Thẩm định khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H C V ỆN NGÂN HÀNG  VŨ CẢNH HƯNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI C T -N Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ K NH TẾ Giả v ướng dẫn: PGS.TS Tô Kim Ngọc HÀ NỘI – 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129050851000000 i LỜ CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam đoan rằng, nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan Luận văn “Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Qn Đội” cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luậ vă Vũ Cả Hư ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Tô Kim Ngọc thầy/cô giáo Khoa sau đại học Học viện Ngân hàng quan tâm, bảo, tư vấn suốt trình nghiên cứu hồn thiện Luận văn Trong q trình thực nghiên cứu, Luận văn chắn cịn nhiều vấn đề cần bổ sung, hoàn thiện nhằm khai thác tốt đề tài nghiên cứu Vì vậy, tác giả mong muốn nhận góp ý, phản hồi từ quý thầy cô bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luậ vă Vũ Cả Hư iii MỤC LỤC LỜ CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BÀNG, HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 KHÁI NIỆM VÀ MỤC TIÊU .6 1.1.1 Về tín dụng Khách hàng cá nhân 1.1.2 Về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 CÁC YẾU TỐ NỘI HÀM CỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Thông tin thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .11 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.4 Các nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐỂ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 20 1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 23 1.4.1 Những yếu tố từ phía ngân hàng .23 1.4.2 Những yếu tố khách quan .26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CỦA CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .29 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (giai đoạn 2017 – 2020) 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 36 2.2.1 Về quy trình thẩm định tại MB 36 2.2.2 Về thông tin hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .44 2.2.3 Nội dung Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .49 2.2.4 Về phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 61 2.2 Đánh giá ti u hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 69 2.3.1 Những kết đạt .69 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 83 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 83 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 83 3.1.3 Định hướng hoạt động thẩm định t n ụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 84 v 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .85 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 85 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định 87 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng bổ sung ứng dụng mơ hình phê duyệt tự động .90 3.2.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 91 3.2.5 Cải tiến công cụ, phương pháp đo lường hiệu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 92 3.2.6 Ban hành chương trình thi đua, sáng kiến, giải pháp nhằm hỗ trợ công tác thẩm định khách hàng cá nhân, cải tiến chất lượng thẩm định 92 3.2.7 Nâng cao t nh độc lập ý kiến, tính khách quan thẩm định với ý kiến khối kinh doanh cấp phê duyệt định tài trợ tín dụng 93 3.2.8 Cải tiến chất lượng sở vật chất, hồn thiện sở cơng nghệ thơng tin phục vụ hoạt động thẩm định 93 3.2.9 Tập trung, nghiên cứu, xây dựng quy trình cấp tín dụng riêng biệt, ưu đãi cấp bậc khách hàng ưu ti n 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .94 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước quan ban ngành cấp 94 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Nộ d Viết tắt BCTĐ Báo cáo thẩm định CVTĐ Chuyên viên Thẩm định KHCN Khách hàng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại đầ đủ MB Ngân hàng TMCP Qn đội KS Kiểm sốt vii DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1: Một số ti u tài ch nh MB giai đoạn 2018 – 2020 .35 Bảng 2.3: Tham khảo mức giá cho thuê xe ô tô 55 Bảng 2.4: Năng suất thẩm định trung tâm thẩm