Thẩm định khách hàng trước khi cho vay tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành thực trạng và giải pháp,

B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỞC VIỆ1 NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LV.000609 H O ÀNG THU TH AO THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRƯỚC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H T É BỌ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 5|c % 5f< H O T - JLO /IO HOÀNG THU THẢO THẢM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRƯỚC KHI CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ THÀNH THựC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: TS NGUYEN TRỌNG TAI HỌC v if N NGÂN HÀNG TRUNG ĨẲM THÔNG TIN - THƯVIÊN TH Ơ VIỆN số: LV Í.Q3 HÀ NỘI - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực xuât phát từ tình hình thực tế đomvị H Nội, n g y th ả n g năm 2010 Tácgiảluận văn HOÀNG THU THẢO MỤC LỤC Phần mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHŨNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẤM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRƯỚC KHI CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định khách hàng trước cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẩm định khách hàng trước cho vay 1.1.2 Vai trò thẩm định khách hàng trước cho vay 1.1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến thẩm định khách hàng trước cho vay5 1.2 Quy trình thẩm định khách hàng trước cho vay 1.2.1 Xem xét hồ sơ vay khách hàng 1.2.2 Thu thập thông tin cần thiết bổ sung 10 1.2.3 Thẩm định khả thu hồi nợ thông qua thông tin có 11 1.2.4 Ước lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng 12 1.2.5 Kết luận sau khả thu hồi nợ vay 12 1.3 Nội dung thẩm định khách hàng trước cho vay .13 1.3.1 Tư cách .14 1.3.2 Năng lực .1® 1.3.3 Dịng tiền mặt 18 1.3.4 Tài sản thể chấp 20 1.3.5 Các điều kiện môi trường 23 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRƯỚC KHI CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦƯ T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TH À N H 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 26 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 27 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .29 2.2 Thực trạng công tác thẩm định trước cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 37 2.2.1 Các văn liên quan thẩm định khách hàng trước cho vay.37 2.2.2 Thực trạng thẩm định khách hàng trước cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 39 2.3 Đánh giá công tác thẩm định khách hàng trước cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những mặt tồn 54 2.3.3 Nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRƯỚC KHI CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ T H À N H 72 3.1 Định hướng lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà T hành 72 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 72 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định khách hàng 74 D A N H M Ụ C C H Ữ V IÉ T T Ắ T NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam D A N H M Ụ C B Ả N G B IẺ U , s Đ Ò Mục lục Nội dung Trang Bảng 1.1 1.2 Quy trình thẩm định khách hàng 13 Bảng 2.1 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức BIDV 28 Các Bảng, Sơ đồ - Chi nhánh Hà Thành Bảng 2.2 2.1.3 Một số tiêu huy động vốn Chi nhánh Hà 29 Thành Bảng 2.3 2.1.3 Tăng trưởng tổng dư nợ từ năm 2003-2009 30 Bảng 2.4 2.1.3 Dư nợ theo thành phần kinh tế năm 2005-2009 31 Bảng 2.5 2.1.3 Cơ cấu tín dụng theo thời gian năm 2004 - 2009 32 Bảng 2.6 2.1.3 Tỷ lệ nợ xấu từ năm 2006-2009 33 Bảng 2.7 2.1.3 Một sổ tiêu