Nguyên nhân gây ra RRTD 4
1.1.3.1 Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
Thiếu quy trình quản lý rủi ro hiệu quả có thể dẫn đến việc ngân hàng không thực hiện được chiến lược và chính sách phát triển RRTD một cách khoa học Nếu các biện pháp giảm thiểu rủi ro không được thực hiện đầy đủ và quản lý RRTD không được áp dụng trong từng nghiệp vụ, thì tần suất và quy mô tác hại của RRTD sẽ không được kiểm soát Điều này có thể dẫn đến thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Kỹ thuật cấp tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở nước ta vẫn chưa hiện đại và đa dạng, dẫn đến việc quản lý rủi ro trong quy trình cấp và sử dụng vốn tín dụng còn hạn chế Các kỹ thuật hiện đại yêu cầu năng lực quản lý và cơ sở vật chất phù hợp, điều mà nhiều NHTM chưa đáp ứng được Do đó, việc áp dụng kỹ thuật thủ công không chỉ làm tăng chi phí mà còn khiến khả năng kiểm soát khách hàng kém, gia tăng nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Rủi ro từ việc thiếu thông tin về khách hàng trong ngân hàng thương mại (NHTM) có thể dẫn đến những khoản cho vay tiềm ẩn nguy cơ lớn do báo cáo tài chính không được kiểm toán và thông tin tín dụng không đầy đủ Đội ngũ cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn và hiểu biết pháp lý, dẫn đến chất lượng thẩm định dự án thấp, làm tăng rủi ro tín dụng Hơn nữa, việc kiểm soát và theo dõi các khoản vay chưa chặt chẽ khiến ngân hàng khó đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích, từ đó tăng khả năng mất vốn do đầu tư vào các dự án rủi ro cao Ngoài ra, một số cán bộ tín dụng có thể bị cám dỗ tham gia vào hành vi gian lận, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Việc đãi ngộ cán bộ ngân hàng chưa hợp lý và cơ chế khuyến khích còn hạn chế cũng góp phần làm giảm trách nhiệm và sáng tạo trong công việc.
6 người cũng tiềm ẩn nguy cơ làm cho cán bộ tín dụng đi sai đường, gây hậu quả xấu cho NHTM
1.1.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, doanh nghiệp cần có năng lực quản lý và đạo đức trong việc vay vốn để duy trì mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng Tuy nhiên, một số khách hàng lợi dụng sự tin tưởng của ngân hàng bằng cách lập hồ sơ giả mạo do thiếu năng lực quản lý tài chính và không có tài sản thế chấp hợp lệ Hành vi này không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn dẫn đến nguy cơ nợ khó thu hoặc không thu được.
Người vay có thể lợi dụng sự thiếu kiểm soát của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc sử dụng vốn vay cho mục đích không đúng như hợp đồng đã cam kết Điều này làm cho toàn bộ giá trị thẩm định trước khi cho vay trở nên vô nghĩa Thực tế cho thấy, những hoạt động này thường mang tính mạo hiểm và chứa đựng nhiều rủi ro vượt quá giới hạn cho phép của ngân hàng, khiến rủi ro tín dụng trở nên nghiêm trọng.
Nhiều doanh nghiệp, do kinh doanh kém hiệu quả hoặc thiếu đạo đức, đã cố tình chây ỳ trong việc trả nợ ngân hàng, thậm chí bỏ trốn để quỵt nợ Hệ quả là ngân hàng chịu thiệt hại lớn và chỉ còn hy vọng vào việc xử lý tài sản thế chấp cùng sự can thiệp của pháp luật.
Sự sụp đổ của các đối tác kinh doanh có thể gây ra rủi ro lớn cho doanh nghiệp, dẫn đến thua lỗ và không đủ khả năng trả nợ ngân hàng Doanh nghiệp không chỉ đối mặt với rủi ro từ các mối quan hệ kinh tế mà còn từ thị trường, quyết định sai lầm trong các dự án không được ngân hàng tài trợ, và sự thay đổi chính sách của chính phủ.
Bảy doanh nghiệp này có thể dẫn đến sự sụp đổ của các doanh nghiệp khác, tạo ra phản ứng dây chuyền và khiến ngân hàng mất vốn ở quy mô lớn Đây là loại rủi ro tín dụng đáng sợ nhất mà ngân hàng phải đối mặt.
Sản phẩm và công nghệ lạc hậu đang là thách thức lớn đối với doanh nghiệp trong bối cảnh khoa học kỹ thuật phát triển nhanh chóng Việc áp dụng công nghệ sản xuất lỗi thời dẫn đến sản phẩm không có tính cạnh tranh, gây khó khăn trong tiêu thụ và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng có thể cung cấp vốn tín dụng để doanh nghiệp cải thiện khả năng tiêu thụ, tuy nhiên, quy mô RRTD sẽ lớn hơn nếu doanh nghiệp không có khả năng đổi mới công nghệ Tổng thể, nhiều doanh nghiệp tại Việt Nam không chỉ sở hữu công nghệ lạc hậu mà còn thiếu khả năng đổi mới, dẫn đến RRTD từ ngân hàng cao hơn so với các quốc gia khác.
Thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh là một vấn đề lớn ở nước ta, khi vốn tự có của doanh nghiệp thường thấp so với nhu cầu vay cho dự án Đối với dự án ngắn hạn, ngân hàng tham gia tới 75% nhu cầu vốn, trong khi đó với dự án trung và dài hạn, tỷ lệ này là 60% Sự phụ thuộc vào vốn ngân hàng cao khiến rủi ro mất vốn gia tăng nếu dự án không thành công Hơn nữa, tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn của các dự án trước cho các dự án mới không đáp ứng đủ nhu cầu vốn dẫn đến việc sử dụng vay không đúng mục đích, gây thâm hụt tài chính và làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
1.1.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh
Chu kỳ phát triển kinh tế ảnh hưởng đến mọi nền kinh tế, với các chu kỳ này có thể lặp lại sau vài năm, tùy thuộc vào năng lực phát triển Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và có khả năng trả nợ ngân hàng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, sản xuất đình trệ và ứ đọng vốn dẫn đến khó khăn tài chính cho khách hàng.
Tám yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cần được xem xét, đặc biệt khi nền kinh tế đang ở gần đỉnh tăng trưởng Trong giai đoạn này, nhu cầu vay vốn cho sản xuất và tiêu dùng gia tăng, dẫn đến việc ngân hàng áp dụng điều kiện cho vay lỏng hơn Tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc mức độ rủi ro của ngân hàng sẽ tăng lên.
Môi trường pháp lý, cùng với môi trường kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành môi trường cho vay của các ngân hàng thương mại Sự tác động của môi trường pháp lý có thể mang lại ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực, làm tăng hoặc giảm rủi ro cho hoạt động tín dụng Những thay đổi đột ngột trong chính sách của Chính phủ, cùng với các điều luật mới liên quan đến sở hữu, cầm cố và thế chấp tài sản, có thể đe dọa sự tồn tại của doanh nghiệp và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của họ đối với ngân hàng.
Cuộc khủng hoảng tín dụng và nhà đất bắt nguồn từ Mỹ đã gây ra những đổ vỡ nghiêm trọng trong hệ thống tài chính toàn cầu, ảnh hưởng không chỉ đến các nền kinh tế phát triển mà còn lan rộng đến các nền kinh tế mới nổi Nhiều ngân hàng lớn như Northern Rock, Bradford & Bingley, Bear Stearns và Lehman Brothers đã phải đối mặt với tình trạng sụp đổ, sáp nhập hoặc quốc hữu hóa Điều này cho thấy rằng một môi trường kinh tế và chính trị ổn định là yếu tố then chốt để doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, phát triển bền vững và lành mạnh.
