Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng vid public sở giao dịch hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG' khoa sau đại h o * NGUYỄN VIỆT TUẤN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VID PUBLIC SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI Chuyền ngành: Tài - N gân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM PHAN DŨNG H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÀM THƠNG TIN • THƯ VIỆN ũ-JilM2ÃZ— HÀ NỘI - 20X5 LỜI CAM ĐOAN T ôi 'xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận án trung thục có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn N g u y ễ n Việt Tuấn M ỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: C O S Ở L Ý L U Ậ N V Ẻ C Ồ N G T Á C T H Ẩ M Đ ỊN H T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 KHÁI Q U Á T VÊ N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I .4 1.1.1 Khái niệm N gân hàng thương m ại 1.1.2 Các hoạt động N gân hàng thương m i 1.2 H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.2.1 T quan hoạt động tín dụng doanh n g h iệ p 1.2.2 Vai trị hoạt động tín dụng doanh n g h iệ p 1.3 C Ô N G TÁC T H Ẩ M Đ ỊN H TÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.3.1 K hái niệm , tầm quan trọng nội dung thẩm định tín d ụ n g 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng công tác thẩm đ ịn h 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm đ ịn h 26 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G C Ô N G T Á C T H Ẩ M Đ ỊN H T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G VTD P U B L IC - S Ở G IA O D ỊC H H À N Ô I 31 2.1 G IỚ I T H IỆ U VỀ N G Â N H À N G V ID PU B LIC - SỞ G IA O D ỊC H HÀ N Ộ I 31 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát tr iể n .31 2.1.2 K ết kinh doanh chủ yếu N gân H àng V ID Public - Sở giao dịch H N ội (T năm 2011- ) 34 2.2 T H ự C T R Ạ N G C Ô N G TÁC T H Ẩ M Đ ỊN H T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P TẠ I N G Â N H À N G V ID PU B LIC - SỞ G IA O D ỊC H H À N Ộ I 39 2 A T hực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp N gân hàng V ID Public - Sở giao dịch H N ộ i 39 2.2.2 Q u y trìn h thẩm định tín dụng N gân hàng V ID Public - Sở giao dịch H N ội 44 2.2.3 Ví dụ thẩm định tín dụng doanh nghiệp N gân hàng VID Public Sở giao dịch H N ộ i 49 2.3 Đ Á N H G IÁ C H Ấ T L Ư Ợ N G C Ô N G TÁC TH Ẩ M Đ ỊN H T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P TẠ I N G Â N H À N G V ID PU B LIC - SỞ GIA O D ỊC H H À N Ộ I 60 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 60 2.3.2 N hững khó khăn hạn chế cịn tồn t i 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VID PUBLIC - SỞ GIAO DỊCH HÀ N Ộ I 71 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G V À CÔ N G TÁ C T H Ẩ M T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆP CỦ A N G Ầ N H À N G VID PU B LIC - SỞ G IA O D ỊC H H À N Ộ I 71 3.1.1 Đ ịnh hướng phát triển hoạt động kinh d oanh 71 3.1.2 Đ ịnh hướng phát triển hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp N gân H àng V ID Public —Sở giao dịch H N ộ i 72 3.2 G IẢ I PH Á P H O À N T H IỆ N C Ô N G TÁC TH Ẩ M Đ ỊN H TÍN DỤ N G D O A N H N G H IỆ P TẠI N G Â N H À N G V ID PU B LIC - SỞ GIAO D ỊCH H À N Ộ I 73 3.2.1 G iải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định tín d ụ n g 73 3.2.2 G iải pháp xây dựng quy trình thẩm định tín dụng doanh n g h iệp .75 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định 77 3.2.4 N âng cao trình độ cán thẩm đ ịnh 80 3.2.5 N âng cao chất lượng hệ thống thông tin khách h n g 82 3.2.6, N âng cao, ứng dụng công nghệ thông tin thẩm đ ịn h .83 3.3 K IẾ N 'N G H Ị 84 3.3.1 K iến nghị với C hính p h ủ 84 3.3.2 K iến nghị với N gân hàng N hà N c 85 KẾT LUẬN : 88 BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CBTD Cán tín dụng CIC T rung tâm Thơng tin Tín dụng NHNN N gân hàng N hà nước NHTM N gân hàng T hương mại W TO Tổ chức Thương m ại Thế giới D A N H M ỤC BẢ N G BIỂU , s ĐỒ B