toán quốc tế kinh doanh 34 ngoại tệ Chi nhánh Hà Thành Một số tiêu kết kinh doanh Chi nhánh Hà Thành Tổng số khách hàng có dư nợ tín dụng năm 2005 - 2009 36 Bảng 2.8 2.1.3 Bảng 2.9 2.2.2 Bảng 2.10 2.2.2 Cơ cấu khách hàng có dư nợ tín dụng năm 2009 42 Bảng 2.11 2.2.2 Mức phân cấp phán thấm định khách hàng 49 41 Chi nhánh Hà Thành Bảng 2.12 Dư nợ hạch toán ngoại bảng nợ nhóm đơi với khách hàng doanh nghiệp đến 31/12/2009 57 PHẦN MỎ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tể Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng Trong Ngân hàng thưong mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Với tư cách trung gian tài chính, hệ thống NHTM thực tốt vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo, giữ vị trí huyết mạch kinh tế quốc dân Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích tìm nhà tài trợ cho nhu cầu vốn thiếu hụt mình, khơng phải khách hàng vay vốn có khả hồn trả nợ vay để hoạt động ngân hàng có hiệu cao ngân hàng phải đánh giá, tìm kiếm khách hàng vay vốn có khả tốn nợ cho ngân hàng, đảm bảo an tồn vốn vay, tránh rủi ro tín dụng Do đó, việc thẩm định khách hàng trước cho vay điều cần thiết có tính định đến chất lượng khoán vay, ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh NHTM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - sáu NHTM quốc doanh lớn Việt Nam Trong năm vừa qua, Chi nhánh có bước phát triển lớn mạnh không ngừng Hiện nay, Chi nhánh vưoTi lên chi nhánh hoạt động hiệu toàn hệ thống, vị uy tín ngày nâng cao Tuy nhiên, công tác thâm định khách hàng trước cho vay, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, có khoản cho vay xếp vào nợ xấu, nợ khó địi Do đó, hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay vấn đề quan trọng Chi nhánh thời điểm thời gian tới nhằm đảm bảo tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh Do đó, tác giả lựa chọn đề tài: “ Thẩm định khách hàng trước cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành Thực trạng giải pháp” M ục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa vấn đề chung thẩm định khách hàng trước cho vay (khái niệm, vai trò, nhân tố ảnh hưởng, quy trình, nội dung thẩm định khách hàng trước cho vay) - Phát vấn đề cịn vướng mắc, tồn cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay BIDV - Chi nhánh Hà Thành _Trên sở phát vướng mắc tồn để đề xuất biện pháp hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay BIDV- Chi nhánh Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài công tác thâm định khách hàng trươc cho vay _Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu lý luận thực trạng thẩm định khách hàng trước cho vay thời gian qua B1DV - Chi nhánh Hà Thành, từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thâm định khách hàng trước cho vay Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp logic, phương pháp phân tích hệ thơng, phương pháp phân tích đối chiếu, so sánh, kết hợp lý luận thực tiễn bảng biểu, đồ thị để minh họa đánh giá thực trạng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay BIDV - Chi nhánh Hà Thành Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kêt cấu theo chương: - Chương 1: Những vấn đề chung thẩm định khách hàng trước cho vay Ngân hàng Thương mại _Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Hà Thành - Chươnơ 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thâm đinh khach hang trươc cho vav Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt nam —Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG NHŨNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRƯỚC KHI CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, VAI TRỊ VÀ CÁC NHÂN TĨ ẢNH HƯỞNG ĐÉN THẤM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRƯỚC KHI CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thẩm định khách hàng trước cho vay Trước định cấp tín dụng cho khách hàng (cho vay), ngân hang phải đánh giá việc cho vay có thu hồi vốn hay khơng Đê làm điêu ngân hàng phải thẩm định khách hàng Vậy, cân phải hiêu thê thâm đinh khách hàng? Thẩm định khách hàng làphân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng khả hoàn trả vốn vay ngân hàng Mục tiêu thẩm định khách hàng tìm kiêm tình hng có thê dân đến rủi ro cho ngân hàng tiện lượng khả kiểm soát ngân hàng loại rủi ro đó, dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chê thiệt hại xảy Mặt khác thẩm định khách hàng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng cung câp từ có nhận đinh ve thai độ khách hàng 1.1.2 Vai trò thẩm định khách hàng trước cho vay Mục đích thẩm định khách hàng trước cho vay đánh giá xác trung thực khả trả nợ khách hàng đê làm quyêt định cho vay Thẩm định khách hàng trước cho vay khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Vai trị khơng đơi với ngân hàng, khách hàng mà kinh tế, cụ thể sau: 1.1.2.1 Đối với ngân hàng - Giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuât dự án đâu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vôn 79 - Vê thấm định tài sản bảo đảm: Do việc thẩm định tài sản nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi cần phải có kiến thức nhất, vậy, Chi nhánh cần cử cán tham gia lớp Thẩm định giá để nâng cao trình độ cán Đồng thời trình thẩm định, cán cần khai thác triệt để hiệu thông tin tài sản làm tư liệu thẩm định, nắm rõ văn quy phạm pháp luật có liên quan đến tài sản đảm bảo nhận tài sản hợp pháp hợp lệ 3.2.6 Hồn thiện quy trình thẩm định để lựa chọn khách hàng có chất lượng Mục đích quy trình cho vay nói chung quy trình thẩm định nói riêng lựa chọn cho khách hàng có chất lượng cao Tuy nhiên, thực tế thường xuất tình trạng khách hàng lựa chọn ngân hàng, ngân hàng thực quan hệ tín dụng với hầu hết khách hàng đến với Thực quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng phải lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng đảm bảo vốn vay thu hồi đầy đủ hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, phần xin đề xuất số ý kiến sau: - Giai đoạn lập hồ sơ tín dụng: Giai đoạn khách hàng thực sở có hướng dẫn cán quan hệ khách hàng bao gồm công tác chuẩn bị thủ tục, giấy tờ, chuẩn bị sở pháp lý cho hơp đồng tín dụng Song giai đoạn quan trọng cung cấp cho ngân hàng thông số liên quan đến người vay, số tiền vay Trong khâu này, ngân hàng phải giảm thiểu thủ tục, giấy tờ không cần thiết, tạo điều kiện dễ dàng cho việc vay vốn (đặc biệt khách hàng cá nhân, vay nhỏ) xóa bỏ tâm lý, ấn tượng khách hàng ngân hàng trước Đồng thời tạo điều kiện để nâng cao suất cán quan hệ khách hàng, giảm tải cán quan hệ khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần phải có quy định cụ thể chi tiết cách lập hồ sơ tín dụng cho đối tượng cụ thể tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, mục đích vay, quy mơ vay Nói vậy, khơng có nghĩa cơng việc làm qua loa, chiếu lệ mà phả ghi nhớ 80 nguyên tắc bản: Đừng cẩu thả việc lập hồ sơ tín dụng Nếu khơng làm cho khoản tín dụng tơt thành khoản tín dụng xau - Giai đoạn thu thập thơng tin tín dụng phục vụ thẩm định Đây cơng đoạn quan trọng, có ý nghĩa lớn trình thâm định đưa định cho vay hay không Trong công đoạn cân phai: Khai thác triệt để kênh thông tin ngồi kênh thơng tin khach hang cung cấp, thông tin lưu trữ ngân hàng, thông tin bên ngồi cung cấp, đặc