Các chỉ số đánh giá RRTD 8
Các chỉ số thường được sử dụng để đánh giá RRTD là:
Tỷ lệ NQH Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi đã quá hạn
Nợ quá hạn là các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn và không đủ điều kiện để gia hạn.
Chín chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá sự lành mạnh của thể chế có ảnh hưởng đến mọi hoạt động chính của ngân hàng Để đảm bảo quản lý hiệu quả, các ngân hàng thương mại thường phân loại nợ quá hạn thành nhiều nhóm khác nhau.
+ Nợ quá hạn đến 180 ngày, có khả năng thu hồi
+ Nợ quá hạn từ 180-360 ngày, có khả năng thu hồi
+ Nợ quá hạn từ 360 ngày trở lên (nợ khó đòi)
T ỷ lệ nợ xấu (non performing loan – NPL)
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng (TCTD) Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy rủi ro tín dụng (RRTD) gia tăng, phản ánh sự gia tăng của các khoản tín dụng khó hoàn trả Theo thông tư 26/2012/TT-NHNN, tỷ lệ nợ xấu tại các tổ chức tín dụng không được vượt quá 3%.
Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống Đốc NHNN ngày 22/04/2005, quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng được ban hành Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 đã sửa đổi, bổ sung một số nội dung của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN nhằm cải thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng.
- Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn
- Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5
- Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 đến
180 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định
Nợ nhóm 4, hay còn gọi là nợ nghi ngờ, bao gồm các khoản nợ đã quá hạn từ 181 đến 360 ngày, các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, và những khoản nợ khác được phân loại vào nhóm này theo quy định hiện hành.
Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ quá hạn treen
Trong vòng 360 ngày, các khoản nợ sẽ được khoanh chờ để chính phủ xử lý, bao gồm các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ và các khoản nợ khác, tất cả sẽ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định hiện hành.
Trích l ập dự ph òng RRTD
Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để bù đắp tổn thất có thể xảy ra khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ tài chính Quỹ này nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực đến chi phí hoạt động của ngân hàng khi rủi ro xảy ra Để đánh giá hiệu quả của việc trích lập dự phòng rủi ro, cần sử dụng các chỉ tiêu phù hợp.
Tỷ lệ dự phòng RRTD bao gồm dự phòng cụ thể và dự phòng chung, cho biết cơ cấu NQH, đặc biệt là tỷ trọng của nợ xấu, nhất là nợ nhóm 5 Tỷ lệ này càng cao hoặc số tiền trích lập DPRR càng lớn thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng thấp.
Tỷ lệ mất vốn là chỉ số quan trọng phản ánh tỷ trọng nợ đã được xóa ở nội bảng trong kỳ báo cáo so với dư nợ trung bình trong cùng kỳ Dư nợ mất vốn đã xóa vẫn được theo dõi ngoại bảng để thu hồi, nhưng khả năng thu hồi rất thấp, do đó được coi là nợ mất vốn.
Dư nợ trung bình kỳ báo cáo H ệ số khả năng bù đắp các khoản cho vay bị mất
Hệ số này đánh giá khả năng ngân hàng trong việc trích dự phòng nhằm bù đắp nợ thất thoát Khi hệ số bằng 1, điều này cho thấy ngân hàng đã đủ khả năng bù đắp nợ tổn thất Nếu hệ số lớn hơn 1, ngân hàng đã trích thừa dự phòng.
11 không phải lúc nào cũng >=1 mà thường nhỏ hơn 1 vì dư nợ bị thất thoát có thể ở nhóm 1 đến nhóm 5, trong khi nợ nhóm 1 không được trích lập DPRR
M ức độ tập trung tín dụng
Mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn:
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ phân bổ vốn tín dụng vào các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong danh mục đầu tư của ngân hàng Sự tập trung cao vào một hình thức tín dụng sẽ làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Trong đó: X là ngắn hạn/trung hạn/dài hạn
Mức độ tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng bao gồm một khách hàng và một nhóm khách hàng
Tập trung tín dụng vào một khách hàng hoặc nhóm khách hàng lớn giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, nhưng cũng đồng nghĩa với việc đối mặt với rủi ro cao Do đó, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng trước khi quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM 1 Khái niệm và sự cần thiết của quản trị RRTD 11
Nội dung của quản trị RRTD 13
1.2.2.1 Tổ chức quản trị RRTD
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng là hệ thống toàn diện bao gồm tổ chức quản lý, đo lường và kiểm soát rủi ro, được triển khai liên tục trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Mô hình này phản ánh cơ chế, chính sách và quy trình nghiệp vụ nhằm thiết lập giới hạn an toàn và các chốt kiểm soát rủi ro, đồng thời sử dụng công cụ để đo lường và phát hiện rủi ro, cùng với các hoạt động giám sát hiệu quả.
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động, việc tuân thủ và nhận diện kịp thời các loại rủi ro mới phát sinh là rất quan trọng Các phương án và biện pháp chủ động phòng ngừa, đối phó cần được thiết lập nhằm ứng phó nhanh chóng khi rủi ro xảy ra.
Hiện nay, Việt Nam đang áp dụng hai mô hình quản lý rủi ro tín dụng chính: mô hình tập trung và mô hình phân tán Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung giúp tăng cường kiểm soát và giám sát rủi ro, trong khi mô hình phân tán cho phép linh hoạt hơn trong việc xử lý các rủi ro tín dụng Sự kết hợp giữa hai mô hình này có thể tối ưu hóa hiệu quả quản lý rủi ro trong lĩnh vực tài chính.
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung tách biệt ba chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp, nhằm giảm thiểu rủi ro và phát huy kỹ năng chuyên môn của cán bộ tín dụng Điểm mạnh của mô hình này là quản lý rủi ro hệ thống trên quy mô toàn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài Mô hình cũng thiết lập môi trường quản lý rủi ro đồng bộ, phù hợp với quy trình hoạt động của các bộ phận kinh doanh, nâng cao khả năng đo lường và giám sát rủi ro, từ đó xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống, đặc biệt phù hợp với ngân hàng quy mô lớn.
Mô hình quản lý tập trung tuy có nhiều ưu điểm nhưng cũng tồn tại một số yếu điểm Đầu tiên, việc xây dựng và triển khai mô hình này cần đầu tư nhiều công sức và thời gian Thứ hai, đội ngũ cán bộ cần phải có kiến thức chuyên môn và khả năng áp dụng lý thuyết vào thực tiễn.
Mô hình qu ản lý rủi ro tín dụng phân tán
Mô hình hiện tại chưa phân chia rõ ràng giữa các chức năng quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp Phòng tín dụng của ngân hàng đảm nhận đầy đủ ba chức năng và chịu trách nhiệm toàn bộ quy trình chuẩn bị cho một khoản vay.
Mô hình quản lý rủi ro này có ưu điểm gọn nhẹ và tổ chức đơn giản, phù hợp với ngân hàng quy mô nhỏ Tuy nhiên, nó cũng tồn tại nhiều nhược điểm, như việc tập trung công việc tại một địa điểm, thiếu chuyên sâu và quản lý hoạt động tín dụng chủ yếu dựa vào báo cáo từ chi nhánh hoặc qua chính sách tín dụng, dẫn đến việc quản lý gián tiếp.
