Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển campuchia chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - ĐOÀN HÀ TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CAMPUCHIA – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - ĐOÀN HÀ TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CAMPUCHIA – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS PHẠM QUỐC KHÁNH HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các tƣ liệu, số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chƣa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày …… tháng…… năm 2020 Tác giả luận văn Đoàn Hà Trang ii LỜI CẢM ƠN “Luận văn đạt đƣợc kết nhờ giúp đỡ Thầy, Cô, cán Trƣờng Học Viện Ngân Hàng hỗ trợ Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia – Chi nhánh Hà Nội Học viên trân trọng cảm ơn PGS.TS Phạm Quốc Khánh, ngƣời hƣớng dẫn khoa học, hƣớng dẫn tận tình trách nhiệm suốt trình nghiên cứu thực luận văn Học viên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy, Cô Học Viện Ngân Hàng đào tạo giúp đỡ khoa học q trình hồn thiện nghiên cứu Học viên xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến Ban giám đốc, phòng ban cán bộ, chuyên viên Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ tƣ liệu, tài liệu để học viên có sở phân tích tốt nội dung đề tài nghiên cứu Xin cảm ơn gia đình, ngƣời thân, bạn bè giúp đỡ tinh thần, vật chất cho học viên hồn thành luận văn mình” Hà Nội, ngày… tháng … năm 2020 Tác giả luận văn Đoàn Hà Trang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC………………………………………………………………… iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Những điểm mạnh doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.4 Những điểm yếu doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 21 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3.3 Những tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh iv nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CAMPUCHIA-CHI NHÁNH HÀ NỘI 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CAMPUCHIA – CHI NHÁNH HÀ NỘI 36 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Campuchia 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDC Hà Nội 41 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDC – CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 2.2.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hà Nội 45 2.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDC- Hà Nội 46 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDC-Hà Nội 51 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BIDC- CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDC – HÀ v NỘI 70 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHI NHÁNH 70 3.1.1 Định hƣớng chung chi nhánh 70 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDC- Hà Nội 71 3.2 GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDC HÀ NỘI 72 3.2.1 Thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt nhu cầu vay vốn trung dài hạn 72 3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ vay theo hƣớng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa 73 3.2.4 Xây dựng chiến lƣợc marketing hƣớng tới doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị phủ Việt Nam 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia 78 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt DNNVV Nghĩa đầy đủ Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDC Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Campuchia BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng DVKH&QLNQ Dịch vụ khách hàng quản lý ngân quỹ TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn 10 DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân STT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDC- Hà Nội 40 Bảng 1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa số nƣớc vùng giới Bảng Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng Một số thơng tin BIDC 38 Bảng 2 Kết hoạt động kinh doanh 42 Bảng Tình hình huy động vốn dƣ nợ tín dụng 44 Bảng Chính sách cấp tín dụng theo nhóm khách hàng 47 Bảng Tình hình dƣ nợ DNNVV tổng dƣ nợ BIDC 52 Bảng Tình hình tăng trƣởng số lƣợng khách hàng vay vốn DNNVV 53 Bảng Tình hình dƣ nợ DNNVV theo loại hình DN 54 Bảng Tình hình dƣ nợ theo ngành sản xuất công nghiệp 55 Bảng Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 59 Bảng 10 Thu nhập cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDC – Hà Nội 60 Biểu đồ 1.Chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận 43 Biểu đồ 2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo thời hạn 56 Biểu đồ 3.Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo tài sản đảm bảo 57 Biểu đồ Cơ cấu tài sản đảm bảo dƣ nợ cho vay DNNVV 58 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng nay, doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ nhỏ nhƣng lại chiếm số lƣợng lớn đến 98,2% tổng số doanh nghiệp năm đóng góp 40% GDP nƣớc Đây khách hàng đầy tiềm Ngân hàng thƣơng mại, nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa lại có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, thiếu tài sản chấp, lực tài chƣa cao, khả để xây dựng dự án có tính khả thi cao cịn kém, số liệu thơng tin kế tốn khơng đáng tin cậy, nên dƣới mắt NHTM DNNVV khách hàng có độ rủi ro cao cần đƣợc kiểm soát Nhận thức đƣợc vấn đề này, thời gian qua NHTM quan tâm trọng đến doanh nghiệp Nhất môi trƣờng kinh doanh ngày trở lên khốc liệt việc ƣu tiên cho vay tới DNNVV chiến lƣợc phát triển kinh doanh tất yếu NHTM Tuy nhiên thực tế nay, thấy hoạt động cho vay DNNVV nhiều hạn chế, có khoảng 32,5 % số DNNVV có khả tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ngân hàng, có 36% số doanh nghiệp khó tiếp cận 33% số doanh nghiệp khơng có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Tỉ lệ hồ sơ vay vốn DNNVV đƣợc ngân hàng chấp nhận cho vay vào khoảng 30 – 40% Hà Nội thành phố mà lƣợng DNNVV chiếm tỷ trọng lớn Do năm gần đây, BIDC Hà Nội đặc biệt quan tâm vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ đặc biệt sản phẩm cho vay DNNVV Trong cấu tín dụng ngân hàng tỉ lệ cho vay DNNVV chiếm tỉ trọng tƣơng đối lớn, nhiên hoạt động cho vay nhóm khách hàng chƣa đem lại đƣợc nhiều kết kỳ vọng, nguồn vốn ngân hàng chƣa tiếp cận đƣợc đến nhiều doanh nghiệp, lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay chƣa 71 nâng cao chất lƣợng tài sản, khả sinh lời, trích lập dự phòng rủi ro bù đắp rủi ro - Tiếp tục mở rộng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh có lợi hiệu - Phát triển song song bán buôn bán lẻ nhƣng đặt tập trung mũi nhọn lĩnh vực bán lẻ để phù hợp với quy mô chi nhánh thị trƣờng.” 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDC- Hà Nội Hoạt động cho vay DNNVV đƣợc xem mục tiêu quan trọng ngân hàng BIDC – chi nhánh Hà Nội Cùng với tiêu chung tồn hệ thống cần đạt đƣợc ngân hàng BIDC- Chi nhánh Hà Nội đề số định hƣớng cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất, huy động tối đa nguồn vốn, tận dụng nguồn vốn ƣu đãi từ tổ chức tài quốc tế, nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn DNNVV Thứ hai, tiếp tục mở rộng thị trƣờng bán lẻ đối tƣợng khách hàng DNNVV đối tƣợng trọng tâm, xây dựng chiến lƣợc tối ƣu để phát triển tín dụng cho nhóm đối tƣợng sở nghiên cứu nắm bắt nhu cầu hoạt động doanh nghiệp Thứ ba, xác định công tác khách hàng, nhiệm vụ trọng tâm xun suốt q trình phát tiển tăng trƣởng tín dụng bền vững, bên cạnh Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cho vay cấu tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nâng tỷ trọng cho vay DNNVV Ƣu tiên phân bổ nguồn vốn cho khu vực có xu hƣớng phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, thƣơng mại dịch vụ du lịch, công nghiệp Thứ tư, tăng cƣờng sửa đổi tháo gỡ khó khăn quy chế cho 72 vay tài sản đảm bảo để thu hút đƣợc lƣợng khách hàng vay vốn Thứ năm, đẩy mạnh tăng trƣởng đôi với kiểm sốt, nâng cao hiệu tín dụng Tăng cƣờng kiểm sốt chất lƣợng phịng ngừa rủi ro tín dụng đặc biệt với khách hàng có dƣ nợ lớn Tăng cƣờng công tác thu hồi xử lý nợ xấu Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng BIDC Hà Nội phù hợp với khả thực tế xu hƣớng chung hệ thống NHTM, nhƣ đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV địa bàn.” 3.2 GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDC HÀ NỘI 3.2.1 Thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt nhu cầu vay vốn trung dài hạn Huy động vốn công viêc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải thực dồi tăng trƣởng vững ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì việc tổ chức công tác huy động vốn tốt góp phần quan trọng việc phát triển tín dụng cho DNVVN BIDC cần có biện pháp nhằm xây dựng cấu nguồn vốn thật hợp lý, thu hút đƣợc lƣợng vốn trung dài hạn DNNVV, tăng lên nguồn vốn trung dài hạn giúp BIDC tạo lập đƣợc nguồn vốn ổn định.” 3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ vay theo hƣớng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình tín dụng có ảnh hƣởng định đến chất lƣợng tín dụng hiệu hoạt động ngân hàng, thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt, cố gắng ngân hàng việc taọ điều 73 kiện cho DNNVV tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, BIDC cần phải làm cho thủ tục giấy tờ vay vốn đƣợc đơn giản nhất, tạo điểu kiện cho DNNVV bƣớc đầu vay vốn đƣợc thuận lợi, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng doanh nghiệp BIDC cần ý đến công tác thẩm định dự án để đƣa định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tƣ Điều quan trọng việc lựa chọn khách hàng thiết lập đƣợc hệ thống thu nhập thơng tin tín dụng đa chiều sở chọn lọc Bởi việc thu nhập thơng tin tốt, xác kịp thời không giúp việc đánh giá đƣợc lực khách hàng mà giúp cho việc đƣa định cho vay cách nhanh chóng, không bỏ lỡ khách hàng tiềm năng.” 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa Một đề mà DNNVV ƣu tiên quan tâm vay vốn lãi suất lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp Do mức lãi suất phải hợp lý , hình thành sở thỏa thuận với khách hàng, hài hịa tổng lợi ích ngân hàng doanh nghiệp BIDC nên áp dụng sách linh hoạt nhằm thu hút giữ chân khách hàng, lấy lãi suất làm cơng cụ kích thích doanh nghiệp hoạt động hiệu Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn Thứ với khách hàng quen thuộc có uy tín, ln thực tốt 100% hợp đồng tín dụng với BIDC đƣợc ƣu tiên hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp vừa khuyến khích doanh nghiệp tăng cƣờng mối quan hệ với BIDC Thứ hai có ƣu đãi lãi suất doanh nghiệp sản xuất 74 kinh doanh ngành nghề đƣợc nhà nƣớc khuyến khích phát triển Đa dạng hóa loại hình sản xuất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DNNVV Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, doanh nghiệp có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn.” 3.2.4 Xây dựng chiến lƣợc marketing hƣớng tới doanh nghiệp nhỏ vừa BIDC cần phải có chiến lƣợc marketing mà trọng tâm sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện nhƣ quy định nghiệp vụ tín dụng để DNNVV hiểu thấy đƣợc quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng BIDC kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng nhƣ tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng BIDC Phối hợp với tổ chức để kiểm sốt tình hình lực doanh nghiệp nhằm thu nhập thêm thơng tin nhƣ tìm hiểu nhu cầu đối tƣợng khách hàng để phục vụ tốt nhu cầu Thực chƣơng trình quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ : đài phát thanh, truyền hình, báo chi, băng rơn nơi đơng dân cƣ nhằm giúp DNNNV biết đƣợc sản phẩm mình.” 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng “Chất lƣợng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải đƣợc chuẩn hóa khơng ngừng nâng cao Để thực đƣợc điểu nay, BIDC cần thực số biện pháp nhƣ sau: Cần có chế thƣởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng 75 việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nhƣ giảm nợ q hạn, nợ khó địi Đặc biệt BIDC cần có biện pháp thiết thực khuyến khách cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó tâm huyết với ngân hàng Trong giai đoạn có nhiều tổ chức tài ngân hàng đƣợc thành lập mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch Do nhu cầu nhân hoạt động tài ngân hàng cao, canh tranh chất xám tổ chức tài chính, ngân hàng lớn Cán BIDC thƣờng hạn chế thu nhập hội thăng tiến nên tìm đến ngân hàng khác có điểu kiện làm việc tốt Thực tế năm gần có nhiều cán BIDC chuyển sang cơng tác ngân hàng khác Sự di chuyển nhân BIDC kéo đến di chuyển khách hàng sang ngân hàng khác Hai tiếp tục bổ sung nâng cao trình độ cán tín dụng, nhằm tăng cƣờng công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn nhƣ kiến thức kinh tế thị trƣờng Ngân hàng thƣờng xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên nhƣ: đào tạo chỗ, cử nhân viên sang BIDV học hỏi tập huấn trao đỏi nghiệp vụ, kỹ quan hệ với DNNVV Ba tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc khách quan tuyển chọn ngƣời có lực, tâm huyết với nghề, ƣu tiên ngƣời có kinh nghiệm Quy trình tuyển chọn khơng nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc Bốn bố trí xếp đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm.” 