Giải pháp nâng cao chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng việt nam thịnh vượng,

VEỆT NAM Bộ GIÁO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN NGÂN HÀNG r Lư AN VÃN ^ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HOC TRỊNH ÁNH TUYẾT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034.0201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN ĐẮC HƯNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN HÀ NỘI - 2013 Ì1 ^ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các sổ liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Học viên Trịnh Ảnlí Tuyết MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ CHẤT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN M Ặ T ,4 1.1 HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trị tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương m ại .4 1.1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thưong m ại 1.1.3 Các ngun tắc tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thưcmg mại 18 1.2 CHÁT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương m ại 19 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương m ại 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương m ại .22 1.3 KINH NGHIỆM QUỐC TÉ VỀ NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 27 1.3.1 Kinh nghiệm chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt sổ nước 27 1.3.2 Những học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 30 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỐ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 33 2.1 TỒNG QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 38 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 41 2.2.1 Quy định chung tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 41 2.2.2 Tình hình vận dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 45 2.3 ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH V Ư Ợ N G .75 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRONG THỜI GIAN TỚ I 75 3.1.1 Định hướng chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thưong mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 75 3.1.2 Định hướng phát triển nâng cao chất lượng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG DỊCH v ụ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 77 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 77 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân lực 78 3.2.3 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ 80 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ 85 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch v ụ .86 3.2.6 Phát triển hệ thống toán 87 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 92 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng .93 3.3.4 Đối với ngành có liên quan 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ACH Trung tâm toán bù trừ tự động ATM Máy rút tiền tự động CNTT Công nghệ thôrig tin L/C Thư tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TK Tài khoản TKTG Tài khoản tiền gửi TTĐTLNH Thanh tốn điện tử liên ngân hàng TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TW Trung ương UNC Uỷ nhiệm chi UNT Uỷ nhiệm thu VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng DANH MUC CÁC BẢNG BIỂU • Bảng 2.1: Một số tiêu tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng (2009 - 2012) 38 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng (2009 -2 ) 39 Bảng 2.3 : Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng (2009-2012) 41 Bảng 2.4: Tình hình tốn TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng (2009 2012) .42 Bảng 2.5: Tình hình TTKDTM Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng theo đối tượngthanh toán (2009 - 2012) 45 Bảng 2.6: Tình hình TTKDTM Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2009-2012) 46 Bảng 2.7: Tình hình tốn séc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010 - 2012) 47 Biểu 2.1: Tốc độ tăng trưởng dịch vụ toán ƯNC Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2009 - 2012) 51 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với 200 Chi nhánh Phòng Giao dịch tồn quốc Hiện nay, VPBank có bước đột phá mạnh mẽ đối tác chiến lược - Ngân hàng OCBC - Ngân hàng hàng đầu Singapore Công ty Tư vấn hàng đầu giới hướng đến mục tiêu xây dựng hình ảnh Ngân hàng phát triển thịnh vượng, mang niềm tin đến cho quý khách hàng Trong năm qua, ngân hàng không ngừng gia tăng chất lượng dịch vụ, chéo sản phẩm để tăng sức cạnh tranh, thu hút khách hàng mới, tăng doanh thu lợi nhuận Song sản phẩm dịch vụ VPBank thực chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, địi hỏi cần phải có thay đổi toàn diện, đặc biệt thay đổi chất lượng dịch vụ toán, cụ thể tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) ln hoạt động quan trọng cần quan tâm TTKDTM không cải tiến chế nghiệp vụ sở trang thiết bị lạc hậu dân đến tiến độ xử lý chậm làm ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu kinh doanh ngân hàng, làm giảm uy tín ngân hàng với thị trường nước quốc tế Mặc dù quản lý điều hành thực tiễn có nhiều chế sách, đề án Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam với ngành cấp, với nhiều giải pháp TTKDTM NHTM, đến Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng vân cân có giải pháp đê nâng cao hoạt động Trên phương diện khoa học có nhiều cơng trình nghiên cứu lý luận thực tiễn có tính chất khái quát chung, giải cụ thể số NHTM Tuy nhiên NHTM lại có đặc thù riêng, có đánh giá riêng phương pháp riêng vấn đề TTKDTM Chính lý nên việc nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng' cần thiết Và người nghiên cứu đề tài chọn đề tài làm luận văn cao học để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thổng hóa vấn đề ỉý luận TTKDTM nhân tố ảnh hưởng đến TTKDTM ngân hàng, tham khảo kinh nghiệm nước để vận dụng vào hồn cảnh thực tế Việt Nam - Phân tích để có đánh giá thực trạng TTKDTM kết TTKDTM ngân hàng TMCP Viêt Nam Thịnh Vượng thời gian qua; rút ưu điểm, kết đạt được, rõ hạn chế, nguyên nhân chủ quan khách quan, cho thấy vấn đề xúc đặt cần giải - Đề xuất sổ giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng TTKDTM Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động TTKDTM chất lượng TTKDTM Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng để đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng TTKDTM ngân hàng - Phạm vị nghiên cứu: + Thời gian nghiên cứu: năm liên tục từ năm 2009 - 2012 + Không gian nghiên cứu: NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Phương pháp nghiên cứu Sử dụng kết họp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, phương pháp thống kê, phân tích, tống hợp so sánh đế tiến hành nghiên cứu Ngoài Luận văn sử dụng bảng biểu, sơ đồ mơ hình số liệu đế tính tốn minh hoạ thực tế đơn vị mua trích trả tiền cho đơn vị bán, đơn vị bán hưởng thêm phần phạt chậm trả Cách xử lý đảm bảo quyền lợi cho bên bán Ngoài ra, ngân hàng nên dùng UNC để tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, bảo hiểm, Định kỳ khách hàng thay phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức đế* tốn khoản tiền họ gửi hoá đơn trực tiếp tới ngân hàng mở TK nhờ toán hộ Ngân hàng sau kiểm tra tự động trích TKTG khách hàng để tốn Đồng thời, định kỳ ngân hàng gửi giấy báo tốn cho khách hàng, thơng báo số tiền toán số dư TK Nếu ngân hàng thực tốt dịch vụ doanh số toán UNC tăng lên đáng kế 3.2.3.3 ủy nhiệm thu Thực tế cho thấy toán ƯNT nhiều hạn chế, chứng từ lập từ bên bán nên nhiều công đoạn thời gian luân chuyến, dễ xẩy trường hợp chứng từ khống sai lệch số tiền, Mặt khác, người bán giao hàng trước lập UNT gửi vào NH nhờ thu hộ Trong chờ đợi người mua trả tiền phần vốn bị chiếm dụng, xảy tượng khơng bình đẳng kinh tể ƯNT thường sử dụng hai bên mua bán có quan hệ thường xun có tín nhiệm lẫn Vì lý làm cho hình thức tốn cịn có người sử dụng Đe thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ này, NH cần yêu cầu bên (mua bán) phải thống thoả thuận với sử dụng phương tiện trước giao hàng, cần quy định điều kiện toán cụ thể hợp đồng kinh tế thông báo văn cho NH để làm thực Ngân hàng mở rộng toán ƯNT cách thực thu hộ khách hàng nhũng khoản thu có tính chất định kỳ thường xuyên mà bên trả tiền chưa áp dụng tốn ƯNC định kỳ Ngân hàng liên hệ 84 với quan chi trả thu nhập khách hàng để thực hợp đồng thu hộ Bên cạnh đó, ngân hàng thuơng lượng với đơn vị thụ hưởng nhu bưu điện, sở thu thuế, thu tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại thực cac họp đong thu hộ đinh kỳ hàng tháng đôi với khách hàng đơn vị Tuy nhiên, dịch vụ có lợi với ngân hàng người dân mở tài khoản NH Ngoài ra, để phát triển dịch vụ thủ tục UNT cần đơn giản hoá, dễ hiểu dễ sử dụng 3.2.3.4 Thẻ ngân hàng - So với NHTMCP, sản phẩm thẻ VPBank đa dạng phong phú, phù họp với nhóm khách hàng Ngoài sản phẩm thẻ Autolink, VPBank MasterCard Platinum dành riêng cho doanh nhân thành đạt, VPBank MasterCard MCI dành riêng cho giới trẻ, sản phẩm thẻ toán qua mạng VPBank MasterCard E-card Ngoài ra, VPBank trọng việc mang lại giá trị gia tăng cho chủ thẻ thông qua việc liên kết với đổi tác cung cấp dịch vụ có uy tín - NH cần mở rộng thúc đẩy phương tiện tốn thẻ phát triển nhanh mạnh thơng qua quan trung gian (siêu thị, cửa hàng lớn, trung tâm thương mại, ) để việc sử dụng thẻ thơng dụng - Ngồi ra, cần tăng đầu tư lắp đặt thêm máy ATM, máy POS nơi thuận tiện cho khách hàng giao dịch, thuận tiện cho việc sửa chữa khắc phục cố máy ATM kịp thời, tránh gây tình trạng bị tiền làm giảm lòng tin khách hàng - Ngân hàng cần chủ động phối hợp với ngành Bưu viễn thơng để phát triển cơng nghệ tốn thẻ, tích họp dịch vụ đem lại cho khách hàng sử dụng thẻ tiện ích thiết thực Trước mắt đảm bảo không bị gián đoạn, nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM vào cao điểm - Cân tăng cưòng tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng 3.2.3.5 Các dịch vụ ngăn hàng điện tử Tại VPBank, dịch vụ NH điện tử SMS, internet - banking toán trực tuyến chưa thực khách hàng sử dụng nhiều Dịch vụ mẻ với khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân Ngân hàng cần tăng cường hon việc quảng cáo, phổ biến sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Khai thác sử dụng dịch vụ từ khách hàng truyền thống từ mở rộng tới khách hàng tiềm năng, khách hàng 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Việc ứng dụng cơng nghệ địi hỏi phải đại hố nghiệp vụ truyền thống, thực giao dịch nội liên chi nhánh hệ thống nhanh chóng, xác Phát triển dịch vụ NH điện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động, toàn liệu hoạt động NH tập trung sở liệu trung tâm Mọi thay đổi cập nhật trực tuyến tức thời Tất nghiệp vụ, dịch vụ dùng hệ thống thông tin khách hàng nhất, đảm bảo cho việc xác nhận khách hàng xác thuận tiện, để thực giao dịch phân tán tự động, trực tuyến toàn hệ thống, dễ dàng giao tiếp liệu với hệ thống bên mạng toán liên ngân hàng, SWIFT, mạng ATM, mạng thẻ Visa, Master Card, Khi tiến hành việc kết mờ rộng hệ thống không làm ngưng trệ hoạt động Ngân hàng cần trọng đến việc liên doanh, liên kết với tổ chức cung ứng dịch vụ bưu viễn thơng Internet, mobile, để khai thác khả công nghệ tổ chức này, nâng cao tiện ích chất lượng TTKDTM điều kiện nguồn vốn NH hạn chế Ngân hàng cần nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực công nghệ, đồng thời thận trọng việc thuê tư vấn, lựa chọn nhà thầu cung cấp dịch vụ, máy móc Đội ngũ nhân lực cơng nghệ cần đào tạo cho theo kịp với tiến cơng nghệ giới, có khả thẩm định, đánh giá tính đắn tính tin cậy chuyên gia tư vấn bên Trong trình đầu tư trang thiết bị lắp đặt phần mềm, cần trọng thực giải pháp an ninh mạng triệt để vẩn đề rủi ro đạo đức khơng xảy từ phía cán NH hay từ phía khách hàng mà xảy từ hai phía Vì vậy, khơng có giải pháp an ninh mạng triệt để người thiệt hại từ vụ cơng mạng NH Ngồi ra, ngân hàng cần thiết kế triển khai Website nhằm phục vụ tốt cơng tác quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát trien dịch vụ qua mạng Internet 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ NH cần nghiên cứu tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng trí tuệ cơng nghệ cao, phù hợp với phát triển CNTT; xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng CNTT toán; ứng dụng phần mềm chuẩn mua nước ngoài, xúc tiến xây dựng phần mềm nước có tính mở dễ sử dụng; tạo lập phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Ngồi dịch vụ tốn truyền thống séc, ủy nhiệm chi ngân hàng cần áp dụng dịch vụ đại, giúp rút ngắn thời gian trình cung ứng dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, mobile banking Hiện nay, dịch vụ toán qua mạng điện thoại di động vào triển khai áp dụng nhiều ngân hàng thời gian ngắn chiếm ưu riêng Người sử dụng cần gọi điện đến nhà cung cấp dịch vụ, sau có kiểm tra đối chiếu thơng qua số PIN nhà cung cấp xác nhận cho ngưòi bán Khi giao dịch hoàn tất người mua người bán nhận kết xác nhận từ nhà cung cấp Q trình tốn kết thúc thơng thương mát khoảng 15- 20 giây Đây hình thức tốn khơng dùng tiền mặt có tiềm phát triển mạnh tương lai Trước cung cấp sản phấm, dịch vụ tốn cơng nghệ đại tới khách hàng, NH cần phải tạo lập hiếu biết cung cấp thông tin bản, đầy đủ lợi ích, chi phí rủi ro gắn với mồi loại phương tiện dịch vụ tốn Theo khách hàng có nhận thức để tự tiếp cận lựa chọn phương tiện toán phù họp với nhu cầu họ Bên cạnh việc gia tăng loại sản phâm NH đồng thời cần phải gia tăng tiện ích giá trị kèm dịch vụ theo hướng dần thay dịch vụ đơn mục đích dịch vụ đa mục đích, sử dụng dịch vụ tốn cho nhiều mục đích, có chương trình khuyến mại, dự thưởng dịp đặc biệt Đe giao dịch thành cơng cần phải có tảng công nghệ thông tin đại hiểu biết cửa người tham gia giao dịch với người thực giao dịch kiếm sốt giao dịch có phương án xử lý kịp thời, tránh thiệt hại bất lợi cho nhà cung cấp Có phổi họp chặt chẽ bên tham gia: Trung tâm bưu viễn thơng, hệ thống Ngân hàng, diêm bán hàng, giao hàng nhà, Taxi 3.2.6 Phát triển hệ thống tốn - Hồn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Tập trung phát triển hệ thống TTĐTLNH hệ thống tốn xương sống kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống nhằm đáp ứng nhu cầu cho thành viên phải phù họp với chuẩn quốc tế áp dụng chung cho hệ thống toán toán Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập xử lý số liệu truyền liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp dừ liệu tính liên tục hoạt động, Hệ thống TTĐTLNH cần xây dựng với giao diện mở rộng, sẵn sàng kết nối với hệ thống toán bán lẻ, hệ thống toán 8 chứng khốn ngoại hệ thống sẵn sàng Đe đay nhanh tơc độ tốn, NHNN Việt Nam cần triển khai giai phap đông đê giai đoạn dự án sớm hoàn tất theo kế hoạch - Xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch ỉẻ Phat tri en hẹ thơng tốn bán lẻ, trung tâm tốn bù trừ bán lẻ sở khuyến khích tham gia góp vốn, vận hành khu vực tư nhân đáp ứng quy định NHNN Việt Nam nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống, đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn hệ thống tài Các hoạt động Trung tâm toán bù trừ quốc gia bao gồm: + Vận hành hệ thống bù trừ Séc + Vận hành hệ thống Giro (UNC, UNT cho việc toán định kỳ khoản tiền điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, tốn thẻ tín dụng, ) + Vận hành hệ thống chuyển mạch thẻ ngân hàng + Vận hành hệ thống toán thương mại điện tử + Vận hành hệ thống toán bù trừ khác Trung tâm toán bù trừ quổc gia kết trực tiếp có giao diện với hệ thơng TĐTLNH NHNN vận hành Trung tâm toán bù trư quoc gia đong vai trò trung tâm xử lý thơng tin tốn bù trừ gửi lẹnh toán bù trừ vê NHNN đê NHNN thực tốn giao dịch cho NH thơng qua tài khoản NH mở Sở giao dịch NHNN qua hệ thống TTĐTLNH Do VPBank tham gia vào hệ thống toán NHTM Việt Nam nên việc NHNN phát triển hệ thống toán góp phần tạo đieu kiẹn thuận lợi cho ngân hàng thực giao dịch tốn nói chung TTKDTM nói riêng - Xây dụng mức phí dịch vụ toán hợp lý Hiện nay, hầu hết mức thu phí dịch vụ tốn NHTM xác định sở mức thu phí dịch vụ tốn NHNN NHTM Tuy nhiên, so với nước khu vực giới, mửc phí dịch vụ tốn Việt Nam cịn cao Do đó, thời gian tới, bên cạnh việc hoàn thiện quy định điều chỉnh hoạt động toán, NHNN cần điều chỉnh giảm mức phí dịch vụ tốn Từ tác động đến việc giảm phí dịch vụ tốn NHTM khách hàng thúc đẩy TTKDTM - Xây dựng mạng lưới chấp nhận toán NH cần không ngừng tăng cường mạng lưới chấp nhận phương tiện TTKDTM theo tiến trình phát trien hệ thống thương mại dịch vụ đe hỗ trợ giao dịch toán mặt đối mặt, giao dịch toán từ xa thương mại điện tử, phục vụ cho giao dịch toán mua hàng hoá, dịch vụ khơng mang tính định kỳ khách sạn, nhà hàng, siêu thị, Bên cạnh đó, NH cần tiếp tục đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện TTKDTM POS tập trung phát triên mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống phân phối hàng hoá bán lẻ đại bao gồm siêu thị, trung tâm thương mại NH cần chủ động phối họp với tố chức, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ công cộng đe mở rộng phạm vi thoả thuận toán cho giao dịch toán tiêu dùng định kỳ qua tài khoản tồn quốc tốn tiền điện, nước, phí dịch vụ công cộng, bảo hiểm, Đây dịch vụ toán đại phát triển mạnh nước phát triển nhiều thập niên trước Xu hướng phát triển dịch vụ toán tất yếu Việt Nam thời gian tới Vì địi hỏi NHTM Việt Nam cần tận 90 dụng hội đê phát triển sớm loại hình dịch vụ toán tiêu dùng định kỳ qua tài khoản Trên số giải pháp thiết thực trước mắt mà VPBank nên xem xét nhằm tăng cường hiệu hoạt động TTKDTM thân ngân hàng Tuy nhiên, sách khách hàng VPBank phải tuân thèo quy định chung Chính phủ, NHNN Vì vậy, để hoạt động TTKDTM ngân hàng thật có hiệu quả, người nghiên cứu đề tài xin đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN ngành có liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng việc cung ứng sử dụng chất lượng TTKDTM qua NH 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói phủ 3.3.1.1 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực cơng Chính phủ cần bước yêu cầu TTKDTM khoản chi tiêu Chính phủ, tiến tới áp dụng chất lượng TTKDTM hầu hết khoản chi người có chức vụ, khoản chi tiêu thường xuyên chi đầu tư xây dựng Tiếp theo, Chính phủ cần sớm ban hành Chỉ thị đạo việc chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản Tại Việt Nam, đối tượng hưởng ưu đãi trợ cấp xã hội đông bao gồm người hưởng lương hưu, đối tượng sách thương binh, bệnh binh, Việc chi trả lương qua tài khoản cho đối tượng cần đảm bảo thuận lợi cho đối tượng rút tiền, chuyển tiền, toán dịch vụ ( điện thoại, điện nước, ) mua sắm hàng hố Đồng thời khơng thu khoản tiền đối tượng thực phương thức chi trả Neu Chính phủ thực điều VPBank có hội mở rộng phạm vi khách hàng tăng doanh số toán qua tài khoản NH 91 3.3.1.2 Thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt chỉnh sách ưu đãi thuế, ph ỉ lĩnh vực tốn Bộ Tài cần tham mưu cho Chính phủ xây dựng sách thuế phù họp theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán, mở rộng phát triển sản phẩm, dịch vụ TTKDTM v Việc đầu tư hạ tầng tốn cơng nghệ đại NH tốn Do đó, phủ hỗ trợ giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thơng qua sách thuế nhập máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên sở hạ tầng kỳ thuật để thực dịch vụ tốn, cung ứng phương tiện TTKDTM Bên cạnh đó, Bộ Tài khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng xây dựng phương án miễn giảm thuế giá trị gia tăng để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực TTKDTM, sở tạo dựng thói quen giao dịch toán qua tài khoản NH Tuy nhiên việc thực phương án miễn giảm thuế nên thực thời gian ngắn ngừng lại giao dịch TTKDTM trở nên tương đối phổ biến kinh tế đời sống xã hội 3.3.1.3 Hoàn thiện văn pháp ỉỷ hoạt động tốn Chính phủ ban hành Chính phủ nên hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động toán cách tiếp tục ban hành số băn pháp lý cho hoạt động toán Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành thêm nhiều quy định hoạt động toán Tuy vậy, văn pháp lý này, nhũng điều khoản đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia toán chưa thể rõ ràng Cách thức ban hành văn theo kiểu triển khai ngân hàng doanh nghiệp Những quy định thủ tục tốn cịn phức tạp, chưa theo thơng lệ quốc tế cịn chung chung 3.3.2 Đơi vói Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Hồn thiện khn khổ pháp lỷ hoạt động toán kinh tế ngân hàng nhà nước ban hành NHNN can soat, bo sung, chỉnh sửa chê sách, văn liên quan đến hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phù họp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ NH Hiệp định thương mại Việt Mỹ (BTA), Hiệp định AFTA, Hiệp định khung thương mại, dịch vụ ASEAN (AFAS) cam kết với Tổ chức thương mại giới (WTO) NHNN cần hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm luật quy định hen quan đen cac chủ thê tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động TTKDTM qua NH Hồn thiện khn khổ pháp lý sở phân định rõ quyền hạn trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM, từ kiêm sốt rủi ro pháp lý thích họp, bảo đảm phù họp với chuân mực thông lệ quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Cần xây dựng, sửa đổi, bổ sung luật, văn luật Chính phu, NHNN cách đơng bộ, nhât qn hồn chỉnh lĩnh vực tốn để tạo điều kiện phát triển dịch vụ, phương tiện TTKDTM đặc biệt dịch vụ, phương tiện toán đại dựa việc ứng dụng CNTT đồng thời bước hạn chế tốn tiền mặt Hồn thiện sở pháp lý hành nhàm tạo điều kiện mặt chế, sách cho loại hình tốn phát triển 3.3.2.2 Thơng tin tuyên truyền phổ biến kiến thức toán khơng dùng tiền mặt NHNN với vai trị quan chủ quản cần chủ động phối hợp với Bộ Thơng tin Truyền thơng, Bộ văn hố - Thể thao - Du lịch, Đài truyền hình Việt Nam, Đài tiếng nói Việt Nam quan báo chí khác tuyên truyền, quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua NH, sở lựa chọn phương tiện, dịch vụ toán phù họp Các đơn vị cần tuyên truyền, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin phương tiện, chất lượng TTKDTM thông qua việc tuyên truyền quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, chương trình giáo dục đào tạo đe cơng chúng tổ chức xã hội có đầy đủ thông tin hiểu biết phương tiện TTKDTM, phổ biến rộng rãi văn pháp lý, chủ trương, sách liên quan đến hoạt động TTKDTM 3.3.3 Đối VÓI Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank cân đầu tư vốn cho việc mua sắm nâng cấp trang bị cho toàn hệ thống Ngân hàng tạo điều kiện cho chi nhánh Ngân hàng trực thuộc có trụ sở làm việc khang trang đế tạo uy tín với khách hàng Hồ trợ vốn kịp thời cho toàn hệ thống nhằm tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng trôi chảv, thuận lợi VPBank định kỳ hàng năm tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn phô biết kiến thức mới, phương thức mới, rủi ro có thê xảy cho cán làm cơng tác toán nhằm tránh rủi ro đáp ứng đòi hỏi thực tế VPBank cần cải tiến quy trình, đưa quy định công tác TTKDTM dựa Nghị định, Thông tư Chính phủ Ngân hàng cho phù họp với tình hình thực tế để tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng phạm vi thao tác kỳ thuật nghiệp vụ VPBank cần xây dựng phát triển đồng sờ hạ tầng phục vụ cho thị trườg thẻ nói chung thẻ ATM nói riêng Nhằm tạo điều kiện tốt cho người sử dụng thẻ , mạnh dạn đầu tư phần mềm mang tính bảo mật cao phục vụ cho việc kinh doanh NH 3.3.4 Đối vói ngành có liên quan Các ban nghành nên coi việc mở tài khoản toán qua Ngân hàng điều quan trọng Tự thân nên liên hệ với Ngân hàng tham gia mở tài khoản trả lương cho cán công nhân viên Trước mắt quan nhà nước nên thực trước để người dân cảm thấy yên tâm tin tưởng vào hoạt động này, từ Ngân hàng thuận lợi việc thu hút khách hàng mở tài khoản Ngân hàng Và để thực cần có sách ưu đãi như: Trong thời gian đầa Nhà nước, Bộ tài nên miễn giảm số loại thuế cá nhân toán qua tài khoản tiền gửi như: Giảm nộp thuế giá trị gia tăng cá nhân mua hàng giảm thuế trước bạ cá nhân mua nhà, phương tiện lại, Ngoài ra, đặc điểm cơng tác TTKDTM cịn phức tạp nên có nghành Ngân hàng thực xử lý vi phạm khơng đủ Do vậy, cần có phối hợp Bộ công an, viện kiểm sát để giải vấn đề liên quan cách hiệu KÉT LUẬN CHƯƠNG Căn vào tình hình thực tế hoạt động TTKDTM VPBank, đây, người nghiên cứu đề tài mạnh dạn đưa số giải pháp cho VPBank đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN VPBank nhằm tạo điều kiện cho VPBank việc thực mục tiêu, định hướng phát triển mở rộng dịch vụ TTKDTM Do trình độ cịn hạn chế nên giải pháp chưa thực tối ưu hi vọng giải pháp sở, nên tảng đê ngân hàng xem xét áp dụng cách hiệu KÉT LUẬN • Dịch vụ toán loại dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho kinh tế để đáp ứng yêu cầu toán tiền hàng hoá, dịch vụ doanh nghiệp, tô chức kinh tế cá nhân xã hội Khi kinh tế ngày phát triển, dịch vụ toán ngân hàng ngày chiếm vị trí vơ quan trọng Sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kéo theo phương tiện toán phát triển, phương tiện kế thừa phát triển phương tiện trước Khắc phục nhược điểm tốn tiền mặt, tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện toán ưu việt hơn, đáp ứng cách tốt cho yêu cầu phát triển kinh tế Luận văn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” hệ thống hoá lý luận chung TTKDTM NHTM nguyên nhân phát sinh biện pháp nâng cao chất lượng chất lượng TTKDTM trình hoạt động NHTM Từ việc nghiên cứu điều kiện kinh tế xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng để đánh giá thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Trên sở phân tích kết đạt được, thành tựu nguyên nhân, Luận văn đưa cách đồng nhóm giải pháp điều kiện chủ yếu, kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, NHNN Việt Nam, với Chính phủ, Bộ, ngành có liên quan nhằm đổi nâng cao hiệu TTKDTM Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2009, 2010,2011,2012 Chính phủ (2001), Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 tổ chức hoạt động tốn kinh tế Chính phủ (2006), Nghị định sổ 161/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định tốn tiền mặt Chính phủ (2006), Quyết định 291/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 định hường đến năm 2020 Đại học Quốc gia Hà Nội, Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng (2005), NXB Đại học Quốc gia, Chủ biên: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Đào Mạnh Hùng, “Bàn phát triển chất lượng TTKDTM NHTM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 77, tháng 4/2006 Frederic s Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỳ thuật NHNN Việt Nam, Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, 2012 NHNN Việt Nam (2002), Quyết định 226/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 ban hành Quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 10 NHNN Việt Nam (2002), Quyết định 1284/QĐ-NHNN ngày 18/12/2002 ban hành Quy chế mở sử dụng tài khoản NH TCTD 11 NHNN Việt Nam (2006), Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cung ứng sử dụng séc 12 NHNN Việt Nam (2007), Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2006 việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng cung cấp dịch vụ hồ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 13 Nguyễn Thị Thu (2008), Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh “Hoàn thiện phát triển chất lượng TTKDTM NHTM Việt Nam” 14 Trang web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http://www.vnba.org.vn/ 15 Trang web NHNN Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/, Chuyên đề Thanh toán - Ban Thanh toán NHNN Việt Nam 16 Trang web NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng: http://vpb.com.vn/