ảng 2.1: K hái qt tình hình tài N gân hàng V ID P ublic 32 B ảng 2.2: K ết hoạt động kinh doanh N gân hàng V ID Public - Sở giao dịch H N ộ i 38 B ảng 2.3: Phân loại d nợ tín dụng doanh n g h iệ p 41 B ảng 2.4: K trả n ợ công ty Trách nhiệm hữu hạn Q uốc tế T rà G ia n g 57 B iểu đồ 2.1: T ình hình huy động vốn N gân hàng VID Public - Sở giao dịch H N ộ i 34 B iểu đồ 2.2: T ình hình cho vay Sở giao dịch H N ộ i 35 B iểu đồ 2.3: Tình hình doanh thu, chi phí hoạt động khác Sở giao dịch H N ộ i 37 B iểu đồ 2.4: T ình hình dư N ợ tín dụng Sở giao dịch H N ộ i 40 B iểu đồ 2.5: Tỷ lệ n ợ xấu N gân hàng VID Public - Sở giao dịch H NỘĨ43 Sơ đồ 2.1: Bộ m áy tổ chức Sở giao dịch H N ội 33 MỞ ĐẦU l.T ính cấp thiết đề tài T rong bối cảnh kinh tế thị trường nay, hoạt động ngân hàng m ột hoạt động m ang tính chất định việc phát triển kinh tế đất nước Bởi với tăng trưởng phát triển kinh tế nhu cầu vốn vố cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiêt bị chuyển dịch cấu kinh tế Đ ặc biệt giai đoạn sau suy thoái kinh tế năm 2011, 2012, 2013, việc cung cấp vốn đầy đủ kịp thời cho doanh nghiệp đóng vai trị vô quan trọng phục hồi kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng, doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn để tái đầu tư m rộng sản xuất Đ iều cho thấy vai trò N H T M kinh tế ngày củng cố nâng cao N hư biết ngân hàng cầu nối trình chuyển dịch nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế D o đó, hoạt động tín dụng ngân hàng m ang tính chất định đến tồn hoạt động ngân hàng N hưng rủi ro tiềm tàng đồng hành với hoạt động kinh doanh ngân hàng câu hỏi làm để hạn chê rủi ro m vân tăng trưởng lợi nhuận thách thức ngân hàng quan phủ việc điều hành quản lý Đặc biệt thực trạng nay, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn kinh doanh hoạt động trả nợ dẫn đến tỷ lệ n ợ xấu tăng cao ngân hảng V ậy nhằm hạn chế tối đa tránh rủi ro hoạt động cấp tín dụng nói chung cấp tín dụng cho doanh nghiệp nói riêng, ngân hàng cần phải có m ột quy trình thẩm định tín dụng đăn phù hợp V iệc thẩm định tín dụng làm cho ngân hàng hạn chế rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng T rước thực tiễn trên, chọn đề tài “H ồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng dồnh nghiệp N gân H àng V ID Public —Sở giao dịch H N ội” làm đề tài nghiên cứu Luận văn T hạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu - K hái qt hóa vấn đề lý luận công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp N gân hàng - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp N gân H àng V ID Public - Sở giao dịch H Nội - Đe xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp N gân H àng V ID Public —Sở giao dịch H Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: C ô n g tác th ẩm đ ịn h tín d ụ n g d o an h n g h iệp tạ i N gân H àng V ID Public - Sở giao dịch H Nội - Phạm vi nghiên cứu: * Phạm vi không gian: H oạt động tín dụng c n g tác th ẩm đ ịn h tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p N gân H àng V ID Public - Sở giao dịch H Nội * P h m v i th i g ia n : - N ghiên cứu thực trạng công tác thẩm định tín dụng N gân H àng V ID Public - Sở giao dịch H N ội khoảng thời gian từ 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Đe tài nghiên cứu phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp tổng hợp, so sánh nhằm làm bật vấn đề rút nhứng giải pháp phù hợp với tình hình thực tế Kết cấu luận văn N goài phần m đầu phần kết luận, tài liệu tham khảo nội dung L uận văn gồm chương: 80 3.2.4 Nâng cao trình độ cán thẩm định C n làm c ô n g tá c tín d ụ n g n g i trự c tiế p tiế p x ú c v i k h c h h n g đ ể p h â n tíc h v đ a q u y ế t đ ịn h có c h o v a y h a y k h n g , d o đ ó trìn h đ ộ c ủ a C B T D c ó tín h c h ấ t q u y ế t đ ịn h đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , v ả n h h n g tớ i rủi ro tín d ụ n g C B T D c ó trìn h đ ộ c a o đ n h g iá đ ợ c đ ầ y đ ủ n h ữ n g th ô n g tin c ầ n th iế t liê n quan- đ ế n h o