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phủ Việt Nam Mối quan hệ hợp tác Việt Nam – Campuchia tiếp tục có đƣợc 76 phát triển tốt đẹp, khẳng định sách đối ngoại độc lập, tự chủ, đa dạng hóa đa phƣơng hóa mối quan hệ, ƣu tiên hàng đầu việc gìn giữ vun đắp phát triển mối quan hệ láng giềng tốt đẹp hữu nghị truyền thống sở nguyên tắc: “Tôn trọng độc lập chủ quyền tồn vẹn lãnh thổ, hợp tác bình đằng có lợi” Hai bên tiếp tục thỏa thuận thúc đẩy hợp tác kinh tế thƣơng mại Việt Nam để việc đầu tƣ hai nƣớc phát triển nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc làm ăn sinh sống ngƣời dân , doanh nghiệp mục tiêu hai nƣớc Năm 2018 Việt Nam tiếp tục thuộc top 10 nƣớc đầu tƣ lớn vào Campuchia với 200 dự án tập trung vào đạt khoảng 100 triệu USD tập trung chủ yếu số lĩnh vực nhƣ thăm dò khai thác khống sản dầu khí, hợp tác lĩnh vực điện xây dựng nhà máy thủy điện, đƣờng truyền tải điện, mua bán điện , hợp tác trồng cao su , phát triển hạ tầng giao thơng, tài – ngân hàng - Tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc kinh tế theo hƣớng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng kinh tế khơng đáng có, phát triển bền vững Xây dựng mơi trƣờng pháp lý hồn chỉnh, đồng phù hợp với thông lệ quốc tế - “Tiếp tục phát huy vai trò việc điều tiết kinh tế vĩ mô Khi sử dụng công cụ điều tiết vĩ mơ kinh tế phải ý quan tâm đến mức độ thời gian để đạt đƣợc hiệu cao chi phí thấp, phủ Việt Nam phải lƣờng trƣớc đƣợc phản ứng thị trƣờng, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mơ thiết phải đƣợc điều chỉnh kịp thời Tuân thủ nguyên tắc điều hành kinh tế vĩ mơ phải tơn trọng quy luật kinh tế thị trƣờng kèm kết hợp chặt chẽ sách tài khóa với sách tiền tệ 77 -Chính phủ cần tăng cƣờng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng thị trƣờng thơng qua chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại quốc gia chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại địa phƣơng; Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng đƣợc sản xuất nƣớc, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Ngƣời Việt Nam ƣu tiên dùng hàng Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ trọng cao mặt hàng đƣợc sản xuất nƣớc Qua đó, tạo tác động bơi trơn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm hàng tồn kho doanh nghiệp - Triển khai chƣơng trình đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; Hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi dƣỡng kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế; Tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tuyển dụng lao động, tiếp cận nguồn lao động chất lƣợng; - Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thông tin, tƣ vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa; liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thơng tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM, quan nhà nƣớc cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trƣờng đầu tƣ tính cơng khai minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tƣ 78 - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hƣớng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lƣợc hoạt động - Khuyến khích ngân hàng thƣơng mại áp dụng hình thức đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp để tăng cƣờng khả cho vay tín chấp - Đẩy mạnh cơng tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thƣơng mại nhằm đảm bảo ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định, sách Ngân hàng Nhà nƣớc, tuân thủ pháp luật, phát kịp thời tồn tại, yếu ngân hàng để đƣa biện pháp khắc phục, đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn minh bạch, lành mạnh, kiên xử lý sai phạm - Ban hành quy định đạo, hƣớng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thƣơng