Dựa trên nhu cầu thực tiễn của hoạt động tín dụng và khuyến cáo của ủy ban Basel, các ngân hàng thương mại Việt Nam nên áp dụng mô hình quản lý rủi ro tập trung Việc này tuân thủ các thông lệ quốc tế và phù hợp với các điều kiện pháp lý, thị trường, công nghệ và nguồn nhân lực hiện có.
Tại Hội sở chính, việc tách bạch chức năng ra quyết định tín dụng với chức năng quản lý tín dụng được thực hiện nhằm phân định rõ ràng trách nhiệm và chức năng giữa các bộ phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng.
Tại chi nhánh, tiến hành tách biệt các bộ phận chức năng như bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị), phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng) và tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi).
Bộ phận quan hệ khách hàng có nhiệm vụ tìm kiếm, phát triển và chăm sóc khách hàng, đồng thời nghiên cứu nhu cầu của họ Họ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn và chuyển toàn bộ hồ sơ cùng thông tin liên quan đến bộ phận phân tích tín dụng.
Bộ phận phân tích tín dụng thu thập và kiểm tra thông tin qua các kênh lưu trữ ngân hàng, CIC và phương tiện thông tin đại chúng Dựa trên những thông tin này, họ thực hiện phân tích và đánh giá tình hình chung của khách hàng, tình hình tài chính, phương án vay vốn và đảm bảo tiền vay Kết quả phân tích được báo cáo lên người phê duyệt tín dụng, và sau khi phê duyệt, thông tin sẽ được lưu trữ và chuyển cho bộ phận quan hệ khách hàng để tiếp tục quy trình tín dụng.
1.2.2.2 Các dấu hiệu nhận biết RRTD
Ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả để nhận diện dấu hiệu RRTD nhằm từ chối cho vay trước khi tiến hành hoặc để xử lý kịp thời trong trường hợp đã cho vay Các dấu hiệu RRTD có thể được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau để dễ dàng quản lý và theo dõi.
Nhóm các d ấ u hi ệu liên quan đế n m ố i quan h ệ v ớ i ngân hàng:
Trong quá trình hạch toán của khách hàng, xu hướng tài khoản có thể cung cấp cho ngân hàng những dấu hiệu quan trọng như: phát hành séc quá bảo chứng hoặc bị từ chối, khó khăn trong thanh toán lương, và sự dao động, đặc biệt là giảm sút số dư tài khoản tiền gửi.
Mức độ vay của người dân đang gia tăng đáng kể, dẫn đến tình trạng thanh toán chậm các khoản nợ gốc và lãi Nhiều khách hàng thường xuyên yêu cầu ngân hàng gia hạn thời gian vay và xin các khoản vay vượt quá nhu cầu dự kiến.
KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 1 Nguyên tắc của ủy ban Basel về quản trị RRTD 27
Kinh nghiệm quản trị RRTD của một số ngân hàng thương mại 28
1.3.2.1 Kinh nghi ệm quản trị RRTD của ngân hàng quôc t ế VIB
Tại VIB, cơ cấu quản trị được phân định rõ ràng giữa hội đồng quản trị và ban điều hành, với hội đồng quản trị chịu trách nhiệm xác định chiến lược, trong khi ban điều hành thực thi chiến lược đó Sự phân định này giúp tránh mâu thuẫn về quyền lợi Ngoài ra, các ủy ban độc lập như ủy ban tín dụng độc lập, được Chủ tịch hội đồng quản trị trao quyền và có sự tham gia của thành viên hội đồng quản trị, đảm bảo hội đồng quản trị nắm bắt tình hình thực tế tín dụng, đồng thời nâng cao tính minh bạch và chất lượng tín dụng tại VIB.
Quản lý rủi ro tại Việt Nam thường gặp khó khăn do thiếu hoặc thừa dữ liệu không phù hợp cho việc phân tích cơ hội và dự phòng rủi ro Để giải quyết vấn đề này, VIB đã thiết lập các phòng ban chuyên trách và mô hình đồng nhất từ các đơn vị kinh doanh đến bộ phận hỗ trợ Mô hình 3 tầng lớp bảo vệ (đơn vị kinh doanh - đơn vị quản lý - kiểm toán nội bộ) giúp VIB nâng cao hiệu quả quản lý và kiểm tra hoạt động.
Ngân hàng VIB đang nỗ lực cải thiện văn hóa quản trị rủi ro, chuyển từ phương thức "kiểm soát" sang "hợp tác" nhằm nâng cao hiệu quả trong việc phòng ngừa các rủi ro như chống rửa tiền và chống tài trợ khủng bố Mục tiêu của ngân hàng là bảo đảm chất lượng rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống, đồng thời gia tăng sự liên kết giữa các đơn vị kinh doanh.
1.3.2.2 Kinh nghi ệm của ngân h àng Siam Commercial Bank (Thái Lan)
Ngân hàng Thương mại Siam (SCB) là ngân hàng lớn thứ ba tại Thái Lan về tổng tài sản và đã hợp tác với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam để thành lập Vina Siam Bank SCB có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, tương tự như NHNo Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, SCB đối mặt với tỷ lệ nợ xấu vượt quá 20%, trong đó khoảng 70% là từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để khắc phục tình hình, ngân hàng đã mời các chuyên gia ngân hàng hàng đầu từ châu Âu và Mỹ nhằm tái cấu trúc và phục hồi hoạt động của mình.
Trong các chương trình cải tổ, SCB đã áp dụng triệt để và nhanh chóng chương trình quản trị RRTD và quản lý nợ xấu theo tiêu chuẩn quốc tế Ban lãnh đạo cao cấp đã ban hành chính sách tín dụng khung cho toàn bộ hệ thống chi nhánh, với trách nhiệm phân định rõ ràng cho từng cấp trong quyết định cấp tín dụng RRTD được quản trị theo danh mục, với công tác phân tích và dự báo ngành nghề sản phẩm được cập nhật thường xuyên mỗi sáu tháng Hệ thống công nghệ IT của SCB cung cấp nhiều dữ liệu thông tin khách hàng, cho phép cán bộ tín dụng truy cập trực tuyến trong công tác thẩm định.
Theo SCB, dòng tiền trong kinh doanh là yếu tố quan trọng nhất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), trong khi tài sản thế chấp không đủ để quyết định cho vay SCB đã từng gặp rủi ro do phụ thuộc vào tài sản thế chấp, đặc biệt là trong bối cảnh bong bóng bất động sản năm 1997 Do đó, mọi doanh nghiệp muốn thiết lập quan hệ tín dụng với SCB đều phải kiểm toán báo cáo tài chính trước khi xin vay, ngay cả khi đã có báo cáo tài chính đã được kiểm toán trước đó.
Trong quy trình cho vay của SCB, ba bộ phận chính được tách biệt gồm: bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận đòi nợ Bộ phận đòi nợ lại được chia thành hai nhóm: đòi nợ thông thường và đòi nợ khó đòi Phương châm của SCB trong quản lý là đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong từng khâu.
Để kiểm soát rủi ro tín dụng (RRTD), việc đo lường và đánh giá là rất quan trọng Nhờ thực hiện chính sách tín dụng và quản trị RRTD đồng bộ, đến cuối năm 2004, nợ xấu của SCB đã giảm xuống dưới 7%.
