Giải pháp nâng cao hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển hưng yên,

LV.001675 NHỨC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HOC VIỆN NGÂN HÀNG LV.001675 TRẰN THỊ HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAỠHIỆƯ QUẢ NGUỒN VỐN VÀ SỬ DỤNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN ĐÀU T VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN LUẬN VẮN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ NÔI * - 2013 — N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M '— ■— '— '— — BỘ G IÁ O D Ụ C Đ À O TẠ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HỌC TRẦN THỊ HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGUỒN VỐN VÀ SỬ DỤNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN ■ THƯVIỆN Số: L V J l ã £ Chuyên nganET T i c h ỉn h - N g â n h n g Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gười hướng dẫn khoa học: TS PH Ạ M M Ạ N H TH A N G H À N Ô I - 2013 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực, chua đuợc cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ Trần Thị Hương MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: C SỞ L Ý L U Ậ N VÈ H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G VÓ N VÀ C H O V A Y T Ạ I CÁ C N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M ẠI 1.1 CÁC HOẠT Đ Ộ N G c B Ả N C Ủ A N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Khái quát chung ngân hàng thương m i 1.1.2 Hoạt động huy động vốn N gân hàng thương m i 1.1.3 H oạt động tín dụng ngân hàng thương m i 12 1.1.4 M ối quan hệ huy động vốn cho v a y .15 1.2 HỆ TH Ố N G CÁC CHỈ TIÊU Đ Á N H G IÁ H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G VỐ N VÀ C H O V A Y 16 1.2.1 T quan hiệu huy động vốn cho v a y 16 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động huy động vốn cho vay 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn, cho v a y 20 1.3 K IN H N G H IỆ M C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I TR O N G VÀ NG OÀI N Ư Ớ C 27 1.3.1 K inh nghiệm từ ngân hàng V ie tin b a n k 27 1.3.2 K inh nghiệm từ ngân hàng M ỹ 28 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G VÀ C H O V A Y TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỎ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À PH Á T TRIỂN H Ư N G Y Ê N 30 2.1 GIỚI T H IỆ U K H Á I Q U Á T VỀ CHI N H Á N H N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G MẠI CÔ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À PH Á T T R IỀ N H Ư N G Y Ê N 30 2.1.1 Lịch sử hình thành m hình hoạt đ ộ n g 30 2.1.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh chi n h n h 32 2.2 THỰC T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả C Ô N G TÁC H U Y Đ Ộ N G V Ố N V À CHO VA Y 35 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động v ố n 35 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho v a y 47 2.2.3 Thực trạng tính cân đối nguồn vốn huy động sử dụng v ố n 56 2.3 Đ Á N H G IÁ K Ế T Q U Ả Đ Ạ T Đ Ư Ợ C, T Ồ N TẠI, H Ạ N CHẾ V À N G U Y Ê N N H Â N C Ủ A H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N, C H O V A Y TẠI N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T V À PH Á T T R IỂN H Ư N G Y Ê N 58 2.3.1 Đánh giá kết đạt đ u ợ c 58 2.3.2 Tồn tại, hạn c h ế 59 2.3.3 N guyên n h â n 61 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I PH Á P N Â N G C A O H IỆ U Q UẢ H U Y Đ Ộ N G VÀ C H O V A Y TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỐ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T T R IÉ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H Ư N G Y Ê N 65 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N V À CH O V A Y CỦ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỒ PH Ầ N Đ Ẩ U T V À PH Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - CHI N H Á N H H Ư N G Y Ê N 65 3.3.1 Đ ịnh huớ ng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh H ung Y ên 65 3.1.2 Đ ịnh hướng phát triển hoạt động huy động vốn cho vay N gân hàng thương m ại cổ phần Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - chi nhánh H ưng Y ê n 68 3.2 G IẢ I PH Á P N Â N G CA O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N V À CHO V A Y TẠI N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À PH Á T T R IỂN V IỆ T N A M -C H I N H Á N H H Ư N G Y Ê N 69 3.2.1 M ột số giải pháp c h u n g .69 3.3 K IẾ N N G H Ị 77 3.3.1 K iến nghị N gân hàng Thương m ại cổ phần Đ ầu tư Phát triển V i ệ t N a m 3 7 K i ế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c V i ệ t N a m KÉT LUẬN 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT T \ • A N gân hàng thương mại NHTM N gân hàng thương m ại cổ phần Đ ầu tư Phát triển B ID V N gân hàng Đ T & PT • •? • Diên giai Từ viết tắt V iệt N am TM CP N gân hàng thương m ại cổ phần Đ ầu tư Phát triên TC TD Tổ chức tín dụng FT P Fund T ranfer Princing: “ Đ iều chuyển vốn nội bộ” ROA R eturn on A sset: “ Lợi nhuận tống tài sản bình quân D PR R D ự phòng rủi ro HĐV H uy động vốn ĐCTC Đ ịnh chế tài TC K T Tổ chức kinh tế KKH K hông kỳ hạn TDH T rung dài hạn BQ B ình quân KHTH Kế hoạch tổng hợp QLRR Q uản lý rủi ro QHKH Q uan hệ khách hàng LN TT Lợi nhuận trước thuế A 99 D A N H M Ụ C S Đ Ồ , B Ả N G , B IỂ U Đ Ồ Sơ đồ 2.1: M ô hình m áy tổ chức B ID V H ưng Y ê n 31 B ảng 2.1: B áo cáo kết kinh doanh 2011, 2 32 B ảng 2.2: C cấu nguồn vốn năm 2011, 2 36 B ảng 2.3: C cấu nhóm khách hàng cá nhân năm 1 ,2 : 38 B ảng 2.4: H uy động vốn theo kỳ hạn nhóm khách h n g : 40 B ảng 2.5: Các tiêu đánh giá hiệu huy động v ố n 43 B ảng 2.6: Tình hình dư nợ năm 2011,2012 47 B ảng 2.7: C cấu dư nợ tổ chức kinh tế theo quy mô hoạt đ ộ n g 50 B ảng 2.8: C cấu nhóm nợ chi n h án h 52 B ảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 54 B ảng 2.10: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay chi nhánh từ năm 2011 đến năm 2 55 B ảng 2.11: Đ ánh giá khả tự cân đối nguồn v ố n 57 B iểu đồ 2.1: K ết kinh doanh năm 2011, 2 33 B iểu đồ 2.2: C cấu nguồn vốn huy động phân loại theo đối tượng khách hàng 37 B iểu đồ 2.3: C cấu nguồn vốn huy động theo kỳ h n : 40 B iểu đồ 2.4: C cấu chi phí trả lãi năm 1 ,2 45 B iểu đồ 2.5: D nợ tín dụng theo đối tượng khách năm 2011, 2 49 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T rong kinh tể thị trường phát triển nay, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng q trình chu chuyển vốn kinh tế Hệ thống ngân hàng coi m ạch m áu luân chuyển vốn cho kinh tế, nơi dẫn vốn từ nơi thừ a vốn đến nơi thiếu vốn m ột cách nhanh nhất, hiệu cao nơi đáp ứng m ọi nhu cầu gửi tiền cầu tiền kinh tế N gày nay, tác động tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế V iệt N am dần hòa nhập với kinh tế giới thị trường tài nước khơng nằm ngồi guồng quay Sự cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày trở lên khốc liệt V iệt N am cam kết m cửa thị trường tài đó, cạnh tranh giữ a N gân hàng thương m ại không diễn N H T M nước m từ N H T M nước N ăm 2012 năm chịu nhiều ảnh hưởng khủng hoảng tài quốc tế làm cho thị trường tài nước gặp khó khăn tỷ lệ nợ xấu tăng cao, nhiều ngân hàng phải thực sát nhập việc quản lý hoạt động tín dụng cân đối nguồn vốn hiệu Vì vậy, để phát triển toàn diện m ảng hoạt động, hướng tới phát triển thành N H T M đại đủ sức cạnh tranh với N H T M nước ngồi trước hết N H T M nước cần làm tốt dịch vụ truyền thống huy động v cho vay, m phải m ạnh hoạt động khác m ảng nghiệp vụ nguồn vốn sử dụng vốn như: H oạt động ngân quỹ, đầu tư, cho thuê tài hoat động khác Chỉ phát triển tồn diện có hiệu m ặt hoạt động trên, N gân hàng m ới có nguồn tài ổn định để đầu tư phát triển sản phấm dịch vụ để đa dạng hóa danh m ục sản phẩm dịch vụ m ình V ới tư cách m ột N H T M lớn địa bàn tỉnh H ưng Yên, N gân hàng T hương m ại c ổ phần Đ ầu tư Phát triển H ưng Y ên không ngừng đẩy m ạnh hoạt động kinh doanh tất m ặt hoạt động đặc biệt là, hoạt động huy động vốn cho vay D ần khẳng định B ID V H ưng Y ên ngân hàng, cung cấp sản phẩm huy động vốn tín dụng đa dạng, lãi suất hợp lý địa bàn tỉnh, góp phần giúp BID V khẳng định vị m ột định chế tài hàng đầu V iệt Nam T uy nhiên, qua thực tiễn triển khai sản phẩm dịch vụ cho thấy, B ID V H ưng Y ên gặp khơng khó khăn thách thức phải cạnh tranh với Tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh, khó khăn phải huy động tiền gửi từ định chế tài ngồi nước B ên cạnh đó, B ID V H ưng Y ên cịn phải đối m ặt với việc cân đối nguồn vốn sử dụng nguồn vốn đạt hiệu cao nhất, cho m ức sinh lời tối ưu điều kiện rủi ro thấp đặc biệt, điều kiện kinh tế khó khăn m ột vấn đề cốt yếu để gia tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ sở lý luận thực tiễn trên, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề với tồn phát triển N gân hàng, sở tích lũy kiến thức nguồn vốn sử dụng vốn trình học tập trường, với trình làm việc N gân hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển H ưng Yên, hướng dẫn nhiệt tình TS Phạm M ạnh Thắng, định chọn đề tài “ G iả i p h p n â n g c a o h iệ u q u ả n g u n v ố n v s d ụ n g v ố n tạ i N g ă n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u t P h t triể n H n g Y ê n ” Mục đích nghiền cứu - Làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá hiệu huy động vốn cho vay N gân hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển H ưng Yên - Đe xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động, cho vay N gân hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển H ưng Yên Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tư ợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay N H TM , từ đưa giải pháp giúp N gân hàng nâng cao hiệu hai m ảng hoạt động huy động vốn cho vay - Phạm vi nghiên cứu: N gân hàng T M C P Đ T& PT H ưng Yên + Đối với vấn đề nguồn vốn: C hủ yếu tập trung vào phân tích đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn + Đối với vấn đề sử dụng vốn: C hủ yếu tập trung vào phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay - Thời gian nghiên cứu: T năm 2011 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu L uận văn chủ yếu dựa vào phương pháp phân tích, hệ thống hố, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - H ệ thống hóa vấn đề m ang tính lý luận hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại - V ận dụng lý luận vào phân tích thực trạng hiệu huy động vốn cho vay N gân hàng TM C P Đ T & PT H ưng Yên - T thực tiễn hoạt động huy động vốn cho vay m ôi trường kinh doanh N gân hàng T M C P Đ T & PT H ưng Yên rút giải pháp giúp chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn cho vay Kết cấu luận văn N goài phần m đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: C h n g 1: C s l ý lu ậ n v ề h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n v c h o v a y c ủ a c c N g â n h n g t h n g m i 70 khác biệt BIDV Hưng Yên với chi nhánh Ngân hàng khác làm tốt công tác quảng bá điểm giao dịch, điểm ngân hàng tự động, tạo đồng phong cách giao dịch - Phân giao số lượng khách hàng phòng nhằm tăng cường trách nhiệm phòng quan hệ khách hàng cơng tác tìm kiếm, mở rộng khách hàng sở có chọn lọc nhằm mở rộng quy mơ hoạt động Ưu tiên vốn khách hàng tốt, tình hình tài lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu - Xây dựng chế khen thưởng, hỗ trợ, tạo động lực thi đua khối đặc biệt khối quan hệ khách hàng phòng giao dịch việc thực kế hoạch kinh doanh Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, kịp thời phát sai sót đế nhanh chóng đưa biện pháp xử lý, phổ biến học kinh nghiệm cho phịng nghiệp vụ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Đối với cán làm cơng tác kiểm tra, giám sát cần quán triệt đặt lợi ích ngân hàng lên đầu, trung thực độc lập cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nhiệm vụ - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ: vị trí nào, người yếu tổ hàng đầu, định thành bại hoạt động Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh mà tạo phát triển bền vừng cho ngân hàng Ngân hàng cần tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng 71 đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động - Quán triệt nhận thức đến cán việc đổi xây dựng triển khai kế hoạch kinh doanh, tiếp tục mục tiêu huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt - Thực tốt cơng tác phân tích thị trường (tình hình kính tế xã hội địa bàn, xu hướng phát triển ngành tài chính, ngân hàng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, sản phẩm đối thủ cạnh tranh) để qua đề xuất vói Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam xây dựng, hoàn thiện sản phâm - Tạo khác biệt sản phẩm huy động vốn so vơi NHTM khác, cách nâng cao chất lượng tư vấn dịch vụ, chọn sản phẩm phù hợp với đổi tượng khách hàng để tư vấn, đảm bảo phù hợp thoải mái cho khách hàng - Cơ cấu lại đối tượng khách hàng để tăng tính bền vững vốn huy động, tăng cường mở rộng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, giảm tập trung huy động vốn vào nhóm khách hàng ĐCTC lớn Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tập trung huy động nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn USD Bởi vì, nguồn vốn có chi phí huy động thấp, số dư tương đơi ơn định tâm lý thích giữ ngoại tệ người Việt giảm áp lực tăng chi phí cho ngân hàng - Liên tục đổi mới, nâng cao hình thức tiếp cận phong cách phục vụ khách hàng, đặc biệt khách hàng bán lẻ để thu hút nguồn tiền gửi tăng 72 cường thân thiết khách hàng ngân hàng - Xây dựng, triển khai đồng có hiệu sách chăm sóc khách hàng để góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động - Thực thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm huy động vốn, lãi suất huy động BIDV so với NHTM khác Quản lý chi phí huy động vốn đảm bảo lãi suất huy động tuân thủ theo đạo linh hoạt với khách hàng cụ thê - Đối với huy động vốn tổ chức: ♦ Thực phân đoạn đổi tượng khách hàng để có sách ứng xử phù họp Phân công, phân nhiệm tới đầu mối cán thực quản lý phát triển khách hàng, phát triển bán sản phẩm Bám sát diễn biến dòng tiền từ hoạt động sản'xuất kinh doanh khách hàng đế huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, không ngừng gia tăng số dư tiền gửi ♦ Thực biện pháp tăng cường quan hệ họp tác với khách hàng tổ chức lớn, có tiềm lực nguồn vốn để thu hút nguồn tiền gửi Tăng cường công tác tiếp xúc, tiếp thị với khách hàng thân thiết Sử dụng linh hoạt chế sách ưu đãi theo đạo Hội sở đổi với khách hàng lớn để củng cố tăng cường mối quan hệ họp tác ♦ Rà soát doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập địa bàn tỉnh Hưng Yên Từ đó, đưa nhóm khách hàng cần tiếp cận, phương hướng tiếp cận ♦ Thực rà soát, theo dõi chặt chẽ khoản tiền gửi đến hạn, đánh giá khả quay vòng để có chế sách trì khoản tiền gửi đến hạn - Đối với huy động vốn bán lẻ: ♦ Tích cực tiếp thị, thu hút tiền gửi cá nhân cán nhân viên doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp có quan hệ chi nhánh ♦ Chủ động theo dõi, bám sát cập nhật diễn biến tình hình lãi suất thị 73 trường để có phản hồi kịp thời Hội sở Triển khai- tích cực hình thức huy động vốn hấp dẫn, ưu việt, mang tính cạnh tranh cao để thu hút nguồn vốn từ khách hàng ♦ Đổi với khách hàng quan trọng, khách hàng có số dư tiền gửi lớn: ưu tiên phân cơng, bố trí cán có kinh nghiệm quản lý, tư vấn chăm sóc khách hàng thường xuyên; áp dụng linh hoạt chế, sách Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để trì số dư tiền gửi BIDV Hưng Yên ♦ Đổi với khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông: đẩy mạnh chất lượng, phong cách phục vụ, tích cực quảng bá tiện ích sản phâm BIDV để thu hút phát triển nhóm khách hàng ♦ Tàng cường cơng tác chăm sóc, tặng quà khách hàng nhân ngày lễ, sinh nhật 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Đe nâng cao hiệu cho vay thời gian tới, đặc biệt Ngân hàng nhà nước có xu hướng điều chỉnh giảm lãi suất huy động kỳ hạn ngắn, Ngân hàng nên định hướng cho vay kỳ hạn từ 3-6 tháng để đảm bảo công tác điều hành lãi suất tiền vay linh hoạt khi, chi phí FTP thấp tạo điều kiện tối đa hóa lợi nhuận từ hoạt động cho vay - Thực phân giao tỷ trọng nợ trung dài hạn, nợ nhóm 2, nợ xấu, dư nợ với số lĩnh vực theo quý, năm tới cán Định kỳ hàng tháng, quý có báo cáo kết thực đề xuất giói hạn họp lý, phù họp với tình hình khách hàng để có biện pháp triển khai kế hoạch kinh doanh cụ thể, hiệu quả, sát với kế hoạch xây dựng - Thực rà soát, chọn lọc, cấu lại khách hàng, xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ với khách hàng yếu, để tập trung vốn cho khách hàng nhóm 1, lĩnh vực ngành nghề ưu tiên theo định hướng phát triển NHNN 74 - Đối với công tác thu hồi nợ ngoại bảng: Tận thu nợ biện pháp xử lý tài sản đảm bảo, bán nợ, thường xuyên trao đổi đôn đốc khách hàng trả nợ Yêu cầu phòng QHKH doanh nghiệp/Cá nhân, Phòng giao dịch định kỳ 01 tháng/lần có báo cáo cơng tác triển khai thu hồi nợ ngoại bảng đê ban lãnh đạo có đạo kịp thời Với khoản nợ hạn ngân hàng cần phân tích nguyên nhân yếu tố chủ quan hay khách quan Từ có cách giải thích hợp: Đối với khoản nợ q hạn cịn khả thu hồi Ngân hàng cần phân tích chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn như: Đối với doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng bị thua lỗ nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ hạn, ngân hàng nên xem xét đánh giá lại thực chất hoạt động sàn xuất kinh doanh, tìm biện pháp khôi phục hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cịn triển vọng phát triển ngân hàng áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ ngân hàng Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan vật tư hàng hoá bị ứ đọng, lực kinh doanh giảm sút ngân hàng nên đốc thúc họ tìm cách để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hóa ứ đọng chất lượng ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá chí lỗ để trả vốn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn Đối với khoản nợ khơng có khả toán mà phải xử lý tài sản chấp: phủ có văn xử lý tài sản chấp thuận lợi lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều trường họp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần thu hồi, thời gian phát mại dài gây chi phí lớn chí khơng phát mại Nhưng xử lý tài sản không nên trọng vào phát mại tài sản, sử dụng trường họp biện pháp cuối 75 - Thực tốt quy trình tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định đó, cần quan tâm tới cơng tác phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh: Bất kỳ doanh nghiệp lên kế hoạch sản xuất kinh doanh hay lập dự án tính đến tác động ảnh hưởng yếu tố bên bên Tuy vậy, tồn số tác nhân bất ngờ làm cho hoạt động thực tế bị sai lệch so với dự đốn Vì vậy, q trình thẩm định, cán tín dụng cần phải ý dến cơng tác phân tích dự bảo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng - chất lượng thông tin thu thập: Hiện nay, BIDV Hưng Yên chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng qua báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xác lại thấp, khơng đáng tin cậy Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thơng tin, cần ý đến nguồn sau: Thứ nhất: nguồn thông tin điều tra trực tiếp doanh nghiệp Ngân hàng cần nắm bắt tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với đối tác khác, trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, ngân hàng thấy nhiều vấn đề toán, chất lượng, số lượng sản phẩm đáng tin cậy hay uy tín khả doanh nghiệp vay vốn Thứ hai, nguồn thông tin từ báo cáo tài quan trọng yêu cầu cần có kiểm tốn cho nguồn số liệu Nếu số liệu xác khơng sở tốt để đánh giá tình hình tài 76 khả sinh lợi doanh nghiệp mà cịn cho phép ngân hàng dự đốn lợi nhuận mà họ tạo ra, làm sở cho việc hồn trả nợ Thứ ba nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) hệ thống BIDV Đây nguồn thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên thành lập nên hệ thống cịn chưa hồn thiện đầy đủ nên ngân hàng cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng - v ề phân tích thơng tin: Khơng thu thập thơng tin xác đầy đủ mà cán QHKH cần phải biết cách phân tích thơng tin thu thập để đưa quyết, định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại doanh nghiệp mà ngân hàng có cách phân tích khác Nhưng mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp tương lai, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Ngân hàng th chun gia tư vấn thẩm định tiêu để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng - Tăng cưịng cơng tác quản lý tín dụng: Một khoản vay phát sinh rủi ro khơng phải xuất phát từ khâu thẩm định, xét duyệt mà thân trình giải ngân, quản lý khoản vay- trình quản lý tín dụng đóng vai trị quan trọng Nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay hay mở rộng chất lượng tín dụng ngân hàng giác độ phù họp điều kiện vay vốn, việc kiểm soát giải ngân, thu nợ, xử lý phát sinh Do cơng tác quản lý tín dụng phải qn triệt với tất cán làm cơng tác tín dụng, cán quản lý tín dụng vai trị cần thiết để thống thực Trong trình tác nghiệp cần lưu ý điểm sau đe tránh phát sinh nợ 77 hạn, gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ, đảm bảo thu hồi nợ hạn: Đánh giá thường xuyên khoản vay sở thông tin ngành nghề kinh doanh, biến động thị trường, có cảnh báo rủi ro, định lượng cụ thể; xác định thời hạn cho vay hợp lý sở phù họp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, loại hình kinh doanh nhàm kiểm sốt nguồn thu trả nợ thời điểm, tránh định kỳ hạn nợ dài ngắn so với khả toán khách hàng; kiếm tra kiêm soát chặt chẽ định kỳ đột xuất trình giải ngân, sử dụng vốn vay doanh nghiệp vật tư đảm bảo, tài sản cầm cố, chấp cho khoản vay nhằm mục tiêu vốn vay giải ngân mục đích sở chứng từ họp pháp, họp lệ, phù họp vốn vay khách hàng sử dụng phát huy hiệu sản xuất kinh doanh, đảm bảo nguồn thu trả nợ ngân hàng; nâng cao tính họp lệ họp pháp khả phát mại tài sản đảm bảo nợ vay, định kỳ đột xuất định giá tài sản bảo đảm theo quy định BIDV Việt Nam 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn - nâng