mại việc thực sách ƣu đãi lĩnh vực ƣu tiên nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, ban hành Thơng tƣ hƣớng dẫn cụ thể đến ngân hàng thƣơng mại để việc thực ngân hàng đƣợc đồng đạt hiệu tốt 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia BIDC cần nâng cao lực quản trị điều hành, đáp ứng yêu cầu quản trị ngân hàng q trình hồn thiện phát triển, từ góp phần ổn định hoạt động kinh doanh hệ thống BIDC nói chung chi nhánh BIDC Việt Nam nói riêng BIDC cần quan tâm đến công tác marketing, quảng bá thƣơng hiệu BIDC đến với thị trƣờng tài chính, khách hàng ngƣời dân Việt Nam 79 hỗ trợ, cung cấp nguồn lực tài cho chi nhánh BIDC Việt Nam tự thực giới thiệu, quảng bá BIDC cần có lộ trình hồn thiện mạng lƣới cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng có chƣơng trình riêng phân tách theo dịng sản phẩm để tạo điều kiện dễ dàng việc quản lý thu nhập, chi phí đồng thời ứng dụng tối đa cơng nghệ để tăng tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ cấp nhƣ nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ thị trƣờng” Tăng cƣờng hoạt động tra giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chƣơng trình kế hoạch tra định kỳ bất thƣờng nhằm phát kịp thời sai phạm phịng ngừa rủi ro xảy Tạo điều kiện hỗ trợ cho cán quản lý khách hàng đƣợc tu dƣỡng nghiệp vụ để nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành hoạt động chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức đợt tập huấn, tăng cƣờng thực cơng tác bồi dƣỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.4.1.Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Doanh nghiệp có mức độ minh bạch cao thƣờng đƣợc xem quản lý tốt điều thể đội ngũ quản lý đƣợc tổ chức đƣa định dựa thông tin đầy đủ Hơn việc minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp DN tiếp cận dễ dàng nguồn vốn thị trƣờng Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài Doanh nghiệp xây dựng hệ thống kế tốn đơn giản thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nƣớc ban hành Doanh nghiệp mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm trah tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thƣờng niên DN.” 80 3.3.4.2 Nâng cao lực doanh nghiệp nhỏ vừa việc thẩm định dự án đầu tư sản xuất kinh doanh “Việc nâng cao lực DNNVV việc lập thẩm định dự án kế hoạch kinh doanh đóng vai trị quan trọng việc tiếp cận sử dụng nguồn vốn có hiệu Qúa trình xây dựng dự án giúp doanh nghiệp chuẩn bị kỹ làm việc với ngân hàng Thông thƣờng ngân hàng thƣờng đánh giá dự án đầu tƣ phƣơng án sản xuất kinh doanh theo mặt sau: Một xem xét đánh giá về: Mục tiêu, cấu sản phẩm dịch vụ đầu ra, phƣơng án tiêu thụ sản phẩm, qui mô, cấu vốn đầu tƣ, nguồn vốn thực kế hoạch kinh doanh thời gian thực dự án Hai đánh giá tổng quan nhu cầu sản phẩm: giới thiệu sản phẩm, nhu cầu thị trƣờng, mức tiêu thụ hàng năm, khả cung cấp doanh nghiệp, thị trƣờng mục tiêu khả cạnh tranh sản phẩm Ba phƣơng thức tiêu thụ mạng lƣới phân phối: phƣơng thức phân phối, mạng lƣới phân phối, phƣơng thức bán hàng Bốn đánh giá khả cung cấp nguyên liệu yếu đầu vào bao gồm: số lƣợng, nhà cung cấp, dự phòng rủi ro Năm đánh giá phƣơng diện tổ chức thực nhƣ : đội ngũ cán bộ, trình đồ kinh nghiệm, tay nghề.” 3.2.4.3 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng Điều DNNVV cần làm chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nƣớc lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN mà nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu tránh đƣợc việc thực dự án đầu tƣ không phù hơp với quy định pháp luật Nâng cao lực việc lập thẩm định dự án kế hoạch kinh doanh đóng vai trị quan trọng việc tiếp cận 81 sử dụng hiệu dịch vụ tín dụng ngân hàng Qúa trình lập thẩm định dự án giúp doanh nghiệp nhiều việc hiểu rõ dịng doanh thu chi phí phát sinh để tìm đƣợc phƣơng án tối ƣu công đoạn Bên cạnh việc nâng cao quản trị tài nói riêng thân doanh nghiệp nên nâng cao lực việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hiện có tỷ lệ lớn DNVVN khơng khai thách triệt để đƣợc tiện ích ngân hàng đem lại Bên cạnh việc sử dụng tốn tiền mặt cịn phổ biến Vì số nhân viên nghiệp vụ làm việc với ngân hàng khơng có hiểu biết thấu đáo hình thức tín dụng ngân hàng cung cấp, thuận lợi khó khăn việc sử dụng loại hình dịch vụ khác Qúa trình giao dịch với ngân hàng giúp cho ngân hàng hiểu rõ thông tin nhƣ uy tín cách thức kinh doanh doanh nghiệp Uy tín kinh doanh, chiến lƣợc phát triển ( ngắn hạn hay dài hạn), cách tiếp cận rủi ro( thích mao hiểm hay an toản) yếu tố để ngân hàng xem xét cân nhắc đến việc cho vay cấp tín dụng cho doanh nghiệp.” 