biệt trung tâm thơng tin Ngân hàng nhà nước (CIC) để có điều kiện kiêm chứng thông tin khách hàng cung cấp có cán quan hệ khách hàng có thê vượt qua thơng tin khơng cân xứng lựa chọn đối nghịch Để thực điều cần phải: + Nâng cao hiệu hoạt động CIC cách thay đôi chê hoạt động Trung tâm vừa có chức thu thập thơng tin vừa có chức cung cấp thơng tin cho khách hàng NHTM khách hàng có nhu câu Việc thu thập cung cấp thông tin thực sở mua - bán thông tin trung tâm phải chịu trách nhiệm vê thơng tin cung cap + Phải thực cơng tác kiểm tốn thường xun cơng bố kết kiêm toán điều kiện cần khách hàng vay vốn doanh nghiệp Có vậy, ngân hàng có sở đê thâm định thông tin khach hang cung cap + Nội dung thông tin cần thu thập không dừng lại lực pháp lý, tài sản bảo đảm, phương án kinh doanh, uy tín người vay mà nội dung phai phản ánh toàn diện lực thực khách hàng tại, triển vọng người vay tương lai rủi ro mà ngân hàng có thê gặp phải quyet đinh cho vay Cán quan hệ khách hàng cần phải ghi nhớ nguyên tắc thu thập thông tin tín dụng: “Nếu ngân hàng có thơng tin đầy đủ, chn xác khơng cân phai co óc thơng minh định Vì vậy, cân phải bó nhiêu cong sức để tìm kiếm thơng tin” 81 3.2.7 Giải pháp vê CO’ sỏ' vật chất kỹ thuật thiết bị công nghệ phục vụ công tác thẳm định * v ề sở vật chất kỹ thuật Hâu hêt ngân hàng Việt Nam mắc phải hạn chế hệ thống sở vật chât kỳ thuật tương đôi yêu lạc hậu, đặc biệt hệ thống vi tính an ninh mạng Trong ngân hàng ngành đòi hỏi cần áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiên vào hoạt động quy mô ngân sách hạn hẹp nên chưa đạt hiệu qủa cao Ngoài vấn đề bảo mật thông tin cân tăng cường, không vấn đề riêng ngân hàng mà cịn vân đê chung hệ thống thơng tin nước ta Do vậy, Chi nhánh nên có sách cải thiện hệ thống sở, vật chất, kỹ thuật áp dụng thành tựu kỹ thuật tiên tiến, xây dựng hệ thống liệu xuyên suốt, bảo mật để quản lý tốt Khi sở vật chất kỹ thuật cải thiện, góp phần đáng kể việc giảm chi phí thời gian tìm kiếm thơng tin, từ nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Chi nhánh * v ề thiết bị công nghệ Thực tê cho thây ngân hàng có quy trình thẩm định, có nội dung thẩm định họp lý hay phương pháp thẩm định phù hợp cán không trang bị sở vật chất đầy đủ, có cơng nghệ đáp ứng tốt cơng tác thẩm định chât lượng thâm định Chi nhánh không đảm bảo Bởi trang thiết bị phục vụ công tác thâm định điêu kiện đủ cán thẩm định thực hiẹn cơng tác thâm định cách xác, khoa học, tiết kiệm thời gian tham đinh Ngoài ra, sở vật chât đủ, tiên khoa học yếu tố cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: Chi nhanh nên hoàn thiện trang thiêt bị cho cán bộ: máy vi tính cho mơi cán thực thâm định cân kết nối mạng internet để thuận tiện việc khai thác tìm hiểu thơng tin khách hàng - Chi nhánh cần tự trang bị phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định Hiện nay, viẹc tham đinh tình hình tài thẩm định dự án chủ yếu dựa vào phần mềm Microsoft Excel để tính tốn bảng tính bổ trợ tiêu đánh giá hiệu tài Việc cập nhật phần mềm tính tốn chun dụng cho 82 cơng tác thẩm định giúp cho cơng tác thẩm định Chi nhánh thực nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, đạt mục tiêu thời gian thấm định ngân hàng đề 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn cán quan hệ khách hàng - Trình độ nghề nghiệp đạo đức cán quan hệ khách hàng yêu tô quan trọng đê nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mồi ngân hàng Chi nhánh có đội ngũ cán quan hệ khách hàng có lực chun mơn, nhiên khơng phải tất cán có kinh nghiệm, mà nghiệp vụ cho vay yếu tố kinh nghiệm đóng vai trị quan trọng, có ảnh hưởng khơng