t đ ộ n g c ấp tín d ụ n g , từ đ ó đ a đ ợ c n h ữ n g ý k iế n c h ín h x c N g â n h n g c ầ n x â y d ự n g p h n g n n â n g c a o c ả v ề m ặ t số lư ợ n g v c h ấ t lư ợ n g c ủ a lự c lư ợ n g C B T D T rư c tiê n tro n g k h â u tu y ể n d ụ n g c ầ n x â y d ự n g q u y trìn h th i tu y ể n c h i tiế t h n n h ằ m đ n h g iá đ ợ c c n b ộ v ề c ác m ặ t n h trìn h đ ộ , đ o đ c n g h ề n g h iệ p , sứ c k h ỏ e từ đ ó p h â n lo ại, x ế p v o c c vị trí p h ù h ợ p v i C B T D N g o i , N g â n h n g c ầ n tổ c h ứ c b i d ỡ n g , đ o tạ o n â n g c ao trìn h đ ộ v k in h n g h iệ m c h o c n b ộ trẻ , c ó n ă n g lự c, tạ o đ iề u k iệ n c h o h ọ c ó n h iề u c h ộ i đ ể tiế p x ú c th ự c tế v i k h c h h n g n h ằ m tíc h lũ y k in h n g h iệ m Đ e tạ o th u ậ n lợ i c h o C B T D k h i đ i th ẩ m đ ịn h k h c h h n g , N g â n h n g c ầ n lậ p q u ỹ th ẩ m đ ịn h riê n g đ ể g iả m b t k h ó k h ă n v ề c h i p h í c h o c c c n b ộ th ẩ m đ ịn h , đ n g th i g ó p p h ầ n đ o tạ o c n b ộ , tă n g c n g tr a n g b ị c s v ậ t c h ấ t, ứ n g d ụ n g tin h ọ c tr o n g q u tr ìn h th ẩ m đ ịn h Đ e c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h đ t đ ợ c h iệ n q u ả c a o , N g â n h n g p h ả i tổ c h ứ c g ặ p g ỡ k h c h h n g , th n g x u y ê n x u ố n g c q u a n k iể m tra T h ẩ m đ ịn h k h ô n g c h ỉ k h ô n g ch ê m ộ t số g ia i đ o n k iể m tr a trư c m c ả tro n g v s a u c h o v a y , n h v ậ y q u trìn h n y d iễ n liê n tụ c , g ắ n liề n v i q u trìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p T th ự c tế n y , S g ia o d ịc h n ê n có m ộ t q u ỹ th ẩ m đ ịn h riê n g T iế p tụ c đ o tạ o n â n g c a o n ă n g lự c c ủ a c ác C B T D đ ể c h o q u trìn h th ẩ m đ ịn h trư c k h i q u y ế t đ ịn h c h o v a y đ ợ c c h ín h x c h n v đ ả m b ả o an to n c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g S g ia o d ịc h c ầ n m c c lớ p đ o tạ o v ề n g h iệ p v ụ c ũ n g n h c c k ỹ n ă n g m ề m , tổ c h ứ c c ác b u ổ i h ộ i th ả o đ ê b n lu ậ n c ác k h ó 81 k h ă n v n g m ắ c tro n g th ự c tiễ n h o t đ ộ n g tín d ụ n g , tô c h ứ c c ác b u ô i ch i sẻ k in h n g h iệ m tín d ụ n g Đ ặ c b iệ t, S g iao d ịc h c ầ n c ó c h n g trìn h đ o tạ o c h o c n b ộ tín d ụ n g v ẻ c ác k iế n th ứ c k in h tế n g n h n h : th n g m i, x â y d ự n g , d u lịc h , c ô n g n g h ệ th ô n g tin , c h ứ n g k h o n Đ â y c c n g n h có số lư ợ n g k h c h h n g lớ n , p h ổ b iế n , v ì v ậ y c ó đ ợ c k iế n th ứ c c h u y ê n sâ u v ề c ác n g n h n y g iú p c h o C B T D c ó th ể đ n h g iá c h ín h x c n h ấ t v ề tìn h h ìn h c ủ a d o a n h n g h iệ p B ê n c n h đ ó , c c k iế n th ứ c v ề p h p lu ậ t c ũ n g v ô c ù n g q u a n trọ n g tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , C B T D c ầ n th n g x u y ê n đ ợ c c ậ p n h ậ t v ă n b ả n m i c ủ a N H N N , C h ín h p h ủ , Q u ố c h ộ i đ ể đ ả m b ả o tu â n th ủ đ ú n g th e o c c q u y đ ịn h p h p lu ật C B T D c ũ n g c ầ n c ó k ỹ n ă n g đ ể p h t h iệ n c c g iấ y tờ g iả m o , c c h o t đ ộ n g trá i v i q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t từ đ ảm b ả o đ ợ c a n to n c h o h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g V iệ c đ o tạ o c h o C B T D c ầ n đ ợ c lê n k ế h o c h , c ó lộ trìn h c ụ th ể , liê n tụ c trá n h v iệ c c h ỉ đ o tạ o m ộ t lầ n k h iế n C B T D c ó th ể q u ê n k iế n th ứ c đ ã h ọ c S g ia o d ịc h c ũ n g c ầ n lự a c h ọ n c c c sở đ o tạ o có u y tín , th u ê c h u y ê n g ia c ó c h u y ê n m ô n , n h iề u k in h n g h iệ m đ ê p h ụ c v ụ tô t n h â t c h o q u trìn h đ o tạ o V iệ c th u ê c h u y ê n g ia c ó th ể tố n k é m c h o N g â n h n g , tu y n h iê n k iế n th ứ c m C B T D th u đ ợ c d ó n g g ó p rấ t lớ n tớ i c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g Đ o đ ứ c c ủ a C B T D c ũ n g m ộ t y ế u tố v ô c ù n g q u a n trọ n g , S g ia o d ịc h c ầ n c ó sà n g lọ c n g a y từ k h â u tu y ể n d ụ n g , lo ại tr n h ữ n g n g i có tư c c h k é m h a y c ó tiể u s k h ô n g tố t T ro n g q u trìn h m v iệ c , S g ia o d ịc h c ũ n g c ầ n liê n tụ c k iể m tra v tổ c h ứ c c ác k h ó a đ o tạ o để n â n g c ao đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p c ủ a c ác c n B ê n c n h đ ó S g iao d ịc h c ầ n có c h ín h sá c h để th u h ú t c án b ộ g iỏ i v k h u y ế n k h íc h c n b ộ n h â n v iê n c ố n g h iế n , sá n g tạ o Đ e làm đ ợ c n h th ê , S g ia o d ịc h c ầ n c ó c h ín h sá ch lư n g th n g p h ù h ọ p v i trìn h đ ộ, n ă n g lự c, 82- k in h n g h iệ m v ý th ứ c lao đ ộ n g c ủ a từ n g c n b ộ M ứ c lư n g từ n g c n b ộ c ần đ ợ c g iữ b í m ậ t đ ế n â n g c a o sứ c c n h tra n h c ủ a c án b ộ tín d ụ n g 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin khách hàng C ó th ể th ấ y th ô n g tin y ế u tố q u a n trọ n g ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g p h â n tíc h k h c h h n g tro n g h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a N g â n h n g C h ấ t lư ợ n g th ô n g tin n h â n tố q u y ế t đ ịn h tớ i tín h c h ín h x c c ủ a k ế t q u ả th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p T h ô n g tin c ó c h ấ t lư ợ n g th ô n g tin to n d iệ n , đ ầ y đ ủ, c h ín h x c , c ậ p n h ậ t v th íc h h ợ p Đ e th u ậ n tiệ n c h o v iệ c th u th ậ p v x lý th ô n g tin , N g â n h n g V ID P u b lic c ầ n p h ả i x â y d ự n g h ệ th ố n g c sở d ữ liệ u c h o riê n g m ìn h Đ ố i v i từ n g n g n h , từ n g lĩn h v ự c , từ n g lo ại h ìn h d o a n h n g h iệ p c ầ n th u th ậ p th ô n g tin sả n p h ẩ m , tìn h h ìn h tă n g trư n g , c h ộ i, tiề m n ă n g p h t triể n tro n g tư n g lai, số liệ u c c d o a n h n g h iệ p tiê u b iể u c ủ a n g n h , n ă n g lự c h o t đ ộ n g , tiề m lự c tài c h ín h c ủ a c ác d o a n h n g h iệ p , số liệ u v ề th ị trư n g sả n p h ẩ m v x u h n g v ậ n đ ộ n g c ủ a th ị trư n g tro n g tư n g lai, c c c h ín h sá c h , p h p lu ậ t c ủ a N h n c liê n q u a n đ ế n n g n h , lĩn h v ự c N h ữ n g th ô n g tin c h u n g v ề th ị trư n g , m ô i trư n g p h p lý, n g n h n g h ề k in h d o a n h c ó th ể đ ợ c th u th ậ p đ ợ c từ r ấ t n h iề u n g u n k h c n h a u n h : b o c h í, b o c o th n g n iê n c ủ a c ác b ộ , n g n h , C h ín h p h ủ , tìm k iế m trê n in te rn e t T đ ó x c đ ịn h c ác n h â n tố ả n h h n g đ ế n c h iế n lư ợ c p h t triể n , đ ế n m ô i trư n g h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p N h ữ n g th ô n g tin n ộ i b ộ c ủ a d o a n h n g h iệ p c ầ n đ ợ c C B T D th u th ậ p m ộ t c c h tổ n g h ợ p , k h ô n g c ác số liệ u tà i c h ín h đ n th u ầ n m c ị n th n g tin v ề q u ả n lý , v ề c ô n g n g h ệ , v ề n g u n n h â n lự c, v ề th n g h iệ u , thị p h ầ n đ a n g c h iế m g iữ N g o i ra, đ ố i v i c ác th ô n g tin n ộ i b ộ n ày , tro n g q u trìn h th ẩ m đ ịn h C B T D c ầ n p h ả i k iể m tra , th ẩ m đ ịn h tín h c h ín h x c , h ợ p lý c ủ a c h ú n g , đ ả m b ả o số liệ u p h ả n n h đ ú n g b ả n c h ấ t c ác n g h iệ p v ụ k in h tế p h t 83 sin h C ó n h v ậ y , b ứ c tra n h to n c ả n h v ề tìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p m i đ ợ c th ể h iệ n rõ nét N g o i c ác th ô n g tin d o d o a n h n g h iệ p c u n g cấp , N g â n h n g c ầ n x â y d ự n g q u a n h ệ v i c ác N g â n h n g k h c , c c c q u a n n h n c , c ác d o a n h n g h iệ p để th u th ậ p th ê m n h ữ n g th ô n g tin k h c v ề d o a n h n g h iệ p c ầ n th ẩ m đ ịn h đ ể c ó đ ợ c th ô n g -tin từ n h iề u p h ía v c ó th ể so sá n h , đ ố i c h iế u v i c ác th ô n g tin d o a n h n g h iệ p c u n g c ấp T đ a n h ậ n đ ịn h v ề tru n g th ự c c ủ a k h c h h n g , c ác n g u n th ô n g tin c ũ n g tr n ê n p h o n g p h ú v đ n g tin c ậ y h n H iệ n n a y , d o h n c h ế v ề n h â n lự c, C B T D tạ i S g ia o d ịc h H N ộ i th n g p h ả i k iê m n h iệ m c ả v iệ c lư u trữ , q u ả n lý