cho vay những ngân hàng danh tiếng, có khả năng trả nợ đúng hạn Do đó, các ngân hàng cần tập trung nâng cao uy tín và hoạt động bền vững thông qua quy mô, trình độ quản lý, công nghệ và tài sản của mình.
Lãi suất huy động vốn và cho vay là yếu tố quan trọng hàng đầu khi cá nhân hoặc tổ chức quyết định gửi tiền vào ngân hàng Nếu khách hàng nhận thấy các ngân hàng có cùng mức độ an toàn và dịch vụ tương đương, họ sẽ ưu tiên lựa chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn.
Các ngân hàng cần theo dõi sát sao biến động lãi suất trên thị trường để điều chỉnh chính sách lãi suất phù hợp với từng khách hàng Việc này không chỉ giúp thu hút vốn mà còn đảm bảo sức cạnh tranh và lợi nhuận Đặc biệt, các ngân hàng sẽ ưu tiên lựa chọn những dịch vụ có lãi suất thấp hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Huy động vốn từ khách hàng diễn ra với nhiều mục đích khác nhau, như đảm bảo an toàn, nhận lãi hàng tháng, hoặc gia tăng tài sản Các hình thức gửi tiền có thể kéo dài từ 3 đến 9 tháng hoặc lâu hơn, tạo cơ hội cho người gửi lựa chọn theo nhu cầu Tuy nhiên, sự đa dạng này cũng làm tăng chi phí quản lý cho ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng thương mại tìm kiếm mô hình quản lý vốn hợp lý để tiết kiệm chi phí nhưng vẫn đảm bảo lãi suất huy động cao cho nguồn vốn ổn định Đối với cho vay, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng trong từng thời kỳ khác nhau.
Ngân hàng có dịch vụ đa dạng và chất lượng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, cả trong việc gửi tiền lẫn vay tiền.
Hoạt động Marketing trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút sự chú ý của khách hàng, giúp họ so sánh và lựa chọn ngân hàng phù hợp trước khi quyết định giao dịch Nhiều khách hàng không nắm rõ thủ tục gửi tiền, vay vốn hay các chính sách ưu đãi, vì vậy việc cung cấp thông tin rõ ràng và dễ hiểu qua các bảng niêm yết là cần thiết Điều này không chỉ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi giao dịch mà còn giúp ngân hàng xây dựng và duy trì mối quan hệ lâu dài với họ.
Các yếu tố nội bộ của ngân hàng, như chiến lược kinh doanh, quy mô vốn tự có và cơ sở vật chất kỹ thuật, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Những yếu tố này tác động trực tiếp đến mô hình và cấu trúc tổ chức huy động vốn, cho vay, cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường Điều này giúp duy trì lòng tin của khách hàng và tối đa hóa nguồn vốn huy động cũng như nguồn vốn cho vay.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn, cho vay
1.2.3.1 Chỉ tiêu đảnh giả hiệu quả huy động vốn
Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau, mỗi hình thức mang lại nguồn vốn với đặc điểm và chi phí riêng Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể, mỗi chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh của hoạt động này Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng cơ chế điều chỉnh linh hoạt trong việc huy động vốn.
21 chuyển vốn tập trung do dó, hiệu quả hoạt động huy động vốn được đánh-giá thông qua một số chỉ tiêu sau đây:
* Chi p h í huy động vốn /huy động von bình quản:
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi, trong đó chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu Chi phí phi trả lãi liên quan đến hoạt động huy động vốn nhưng không phải là chi phí trả lãi, bao gồm chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dự trữ bắt buộc, và chi phí cho hoạt động marketing Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng dựa trên lãi suất danh nghĩa và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Huy động vốn bình quân được tính bằng tổng số dư huy động vốn hàng ngày chia cho số ngày trong kỳ Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng vốn huy động bình quân được sử dụng để đánh giá chi phí cần thiết cho mỗi đồng vốn ngân hàng huy động được.
Các nhân tố ảnh hư ở ng tới hiệu quả hoạt động huy động vốn v à cho vay 16 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn, cho v a y
Chỉ tiêu này phản ánh mối quan hệ giữa 100 đồng dư nợ và số đồng huy động của ngân hàng Khi một ngân hàng thương mại (NHTM) có nguồn sử dụng vốn tương ứng với nguồn vốn huy động, điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động và công tác huy động vốn đã thành công Do đó, trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, người ta thường xem xét đến cách sử dụng vốn của ngân hàng đó.
K IN H N G H IỆ M C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I T R O N G V À
K inh nghiệm từ ngân hàng V ie tin b a n k
VietinBank nổi bật với khả năng huy động vốn và tín dụng, vượt trội so với nhiều ngân hàng thương mại khác Mạng lưới chi nhánh rộng khắp và sự đa dạng trong các sản phẩm tiền gửi, tiền vay mang lại tiện ích tối ưu cho khách hàng Ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách hiệu quả nhằm thúc đẩy huy động vốn và cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
- Chính sách marketing của VietinBank
Tại mỗi Chi nhánh VietinBank, bộ phận chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo cảm giác tôn trọng cho khách hàng khi đến ngân hàng Bộ phận này không chỉ hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch mà còn trả lời thắc mắc, tư vấn và giới thiệu sản phẩm của ngân hàng Đồng thời, họ xây dựng văn hóa giao dịch và triển khai chiến lược marketing hiệu quả nhằm quảng bá các tiện ích dịch vụ của VietinBank đến đông đảo khách hàng Mục tiêu là tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận và hình thành thói quen sử dụng dịch vụ, mở rộng dịch vụ đến mọi loại hình doanh nghiệp, không phân biệt quy mô hay thành phần kinh tế.
- Chính sách cạnh tranh năng động và hiệu quả
VietinBank đã tiến hành nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, bao gồm các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài Dựa trên việc tổng hợp báo cáo, trụ sở chính đã phân tích và xác định những điểm mạnh và điểm yếu của các sản phẩm huy động và cho vay hiện có Qua đó, VietinBank đã có căn cứ để cải thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ trên toàn hệ thống.
Chính sách khách hàng của VietinBank tập trung vào việc phát triển các dịch vụ hỗ trợ như phí chuyển tiền và phí mua bán ngoại tệ, nhằm thu hút khách hàng hiện tại và tiềm năng sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
VietinBank đã phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu như sau:
Khách hàng tiềm năng là những khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi, tiền vay.
Khách hàng có số dư tiền gửi và tiền vay lớn sẽ được hưởng chính sách VIP từ ngân hàng, bao gồm dịch vụ nhanh chóng, giá cả thấp và nhiều ưu đãi khác Đối với những khách hàng có số dư tiền gửi và tiền vay trung bình, nếu có khả năng tăng trưởng trong tương lai, họ sẽ nhận được chính sách ưu đãi về lãi suất và giảm phí dịch vụ chuyển tiền từ VietinBank.
K inh nghiệm từ các ngân hàng của M ỹ
Mỹ là quốc gia có nền kinh tế mạnh nhất thế giới, với thị trường tài chính và tiền tệ phát triển vượt bậc Trình độ quản lý vĩ mô và vi mô cùng với quản trị rủi ro của Mỹ được đánh giá là tốt nhất toàn cầu, khiến mọi biến động trên thị trường này đều có ảnh hưởng lớn đến toàn cầu Để đảm bảo hiệu quả trong huy động vốn và cho vay, các ngân hàng thương mại thường thực hiện nhiều biện pháp cần thiết.
Các nhà quản trị ngân hàng thương mại cần chú trọng vào việc phân tích kết quả kinh doanh và mức độ an toàn vốn để đảm bảo năng lực tài chính trong hoạt động.
2 9 định mức độ lồ lãi trong kinh doanh để đưa ra các đối sách phù họp •
Để tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã xây dựng hệ thống thông tin quản lý tổng hợp, giúp cảnh báo kịp thời cho từng mảng hoạt động kinh doanh và đưa ra các biện pháp quản trị rủi ro phù hợp.
+ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời thay đổi cơ cấu thu nhập, phân tán rủi ro.
+ Kiểm soát đổi tượng khách hàng: Luôn nắm vững thông tin về khách hàng như lịch sử tín dụng, tiền gửi.
Trước khi ra mắt sản phẩm mới, việc tìm hiểu và nghiên cứu thông tin về thị trường là rất quan trọng Điều này giúp các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) phù hợp với nhu cầu hiện tại và tương lai của xã hội.
Chương 1 đã đưa ra cơ sở lý luận chung về hoạt động huy động vốn, cho vay của NHTM Trên cơ sở đó, hiệu quả huy động vốn, cho vay của NHTM được nghiên cứu và tìm hiếu cụ thế hơn thông qua các chỉ tiêu đánh giá Thêm vào đó là những tìm hiểu về kinh nghiệm của Vietinbank, các Ngân hàng thương mại tại Mỹ về công tác quản lý cũng như các chính sách phát triển đã đưa ra cái nhìn tổng quát về hoạt động của ngân hàng thông qua hai kênh sản phẩm chính và truyền thống là huy động vốn và cho vay Những kiến thức ở chương 1 sẽ là cơ sở quan trọng để đi vào phân tích hiệu quả huy động vổn và cho vay tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên cũng như đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay.
GIỚI T H IỆ U K H Á I Q U Á T V Ề CHI N H Á N H N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G
Lịch sử hìn h thành và m ô hình h o ạt đ ộ n g
Trước ngày 01/06/2011, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên hoạt động tại xã Nghĩa Hiệp, huyện Yên Mỹ, với 04 Phòng giao dịch, trong đó có Phòng giao dịch Thành phố Hưng Yên Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, HĐQT BIDV đã quyết định thành lập Chi nhánh cấp I tại Thành phố Hưng Yên, nâng cấp từ Phòng giao dịch Thành phố Hưng Yên, có địa chỉ tại 240 Nguyễn Văn Linh Ngày 01/06/2011, Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hưng Yên chính thức hoạt động với 60 cán bộ Sau hơn một năm, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên, hiện có 83 cán bộ với 03 lãnh đạo, 09 phòng nghiệp vụ và 02 phòng giao dịch.
Trong tổ chức, có 03 khối chính: Khối quan hệ khách hàng bao gồm phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và Quan hệ khách hàng doanh nghiệp; Khối tác nghiệp gồm Phòng Giao dịch khách hàng, Quản lý và dịch vụ kho quỹ, Quản trị tín dụng; Khối nội bộ bao gồm Phòng Kế hoạch tổng hợp, Tài chính kế toán và Quản lý rủi ro.
Sơ đồ 2.1: Mô hình bộ máy tổ chức của BIDVHung Yên
Đ ánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của chi n h á n h 32 2.2 THỰ C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả C Ô N G TÁ C H U Y Đ Ộ N G V Ố N V À C H O
Ngân hàng BIDV Hưng Yên được thành lập vào ngày 01/06/2011, dựa trên việc nâng cấp Phòng giao dịch Thành phố Hưng Yên thuộc chi nhánh Hưng Yên cũ, hiện là chi nhánh Bắc Hưng Yên Do đó, số liệu ngân hàng được ghi nhận tại thời điểm bàn giao và kết quả hoạt động của năm 2011 và 2012 được trình bày cụ thể trong bài viết.
Bảng 2.1: Bảo cảo kết quả kinh doanh 2011, 2012 Đơn vị: tỷ đồng, %
Tăng trưởng Tăng trưỏng tuyệt đối tương đối
STT Tên chỉ tiêu hiện
2012 ±2011 so vói ±2012 so vói ±2011 so vói ±2012 so với
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1152 1399 1518 247 119 21,4% 9%
Huy động vốn cuối kỳ 826 1635 1790 809 155 97,9% 9%
Số lượng lao động cuối kỳ 60 73 83 13 10 21,7% 14%
LNTT bình quân đầu người 0,17 0,4 0,7 0,23 0,3 135,3% 75%
( Nguôn: Bảo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh năm 2011,2012)
Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh năm 2011, 2012
Theo bảng 2.1 và biểu đồ 2.2, các chỉ tiêu kinh doanh chính của Ngân hàng đã liên tục tăng trưởng qua các năm, thể hiện sự phát triển cả về quy mô lẫn hiệu quả.
- Tổng tài sản: So với thời điểm thành lập, tổng tài sản năm 2011 đấ tăng 44,2% (tương ứng 513 tỷ đồng); năm 2012 đạt 1.870 tỷ đồng, |12% ~ 1196 tỷ đồng so với đầu năm.
Dư nợ tín dụng cuối năm 2011 tăng 247 tỷ đồng so với thời điểm thành lập, trong khi năm 2012 ghi nhận mức tăng 9% so với năm 2011 Đồng thời, giới hạn tín dụng luôn được kiểm soát trong phạm vi cho phép.
Huy động vốn của ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với mức tăng 97,9% (tương đương 809 tỷ đồng) so với ngày 01/06/2011 Sang năm 2012, huy động vốn tiếp tục tăng trưởng với 155 tỷ đồng, tương ứng với 9% so với năm trước Mặc dù tốc độ tăng trưởng trong năm 2012 chậm hơn, nhưng lại phù hợp với nhu cầu của khách hàng và điều kiện địa phương.
- Lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế 2011 đạt 25,8 tỷ đồng, tăng so với khi thành lập 15,8 tỷ đồng, tương đương với 160% Năm 2012 nền kinh tế gặp
Tổng tái sản Dư nợ tín dụng huy động cuối vốn kỳ trước thuế gặp nhiều khó khăn, khiến nhiều doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình rơi vào tình trạng vỡ nợ, làm tăng chi phí dự phòng rủi ro Tuy nhiên, năm 2012, Ngân hàng vẫn hoàn thành kế hoạch lợi nhuận đã đề ra, đạt mức tăng trưởng 112%, tương đương với 29 tỷ đồng so với năm 2011.
Trong hai năm hoạt động, lợi nhuận ròng trên tổng tài sản (ROA) của ngân hàng đã tăng từ 1,3% khi thành lập lên 1,5% vào năm 2011 và 2,9% vào năm 2012 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận vượt trội hơn so với tốc độ tăng tài sản, cho thấy sự phát triển bền vững và hiệu quả cao trong hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay, đồng thời chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền, tài trợ thương mại và bảo lãnh Đặc biệt, ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào các sản phẩm ngân hàng bán lẻ hiện đại Để hỗ trợ cho sự phát triển này, ngân hàng đã cải thiện cơ sở hạ tầng bằng cách lắp đặt thêm máy ATM, nâng cấp quầy giao dịch, bổ sung nhân sự và nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như thái độ phục vụ khách hàng.
Kết luận, mặc dù kết quả đạt được còn khiêm tốn so với các chi nhánh trong cụm động lực phía Bắc, nhưng đã thể hiện sự quyết liệt và nhạy bén trong chỉ đạo của Ban lãnh đạo cùng với nỗ lực không ngừng của toàn thể CBNV BIDV Hưng Yên Điều này tạo đà cho sự phát triển vững mạnh trong tương lai Dựa trên số liệu thực hiện thời gian qua, tỷ trọng dư nợ tín dụng trên tổng tài sản của Ngân hàng năm 2012 đạt 81,2%, cao hơn nhiều so với mục tiêu định hướng toàn ngành là 67,5% vào năm 2015; vì vậy, chi nhánh cần điều chỉnh để tỷ lệ này giảm dần trong các năm tới theo mục tiêu chung.
2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY
2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn
2.2.1.1 Đảnh giả về quy mô, tốc tộ tăng trưởng, thị phần huy động vốn
Trong giai đoạn 2011-2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện chính sách tiền tệ hiệu quả, góp phần kiềm chế lạm phát và định hướng thị trường Các thành tựu nổi bật bao gồm: giảm nhanh lãi suất huy động, duy trì ổn định tỷ giá và cải thiện thanh khoản hệ thống ngân hàng BIDV, với vai trò là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, đã chủ động triển khai các biện pháp hạ lãi suất huy động theo quy định BIDV Hưng Yên cũng đã thực hiện tốt các chủ trương của Chính phủ và NHNN, đạt được kết quả đáng kể trong công tác huy động vốn.
Nhìn vào bảng số liệu 2.2, ta có thể khái quát hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian qua cụ thể như sau:
Vào cuối năm 2012, quy mô huy động vốn đạt 1.790 tỷ đồng, tăng 155 tỷ đồng (9%) so với đầu năm, hoàn thành 98% kế hoạch đề ra Đặc biệt, huy động vốn bình quân ghi nhận tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ hơn, đạt 1.719 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 25% so với bình quân năm trước.
2011, thực hiện 101% kế hoạch năm Đồng thời, thị phần huy động vốn năm
2012 cũng được cải thiện đáng kể, đạt 9% tăng 2,7% so với năm 2011.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn năm 2011, 2012 Đơn vị: tỷ đồng
3.1 Theo đối tượng khách hàng
4 Thị phần huy động vốn 6,3% 9% 2,7%
(Nguôn: Theo báo cáo cơ câu nguôn vôn của Phòng kê hoạch tông hợp)
* Cơ cấu theo đối tượng khách hàng:
Biểu đồ 2.2: Cơ cẩu nguồn vốn huy động phân loại theo đối tượng khách hàng
Dựa trên bảng số liệu số 2.2 và Biểu đồ 2.3, cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng theo đối tượng khách hàng thể hiện những đặc điểm chính sau đây.
Khách hàng dân cư là nhóm chủ lực trong việc đóng góp vào sự tăng trưởng tổng nguồn vốn năm 2012, với HĐV dân cư cuối năm đạt mức cao.
Doanh thu đạt 918 tỷ đồng, tăng trưởng mạnh 36% (tương đương 243 tỷ đồng) so với đầu năm, hoàn thành 106% kế hoạch năm 2012 là 870 tỷ đồng HĐV dân cư bình quân đạt 752 tỷ đồng, tăng 17,3% (tương đương 111 tỷ đồng).
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam phân đoạn khách hàng cá nhân tại BIDV Hưng Yên thành ba nhóm: nhóm khách hàng quan trọng (số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên), nhóm khách hàng thân thiết (số dư tiền gửi từ 300 triệu đồng đến dưới 1 tỷ đồng) và nhóm khách hàng phổ thông (số dư tiền gửi dưới 300 triệu đồng) Kết quả phân nhóm và sự phát triển của các nhóm khách hàng tại BIDV Hưng Yên từ khi thành lập đến nay được thể hiện rõ ràng.
Bảng 2.3: Cơ cấu nhóm khách hàng cá nhân năm 2011,2012: Đơn vị: tỷ đong
Khách hàng quan trọng (1 tỷ T) 93 137
Khách hàng thân thiết (300 trđ T) 303 433
Khách hàng phô thông (300trđi) 2690 3229
(Nguôn: Theo báo cáo cơ câu nguôn vôn của Phòng kê hoạch tông hợp)
Theo số liệu bảng 2.3 ta nhận thấy
Nhóm khách hàng quan trọng chiếm khoảng 48,8% tổng huy động vốn dân cư có kỳ hạn, với mức tăng trưởng ấn tượng 122 tỷ đồng, tương đương 39,6% so với đầu năm Số lượng khách hàng trong nhóm năm 2012 đạt 137, tăng 44 khách hàng, tương ứng với mức tăng 47,3% so với năm 2011 Tuy nhiên, việc tập trung phần lớn sổ dư huy động vào nhóm khách hàng này gây bất lợi cho chi nhánh trong công tác điều hành vốn.
T hực trạng tính cân đối giữ a nguồn vốn huy động v à sử dụng v ố n
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã áp dụng cơ chế điều chuyển vốn nội bộ để quản lý rủi ro thanh khoản và lãi suất một cách tập trung, thay vì đánh giá riêng lẻ từng chi nhánh Để đánh giá khả năng tự cân đối giữa nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng của từng chi nhánh, cần xem xét mối quan hệ biện chứng giữa huy động vốn và cho vay Khả năng tự cân đối nguồn vốn của BIDV Hưng Yên được thể hiện rõ qua các số liệu cụ thể.
Bảng 2.11: Đánh giả khả năng tự căn đối nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng
3 Huy động vốn bình quân 1.376 1.720 344 25,0%
4 Dư nợ tín dụng bình quân 1.221 1.380 159 13,0%
5 Tỷ lệ huy động vổn/dư nợ tín dụng 117% 118% 1,05%
Tỷ lệ HĐV bình quân/ Dư nợ tín dụng bình quân 113% 125% 11,94%
Theo bảng số liệu 2.11, tỷ lệ huy động vốn/dư nợ tín dụng và tỷ lệ huy động vốn bình quân/dư nợ tín dụng bình quân đều trên 110% và có xu hướng tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2012, tỷ lệ huy động vốn/dư nợ tín dụng đạt 118%, tăng 1,05% so với năm 2011, cho thấy mỗi đồng tín dụng năm 2012 được tài trợ bằng 1,18 đồng huy động vốn Tỷ lệ huy động vốn bình quân/dư nợ tín dụng bình quân năm 2012 đạt 125%, tăng 11,94% so với năm 2011 Kết quả này chứng tỏ khả năng tự đáp ứng nhu cầu vốn của chi nhánh luôn ổn định, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, việc huy động vốn luôn lớn hơn dư nợ tín dụng góp phần quan trọng vào khả năng thanh toán của toàn hệ thống BIDV, nhờ vào cơ chế điều chuyển vốn tập trung.