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng 3, luận văn trình bày chủ trƣơng nhƣ định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDC Hà Nội Từ số giải pháp khuyến nghị để hoạt động phát triển mạnh mẽ chi nhánh 83 KẾT LUẬN “Bƣớc vào thời kỳ phát triển mới, kinh tế Việt Nam hội nhập với cƣờng quốc tế, yêu cầu đƣợc đặt q trình phát triển kinh tế, xã hội địi hỏi doanh nghiệp Việt Nam phải trƣởng thành nhanh chóng mặt Trong thời gian tới đây, với điều kiện vốn, lực quản lý trình độ khoa học cơng nghệ cịn hạn chế, quy mô hoạt động nhỏ vừa chiếm ƣu hoạt động doanh nghiệp nƣớc ta Tuy nhiên việc đinh hƣớng phát triển Đảng nhà nƣớc ta DNNVV không dừng lại phát triển số lƣợng mà điều quan trọng thay đổi mặt chất, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vì vậy, mặt nhà nƣớc tiếp tục đẩy mạnh tạo điều kiện tốt cho DNNVV hoạt động ổn định vƣợt qua khó khăn mặt khác đƣa sách phát triển DNNNV theo hƣớng mở rộng quy mô sản xuất, phát triển tốt Một khó khăn cho phát triển DNNVV việc thiếu vốn, Cùng với việc phát triển kinh tế thị trƣờng việc sử dung nguồn vốn tín dụng thƣơng mại, cho vay nặng lãi hay tín dụng nhà nƣớc bộc lộ điểm hạn chế Do nguồn vốn tín dụng ngân hàng yếu tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp yên tâm tái sản xuất mở rộng phát triển thị trƣờng theo hƣớng đại hóa cơng nghiệp hóa Đón đầu nhận thức đƣợc xu hƣớng trên, đồng thời thực tế thấy hiệu kinh tế thu đƣợc từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng chó DNNVV rõ ràng, ngân hàng có chiến lƣợc định hƣớng tới đối tƣợng khách hàng BIDC khơng ngoại lệ có hạn chế nhiều mặt nhƣng có đạt đƣợc kết đáng khích lệ Tuy nhiên hoạt động đầu tƣ tín dụng BIDC chƣa tƣơng xứng với tiềm ngân hàng nhu cầu vay vốn 84 khách hàng cịn tồn đọng nhiều khó khăn Vì việc tìm giải pháp để phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia- chi nhánh Hà Nội thực cần thiết Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát vào mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa đƣợc lý luận DNNVV, tín dụng ngân hàng đƣợc đặc điểm quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV, sựu cần thiết để phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia- chi nhánh Hà Nội, từ đánh giá đƣợc nguyên nhân dẫn đến hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng ngân hàng - Đề xuất số giải pháp đồng nhằm tăng cƣờng tín dụng DNVNN cho phù hợp với tiềm vốn có ngân hàng DNNVV nƣớc ta, từ mang lại lợi ích trƣớc mắt lâu dài cho ngân hàng doanh nghiệp Thơng qua góp phần giúp cho Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia – Chi nhánh Hà Nội thực tốt nhiệm vụ kinh tế xã hội nhiều năm tiếp theo.” 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 2017, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 2017 Báo cáo thƣờng niên (2016-2019), Ngân hàng đầu tƣ phát triển Campuchia – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia, Nghị chiến lược phát triển toàn hệ thống giai đoạn 2010 – 2025, Ban hành kèm theo Nghị định số BOD/1520/BIDC ngày 20/02/2010 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia, Quy định phong cách không gian làm việc, Ban hành kèm theo Quyết định số 2356/2013/QĐ-BIDC ngày 01/06/2013 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Campuchia , Quy định tạm thời sách cấp tín dụng khách hàng Việt Nam ngày 08/03/2019 Lê Thị Thanh Thúy (2013), “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội Nguyễn Trƣơng Thuần Mẫn, “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Vân”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Lê Thị Việt Hà “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – chi nhánh BIDV Thanh Xuân”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Ngoại thƣơng Các website https://www.bidc.com.kh/ http://www.mofahcm.gov.vn/mofa/nr040807104143/nr040807105001/ns08 0624094257