Mục tiêu của Ngân hàng SCB là trở thành ngân hàng đứng thứ hai và là "ngân hàng tốt nhất để lựa chọn" tại Thái Lan vào năm 2010 (Nguồn: Tài liệu do SCB cung cấp cho cán bộ NHNo & PTNT Việt Nam trong chương trình học nghiệp vụ ngân hàng hiện đại tháng 06/2005 tại Bangkok - Thái Lan).
Bài học với NHNo&PTNT Việt Nam 30
Dựa trên kinh nghiệm của ủy ban Basel cùng với các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế, có thể rút ra một số bài học quý giá cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT).
Cần phân tách bộ máy cấp tín dụng thành các bộ phận tiếp thị, phân tích tín dụng và phê duyệt tín dụng, đồng thời xác định rõ trách nhiệm của từng bộ phận tham gia.
Cần nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý RRTD và xây dựng hệ thống quản lý thông tin hiệu quả Điều này giúp duy trì quá trình đo lường và theo dõi tín dụng, đáp ứng yêu cầu thẩm định và quản lý RRTD.
Cần xác định rõ ràng vai trò giữa hội đồng quản trị và ban điều hành, trong đó hội đồng quản trị chịu trách nhiệm xác định chiến lược, còn ban điều hành thực thi chiến lược đó Đối với nghiệp vụ cho vay tại NHNo&PTNN, cần tách biệt ba bộ phận: bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận đòi nợ Trong bộ phận đòi nợ, cần phân chia thành bộ phận đòi nợ thông thường và bộ phận đòi nợ khó đòi.
Trong chương I, luận văn trình bày các lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng (RRTD), bao gồm nguyên nhân, phương pháp đo lường và nội dung quản trị RRTD Sự cần thiết phải quản trị RRTD đối với ngân hàng thương mại (NHTM) cũng được nhấn mạnh Bên cạnh đó, chương I còn tổng hợp bài học kinh nghiệm từ Ủy ban Basel và một số ngân hàng trong và ngoài nước, từ đó rút ra những bài học quý giá cho quản trị RRTD tại NHTM Việt Nam.
Chương I của luận văn tập trung vào việc xây dựng và cung cấp cơ sở lý luận cần thiết để thực hiện mục tiêu nghiên cứu.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN THẾ
2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN THẾ
2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng
Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt Nam được ký quyết định thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng
Bộ trưởng hiện tại là Thủ tướng Chính phủ, và Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp được thành lập dựa trên việc tiếp nhận toàn bộ chi nhánh Ngân hàng cấp huyện của NHNN, các Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh NHNN Tỉnh Từ tháng 3/1988, các chi nhánh Tỉnh và huyện đã lần lượt chuyển giao từ NHNN sang Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến tháng 7/1988, Trung tâm điều hành Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập để quản lý hoạt động toàn hệ thống.
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký quyết định số 400/CT, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là một ngân hàng thương mại đa năng, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, với tư cách là một pháp nhân độc lập, có khả năng hạch toán kinh tế và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật về các hoạt động của mình.
- Ngày 15/10/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông
Nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, viết tắt là NHNo, có tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh là "VIETNAM BANK".
FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT” viết tắt là VBARD
Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, có trụ sở tại 18 Trần Hữu Dực, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội, là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam Ngân hàng này là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90 và tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng cùng với Điều lệ được phê duyệt bởi Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) hiện đang hoạt động như một ngân hàng thương mại đa năng, chuyên cung cấp các dịch vụ tín dụng và ngân hàng cho nền kinh tế, với trọng tâm đặc biệt vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, bao gồm 158 chi nhánh loại 1 và 2, 776 chi nhánh loại 3, cùng 1.393 phòng giao dịch Ngân hàng có đội ngũ gần 42.000 cán bộ, viên chức, chiếm trên 40% tổng số cán bộ ngành ngân hàng, đảm bảo trình độ chuyên môn và gắn bó với địa phương Agribank cũng có chi nhánh tại Vương quốc Campuchia, cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến kết nối rộng rãi.
2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới ra nước ngoài khi chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại Vương quốc Campuchia
Agribank hiện có 9 công ty con, bao gồm: Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC), Công ty TNHH một thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Công ty Cổ phần chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp (Agriseco), Công ty TNHH một thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VJC), Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), và Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I).
II (ALC II), Công ty TNHH một thành viên Thương mại và đầu tư phát triển Hải Phòng, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank
Bi ều đồ 3 : Mô hình t ổ chức Agribank
Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Yên Thế 33
Kinh tế huyện Yên Thế:
Yên Thế là huyện miền núi cao thuộc tỉnh Bắc Giang, nằm cách thành phố Bắc Giang 27km về phía Tây Bắc Huyện này giáp với các huyện Đồng Hỷ và Vừ Nhai của Thái Nguyên ở phía Bắc, huyện Hữu Lũng của Lạng Sơn ở phía Đông, và huyện Lạng Giang, Tân Yên của Bắc Giang ở phía Đông Nam Toàn huyện có tổng diện tích đất tự nhiên rộng lớn.
Huyện Yên Thế có diện tích 301 km², trong đó đất lâm nghiệp chiếm 52% với hơn 15.800 ha, đất nông nghiệp khoảng 9.600 ha, và phần còn lại là các loại đất khác Huyện bao gồm 21 xã và thị trấn, trong đó có 5 xã vùng cao, cùng hai thị trấn Cầu Gồ và Bố Hạ, với đề xuất thành lập thị trấn vùng cao Mỏ Trạng Dân số huyện Yên Thế vượt quá 96.000 người, bao gồm 8 dân tộc anh em sinh sống hòa thuận.
34 kinh chiếm 73%, còn lại là các dân tộc thiểu số như: Tày, Nùng, Cao Lan, Sán Rừu, Hoa Mật độ dân số bình quân 321 người/km²
Yên Thế sở hữu điều kiện tự nhiên, sinh thái và thổ nhưỡng thuận lợi, tạo nền tảng cho sự phát triển nông nghiệp đa dạng và toàn diện Địa phương xác định hướng đi chính là phát triển sản xuất nông, lâm nghiệp tổng hợp, đồng thời áp dụng các biện pháp tích cực nhằm hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, gắn liền với việc phát huy tiềm năng kinh tế đồi rừng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Yên Thế bao gồm một trụ sở chính nằm tại trung tâm huyện và một phòng giao dịch tại Mỏ Trạng.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Thế cụ thể được thể hiện qua sơ đồ sau:
Bi ểu đồ 4 : Mô hình t ổ chức NHNo&PTNT Y ên Th ế
2.1.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng a Đặc điểm hoạt động tín dụng
Khách hàng vay vốn tại Yên Thế chủ yếu đến từ khu vực nông nghiệp – nông thôn, nơi có hơn 80% dân số sinh sống Mặc dù có số lượng lao động lớn, thu nhập của khu vực này vẫn ở mức thấp, dẫn đến nhu cầu tín dụng cao Nhu cầu vay vốn chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng và phát triển sản xuất.
Khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Yên Thế thường có trình độ học vấn không cao và thói quen sinh hoạt khép kín, dẫn đến tâm lý ngại tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng Nhiều người lo lắng rằng ngân hàng cũng giống như những người cho vay nặng lãi, trong khi một số khác lại coi tín dụng ngân hàng như hình thức trợ cấp của Chính phủ Để vượt qua những khó khăn này, ngân hàng đã nỗ lực cải thiện đội ngũ nhân viên, thủ tục vay vốn và phương thức cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Ngân hàng chủ yếu phục vụ hộ gia đình và cá nhân trong khu vực, với các khoản vay tập trung vào chi phí sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, chi phí tiêu thụ sản phẩm, mua sắm máy móc, đầu tư cải tạo đất và phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn Do sản xuất nhỏ lẻ, nhu cầu vay vốn không lớn, chủ yếu phục vụ cho chăn nuôi và trồng trọt trên diện tích nhỏ Số lượng khách hàng nhiều nhưng số tiền vay và gửi lại nhỏ, dẫn đến chi phí nghiệp vụ của ngân hàng cao hơn so với khu vực đô thị.
Thời hạn cho vay cần linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của hộ gia đình trong lĩnh vực nông nghiệp, vì tính thời vụ của khách hàng thường liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của cây trồng và vật nuôi Ngân hàng cần có các biện pháp hiệu quả để quản lý nguồn vốn và hỗ trợ khách hàng trong việc vay trả.
Ngân hàng cung cấp 36 thời hạn cho vay linh hoạt, cùng với nhiều hình thức và phương thức cho vay khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động tại khu vực nông nghiệp nông thôn.
Rủi ro trong cho vay nông nghiệp là một vấn đề nghiêm trọng do sản xuất nông nghiệp bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố bất khả kháng như mùa vụ, thiên tai và dịch bệnh Mặc dù công nghệ tiên tiến đã hỗ trợ nông dân trong việc dự báo và phòng ngừa những biến cố bất lợi, nhưng rủi ro vẫn tồn tại ở mức cao và thường xảy ra trên diện rộng Tâm lý và trình độ của nông dân còn hạn chế cũng góp phần làm tăng mức rủi ro trong tín dụng nông nghiệp nông thôn Các nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro bao gồm biến động giá trong quá trình tiêu thụ và rủi ro trong nuôi trồng.
Khách hàng vay vốn ở khu vực nông nghiệp nông thôn chủ yếu là hộ nông dân với quy mô sản xuất nhỏ, thường sử dụng tín dụng cho các chi phí như con giống và cây giống Đối tượng này tiềm ẩn nhiều rủi ro cả khách quan lẫn chủ quan, trong khi chi phí cho vay cũng khá cao Để đáp ứng nhu cầu vốn của người dân và đảm bảo hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ các đặc thù của nông nghiệp nông thôn tại từng vùng, từ đó xác định đối tượng cho vay, phương thức cho vay, lãi suất và các điều kiện khác cho phù hợp.
Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn như vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ và lợi nhuận để lại Trong đó, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng, quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thế áp dụng phương châm “đi vay để cho vay” với nhiều hình thức huy động đa dạng và linh hoạt, bao gồm huy động kỳ phiếu với lãi suất linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm với các kỳ hạn đa dạng và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
37 ngân hàng đã kết hợp huy động vốn trong và ngoài địa bàn, áp dụng nhiều hình thức huy động với thời hạn và lãi suất đa dạng Họ sử dụng hoạt động marketing để khuyến khích khách hàng giới thiệu người khác gửi tiền tại ngân hàng, nhận phí môi giới hoặc quà tặng tương ứng với giá trị khoản tiền gửi Đồng thời, ngân hàng cũng khen thưởng và tuyên dương các hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả từ vốn vay.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Yên Thế đã liên tục gia tăng qua các năm Cụ thể, vào năm 2012, nguồn vốn huy động đạt 439.833 triệu đồng, tăng 56.785,94 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 14,82% và đạt 102,1% kế hoạch được giao bởi NHNo&PTNT Việt Nam Diễn biến này được thể hiện rõ qua bảng 1.
Theo đối tượng khách hàng
- Tiền gửi tổ chức kinh tế 181827.3 213425.9 252811.1 245398
B ả ng 1: Tình hình huy độ ng v ố n c ủ a NHNo&PTNT Yên Th ế
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2012)
Tiền gửi dân cư tại NHNo&PTNT Yên Thế đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2012, với mức tăng 64.751 triệu đồng, tương đương 49,9% so với năm 2011 Số tiền gửi này chiếm 44% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, trong đó có 9.911 triệu đồng ngoại tệ quy đổi Năm 2012 đánh dấu tốc độ tăng trưởng cao nhất từ trước đến nay, góp phần vào việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hoàn thành kế hoạch nguồn vốn tại địa phương do NHNo&PTNT Việt Nam giao.
Về tiền gửi của các tổ chức: Tiền gửi của các tổ chức tăng lên trong giai đoạn
Thực trạng quản trị RRTD tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Yên Thế 53
Ngân hàng triển khai công tác thi đua và các khoản thu nhập bổ sung, đồng thời xếp lương cho cán bộ kinh doanh dựa trên hiệu quả công việc Trong đó, nợ xấu và thu hồi nợ sau xử lý rủi ro được xem là những chỉ tiêu quan trọng, có trọng số cao trong giao khoán cho cán bộ tín dụng.
Qua các năm, sự gia tăng tín dụng đã dẫn đến việc tăng cường trích lập dự phòng, giúp ngân hàng chủ động trong việc xử lý nợ xấu Đến năm 2011, tổng quỹ dự phòng đạt 3.592,6 triệu đồng, tăng 625,8 triệu đồng so với năm trước đó.
Từ năm 2010 đến 2012, quỹ dự phòng của NHNo&PTNT Yên Thế đã tăng trưởng đáng kể, cụ thể là 21.09% vào năm 2010 và 20.39% vào năm 2012, đạt 3665.9 triệu Việc trích lập dự phòng được thực hiện đúng quy định, góp phần phòng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên, năm 2011 chứng kiến sự gia tăng nợ quá hạn, dẫn đến hệ số khả năng bù đắp rủi ro giảm mạnh từ 0.287 xuống 0.205 Đến cuối năm 2012, hệ số này đã cải thiện, đạt mức 0.217.
ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN THẾ 1 Những kết quả đạt được 60
Định hướng quản trị RRTD 66
sát và đo lường RRTD là tăng cường phòng ngừa bằng thông tin,kiểm soát chặt chẽ, giao quyền xử lý linh hoạt
Để nâng cao hiệu quả xử lý rủi ro tín dụng (RRTD), cần chú trọng vào việc giải quyết các khoản nợ tồn đọng và nợ khó đòi Cần thực hiện kiểm tra định kỳ việc chấp hành phân loại nợ tại các đơn vị trực thuộc theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, đồng thời phản ánh đúng thực trạng và thực hiện đầy đủ chế độ trích lập dự phòng rủi ro Việc xử lý nợ xấu cần gắn với trách nhiệm cá nhân trong việc giải quyết khoản vay theo cơ chế khoán, phân định rõ trách nhiệm trong từng khâu của quy trình cho vay Cần có cơ chế thưởng phạt rõ ràng và kịp thời để động viên, khuyến khích cán bộ, đồng thời hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN THẾ 1 Hoàn thiện mô hình tổ chức tại chi nhánh 68
Hoàn thiện công tác đo lường rủi ro tín dụng 70
Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng hộ gia đình, cá nhân là rất cần thiết, đặc biệt khi hơn 90% giá trị khoản vay tại NHNo&PTNT Yên Thế thuộc về đối tượng này Hiện tại, với các khoản vay giá trị thấp, việc chấm điểm khách hàng chưa được thực hiện Ngân hàng có thể dựa vào quy định và tài liệu về xếp hạng, kết hợp với thực tế và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng để xây dựng hệ thống đánh giá phù hợp, nhằm giải quyết vấn đề nguồn lực còn thiếu và quản lý số lượng khoản vay lớn.
Để đảm bảo tính công bằng và chính xác trong việc xếp hạng khách hàng, quá trình đánh giá không chỉ nên phụ thuộc vào cán bộ tín dụng quản lý khoản vay Cần có sự tham gia của cán bộ khác có nhiệm vụ đánh giá độc lập, nhằm tránh tình trạng cán bộ tín dụng nâng điểm thông tin phi tài chính, dẫn đến việc khách hàng có điểm số cao hơn thực tế và được vay với khoản vay lớn hơn mức hợp lý.
Nâng cao chất lượng công tác phân tích, thẩm định khách hàng 70
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ của các giấy tờ theo quy định cho từng loại hình cho vay Việc phát hiện kịp thời sai sót và các phần thiếu trong hồ sơ giúp khách hàng bổ sung và chỉnh sửa đúng hạn.
Khi thẩm định dự án đầu tư, cần nghiên cứu kỹ lưỡng các yếu tố như thiết bị chính, chuồng trại, ao ruộng, diện tích và chất lượng đất để đảm bảo phù hợp với sản lượng sản xuất dự kiến Đồng thời, cần xem xét quy mô dự án đầu tư có tương thích với khả năng tiêu thụ sản phẩm và nguồn cung cấp nguyên vật liệu hay không.
Đối với khách hàng thông qua hình thức tổ vay vốn, cán bộ tín dụng cần thận trọng không chỉ dựa vào kết quả bình xét và ý kiến của tổ trưởng, mà còn phải kiểm tra kỹ lưỡng từng tổ viên Việc đánh giá và thẩm định cần được thực hiện một cách cẩn trọng để đảm bảo tính chính xác và khách quan.
Để đảm bảo sự hiểu biết sâu sắc về tình hình địa phương của tổ vay vốn, cần tổ chức các buổi bình xét lại điều kiện vay vốn và xem xét kỹ hồ sơ vay vốn của từng hội viên khi cần thiết.
Đối với khách hàng trực tiếp tại ngân hàng, cán bộ tín dụng cần xem xét hồ sơ vay vốn và đánh giá uy tín của khách hàng dựa trên thông tin từ CIC Trong lần tiếp xúc đầu tiên, việc so sánh số vốn vay với mục đích vay và giá trị tài sản thế chấp sẽ giúp cán bộ đánh giá tính trung thực của khách hàng Qua lời nói và cử chỉ, cán bộ tín dụng có thể nhận biết thiện chí trả nợ và mức vốn thực tế mà khách hàng cần cho dự án.
Khi phân tích, cán bộ tín dụng cần chú trọng đến các yếu tố kinh tế, xã hội, xu hướng thị trường và định hướng phát triển của địa phương Việc đánh giá tài sản thế chấp đòi hỏi bộ phận định giá phải có chuyên môn cao và theo dõi thường xuyên biến động giá cả thị trường để định giá chính xác Cần tách biệt quyền lợi giữa cán bộ định giá và cán bộ cho vay để tránh sai lệch giá trị tài sản Thực tế tại NHNo&PTNT Yên Thế cho thấy, ngân hàng đã gặp khó khăn trong việc thu hồi tài sản đảm bảo do sổ đỏ giả mạo Do đó, ngân hàng cần xác định chính xác quyền sở hữu, quyền sử dụng và tính lưu thông của tài sản, đồng thời đảm bảo thời hạn sử dụng của tài sản lớn hơn thời hạn vay Ngoài ra, NHNo&PTNT Yên Thế cũng đã xử lý nhiều khoản vay có bảo lãnh để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Khi thực hiện các khoản vay, cán bộ tín dụng cần đánh giá kỹ lưỡng năng lực pháp lý, tài chính, uy tín và trách nhiệm của người bảo lãnh Việc chuẩn bị hợp đồng và điều khoản bảo lãnh cũng cần được chú trọng để tránh rủi ro Thực tế đã cho thấy, có những trường hợp ngân hàng chỉ thu hồi được tiền gốc từ người bảo lãnh, trong khi lãi suất phát sinh không được thanh toán do hợp đồng không quy định rõ, gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, bên cạnh việc đánh giá người bảo lãnh, việc nghiên cứu kỹ các điều khoản trong hợp đồng là rất quan trọng.
Tăng cường công tác giám sát khách hàng/khoản vay 72
Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra và giám sát định kỳ hàng tháng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời theo dõi tình hình tài sản thế chấp Việc này giúp phát hiện kịp thời những sai phạm so với hợp đồng tín dụng, từ đó cán bộ tín dụng có thể nhận diện rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ quá hạn.
Việc kiểm tra đồng bộ tại từng xã, địa phương nơi cán bộ phụ trách là rất quan trọng Cán bộ tín dụng có thể phối hợp với tổ vay vốn để kiểm tra các khoản vay một cách dễ dàng, giúp giảm thiểu thời gian và nâng cao hiệu quả công việc.
Trong bối cảnh môi trường kinh tế và pháp lý không đồng bộ và thường xuyên thay đổi, rủi ro đối với các khoản vay gia tăng Do đó, các chi nhánh cần tăng cường quản lý và giám sát tài sản đảm bảo, thường xuyên cập nhật thông tin và yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo khi giá trị hiện tại giảm xuống dưới tỷ lệ cho phép.
Để quản lý nợ hiệu quả, cán bộ tín dụng cần thường xuyên nhắc nhở khách hàng về thời hạn trả nợ đã thỏa thuận Nếu khách hàng gặp khó khăn chính đáng, cán bộ nên hướng dẫn họ lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Ngược lại, nếu khó khăn xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, ngân hàng cần tư vấn để giúp khách hàng tìm giải pháp phù hợp.
Để tháo gỡ khó khăn trong khoản vay, nếu có vấn đề xảy ra dù còn trong hạn, cán bộ tín dụng cần chuyển khoản vay sang bộ phận xử lý rủi ro Điều này giúp xây dựng phương án điều chỉnh để đưa khoản vay trở về trạng thái bình thường trước khi đến hạn.
Biện pháp xử lý rủi ro tín dụng 73
Ngân hàng cần xác định những cá nhân có liên quan trực tiếp đến khoản vay có rủi ro để phân định trách nhiệm và đảm bảo rằng những cán bộ này thực hiện công tác thu hồi nợ hiệu quả Bên cạnh đó, ngân hàng cũng áp dụng các biện pháp đồng bộ khác như tác động qua người thân, khu vực và luật pháp trong quá trình xử lý rủi ro tín dụng.
Với các khoản nợ khó đòi có khả năng thu hồi trong năm, nên tiến hành xử lý ngay, kiên quyết thu hồi nợ triệt để
Để thu hồi nợ có khả năng thu hồi một phần, ngân hàng khuyến khích khách hàng bán tài sản thế chấp và có thể xem xét giảm lãi quá hạn Đối với những khoản nợ mà khách hàng có khả năng trả nhưng chây ỳ, cán bộ tín dụng cần thường xuyên thăm viếng để tác động đến ý chí của khách hàng, đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương để hỗ trợ thu hồi nợ Trong trường hợp nợ không có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần hợp tác với chính quyền để áp dụng biện pháp như phong tỏa tài khoản nhằm bảo vệ vốn Đối với những khách hàng gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng, cần có các giải pháp linh hoạt tùy thuộc vào từng tình huống để hỗ trợ họ vượt qua khó khăn.
Nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng do không tiêu thụ được hàng hóa, cán bộ tín dụng có thể hỗ trợ bằng kinh nghiệm và mối quan hệ của mình.
Ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm bằng cách giữ lại một phần doanh thu bán hàng, giúp khách hàng duy trì hoạt động kinh doanh Đối với các hộ nghèo, mặc dù nguồn trả nợ thấp, nhưng nếu họ có thiện chí trả nợ, ngân hàng nên xem xét giảm lãi suất và cung cấp hỗ trợ để giúp các hộ này thoát nghèo.
Đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro 74
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng (RRTD), ngân hàng cần chủ động phân bổ nguồn vốn vào nhiều loại hình đầu tư và hỗ trợ các ngành nghề khác nhau, cũng như phục vụ nhiều khách hàng ở các khu vực đa dạng Việc này không chỉ giúp mở rộng hoạt động tín dụng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro hiệu quả Để thực hiện điều này, chi nhánh đã xây dựng một số chiến lược kinh doanh cụ thể.
Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau giúp tránh sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng trong các lĩnh vực đang phát triển Điều này cũng giảm thiểu rủi ro liên quan đến các chính sách mới của nhà nước, nhằm hạn chế hoạt động của một số ngành trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
- Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh loại hàng hoá khác nhau
Để giảm thiểu rủi ro và sự ỷ lại từ khách hàng, cần tránh cho vay quá nhiều cho một khách hàng bằng cách duy trì một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của họ.
Cho vay với nhiều thời hạn khác nhau giúp cân đối vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro tín dụng do biến động lãi suất thị trường.
Thực hiện đảm bảo tín dụng chắc chắn 74
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp và hộ gia đình đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh do cạnh tranh, biến động thị trường và chất lượng sản phẩm dịch vụ Mặc dù các dự án và phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi khi được thẩm định cho vay, nhưng quá trình thực hiện thường gặp trở ngại do nhiều nguyên nhân khác nhau.
Khi doanh nghiệp hoặc cá nhân không có khả năng trả nợ ngân hàng, họ buộc phải tuyên bố phá sản hoặc giải thể theo quy định pháp luật Trong tình huống này, việc đảm bảo khoản vay thông qua thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh tài sản là rất quan trọng, giúp ngân hàng thu hồi nợ thông qua việc phát mãi tài sản thế chấp Ngân hàng cần chú ý chỉ nhận những tài sản có giá trị cao, tính khả mại tốt và ít bị ảnh hưởng bởi các yếu tố thị trường, như bất động sản và động sản.
Ngân hàng cần thiết lập các chính sách và hướng dẫn quản lý tài sản đảm bảo, đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc đã đề ra và cung cấp thông tin cần thiết để quản lý hiệu quả.
- Danh sách các loại tài sản bảo đảm mà ngân hàng sẵn sàng chấp nhận;
Hướng dẫn xác định giá trị thị trường và giá trị pháp lý của từng loại tài sản bảo đảm là rất quan trọng Khi giá trị tài sản bảo đảm phụ thuộc vào bên thứ ba, ngân hàng cần phải đánh giá rủi ro đối tác của bên thứ ba đó để đảm bảo tính khả thi và an toàn cho khoản vay.
- Tần suất đánh giá tài sản bảo đảm theo nguyên tắc tài sản bảo đảm mà có sự biến động giá nhiều hơn sẽ phải đánh giá thường xuyên
3.2.8 Phối hợp với các công ty bảo hiểm, đưa thêm điều khoản về bảo hiểm vật nuôi cây trồng trong sản xuất nông nghiệp
Ngoài rủi ro về dịch bệnh, người sản xuất nông nghiệp còn phải đối mặt với thiên tai và biến động giá cả, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hầu hết các hộ sản xuất kinh doanh Những rủi ro này có thể dẫn đến mất khả năng trả nợ ngân hàng Do đó, triển khai các loại hình bảo hiểm sẽ giúp người sản xuất nông nghiệp chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống và khôi phục hoạt động sản xuất Điều này cũng khuyến khích họ đầu tư kỹ thuật để phát triển sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nên xem xét việc yêu cầu khách hàng vay vốn tham gia bảo hiểm trong suốt thời gian vay.
Nâng cao trình độ cán bộ chuyên môn 75
Trong bất kỳ ngân hàng nào, vấn đề lao động luôn là ưu tiên hàng đầu, ảnh hưởng trực tiếp đến việc đạt được mục tiêu Tuy nhiên, số lượng lao động không phải là yếu tố quyết định cho kết quả, vì ngân hàng có ít nhân viên vẫn có thể đạt hiệu quả cao Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt, phản ánh năng lực thực tế của nhân viên trong việc thực hiện mục tiêu ngân hàng Để đảm bảo hoàn thành nhiệm vụ công tác tín dụng, cán bộ tín dụng cần có kiến thức sâu rộng về các loại hình tín dụng, đặc điểm và rủi ro liên quan Ngân hàng cần thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng chuyên môn của cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng tại các chi nhánh.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách tuyển dụng phù hợp nhằm thu hút cán bộ mới có trình độ đại học, đặc biệt là ưu tiên những ứng viên tốt nghiệp loại giỏi từ các trường đào tạo uy tín Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mà còn đảm bảo rằng các cán bộ được đào tạo trong môi trường chuyên sâu sẽ có khả năng làm việc hiệu quả hơn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên chú trọng đến các kỹ năng bổ sung của ứng viên, như trình độ ngoại ngữ, tin học và kiến thức thực tế về tín dụng, nông nghiệp và phát triển nông thôn, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu công việc.
Để nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng, cần thực hiện các chính sách đào tạo và bồi dưỡng phù hợp Ngân hàng nên thường xuyên cử cán bộ tham gia các chương trình tập huấn và hội thảo do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức Đồng thời, cần có chính sách khuyến khích cán bộ tích lũy kinh nghiệm và kiến thức, hỗ trợ những người có nhu cầu học tập tại các trường đào tạo chính quy về ngân hàng.
Ngân hàng cần chú trọng bồi dưỡng đạo đức phẩm chất cho cán bộ tín dụng bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn và tác phong làm việc Đạo đức nghề nghiệp là yếu tố hàng đầu trong công tác tín dụng, do đó, việc nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng Đội ngũ cán bộ vừa có năng lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ là điều kiện tiên quyết mang lại thành công cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo và phòng ngừa rủi ro tín dụng 77
dự báo và phòng ngừa RRTD
Hiện nay, sự thiếu đồng bộ và hiệu lực thấp của các văn bản pháp lý dẫn đến thông tin từ doanh nghiệp và cơ quan chức năng thường không chính xác, thậm chí giả tạo Do đó, NHNo&PTNT Yên Thế cần nỗ lực để đảm bảo tính trung thực và chính xác của thông tin, đặc biệt là thông tin liên quan đến quyết định cho vay Để đạt được điều này, cần áp dụng các giải pháp phù hợp.