Đ Á N H G IÁ K Ế T Q U Ả Đ Ạ T Đ Ư Ợ C , T Ồ N TẠI, H Ạ N C H Ế V À
Đ ánh giá kết quả đạt đ u ợ c
Dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc, Chi nhánh BIDV Hưng Yên đã hình thành một tập thể trẻ trung, đoàn kết và nhiệt huyết Nhờ nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh thể hiện quyết tâm cao trong việc hoàn thành các nhiệm vụ được giao, luôn phấn đấu vì mục tiêu chung của tổ chức.
Mặc dù mới hoạt động hơn 1 năm, Ngân hàng đã xây dựng được nền khách hàng truyền thống với huy động vốn, tín dụng và dịch vụ ổn định Điều này tạo cơ hội cho chi nhánh phát triển, mở rộng thị phần và khẳng định vị trí của BIDV tại tỉnh Hưng Yên.
Quy mô tín dụng và huy động vốn của ngân hàng tại tỉnh đã không ngừng tăng trưởng theo thời gian, dẫn đến sự gia tăng thị phần trong lĩnh vực huy động vốn và tín dụng.
Ngân hàng đã tuân thủ nghiêm ngặt quy chế và cơ chế tín dụng, thực hiện hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo tăng trưởng an toàn và hiệu quả Tăng trưởng tín dụng được thực hiện theo định hướng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, tuân thủ giới hạn và cơ cấu tín dụng đã được giao Hoạt động huy động vốn luôn đảm bảo không vượt quá trần lãi suất huy động, với sự điều tiết lãi suất hợp lý dựa trên tình hình thị trường, giúp quy mô huy động tăng trưởng ổn định và hoàn thành kế hoạch huy động vốn được giao.
- Chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể, tỷ trọng nợ xấu/tổng dư nợ
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng đang gia tăng mạnh mẽ, góp phần đáng kể vào kết quả kinh doanh Năm 2011, tổng thu từ hoạt động tín dụng đạt 26 tỷ đồng, chiếm 51% tổng thu từ tất cả các hoạt động.
2012 đạt 35 tỷ đồng, chiếm 41,18% tổng thu của Ngân hàng.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, tạo ra một nguồn vốn ổn định cho BIDV Hưng Yên Điều này đã cải thiện đáng kể tình hình khách hàng của ngân hàng, với tỷ trọng tiền gửi của khách hàng dân cư tiếp tục gia tăng và chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn Tính đến ngày 31/12/2012, tỷ trọng tiền gửi dân cư đạt 51%, tăng 10% so với năm trước.
Năm 2011, tiền gửi từ tổ chức kinh tế chiếm khoảng 12% tổng nguồn, tăng 4,5% so với năm trước, trong khi tỷ trọng tiền gửi từ định chế tài chính đạt 36,9%, tăng 12,4% Huy động vốn từ dân cư cũng ghi nhận sự tăng trưởng tích cực ở cả ba nhóm khách hàng, với sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng và số dư huy động vốn, đặc biệt là ở nhóm khách hàng quan trọng.
Chi phí huy động vốn hợp lý là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đảm bảo lợi nhuận Do đó, thu nhập từ hoạt động huy động vốn đóng góp đáng kể vào tổng thu từ hoạt động kinh doanh và luôn có xu hướng tăng trưởng qua các năm.
2011 là 20 tỷ đồng, chiếm 39,27% trong tổng thu nhập; năm 2012 là 35 tỷ đồng, chiếm 41,18% tổng thu nhập.
Ngân hàng có quy mô nguồn vốn lớn, giúp đáp ứng nhu cầu tín dụng và đóng góp quan trọng vào việc đảm bảo an toàn thanh khoản cho toàn bộ hệ thống.
Mặc dù BIDV Hưng Yên ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về nguồn vốn huy động và dư nợ theo thời gian, nhưng thị phần huy động vốn và tín dụng của ngân hàng này vẫn chiếm tỷ lệ khiêm tốn trên địa bàn tỉnh Hưng Yên, đặc biệt là so với các ngân hàng khác.
Ngành Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tại tỉnh Hưng Yên chiếm khoảng 20% tổng huy động vốn và dư nợ của hệ thống ngân hàng trong khu vực.
Công tác marketing sản phẩm hiện tại chưa được tổ chức bài bản và thiếu một bộ phận marketing riêng biệt, dẫn đến việc cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều vai trò Điều này đã ảnh hưởng đến khả năng mở rộng khách hàng trong lĩnh vực tín dụng, huy động vốn và các hoạt động dịch vụ.
Ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc phát triển khách hàng doanh nghiệp mới, với kết quả chưa đạt yêu cầu đề ra Đồng thời, hoạt động cho vay vẫn chưa tương xứng với sự mở rộng quy mô huy động vốn hiện tại.
Hoạt động huy động vốn và cho vay của chi nhánh đã có sự tăng trưởng, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa cao Điều này do chi phí liên quan đến hoạt động huy động vốn và cho vay tăng trưởng mạnh hơn so với quy mô huy động vốn và cho vay của chi nhánh.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn trong hạn mức cho phép, nhưng nợ quá hạn và nợ xấu tiềm ẩn có nguy cơ gia tăng, đặc biệt trong năm 2013 do dự báo kinh tế trong nước gặp khó khăn, dẫn đến tình trạng vỡ nợ của doanh nghiệp và cá nhân Cơ cấu nhóm nợ hiện tại không ổn định, với sự tăng trưởng mạnh của nợ nhóm IV và V, ảnh hưởng lớn đến chi phí trích dự phòng rủi ro và lợi nhuận của chi nhánh trong năm 2012 Hơn nữa, dư nợ tín dụng của chi nhánh vẫn tập trung vào một số khách hàng, làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng.
N g u y ên n h â n
Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng hiện còn hạn chế với chỉ 3 điểm giao dịch, trong đó có 2 điểm tại thành phố Hưng Yên và 1 điểm ở huyện Ân Thi Điều này khiến chi nhánh gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng ở các huyện lân cận, làm giảm hiệu quả quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến người dân và gây trở ngại cho công tác tìm kiếm khách hàng mới.
Hoạt động Marketing của ngân hàng hiện chỉ tập trung vào các hình thức bề nổi như quảng cáo, khuyến mãi mà chưa chú trọng đến phân tích thị trường và nghiên cứu khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ Mặc dù ngân hàng đã phân đoạn khách hàng thành các nhóm khác nhau và có chính sách ứng xử riêng, nhưng các chính sách này vẫn chưa phát huy hiệu quả Hiện tại, ngân hàng chủ yếu chỉ tặng quà vào các dịp lễ, Tết hay sinh nhật mà chưa có kế hoạch triển khai cụ thể để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Ngân hàng hiện nay chủ yếu thu lợi từ hoạt động tín dụng, nhưng từ năm 2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã áp dụng quy định về trần lãi suất cho vay cho khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này dẫn đến việc các ngân hàng, chủ yếu cho vay đối tượng này, phải đối mặt với chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất FTP giảm, gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay.
Hoạt động huy động vốn mặc dù có sự tăng trưởng tích cực, nhưng nguồn tiền gửi không kỳ hạn vẫn chưa đạt được sự tăng trưởng đột phá và chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn này có chi phí huy động thấp, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn USD, điều này góp phần làm giảm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng của Ngân hàng đa số thường là những nhân viên trẻ tuổi, với kinh nghiệm nghề nghiệp hạn chế, dẫn đến một số thiếu sót trong quá trình cho vay Trong hoạt động huy động vốn, họ chưa kịp thích ứng với những biến động của nền kinh tế thị trường và còn thiếu kinh nghiệm trong việc tiếp xúc, tiếp thị khách hàng Do đó, hoạt động tiếp thị trong công tác huy động vốn chưa được tổ chức và thực hiện một cách bài bản.
Công tác thẩm định trước khi cho vay hiện chưa đạt hiệu quả cao do cán bộ tín dụng thường quá chú trọng vào giá trị tài sản đảm bảo, trong khi tính khả thi và hiệu quả của dự án chưa được xem xét đúng mức Điều này dẫn đến rủi ro cao và khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo.
- Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tiền tệ: Hiện nay trên địa bàn tỉnh
Hưng Yên hiện có 18 chi nhánh tổ chức tín dụng hoạt động, nhưng khách hàng tại tỉnh vẫn chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn, dẫn đến cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trở nên gay gắt Ngoài ra, sự tương đồng trong các sản phẩm tiết kiệm mà các ngân hàng cung cấp đã làm giảm khả năng thu hút tiền gửi của từng ngân hàng.
63 gửi đặc biệt là tiền gửi từ dân cư.
Môi trường kinh tế trong nước và toàn cầu đang trải qua nhiều biến động, ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của doanh nghiệp, cá nhân và hệ thống ngân hàng Những thay đổi về tỷ giá và giá xăng dầu tác động trực tiếp đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời ảnh hưởng đến nhu cầu gửi tiết kiệm của khách hàng.
Nguyên nhân khiến nhu cầu vay vốn từ khách hàng giảm sút là do vị trí hoạt động của ngân hàng cách xa khu công nghiệp Phố Nối, nơi chủ yếu tập trung các doanh nghiệp vừa và nhỏ với nhu cầu vay vốn hạn chế Nhiều doanh nghiệp mới thành lập có cơ sở vật chất yếu kém, không đủ tài sản thế chấp, tình hình tài chính không ổn định và thiếu uy tín trên thị trường, dẫn đến hoạt động tín dụng phát triển chậm Thêm vào đó, trong năm 2011 và 2012, dư nợ tín dụng bán lẻ giảm mạnh do tình trạng vỡ nợ của khách hàng cá nhân gia tăng, cùng với việc một số hộ kinh doanh như long nhãn và hạt sen phải ngừng sản xuất hoặc chỉ hoạt động cầm chừng, làm giảm nhu cầu vốn.
Hiện nay, việc định giá tài sản và doanh nghiệp tại Việt Nam gặp nhiều khó khăn do chưa có cơ quan chuyên trách Điều này ảnh hưởng đến quy trình định giá tài sản đảm bảo và phát mại tài sản của khách hàng không có khả năng trả nợ ngân hàng Thêm vào đó, thủ tục mà người mua tài sản phát mại phải thực hiện cũng rất phức tạp và tốn thời gian, gây cản trở cho việc xử lý tài sản đảm bảo của ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ ngoại bảng và nợ xấu.
Hiện nay, kinh doanh tiền tệ trái phép đang phát triển nhanh chóng, hoạt động như các tổ chức cho vay nặng lãi và cho vay nóng mà không có sự quản lý từ cơ quan chức năng Sự thiếu kiểm soát này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kiểm soát lãi suất huy động vốn bằng lãi suất trần, nhưng nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) vẫn huy động vượt trần để thu hút khách hàng Hành động này dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc giữ chân khách hàng hiện tại và mở rộng phát triển thêm khách hàng mới.
Chương 2 đã khái quát về lịch sử hình thành cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên từ khi thành lập cho đến năm 2012 Bên cạnh đó, đã đánh giá một cách khái quát về quy mô, cơ cấu, hiệu quả hai mảng hoạt động chính của chi nhánh là huy động vôn và cho vay Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn và cho vay đã đưa ra những kết quả đạt được của chi nhánh trong hai mảng hoạt động đấy cũng như những tồn tại, hạn chế chi nhánh gặp phải trong quá trình kinh doanh và nguyên nhân Những kêt quả nghiên cứu ở chương 2 sẽ là cơ sở đê đưa ra những kiến nghị, giải pháp đối với hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới với mục tiêu nâng cao hoạt động huy động vôn và cho vay cả vê quy mô và hiệu quả hoạt động.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN
Đ ỊN H H Ư Ớ N G N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N V À C H O
Đ ịnh hư ớng phát triển hoạt động huy động vốn v à cho vay của N gân hàng thư ơ ng m ại cổ phần Đ ầu tư v à P hát triển V iệt N am - chi nhánh H ưng
Việc tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2012 - 2013 và định hướng đến năm 2015 là nhiệm vụ quan trọng cho sự phát triển bền vững của BIDV Hưng Yên Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh từ 2013 - 2015 gắn liền với thực trạng và kết quả hoạt động trước đó BIDV Hưng Yên phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước hàng đầu, thực hiện tốt các nhiệm vụ kinh tế - chính trị, đồng thời tăng cường năng lực cạnh tranh và kinh doanh Ngân hàng hướng đến phát triển bền vững, xây dựng thương hiệu uy tín, hoạt động an toàn và linh hoạt trước biến động thị trường, đồng thời tận dụng cơ hội và đối phó với thách thức thông qua các kế hoạch và giải pháp cụ thể.
Củng cố năng lực hoạt động nhằm đảm bảo hiệu quả, an toàn và bền vững Ngân hàng phấn đấu trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu về quy mô và hiệu quả hoạt động tại địa bàn vào năm 2015.
Để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, cần tăng cường năng suất lao động và đảm bảo cải thiện đời sống của cán bộ nhân viên sau khi cổ phần hoá Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển bền vững mà còn tạo động lực cho nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc và sự gắn bó với tổ chức.
Để nâng cao tính ổn định của nền vốn, cần duy trì và phát triển các loại nguồn vốn khác nhau, cải thiện sự cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Mục tiêu là đến năm 2015, thị phần huy động vốn trên địa bàn đạt 15%.
Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng với tiêu chí đảm bảo an toàn và chất lượng; cơ cấu lại danh mục tín dụng theo ngành nghề và đối tượng khách hàng, ưu tiên các lĩnh vực được Nhà Nước hỗ trợ Ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng tín dụng bình quân khoảng 22%/năm trong giai đoạn 2012-2015, đặc biệt chú trọng vào giai đoạn 2013.
Chúng tôi cam kết phát triển mạnh mẽ các sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ tiện ích, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường bán lẻ, dự kiến đến năm 2015, dư nợ bán lẻ sẽ chiếm 28.4% tổng dư nợ, trong khi huy động vốn từ dân cư đạt 42.9% tổng nguồn vốn huy động Danh mục sản phẩm bán lẻ ngày càng đa dạng và phong phú Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng cơ cấu lại nền khách hàng, không chỉ duy trì và tăng cường hợp tác với các khách hàng lớn và truyền thống mà còn tích cực mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm giảm mức độ tập trung khách hàng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động.
- Duy trì chất lượng tín dụng, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu năm 2013-2015 < 2.5%
G IẢ I PH Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N V À C H O
M ột số giải pháp c h u n g
Để nâng cao khả năng cạnh tranh của BIDV so với các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng cần chủ động xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng thông qua các chương trình tặng quà và khuyến mãi Việc duy trì mối quan hệ vững chắc với đối tác là rất quan trọng Đồng thời, BIDV cũng cần tạo dựng hình ảnh riêng biệt, độc đáo, nhằm tạo sự khác biệt so với các chi nhánh ngân hàng khác Điều này có thể đạt được thông qua việc quảng bá hiệu quả tại các điểm giao dịch và máy ATM, đồng thời đảm bảo sự đồng nhất trong phong cách phục vụ.
Phân giao số lượng khách hàng mới cho từng phòng nhằm nâng cao trách nhiệm của các phòng quan hệ khách hàng trong việc tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng Việc này cần được thực hiện có chọn lọc để mở rộng quy mô hoạt động hiệu quả Đặc biệt, ưu tiên vốn cho những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh và hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Xây dựng cơ chế khen thưởng và hỗ trợ nhằm tạo động lực thi đua giữa các khối, đặc biệt là khối quan hệ khách hàng và phòng giao dịch, là cần thiết để thực hiện kế hoạch kinh doanh hiệu quả Đồng thời, cần thiết lập chế độ kỷ luật và phê bình hợp lý đối với những cán bộ vi phạm nguyên tắc và những người có hành vi tha hóa, gây tổn thất cho ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện kịp thời các sai sót và đưa ra biện pháp xử lý thích hợp Việc phổ biến bài học kinh nghiệm cho các phòng nghiệp vụ cũng rất quan trọng Các cán bộ làm công tác kiểm tra, giám sát cần đặt lợi ích của ngân hàng lên hàng đầu, thực hiện công việc một cách trung thực, độc lập và có tinh thần trách nhiệm, khách quan trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững cho ngân hàng, việc tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ là điều thiết yếu Con người luôn là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động, vì vậy xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, hiểu biết sâu về nghiệp vụ và có phẩm chất đạo đức tốt là rất quan trọng Ngân hàng cần tập trung vào việc đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật kiến thức mới về sản phẩm và công nghệ ngân hàng hiện đại Chiến lược đào tạo cần xác định rõ đối tượng để đạt được hiệu quả tối ưu.
Đào tạo chuyên sâu theo các chuyên ngành cụ thể là rất quan trọng, nhằm đảm bảo nội dung và thời gian đào tạo được tối ưu hóa Việc này giúp tránh lãng phí tài nguyên, bao gồm thời gian, nhân lực và tiền bạc, đồng thời nâng cao hiệu quả đào tạo.
Trong quá trình tuyển dụng, ngân hàng cần chú trọng đến các ứng viên không chỉ đáp ứng yêu cầu về chuyên môn và đạo đức, mà còn phải có hiểu biết xã hội, khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh chóng công nghệ và kiến thức mới.
3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động
Quán triệt nhận thức cho cán bộ về việc đổi mới trong xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh là rất quan trọng Mục tiêu huy động vốn cần được coi là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong quá trình thực hiện.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần thực hiện phân tích thị trường hiệu quả, bao gồm tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn, xu hướng phát triển ngành tài chính và ngân hàng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, cũng như sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh.
Để tạo sự khác biệt cho sản phẩm huy động vốn so với các ngân hàng thương mại khác, cần nâng cao chất lượng tư vấn dịch vụ và lựa chọn sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo tính phù hợp mà còn mang lại sự thoải mái cho khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ.
Cơ cấu lại đối tượng khách hàng là cần thiết để tăng tính bền vững cho nguồn vốn huy động, đồng thời mở rộng nền khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, giảm sự tập trung vào nhóm khách hàng ĐCTC lớn Ngân hàng nên chú trọng huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn bằng USD, vì đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp và số dư tương đối ổn định, nhờ vào tâm lý ưa chuộng giữ ngoại tệ của người Việt, từ đó giảm áp lực tăng chi phí cho ngân hàng.
Chúng tôi cam kết liên tục đổi mới và cải thiện phương thức tiếp cận cùng phong cách phục vụ khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ, nhằm thu hút nguồn tiền gửi và củng cố mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng và ngân hàng.
- Xây dựng, triển khai đồng bộ và có hiệu quả các chính sách chăm sóc khách hàng để góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động.
BIDV tiến hành thăm dò ý kiến khách hàng về sản phẩm huy động vốn và lãi suất huy động, so sánh với các ngân hàng thương mại khác Ngân hàng chú trọng quản lý chi phí huy động vốn, đảm bảo lãi suất tuân thủ theo chỉ đạo, đồng thời linh hoạt điều chỉnh phù hợp với từng khách hàng cụ thể.
- Đối với huy động vốn tổ chức:
Để tối ưu hóa quản lý khách hàng, cần thực hiện phân đoạn đối với từng đối tượng để xây dựng chính sách ứng xử phù hợp Phân công rõ ràng nhiệm vụ cho từng cán bộ quản lý và phát triển khách hàng, đồng thời phát triển các sản phẩm bán ra Theo dõi chặt chẽ diễn biến dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi và gia tăng số dư tiền gửi một cách hiệu quả.
Để thu hút nguồn tiền gửi, cần thực hiện các biện pháp tăng cường quan hệ hợp tác với khách hàng tổ chức lớn có tiềm lực tài chính Đồng thời, tăng cường công tác tiếp xúc và tiếp thị với những khách hàng thân thiết Việc sử dụng linh hoạt các cơ chế chính sách ưu đãi theo chỉ đạo của Hội sở chính đối với khách hàng lớn cũng rất quan trọng để củng cố và nâng cao mối quan hệ hợp tác.