h sơ n ê n n h iề u trư n g h ọ p C B T D k h ô n g lư u tr ữ h sơ m ộ t c c h đ ầ y đ ủ, k h o a h ọ c th ì rấ t dễ g â y th ấ t lạ c h sơ , th ô n g tin trở n ê n th iế u c ă n c ứ v k h ô n g đ ủ d ữ liệ u g â y k h ó k h ă n c h o c ô n g tá c th a m k h ả o sa u n y V ì v ậ y , S g ia o d ịc h c ầ n x â y d ự n g b ộ p h ậ n h ỗ trợ tín d ụ n g lư u trữ , q u ả n lý th ô n g tin m ộ t c c h c h u y ê n n g h iệ p q u a q u y trìn h k iể m s o t c h ặ t ch ẽ B ộ p h ậ n n y lư u trữ v x lý th ô n g tin m ộ t c c h c h u y ê n n g h iệ p , sà n g lọ c đ ợ c c c th ô n g tin c h u ẩ n x c n h ấ t, g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n th ô n g tin , sổ liệ u p h ụ c v ụ c h o v iệ c p h â n tíc h , th ẩ m đ ịn h k h c h h n g t r o n g t n g lai 3.2.6 Nâng cao, ứng dụng công nghệ thông tin thẩm định H iệ n n a y , c ô n g n g h ệ th ô n g tin m ộ t p h ầ n tấ t y ế u tro n g tấ t c ả m ọ i m ặ t c ủ a n ề n k in h tế , v ì v ậ y v iệ c ứ n g d ụ n g th n h tự u c ô n g n g h ệ th ô n g tin v o h o t đ ộ n g th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p v ô c ù n g c ầ n th iế t Đ â y c ô n g c ụ v ô c ù n g q u a n trọ n g g iú p N g â n h n g g iả m th iể u chi p h í q u ả n lý, tiế t k iệ m th i g ia n , tìm k iế m th ô n g tin n h a n h c h ó n g d ễ d n g , n â n g c ao tín h b ả o m ật T n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g , đ ộ c h ín h x c v rú t n g ắ n th i g ia n c ủ a c ô n g tá c th ẩ m đ in h , tạ o lợi th ế c n h tra n h v i c c N g â n h n g k h c S g ia o d ịc h c ầ n đ ả m b ả o d u y trì ổ n đ ịn h c ủ a m n g th ô n g tin n ộ i 84 c ũ n g n h k ế t n ố i v i in te rn e t, n h v ậ y k ế t n ố i đ ợ c c ô n g v iệ c g iữ a c ác p h ò n g , g iữ a c ác ch i n h n h , g iữ a c h i n h n h v i h ộ i sở c h ín h , th u ậ n tiệ n c h o v iệ c tra o đ ổ i th ô n g tin , k in h n g h iệ m tro n g c ô n g v iệc B ấ t c ứ k h ú c m ắ c n o c ũ n g dễ d n g tra o đ ổ i v tìm h n g g iải q u y ế t S g ia o d ịc h c ũ n g c ầ n đ o tạ o n â n g c a o trìn h đ ộ h iể u b iế t c ủ a c n b ộ th ẩ m đ ịn h v ề c ô n g n g h ệ th ô n g tin G iú p h ọ c h ủ đ ộ n g tro n g v iệ c sử d ụ n g c ô n g n g h ệ , làm c h ủ c ô n g n g h ệ , b iế n c ô n g n g h ệ h iệ n -đại th n h c ô n g c ụ h ữ u h iệ u c h o c ô n g v iệ c , g iú p h ọ rú t n g ắ n đ ợ c th i g ia n v tiế t k iệ m đ ợ c c ô n g sứ c 3.3 KIÉN NGHI 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ C h ín h p h ủ c ầ n g iữ đ ợ c ổ n đ ịn h c ủ a n ề n k in h tế Đ â y đ iề u k iệ n q u a n trọ n g làm tă n g s ự tin tư n g c ủ a m ọ i b ộ p h ậ n tro n g c ó n h sả n x u ấ t, d o a n h n g h iệ p , N g â n h n g v n g i tiê u d ù n g B ê n c n h C h ín h p h ủ c ũ n g c ầ n th iế t lậ p m ô i trư n g k in h d o a n h v m ô i trư n g p h p lý b ìn h đ ẳ n g g iữ a c ác th n h p h ầ n k in h tế đ ể tạ o tâ m lý y ê n tâ m c h o c ác d o a n h n g h iệ p đ a n g h o t đ ộ n g c ũ n g n h th u h ú t c ác n h đ ầ u tư m i Đ ố i v i c ác d o a n h n g h iệ p n h n c , C h ín h p h ủ c ầ n c ó th i đ ộ d ứ t k h o t tổ c h ứ c , tái c ấ u trú c lại c c d o a n h n g h iệ p k é m h iệ u q u ả , để tồ n n h ữ n g d o a n h n g h iệ p h o t đ ộ n g tố t, n h ữ n g d o a n h n g h iệ p th ự c c ầ n th iế t c h o n ề n k in h tế , tạ o đ iề u k iệ n ch o m rộ n g q u y m tín d ụ n g T h iế t lậ p h ệ th ố n g k ế to n th ự c có h iệ u q u ả , rõ rà n g , m in h b ch C h ín h p h ủ c ầ n c ó n h ữ n g q u y đ ịn h n h ằ m đ a c ô n g tá c k iể m to n p h t h u y h n n ữ a v a i trò c ủ a m ìn h B ê n c n h C h ín h p h ủ c ũ n g c ầ n có n h ữ n g c h ỉ đ o cụ th ể đ ố i v i B ộ tà i c h ín h n h ằ m làm c h o c ác d o a n h n g h iệ p th ự c h iệ n n g h iê m tú c c h ế đ ộ k ế to n th e o đ ú n g q u y đ ịn h C h ín h p h ủ c ầ n b a n h n h c h ế tài b ắ t b u ộ c đ ể m ọ i d o a n h n g h iệ p p h ả i áp d ụ n g m ộ t c c h th ố n g n h ấ t, đ n g b ộ c h ế độ k ế to n th ố n g k ê v th ô n g tin b o c o v c ác c h u ẩ n m ự c k ế to n đ ã b a n h n h 85 Qua đó, cán thẩm định thu thập đuợc thơng tin trung thực, cần cho q trình thẩm định, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin, từ đưa định đắn cho việc cấp tín dụng Xây dựng hệ thống thông tin tiêu chuẩn, hệ số trung bình ngành hệ thống tiêu thức phân loại doanh nghiệp để giúp NHTM có sở đánh giá, phân tích, áp dụng chuẩn vào cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vay vốn Hiện tại, tổng cục thống kê quan quản lý nhà nước cơng tác thống kê tồn kinh tế chưa đưa hệ thống thơng tin cập nhật liên tục, chưa có tiêu trung bình ngành để làm tham chiếu cho Ngân hàng Thông tin cung cấp phần lớn đơn lẻ, không thường xuyên cập nhật nên không theo kịp diễn biến kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dân hoạt động NHTM Đê tạo mơi trường cho vay thơng thống doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định rõ ràng, thống quy chế cho vay, tỷ lệ c h o v a y , b ả o đ ả m tiề n v a y p h ù h ọ p với c ác lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p T ro n g điều kiện tại, Việt Nam gia nhập Tổ Chức thương mại Thế giới (WTO) tới Hiệp định Đối tác Kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP), doanh nghiệp có nhiều hội để phát triển Tuy nhiên, với đặc điểm chung quy mơ nhỏ, thương hiệu, uy tín cịn thấp, thiếu tài sản đảm bảo, doanh nghiệp Việt Nam khó vượt qua điều kiện vay vốn để tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần nghiện cứu, đơn giản hóa thủ tục cho vay doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh để phận có thê tiêp cận dê dàng với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần sớm hồn 86 thiện văn có đồng thời xây dựng thêm quy định nhằm đảm bảo hệ thống pháp lý cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng đầy đủ, rõ ràng đcm giản Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phát triển hệ thống thông tin ngân hàng Hiện tại, CIC trung tâm thu thập cung cấp thông tin tình hình vay mượn cá nhân tổ chức, đóng vai trị nguồn thơng tin quan trọng thẩm định tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, đòi hỏi ngành Ngân hàng cao nhiều so với CIC cung cấp Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần cải tiến chế làm việc trung tâm từ khâu nhập liệu đến việc lưu trữ xử lý cung cấp số liệu để đảm bảo thông tin xác, tin cậy kịp thời Ngân hàng nhà nước cần sửa đổi, bổ sung quy định bắt buộc cung cấp thông tin không với NHTM mà tổ chức khác có chức cung cấp tín dụng Đặc biệt, thơng tin cung cấp cần đảm bảo yêu cầu tính trung thực, tính đầy đủ, cập nhật gắn liền với trách nhiệm tổ chức cung cấp thông tin, số liệu Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng tra, giám sát đối v i N H T M để b ả o đ ả m h o t d ộ n g tín d ụ n g d iễ n lành mạnh T rá n h tình trạng khoản vay giải ngân sai mục đích, cho vay khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn dẫn làm tăng rủi ro ảnh hưởng đến hệ thông ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần kiên xử lý sai phạm NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên thu thập, trao đổi thông tin với Bộ, ngành liên quan để tạo nguồn thông tin đa dạng thông tin thị trường, quy hoạch, phát triển, định hướng, sách thời kì, từ trợ giúp kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng NHTM 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp hoạt động NHTM, vào phương hướng đạo quan quản lý, định hướng phát triển Ngân hàng VID Public- Sở giao dịch Hà Nội xuất phát từ tồn cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng VID Public - Sở giao dịch Hà Nội trình bày chương 2, chương 3, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục tồn hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp, góp phần hoàn thiện tăng cường hiệu quả, chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng VID Public - Sở giao dịch Hà Nội Các giải pháp tập trung hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp từ việc nâng cao chất lượng nguồn thông tin dành cho thẩm định đến hồn thiện quy trình tín dụng, tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Đe giải pháp, kiến nghị có tính khả thi cao đạt hiệu cao khơng có nỗ lực riêng thân ngân hàng mà phải có kết họp đồng bộ, thống giải pháp Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước bộ, n g n h c ó liê n q u a n 88 KẾT LUÂN Hiện nay, kinh tế gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, giải thể, phá sản khơng ngừng tăng, bên cạnh mơi trường cạnh tranh gay gắt, để tồn Ngân hàng buộc phải tăng cường hoạt động cho vay đặc biệt phải sàng lọc, lựa chọn khách hàng tốt, khả tài lành mạnh để giảm thiểu rủi ro Đe giải vấn đề này, biện pháp quan trọng nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Dựa sở tìm hiểu thực tiễn Ngân hàng VID Public - Sở giao dịch Hà Nội với việc kế thừa nghiên cứu trước đó, luận văn tập trung giải vấn đề sau: Luận văn hệ thống sở lý luận chung Cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp NHTM đặc biệt nội dung chủ yếu công tác Luận văn phân tích đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng VID Public —Sở giao dịch Hà Nội Đồng thời, luận văn nêu rõ định hướng mục tiêu phát triển Sở giao dịch Hà Nội, đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng VID Public —Sở giao dịch Hà Nội V ì th i g ia n c ó h n c ũ n g n h k iế n th ứ c c ủ a tơi c ị n h n c h ế n ê n n g h iê n cứu tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý từ Ban lãnh đạo Ngân hàng VID Public - Sở giao dịch Hà Nội, thầy đồng nghiệp để hồn thành nghiên cứu tốt Cuối xin chân thành cản ơn TS Phạm Phan Dũng cán bộ, lãnh đạo Ngân hàng VID Public - Sở giao dịch Hà Nội tạo điều kiện, nhiệt tình hướng dẫn tơi hoàn thành nghiên cứu Xin chăn thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính Phủ (2009), N ghị định sổ 59/2009/N Đ -C P ban hành ngày 16/07/2009, Hà Nội PGS TS Nguyễn Văn Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002), G iáo trình Tín dụng N gân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình N gân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng, TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kỉnh doanh ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Đình Kiệm, Ts Bạch Đức Hiển (2008), Giảo trình Tài chỉnh doanh nghiệp, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2012), Thông tư số 37/2012/TT-N H N N ban hành ngày 28/12/2012, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số /2 ỉ3 /T T -N H N N ban hành ngày 06/12/2013, Hà N ộ i Ngân hàng VID Public, Quy trình nghiệp vụ cho vay, Hà Nội 10 Ngân hàng VID Public (2011), Bảo cảo thường niên năm 2011, Hà Nội 11 Ngân hàng VID Public (2011), B áo cáo thường niên năm 2012, Hà Nội 12 Ngân hàng VID Public (2011), Báo cáo thường niên năm 2013, Hà Nội 13 Ngân hàng VID Public - Sở giao dịch Hà Nội (2014), Báo cáo thẩm định p h ị n g tín dụng, Hà Nội 14 Quốc hội (2010), L uật tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội 15 Trang thông tin Ngân hàng VID Public: http://vidpublicbank.com.vn 16 Trang thông tin Ngân hàng nhà nước: http://sbv.gov.vn 17 TS Lê Thị Xuân, Ths Nguyễn Xuân Quang (2010,), Phân tích tài doanh nghiệp , Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Tiếng Anh 18 Frederic s Mishkin (2004), The E conom ics o f Money, B anking and F inancial M arkets, United States o f America Phụ lục số 01: Tổng hợp báo cáo kết hoạt động kinh doanh công ty TNHH quốc tế Trà Giang (Đơn vị: Đồng) Năm tài 2013 2012 2011 Tổng doanh thu 105.027.488.500 Các khoản giảm tfừ (36.934.453.966) (34.895.958.135) (29.171.352.178) Doanh thu 68.093.034.534 56.946.211.322 Giá vốn hàng bán (38.075.085.854) (34.865.157.038) 98.016.770.000 63.120.811.865 86.117.563.500 (36.061.011.104) Lợi nhuận 30.017.948.680 Thu nhập từ hoạt động tài 467.852.167 28.255.654.827 26.079.351 20.885.200.218 21.536.752 Chi phí tài (2.115.711.366) (1.069.964.890) (1.231.851.066) Trong đó: Chi p h í lãi vay (2.115.711.366) (986.148.716) (740.320.506) Chi phí