định KHCN 2018 - 2020 63 Bảng : Quy định cam kết chất lượng (SLA) MB 64 Bảng 2.6: Tỷ lệ đạt SLA khâu thẩm định giai đoạn 2018 – 2020 64 Bảng 2.7: Thống k số lượng hồ sơ Cho vay KHCN mua nhà đất luồng từ tháng 2 đến 31/12/2020 65 Bảng 2.8: Chỉ tiêu lực, kinh nghiệm CVTĐ 2020 67 Bảng 2.9: Tỷ lệ lỗi thường gặp hoạt động thẩm định KHCN MB năm 2 ghi nhận 68 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 33 Hình 2.2: Mức lương theo chức danh khu vực địa lý 52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, coi mạch máu kinh tế, có lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, hoạt động cho vay hoạt động cốt lõi, đem lại doanh thu, lợi nhuận lớn NHTM Hiện nay, chiến lược hoạt động kinh doanh NHTM chuyển đổi theo hướng thúc đẩy mạnh tăng tỷ trọng doanh thu từ lĩnh vực dịch vụ, giảm tỷ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng, nhiên, hoạt động NHTM hoạt động tín dụng nguồn thu nhập từ lãi nguồn thu nhập cấu trúc nguồn thu NHTM Bối cảnh thị trường tài Việt Nam có nhiều hội thuận lợi để thúc đẩy tăng trưởng lĩnh vực tài bán lẻ như: Nền kinh tế nước ta giai đoạn phát triển, cấu tín dụng NHTM ịch chuyển dần sang mảng bán lẻ, tỷ lệ dân số trẻ nước ta chiếm 52% Vì “Việc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” mục tiêu hướng tới phần lớn ngân hàng thương mại Trước tình hình đó, Ngân hàng TMCP Quân đội có định hướng chuyển đổi lớn cấu tín dụng việc hướng đến tăng tỷ trọng cho vay đối tượng KHCN, chiếm gần 40% tổng nợ Ngân hàng MB tích cực đổi mới, phát triển nâng cao t nh dịch vụ, sản phẩm tín dụng cách đa ạng, hướng tới phân khúc khách hàng khác nhau, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh doanh giai đoạn Việc phát triển tín dụng KHCN kênh quan trọng giúp ngân hàng thu lại lợi nhuận lớn Tuy nhiên, việc phát triển nóng tín dụng KHCN ln liền với gia tăng nhiều rủi ro tiềm ẩn Bởi vậy, cơng tác thẩm định tín dụng KHCN ln khâu quan trọng bậc giúp sàng lọc, nhận diện khách hàng, phương án vay vốn có tiềm ẩn rủi ro; đưa ý kiến độc lập, tham mưu, hỗ trợ đắc lực cho Cấp phê duyệt việc đưa định cho vay điều kiện cho vay, điều kiện quản lý Khách hàng Ngân hàng Thương mại Vì vậy, chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cao ln sở, tảng cho chất lượng tín dụng Ngân hàng an toàn bền vững Vai trị cơng tác Thẩm định t n ụng biểu r tình hình cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng thương mại với lượng sản phẩm, ịch vụ cung cấp đa ạng Một nguy n nhân trọng yếu ẫn đến hiệu thẩm định thấp o thiếu nguồn thông tin thu thập được, nguồn thông tin không chân thực không đầy đủ C ng với phát triển không ngừng khoa học công nghệ, nhiều Ngân hàng tăng cường ứng ụng giải pháp công nghệ cao vào công tác thẩm định t n ụng Khách hàng cá nhân, mang lại hiệu định Theo đó, việc nghi n cứu thực trạng cơng tác thu thập thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định t n ụng Khách hàng cá nhân, nghi n cứu kết hợp nguồn thông tin truyền thống, nguồn thông tin phi truyền thống vào công tác thẩm định, đồng thời đưa giải pháp hữu ch góp phần hồn thiện cơng tác thu thập thông tin Ngân hàng điều đặc biệt quan trọng mang t nh thời Qua nhận iện nguyên nhân trọng yếu, đưa giải pháp khả thi góp phần nâng cao hiệu hoạt động t n ụng KHCN phát triển hiệu quả, bền vững vấn đề cấp thiết nhất, mang tính thực tiễn cao Ngân hàng TMCP Quân đội xu NHTM đẩy mạnh cạnh tranh hoạt động t n ụng KHCN Xuất phát từ tình hình tr n, định lựa chọn đề tài nghiên cứu “T ẩm đị Q Khách hàng cá nhân tạ N t ươ mạ ổ p ầ độ ” làm Luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu a Mục tiêu nghiên cứu: thẩm định tín dụng KHCN b Câu hỏi nghiên cứu: - Thực trạng công tác thu thập thông tin phục vụ hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội sao? có điểm hạn chế nào? - Công tác thu thập nguồn thông tin phục vụ hoạt động thẩm định t n ụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội cần phải cải thiện - Các giải pháp nhằm khắc phục hạn chế hồn thiện cơng tác thu thập thơng tin phục vụ hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội? Đố tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu