Đổi mới quy trình cho vay của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam trong quá trình hội nhập,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG K H O A SAI) Đ Ạ I H Ọ C NGUYỄN DUY KHÁNH ĐỎI MỚI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ • _ — — C V IỆ N N G Â N H À N G T R U N G H m ^HONG Si t in • THƯ VIÊN Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI KHẮC SƠN H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN - THƯ VIỆN SỐI.ÌVLỠC HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tồn luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, số liệu, trích dẫn đuợc nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Hà nội, ngày tháng Học viên năm 2013 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÊ c BẢN VÈ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI KỶ MỚI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thưcmg m i .5 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 Khái niệm quy trình cho v a y 1.2.2 Căn nguyên tắc xây dựng quy trình cho v a y 1.2.3 Nội dung quy trình cho v a y 10 1.2.4 Ý nghĩa quy trình cho vay 29 1.3 HỘI NHẬP KINH TÉ QUỐC TẾ VÀ NHŨNG TÁC ĐỘNG ĐÉN QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 31 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 33 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M .33 > 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triên Ngân hàng Đâu tư Phát triên Việt Nam 33 2.1.2 Một số kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam .36 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NA M 37 2.2.1 Quy mô cho vay 37 2.2.2 Cơ cấu cho vay theo thời gian 38 2.3 THỰC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY ĐANG ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 38 2.3.1 Các sản phẩm phương thức cho vay 38 2.3.2 Quy trình cho vay áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt N am 42 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ M Ó I 52 2.4.1 Những điểm phù hợp so với thời kỳ m i 52 2.4.2 Những hạn chế điểm chưa phù họp quy trình cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam thời kỳ m i 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỔI MỚI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ M Ớ I 55 • 3.1 NHỮNG YÊU CẦU VỀ QUY TRÌNH CHO VAY VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI KỲ M Ớ I 55 3.2 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M 55 3.2.1 Định hướng chiến lược chung 55 3.2.2 Chiến lược tín dụng, đầu t 56 3.3 GIẢI PHÁP ĐỔI MỚI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M 57 3.3.1 Ngân hàng cần phê duyệt rà soát định kỳ chiến lược sách tín dụng làm xây dựng thực quy trình cho vay 57 3.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xây dựng ban hành quy trình phê duyệt sản phẩm tín dụng 59 3.3.3 Xây dựng tiêu chí rõ ràng để làm định cho v a y 60 3.3.4 ứ n g dụng công nghệ thông tin việc thực quy trình cho vay như: quản lý danh mục tín dụng, quản lý hạn mức khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng để làm định cho vay 61 3.3.5 Đổi việc thực phân cấp uỷ quyền phê duyệt tín dụng 62 3.3.6 Đổi mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng chi nhánh hội sở quy định rõ chức người phận 63 3.3.7 Đề xuất nội dung quy trình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam thòi kỳ 69 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI N H Ậ P 78 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam 78 3.4.2 Kiến nghị Nhà n ớc 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng ĐT&PT Đầu tư phát triển HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TPTD Trưởng phịng tín dụng XHCN Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC SO ĐÒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ chiến lược, sách, quy trình .9 Sơ đồ 3.1: Mối quan hệ chiến lược, sách quy trình 57 Sơ đồ 3.2: Tổ chức hoạt động tín dụng HSC .64 Sơ đồ 3.3: Tổ chức hoạt động tín dụng chi nhánh 66 Bảng 1.1: xếp hạng khoản vay 28 Bảng 2.1: Các kết hoạt động chủ yếu năm qua 37 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay theo thời g ian : 38 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bổi cảnh nước ta đẩy mạnh trình hội nhập kinh tế quốc tế, yêu cầu đổi nâng cao hiệu trình cho vay Tơ chức Tín dụng (TCTD) Nhà nước đặt cấp thiết Thực chủ trưong Đảng Nhà nước ta phát triển cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển sở hạ tầng, khai thác tiềm vùng, miền khó khăn, đặc biệt khó khăn đất nước đòi hỏi phải tiếp tục đổi quy trình cho vay theo hướng hiệu thiết thực Bên cạnh đó, tiến trình hội nhập với khu vực quốc tế diễn cách mạnh mẽ, Chính phủ Việt nam tiến hành loạt cam kết với đối tác khu vực giới nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi quốc gia song tạo điều kiện cho đối tác đảm bảo quyền lợi họ tất mục tiêu thể quan điểm Việt nam mong muốn phát triển nội lực hội nhập, hợp tác đổi với đối tác nước sở hai bên có lợi Hiện nay, kinh tế gặp nhiều khó khăn, cạnh tranh mạnh mẽ TCTD nước diễn mạnh mẽ, đứng trước thách thức đó, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt nam đạo NHTM Việt nam phải thực tái cấu lại: tăng vốn điều lệ, xử lý nợ xấu, đồng thời triển khai dự án đại hố cơng nghệ để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam, NHTM quốc doanh lớn Việt nam, trải qua 55 năm hình thành phát triển ln giữ vị trí quan trọng Ngân hàng chủ đạo lính vực đầu tư phát triển Trong tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam, hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn tổng số thu nhập Ngân hàng Cùng với xu phát triển mạnh mẽ tình hình cạnh tranh gay gắt diễn hoạt động Ngân hàng, sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ nói chung quy trình cho vay nói riêng phải khơng ngừng cải tiến, hoàn thiện thường xuyên nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các quy trình nghiệp vụ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam xây dựng từ chỗ chưa mang tính hệ thống, chưa thống theo chuẩn mực nào, đến Ngân hàng xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001 quy trình nghiệp vụ chuẩn hoá Tuy nhiên, bên cạnh kết trên, hệ thống quy trình nghiệp vụ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam nói chung quy trình cho vay nói riêng xây dựng dựa sở tổng kết công việc thực khứ Các công việc trước thực chủ yếu thủ công, công nghệ thơng tin đóng vai trị thứ yếu Ngồi ra, quy trình cho vay xây dựng dựa mơ hình tổ chức cịn nhiều bất cập, chưa phù hợp Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, việc thực cấu lại NHTM Việt nam nói chung Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam nói riêng cần phải đại hố cơng nghệ, xây dựng lại quy trình nghiệp vụ kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Với đề tài “Đồi quy trình cho vay Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam trình hội nhập”, tác giả muốn đưa giải pháp nhằm góp phần giải vấn đề xúc Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề quy trình cho vay Ngân hàng thương mại - Bằng kinh nghiệm công tác thực tế, với việc nghiên cứu tài liệu quy trình cho vay Ngân hàng đại khu vực 70 triển kinh doanh khách hàng, lưu ý đến kiện ảnh hưởng đến khách hàng vay, nhân tổ kinh tế vấn đề liên quan khác - Mọi gặp gỡ, đàm thoại thông tin quan trọng nhận liên quan đến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng cần ghi chép vào ghi nhớ lưu trữ hồ sơ tín dụng khách hàng * Rà sốt thực chương trình gặp gỡ khách hàng: - Giám đốc chi nhánh hàng quý thực rà sốt chương trình gặp gỡ khách hàng chi nhánh - Nếu kết việc rà soát cho thấy tiêu khó có khả đạt được, Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh phụ trách tín dụng Trưởng phịng tín dụng thống biện pháp cần thiết cho mục đích cải thiện tình hình để đạt mục tiêu theo kể hoạch đề sửa đôi b Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị Ngân hàng ĐT&PT cung cấp sản phẩm tín dụng, CBTD phận quan hệ trực tiếp với khách hàng trao đôi với khách hàng để xác định nội dung sau: + Liệu dự án, phương án tài trợ có nằm phạm vi khả tố chức hoạt động kinh doanh khách hàng hay không + Đề xuất cho vay có phù họp với chiến lược Ngân hàng ĐT&PT, với sách tín dụng Ngân hàng ĐT&PT giai đoạn, dư nợ bên liên quan Nếu phù họp, CBTD hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn, đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp họp lệ tài liệu để phục vụ cho việc lập tờ trình tín dụng - Sau rà sốt tồn tài liệu, CBTD chuyển tài liệu cho cán quản trị tín dụng với Hồ sơ vay vốn để rà soát 71 - Cán quản trị tín dụng vào sổ đăng ký hồ sơ để đảm bảo hồ sơ tín dụng xử lý hiệu để ghi chép kết hồ sơ định đưa (chấp thuận từ chối) Cán quản trị tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, danh mục hồ sơ tài liệu phải tích phần hồ sơ tài liệu đủ Việc soát xét hồ sơ vay vốn phải thực đồng thời suốt q trình phân tích phê duyệt tín dụng Nêu xảy trường họp thiếu sót có nhu cầu bổ xung tài liệu Cán quản trị tín dụng yêu cầu CBTD sửa đổi thiếu sót Cán quản trị tín dụng phải ghi nhật ký để theo dõi việc nhận lại thông tin tài liệu yêu cầu c P hân tích thẩm định tín dụng CBTD có trách nhiệm quản lý q trình xử lý hồ sơ tín dụng từ đầu đến có quyêt định cuối Khi đánh giá hồ sơ xin cho vay CBTD cần xem xet tât rủi ro có liên quan V ìệc phân tích, thâm định tín dụng cán phân tích tín dụng (cán thẩm định chi nhánh chịu trách nhiệm thực CBTD thảo luận với cán quản lý rủi ro tín dụng tồn Hồ sơ tín dụng đê giúp cán quản lý rủi ro hiểu rõ nhu cầu vay vốn Cán thẩm định nghiên cứu thực phân tích đề xuất vay vốn sở báo cáo tài chính, tài liệu thơng tin khách hàng cung cấp Việc thẩm định cần thực nội dung sau: - Phan tích thâm định khách hàng vay vốn + Tìm hiêu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp lý lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức bố trí lao động doanh nghiệp + Thẩm định đánh giá khả tài + Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng 72 - Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh: + Đưa kết luận tính khả thi hiệu mặt tài phương án SXKD/dự án đâu tư, khả trả nợ rủi ro xẩy để phục vụ cho việc định cho vay từ chối cho vay + Làm sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay, thu nợ gốc hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro + Làm sở để xác định số tiền cho vay, thòi gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư Ngân hàng + Đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn - Thấm định tài sản bảo đảm nợ vay: Tài sản bảo đảm sở đe xác lập trách nhiệm người vay; giảm thấp rủi ro tín dụng, cần lưu ý khơng coi điều kiện để định cho vay; không xem phương tiện để đảm bảo an tồn vay vốn - Dự kiến lợi ích Ngân hàng khoản vay phê duyệt: Cán thẩm định tính tốn sổ lãi, phí thu khoản vay phê duyệt Kết hợp xem xét với tổng thể lợi ích khác thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng - Thực chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng tổng hợp vào báo cáo thấm định cho vay Cán thâm định sau nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn lập Báo cáo thẩm định hoàn chỉnh, báo cáo thẩm định phải xác định rõ tính khả thi dự án, phương án vay vốn chuyển lại cho CBTD - Sau rà sốt báo cáo thẩm định, CBTD lập tờ trình theo mẫu chuẩn kèm theo hồ sơ vay vốn trình TPTD Nội dung tờ trình cần phải trình bày chi tiết, ghi rõ ý kiến CBTD có đồng ý cho vay hay không 73 đồng ý cho vay, lý d P du yệt khoản vay * Tại ch i nhánh Trên sở tờ trình CBTD hồ sơ vay vốn, trưởng phòng xem xét, kiểm tra, ghi rõ ý kiến việc đề xuất cho vay khơng cho vay vào tờ trình trình Lãnh đạo Căn hồ sơ vay vốn, ý kiến đề xuất CBTD TPTD, Phó giám đốc, giám đốc chi nhánh định cho vay phạm vi uỷ quyền Trường họp vượt quyền phán chi nhánh, hồ sơ vay vốn, sau có đầy đủ chữ ký cấp chi nhánh, trình lên Ngân hàng ĐT&PT VN để giải theo quy định * Tại H ộ i s - Sau nhận hồ sơ vào sổ đăng ký, Giám đốc ban tín dụng chuyển toàn hồ sơ vay vốn cho TPTD hội sở - Cán tín dụng hội sở rà sốt hồ sơ vay vốn báo cáo phân tích, thẩm định tài liệu chi tiết kèm theo để lập tờ trình đưa ý kiến nhận xét đề xuất trình trưởng phịng tín dụng - Trưởng phịng tín dụng rà soát lại hồ sơ vay vốn đưa nhận xét đề xuất trước trình Giám đốc ban tín dụng - Giám đốc ban tín dụng ký vào tờ trình tín dụng để phê duyệt Trong trường họp vượt quyền phán Giám đốc ban tín dụng phải trình lên Phó Tổng giám đốc phụ trách tín dụng, Tổng giám đốc Nếu đề xuất vay vốn cần có định Hội đồng tín dụng phải thơng báo cho thư ký hội đồng để đưa vào lịch làm việc gần Hội đồng e Q uả trình thực giao dịch p h ê duyệt * Nhận định: Phê duyệt từ chối - Nếu đề xuất vay vốn không phê duyệt, cán quản trị tín dụng 74 thơng báo để chuyển trả lại hồ sơ giấy tờ cho khách hàng (nếu gốc), huỷ bỏ (nếu sao) Cán quản trị tín dụng ghi lại kết vào sổ đăng ký Hồ sơ vay vốn - Nếu chấp thuận cho vay, CBTD thu xếp gặp với khách hàng để đảm bảo điều kiện chấp nhận khách hàng, điều chỉnh hô sơ vay vôn nêu cân thiêt Các điêu khoản Họp đồng tín dụng quyêt định thống với khách hàng văn - Những hồ sơ tín dụng phê duyệt, tài liệu liên quan, điều khoản họp đồng thống chuyển cho cán quản trị tín dụng người có trách nhiệm soạn thảo họp đồng túi dụng, họp đồng đảm bảo tiền vay - Sau ký kêt họp đơng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm, CBTD chuyển hồ sơ toàn tài liệu cho cán quản trị tín dụng * Giải ngân: - Trước thực giải ngân phê duyệt, cán quản trị tín dụng phải xác nhận tài liệu điều kiện đáp ứng đầy đủ Ngược lại, CBTD thơng báo có trách nhiệm bảo đảm tài liệu điều kiện thiếu bổ sung trước quy trình giải ngân thực - Cán quản trị tín dụng chịu trách nhiệm nhập hồ sơ vào chương trình máy tính: Các thơng tin vê hạn mức vay, họp đồng vay tài khoản vay khách hàng - CBTD nhận hồ sơ giải ngân kèm chứng từ toán khách hàng, kiểm tra phát tiền vay theo quy định trình Lãnh đạo chi nhánh phê duyệt sau chuyển tồn hồ sơ thơng báo giải ngân CBTD ký cho cán quản trị tín dụng để thực giải ngân - Đối với khoản giải ngân chuyển tiền hệ thống BIDV 75 cán quản trị tín dụng chuyển chứng từ giải ngân cho phòng dịch vụ khách hàng đe thực chuyển tiền - Việc giải ngân hạch toán kế toán đầy đủ sổ kế toán Ngân hàng bảo đảm có đủ thấm quyền người giải ngân, người kiểm sốt người duyệt; thơng báo lại cho CBTD, Cán quản trị tín dụng để theo dõi khoản vay / K iếm tra, giả m sá t khoản vay, thu n ợ - Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bước cơng việc sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích họp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết - CBTD có trách nhiệm theo dõi thống kê khoản vay đến hạn, tính lãi, phí phải trả khoản nợ vay, bảo lãnh, chuẩn bị thông báo trả nợ đến khách hàng vay vốn trước ngày đến hạn phải trả 10 ngày - Đến hạn trả nợ theo đề nghị CBTD cán quản trị tín dụng lập chứng từ trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ gốc lãi theo cam kết hợp đồng tín dụng g X lý p h t sinh - Trường họp khách hàng không trả nợ (gốc, lãi) kỳ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng có văn đề nghị Cán quản trị tín dụng phối hợp CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ - Khi phân loại nợ xấu, toàn khoản vay chuyển nợ hạn, bao gồm nợ gốc nợ lãi bàn giao sang phận xử lý nợ xấu chi nhánh chịu kiểm sốt Ban Quản lý tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt nam Thanh lý hợp đồng tín dụng: Thời hạn hiệu lực họp đồng tín dụng 76 theo thoả thuận hợp đơng tín dụng ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gơc lãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý họp đồng Trường họp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên lý hợp đồng trình TPTD kiểm sốt TPTD trình Ban lãnh đạo ký 3.3.7.2 Quy trình cho vay đố i với khách hàng cá nhân Cán tín dụng chịu trách nhiệm tiếp khách hàng hồ trợ xác định sản phẩm tín dụng phù họp Quy trình cho vay đổi với khách hàng cá nhân cân thực theo trình tự (các bước) sau đây: a Tiếp nhận đề x u ấ t tín dụng - CBTD phụ trách khách hàng cá nhân vấn khách hàng xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu - CBTD hướng dẫn tiêu chuẩn cho vay ngân hàng ĐT&PT, xác định xem yêu cầu vay vốn khách hàng có phù họp với kế hoạch chiến lược cua chi nhánh đổi với việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ - Trong giai đoạn này, CBTD có đủ thơng tin chi tiết khách hàng như: thu nhập, tài sản, tình trạng việc làm định "từ chối" thông báo cho khách hàng - Neu khách hàng có đủ điều kiện vay vổn, CBTD hướng dẫn khách hàng vê tài liệu cần thiết đe làm hồ sơ vay vốn - CBTD phụ trách khách hàng cá nhân tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hồ sơ chưa đáp ứng yêu cầu, CBTD hướng dẫn khách hàng thực theo yêu cầu ngân hàng đề nghị khách hàng hồn thiện hồ sơ b Phân tích tín dụng định cho vay - Neu hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu, CBTD rà soát hồ sơ vay vốn lập tờ trình ghi rõ ý kiến đề xuất trình TPTD cá nhân - Nếu thẩm quyền phê duyệt cua mình, TPTD cá nhân 77 định đề xuất vay vốn, trưởng phòng chuyển trả lại hồ sơ cho cán tín dụng đê thông báo cho khách hàng - Nếu khoản vay vượt thẩm phê duyệt TPTD cá nhân đề xuất vay vốn trình Giám đốc chi nhánh định c T h ự c h iệ n c c g ia o d ịch đ ã đ ợ c p h ê d u y ệ t * Hoàn tất thủ tục tài sản bảo đảm - Nêu tài sản bảo đảm tài khoảrì tiết kiệm mở ngân hàng đầu tư cán quản trị tín dụng tiến hành phong toả tài khoản - Nếu tiền gửi ngân hàng khác dùng làm tài sản cầm cố, phải thơng báo cho ngân hàng phải nhận thư xác nhận ngân hàng - Thực thủ tục công chứng họp đồng bảo đảm tiền vay trường họp tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản * Giải ngân: - CBTD chuyển hồ sơ vay vốn phê duyệt cho cán quản trị tín dụng với hướng dẫn cho việc giải ngân - Cán quản trị khoản vay nhập thông tin khoản vay vào hệ thống máy tính - Cán quản trị khoản vay thực phát tiền vay cho khách hàng trường họp chi tiền mặt chuyển chứng từ xuống phận quỹ để chi tiền d G iá m sá t, th u h i n ợ , x lý p h t sin h - C B T D th ự c h iệ n k iể m tra g iá m s t q u trìn h v a y vố n , s d ụ n g vố n v tr ả n ợ + CBTD thực kiêm tra sử dụng vốn vay, bảo đảm tiền vay khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn + Khi khách hàng trả nợ cán quản trị khoản vay thực thu nợ máy - X lý p h t sin h 78 + Trường họp khách hàng không trả nợ (gốc, lãi) kỳ hạn thoả thuận họp đồng tín dụng có văn đề nghị CBTD thuộc phận tác nghiệp gián tiếp phổi họp CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ + Khi phân loại nợ xấu, toàn khoản vay chuyển nợ hạn, bao gôm nợ gôc nợ lãi bàn giao sang phận xử lý nợ xấu chi nhánh, chịu kiểm soát Ban Quản lý tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt nam 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐẺ HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 3.4.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước Việt nam 1 Đ i m i c ô n g tá c q u ả n lỷ c c N H T M Trong công tác quản lý Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước đưa nhiêu quy định bắt buộc Ngân hàng phải thực quy định vê hệ thơng tài khoản kế tốn Ngân hàng, quy định việc hạch toán kế toán, nội dung chứng từ giao dịch Ngân hàng với khách hàng Ngồi ra, cịn quan điểm thực thống kê qua tài khoản kế toán đặc biệt hạch tốn cho vay ví dụ tài khoản vay chia tài khoản nợ hạn, tài khoản nợ hạn từ 1-180 ngày, từ 181-360, 360 ngày Trên thực tế tiêu hồn tồn lấy báo cáo từ sở liệu Ngân hàng thương mại Những quy định làm tính chủ động gây khó khăn cho NHTM, đặc biệt việc đổi đại hố cơng nghệ Ngân hàng quy định có tính ổn định thấp, dẫn đến Ngân hàng phải chỉnh sửa chương trình để tuân thủ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi phương thức quản lý 79 NHTM Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định tiêu nhằm đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng, nghiệp vụ cụ thể khơng nên đưa quy định bắt buộc để tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh cho NHTM H iệ n đ i h o c ô n g n gh ệ, n â n g c a o h iệu q u ả tru n g tâ m th ô n g tin tin d ụ n g (C IC ) đ ể h ỗ tr ợ cá c N g ă n h n g th n g m i tro n g h o t đ ộ n g ch o vay Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước thành lập từ lâu hiệu hoạt động trung tâm chất lượng thơng tin cịn chưa cao, NHTM phải cung cấp thông tin thường xuyên cho trung tâm chưa khai thác nhiều Ngân hàng Nhà nước cần đầu tư đại hố cơng nghệ đặc biệt nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng để cung cấp nhiều thơng tin cách xác kịp thời tiện lợi cho Ngân hàng thương mại Hiện nay, NHTM thực dự án đại hố cơng nghệ liệu đêu tập trung Hội sở NHTM NHNN cần đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, cơng nghệ chiết xuất thông tin từ sở liệu NHTM sở tổng hợp lại để cung cấp lại cho NHTM có yêu cầu khai thác sử dụng thông tin NHNN nên thực biện pháp kinh tế việc cung cấp khai thác thông tin thay cho biện pháp hành Các NHTM cung cấp thơng tin đầy đủ xác kịp thời cho CIC trả khoản phí ngược lại cung cấp chậm chễ thiếu xác bị phạt tiền tất nhiên muốn khai thác thông tin từ CIC NHTM phải trả phí Thực giải pháp CIC đảm bảo có nhiều thơng tin cách đầy đủ, kịp thời xác để cung cấp cho NHTM để làm sở trình thẩm định xét duyệt cho vay 80 3.4.2 Kiến nghị đối vói Nhà nước H o n th iệ n h ệ th ố n g p h p lu ậ t liê n q u a n đ ế n lĩn h v ự c n g â n h n g Đây yêu cầu mang tính cấp bách Việt Nam thời kỳ Hệ thống pháp luật vốn chưa hoàn thiện, tiềm ẩn nhiều điều khơng chặt chẽ, khơng thơng thống mang tính chồng chéo Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng liên quan đến hệ thống văn pháp luật ngành ngân hàng mà cịn có quan hệ với nhiều ngành, lĩnh vực khác Các vụ việc tranh chấp kinh tế ngân hàng khách hàng, quy định phát mại tài sản, quy định thi hành án dân Trong ngành ngân hàng, thiếu văn pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng quy định mạng nhiều hạn chế cho phát triển kinh doanh ngân hàng thương mại Đặc biệt, thời đại bùng nổ cơng nghệ thơng tin nay, cịn thiếu văn pháp lý cụ cho giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, dịch vụ internet banking Hiện nay, công nghệ NHTM triển khai dịch vụ cịn thiếu sở pháp lý để hồn thiện 2 C h ín h p h ủ c ầ n th n h lậ p c q u a n đ ộ c lậ p th ự c h iệ n v iệ c đ ịn h h n g r ủ i ro tín d ụ n g x ế p lo i d o a n h n g h iệ p Hiện nay, nhiều NHTM thực việc phân loại khách hàng định hạng rủi ro tín dụng để làm sở cho việc thực sách tín dụng việc phân loại mang tính chủ quan Ngân hàng Việc thành lập quan độc lập mang tính quốc gia thực định hạng rủi ro tín dụng vừa giúp cho Nhà nước quản lý giám sát doanh nghiệp vừa giúp cho NHTM có để thực quy trình cho vay Tham gia xếp hạng giúp cho doanh nghiệp thuận lợi việc vay vốn Ngân hàng, NHTM giảm bớt quy trình thủ tục thẩm định phân tích đánh giá doanh nghiệp 81 Đê làm điều này, việc thành lập quan chức cần phải thực đồng quy định bắt buộc doanh nghiệp phải thực chế độ hạch toán kiểm toán bắt buộc, thực chế độ công bố thông tin T h n h lậ p c c tr u n g tă m th ô n g tin d ữ liệ u q u ố c g ia đ ể q u ả n lý n h â n k h ẩ u , q u ả n lỷ th ô n g tin v ề d o a n h n g h iệ p , q u ả n lỷ đ ấ t đ a i, đ ă n g k ỷ g ia o d ịch b ả o đ ả m Đây vấn đề khó khăn khơng thể thực thời gian ngắn Tuy nhiên, để có mơi trường kinh tế minh bạch, rõ ràng cần phải thực điều Việc xây dựng trung tâm thông tin liệu quốc gia giúp cho Ngân hàng có thơng tin đầy đủ, xác khách hàng để làm sở định cho vay Cơ sở liệu tập trung quản lý thông tin cá nhân phải đảm bảo cơng dân có mã số hệ thống, tránh tình trạng cá nhân có hai số chứng minh thư nhân dân Hệ thống lưu giữ thông tin cá nhân nhân thân, tài sản sở hữu, thu nhập hàng năm, thuế thu nhập nộp năm Ở nước phát triển sở liệu quan thuế có đầy đủ thông tin Đối với doanh nghiệp quản lý phân tán, doanh nghiệp thực đăng ký kinh doanh tỉnh, thành phố khác nên trùng tên khơng có sở để khẳng định số đăng ký kinh doanh doanh nghiệp Vì vậy, có hệ thống thơng tin liệu tập trung có thơng tin xác doanh nghiệp phục vụ cho NHTM khai thác Xây dựng trung tâm liệu quản lý đất đai, quản lý đăng ký giao dịch bảo đảm giúp cho NHTM kiểm tra, thẩm định tài sản chấp cách nhanh chóng xác đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng NHTM 82 KÉT LUẬN • Nhằm đảm bảo tính cạnh tranh, khả hội nhập hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại phải tích cực cải cách, cấu lại hoạt động tổ chức mình, đồng thời góp phần nâng cao uy tín, lực cạnh tranh hiệu hoạt động Ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp nhằm đổi quy trình cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam theo mơ hình Ngân hàng thương mại đại khu vực giới có ý nghĩa quan trọng giúp cho trình cho vay thực cách khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Nó góp phần quan trọng giúp cho hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế Sau q trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: T h ứ n h ấ t: Hệ thống hoá số vấn đề lý luận quy trình cho vay Ngân hàng thương mại thời kỳ T h ứ h a i: Phân tích thực trạng quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt nam từ rút điểm phù hợp chưa phù họp quy trình cho vay so với yêu cầu hội nhập T h ứ b a : Đồ xuất giải pháp nhằm đổi quy trình cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam tiến trình hội nhập là: - Ngân hàng cần phê duyệt rà soát định kỳ chiến lược sách tín dụng làm xây dựng thực quy trình cho vay - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam cần xây dựng ban hành quy trình phê duyệt sản phẩm tín dụng - Xây dựng tiêu chí rõ ràng để làm định cho vay - Úng dụng công nghệ thông tin việc thực quy trình cho vay 83 như: quản lý danh mục tín dụng, quản lý hạn mức khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng để làm định cho vay - Đổi việc thực phân cấp uỷ quyền phê duyệt tín dụng - Đổi mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng chi nhánh hội sở quy định rõ chức người phận - Đề xuất nội dung quy trình cho vay Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam tiến trình hội nhập Với nỗ lực thân Ngân hàng với hỗ trợ tư vấn tổ chức quốc tế hy vọng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam hoàn thiện quy trình nghiệp vụ đặc biệt quy trình cho vay phù hợp với thông lệ cam kết hội nhập quốc tế trợ thành ngân hàng đại khu vực DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHĐT&PTVN: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006-2010 David Begg: Kinh tế học Quốc hội Nhà nước Cộng hòa xã hội chu nghĩa Việt Nam (2010), L u ậ t cá c tơ c h ứ c tín d ụ n g Ngân hàng Nhà nước: Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/0572010 Thông tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010, Thông tư 15/2009/TTNHNN ngày 10/08/2009, Luật Tổ chức tín dụng 2010 NHĐT&PTVN : Báo cáo thường niên 2010, 2011,2012 NHĐT&PTVN: sổ tay tín dụng BIDV NHĐT&PTVN: Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Peter Rose (2001) Q u ả n trị n g â n h n g th n g m i , nhà xuất tài Hà nội Prederics Mishkin (1994) Tiền tệ n g â n h n g thị trư n g tà i ch ín h Nhà xuất KHXH, Hà Nội 10 Robert Raymond: Tiền tệ hoạt động ngân hàng 11 Học viện Ngân Hàng (2002), G iá o trìn h tín d ụ n g n g â n h n g , NXB thống kê, Hà Nội 12 PGS.TS Phan Thị 1hu Hà, Q u ả n trị n g â n h n g th n g m i , nhà xuất giao thơng vận tải 13 Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo kinh tế Việt Nam 14 Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất thống kê