cao, phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn như: Thực triển khai sản phẩm tiết kiệm dưỡng lão, hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập muốn để dành khoản thu nhập để chi dùng tương lai (lúc già) cách hàng tháng trích từ thu nhập khoản tiền để gửi vào ngân hàng Thực chất, tiết kiệm dưỡng lão hình thức bảo hiểm nhân thọ, dạng hình thức gửi tiền nhiều lần, rút tiền lần - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống ngân hàng bán lẻ điện tử đặc biệt sản phẩm internet banking, mobile 78 banking Việc triển khai thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng khu vực thành thị khu dân cư có thu nhập cao, giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn phát triển giảm chi phí nhân viên, chi phí in ấn chứng - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, thực hỗ trợ thông tin tổng họp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh - Nâng cao hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường biến đổi liên tục khơng ngừng thơng tin kinh tế có vai trị quan trọng, thơng tin xác khách hàng đặc biệt thông tin dự án mà ngân hàng tham gia tài trợ - Thường xuyên mở lóp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán chủ chổt cán công nhân viên: BIDV cần thường xuyên tổ chức lóp đào tạo nâng cao kiến thức lĩnh vực pháp luật, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho trưởng phòng ban nghiệp vụ, cán công nhân viên ngân hàng nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức cần thiết để làm việc mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, cần phải xây dựng quy trình đào tạo cụ vị trí cơng việc để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức quản lý, nghiệp vụ ngân hàng nước nhằm bắt kịp phát triển nhanh đến chóng mặt hoạt động tài chính- ngân hàng - Tổ chức thi nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: BIDV tiếp tục tổ chức thi nghiệp vụ giỏi đồng thời, nên tổ chức thi đóng góp ý tưởng sản phẩm mới, qua nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán nhân viên ngân hàng, nâng 79 cao chất lượng phục vụ khách hàng tìm sản phẩm dịch vụ - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà họp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù họp với thực tế áp dụng thống ngân hàng - Triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng nhà nước hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn, tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng ln hoạt động khuôn khố pháp luật đảm bảo chất lượng cao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vừa ban hành thị số 01 năm 2013 quy định công tác phát triển mạng lưới nhiên lại khơng có hướng dẫn cụ thể đó, Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hướng dẫn cụ thể để Ngân hàng xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới thời gian tới kịp thời phù họp với quy định - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, tồn diện xác để phát xử lý kịp thòi rủi ro sai phạm liên quan tới việc vượt trần lãi suất huy động dẫn tới môi trường cạnh tranh không lành mạnh 80 KÉT LUẬN • CHƯƠNG Chương nêu rõ mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hưng Yên giai đoạn tới Đúc kết kết đạt chi nhánh từ thành lập năm 2012 tồn tại, hạn chế nguyên nhân phân tích cụ thể chương 2, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị chi nhánh, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với mục đích nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay chi nhánh nói chung hệ thống Ngân hàng nói chung Đe giải pháp đưa thực hiệu thực tế cịn phụ thuộc nhiều vào mơi trường kinh tế xã hội, chủ trương sách Đảng, Nhà nước cố gắng tập thể cán nhân viên chi nhánh nên giải pháp cần áp dụng cách linh hoạt có đánh giá kết áp dụng thay đổi chỉnh sửa thường xuyên 81 K É T L U Ậ• N Hoạt động huy động vốn cho vay hai hoạt động chủ yếu Ngân hàng có đóng góp lớn vào kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, theo quy luật rủi ro lợi nhuận hai mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro đó, địi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM nói riêng phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích họp với vùng kinh tế, khu vực, khách hàng nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước phát huy nội lực kinh tế, tìm khách hàng vay vốn có tình hình tài lành mạnh, kiểm sốt tốt nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hưng