nhỏ tới kết phân tích chất lượng thẩm định khách hàng Có thể nói cán quan hệ khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng, trình độ q lạc hậu, không phù hợp hay yếu ảnh hưởng không tơt tới hoạt động phân tích tín dụng, giảm hiệu tín dụng ngân hàng, gây rủi ro mát vốn Chi nhánh cần phải có nhiều biện pháp để nâng cao trình độ bồi dưỡng cán quan hệ khách hàng để đáp ứng yêu câu băng cách tô chức lớp học nghiệp vụ, tìm hiểu quy cách thẩm định khách hàng Ngân hàng tiếng giới, mời chuyên gia Ngân hàng đến giao lưu, trò chuyện nghiệp vụ để học hỏi rút điểm thiếu sót Một cán thẩm định giỏi cần có lực chuyên môn cao, kinh nghiệm đạo đức tốt, có tình thần trách nhiệm với cơng việc, thẩm định khách hàng nghiệp vụ hêt sức quan trọng, khơng ảnh hưởng đến kết thẩm định mà ảnh hưởng tới kết kinh doanh Chi nhánh Vì vậy, việc nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghê nghiệp cán ngân hàng nói chung cán quan hệ khách hàng nói riêng cần thiết Chi nhánh Cán quan hệ khách hàng phải am hiêu tận tường nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm vững quy trình nội dung phương pháp thẩm định khách hàng - Vê chê đãi ngộ, khen thưởng, Chi nhánh cần có chế lương thưởng họp lý, khuyến khích nhân viên làm việc hết mình, thu chất lượng thâm định khách hàng cao Đối với cán thiếu tinh thần trách nhiệm 83 lơ công việc, Chi nhánh cần có biện pháp xử lý nghiêm khác, kịp thời, để hạn chế sai sót q trình thẩm định xảy Trong thời gian gần đây, ngân hàng đua lôi kéo nhân viên có lực, kinh nghiệm với ngân hàng từ ngân hàng khác Như vừa đỡ chi phí đào tạo lại mà chất lượng cơng việc tốt Do đó, banh lãnh đạo Chi nhánh vừa phải tìm kiểm ứng viên có lực vừa phải tìm cách để tránh tình trạng chảy máu chất xám Cán quản lý cần đánh giá xác lực sở trường cán để giao nhiệm vụ cho phát huy đa khả môi người, đem lại hiệu cao công việc họ, hỗ trợ bô sung đê phát huy sức mạnh tập thể 3.2.9 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Chi nhánh - Hệ thống thơng tin tín dụng cần xây dựng Chi nhánh để đảm bảo cung cấp thông tin, sở liệu hoạt động tín dụng cách đủ, rõ ràng, xác thường xuyên cập nhật nhằm giúp cho cấp lãnh đạo, cán khai thác có hiệu phục vụ cơng tác thâm định khách hàng trước định cho vay, hạn chế tổn thất tình trạng thiêu thơng tin - Hệ thống thơng tin tín dụng chia làm hai loại: + Các thông tin vĩ mô, định hướng Môi trường kinh tế vĩ mơ, định hướng, sách kinh tê Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng TCTD Hệ thống văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng + Các thơng tin phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định khách hàng: Thiết lập phần mềm để quản lý thông tin khách hàng vay vôn, vê ngành nghề lĩnh vực, thông tin giao dịch tài sản bảo đảm thị trường để thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thơng tin để phục vụ cho việc phân tích đánh giá khách hàng từ lần vay sau 3.2.10 Tăng cường tính kỷ luật kỷ cương cơng tác thẩm định khách hàng Hiện hệ thống BIDV chưa có chế tài xử phạt cán để xảy sai sót vi phạm cơng tác thẩm định khách hàng Chính vậy, chưa tạo 84 tính kỷ luật nghiêm minh việc giáo dục, đào tạo cán BÍDV xây dựng dự thảo "Quy định xử lý trách nhiệm cá nhân, tập thể hoạt động tác nghiệp" có quy định hình thức xử lý kỷ luật hoạt động tín dụng theo mức độ vi phạm Tuy nhiên, thời gian đến dự thảo ban hành, Chi nhánh cần có quy định cụ thể chế tài xử phạt riêng cán để xảy vi phạm thẩm định khách hàng, để tăng tính răn đe, nâng cao tinh thân trách nhiệm cán bộ, tránh rủi ro khơng đáng có có thê xảy 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan - Chính phủ đóng vai trị quan trọng việc tạo lập môi trường kinh tế trị ổn định cách đưa sách kinh tế ổn định, kiện tồn máy tổ chức quản lý, xây dựng hệ thống văn pháp lý thống tạo hành lang pháp lý đon giản cụ thể, hiệu quả, tránh cồng kềnh phức tạp Trong tình hình Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức Thương Mại giới WTO, Chính phủ cần có văn pháp lý hợp lý kịp thời tránh gây sáo trộn lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng, doanh nghiệp làm ảnh hưởng tới ổn định kinh tế trị Khi thực sửa đổi văn pháp lý, phủ khơng thực hệ thống ngân hàng mà doanh nghiệp quy định hoạt động cấp giấy phép kinh doanh, quv định quyền sở hữu doanh nghiệp - Sự minh bạch tài yêu cầu thiết ngân hàng Ở nước có kinh tế phát triển, doanh nghiệp bắt buộc phải công khai báo cáo tài kiểm tốn nhiều kênh thông tin Website doanh nghiệp hay tạp chí kinh tế Trong nước ta việc cơng khai hóa số liệu tài quy định bắt buộc với doanh nghiệp liêm yết thị trường chứng khốn, chưa có tổ chức chun nghiệp cung cấp thơng tin tài chính, doanh nghiệp cịn e ngại cơng khai thơng tin nhiều ngun nhân khác Do đó, Chính phủ cần có quy định bắt buộc phải kiểm tốn độc lập với tất 85 doanh nghiệp yêu cầu cơng khai báo cáo tài Khi sơ liệu tài minh bạch tạo sở để xây dựng tiêu trung bình ngành, đòi hỏi doanh nghiệp làm ăn trung thực có ý thức việc cung cấp sơ liệu tài chính, giúp thúc nên kinh tê phát triển - Bộ Tài cần đạo sát doanh nghiệp việc thực chế độ kế toán, thống kê lập báo cáo tài theo quy định Bên cạnh Bộ cần kết họp với tổng cục thống kê để tăng cường kiểm tra, kiểm soát, tra việc lập gửi báo cáo tài chính, tránh tình trạng gian lận báo cáo tài chính, dẫn đên thơng tin sai lệch, gây rủi ro có thê dân đến tổn thất lớn cho Ngân hàng - Các quan chức quản lý Nhà nước quan thuê, tra, quan quản lý thị trường, ngân hàng khác nên có hợp tác tích cực nhiều với Chi nhánh việc cung cấp thông tin doanh nghiệp Điều vừa giúp Chi nhánh việc thu thập thêm thơng tin có giá tri phục vụ cho q trình phân tích, lại vừa giúp quan quản lý nâng cao hiệu giám sát doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước - Một kênh thông tin quan trọng hỗ trợ cho trình thẩm định khách hàng ngân hàng trung tâm thông tin tín dụng Qua kênh này, Ngan hàng có thêm thông tin mối quan hệ khách hàng với TCTD khác khử tại, từ giúp ngân hàng đưa nhạn xet đánh giá xác Bởi vậy, NHNN cần tích cực củng cố thơng tin tín dụng, đảm bảo cho CIC thực phát huy chức nhiệm vụ thị trường thơng tin Thêm vào đó, NHNN cần quy định chặt chẽ chi tiết trách nhiệm quyền lợi tương ứng thành viên họ tham gia vào kênh thơng tin Đồng thời có quy định băt buộc đôi với tât TCTD việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài khách hàng, sổ tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm 86 bảo vào hệ thống thơng tin tín dụng áp dụng mã số tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ ngân hàng khai thác thông tin - Cịn CIC, trung tâm tín dụng nên mở rộng nguồn thông tin giúp cho hoạt động thẩm định khách hàng có chất lượng tốt Bên cạnh đó, để thực trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho ngân hàng thành viên, phát huy vai trị mình, trung tâm CIC cần cải thiện nâng cao hệ thống lưu trữ mạng kết nối Ví dụ hệ thống vi tính cần nâng cấp đế nâng cao khả lưu trữ thông tin, hệ thống mạng phải nhanh mạnh để đáp ứng kịp thời việc tra cứu thơng tin cán tín dụng, tránh tình trạng lỗi mạng, nghẽn mạch Vấn đề bảo mật hệ thống thông tin CIC cần phải đặt để tìm cách giải có thực tế khả bảo mật hệ thống vi tính ngân hàng Việt Nam cịn yếu kém, có nhiều sơ hở để tin tặc xâm nhập ăn cắp thông tin phá hoại Do đó, NHNN nên có sách để củng cố nâng cao hệ thống vi tính, mạng kết nối với ngân hàng thành viên, để phát huy hiệu hoạt động chung cho toàn ngành ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV quan chủ quản Chi nhánh Hà Thành, hoạt động Chi nhánh thơng qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hướng BIDV đóng vai trị quan trọng Hiện BIDV ban hành quy trình cấp tín dụng đó, có phụ lục hướng dẫn chi tiết nội dung thẩm định khách hàng, nhiên, thời gian ngắn kể từ chuyển đổi sang mô hình TA2, quy trình thay đổi hai lần đến số nội dung chưa hướng dẫn ban hành như: nội dung thẩm định đánh giá tư cách lực tình hình tài khách hàng cá nhân Mặt khác, trình thực hiện, văn Ban Ban Quản lý rủi ro tín dụng, Ban Quản lý tín dụng, Ban Pháp chế cịn mâu thuẫn, chồng chéo gây khó khăn cho Chi nhánh thẩm định khách hàng Vì 87 vậy, BIDV cần sớm hồn thiện hồn chỉnh quy trình chuẩn, thống nhât vê câp tín dụng để Chi nhánh áp dụng, có thống Ban có liên quan cơng tác đạo điều hành hoạt động tín dụng - Hiện nay, BIDV có trang thơng tin nội thiết kế chuyên mục thuộc lĩnh vực riêng Tín dụng, Thẩm định, tốn qc tê, kho quỹ để cập nhật văn Chính phủ, NHNN, quy định Bộ ngành có liên quan theo lĩnh vực Các trang thông tin thuộc lĩnh vực khác thời gian cập nhật thường xuyên, nhiên, riêng trang thẩm định dường bị bỏ ngỏ Vì vậy, thời gian tới BIDV cần quan tâm trọng đến việc cập nhật thông tin thẩm định để tạo điêu kiện thuận lợi cho Chi nhánh khai thác hiệu - BIDV cần thành lập ban tra giám sát công tác thẩm định Chi nhánh, đồng thời cử cán thẩm định lâu năm, có kinh nghiệm chun gia thẩm định đóng góp ý kiến hồn thiện công tác thẩm định Chi nhánh - BIDV nên có kế hoạch bố trí, xếp, tuyển dụng nhân viên làm cơng tác thẩm định tồn hệ thống Trong cơng tác thâm định, địi hỏi phải có trình độ kiến thức cao tài ngân hàng tích lũy kinh nghiệm q trình làm việc Vì tuyển dụng càn phải áp dụng biện pháp tiên tiên thực số ngân hàng giới đánh giá trình độ lực thân nhân viên - Hàng năm BIDV tổ chức hội nghị tổng kết, báo cáo kinh nghiệm toàn hệ thống lĩnh vực thẩm định khách hàng Đây hội cho cán thẩm định nêu lên quan điểm, đóng góp ý kiên, từ hồn thiện quy trình, phương pháp, nội dung khâu thẩm định 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần nghiêm chỉnh thực chấp hành đủ quy định việc lập báo cáo tài theo chê độ kê tốn doanh nghiệp ban hành thống áp dụng cho doanh nghiệp, thành phân kinh tê Bên cạnh đó, doanh nghiệp cịn phái đảm bảo trung thực thơng tin báo cáo tài 88 cung cấp cho ngân hàng Chi nhánh ln khun khích doanh nghiẹp nen kiểm toán báo cáo tài cơng ty kiểm tốn độc lập Điêu giúp Chi nhánh giảm chi phí xác minh kiểm tra đồng thời vấn đẩy nhanh q trình thẩm định, từ đưa qut định CUÔ1 Như vạy se co lợi cho hai bên, Chi nhánh vừa giảm chi phí lại tăng lợi nhuận, đó, doanh nghiệp dễ dàng nhanh chóng tiếp cận với khoản vay Thêm vào đó, quan hệ tín dụng với Chi nhánh, doanh nghiệp cân thể tinh thần hợp tác, tin tưởng lẫn nhau, thực nghĩa vụ trách nhiệm bên vay bên cho vay, để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Chi nhánh Kết luận chương Trên sở đánh giá thực trạng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay BIDV- Chi nhánh Hà Thành Chương hai kết đạt mặt tồn công tác thâm định, nguyên nhan khách quan, chủ quan tồn Kêt hợp với việc tìm hiêu đinh hương hoạt động kinh doanh, định hướng công tác thẩm định khách hàng BIDV - Chi nhánh Hà Thành, Chương ba đưa số giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định Chi nhánh Đe giải pháp đưa triên khai áp dụng Chương ba mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan, NHNN, BIDV doanh nghiệp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay BIDV- Chi nhánh Hà Thành, từ đó, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 90 KÉT LUẬN Thẩm định khách hàng trước cho vay có vai trò định chất lượng khoản vay Mục đích trọng tâm cơng tác thẩm định khách hàng đánh giá khả năng, ý muốn hoàn trả nợ khách hàng xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải cho vay Vì vậy, việc thẩm định có sai sót nguyên nhân phát sinh rủi ro cho vay, hậu thường nặng nề, làm giảm thu nhập, thất vốn vay, mà cịn tổn hại đến uy tín vị thể ngân hàng Vì vậy, việc tìm kiếm áp dụng phù hợp biện pháp phù hợp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay phịng ngừa rủi ro xảy khoản vay, từ góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an tồn hiệu tăng trưởng Thực tiễn hoạt động tín dụng BIDV - Chi nhánh Hà Thành thời gian qua cho thấy, Chi nhánh nỗ lực nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, nhiên, thực tế cịn tồn sai sót xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan, nguyên nhân tiềm ẩn gây rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Từ thực tế, kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh, với kiến thức thu thập trình học tập, nghiên cứu, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng trước cho vay BIDV- Chi nhánh Hà Thành Các giải pháp tập trung vào khía cạnh: ban hành văn bản, quy trình nghiệp vụ, sở vật chất, cơng nghệ, cán bộ, hệ thống thơng tin tín dụng Đồng thời luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan, NHNN, BIDV doanh nghiệp để giải pháp đưa thực Do luận giải chặt chẽ từ sở lý luận phân tích cụ thể Chi nhánh Hà Thành với tư liệu có độ tin cậy cao nên giải pháp có tính khả thi, góp 91 phần hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay - bước quan trọng quy trình tín dụng NHTM Trong q trình thực cỏ hạn chế dung lượng kiên thức nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong giúp đỡ nhà khoa học để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liêu Tiếng Anh Home, James Van; John Wachowicz Jr; Kevin Davis; Michaei Lawriwsky, (1995), Finacial Management an Policy in Australia, 4th ed.Australia, Prentice Hall Koch, Timothy w , (1995), Bank Management, 3th ed US, The Dryden Press Pahwa, H.p.s (1998), Bank Finance to Business and Industry: How to India: Vinod Law Publications Rose, Peter s (1999), Commercial Bank Management: borrow from banks, Selling financial services, Producing and 4thed, US: Richard D.Irwim Frederic Mishkin (Chủ biên), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Ị Tài liêu Tiêns Viet TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Văn Ngôn, (1992), Tiền tệ Ngân hàng, Viện đào tạo mở rộng TS Hồ Diệu (Chủ biên) (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2002), Nghiệp vụ Ngân hàng NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (Chủ biên) (2008), Tín dụng thẩm định tín NXB Tài Trần Đình Định (Chủ biên) (2006), Những quy định pháp luật thương mại, dụng ngân hàng, NXB Tư pháp Trần Đình Định (Chủ biên) (2007), Những chuẩn mực hoạt động tín dụng, thơng lệ quốc NXB Tư pháp Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, cá nhân BIDV Tài liệu hội nghị tín dụng năm 2009 BIDV 10 Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia 11.Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia 12.Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng W e b s ite http://www.vneconomv.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vnexpress.net http://www.worldbank.org http.y/www.vnba.org.vn http://www.imf.org