quản lý doanh (19.110.187.918) (17.918.544.739) nghiệp (13.316.691.834) Lọi nhuận gộp 9.293.224.549 6.358.194.070 12.594.840 13.845.136 9.259.901.563 Thu nhập khác - Chi phí khác (335.971.420) (29.293.315) (91.726.831) Lọi nhuận trước thuế 8.923.930.143 9.276.526.074 6.280.312.375 (2.040.835.736) (1.381.668.722) Thuế thu nghiệp nhập Lọi nhuận sau thuế ^ * — — doanh (1.963.264.631) 6.960.665.511 7.235.690.338 4.898.643.652 — -(Ngn: Tờ trình thâm định N gân hàng VID P ublic - S giao dịch H Nội) ĨỊ Phụ lục số 02: Tổng họp bảng cân đối kế tốn Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn quốc tế Trà Giang (Đơn vị: Đ ồng) 2013 2012 2011 55.135.282.819 126.044.507 28.618.744.661 38.785.098.171 5.787.070 22.235.705.141 24,429,054,957 150,824,829 13,731,359,657 12.875.921.234 3.140.210.060 707.149.504 7,323,055,632 2,035,765,030 405,322,614 TÀI A I II SẢN Tài sản ngắn hạn Tiền tương đường tiền Khoản phải thư Phải thu từ khách hàng Trả trước cho người Thuế VATđược khấu trừ 16.146.455.675 3.073.752.146 609.849.142 Các khoản phải thu khác 8.788.687.698 5.512.424.343 3,967,216,381 III IV B I II Hàng tồn kho Tài sản ngắn hạn khác Tài sản dài hạn Các khoản phải thu dài hạn Tài sản cố định 23.435.537.747 2.954.955.904 9.559.973.929 14.576.673.776 1.966.932.184 9.096.511.252 9,686,264,558 860,605,913 8,115,970,997 - - 1.755.487.252 1.322.082.193 1,456,382,053 Giá trị Khấu hao lũy kế 2.466.965.658 (711.478.406) 1.900.654.113 (578.571.920) 1,828,003,204 (371,621,151) 7.804.486.677 7.774.429.059 6,659,588,944 64.695.256.748 47.881.609.423 32.545.025.954 21.462.249.251 19.228.859.454 1.359.542.064 7.613.273 298.839.879 3.752.238.905 3.752.238.905 39.480.768.592 15.000.000.000 24.480.768.592 64.695.256.748 17.290.770.980 11,264,713,579 15.244.280.415 8,071,812,917 1.003.062.770 1,841,805,313 181.110.932 220,208,470 20.269.977 333,737,500 33.999.994 33.999.994 30.556.838.449 21,280,312,375 15.000.000.000 15,000,000,000 15.556.838.449 6,280,312,375 47.881.609.423 32.545.025.954 III Xây dựng dở dang IV Tài sản dài hạn khác TỔNG TÀI SẢN NGUỒN VÓN A Nọ' ngắn hạn I Vay ngắn hạn II Phải trả người bán III Người mua trả tiền trước VI Các khoản phải trả khác B Nợ dài hạn I Vay dài hạn c Vốn chủ sở hữu I Vốn điều lệ II Lợi nhuận lại TỐNG NGUỒN VÔN - - - \ -— - - -5 (Ngn: Tờ trình thâm định N gân hàng VID P ublic - S giao dịch H Nội) Phụ lục số 03: Các tiêu tài chủ yếu cồng ty Trách nhiệm hữu hạn quốc tế Trà Giang Năm tài 2013 2012 2011 Hệ số khả toán ngắn hạn 2,57 2,24 2,17 Hệ số khả toán nhanh 1,07 1,08 1,27 Hệ số khả toán lãi vay 5,22 10,41 9,48 Hệ số nợ 0,33 0,36 0,34 Tỷ suất tự tài trợ 0,67 0,64 0,66 Hệ số địn bẩy tài 0,64 0,57 0,53 Số ngày hàng tồn kho 225 153 98 Số ngày khoản phải thu 87 74 47 Số ngày khoản phải trả 13 11 19 Số ngày vòng quay 311 227 145 Tăng trưởng doanh thu 7,88% 10,84% 39,15% ROS 13,11% 14,70% 11,03% ROA 12,36% 17,99% 17,38% 19,87% 27,91% 25,00% H ệ số khả toán H ệ số cấu nguồn vốn Chỉ tiêu lực hoạt động Chỉ tiêu khả sinh lời ROE _ (Ngn: Tờ trình thâm định N gân hàng VID P ublic - S giao dịch H Nội) Phụ lục số 04: Chấm điểm tín dụng Công ty Trách nhiệm hữu hạn quốc tế Trà Giang CHỈ TIÊU THƯC TÉ • ? I ĐIÊM Điêm hoạt động Số năm hoạt động năm 45 K in h n g h iệ m c ủ a b a n q u ả n lý T rê n 10 n ăm 40 L ịc h s tín d ụ n g tố t năm 140 L ịc h s tín d ụ n g tố t c ủ a năm 75 L o i h ìn h đ ợ c k h u y ế n k h íc h 40 đ n v ị c ó liê n q u a n P h â n lo ại h ìn h k in h d o a n h th e o Tông 340 II Điểm tài sản đảm bảo L o i tà i sả n đ ả m b ả o N hà 40 l T ỷ lệ tà i trợ 68% 100 rp Ả Tông 140 III Điểm tài T ỷ lệ tă n g trư n g d o a n h th u ,9 % ROS 13,1 20 Hệ nhanh 1,07 12 H ệ số đ ò n b ẩ y tà i c h ín h ,6 16 H ệ sổ k h ả n ă n g th a n h to n lãi vay ,2 20 S ố n g y k h o ả n p h ả i th u 87 16 -6 ,8 % -5 số khả th a n h to án T ỷ lệ d ò n g tiề n từ h o t đ ộ n g k in h d o a n h / T ổ n g D o a n h th u rp T Ẵ Tông 37 , — - (Nguôn: Tờ trình thâm định N gân hàng VID P ublic - S giao dịch H Nội)