- Quán triệt trong lãnh đạo và cán bộ tầm quan trọng của công tác thu thập thông tin, tránh thu thập một cách hình thức và đối phó
Cán bộ tín dụng cần khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN, mặc dù thông tin hiện tại còn hạn chế và chưa kịp thời Việc tra cứu và tìm tòi thông tin này là rất quan trọng để tận dụng nguồn tin một cách hiệu quả Ngân hàng cũng nên quy định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc tự thu thập thông tin từ khách hàng, thị trường, báo chí và các phương tiện truyền thông khác.
Ngân hàng thu thập thông tin từ kinh nghiệm hoạt động tín dụng của cán bộ và dữ liệu lịch sử khách hàng để xây dựng hồ sơ tư liệu chi tiết Những hồ sơ này đóng vai trò quan trọng trong việc phân loại khách hàng và thiết lập chính sách phân biệt đối xử hợp lý, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng (RRTD).
Sau khi đã thu thập được thông tin cần thiết, NHNo&PTNT Yên Thế cần tổ
78 chức tốt hơn khâu lưu giữ, bảo quản và cung cấp thông tin hiệu quả Các hướng hoàn thiện trong lĩnh vực này là:
Hệ thống thông tin của Ngân hàng cần được phân loại một cách hợp lý thành hai loại chính: thông tin tài chính và thông tin phi tài chính của người được cấp tín dụng, nhằm đảm bảo việc lưu giữ và quản lý thông tin một cách khoa học và hiệu quả.
Việc phân loại thông tin cần đảm bảo tính thuận tiện, chính xác, đầy đủ và kịp thời Dựa trên thông tin thu thập được, cần tiến hành phân tích cẩn thận để liên kết chúng một cách logic, đồng thời chia sẻ giữa các ngân hàng Điều này giúp người sử dụng thông tin đưa ra quyết định chính xác, giảm thiểu rủi ro liên quan đến các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn và việc lợi dụng kẽ hở của pháp luật để thế chấp tài sản vay vốn từ nhiều ngân hàng khác nhau.
Thông tin tín dụng cần được bảo mật và chỉ cán bộ, bộ phận có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng mới được phép truy cập và sử dụng Việc lưu trữ thông tin phải đảm bảo khả năng cập nhật kịp thời và loại bỏ thông tin không còn phù hợp, nhằm cung cấp cho ngân hàng lượng thông tin đầy đủ và chính xác, đồng thời giảm thiểu chi phí trong quá trình thu thập và xử lý dữ liệu.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 1 Kiến nghị với chính phủ 78
Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 82
Để kiểm soát rủi ro tín dụng (RRTD), việc đo lường và đánh giá chính xác là rất quan trọng Nhờ thực hiện chính sách tín dụng và quản trị RRTD đồng bộ, đến cuối năm 2004, tỷ lệ nợ xấu của SCB đã giảm xuống dưới 7%, cho thấy sự hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro.
Mục tiêu của SCB là trở thành ngân hàng đứng thứ hai và là "ngân hàng tốt nhất để lựa chọn" tại Thái Lan vào năm 2010, theo thông tin từ tài liệu SCB cung cấp cho cán bộ NHNo & PTNT Việt Nam trong khóa học nghiệp vụ ngân hàng hiện đại tại Bangkok vào tháng 06/2005.
1.3.3 Bài học với NHNo&PTNT Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm từ ủy ban Basel và các ngân hàng thương mại trong nước cũng như quốc tế, có thể rút ra một số bài học quý giá cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Cần phân tách bộ máy cấp tín dụng thành các bộ phận tiếp thị, phân tích tín dụng và phê duyệt tín dụng, đồng thời xác định rõ trách nhiệm của từng bộ phận tham gia.
Cần thiết phải nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý RRTD và xây dựng hệ thống quản lý thông tin hiệu quả Điều này giúp duy trì quá trình đo lường và theo dõi tín dụng, đáp ứng yêu cầu thẩm định và quản lý RRTD một cách phù hợp.
Cần có sự phân định rõ ràng giữa hội đồng quản trị và ban điều hành, trong đó hội đồng quản trị chịu trách nhiệm xác định chiến lược, còn ban điều hành thực hiện các chiến lược đó Đối với nghiệp vụ cho vay tại NHNo&PTNN, cần tách biệt ba bộ phận: bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận đòi nợ Trong bộ phận đòi nợ, cần phân chia thành bộ phận đòi nợ thông thường và bộ phận đòi nợ khó đòi để đảm bảo hiệu quả trong quản lý nợ.
Trong chương I, luận văn khám phá các lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng (RRTD), bao gồm nguyên nhân, phương pháp đo lường và nội dung quản trị RRTD, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản trị RRTD đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Chương này cũng đề cập đến những bài học kinh nghiệm từ Ủy ban Basel và một số ngân hàng trong và ngoài nước, từ đó rút ra những bài học quý giá cho quản trị RRTD tại NHTM Việt Nam.
Chương I của luận văn tập trung vào việc xây dựng và trình bày cơ sở lý luận cần thiết để thực hiện mục tiêu nghiên cứu.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN THẾ
2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN THẾ
2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng
Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt Nam được ký quyết định thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng
Bộ trưởng hiện tại là Thủ tướng Chính phủ, đã quyết định thành lập Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp bằng cách tiếp nhận toàn bộ chi nhánh Ngân hàng cấp huyện từ NHNN, các Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh NHNN Tỉnh Từ tháng 3/1988, các chi nhánh Tỉnh và huyện đã lần lượt chuyển giao về Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến tháng 7/1988, Trung tâm điều hành Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt Nam được thành lập để quản lý hoạt động toàn hệ thống.
Vào ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp hoạt động như một ngân hàng thương mại đa năng, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đây là một pháp nhân độc lập, có khả năng hạch toán kinh tế và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.
- Ngày 15/10/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông
Nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT Việt Nam), thường được gọi tắt là NHNo, có tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh là "VIETNAM BANK".
FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT” viết tắt là VBARD
Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, tọa lạc tại số 18 Trần Hữu Dực, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội, là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam Ngân hàng này hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90 và tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng cùng Điều lệ được phê duyệt bởi Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) hiện nay là một ngân hàng thương mại đa năng, chuyên cung cấp các dịch vụ tín dụng và ngân hàng, đặc biệt tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Agribank hiện là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, bao gồm 158 chi nhánh loại 1 và 2, 776 chi nhánh loại 3, cùng 1.393 phòng giao dịch Ngân hàng cũng có sự hiện diện tại Vương quốc Campuchia Đội ngũ cán bộ, viên chức của Agribank lên tới gần 42.000 người, chiếm hơn 40% tổng số nhân lực ngành ngân hàng cả nước, với trình độ chuyên môn cao và gắn bó với địa phương Mạng lưới chi nhánh được kết nối trực tuyến, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới ra nước ngoài khi chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại Vương quốc Campuchia
Agribank hiện đang sở hữu 9 công ty con, bao gồm Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC), Công ty TNHH một thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Công ty Cổ phần chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp (Agriseco), Công ty TNHH một thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh (VJC), Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), và Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I) Các công ty này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và mở rộng các dịch vụ tài chính của Agribank.
II (ALC II), Công ty TNHH một thành viên Thương mại và đầu tư phát triển Hải Phòng, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank
Bi ều đồ 3 : Mô hình t ổ chức Agribank
2.1.2: Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Thế
Kinh tế huyện Yên Thế: