Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam,

L V 0 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG K H O A SA U ĐẠI HOC ĐÀO THU HUẾ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ H Ọ C VIỆN N G ÂN HÀN G TRUNGT a J^THONG tin - THƯ VIỆN s o : u y - m j - Ngưòi hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Thu Hiền H Ọ C VIỆN N GÂN HÀN G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỀN SÕ: LV HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, không bị trùng lặp với đề tài tác giả khác Các tài liệu, tu liệu đuợc sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực, đuợc thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn duới huớng dẫn Tiến sĩ Nguyễn Thu Hiền Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm truớc pháp luật truớc khoa Sau đại học truờng Học viện ngân hàng tính xác thục nguyên luận văn Tác giả luận văn Đào Thu Huế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỰC KÝ T ự VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG BIÉƯ, s ĐỒ, BIÊU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m ại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn huy động 1.2.2 Ý nghĩa vốn huy động 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 10 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM .24 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THÉ GIỚI VÀ VIỆT NAM 29 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn từ Nhật B ản 29 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn từ ngân hàng Australia (ANZ Bank) 31 1.4.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 32 1.4.4 Bài học kinh nghiệm đổi với VIB việc nâng cao hiệu huy động vốn 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 36 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGẨN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển V IB 36 2.1.2 Mạng lưới hoạt động 36 2.1.3 Mơ hình tổ chức VIB 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm gần VIB .38 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI V IB 39 2.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn VIB 39 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn VIB 41 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIB 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế .64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIB 71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIB 73 3.2.1 Hoàn thiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn .73 3.2.2 Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn 75 3.2.3 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 76 3.2.4 Đẩy mạnh sách Marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới giao dịch 79 3.2.5 Tăng cường công nghệ trang bị thiết bị quản lý đại 81 3.2.6 Chú trọng đến sách nhân 82 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành chức 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC KÝ T ự VIẾT TÁT Thứ tự Kí hiệu Giải thích NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TLBQ Trả lãi bình quân TGTT Tiền gửi tốn TCTD Tổ chức tín dụng KBNN Kho bạc nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động HĐV Huy động vốn 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 GTCG Giấy tờ có giá DANH MỤC BẢNG BIỂU Ả Tên bang biêu STT Bảng 2.1 m A ■> I • Trang Một số tiêu tài tổng hợp từ năm 2008-06 38 tháng năm 2013 Bảng 2.2 Thị phần huy động vốn VIB so với ngân hàng 40 khác Bảng 2.3 Quy mô huy động vốn VIB so với NH TMCP 42 khác Bảng 2.4 Cơ cẩu huy động theo loại hình sản phẩm VIB 44 Bảng 2.5 Cơ cấu huy động theo thị trường VIB 46 Bảng 2.6 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn VIB 49 Bảng 2.7 Cơ cấu huy động theo loại tiền VIB 50 Bảng 2.8 Chi phí trả lãi đồng vốn huy động 56 Bảng 2.9 Cơ cấu chi phí VIB 58 Bảng 2.10 Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào- đầu VIB 59 DANH MỤC S ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ STT Tên bảng biểu Trang Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức VIB 37 Biểu đồ 2.1 Thị phân huy động vốn VIB so với ngân 40 hàng khác Biểu đồ 2.2 Tôc độ huy động vốn VIB so với ngân hàng 42 TMCP khác Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo sản phấm VIB 44 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động theo thị trường VIB 46 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn VIB 49 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu huy động theo loại tiền VIB 50 Biếu đồ 2.7 Quan hệ huy động ngắn hạn với cho vay, đầu tư 52 ngắn hạn VIB Biểu đồ 2.8 Quan hệ huy động dài hạn với cho vay dài hạn 52 VIB Biểu đồ 2.9 Quan hệ vốn huy động đồng VND với cho 58 vay đầu tư VND VIB Biếu đồ 2.10 Quan hệ vốn huy động ngoại tệ với cho vay 59 đầu tư ngoại tệ VIB Biếu đồ 2.11 Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thực tốt chức năng, vai trị trung gian tài quan trọng thị trường tài Tuy nhiên điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chịu tác động thị trường tài tồn cầu Điều đặt u cầu phải khơng ngừng củng cố, hồn thiện hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng mở rộng loại hình dịch vụ để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho công phát triển kinh tế đất nước Với tư cách loại hình trung gian đặc biệt, chuyên thực huy động vốn vay nên hiệu huy động vốn vấn đề Nhà Quản trị ngân hàng, Nhà Nghiên cứu, Nhà Chính sách quan tâm Tuy nhiên, hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Việt Nam chưa cao: Quy mô huy động vốn nhỏ, cấu huy động chưa phù họp, chi phí huy động cao Ngân hàng TMCP Quổc tế Việt Nam (VIB) ngoại lệ Làm để nâng cao hiệu huy động vốn VIB nói riêng ngành ngân hàng nói chung câu hỏi đặt cho thực tiễn nay, mà Việt nam trở thành thành viên thức WTO Các Ngân hàng Thương Mại Việt Nam phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường Cạnh tranh ngân hàng thúc đẩy hiệu không huy động vốn, phân bổ nguồn vốn mà hiệu kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ lý với khoảng thời gian thực tế làm việc VIB nên lựa chọn đề tài “G iả i p h p n ă n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n tạ i N g â n h n g th n g m i c p h ầ n Q u ố c t ế V iệt N a m ” để làm luận văn tốt nghiệp 76 Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ thay đến ngân hàng giảm bót khơi lượng cơng việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lượng tài khoản giao dịch - Cải tiên dịch vụ toán qua internet, dịch vụ Internetbanking Đảm bao việc toán qua mạng phải nhanh chóng, khơng nghẽn mạng Hệ thơng báo sơ dư phải kịp thời, xác - Mớ rộng kênh phân phối qua đại lý đại ìỷ chi trả kiều hối, đại lý phát hành thè ATM, đại lý thu chi hộ (Cocacola, Prudential Jestar ) - Phát triển dịch vụ bảo lãnh: dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vơn huy động ngân hàng, q trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đây la nguon tien có tính ơn định cao, chi phí thấp -Phát triền dịch vụ khác nhtr dịch vụ quản lý tài sản, uỷ thác đầu tư, tư vân cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt Ngàn hàng có co so liệu tng đối đầy đủ khác hàng khác nhau, đồng thòi hiẽu biết sâu sắc nghiệp vụ tài chinh ngân hàng Tận dụng mạnh này, VIB cần đẩy mạnh dịch vụ 3.2.3 Tăng cng cơng tác chăm sóc khách hàng Chiên lưọc khách hàng xem trinh hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng trẽn co sở thoã mãn tốt nhu cầu cùa khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt chinh sách khách hàng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thày khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ cùa ngân hàng sè chia sẻ 77 với 5-7 người khác khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 10-12 người khác Do vậy, cách quảng bá tôt nhât cho ngân hàng thơng qua khách hàng hài lịng Chính sách khách hàng khơng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lịng tin mà lợi ích trước mắt” mà phải biết lắng nghe chiêm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tốt ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, VIB cần phải: - Duy trì mơi quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp VIB tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua quan hệ làm ăn hay lời giới thiệu từ khách hàng Chi phí tìm kiêm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách hàng cũdoanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh - Mở rộng mạng lưới nhảnh Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tốn bù lại mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích bên cạnh việc hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Hiện nay, VIB mạnh mạng lưới diêm giao dịch, có 151 điểm giao dịch trải rộng khắp 27 số 64 tỉnh thành nước Đây lợi lớn để VIB phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 78 Tuy nhiên, VIB cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới hoạt động, xác định nghiệp vụ mạnh cho chi nhánh Việc đánh giá tiềm chi nhánh dựa tiêu chí địa bàn như: tăng trưởng GDP bình quân đầu người, số lượng tổ chức tài - tín dụng, mức huy động tiền gửi nhu cầu cho vay Từ thành lập phận chuyên phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ) - Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thoải mãn họ giao dịch Hiện nay, phong cách phục vụ VIB cải thiện rõ Tuy nhiên chi nhánh lớn Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan trọng hon hết Cạnh tranh bùng nô thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư cơng nghệ, đa dạng hố sản phẩm, lãi suất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi thể cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lòng khách hàng có thê tạo diêm khác biệt với đơi thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cân đào tạo cho nhân viên từ lúc công tác không riêng giao dịch viên Hiện VIB trọng đến phong cách giao dịch viên thơng qua chấm điểm khách hàng bí mật hàng tháng nhân viên khác chưa trọng đến điểm cịn nhiều khách hàng phản ánh thái độ phục vụ nhân viên phận khác - Thực chỉnh sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích q tặng khuyến gửi tiên áo mưa, túi xách, phiêu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng Dù q có giá trị khơng lớn lại sợi dây liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng VIB nên trọng đến điểm 79 3.2.4 Đẩy mạnh sách Marketing, phát triển thưong hiệu mạng lưới giao dịch Marketing hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thoả mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới VIB cân đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ VIB Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ canh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước hết, cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi Khơng phải khách hàng có nhu cầu đối vói dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù họp Viẹc nghiên cứu đôi thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sanh san phâm, lãi suât, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp quy mô) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn - Đẩy mạnh công tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực nơi bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phâm dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo 80 ln coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm hình ảnh VIB đê thây rõ khác biệt ngân hàng khác Trong thời gian gan đay, hmh anh cua VIB quảng bá liên tục chưa sâu rọng Trươc mat nen cai tien cac mâu biêu đăng ký dịch vụ (hiện ton nhiêu mâu biêu photo, không in màu) Đa dạng loại tờ rơi sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ VIB để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà dân để tăng cường thu hút quan tâm khách hàng đến ngân hàng Đồng thời nên tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng hình ảnh viêt, phóng hay tài trợ thương cho trương chình game show truyền hình - Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn VIB đê giao dịch Trong việc xây dựng biểu tượng đẹp ân tượng thông qua sở vật chất, văn hoá nhân viên cam kết chất lượng dịch vụ điều kiện cần phải hoàn thành trước hết Cụ thê: Hiện tại, trang thiết bị phòng giao dịch, chi nhánh thành lập từ đau ngày xng câp Vì vậy, việc sửa chữa nâng câp lại hệ thơng phịng giao dịch chi nhánh cũ điều thiết yểu mà VIB nên làm thời điểm Từ tạo niềm tin khách hàng họ đến giao dịch tạo không khí thoải mái, sang trọng khơng gian làm việc Đây phần tiêu chuẩn chất lượng VIB đánh giá điểm giao dịch tốt Ngồi ra, văn hố ứng xử nhân viên VIB yếu tố vô quan trọng tạo nên thương hiệu VIB Với cách tiếp khách hàng mem nơ, nhiẹt tinh tác phong nhanh nhẹn tạo thiện cảm ban đầu với khách hàng ấn tượng đẹp khách hàng nhắc đến nhân viên 81 VIB Đó lợi nhuận vơ hình mà VIB có để đạt đến lợi nhuận hữu hình báo cáo kết kinh doanh - VIB nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo có kiêm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng để nhà đầu tư khách hàng tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lịng tin an tâm khách hàng 3.2.5 Tăng cường công nghệ trang bị thiết bị quản lý đại Đe chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin VIB quan tâm đầu tư đại hoá, tạo điều kiện để VIB đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao Mặt tồn VIB hệ thống phần mềm ESB vừa trình sử dụng, vừa nghiên cứu nâng cấp, phát triển thêm nhiều phân hệ Vi phân mên mua từ Thuỵ Sỹ, khơng có tham gia trực tiếp chuyên gia nước mà hồn tồn sử dụng nguồn lực nội nên cịn nhiều hạn chế Do vậy, VIB cần mời chuyên gia nước cử cán học hỏi nước ngồi Bên cạnh đó, VIB cần lập kế hoạch nâng cấp đổi trang thiết bị công nghệ để tăng khả xử lý trình tác nghiệp cán nhân vien Trung tam công nghệ phải nơi hô trợ tôt nhât vê phân mền co may tinh cán nhân viên từ tạo điêu kiện cho hoạt động nhập liệu hay truy xuất thông tin cần thiết nhanh chóng, thuận tiện 82 3.2.6 Chú trọng đên sách nhân sư - Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhãn viên Hiện VIB triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế khách hàng cảm thây khơng hài lịng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng nghiẹp vụ ma khách hàng quan tâm Mặt khác, giao dịch viên thưòng quan tam đên khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên bán hàng Điều VIB chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phẩm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, khiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp xử lý tình tốt - Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương phận khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực công việc tiêu thêm vào thường xuyên làm (không nghỉ trưa, thường xuyên phải muộn) Thiết nghĩ VIB nên trả lương theo hiệu suất cơng việc khả nang làm việc, có sách đãi ngộ thoả đáng cho nhân viên làm việc hiệu qủa để động viên tinh thần làm việc nhân viên Nang cao nang suat lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên VIB từ cấp thấp phải co tinh than tận thành công ngân hàng vững tin cậy, chuyên nghiệp, đại Văn hố phong cách tồn nhân viên VIB nhằm tạo thoả mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cân tìm hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (can bọ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng 83 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiên nghị vói phủ bơ ngành chức a) Ơn định mơi trường kỉnh tế vĩ mô tiền tệ On định môi trường kinh tê vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Chính phủ hướng tới, mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn tới cơng tác huy động vổn ngân hàng, biến động nhỏ cua nhan tô tác động đên kêt luông tiên vào,ra khỏi ngân hàng Các NHTM không huy động nhiều nguồn vốn trung-dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hóa, ổn định người dân đặt lịng tin vào ngân hàng thay vào giữ tài sản họ để tiền vào ngân hàng Chính phủ phải phối họp với quan chức để đảm bao đieu tiet mọt nên kinh tê ôn định Chính phủ quan chức phải dự báo tránh kinh tế cú sốc lớn Sử dụng sách tài khóa sách tiền tệ cách linh hoạt để kiềm chế lạm phát cách hiệu quả, xác, xây dựng khung lãi suất phù họp giữ vững ổn định tiền tệ b) Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý đồng bộ, ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước chịu điêu chỉnh hệ thông pháp luật kinh doanh ngân hàng Hiện moi trương pháp lý nước ta chưa ôn định, Bộ Luật cịn sửa đơi bơ xung Các văn pháp luật cịn tình trạng chồng chéo cấp, ngành chưa cụ thể nên việc áp dụng không thống Đặc biệt giai đoạn nên kinh tê đầy biến động việc sử dụng cơng cụ sách nước ta cịn vướng phải nhiều khó khăn văn pháp luật, nghị đưa nhiều chồng chéo khiến ngân hàng thực hết qui định mâu thuẫn tồn 84 Nước ta cịn để tình trạng xảy đến đâu ban hành sách đên nên bị chơng chéo nên có biện pháp dự báo kinh tế đặt trường họp xảy để đưa phương pháp xử lý trước đến cần dùng tránh tình trạng xảy ngồi nghĩ cách để tránh bị chồng chéo điều luật c) Tạo lập môi trường tâm lý xã hội ổn định Môi trường tâm lý xã hội yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi người dân việc sử dụng sản phẩm tài ngân hàng cung câp Người dân ta vân có thói quen cât trữ tiền, vàng nhà dường VỚI họ thê an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi tiền vào ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cac can bọ thuọc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích lũy gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nưóc Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đơng bộ, sử dụng công cụ tiên tệ cách linh hoạt, tối ưu nhằm điều hòa họp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế Ngồi ra, việc hồn thiện sách liên quan đến hoạt động huy động vốn cần NHNN xem xét áp dụng thông nhât tất ngân hàng thương mại NHNN nên có sách lãi suất hợp lý: lãi suất công cụ quan trọng đê ngân hàng có thê hồn thành cơng tác huy động vốn dân cư tô chức kinh tê tô chức tín dụng khác Chính sách lãi suất họp lý phát huy hiệu đôi với công tác HĐV điều kiện thị trường ổn định, 85 giá biến động NHNN cần điều hành sách lãi suất theo chế thị trường, tránh tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, giữ ổn định mức lãi suất thức NHNN cơng bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lãi suất thị trường Điều hành tỷ giá, quản lý ngoại hối phù hợp: sách tỷ giá ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn VNĐ ngân hàng Vì tỷ giá ngoại tệ tăng mạnh VNĐ giá tâm lý người dân e ngại đồng VNĐ giá, dù lãi suất ngoại tệ giảm lãi suất VNĐ tăng chưa nguồn vốn huy động VNĐ NHTM tăng lên Trong nhu cầu sử dụng vốn kinh tế chủ yếu VNĐ chinh VI thê làm cho nguôn sử dụng nguồn bất cân xứng với NHNN cần nghiên cứu đưa thêm nhiều loại hàng hóa trái phiếu loại chứng khốn, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng giao dịch thị trường mở Đây sở để giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN cần tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh ngân hàng thương mại, có chế phạt ngân hàng cố tình vi phạm quy định NHNN trần huy động, trần cho vay để từ giúp ngân hàng phát huy lực vốn Nâng cao vai trị hiệu trung tâm thơng tin tín dụng mở rộng thu thập cung cấp thông tin doanh nghiệp để cung cấp cho NHTM tìm hiểu thơng tin thẩm định điều tra trước cho vay Thành lập trung tâm chuyển mạch trực thuộc NHNN nhằm kết máy ATM, toán VISA, M ASTER thống toàn quốc hệ thống ngân hàng tránh đầu tư riêng lẻ NHTM Ket luận chương 3: sở phân tích thực trạng mặt cịn tơn u cơng tác huy động vốn, lực cạnh tranh VIB năm qua, luận văn nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đơng để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, sở đẩy 86 mạnh công tác huy động vốn với quy mô mở rộng, kết cấu họp lý để từ mở rộng hoạt động kinh doanh Đồng thời, luận văn mạnh dạn đề xuất kiến nghị với nhà nước, ngân hàng cấp vấn đề sát thực, can thiet hên quan đên hoạt động NHTM nói chung hoạt độna VỈB nói riêng địa bàn, nhằm tạo hành làng pháp lý đồng chế khuyển khích phù họp sở ngân hàng có điều kiện kinh doanh phục vụ có hiệu 87 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động vô quan trọng VIB đóng góp tỷ trọng không nhỏ tổng tài sản bảng cân đối kế tốn Với câu huy động vơn họp lý tạo điều kiện để VIB gia tăng tài sản có đồng thời tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng thực đầu tư Trong giai đoạn vừa qua VIB có cố gắng nhiều việc thực hiẹn chinh sách thu hút khách hàng qua rât nhiều chương trình Marketing, bước đâu thực phân cấp khách hàng rõ ràng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cấp hệ thống công nghệ Trong hệ thống NH TMCP nay, VIB ngân hàng đầu phát triển cơng nghệ có cải tiến đáng kê vê công nghệ Những lợi thê giúp VIB gia tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường để tăng cường huy động vốn nhiều nưa cung thiêt lập câu huy động chât lượng cân bằng.Tuy nhiên, cấu huy động VIB thời gian gần không thực cân Qua việc phân tích cấu huy động cho thấy nguồn huy động chủ yếu đen tư tiên gửi có kỳ hạn tiêt kiệm —hai ngn vơn có chi phí huy động cao so với hình thức khác Mặt khác, sản phẩm huy động VIB chưa đa dạng, phong phú mà tập trung loại hình tiết kiệm Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiên, luận văn đưa sô giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vôn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Luận văn hoàn thành nhiệm vụ cụ thể sau: - Hệ thổng hoá lý luận vổn hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng huy động vốn VIB, đồng thời đánh giá kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn sở 88 sô liệu cập nhât đên hêt tháng 06/2013 phương pháp phân tích tồn diện, so sánh từ tổng qt đến chi tiết - Đê xuât sô định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VIB Những đánh giá, giải pháp trình bày luận văn có the cịn chưa đáp ứng hết mong muốn người đọc, em hy vọng chúng tạo sở ban đầu việc mở hướng nghiên cứu sâu ngân hàng vấn đề Cuối em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban giám hiệu, Khoa Sau lại học Học viện Ngân hàng, Tiên sỹ Nguyên Thu Hiên thầy cô Học viện ngân hàng trang bị cho em có kiến thức, tư duy, phương pháp luận đê hoàn thành luận văn Mặc dù cố gắng tham khảo tài liệu khảo sát tình hình thực tế thời gian khả hạn chế luạn văn em chăc chăn khiêm khuyêt Em mong nhận ý kiên đóng góp quý báu thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè ơiẹ Em xin chân thành cảm ơn! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt David cox (1997), nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia, Hà Nội Frederic s Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội NGƯT, GSTS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2009 Uy ban họp tác kinh tế quốc tế (2006), Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Thái Bá Cân, Trân Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB Lý luận trị PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2004 - 2005), Tài phát triển, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright 10 Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội 11 Nguyễn Đại La (2006), nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, tạp chí ngân hàng số 9, Hà Nội 12 TS Phạm Huy Hùng (2008), Ảnh hưởng lạm phát đến hoạt động giải pháp kiềm chế lạm phát 90 13 Hoang Thị Thanh Dung, nâng cao hiệu huy động vốn Viettinbank Vĩnh Phúc, luận văn thạc sĩ, năm 2013 14 Luật tổ chức tín dụng (2010) 15 Báo cáo tài VIB năm 2009, 2010, 2011, 2012 06 tháng 2013 16 Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011, 2012 Sacombank Maritimbank, ABBank, OceanBank 17 Các văn ban hành cho toàn hệ thống VIB 18 Các văn nghị định NHNN 19 Tạp chí thị trường tiền tệ, Tạp chí ngân hàng 14