H O Ạ T Đ Ộ N G C ơ B Ả N CỦA N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I
Khái niệm
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả NHTM sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ thanh toán và chiết khấu Với vai trò là trung gian tài chính tín dụng, NHTM không chỉ thực hiện chức năng trung gian thanh toán mà còn hỗ trợ thực hiện các chính sách quốc gia Đặc biệt, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng như tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế.
Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật này cũng xác định rằng ngân hàng là tổ chức tín dụng có thể thực hiện mọi hoạt động ngân hàng theo quy định Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, phản ánh tính chất và mục tiêu hoạt động đa dạng trong lĩnh vực tài chính.
Theo Điều 4, Mục 12 của Chương I, luật này định nghĩa "Hoạt động ngân hàng" là việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác Các hình thức tiền gửi này bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và nhiều loại tiền gửi khác.
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước;
+ Vay vốn của tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức nước ngoài;
+ Vay vốn ngắn hạn của NHNN;
+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Trong đó, cho vay là hoạt động chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thể hoạt động tín dụng.
- H o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ th a n h t o á n v à n g â n q u ỹ bao gồm các hoạt động:
+ Cung cấp các phương tiện thanh toán;
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàns;
+ Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ;
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN;
+ Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ thực hiện các hoạt động chính như huy động tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán và quản lý ngân quỹ, mà còn có thể tham gia vào nhiều hoạt động bổ sung khác nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ khách hàng tốt hơn.
+ Góp vốn và mua cổ phần;
+ Tham gia thị trường tiền tệ;
+ Uy thác và nhận ủy thác;
+ Cung ứng dịch vụ bảo hiểm;
+ Bảo quản vật quý giá.
1.2 NHỮNG VẤN ĐÈ c ơ BẢN VÈ DỊCH vụ KIÈU HÓI
1.2.1 Khái niệm kiều hối và nguồn gốc hình thành kiều hối
Mặc dù kiều hối đã được đề cập nhiều trong các phương tiện truyền thông và báo chí, nhưng vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về kiều hối trong các văn bản pháp lý tại Việt Nam.
Theo Ngân Hàng Nhà Nước, khi xác định cán cân thanh toán vãng lai của một quốc gia, ngoài cán cân xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, còn có hạng mục cán cân di chuyển đơn phương (chuyển tiền ròng) Hạng mục này ghi nhận các khoản di chuyển một chiều của ngoại hối từ những người cư trú ở nước ngoài chuyển vào Việt Nam, bao gồm người nước ngoài và người Việt Nam làm việc ở nước ngoài trên 1 năm Cụ thể, đối tượng này gồm hai nhóm: (1) những người nước ngoài, chủ yếu là kiều bào, và (2) người Việt Nam đi lao động ở nước ngoài, thường có thời hạn trên 1 năm Theo các ngân hàng thương mại, chuyển tiền kiều hối bao gồm tất cả các khoản ngoại tệ chuyển từ nước ngoài về Việt Nam của cả hai nhóm đối tượng này.
Theo Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), kiều hối là khoản tiền mà người lao động di cư gửi từ nơi làm việc của họ về cho người thân ở quê hương.
Kiều hối là dòng tài chính mà cá nhân, bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài, chuyển từ nước ngoài về Việt Nam để hỗ trợ kinh tế.
Kiều hối được chuyển về Việt Nam thông qua Công ty kiều hối, chuyển qua Ngân hàng, chuyển qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng.
1.2.1.2 Nguồn gốc hình thành kiểu hối
- Do khác nhau về địa lý giữa các nước
Sự khác biệt về điều kiện địa lý giữa các quốc gia dẫn đến sự phân bổ không đồng đều về lực lượng sản xuất, tài nguyên thiên nhiên và dân số Điều này gây ra sự phát triển không đồng đều của các yếu tố đầu vào trong sản xuất.
Các nước phát triển thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu lao động do tốc độ tăng dân số thấp, dẫn đến việc nhập khẩu lao động ngày càng lớn Sự phát triển kinh tế tại đây không chỉ cần lao động có tay nghề cao mà còn cần lao động giản đơn, bao gồm cả các công việc 3D (Nguy hiểm, độc hại, nặng nhọc) và dịch vụ như giúp việc gia đình và chăm sóc người già.
Các nước có nền kinh tế chậm phát triển thường đối mặt với tốc độ tăng dân số cao, tạo ra áp lực lớn về việc làm Thu nhập thấp khiến người dân không đủ khả năng nuôi sống bản thân và gia đình, dẫn đến tình trạng xuất cư lao động sang nước khác như một giải pháp để giảm thất nghiệp Những vấn đề này cũng là nguyên nhân gây ra thất nghiệp, đói kém và bệnh tật kéo dài, làm khó khăn thêm cho nền kinh tế Trình độ dân trí và tay nghề thấp dẫn đến tình trạng thừa công nhân không nghề, trong khi lại thiếu lao động có trình độ cao.
Trong bối cảnh kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, việc di chuyển lao động được pháp luật công nhận, dẫn đến hiện tượng lao động từ các quốc gia có dân số tăng cao và phát triển kinh tế thấp di chuyển sang các quốc gia có dân số tăng chậm và kinh tế phát triển cao Tuy nhiên, ngay cả trong các nước phát triển, vẫn có hiện tượng xuất khẩu lao động sang các nước kém phát triển, nhưng những lao động này thường có trình độ chuyên môn cao, thể hiện qua việc xuất khẩu chuyên gia.
Nước châu Á đang áp dụng chính sách xuất khẩu và nhập khẩu lao động, tạo ra sự sôi động cho thị trường lao động quốc tế Chẳng hạn, Thái Lan cho phép hàng trăm nghìn lao động Myanmar làm việc cho nông dân Thái Lan, trong khi nông dân Thái Lan lại tìm kiếm cơ hội làm việc ở nước ngoài với thu nhập cao hơn Đồng thời, nhiều sinh viên và thanh niên từ Nhật Bản, Đài Loan, Hàn Quốc sang Mỹ, châu Âu, Úc, và New Zealand để du học và tìm việc, trong khi đất nước họ cũng tiếp nhận nhiều lao động từ các nước khác, bao gồm cả lao động Việt Nam.
- Sự khác nhau về trình độ phát triển giữa các nước
Do ảnh hưởng của quy luật phát triển không đồng đều, các quốc gia đã phân chia thành nước giàu và nghèo, dẫn đến sự khác biệt rõ rệt về trình độ phát triển kinh tế và khoảng cách thu nhập bình quân giữa các nước Nhóm các nước phát triển có thu nhập bình quân đầu người cao, trong khi nhóm nước kém phát triển lại có thu nhập thấp hơn Sự chênh lệch này ảnh hưởng đến mức sống của người lao động ở các quốc gia khác nhau Cùng với sự phát triển kinh tế, nhu cầu dịch vụ tăng cao, dẫn đến xu hướng gia tăng sử dụng lao động nước ngoài, đặc biệt là lao động nữ ở các lĩnh vực như dịch vụ gia đình và y tế Nhìn lại lịch sử phát triển của các nước như Đức, Nhật Bản, Hàn Quốc và Malaysia, họ đã từng xuất khẩu lao động trong thời kỳ khó khăn và sau đó nhập khẩu lao động kỹ thuật cao khi đã phát triển.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các rào cản thương mại giữa các quốc gia đang dần được loại bỏ, tạo ra thị trường chung như ASEAN và Liên minh Châu Âu Mô hình phân công lao động và chia sẻ nguồn lực giữa các nước phát triển và đang phát triển sẽ được hình thành Khi lao động có tay nghề được di chuyển tự do, xu hướng thuê lao động nước ngoài gia tăng, dẫn đến sự chuyển dịch nhân lực từ các nước kém phát triển sang các nước phát triển hơn Hiện nay, xuất khẩu lao động (XKLĐ) đang gia tăng, đặc biệt là tại Malaysia, quốc gia nhập khẩu lao động lớn nhất trong ASEAN Mặc dù kinh tế Việt Nam đang phát triển, thu nhập bình quân đầu người vẫn thấp hơn so với các nước trong khu vực, đặc biệt là ở nông thôn Chính phủ đang khuyến khích doanh nghiệp mở rộng thị trường lao động ra toàn cầu.
Trong bối cảnh hiện nay, sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật và công nghệ trên toàn cầu đã tạo ra nhu cầu cao về lao động tay nghề Các quốc gia với nền tảng khoa học công nghệ mạnh mẽ cần tuyển dụng nhiều nhân lực có kỹ năng để khai thác các thành tựu này Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các quốc gia xuất khẩu và nhập khẩu lao động, giúp họ dễ dàng lựa chọn đối tác Đồng thời, nhiều sinh viên tìm kiếm cơ hội du học tại các quốc gia có hệ thống giáo dục tiên tiến và thường ở lại làm việc, trong khi vẫn duy trì liên lạc với gia đình tại quê hương thông qua việc gửi tiền và thăm hỏi thường xuyên.
- Do dịch chuyên lao động có tô chức giữa các nước
N H Ữ N G V Ắ N Đ È c ơ B Ả N VÈ D Ị C H v ụ K IỀ U H Ó I
Các dòng kiều hối
Có nhiều phương thức chuyển tiền quốc tế, nhưng cơ bản có hai loại kênh chuyển tiền kiều hối chính.
1.2.3.1 Kiều hối chuyển theo kênh chính thức
Hệ thống cung cấp dịch vụ chính thức hoạt động theo quy định của hệ thống tài chính và được giám sát bởi các cơ quan chính phủ Những tổ chức trong hệ thống này bao gồm ngân hàng, dịch vụ bưu chính, người chuyển tiền và các dịch vụ chuyển tiền điện tử khác Tại Châu Á, ngân hàng và dịch vụ bưu chính cung cấp các sản phẩm kiều hối đáng tin cậy cho cả nước nhận và nước gửi tiền.
Người chuyển tiền (MTO) là một thành viên quan trọng trong hệ thống chuyển tiền nhanh chóng, cho phép chuyển tiền chỉ trong vài phút từ nơi này đến nơi khác trên thế giới Họ đang dần chiếm lĩnh thị trường và vượt qua các đối thủ trong hệ thống ngân hàng Hai MTO chính hiện nay là Western Union và Money Gram; Western Union có hơn 480.000 đại lý tại 200 quốc gia và vùng lãnh thổ, trong khi Money Gram hoạt động ở 196 quốc gia với hơn 284.000 đại lý Cả hai đã thâm nhập vào thị trường Châu Á vào cuối thập kỷ trước và hiện đang hoạt động tại hầu hết các nước gửi và nhận tiền kiều hối trong khu vực này.
Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cho phép rút tiền tại các máy ATM ở nhiều quốc gia nhận kiều hối, đặc biệt phổ biến tại thị trường kiều hối ở Châu Mỹ La tinh Hình thức này mang lại sự nhanh chóng và chi phí thấp, nhưng vẫn chưa được áp dụng rộng rãi cho lao động di cư ở Châu Á, do phần lớn họ không có khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng tại cả nước nhận và nước gửi.
So đồ 1.1: Các giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức
Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối trong hệ thống chính thức có thể được phân chia dựa trên cách thức hình thành và liên kết của các điểm tiếp cận, tạo thành những loại dịch vụ khác nhau.
Dịch vụ đơn phương là sản phẩm đăng ký độc quyền, được cung cấp bởi nhà cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối mà không cần sự tham gia của các đơn vị khác như đại lý tiếp nhận và chi trả tiền.
Dịch vụ nhượng quyền là hình thức mà nhà cung cấp trung tâm quyết định không cần thiết phải có điểm tiếp cận riêng, do đó họ cung cấp một dịch vụ được đăng ký độc quyền.
Dịch vụ họp tác cho phép nhà cung cấp thiết lập thỏa thuận với các tổ chức quốc tế, nhằm tạo ra một mạng lưới điểm tiếp cận hiệu quả và phù hợp.
Dịch vụ mở cho phép nhà cung cấp cung cấp sản phẩm độc quyền cho khách hàng tại nước gửi tiền, đồng thời tạo ra các điểm tiếp cận tại nước nhận tiền Mạng lưới mở này đảm bảo rằng mọi nhà cung cấp dịch vụ đều có thể tiếp cận trực tiếp hoặc gián tiếp Hiện nay, dịch vụ này đang được áp dụng rộng rãi tại các ngân hàng quốc tế.
Dịch vụ trong hệ thống chính thức không chỉ có mức phí cao mà còn tốn nhiều thời gian, với ước tính của Ngân hàng Thế giới cho thấy chi phí chi trả kiều hối trung bình vẫn dao động từ 13% đến 20% tổng giá trị Hơn nữa, sự thiếu hụt dịch vụ ngân hàng tại các vùng nông thôn cùng với thủ tục phức tạp và sự khan hiếm ngoại tệ đã dẫn đến việc nhiều người gửi tiền lựa chọn sử dụng dịch vụ kiều hối không chính thức.
1.2.3.2 Kiều hối chuyển theo kênh phi chính thức
Trước đây, thị trường kiều hối Việt Nam chưa phát triển như hiện nay, khiến phần lớn Việt kiều và người lao động xuất khẩu chỉ biết đến các kênh chuyển tiền không chính thức thông qua cá nhân.
Cách đây 4 năm, một cuộc khảo sát cho thấy khoảng 50% lượng kiều hối được chuyển qua hình thức không chính thức, do tâm lý ngại phiền phức của cả người gửi và nhận tiền Việt kiều thiếu thông tin về dịch vụ chuyển tiền chính thức và muốn giấu thu nhập chịu thuế, nên thường nhờ các điểm tư nhân chuyển ngoại tệ về nước Những người nhận tiền trong nước ưa chuộng hình thức này vì sự tiện lợi, không cần cung cấp nhiều giấy tờ và có thể lựa chọn loại tiền mình muốn nhận.
So đồ 1.2: Hình thức cung cấp dịch vụ kiều hối phi chính thức về Việt Nam
Các hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối phi chính thức không thuộc hệ thống tài chính được điều tiết, tồn tại song song với các kênh tài chính và ngân hàng có quy định Một số tên gọi quen thuộc bao gồm Hawala (Ấn Độ, Trung Đông, Pakistan), Hundi (Bangladesh), Chit và Chop (Trung Quốc), Padala và Paabot (Philippines), Pheikwan (Thái Lan), cùng với các hình thức như chuyển tiền tay ba, chuyển tiền trao tay, cửa hàng bán lẻ và đại lý du lịch tại Việt Nam.
Dịch vụ chuyển tiền tay ba đang trở thành lựa chọn phổ biến tại Việt Nam, nhờ vào phương pháp bù trừ tài khoản và các hình thức ghi sổ khác, tương tự như hoạt động của các nhà kinh doanh Hawala Trong quy trình này, người đầu mối chuyển tiền ở nước ngoài sẽ chuyển một khoản tiền đến cơ sở trả tiền trong nước Người chuyển tiền sau đó giao tiền cho đầu mối và thông báo cho người nhận đến địa chỉ trong nước để nhận tiền Cơ sở trả tiền sẽ trao tiền cho người nhận dựa trên danh sách được gửi qua Fax và email từ nước ngoài Bên cạnh đó, còn có hình thức chuyển tiền trực tiếp, trong đó người gửi tiền có thể chuyển tiền mặt cho người nhận thông qua các đối tác thường xuyên đi lại trong và ngoài nước, hoặc nhờ những người về thăm quê mang tiền về.
Nhiều người gửi tiền vẫn ưa chuộng hình thức kiều hối chính thức vì nó giúp họ tránh được các khoản thuế và chênh lệch phí Để khuyến khích việc sử dụng dịch vụ này, Chính phủ và các nhà cung cấp dịch vụ kiều hối cần xây dựng các chính sách hợp lý và phù hợp cho cả người gửi và người nhận tiền.
1.2.3.3 Cơ sở pháp lý về Kiều hối tại Việt Nam
Quy trình chuyển và nhận tiền kiều hối tại các Ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Quy trình chuyển tiền kiều hối
Người chuyển tiền có thể đến bất kỳ ngân hàng nào trên thế giới hoặc tới hệ thống các ngân hàng mà dịch vụ ngân hàng đã có thỏa thuận trước.
+ Điền đầy đủ các thông tin cần thiết vào mẫu chuyển tiền
Chúng ta xem xét 2 trường hợp:
- Người nhận tiền có tài khoản điền đẩy đủ các thông tin sau:
Họ và tên người chuyển tiền
Số tiền chuyển tại Ngân hàng chuyển, người chuyển tiền cần
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN • THƯ VIỆN SỐ: L V Â ủ lh
Họ và tên người nhận tiền
Số tài khoản của người nhận tiền, tại ngân hàng nào, chi nhánh của ngân hàng đó Địa chỉ hoặc số điện thoại của người nhận tiền
- Trong trường họp người nhận tiền không có tài khoản tại bất cử ngân hàng nào, thì người chuyển tiền cần cung cấp thông tin:
Họ và tên người chuyển tiền
Họ và tên người nhận tiền
Số chứng minh thư nhân dân, địa chỉ cụ thể, số điện thoại liên hệ của người nhận tiền.
Người gửi tiền có thể mang tiền mặt đến ngân hàng hoặc trích từ tài khoản sẵn có tại ngân hàng để chuyển tiền đi.
I.2.4.2 Quy trình nhận tiền kiều hối
+ Người chuyển tiền sẽ thông báo cho người thân là đã chuyển một khoản tiền qua ngân hàng để người thân ra ngân hàng nhận tiền.
Người nhận tiền có tài khoản ngân hàng chỉ cần kiểm tra số dư để xác nhận tiền đã về Sau khi nhận tiền, họ có thể sử dụng số tiền này để gửi tiết kiệm, chuyển khoản hoặc rút tiền từ tài khoản hoặc qua thẻ.
Người nhận tiền không cần có tài khoản ngân hàng, chỉ cần cung cấp số điện thoại hoặc địa chỉ chính xác Ngân hàng sẽ liên hệ qua điện thoại hoặc thư để thông báo Người gửi tiền cũng có thể thông báo mã số chuyển tiền và thông tin liên quan đến khoản tiền Khi đến nhận tiền, người nhận chỉ cần mang theo chứng minh thư nhân dân đến ngân hàng.
1.3 KINH NGHIỆM CỦA CÁC QUÓC GIA TRÊN THÉ GIỚI VÀ CÁC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG VIỆC THU HÚT NGUỒN L ự c KIỀU HỐI
1.3.1 Kinh nghiệm của các quốc gia trên thế giới
Trong suốt 30 năm qua, kiều hối quốc tế đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về quy mô lẫn tác động Báo cáo của IMF năm 2000 cho thấy dòng kiều hối toàn cầu đã vượt qua nhiều con số ấn tượng, khẳng định vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế thế giới.
Dòng kiều hối toàn cầu đã tăng mạnh, đạt 100 tỷ USD mỗi năm, gấp 50 lần so với ba thập kỷ trước, trong đó hơn 60% thuộc về các nước đang phát triển Năm 2010, kiều hối toàn cầu ước tính vượt quá 440 tỷ USD, và các nước đang phát triển nhận được khoảng 406 tỷ USD vào năm 2012, tăng 6,5% so với năm 2011 Ấn Độ đứng đầu danh sách với 69 tỷ USD, tiếp theo là Trung Quốc với 60 tỷ USD và Philippines.
Trong những năm qua, kiều hối đã trở thành nguồn tài chính quan trọng cho nhiều quốc gia đang phát triển, với các con số ấn tượng như 24 tỷ USD từ Ấn Độ, 23 tỷ USD từ Mexico và 21 tỷ USD từ Nigeria Mặc dù Trung Quốc từng xem nhẹ vai trò của kiều hối trong bối cảnh FDI phát triển mạnh mẽ, nhưng từ năm 1981 đến 1999, tổng lượng kiều hối mà nước này nhận được chỉ đạt 11 tỷ USD, tương đương với số lượng kiều hối của Ấn Độ trong năm 1999 Hiện nay, Trung Quốc đã nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của kiều hối, công nhận đây là nguồn lực thiết yếu cho phát triển và đã thực hiện các biện pháp hiệu quả để tối ưu hóa lợi ích từ nguồn tài chính này, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Theo phần trăm GDP, Tajikistan, Liberia và Cộng hòa Kyrgyz Republic là ba quốc gia nhận kiều hối nhiều nhất năm 2011, với tỷ lệ lần lượt là 47%, 31% và 29% Ngân hàng Thế giới dự đoán rằng lượng kiều hối vào các nước đang phát triển sẽ tăng 7,9% trong năm tới.
2013, 10,1% năm 2014 và 10,7% năm 2015 để chạm mốc 534 tỷ USD Kiều hối trên toàn thế giới ước tính đạt 534 tỷ USD năm nay và tăng lên 685 tỷ USD năm 2015.
Các quốc gia có nhiều lao động tại các nước xuất khẩu dầu mỏ tiếp tục nhận được lượng kiều hối cao hơn so với lao động làm việc ở các khu vực phát triển như Tây Âu Do đó, các nước ở Nam Á, Trung Đông, Nam Mỹ, Đông Á và Thái Bình Dương, nơi có nhiều lao động làm việc tại vùng Vịnh, ghi nhận tốc độ tăng trưởng kiều hối ấn tượng hơn.
Năm 2012, khu vực Nam Á ước tính nhận kiều hối đạt 109 tỷ USD, tăng 12,5% so với năm 2011 Đông Á và Thái Bình Dương dự kiến thu hút 114 tỷ USD, tăng 7,2% Trong khi đó, Trung Đông và Nam Mỹ sẽ nhận 47 tỷ USD, tăng 8,4%.
Dự báo kiều hối vào châu Âu, Trung Á và châu Phi cận Sahara sẽ không có sự tăng trưởng, chủ yếu do nền kinh tế các nước châu Âu đang co lại Cụ thể, kiều hối vào châu Âu và Trung Á dự kiến đạt khoảng 41 tỷ USD, trong khi châu Phi cận Sahara sẽ nhận được khoảng 31 tỷ USD.
Philippines là quốc gia nhận kiều hối lớn thứ ba trên thế giới, với tỷ lệ kiều hối chiếm 10,7% GDP, cao nhất khu vực Đông Á Kiều hối đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ ở Philippines mà còn ở các quốc gia như Fiji (5,8% GDP), Việt Nam (5,1% GDP) và Campuchia (3% GDP).
Philippines là một trong những quốc gia có số lượng công dân sống và làm việc ở nước ngoài lớn, với nền kinh tế phụ thuộc vào nguồn nhân lực xuất khẩu Ngành công nghiệp “xuất khẩu nhân lực” tại đây được tổ chức bài bản và hiệu quả, tập trung vào việc xây dựng thương hiệu cho đội ngũ lao động thông qua uy tín và chất lượng Những người lao động Philippines không chỉ tôn trọng kỷ luật mà còn được đảm bảo quyền lợi tối ưu.
Những con số ấn tượng
Cùng với Indonesia và Thái Lan, Philippines nổi bật trong lĩnh vực xuất khẩu lao động (XKLĐ) ở Đông Nam Á, với chiến lược đầu tư và khai thác hiệu quả, mang lại nguồn ngoại tệ lớn Mỗi năm, khoảng 1 triệu lao động Philippines ra nước ngoài làm việc, tương đương gần 3.000 người mỗi ngày, bao gồm cả những gia đình có hai thế hệ tham gia XKLĐ.
Theo thống kê của Chính phủ Philippines, từ năm 1990 đến 2001, kiều hối chiếm 20,3% thu nhập xuất khẩu của cả nước Đến cuối tháng 12-2008, khoảng 9 triệu người Philippines, tương đương gần 10% dân số, đang làm việc tại 140 quốc gia Một nửa trong số này là lao động hợp đồng, chủ yếu tại Saudi Arabia, Nhật Bản, Hong Kong, UAE và Đài Loan, trong khi nửa còn lại di cư sang Mỹ, Canada, Australia, Nhật Bản và Anh Năm 2007, kiều hối gửi về qua các kênh chính thức đạt 14 tỷ USD, đóng góp 10% vào tổng sản phẩm quốc dân (GNP) của Philippines, vượt qua cả viện trợ phát triển và đầu tư trực tiếp nước ngoài.
Những con số ấn tượng này phản ánh vai trò quan trọng của người lao động trong chính sách và văn hóa Philippines Hằng năm, Tổng thống Philippines tổ chức kỷ niệm Ngày Công nhân di cư bằng việc trao giải thưởng “Baygong Bayani” cho 20 lao động xuất khẩu xuất sắc nhất, ghi nhận phẩm hạnh, sự chăm chỉ và kỷ lục gửi tiền về quê hương của họ.
Chuyên nghiệp và bài bản
K I N H N G H IỆ M CỦ A C Á C Q U Ố C GIA T R Ê N T H É G IỚ I VÀ C Á C N G Ầ N
Kinh nghiệm của một số ngân hàng ở Việt Nam
Dịch vụ kiều hối đóng vai trò quan trọng đối với các tổ chức kinh tế, là kênh huy động ngoại tệ hiệu quả mà chi phí thấp Tại Việt Nam, ngoài ngân hàng, nhiều công ty kiều hối cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Dịch vụ này không chỉ mang lại nguồn thu phí cho ngân hàng mà còn giúp tăng cường dự trữ ngoại tệ, gia tăng tiền gửi và tạo cơ hội bán chéo sản phẩm cho người nhận kiều hối, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, các ngân hàng như VCB, Vietinbank, Agribank, BIDV, ACB, Sacombank, và Đông Á nổi bật với thế mạnh trong dịch vụ chuyển tiền kiều hối nhờ vào mạng lưới rộng rãi và quan hệ đại lý đa dạng Để đáp ứng nhu cầu chuyển và nhận tiền từ nước ngoài một cách nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí, các ngân hàng đã thiết lập nhiều kênh chuyển tiền trực tiếp, đặc biệt từ các quốc gia có đông đảo kiều bào và lao động xuất khẩu Việt Nam Họ cũng đã hợp tác với nhiều đối tác quốc tế để triển khai các sản phẩm kiều hối hiệu quả, như dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union và Money Gram, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng.
Công ty Kiều hối Đông Á hiện đang hoạt động tại 63 tỉnh thành với 210 chi nhánh và đại lý, cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối thường xuyên Đặc biệt, công ty đã thiết lập mối liên kết với 30 công ty kiều hối quốc tế, chủ yếu tại các quốc gia như Mỹ, Canada, Úc và Đức.
Kể từ khi thành lập vào tháng 11/2001, công ty Kiều Hối Đông Á (DongA Money Transfer) đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong thị trường kiều hối với doanh số chi trả ấn tượng, được khách hàng trong và ngoài nước tin tưởng và đánh giá cao Đặc biệt, vào tháng 7/2008, công ty trở thành đơn vị tiên phong tại Việt Nam khi ký kết hợp tác với tập đoàn chuyển tiền hàng đầu Moneygram, cung cấp dịch vụ nhận kiều hối tại nhà.
Năm 2008, Kiều Hổi Đông Á trở thành công ty chuyển tiền duy nhất tại Việt Nam nhận giải thưởng “Best support product launch” từ tập đoàn MoneyGram, vinh danh đơn vị hỗ trợ triển khai sản phẩm tốt nhất Đến năm 2010, Ngân hàng Đông Á được IAMTN trao tặng giải thưởng “Đơn Vị Chuyển Tiền Sáng Tạo Nhất Năm 2010”.
Tháng 3 năm 2012 Kiều hối Đông Á đã phát triển thêm một đối tác mới nhằm mở rộng kênh chuyển tiền kiều hối an toàn, ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu chuyển tiền từ Cộng Hòa Séc về Việt Nam Năm 2012, kiều hối chuyển về qua ngân hàng Đông Á đã đạt được là 1,5 tỷ USD.
- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã ký họp đồng làm đại lý cho MoneyGram từ năm 1994, tổ chức này là một bộ phận của tập đoàn American
Express (Mỹ) có khoảng 284.000 địa điểm giao dịch tại 196 quốc gia, trong khi VCB đã mở công ty dịch vụ tài chính tại Mỹ Với thương hiệu toàn cầu, VCB là ngân hàng được ưu tiên hàng đầu khi các ngân hàng quốc tế thiết lập quan hệ hợp tác với Việt Nam Hơn nữa, VCB sở hữu lượng ngoại tệ phong phú nhất tại Việt Nam, từng đóng vai trò chủ chốt trong thị trường kiều hối Tuy nhiên, do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, cũng như các kênh chi trả không chính thức, VCB đang dần mất vị thế độc tôn trên thị trường này.
Năm 2004, BIDV đã hợp tác với Ngân hàng Đài Loan Metrobank để khai thác lượng kiều hối về Việt Nam, ký hợp đồng giao dịch kiều hối với các ngân hàng METROPOLITAN (Đài Loan), PUBLIC BANK BERHAD (Malaysia) và KOREA EXCHANGE BANK (Hàn Quốc) Mục tiêu của BIDV là tập trung khai thác hiệu quả thị trường kiều hối tại các quốc gia có thu nhập lao động cao và ổn định.
Vietinbank đã hợp tác với nhiều đối tác để triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, bao gồm việc hợp tác với Korea Exchange Bank và LG Telecom để ra mắt sản phẩm Korea Dream phone, cho phép chuyển tiền kiều hối từ Hàn Quốc về Việt Nam qua điện thoại di động Ngoài ra, Vietinbank còn phối hợp với Wells Fargo Bank, ngân hàng lớn nhất Mỹ, để cung cấp dịch vụ chuyển tiền trọn gói trong ngày từ Mỹ về Việt Nam qua Wells Fargo Express Send, cùng với các dịch vụ chuyển tiền kiều hối trực tuyến và qua điện thoại di động Cuối năm 2011, Vietinbank đã thành lập công ty kiều hối nhằm chuyên biệt hóa dịch vụ và nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Sacombank đã thành lập công ty kiều hối và từ tháng 1 năm 2011, công ty này đã hợp tác với các đối tác và ngân hàng tại Nhật Bản để chuyển tiền nhanh chóng về Việt Nam Ngày 29 tháng 2 năm 2012, Sacombank đã ký kết hợp tác với Công ty chuyển tiền quốc tế Coinstar (Anh Quốc) nhằm triển khai dịch vụ chuyển tiền hiệu quả.
Dịch vụ "Chi trả kiều hối Comstar" của Sacombank phục vụ khách hàng cá nhân tại Việt Nam với các loại tiền chi trả là USD và VND Với hơn 380 điểm giao dịch trên toàn quốc, Sacombank đã thu hút lượng lớn khách hàng nhận tiền kiều hối từ nước ngoài Doanh số kiều hối qua Sacombank năm 2011 đạt trên 1,6 tỷ USD, tăng 22% so với năm 2010 Năm 2012, Sacombank chú trọng phát triển dịch vụ chuyển tiền tại các thị trường tiềm năng ở Châu Âu, Châu Á và Trung Đông, nhằm thu hút dòng ngoại tệ từ người Việt Nam đi công tác, học tập và xuất khẩu lao động, với lượng kiều hối đạt 1,7 tỷ USD.
Các ngân hàng hiện đang chú trọng vào các thị trường có đông đảo người Việt Kiều sinh sống và làm việc thành công Hầu hết các ngân hàng đều áp dụng công nghệ kiều hối hiện đại, giúp xử lý giao dịch kiều hối một cách tự động và hiệu quả.
Hệ thống cho phép người nhận tiền lĩnh tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của ngân hàng trên toàn quốc Đối với những ngân hàng chưa đủ điều kiện về công nghệ và đối tác để mở rộng dịch vụ kiều hối, họ có thể hoạt động như các đại lý phụ cho các ngân hàng lớn.
Các ngân hàng và công ty chuyển tiền cung cấp nhiều dịch vụ chuyển tiền kiều hối như chi trả tại quầy, chi trả vào tài khoản và chi trả tại nhà Khách hàng có thể nhận tiền tại bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào của ngân hàng hoặc sử dụng dịch vụ chi trả tại nhà ở các thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, TP.HCM, với thời gian nhận kiều hối nhanh chóng từ 10 phút đến 3 ngày làm việc Để tăng cường lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối, các ngân hàng hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động cung cấp gói sản phẩm trọn gói cho người lao động, bao gồm cho vay vốn, mở tài khoản, quản lý tiền ký quỹ, chuyển thu nhập về nước và gửi tiết kiệm kiều hối.
Trong những năm gần đây, lượng kiều hối chuyển về qua kênh chính thức tăng đáng kể nhờ chính sách thông thoáng của nhà nước và nỗ lực của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, việc khai thác và sử dụng kiều hối vẫn chưa hiệu quả cho nền kinh tế Hiện tại, các ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc thu hút kiều hối qua kênh chính thống, trong khi lượng kiều hối được người nhận bán lại cho ngân hàng còn thấp Kiều hối chủ yếu vẫn được người dân giữ lại, không được lưu thông trong nền kinh tế Để thu hút nguồn ngoại tệ này, bên cạnh việc điều hành chính sách hợp lý, các ngân hàng cần tạo dựng lòng tin và phát triển các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, giúp người dân cảm thấy an tâm và có lợi khi chuyển đổi kiều hối cho ngân hàng.
Sơ lược về Agribank
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập vào ngày 26/03/1999, ban đầu mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng Agribank hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực này.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được thành lập dựa trên việc tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước, bao gồm tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp trung ương cũng được hình thành từ cơ sở tiếp nhận này.
Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng một số cán bộ từ Vụ Tín dụng Thương mại, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, và Vụ Kế toán đang bị điều tra liên quan đến các vấn đề tài chính.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/CT, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là một ngân hàng thương mại đa năng, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, với tư cách là một pháp nhân độc lập, tự chủ và chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình trước pháp luật.
Vào ngày 07/03/1994, theo Quyết định số 90/TTg của Thủ Tướng Chính Phủ, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam được chuyển đổi thành Tổng Công ty Nhà nước Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc và bộ máy giúp việc, trong đó có bộ máy kiểm soát nội bộ Ngân hàng còn có các đơn vị thành viên với hình thức hạch toán phụ thuộc và độc lập, cũng như các đơn vị sự nghiệp, nhằm phân định rõ chức năng quản lý và điều hành Đặc biệt, Chủ Tịch Hội đồng Quản trị không kiêm nhiệm chức vụ Tổng Giám đốc.
Vào ngày 15/11/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Agribank hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và dưới sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Với tên gọi mới, Agribank không chỉ thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại mà còn có nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn, thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
Tháng 2 năm 1999 Chủ tịch HĐQT Agribank ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 về quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống Agribank.
Năm 2001, Agribank bắt đầu triển khai đề án tái cơ cấu với các chính sách chính như cơ cấu lại nợ, lành mạnh hóa tài chính và nâng cao chất lượng tài sản Ngân hàng cũng chuyển đổi hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, sắp xếp lại tổ chức theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, đồng thời tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ Mục tiêu là đổi mới công nghệ ngân hàng và xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại.
Năm 2002, Agribank không chỉ mở rộng kinh doanh trong nước mà còn tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002, Agribank đã trở thành thành viên của APRACA, CICA và ABA, trong đó Tổng Giám đốc Agribank giữ vị trí thành viên chính thức Ban Điều hành của APRACA và CICA.
Năm 2003, Agribank đã thúc đẩy nhanh chóng Đề án Tái cơ cấu nhằm nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động Với những thành tích xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, Agribank đã có những đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội và công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp - nông thôn Do đó, Chủ tịch nước CHXHCN VN đã ký Quyết định số 226/2003/QĐ/CTN vào ngày 07/05/2003, phong tặng danh hiệu Anh Hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Agribank.
Năm 2009, Agribank đã nhận được nhiều giải thưởng danh giá từ Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng và các tổ chức uy tín toàn cầu, bao gồm Top 10 giải Sao Vàng Đất Việt, Top 10 Thương Hiệu Việt Nam uy tín nhất, cùng với danh hiệu "DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG" do Bộ Công Thương công nhận.
Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam, nổi bật về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Vào năm 2012, vị thế dẫn đầu của Agribank đã được khẳng định trên nhiều phương diện khác nhau.
- Tổng nguồn vốn: 557.028 tỉ đồng
- Tổng tài sản: 618.500 tỉ đồng
- Tổng dư nợ: 480.452 tỉ đồng
- Mạng lưới hoạt động: 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch
- Quan hệ ngân hàng đại lý: 1.402 ngân hàng và các tổ chức tài chính trên 92 quốc gia và vùng lãnh thổ
- Có 49 tài khoản Nostro và 21 tài khoản Vostro
Đến cuối năm 2012, Agribank đã phát triển gần 190 sản phẩm dịch vụ tiện ích, khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán, đặc biệt là thanh toán nội địa, với hơn 6,38 triệu thẻ các loại Ngân hàng chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ liên kết Ngân hàng- Bảo hiểm và hướng tới nông nghiệp, nông thôn, nông dân Agribank cũng mở rộng và đa dạng hóa kênh phân phối thông qua mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, cùng với gần 4.000 POS/EDC và trên 1.700 ATM, Mobile Banking, Internet Banking.
Agribank luôn chú trọng đầu tư vào công nghệ ngân hàng để nâng cao quản trị kinh doanh và phát triển dịch vụ Là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ, Agribank đã nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại với độ an toàn và chính xác cao Hiện tại, Agribank phục vụ 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất và 30.000 khách hàng doanh nghiệp, khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng.
Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài từ nhiều tổ chức tài chính quốc tế, bao gồm Ngân hàng Thế Giới, Ngân hàng Phát triển Châu Á, Cơ quan Phát triển Pháp, Ngân hàng Đầu tư Châu Âu, và Nhật Bản.
Agribank không chỉ tập trung vào nhiệm vụ kinh doanh mà còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn thông qua việc đóng góp cho an sinh xã hội Ngân hàng tham gia tích cực vào các hoạt động xây dựng trường học, bệnh xá và nhà tình nghĩa, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của cộng đồng.
Các hoạt động chủ yếu của Agribank
Agribank là ngân hàng thương mại nhà nước chuyên cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay, tài trợ thương mại và dịch vụ thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế Ngân hàng hoạt động với cả nội tệ và ngoại tệ, phục vụ cho các nghiệp vụ bán lẻ, bán buôn và ngân hàng quốc tế, đồng thời phát triển các dịch vụ kinh doanh đa năng bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống.
Agribank đã phát triển nhiều sản phẩm huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư, trong đó sản phẩm huy động tiết kiệm bậc thang được khách hàng ưa chuộng nhờ tính thuận tiện Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phát hành giấy tờ có giá, nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, đồng thời vay vốn từ các tổ chức tín dụng.
Agribank cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân đủ điều kiện Các khoản vay này được thực hiện từ nguồn vốn của Agribank, nguồn vốn ủy thác đầu tư và nhằm thực hiện các chính sách của Nhà nước.
- Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, phát hành và thanh toán thư tín dụng cho khách hàng Ngoài ra, chúng tôi cũng thực hiện bảo lãnh và tái bảo lãnh nhằm hỗ trợ khách hàng trong các giao dịch tài chính.
- Dịch vụ chuyển tiền phục vụ thưong mại mậu dịch, thanh toán nhờ thu, thanh toán biên mậu.
- Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần.
- Kinh doanh ngoại hổi: Mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, đá quý.
- Kinh doanh chứng khoán, môi giới phát hành chứng khoán.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Quan hệ ngân hàng đại lý, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vốn với các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
- Các dịch vụ tư vấn tài chính, ngân hàng.
Mỗi chi nhánh ngân hàng hoạt động như một đơn vị độc lập, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại nhà nước có mạng lưới rộng nhất tại Việt Nam, nổi bật với việc triển khai chương trình thanh toán và kế toán khách hàng do Ngân hàng Thế giới tài trợ Nhờ sự tin tưởng của Ngân hàng Nhà nước và các Bộ - Ngành, Agribank đã thực hiện nhiều dự án ODA cho các Bộ như Giáo dục và Đào tạo, Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Y tế, và Giao thông vận tải.
Agribank đã có những hoạt động ổn định trong những năm gần đây, tạo nền tảng cho sự phát triển thành một Tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu Tập đoàn hoạt động dựa trên ba trụ cột chính là Ngân hàng, Chứng khoán và Bảo hiểm, từ đó góp phần lan tỏa thương hiệu và văn hóa Agribank Sự phát triển này không chỉ nâng cao sức cạnh tranh mà còn khẳng định vị thế của Agribank như một doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
Khẩu hiệu của Agribank là “Agribank Mang phồn thịnh đến khách hàng”.
T H Ự C T R Ạ N G D ỊC H v ụ K IỀ U H Ó I T Ạ I A G R IB A N K
Tổng quan về tình hình kiều hối ở V i ệ t Nam
2 2 1 1 Các n h â n tố ả n h h ư ở n g đ ế n K iề u h ố i v ề V iệ t Nam
Theo Uỷ ban Quốc gia về người Việt Nam ở nước ngoài, hiện có khoảng 4 triệu kiều bào sinh sống tại hơn 100 quốc gia, bao gồm Việt kiều, sinh viên, học sinh và lao động xuất khẩu Họ có nhu cầu gửi tiền về hỗ trợ gia đình, người thân, tiết kiệm hoặc đầu tư Trong số này, Mỹ có khoảng 1,3 triệu người, Pháp 300,000 người, Australia 250,000 người, Canada 200,000 người, Trung Quốc 180,000 người, Campuchia 130,000 người, Đài Loan và Thái Lan mỗi nước khoảng 120,000 người, Đức và Nga mỗi nước khoảng 100,000 người, và Cộng hoà Séc khoảng 50,000 người.
Thị trường lao động xuất khẩu Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với hơn 400,000 người Việt Nam làm việc tại hơn 30 quốc gia và vùng lãnh thổ Trong 7 tháng đầu năm 2008, có 50,980 lao động và chuyên gia Việt Nam ra nước ngoài, đạt 60% kế hoạch năm Trong số đó, hơn 2,500 lao động đã đến các thị trường mới như Bồ Đào Nha, Australia, Macao, Singapore, Cộng hòa Séc, Slovakia, Mỹ và Nga, trong khi phần lớn vẫn làm việc tại các thị trường truyền thống như Malaysia, Đài Loan, Nhật Bản, Hàn Quốc và các nước Trung Đông Từ đầu năm 2011 đến tháng 1 năm 2012, đã có hơn 63,530 lao động đi làm việc ở nước ngoài.
□ Đài Loan o Thái Lan a Đức
Biểu đồ 2.1: Phân bỗ kiều bào Việt Nam trên toàn thế giói
(Nguồn: Ưỷ ban nhà nước về người Việt ở nước ngoài)
Sự gia tăng số lượng người Việt Nam lao động ở nước ngoài hàng năm đã dẫn đến việc tăng đáng kể số tiền họ gửi về quê hương Khoản kiều hối từ kiều bào Việt Nam sinh sống ở nước ngoài không chỉ giúp hỗ trợ tài chính cho gia đình mà còn trở thành nguồn vốn quan trọng trong việc giải quyết vấn đề thất nghiệp, xóa đói giảm nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội trong nước.
- Biến động của nền kinh tế
Sự phát triển kinh tế toàn cầu, bao gồm tăng trưởng, ổn định và khủng hoảng, cùng với tình hình kinh tế trong nước, ảnh hưởng mạnh mẽ đến lượng kiều hối của một quốc gia.
Kể từ năm 1991, lượng kiều hối chuyển về Việt Nam đã tăng trưởng đều qua các năm Tuy nhiên, trong những năm xảy ra khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nguồn kiều hối đã giảm mạnh so với năm trước, đặc biệt là vào các năm 1997 và 2009.
Khủng hoảng toàn cầu đã dẫn đến sự giảm sút kiều hối chuyển về Việt Nam, chủ yếu từ hai nguồn: tiền tiết kiệm của người lao động Việt Nam ở nước ngoài gửi về và tiền từ người Việt định cư ở nước ngoài hỗ trợ gia đình Tình hình kinh tế khó khăn đã làm giảm số lượng người ra nước ngoài làm việc và số tiền họ gửi về cho gia đình cũng giảm rõ rệt Nhân công di cư thường đối mặt với nguy cơ mất việc làm cao hơn so với nhân công bản địa, đặc biệt trong các ngành công nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng, như ngành xây dựng.
Cuộc khủng hoảng kinh tế đã làm cho vấn đề nhập cư quốc tế trở thành một chủ đề chính trị quan trọng Chính phủ các quốc gia thường xuyên có những biện pháp nhằm bảo vệ cơ hội việc làm cho người lao động trong nước.
Do khủng hoảng kinh tế, nhiều quốc gia từng tiếp nhận lao động Việt Nam đã bắt đầu sa thải nhân viên hoặc ngừng tuyển dụng mới Tình trạng này, cùng với sự kiện 10.000 công nhân Việt Nam phải về nước để tránh xung đột tại Libya vào cuối năm 2010, đã dẫn đến sự suy giảm nguồn kiều hối từ nước ngoài.
Mặc dù kiều hối từ lao động Việt Nam ở nước ngoài chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng số kiều hối gửi về nước, theo báo Wall Street Journal, gần 2/3 lượng kiều hối mà Việt Nam nhận được đến từ Mỹ, nơi có cộng đồng người Việt đông đảo Tuy nhiên, khi Mỹ trải qua khủng hoảng kinh tế, tình trạng thất nghiệp gia tăng đã dẫn đến giảm thu nhập và chi tiêu tiết kiệm, ảnh hưởng đến lượng tiền gửi về Việt Nam.
Khi nền kinh tế thế giới phục hồi, thu nhập của kiều bào và lao động xuất khẩu trở nên ổn định và cải thiện, dẫn đến sự gia tăng lượng kiều hối Năm 2011, lượng kiều hối chuyển về Việt Nam đạt 9 tỷ đô la Mỹ, tăng so với năm 2010 nhờ vào sự hồi phục của nền kinh tế toàn cầu.
- Sự phát triển của thị trường xuất khẩu lao động
Dòng kiều hối chảy về các nền kinh tế đang phát triển đã gia tăng mạnh mẽ trong những năm gần đây, với sự đóng góp đáng kể từ người lao động ở nước ngoài Các nước phát triển đối mặt với nhiều thách thức như tốc độ tăng dân số thấp và thiếu hụt lao động trong một số ngành nghề do chuyên môn hóa Sự phát triển công nghệ đòi hỏi lao động có tay nghề cao, dẫn đến nhu cầu nhập khẩu lao động ngày càng tăng về cả số lượng lẫn chất lượng, bao gồm cả lao động kỹ thuật và lao động giản đơn như dịch vụ chăm sóc người già Mặc dù có xuất khẩu lao động sang các nước kém phát triển hơn, nhưng chủ yếu là chuyên gia với số lượng hạn chế, do đó kiều hối không phải là nguồn thu ngoại tệ quan trọng ở những quốc gia này.
Các nước có nền kinh tế chậm phát triển thường đối mặt với tốc độ tăng dân số nhanh, dẫn đến áp lực lớn về việc làm Với thu nhập bình quân đầu người thấp, nhu cầu tìm kiếm việc làm gia tăng nhằm giảm tỷ lệ thất nghiệp Xuất khẩu lao động sang các quốc gia phát triển, nơi thiếu hụt lao động, là giải pháp hiệu quả giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tạo công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho các quốc gia đang phát triển.
Thị trường xuất khẩu lao động đã hình thành từ cuối thế kỷ 20 và phát triển mạnh mẽ trong nền kinh tế toàn cầu hiện nay Mô hình phân công lao động giữa các nước giàu và nghèo ngày càng gia tăng, dẫn đến xu hướng thuê lao động nước ngoài và di chuyển nhân lực từ các nước chậm phát triển sang các nước phát triển Xuất khẩu lao động là hoạt động kinh tế - xã hội quan trọng, với khoảng 60 nước tham gia, trong đó châu Á chiếm 50% tổng số gần 120 triệu người di cư Tại Việt Nam, từ 2006-2010, mỗi năm có từ 100.000 đến 120.000 lao động xuất khẩu, tỷ lệ lao động kỹ thuật tăng từ 30% lên 70% và dự kiến đạt 100% vào năm 2015 Dự báo trong giai đoạn 2011-2015, kiều hối từ lao động nước ngoài gửi về Việt Nam sẽ đạt khoảng 10 - 11 tỷ USD.
- Quá trình đổi mới của Việt Nam
Quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế của Việt Nam đã đạt nhiều thành tựu đáng kể, với tăng trưởng kinh tế năm 2010 đạt 6,78%, vượt mục tiêu đề ra và cao hơn hai năm trước GDP bình quân đầu người ước đạt 1.160 USD, giúp Việt Nam chuyển từ nhóm nước thu nhập thấp sang nhóm nước thu nhập trung bình Cơ hội đầu tư vào Việt Nam ngày càng hấp dẫn, với sự phát triển của nhiều lĩnh vực kinh doanh mới Bên cạnh đó, chính sách thông thoáng của Nhà nước trong việc thu hút nguồn kiều hối đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng này.
Việc hoàn thiện mạng lưới nhận và chi trả ngoại tệ, cùng với việc mở rộng các hình thức chuyển tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho kiều hối chuyển tiền về Việt Nam Các ngân hàng thương mại (NHTM) và hàng chục công ty kiều hối cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Nhiều ngân hàng như VCB, Agribank, BIDV, Vietinbank, ACB, Sacombank và Đông Á có thế mạnh trong dịch vụ này nhờ vào mạng lưới rộng và công nghệ hiện đại, cho phép xử lý giao dịch kiều hối một cách tự động Agribank dẫn đầu với hơn 2.300 điểm giao dịch trên toàn quốc, hợp tác với Western Union để chuyển tiền kiều hối đến tận các vùng nông thôn, miền núi và vùng sâu.
Tình hình hoạt động dịch vụ kiều hối của Agribank
2.2.2.1 Nh ừng đặc điểm ch ung
Agribank là ngân hàng thương mại nhà nước, hoạt động không chỉ trong lĩnh vực kinh doanh mà còn hướng đến các mục tiêu chính sách xã hội Trong nhiều năm qua, Agribank đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi, không hoàn toàn dựa trên tiêu chí thương mại, nhưng lại có ảnh hưởng lớn đến chính trị xã hội, như cho vay theo chỉ định của Chính phủ, cho vay khắc phục lũ lụt và cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động.
Tại các chi nhánh của Agribank, đặc biệt là ở vùng nông thôn, hoạt động chủ yếu dựa vào nghiệp vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay Hoạt động tín dụng vẫn là mũi nhọn kinh doanh, với một số chi nhánh có doanh thu từ tín dụng chiếm tới 99% tổng doanh thu Đặc điểm này ảnh hưởng lớn đến khả năng cung ứng kiều hối của Agribank.
Khách hàng của Agribank nhiều về số lượng nhưng khả năng nhận thức về dịch vụ của ngân hàng còn rất hạn chế.
Agribank sở hữu số lượng khách hàng lớn nhất thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó chủ yếu là hộ sản xuất hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Với hơn 10 triệu khách hàng, bao gồm 30.000 doanh nghiệp và phần lớn còn lại là tư nhân, cá thể, hộ sản xuất, tổ hợp tác, khả năng nhận thức của họ về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn nhiều hạn chế Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến sự tiếp nhận các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ kiều hối nói riêng của khách hàng Agribank.
Agribank là ngân hàng đa chi nhánh với hệ thống tổ chức lớn và nhiều cấp quản lý, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Trước năm 2004, kiều hối chỉ là một phần nhỏ trong hoạt động kinh doanh đối ngoại của AgribankVN, không được quản lý và phát triển một cách tập trung Tuy nhiên, từ năm 2004, AgribankVN đã chú trọng hơn vào lĩnh vực này, tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững và hiệu quả của dịch vụ kiều hối.
Năm 2004, Agribank bắt đầu chú trọng đến hoạt động chi trả WƯ khi thành lập bộ phận này trong Ban Quan hệ Quốc tế Qua việc tái cấu trúc hoạt động tại Trụ Sở Chính, bộ phận WƯ được chuyển giao cho Sở Quản lý Kinh doanh vốn và Ngoại tệ, hiện đã sát nhập vào Sở Giao Dịch Agribank Đồng thời, phòng Dịch vụ Kiều hối được thành lập nhằm quản lý và phát triển dịch vụ kiều hối của Agribank.
Agribank hiện đang sở hữu một cơ cấu tổ chức vững mạnh, với mạng lưới giao dịch rộng lớn nhất tại Việt Nam, bao gồm khoảng 2300 điểm giao dịch trên toàn quốc Đây là ngân hàng lớn nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng đang hoạt động trong nước.
Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, dịch vụ kiều hối cần có mạng lưới kênh phân phối rộng và khả năng tiếp cận dịch vụ mọi lúc, mọi nơi để đảm bảo thành công Điều này tạo nên sự khác biệt lớn giữa Agribank và các ngân hàng thương mại khác, đồng thời là điểm mạnh nổi bật của Agribank trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Biểu đồ 2.4: Thị phần Agribank trong các ngân hàng tại Việt Nam
Hiện nay, Agribank đứng thứ nhất tại Việt Nam về về mạng lưới hệ thống nhưng chỉ đứng thứ 4 trong khối ngân hàng nhà nước về thị phần.
Agribank nhận thức rõ vai trò quan trọng của kiều hối và xu thế phục vụ khách hàng cá nhân trong bối cảnh các ngân hàng thương mại trong nước Ngân hàng đang nỗ lực thu hút nguồn kiều hối thông qua việc hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động, dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nước ngoài và ngân hàng đại lý Đồng thời, Agribank cũng tích cực xây dựng chính sách để phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối, nhằm tạo ra lợi nhuận và nâng cao vị thế bền vững cho ngân hàng.
2.2.2.2 Các sản phẩm kiều hối tại Agribank
Kể từ năm 2009, Agribank đã chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối qua kênh chính thức, hợp tác với nhiều đối tác và triển khai thêm các kênh chuyển tiền từ nước ngoài Dòng kiều hối chuyển qua Agribank được thực hiện thông qua nhiều phương thức giao dịch đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thử nhất, dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua tài khoản hoặc CMT
Chuyển tiền kiều hối qua tài khoản hoặc chứng minh thư là phương thức truyền thống được các ngân hàng sử dụng phổ biến Phương pháp này có ưu điểm là phí thấp, nhưng thời gian chuyển tiền thường kéo dài.
Thông qua hệ thống SWIFT, Agribank nhận lệnh chuyển tiền từ ngân hàng nước ngoài, ghi có vào tài khoản Nostro để thanh toán cho cá nhân người Việt Nam.
1 Người chuyển tiền tới bất kỳ một ngân hàng nào ở nước chuyển để yêu cầu chuyển tiền về Việt Nam Tại đây người chuyển tiền phải điền thông tin vào đơn xin chuyển tiền và nộp phí theo quy định của Ngân hàng nước ngoài Các thông tin này bao gồm:
- Tên, địa chỉ, sổ điện thoại của người gửi và người nhận: Nên viết hoa không dấu.
- Số tài khoản của người nhận (hoặc sổ Chứng minh Nhân dân).
- Ghi đầy đủ tên của ngân hàng thụ hưởng bằng tiếng Anh:
+ Tên Neân hàng Nông nehiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development).
+ Tên và địa chỉ của chi nhánh Agribank mà khách hàng mở tài khoản hoặc chỉ định đến lấy tiền.
2 Ngân hàng nước ngoài (ngân hàng chuyển) sẽ xử lý yêu cầu chuyển tiền về Agribank qua hệ thống thanh toán bù trừ.
3 Các Ngân hàng thanh toán bù trừ có thể thu một tỷ lệ phí nhất định trên số tiền chuyển rồi chuyển lệnh về Agribank.
4 Agribank nhận được báo Có sẽ ghi có và thông báo cho người thụ hưởng.
Sơ đồ 2.2: Quy trình thanh toán chuyển tiền kiều hối qua hệ thống SWIFT
Cơ chế xử lý: Lệnh chuyển tiền kiều hổi được xử lý tập trung cho toàn hệ thống tại Sở giao dịch của Agribank.
Tại Phòng Swift của Sở giao dịch, điện từ nước ngoài được nhận và phân luồng trực tiếp từ máy chủ SWIFT vào hệ thống IPCAS Quá trình này đảm bảo rằng điện được chuyển tiếp một cách hiệu quả về hệ thống SWIFT nội bộ cho Chi nhánh.
- Tại Phòng Ke toán (1000) của Sở giao dịch tiếp nhận các lệnh chuyển tiền đến từ Phòng SWIFT hạch toán và chuyển tiếp về Chi nhánh.
Tại chi nhánh, khách hàng sẽ nhận lệnh chuyển tiền và được thông báo về việc chuyển tiền kiều hối Sau khi nhận thông báo, khách hàng có thể đến ngân hàng để nhận tiền Có ba hình thức nhận tiền: lĩnh tiền mặt bằng ngoại tệ, bán ngoại tệ cho ngân hàng để nhận tiền mặt VNĐ, hoặc chuyển khoản vào tài khoản tiết kiệm.
Thứ hai, dịch vụ nhận kiều hối qua hình thức chuyển tiền Western Union
Đ Ả N H G IẢ T H Ự C T R Ạ N G
Kết quả đạt được của hoạt động kiều hổi
Thị phần của Dịch vụ chuyển tiền kiều hổi của các ngân hàng tại
Biểu đồ 2.5: Thị phần của Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Agrỉbank trong các ngân hàng tại Việt Nam ( N g i i ồ n B á o c ả o N H N N )
Trong giai đoạn 2004-2007, thị phần kiều hối của Agribank chỉ đạt 11% so với các ngân hàng thương mại khác, nhưng đã tăng lên 12% vào năm 2012 Sự gia tăng này là dấu hiệu tích cực cho sự phát triển của kiều hối Agribank, tạo động lực cho lĩnh vực này tiếp tục phát triển mạnh mẽ hơn.
Từ giữa năm 2010, Agribank đã chuyển hướng chiến lược sang hợp tác phát triển kiều hối với các ngân hàng đại lý, đánh giá cho thấy sự hợp tác này rất hiệu quả và không phức tạp Agribank đã đạt được những thành công ban đầu trong việc xây dựng mô hình chuyển tiền hiệu quả với các đối tác ngân hàng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển đồng đều của hoạt động kiều hối Hiện nay, việc hợp tác với các ngân hàng đại lý tại Agribank đang được triển khai hiệu quả trong lĩnh vực chuyển tiền kiều hối.
Bảng 2.1: Các ngân hàng đại lý họp tác chuyển tiền kiều hối vói Agribank
Tên ngân hàng Quốc gia Năm họp tác Doanh số
R u s s la v ia b a n k Nga và SNG, Mỹ 2011 70 (dự kiến)
Chiến lược mở rộng dịch vụ chuyển tiền qua kênh ngân hàng của Agribank đang phát triển tích cực, với sự gia tăng mạnh mẽ trong kết quả chuyển tiền qua kênh này Đồng thời, kênh chuyển tiền qua WU vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định Agribank đã đạt được những kết quả khả quan trong một số lĩnh vực khác.
Vào ngày 15/11/2002, Agribank đã ký Thỏa thuận nguyên tắc với Cục Quản lý Lao động Ngoài nước thuộc Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, nhằm triển khai chương trình cho phép người lao động vay vốn trước khi đi làm việc ở nước ngoài Chương trình này giúp người lao động tiếp cận nguồn tài chính cần thiết để chuẩn bị cho việc lao động ở nước ngoài.
Agribank đã ban hành văn bản số 1410/Agribank-TD vào ngày 23/05/2007 nhằm hỗ trợ người Việt Nam xuất khẩu lao động Văn bản này hướng dẫn các chi nhánh thực hiện cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài, bao gồm cả trường hợp có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo.
Agribank không chỉ cung cấp dịch vụ cho vay cho người lao động mà còn tích cực hướng dẫn họ về cách quản lý và sử dụng dịch vụ kiều hối Ngân hàng thực hiện việc này thông qua việc in ấn tài liệu hướng dẫn và tổ chức các lớp đào tạo trước khi người lao động xuất cảnh, giúp họ nắm vững cách chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam.
Năm 2010, Agribank đã phối hợp với hiệp hội xuất khẩu lao động để soạn thảo và phát hành bộ tài liệu hướng dẫn cho công nhân đi XKLĐ tại một số thị trường Từ năm 2013 trở đi, Agribank sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động hợp tác trong lĩnh vực hỗ trợ đào tạo và giáo dục định hướng cho người lao động làm việc ở nước ngoài thông qua đĩa CD Rom và các sản phẩm khác Mục tiêu là cung cấp công cụ huấn luyện cho giảng viên các công ty XKLĐ và phát hành sổ tay cẩm nang cho người lao động tại ba thị trường chính: Malaysia, Ả Rập Xê út và Nhật Bản.
Phòng Dịch vụ Kiều hối Sở Giao dịch Agribank đã hợp tác với các phòng ban liên quan để ký kết thỏa thuận với Hiệp hội XKLĐ, nhằm hỗ trợ người lao động vay vốn và chuyển tiền khi làm việc ở nước ngoài Agribank cũng tổ chức các khóa bồi dưỡng về Hội nhập Kinh tế và Xuất khẩu lao động tại Hà Nội, Đà Nẵng và TP Hồ Chí Minh, cung cấp thông tin về thủ tục vay vốn, mở tài khoản và dịch vụ kiều hối cho người lao động.
Để mở rộng và phát triển dịch vụ kiều hối qua kênh ngân hàng, Agribank đã tìm kiếm và thiết lập hợp tác với nhiều thị trường tiềm năng như Châu Âu, Đài Loan, Mỹ và Nhật Bản Agribank đã ký biên bản ghi nhớ với ngân hàng Philippine National Bank Tokyo (PNB) nhằm khai thác lượng kiều hối từ Nhật Bản về Việt Nam Dựa trên bản ghi nhớ hợp tác về dịch vụ kiều hối với PNB, Agribank đã phối hợp để quảng bá và tiếp thị cho tu nghiệp sinh trước khi sang lao động tại Nhật Bản Năm 2010, Agribank đã thực hiện giao dịch kiều hối đạt 1,787,277.93 USD với 741 giao dịch.
Phòng Dịch vụ Kiều hối của Sở giao dịch Agribank đã ký kết thỏa thuận hợp tác với phòng Ngân hàng Đại lý để mở tài khoản Nostro EUR tại Deutsche Bank Thỏa thuận này nhằm thực hiện các giao dịch chuyển tiền kiều hối từ thị trường Châu Âu về Việt Nam.
Từ tháng 5/2010 đến 31/12/2010 doanh sổ giao dịch thực hiện được là 1,713 giao dịch với doanh số là 2,605,722.82 EUR.
Bảng 2.2: Doanh số kiều hối Agribank qua một số kênh chuyển tiền Đơn vị: Nghìn USD; %
Năm 2010, Agribank đã hợp tác với BNY Mellon Taipei để triển khai dịch vụ chuyển tiền nhanh trong ngày với phí cạnh tranh cho người lao động Việt Nam tại Đài Loan, thông qua hệ thống ngân hàng Chang Hwa Bank Đến năm 2012, số lượng giao dịch qua kênh này đã đạt hơn 10.000 giao dịch mỗi tháng, gấp đôi so với đầu năm và gấp 10 lần so với tháng đầu năm 2011 Doanh số kiều hối qua kênh này đã tăng 212,96%, cho thấy sự tin tưởng và sử dụng dịch vụ của khách hàng đối với Agribank Tỷ trọng dịch vụ này chiếm hơn 10%, chứng tỏ dịch vụ chuyển tiền từ Đài Loan đã mang lại doanh thu kiều hối đáng kể cho Agribank.
Vào năm 2011, Agribank đã ký hợp đồng hợp tác với MayBank, mở ra kênh chuyển tiền từ Malaysia về Việt Nam Tuy nhiên, việc chi trả qua internet gặp khó khăn do một số điểm giao dịch chưa được trang bị đầy đủ hệ thống mạng, và hình thức chuyển tiền này đã được áp dụng tại một số ngân hàng cổ phần trước đó, dẫn đến số lượng giao dịch hạn chế Agribank đang phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin để xây dựng phần mềm kết nối giữa hai ngân hàng, nhằm tạo thuận lợi cho giao dịch viên Trong 6 tháng cuối năm 2011, đã có 83 giao dịch qua MayBank với tổng doanh số đạt 60.345 USD Đến cuối năm 2012, số lượng giao dịch tăng lên 837 với tổng doanh số 762.545 USD, nhưng tỷ trọng dịch vụ vẫn chỉ đạt 0.06% Do đó, cần tích cực quảng cáo để khách hàng tại Malaysia biết và sử dụng dịch vụ này nhiều hơn.
Trong năm 2011, kiều hối của Agribank đạt doanh số chi trả 1.083 triệu USD, thu phí 4,834 triệu USD với 844.697 giao dịch Sang năm 2012, doanh số chi trả tăng lên 1.198 triệu USD, phí thu được là 4,709 triệu USD và số lượng giao dịch đạt 954.152.
Bảng 2.3: Phí dịch vụ kiều hối tại Agribank giai đoạn 2009 - 2012 Đơn vị: nghìn USD; %
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Từ năm 2009 đến 2012, mức phí dịch vụ kiều hối cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định từ năm 2010 đến 2011 Mặc dù doanh số kiều hối năm 2012 tăng 10.6%, nhưng nguồn thu từ phí dịch vụ lại giảm Nguyên nhân là do các đơn vị chuyển tiền muốn thu hút khách hàng bằng cách áp dụng một số giao dịch không thu phí, cùng với việc giới thiệu các hình thức chuyển tiền mới với mức phí thấp nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ.
Agribank đang tích cực phối hợp với các ngân hàng quốc tế như PNB, Deutsche Bank, BOF NY, May Bank và Korea Exchange Bank để cải thiện quy trình tra soát và giải quyết thắc mắc của khách hàng Mục tiêu là rút ngắn thời gian nhận tiền khi sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối Agribank cũng duy trì mối liên hệ chặt chẽ với các ngân hàng uy tín tại các thị trường tiềm năng như HanaBank, Kookmin Bank, Nova Scotia Bank và Chinatrust Commercial Bank, nhằm tìm kiếm cơ hội hợp tác và phát triển sản phẩm mới trong lĩnh vực dịch vụ kiều hối.
- Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union (WU):
Định hướng Agribank
Chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam giai đoạn 2011-2020 tập trung vào công nghiệp hóa hiện đại hóa, với mục tiêu đưa Việt Nam trở thành một nước công nghiệp hiện đại vào năm 2020 Mục tiêu nâng thu nhập quốc dân lên trên 2000 USD vào năm 2015 và khoảng 3000 USD vào năm 2020, cùng với tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt 7-8%, tạo ra cơ hội lớn cho ngành ngân hàng, đặc biệt là Agribank Agribank đã xác định những định hướng phát triển cụ thể để nắm bắt cơ hội này và nhanh chóng nâng cao năng lực cạnh tranh trong khu vực.
Nghiên cứu quy hoạch lại các mô hình chi nhánh và phòng giao dịch nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, phù hợp với xu hướng ngân hàng hiện đại và tiêu chuẩn quốc tế.
Agribank tập trung vào việc nâng cao năng lực công nghệ thông tin và nguồn nhân lực, bao gồm đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng cán bộ mới, nhằm xây dựng đội ngũ nhân lực chất lượng cao Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng đến vận hành, kiểm soát và quản lý rủi ro, những lĩnh vực thiết yếu trong kế hoạch phát triển giai đoạn 2011-2015 để đạt được các mục tiêu chiến lược đã đề ra.
Trong bối cảnh kinh tế phức tạp, Agribank nỗ lực giữ vững vị thế là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài.
+ Phát triển các tiện ích về thẻ của Agribank.
+ Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và phát triển thương hiệu dịch vụ kiều hối của Agribank.
Xây dựng trụ sở ngân hàng hiện đại và không gian giao dịch khang trang nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Tích cực ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng để đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ và phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Lành mạnh hóa hệ thống tài chính và đạt các tiêu chuẩn quốc tế về ngân hàng là mục tiêu quan trọng để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững Agribank hướng tới triết lý “Tăng trưởng nhanh - Quản lý tốt - Hiệu quả cao” với mục tiêu cổ phần hóa, nhằm đưa ngân hàng vào nhóm 5 ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất tại Việt Nam vào năm 2020.
Định hướng phát triển dịch vụ kiều hối
Dựa trên định hướng chung, Agribank lựa chọn cho mình một chiến lược phát triển dịch vụ kiều hối trong dài hạn với các nội dung chủ yếu sau:
- Phát huy tất cả các lợi thế sẵn có của Agribank;
Các sản phẩm chuyển tiền cốt lõi được phát triển liên tục với nhiều dịch vụ gia tăng, đảm bảo sự mở rộng và cải tiến không ngừng.
- Tiếp tục mở rộng chuyển tiền qua các ngân hàng đại lý;
- Xây dựng được công nghệ xử lý mang tính tập trung;
- Phát triển thương hiệu chuyển tiền của Agribank.
Agribank cam kết cung cấp dịch vụ chuyển tiền tốt nhất cho khách hàng, với mục tiêu lâu dài và bền vững Chiến lược hoạt động chuyển tiền của ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ cao và mạng lưới đối tác rộng lớn, nhằm tối ưu hóa nguồn thu từ dịch vụ này Dịch vụ chuyển tiền sẽ trở thành nguồn thu lớn nhất cho Agribank.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG DỊCH v ụ KIỀU HÓI TRONG HỆ THÓNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIETNAM 73 1 Xác định đúng nhu cầu đối tượng và thị trường dịch vụ kiều hổi
Xây dựng và hoàn thiện chính sách họp lý
Sự kết hợp giữa chính sách quản lý ngoại hối và các chính sách quản lý vĩ mô khác chưa được hài hòa, dẫn đến nhiều bất cập trong một số thời kỳ Cụ thể, trong giai đoạn 1994-1996, tỷ giá VND/USD ổn định nhưng chênh lệch lãi suất vẫn lớn, khiến hầu hết các ngân hàng thương mại chuyển nguồn vốn ngoại tệ sang nội tệ để kinh doanh.
Từ năm 2000, tỷ giá VND/USD có xu hướng tăng đều, trong khi các ngân hàng thương mại duy trì mức chênh lệch lãi suất giữa VNĐ và USD nhỏ, dẫn đến tình trạng đô la hóa nền kinh tế và lãng phí nguồn ngoại tệ Chỉ khoảng 15% lượng kiều hối được bán lại cho ngân hàng trong những năm trước, nhưng đến năm 2012, nhờ vào tỷ giá ổn định, tỷ lệ này đã tăng lên 33% Chính sách tỷ giá không thống nhất của các ngân hàng đã làm giảm hiệu quả trong chiến lược kinh doanh ngoại tệ lâu dài và người chuyển tiền không được hưởng ưu đãi khi sử dụng dịch vụ Do đó, nhà nước cần thiết lập cơ chế tỷ giá phù hợp và ổn định để đảm bảo sự vận hành của các tổ chức tài chính và bình ổn tâm lý người dân.
Xây dựng các ưu đãi về thuế đối với nguồn tiền kiều hối sử dụng cho mục đích đầu tư, kinh doanh tại Việt Nam.
Cơ chế khuyến khích kiều bào đầu tư cho đất nước
Mở rộng quy định cho Việt kiều tham gia mua cổ phần mà không bị giới hạn về số lượng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc đầu tư Hiện tại, Việt kiều được coi là người nước ngoài và bị giới hạn về tỷ lệ góp vốn vào các công ty cổ phần Việc dỡ bỏ hoặc mở rộng tỷ lệ tham gia vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu đầu tư của cộng đồng Việt kiều mà còn thu hút thêm nguồn vốn ngoại tệ lớn vào Việt Nam.
Chính phủ đang tích cực khuyến khích và hỗ trợ hoạt động dạy và học tiếng Việt cho người Việt Nam ở nước ngoài, đặc biệt là đối tượng trẻ em, nhằm giúp họ duy trì ngôn ngữ mẹ đẻ trong bối cảnh cha mẹ lo lắng về việc học tiếng Việt cho con cái Các biện pháp hỗ trợ bao gồm cung cấp sách giáo khoa, phát sóng chương trình dạy tiếng Việt trên truyền hình và xây dựng trường dạy tiếng Việt cho con em người Việt Nam ở nước ngoài Đặc biệt, cần chú trọng đến thế hệ trẻ để họ có ý thức hướng về quê hương, từ đó duy trì lượng kiều hối gửi về Việt Nam cho mục đích biếu tặng hoặc đầu tư trong tương lai.
Chính phủ cần cho phép Ủy ban người Việt Nam ở nước ngoài phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại tổ chức khảo sát tại các khu vực có đông người Việt sinh sống, như Mỹ và Đông Âu Mục tiêu là tìm hiểu những khó khăn và vướng mắc mà kiều bào đang gặp phải, từ đó đưa ra các giải pháp khuyến khích nguồn kiều hối hiệu quả hơn.
3.3.3 Chính sách hỗ trợ đối vói ngưòi đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài
Hiện nay, vấn đề lừa đảo trong xuất khẩu lao động đang thu hút sự chú ý lớn Xuất khẩu lao động được xem là cơ hội vàng để cải thiện kinh tế, vì vậy nhiều người mong muốn tham gia Tuy nhiên, cần cảnh giác với những rủi ro và chiêu trò lừa đảo khi làm việc ở nước ngoài.
Việc xuất khẩu lao động ở Việt Nam đã diễn ra nhiều năm, mang lại cả lợi ích và thách thức Một số công ty xuất khẩu lao động thiếu trách nhiệm đã khiến người lao động bị lừa đảo, dẫn đến sự thiếu tin tưởng vào các doanh nghiệp này Nhiều người đã lợi dụng cơ hội xuất khẩu lao động để trốn ra ngoài làm việc trái phép, gây ra tình trạng một số quốc gia cấm nhập khẩu lao động Việt Nam Để khôi phục uy tín, Nhà nước cần ban hành Nghị Định chống trốn và tạo dựng niềm tin cho người lao động Chất lượng lao động cũng cần được cải thiện, yêu cầu người lao động có kỹ năng và kiến thức ngoại ngữ cơ bản để giao tiếp Đồng thời, việc xây dựng tiêu chuẩn ISO cho chất lượng lao động sẽ giúp Việt Nam tiếp cận những thị trường cao cấp Hiện tại, chỉ khoảng 27% lao động Việt Nam có nghề, phần lớn là lao động phổ thông và chưa được trang bị đầy đủ về ngoại ngữ và pháp luật nước sở tại Cục quản lý lao động ngoài nước cần tập trung vào việc tuyển chọn và đào tạo kỹ lưỡng cho người lao động, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về lao động chất lượng cao và nâng cao giá trị kiều hối gửi về.
Để nâng cao khả năng phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối tại Agribank, cần thực hiện các kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước và áp dụng giải pháp phù hợp Tuy nhiên, việc triển khai những đề xuất này sẽ cần thời gian do bộ máy quản lý cồng kềnh, dẫn đến quá trình ra quyết định chậm chạp và mất cơ hội kinh doanh Hơn nữa, mạng lưới rộng lớn và thói quen làm việc trong nền kinh tế bao cấp của cán bộ công nhân viên cũng hạn chế nhận thức về sự cần thiết phải thay đổi.
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối của Agribank đã được phát triển mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên, để đạt được sự phát triển tương xứng với quy mô của Agribank, cần thực hiện đồng bộ và kết hợp nhiều giải pháp khác nhau Việc phân tích và đánh giá tình hình thực trạng dịch vụ này trong bối cảnh cạnh tranh và môi trường bên ngoài là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng.
Agribank cần hoàn thiện tổ chức bộ máy từ Hội sở chính đến các chi nhánh theo hướng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời mở rộng hợp lý các kênh phân phối để cung cấp nhiều sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng đa dạng hóa các kênh phân phối từ xa và điện tử, tự động nhằm giảm chi phí Để nâng cao năng lực cạnh tranh, Agribank cần tập trung vào yếu tố con người, xây dựng đội ngũ nhân sự kiều hối mạnh mẽ về chất và lượng, xác định rõ trách nhiệm và gắn kết quyền lợi với trách nhiệm của từng cán bộ Ngân hàng cũng cần giao quyền chủ động cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo và hợp tác, từ đó tăng khả năng chia sẻ tri thức và nâng cao chất lượng công việc.
Để xây dựng một hệ thống giao dịch hiệu quả và an toàn, cần nhanh chóng tiếp cận công nghệ mới, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, cũng như hiện đại hóa hệ thống thanh toán và thanh toán liên ngân hàng trên toàn quốc.
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô giáo trong Hội đồng khoa học và các cán bộ Agribank đã hỗ trợ tôi hoàn thành luận văn này, đặc biệt là Tiến sỹ Đoàn Văn Thắng — người hướng dẫn khoa học của tôi Mặc dù tôi đã nỗ lực hết mình, nhưng do hạn chế về thời gian, tài liệu tham khảo và phạm vi nghiên cứu, luận văn không tránh khỏi một số sai sót Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các thầy cô và đồng nghiệp để hoàn thiện đề tài, góp phần phát triển dịch vụ kiều hối tại Agribank, nhằm biến phí dịch vụ chuyển tiền thành nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng theo định hướng đã đề ra.
1 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê 2006
2 PGS.TS Nguyễn Minh Hiền (2007), Giảo trình Marketing Ngân hàng, NXB
3 Tài liệu bài giảng của TS Lê Kim Sa.
4 Câm nang Văn hóa doanh nghiệp Agribank.
5 Cẩm nang Kiều hối của Agribank.
6 Báo cáo thường niên Agribank 2008, 2009, 2010, 2011, 2012.
7 Báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại: VCB, Vietinbank,
8 Báo cáo của Ưỷ ban nhà nước về người Việt Nam ở nước ngoài năm 2007, 2008
9 Báo cáo của cục quản lý lao động ngoài nước năm 2009, 2010, 2011.
10 Tạp chí Công nghệ ngân hàng.
12 Thống kê kiều hối các năm - Ngân hàng thế giới (World bank). Đơn vị: Triệu USD
2012 rT~' Ả -ị • À 1 Ấ • lông kiêu hôi về Việt Nam 4,200 5,500 7,200 6,283 8,000 9,000 10,000
Doanh số chi trả kiều hổi 541 712 930 700 863 1083 1198
Tỷ lệ tăng trưởng so cùng kỳ năm trước