Yên đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn khách hàng đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu Trong thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn, cho vay chi nhánh có bước phát triển đáng kể số lượng quy mô hiệu thu được, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phưong đánh dấu bước trưởng thành đáng kể chi nhánh công tác mở rộng thị phần hoạt động Đe tàì “Một số giải pháp nâng cao hiệu nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại cỗ phần Đầu tư Phát triển Hưng Yên” tập trung hoàn thành nội dung sau: Một là, giói hạn luận văn đề tài nêu cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay Từ đó, trình bày khái qt vấn đề lý luận NHTM, hoạt động NHTM tập trung hệ thống hóa tiêu chí phân tích, đánh giá hiệu nguồn vốn, sử dụng vốn Ngân hàng thương mại Hai là, đề tài đánh giá rõ thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên giai đoạn 2011 -2012 Bên cạnh đó, luận văn 82 tập trung nghiên cứu, phân tích đánh giá hiệu nguôn vôn, sử dụng vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng n thơng qua, việc sâu phân tích cấu nguồn vốn, sử dụng vốn, tiêu đánh giá hiệu hoạt động nguồn vốn, sử dụng vốn Căn vào kết phân tích thực trạng huy động vốn, cho vay tác giả rút số vấn đề tồn tại, hạn chế nguyên nhân hai mảng hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên, làm sở đưa giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ba là, đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn, sử dụng vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên Góp phần hoàn thiện chiến lược kinh doanh Ngân hàng với mục tiêu, đảm bảo tiêu quy mơ, hiệu đạt chuẩn mực an tồn hoạt động kinh doanh đạt kết cao Bên cạnh đó, đề tài đưa số kiên nghị đôi với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam như, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để góp phần thúc đẩy, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên phát triển Mặc dù đề tài đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn giải pháp việc nâng cao hiệu huy động vốn, cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên nhiên, đề tài tập trung vào vấn đề chủ yếu, xúc đặt với Ngân hàng Những vấn đề khác cần có cảc cơng trình nghiên cứu khoa học khác tiếp tục nghiên cứu có thê giải D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên qua năm Bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên qua năm Báo cáo huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên qua năm Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên qua năm Báo cáo phân loại nợ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hưng Yên qua năm Bài giảng thầy cô giáo Học viện Ngân hàng Các báo cáo tốt nghiệp anh chị khóa trước Federic.S.Mihskin (2007) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Federic.S.Mihskin and Stanley G.Eakins (2009), Financial Markets and Institutions 10 Geoffrey Ẹ.Dennis (1981), monetary economics 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Định hướng giải pháp cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2015 12 Nguyễn Đức Trung (2006), Rủi ro hoạt động NHTM - nguyên nhân biện pháp đo lường theo Basel II, tạp trí khoa học đào tạo ngân hàng sổ 52, tháng 9/2006 13 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 14 PGS.TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê 15 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 16 PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê 17 PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2008), Rủi ro khoản NHTM Việt Nam, Đe tài nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng 18 PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2010), Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho NHTM Việt Nam, Đe tài nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng 19 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 20 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 21 Joel Bessis (1999), Risk Management in Banking 22 John B Caouette (1998), Managing Credit Rish - The next Great Financial Challenge 23 Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 24 Quy định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam V/v Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng văn sửa đối, bố sung 25 TS Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống Kê