6
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong những năm gần đây, nhiều tác giả đã nghiên cứu về “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất” từ nhiều góc độ khác nhau, bao gồm cả lý thuyết và thực tiễn, với một số công trình nghiên cứu tiêu biểu.
Nguyễn Xuân Khương (2012) trong nghiên cứu của mình đã hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Phổ Yên, Thái Nguyên Tác giả nêu rõ những hạn chế và thuận lợi trong quá trình cấp tín dụng, đồng thời phân tích nguyên nhân gây ra những hạn chế đó Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong bối cảnh thời kỳ đổi mới.
Nguyễn Văn Giang (2014) đã nghiên cứu về "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đan Phượng, Hà Tây" Tác giả đã chỉ ra những vấn đề cơ bản liên quan đến tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời phân tích thực trạng, nguyên nhân và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại chi nhánh này.
Phan Thị Hằng (2014) đã nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thái Thụy, Thái Bình, đóng góp vào lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất qua các năm, đánh giá kết quả đạt được và nguyên nhân của những tồn tại Đồng thời, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh này Tương tự, Đỗ Minh Điệp (2008) đã hệ thống hóa các vấn đề về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng, chỉ ra những hạn chế và thuận lợi trong quá trình cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, đồng thời đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong thời kỳ đổi mới.
Dương Viết Tiến (2009) trong nghiên cứu „Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình‟ đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại tỉnh Quảng Bình trong giai đoạn 2006 – 2008, từ đó chỉ ra những ưu điểm và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng này.
Các luận văn thể hiện rõ mục tiêu mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả cho vay, đây là chiến lược phát triển quan trọng của tất cả ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong bối cảnh định hướng ngân hàng bán lẻ và phục vụ khách hàng cá nhân Mỗi tác giả đề xuất các giải pháp khác nhau, nhưng đều tập trung vào việc mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất, góp phần xây dựng các định hướng và luận cứ cho luận văn.
Cơ sở lý luận
1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất
Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng không thể thiếu Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, có thể bao gồm thành viên trong một gia đình hoặc nhiều gia đình không cùng huyết thống, được thành lập để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Theo Luật Dân sự năm 2005, hộ sản xuất được hiểu là "hộ gia đình có tài sản chung, cùng đóng góp công sức cho hoạt động kinh tế chung trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp hoặc các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác theo quy định của pháp luật."
Chủ hộ là người đại diện cho hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự, nhằm phục vụ lợi ích chung của cả hộ Cha mẹ hoặc thành viên đã thành niên có thể đảm nhận vai trò này Hơn nữa, chủ hộ có quyền ủy quyền cho một thành viên khác đã thành niên để đại diện cho hộ trong các quan hệ dân sự Các giao dịch dân sự được thực hiện bởi người đại diện sẽ tạo ra quyền và nghĩa vụ cho toàn bộ hộ sản xuất.
Về tài sản của hộ sản xuất, luật dân sự cũng quy định rõ tại điều 109: “
Các thành viên trong hộ gia đình có quyền sở hữu và sử dụng tài sản chung theo thỏa thuận Đối với tài sản là tư liệu sản xuất và tài sản chung có giá trị lớn, cần sự đồng ý của tất cả các thành viên từ đủ mười lăm tuổi trở lên Đối với các loại tài sản chung khác, chỉ cần sự đồng ý của đa số thành viên từ đủ mười lăm tuổi trở lên.
Hộ sản xuất có trách nhiệm dân sự liên quan đến quyền và nghĩa vụ do người đại diện thực hiện nhân danh hộ Trách nhiệm này được thực hiện bằng tài sản chung của hộ, và nếu tài sản chung không đủ để đáp ứng nghĩa vụ, các thành viên trong hộ sẽ phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của họ Do đó, các thành viên trong hộ phải chịu trách nhiệm vô hạn đối với nghĩa vụ của mình.
1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất
Sự chuyển dịch cơ cấu trong kinh tế hộ sản xuất diễn ra chậm, chủ yếu tập trung vào trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản Các hộ sản xuất rất đa dạng, hình thành theo đặc điểm địa phương và truyền thống sản xuất kinh doanh, với cách thức tổ chức riêng biệt Các thành viên trong hộ cùng tham gia giám sát và sản xuất, tạo ra tính tự giác cao Tuy nhiên, trình độ sản xuất còn thấp, công cụ lạc hậu và năng suất lao động không cao, chủ yếu dựa vào sản xuất thủ công Vốn kinh doanh nhỏ bé dẫn đến quy mô hộ sản xuất thường hạn chế, mang tính tự phát, nhỏ lẻ và manh mún.
Hộ sản xuất nhỏ có chi phí thấp và khả năng linh hoạt, cho phép họ nhanh chóng thích ứng với thị trường Việc thay đổi mục đích sản xuất diễn ra dễ dàng, tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của họ.
Trình độ dân trí ở nông thôn còn hạn chế, khiến cho các hộ sản xuất thiếu kiến thức về khoa học, kỹ thuật và công nghệ Họ cũng không nắm vững thông tin về kinh tế và thị trường, dẫn đến việc nhận thức không đầy đủ về quy trình sản xuất và kinh doanh.
Họ phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, gây ra rủi ro lớn cho sản xuất Để tiếp cận cơ chế hàng hóa thị trường, các hộ sản xuất cần sự hỗ trợ từ các cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
1.2.1.3 Vai trò của hộ sản xuất
Mô hình hộ sản xuất góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp tại nông thôn, góp phần cải thiện đời sống của người dân
Đa số người dân Việt Nam hiện nay vẫn sinh sống tại vùng nông thôn, do đó vấn đề việc làm tại khu vực này luôn được quan tâm trong nhiều năm qua Mặc dù việc mở các khu công nghiệp và nhà máy sản xuất đã góp phần giải quyết tình trạng thất nghiệp, nhưng vẫn còn hạn chế do phần lớn lao động nông thôn chủ yếu làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp và chưa có đủ trình độ để đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật công nghệ trong công nghiệp.
Mô hình hộ sản xuất, kết hợp với chính sách hỗ trợ của nhà nước, đã tạo ra cơ hội mới để giải quyết vấn đề thất nghiệp ở nông thôn Việc hợp tác giữa các hộ sản xuất giúp sử dụng nguồn lao động hiệu quả, từ đó mở rộng quy mô kinh doanh và thu hút lao động dư thừa tại địa phương Điều này không chỉ tạo ra nhiều việc làm và tăng thu nhập cho người dân mà còn cải thiện dân trí, sức khỏe và đời sống Hơn nữa, tình hình an ninh trật tự xã hội cũng được cải thiện, giúp đẩy lùi tệ nạn xã hội và phát triển kinh tế địa phương một cách bền vững.
Thúc đẩy sản xuất hàng hóa, chuyên môn hóa trong sản xuất, từ đó tạo nền tảng cho việc phát triển nhiều ngành nghề khác
Trước sự cạnh tranh khốc liệt trong nền kinh tế thị trường, các hộ sản xuất cần tự đặt ra câu hỏi về sản xuất cái gì, cho ai và như thế nào để tối ưu hóa lợi ích Việc thích ứng với cơ chế thị trường là điều bắt buộc để duy trì sự tồn tại Họ cần tận dụng nguồn lực hiện có để tăng năng suất lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, đa dạng hóa mẫu mã và cải thiện khả năng sản xuất nhằm đạt hiệu quả tối ưu nhất.
Các hộ sản xuất phân công công việc dựa trên hợp đồng dịch vụ và chuyên môn hóa, từ đó hợp tác để phát triển Chuyên môn hóa giúp họ đạt mục tiêu và đáp ứng yêu cầu thị trường ngày càng cao Với quy mô nhỏ, các hộ có lợi thế linh hoạt trong quản lý và tổ chức sản xuất, cho phép họ thích ứng nhanh chóng với cơ chế thị trường Sự thay đổi này không tốn kém nhiều chi phí, nhờ đó, họ có khả năng nhạy bén trước cơ hội, nâng cao sản xuất hàng hóa và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Hộ sản xuất là một thị trường đầy hứa hẹn cho các doanh nghiệp cũng như các ngân hàng
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cần nguyên liệu và thiết bị để sản xuất, đồng thời là kênh tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp, đặc biệt ở khu vực nông thôn Tiềm năng tiêu thụ sản phẩm tại nông thôn rất lớn, do đó, hộ sản xuất có khả năng đáp ứng đầu ra cho nhiều doanh nghiệp Việc hộ sản xuất cần vốn là điều tất yếu, tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng cho vay tại các vùng nông thôn, từ đó tăng thu nhập và thị phần trong thị trường rộng lớn này Để phát triển nông thôn mạnh mẽ, cần thúc đẩy hiệu quả hoạt động của hộ sản xuất, gắn kết với các chính sách hỗ trợ từ Đảng và Nhà nước, đầu tư hạ tầng nông thôn và xây dựng nông thôn mới.
1.2.2 Khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay hộ sản xuất
1.2.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay hộ sản xuất là việc ngân hàng cung cấp vốn cho các hộ sản xuất, hộ gia đình và cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất như sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng và dịch vụ.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn, giúp nâng cao đời sống và mở rộng quy mô sản xuất Chính sách tín dụng hộ sản xuất không chỉ tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn hỗ trợ các hộ sản xuất thực hiện mục tiêu phát triển bền vững theo định hướng của Chính phủ.
1.2.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất
* Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật
Phương pháp điều tra khảo sát
Tác giả thực hiện khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân và tổ chức tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam, Nam Định thông qua Phiếu điều tra khảo sát Mục tiêu là xác định những tồn tại, điểm mạnh và điểm yếu trong chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Khái niệm hộ sản xuất, chất lượng tín dụng
Số liệu sơ cấp, thứ cấp
Mô tả và phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam, Nam Định đang đối mặt với một số hạn chế trong việc cung cấp chất lượng tín dụng Để cải thiện tình hình, cần đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Phương pháp phân tích và tổng hợp
Phương pháp phân tích và tổng hợp được áp dụng trong toàn bộ quá trình thực hiện luận án nhằm đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam, Nam Định Qua việc tổng hợp dữ liệu thu thập được, bài viết đưa ra kết luận về thực trạng và yêu cầu phát triển chất lượng tín dụng hộ sản xuất, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng tại ngân hàng này.
Phương pháp so sánh
Phương pháp so sánh giúp xác định xu hướng và mức độ biến động của các chỉ tiêu như dư nợ hộ sản xuất, khả năng thu nợ, vòng quay vốn, và tỷ lệ nợ quá hạn trong các năm 2011, 2012, 2013 và 2014 Khi áp dụng các phương pháp này, cần lưu ý những yếu tố quan trọng để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của phân tích.
- Cần tồn tại hai đại lượng hoặc chỉ tiêu
- Các đại lượng, chỉ tiêu phải thống nhất về nội dung và phương pháp tính toán, thống nhất về thời gian và đơn vị đo lường
Để xác định xu hướng và tốc độ phát triển, cần so sánh số liệu thực tế qua các năm với số liệu thực tế của kỳ gốc.
Để xác định vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam, Nam Định, cần tiến hành so sánh số liệu của ngân hàng này với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Nam Định.
Kỹ thuật so sánh thường được sử dụng:
So sánh về số tuyệt đối là quá trình xác định sự chênh lệch giữa trị số của chỉ tiêu kỳ phân tích và trị số của chỉ tiêu kỳ gốc Kết quả của việc so sánh này cho thấy sự biến động của số tuyệt đối liên quan đến hiện tượng đang được nghiên cứu.
- So sánh bằng số tương đối : là xác định số % tăng giảm giữa thực tế so với kỳ gốc của chỉ tiêu phân tích
So sánh theo chiều ngang là quá trình đối chiếu và phân tích sự biến động của các chỉ tiêu tài chính, bao gồm cả số tuyệt đối và số tương đối, trên từng báo cáo tài chính.
So sánh theo chiều dọc là phương pháp phân tích tài chính, sử dụng các tỷ lệ và hệ số để thể hiện mối tương quan giữa các chỉ tiêu trong từng báo cáo tài chính, cũng như giữa các báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Phương pháp thu thập dữ liệu số liệu thứ cấp
Trong luận văn này, sử dụng các số liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn sau:
Nguồn thông tin bên trong ngân hàng bao gồm các số liệu và tài liệu do ngân hàng cung cấp, chẳng hạn như doanh số cho vay hộ sản xuất qua các năm, doanh số thu nợ, dư nợ, cơ cấu tổ chức và cơ cấu nhân sự Các báo cáo quan trọng như báo cáo tổng kết, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo quyết toán và báo cáo tổng kết của Agribank cũng nằm trong nguồn thông tin này.
Nguồn thông tin bên ngoài được thu thập từ sách báo, tạp chí, và trang web của các ngân hàng, cung cấp dữ liệu về tình hình chính trị, kinh tế, văn hóa và xã hội Ngoài ra, các báo cáo khoa học và luận văn của những người đi trước cũng được sử dụng làm tài liệu tham khảo quý giá, được kế thừa một cách hợp lý trong luận văn.
30
Đặc điểm, tình hình kinh tế tỉnh Nam Định
3.1.1 Vị trí địa lý, dân cƣ
Nam Định là tỉnh nằm ở phía Nam đồng bằng Bắc Bộ, giáp Thái Bình, Ninh Bình, vịnh Bắc Bộ và Hà Nam Tỉnh có 9 huyện và 1 thành phố, được chia thành 15 phường và 201 xã, với địa hình chủ yếu là đồng bằng và ven biển, cùng một ít đồi núi thấp ở phía Tây Bắc Giao thông vận tải tại Nam Định phát triển sớm, với các quốc lộ như quốc lộ 10 dài 34 km và quốc lộ 21 dài 85,6 km, cùng nhiều tỉnh lộ khác tổng chiều dài lên đến 433 km Nền kinh tế của tỉnh chủ yếu dựa vào nông nghiệp và công nghiệp phục vụ nông nghiệp, như nuôi trồng và chế biến thực phẩm, nhưng lại rất nhạy cảm với rủi ro thời tiết Những biến động thời tiết như bão, lụt và hạn hán đã gây ra nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định
Tình hình kinh tế - xã hội các năm trước và những tháng đầu năm 2014 của tỉnh Nam Định vẫn duy trì và ổn định
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu kinh tế cơ bản Tỉnh Nam Định Chỉ tiêu Đ/vị tính Năm 2014
1/ Giá trị SX Công nghiệp 2/ SX nông nghiệp, lương thực 3/ Xuất khẩu
Tỷ đồng Ngàn tấn Triệu USD
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Nam Định năm 2014)
Trên địa bàn thành phố Nam Định trong các năm lại đây các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại, du lịch phát triển khá mạnh:
Ngành công nghiệp ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân 16,5% mỗi năm, trong khi ngành xuất khẩu đạt mức tăng trưởng 19,4% hàng năm Ngành thương mại và du lịch cũng có sự phát triển ổn định với tỷ lệ tăng trưởng 9,23% mỗi năm Đối với ngành nông nghiệp, sản xuất lương thực đạt năng suất bình quân khoảng 69 tạ/ha, tăng 0,8 tạ/ha so với vụ xuân trước.
2012), sản lượng thóc đạt 647 ngàn tấn
Mặc dù các chỉ tiêu kinh tế của địa phương mang lại nhiều cơ hội thuận lợi, nhưng chi nhánh cũng phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức.
Từ cuối năm 2012 đến năm 2014, nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là tỉnh Nam Định, chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, tác động trực tiếp đến hoạt động huy động và cho vay của các chi nhánh Hệ quả của khủng hoảng khiến thị trường tiêu thụ hàng hóa thu hẹp, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất khẩu, dẫn đến khó khăn trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nông dân Tình trạng này làm gia tăng tỷ lệ thất nghiệp và giảm sút thu nhập của người dân.
Trong năm qua, kinh tế địa phương đã phục hồi và ổn định, dẫn đến nhu cầu thu hút vốn đầu tư tăng cao qua nhiều kênh khác nhau Sự gia tăng cơ hội lựa chọn cho những người có tiền đã làm giảm tỷ trọng hộ dân sử dụng dịch vụ của Chi nhánh cung cấp.
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
3.2.1 Quá trình thành lập, phát triển và cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định
3.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định (Agribank Thành Nam) được thành lập theo quyết định số 321/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 08 tháng 07 năm 2005, với biên chế ban đầu 43 nhân viên có trình độ đại học Chi nhánh hoạt động chủ yếu tại Thành phố Nam Định, với trụ sở làm việc được bàn giao từ Công ty vàng bạc đá quý tỉnh Nam Định Quy mô hoạt động bao gồm 01 trụ sở chính, 01 phòng giao dịch và 02 bàn huy động vốn, cùng với cơ sở vật chất được trang bị mới Tuy nhiên, nguồn vốn huy động và dư nợ khi mới thành lập rất thấp, chỉ hơn 26 tỷ đồng và chưa đầy 13 tỷ đồng, chủ yếu phục vụ hộ gia đình và cá nhân Để vượt qua khó khăn, Agribank Thành Nam đã tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng và xác định họ là đối tác đồng hành trong quá trình phát triển.
Agribank Thành Nam đã trải qua ba giai đoạn phát triển, trong đó giai đoạn 2005 - 2008 là thời kỳ nỗ lực vượt qua khó khăn trong những ngày đầu thành lập Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới khách hàng và đối mặt với nhiều thử thách để khẳng định vị thế và tồn tại vững vàng trong cơ chế thị trường.
Giai đoạn từ 2009 đến 2012 đánh dấu sự tăng tốc trong việc tạo ra những bước đột phá quan trọng trong hoạt động kinh doanh, nhằm phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập ngày càng gia tăng.
Từ năm 2013 đến nay, tỉnh Nam Định đã chịu ảnh hưởng của tình hình kinh tế toàn cầu và nền kinh tế Việt Nam Giai đoạn này tập trung vào việc duy trì sự ổn định và nâng cao chất lượng tín dụng.
Agribank Thành Nam hoạt động theo mô hình chi nhánh thành viên của Agribank Việt Nam, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt và nằm trong số các ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu tại Việt Nam Đơn vị này tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Agribank Thành Nam cũng như sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank of Agriculture and Rural Development – Branch (or transaction Office) Thanh Nam Certifies
- Trụ sở chính: Số 05 Phan Bội Châu - thành phố Nam Định, tỉnh Nam Định
3.2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành của chi nhánh
Cơ cầu tổ chức quản lý của chi nhánh được thực hiện theo mô hình mẫu của Agribank Việt Nam
Tại Agribank Thành Nam (chi nhánh loại III, ):
- Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc và 03 phó Giám đốc
- 3 phòng nghiệp vụ theo mô hình kéo dài bao gồm:
+ Phòng Hành chính - Tổ chức; Phòng Kế hoạch kinh doanh , Phòng
- Mạng lưới hoạt động bao gồm:
+ Hội sở chính: Vừa có chức năng quản lý chỉ đạo điều hành hoạt động chung toàn chi nhánh vừa có các bộ phận kinh doanh trực tiếp;
+ 04 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh hoạt động trên địa bàn thành phố Nam Định);
Bộ máy tổ chức Đảng, Công đoàn và đoàn Thanh niên hoạt động với chức năng và nhiệm vụ khác nhau nằm trong tổng thể toàn chi nhánh
Biểu đồ 3.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức Agribank Thành Nam
Agribank Thành Nam tiến hành các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan theo Luật các tổ chức tín dụng và điều lệ tổ chức của Agribank Việt Nam.
Agribank Thành Nam luôn chú trọng việc tạo vốn như một yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng không ngừng xây dựng một nền tảng vốn vững chắc, với mục tiêu tăng trưởng ổn định cả về VND và ngoại tệ.
Số 10 muốn bảo đảm khả năng thanh toán và tăng trưởng tín dụng bền vững phải có nguồn vốn ổn định được huy động tại địa phương chủ yếu là nguồn vốn dân cư Như vậy huy động vốn là bước khởi đầu quan trọng nhất để có được các hoạt động tiếp theo trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng Trong những năm qua, Agribank Thành Nam rất quan tâm đến công tác huy động vốn với phương châm “đi vay để cho vay “đa dạng hoá nguồn vốn bàng việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn Vốn từ mọi nguồn trong nước, trong tỉnh, mọi thành phần kinh tế xã hội Trong quá trình tạo lập nguồn vốn trên địa bàn xác định nguồn vốn nội tệ VND là quyết định, huy động vốn bằng ngoại tệ là quan trọng Gắn chiến lược sử dụng vốn với chiến lược huy động vốn chủ yếu là đáp ứng vốn ngày càng nhiều cho nhu cầu tăng trưởng phát triển kinh tế của các tổ chức kinh tế các doanh nghiệp, các cá nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn thành phố Nam Định
Agribank Thành Nam cung cấp dịch vụ cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống, bao gồm cả các dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội Các khoản vay được thực hiện dưới các hình thức dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng đồng Việt Nam, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và ủy quyền của Agribank Việt Nam Tất cả các hoạt động cho vay đều cần có sự chấp thuận hoặc giao nhiệm vụ từ Tổng giám đốc của Agribank Việt Nam.
* Cầm cố giấy tờ có giá ngắn hạn khác
* Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định
* Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của của Agribank Việt Nam
Chúng tôi cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án và tư vấn đầu tư theo yêu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.
3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014
3.2.2.1 Tình hình sử dụng lao động
Agribank Thành Nam mang đặc điểm của một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, luôn chịu sự cạnh tranh gay gắt của ngân hàng thương mại trên địa bàn
Để tồn tại và phát triển bền vững, một trong những chính sách quan trọng nhất của ngân hàng là chính sách quản lý nguồn nhân lực.
Agribank Thành Nam luôn coi con người là yếu tố quyết định mọi thành công, thực hiện phương châm “mỗi cán bộ Agribank Thành Nam phải là một lợi thế trong cạnh tranh” cả về năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức Ngân hàng cam kết đảm bảo quyền lợi hợp pháp của người lao động và không ngừng cải thiện đời sống vật chất, tinh thần, để mọi người cảm thấy “AGRIBANK chính là ngôi nhà chung” của mình Số liệu thống kê cho thấy, trong 4 năm qua, tổng số lao động của chi nhánh liên tục tăng, với số lượng cán bộ công nhân viên đạt 45 người vào cuối năm 2014.
Phân tích cơ cấu lao động theo trình độ cho thấy lao động có trình độ đại học chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng tăng, từ 78,1% năm 2011 lên 84,4% vào năm 2014 Trong khi đó, lao động có trình độ trên đại học tăng mạnh với 3 cán bộ, đạt tốc độ tăng 6,7%, nhưng tỷ lệ này vẫn còn thấp so với tổng lực lượng lao động của Agribank Thành Nam Đối với lao động có trình độ trung cấp, tỷ lệ giảm nhanh do cán bộ nghỉ hưu với khoảng 1 cán bộ/năm Đến cuối năm 2014, chỉ còn 9% cán bộ có trình độ cao đẳng và trung cấp để đáp ứng nhu cầu công việc trong tình hình mới.
Bảng 3.2 Nguồn nhân lực của Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh ( tỷ lệ +,-%)
( Nguồn:Phòng Tổ chức hành chính Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014)
Trong 4 năm qua, chi nhánh đã chú trọng đến chất lượng cán bộ trong tuyển dụng, nhưng vẫn chưa thu hút được lao động có trình độ chuyên môn cao như cán bộ trên đại học và chuyên gia ngành tài chính - Ngân hàng Tình trạng bố mẹ về hưu cho con vào làm việc vẫn tồn tại, và chi nhánh cũng chưa quan tâm đúng mức đến công tác đào tạo cán bộ chuyên môn cao Điều này tạo ra khó khăn và thách thức lớn cho chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
Trình độ của cán bộ tín dụng tại Agribank Thành Nam chủ yếu là đại học, tập trung vào các ngành tài chính ngân hàng, quản trị kinh doanh và các lĩnh vực kinh tế khác Tuy nhiên, các cán bộ này không thường xuyên được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, đặc biệt là trong quản trị rủi ro tín dụng Đặc thù của kinh doanh tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực phức tạp như thẩm định giá trị tài sản, giá trị sử dụng tài sản và thẩm định tài chính dự án đầu tư, do đó yêu cầu cán bộ tín dụng cần có kiến thức vững vàng và am hiểu sâu sắc về các lĩnh vực này.
Đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất tại Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014
3.4.1 Những thành công những hạn chế
3.4.1.1 Những mặt thành công Đánh giá chung về tình hình hoạt động tín dụng, dư nợ tăng liên tục trong 4 năm (2011-2014) cho thấy công tác cho vay đạt hiệu quả cao
Việc mở rộng cho vay tại Chi nhánh đã thúc đẩy sự phát triển kinh tế cho hộ sản xuất (HSX), nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống của họ Đồng thời, điều này cũng giúp hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng và ngăn ngừa tình trạng vỡ nợ.
Ngân hàng đã tuân thủ nghiêm ngặt quy định của NHNN về lãi suất huy động và chính sách cho vay đối với HSX Nhờ vào việc mở rộng cho vay HSX, ngân hàng đã đa dạng hóa và mở rộng các dịch vụ, gia tăng nguồn thu từ các sản phẩm như tiết kiệm, tài khoản thanh toán, thẻ ATM, E-Mobile Banking, cùng nhiều tiện ích trực tuyến khác như chuyển tiền và các gói bảo hiểm tiền vay.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng ghi nhận kết quả tích cực với chênh lệch tổng thu và tổng chi luôn dương, cho thấy chi nhánh liên tục đạt được lợi nhuận Đặc biệt, thu nhập chủ yếu đến từ các khoản cho vay, trong đó cho vay đối với hộ sản xuất (HSX) chiếm khoảng 49-59% tổng lợi nhuận.
Nguồn vốn cho vay hiện nay rất dồi dào và ổn định, bao gồm cả ngắn hạn và dài hạn Điều này giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất.
Vào năm 2011, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đã hiện diện tại Nam Định, như Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank), Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) và Ngân hàng Á Châu (ACB), tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường tín dụng Để thích ứng với tình hình này, chi nhánh đã hoàn thiện bộ máy tổ chức tại hai phòng giao dịch ở Thành Chung và Hùng Vương, đồng thời mở thêm một phòng giao dịch mới trên đường Đông A, khu đô thị Hòa Vượng, nơi tập trung nhiều hộ dân kinh doanh.
Trong bối cảnh mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất (HSX), chi nhánh luôn đặt trọng tâm vào quản trị rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong cho vay đối với HSX Năm 2013, khi tình hình tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, chi nhánh đã triển khai và nâng cấp “Mô hình tổ chức tín dụng và quản trị rủi ro” nhằm nâng cao hiệu quả quản lý.
Agribank Thành Nam đã thành lập Hội đồng xử lý và thu hồi nợ xấu, do một phó giám đốc phụ trách tín dụng làm chủ tịch Hội đồng gồm các uỷ viên là trưởng và phó các phòng ban như Phòng tín dụng, Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng kế hoạch, và Phòng Kế toán – Ngân quỹ.
Chi nhánh thực hiện kiểm soát danh mục cho vay hàng tháng, cung cấp thông tin chi tiết đến từng khách hàng theo ngành nghề và thành phần kinh tế Quy trình này dựa trên các tiêu chí chấm điểm và xếp hạng nội bộ, phù hợp với các thông lệ quốc tế.
Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong quy trình tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đã thiết lập một hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Giới hạn tín dụng của chi nhánh được xác định dựa trên nhu cầu tăng trưởng của nền kinh tế, cũng như từng nhóm khách hàng và mục đích vay vốn cụ thể.
Chi nhánh chú trọng nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo bằng cách hoàn thiện pháp lý cho tài sản hợp lệ, bổ sung tài sản chưa đủ điều kiện và khắc phục các lỗi trong công tác đảm bảo nợ vay.
3.4.1.2 Những điểm hạn chế trong hoạt động cho vay hộ sản xuất
Năng lực pháp lý và tài chính của các hộ sản xuất tại chi nhánh đều tốt, với phương án kinh doanh khả thi và đáp ứng nhu cầu thị trường, từ đó nâng cao chất lượng khoản vay Sự vững mạnh của các hộ sản xuất giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn khi có nhu cầu Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh vẫn gặp một số hạn chế cần khắc phục.
Một số đối tượng lừa đảo đang xuất hiện, họ cung cấp số liệu giả mạo và lập hồ sơ không chính xác Hành vi vay tiền nhưng không sử dụng đúng mục đích đã dẫn đến tình trạng vỡ nợ, khiến họ không thể thanh toán khoản vay cho ngân hàng.
Nhiều hộ sản xuất vẫn thiếu kiến thức về thị trường, khoa học, kỹ thuật và công nghệ mới, dẫn đến việc họ không chú trọng đến máy móc và thiết bị Kết quả là hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, gây ra tình trạng rời bỏ các tổ nhóm và không có khả năng trả nợ.
Định hướng hoạt động và mục tiêu tổng quát về nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn việt nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định
* Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định giai đoạn
Ngân hàng thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính nông thôn và chú trọng đến thị trường đô thị, cam kết đồng hành tin cậy với hàng vạn hộ sản xuất và doanh nghiệp Để phát triển, ngân hàng cần hiện đại hóa công nghệ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiên tiến và tiện ích Đồng thời, cần đổi mới toàn diện và nâng cao chất lượng hoạt động, đảm bảo an toàn, hiệu quả, đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định đặt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương và cải thiện đời sống của người dân Việc cải tiến quy trình xét duyệt và quản lý tín dụng sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các hộ sản xuất, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong cho vay Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ tài chính linh hoạt và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững của cộng đồng.
Dựa trên thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời gian qua, nhằm kiểm soát hiệu quả vốn cho vay, kết hợp giữa tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh sẽ định hướng các chiến lược cụ thể trong thời gian tới.
Ngân hàng cần phát huy vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên thị trường tài chính nông thôn, đồng thời chủ động mở rộng thị phần tại các đô thị Điều này không chỉ phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Nam Định mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính cho người dân.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, Agribank Việt Nam thực hiện nguyên tắc tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng bám sát các chương trình phát triển kinh tế địa phương, đầu tư cho vay dựa trên chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng đã được giao.
Agribank Thành Nam tập trung vào việc nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua các giải pháp phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp Mục tiêu là trở thành "Lựa chọn số 1" cho khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như trang trại Đồng thời, ngân hàng cũng ưu tiên phục vụ khách hàng lớn và cư dân có thu nhập cao tại khu vực đô thị và khu công nghiệp.
Chúng tôi cam kết tiếp tục nâng cao chất lượng tài sản nợ và tài sản có, đồng thời thực hiện triệt để các biện pháp tiết kiệm nhằm giảm thiểu chi phí không trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh Mục tiêu của chúng tôi là không ngừng cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay và tài sản ngay từ khâu lựa chọn khách hàng và thẩm định, đồng thời xử lý nợ tồn đọng một cách hiệu quả Khai thác triệt để các khoản nợ đã xử lý rủi ro nhằm nâng cao năng lực tài chính.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng cường năng suất lao động, việc đầu tư vào con người và phát triển năng lực nhân viên là rất cần thiết Điều này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả làm việc mà còn tạo ra một môi trường làm việc tích cực, khuyến khích sự sáng tạo và đổi mới.
Tiếp tục cải cách cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực điều hành ngân hàng; phát triển kỹ năng quản trị hiện đại và cải thiện chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và hội nhập hiệu quả.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định
4.2.1 Giải pháp về phía ngân hàng
4.2.1.1 Chính sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng
Ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho các khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, đặc biệt là những khách hàng mới có uy tín tại các ngân hàng khác và khả năng tài chính vững mạnh.
Nên phân loại khách hàng VIP với số dư tiền vay lớn và khối lượng giao dịch thanh toán cao, đồng thời cung cấp cho họ mức ưu đãi hấp dẫn về lãi suất vay và các loại phí dịch vụ.
4.2.1.2 Tăng cường hoạt động cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo và tiếp thị cho Agribank Thành Nam, cần mở rộng các hình thức truyền thông đa dạng như báo chí, tạp chí, truyền hình, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp và sử dụng Internet.
+ Thời điểm quảng cáo cũng nên được chú trọng vào những ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng,
+ Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ về marketing cho nhân viên như: Mời các chuyên gia marketing giỏi về giảng dạy
Để hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng, việc duy trì thái độ thân thiện, niềm nở, nhiệt tình và lịch sự trong giao dịch là rất quan trọng Điều này không chỉ tạo ra sự thoải mái cho khách hàng mà còn góp phần nâng cao trải nghiệm dịch vụ, từ đó xây dựng lòng trung thành và sự hài lòng của khách hàng.
Đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên là yếu tố quan trọng giúp họ thích ứng với công việc phức tạp và linh hoạt Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả làm việc mà còn tạo cảm giác an toàn và tin tưởng cho khách hàng.
Chúng tôi tận tâm hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục và cung cấp tư vấn chi tiết về quy định, quy chế cũng như các loại dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu và mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
4.2.1.3 Hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất
- Giúp đỡ KH lập phương án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng, chính xác nhằm hạn chế được rủi ro
- Khai thác có hiệu quả hoạt động thông tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin về thị trường để khách hàng nắm bắt
Thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng giúp phát hiện kịp thời các vấn đề có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của ngân hàng, từ đó ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp hỗ trợ và giải quyết cùng khách hàng.
4.2.1.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro trong cho vay Hộ sản xuất
Các cán bộ trong Chi nhánh đã tổng kết và đánh giá công tác tín dụng năm qua, xem xét kết quả cho vay theo các chương trình, sản phẩm tín dụng và đối tượng khách hàng Họ phân tích nguyên nhân dẫn đến tăng trưởng chậm, khảo sát nhu cầu và xác định thị trường Trên cơ sở đó, Chi nhánh xây dựng kế hoạch và biện pháp nhằm tăng trưởng tín dụng HSX, triển khai các chương trình cho vay phù hợp và hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng ngay từ đầu năm.
Tiếp tục thực hiện nhất quán chính sách và định hướng đầu tư tín dụng, tập trung ưu tiên cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn, mở rộng thị phần qua tăng trưởng dư nợ và số lượng khách hàng Đẩy mạnh cho vay cho các hộ sản xuất có dự án khả thi và khả năng tài chính tốt, đồng thời triển khai hiệu quả các sản phẩm tín dụng mới và rút ngắn thời gian xử lý khoản cấp tín dụng.
- Xây dựng định hướng ngành và chiến lược KH; sàng lọc khách hàng hiện có, khai thác KH mới lành mạnh
- Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin về các HSX
- Thực hiện chính xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ 6 tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng HSX
- Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng đối với các HSX thường xuyên có hoạt động kinh doanh kém hoặc bất ổn
Rà soát và chấn chỉnh quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định món vay, thẩm định phương tiện tài chính, cùng với thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay là cần thiết để nâng cao hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng.
Xây dựng phương án xử lý nợ xấu và nợ tiềm ẩn theo văn bản số 208/NHNo-KHDN ngày 14/01/2015, đồng thời tổ chức phân tích chất lượng tín dụng và đánh giá thực trạng các khoản nợ nhóm 1, nhóm 2, cũng như các khoản nợ đã cơ cấu theo quyết định 780 Cần ngăn ngừa nợ xấu phát sinh và tìm các giải pháp thu hồi nợ xấu, bao gồm niêm phong phát mại tài sản đảm bảo, báo cáo với cơ quan chức năng, và khởi kiện đối với khách hàng không hợp tác Đồng thời, kiên quyết xử lý cán bộ thiếu trách nhiệm dẫn đến nợ xấu.
- Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo quy định
Vào thời điểm 31/3/2015, cần rà soát và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các khoản nợ để chuyển nhóm khi thực hiện phân loại nợ theo CIC và thông tư 09 của NHNN Việc này nhằm chủ động áp dụng các biện pháp xử lý, ngăn chặn sự phát sinh đột biến của nợ xấu, từ đó giảm thiểu tác động đến trích dự phòng rủi ro và khả năng tài chính.
4.2.2 Các giải pháp hỗ trợ a) Giải pháp về thị trường tiêu thụ sản phẩm và nâng cao khả năng thông tin, dự báo thị trường
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần thường xuyên cập nhật giá cả thị trường và thông tin sản phẩm, đồng thời theo dõi xu hướng tiêu dùng Bên cạnh đó, việc cải thiện chất lượng đội ngũ cán bộ thông qua việc sắp xếp tổ chức hợp lý và sử dụng nguồn nhân lực hiệu quả là giải pháp quan trọng.
Trong giai đoạn nghiên cứu từ năm 2011 đến 2014, vấn đề đạo đức cán bộ được đặc biệt chú trọng tại Agribank Thành Nam Với 45 cán bộ làm việc tại trụ sở chính và bốn phòng giao dịch, chi nhánh đã tiến hành trẻ hóa đội ngũ trong năm năm qua nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của chi nhánh.
Agribank chú trọng vào việc lựa chọn và bố trí cán bộ tín dụng có đạo đức, năng lực và kinh nghiệm, vì con người là yếu tố quyết định trong việc quản lý rủi ro Để đạt được điều này, chi nhánh thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, ưu tiên những người có phẩm chất tốt, trung thực, nhiệt tình và tâm huyết với ngành Họ cần có năng lực chuyên môn vững vàng và thường xuyên được bồi dưỡng nghiệp vụ để có thể thực hiện các công việc như điều tra, thẩm định dự án, và đưa ra quyết định chính xác, khách quan trong quá trình xét duyệt cho vay.
Kiến nghị
Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho nền kinh tế, đặc biệt là thị trường tài chính và tiền tệ, cần có những dự báo và chỉ đạo kịp thời nhằm định hướng trước những biến động từ thị trường thế giới.
Để hoàn thiện môi trường pháp lý, cần đảm bảo các văn bản quy phạm pháp luật đồng bộ và thống nhất, tránh chồng chéo Cần quy định rằng báo cáo tài chính của các tổ chức kinh tế phải được kiểm toán khi vay vốn tại ngân hàng Bên cạnh đó, để đảm bảo tính trung thực của số liệu, cần áp dụng biện pháp chế tài đối với doanh nghiệp cố tình gian lận và che giấu sự thật trong báo cáo tài chính.
Chính phủ cần quy định rõ ràng về sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán, công ty tư vấn và ngân hàng để nâng cao hiệu quả trao đổi thông tin Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại có được thông tin chính xác và cập nhật, hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng.
Toà án và các cơ quan thực thi pháp luật cần tích cực hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý kiện tụng và thi hành án nhanh chóng, nhằm giúp ngân hàng thu hồi nợ gốc và lãi vay quá hạn hiệu quả hơn.
Để hỗ trợ hộ sản xuất tiêu thụ sản phẩm hiệu quả hơn và giúp Ngân hàng thu hồi nợ, Nhà nước cần triển khai các chính sách hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào, cùng với ưu đãi thuế như thuế giá trị gia tăng và thuế thu nhập cho doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm của hộ sản xuất Những biện pháp này sẽ thúc đẩy nhanh chóng quá trình tiêu thụ sản phẩm.
Agribank Việt Nam đang hỗ trợ cho vay hộ sản xuất bằng cách giảm thuế thu nhập từ tín dụng, giúp ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay.
Chỉ đạo các tỉnh, thành phố giảm thuế và lệ phí cho hộ sản xuất để khuyến khích tăng gia sản xuất, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và tạo điều kiện thuận lợi cho việc xin xác nhận giấy tờ liên quan khi vay vốn.
Quy hoạch chi tiết và định hướng các khu vực phát triển tập trung theo lĩnh vực, ngành nghề là rất quan trọng để ngân hàng có thể nắm bắt thông tin và tiến hành đầu tư vốn hiệu quả.
Các cơ quan cấp phép giấy đăng ký kinh doanh cần thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ các đối tượng đăng ký, đặc biệt là về vốn đăng ký và tư cách pháp lý Trong trường hợp phát hiện sai phạm, cần áp dụng biện pháp xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi ro đạo đức từ phía khách hàng.
Xác minh tính chính xác của thông tin, đảm bảo đúng đối tượng và đầy đủ các điều kiện pháp lý khi các hộ gia đình xin vay vốn ngân hàng Đồng thời, cần đôn đốc các hộ sản xuất thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Hướng dẫn các hộ sản xuất xây dựng phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư phù hợp với định hướng phát triển địa phương nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất.
4.3.2 Đối với UBND tỉnh Nam Định
Agribank Việt Nam có trách nhiệm chính trong việc cho vay nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn trên toàn tỉnh Agribank Thành Nam, đơn vị hoạt động tại thành phố Nam Định, thực hiện huy động và cho vay tại thành phố và các xã ven đô Do đó, tác giả đề xuất một số kiến nghị gửi đến UBND tỉnh Nam Định nhằm cải thiện hoạt động này.
Luật nhà ở có hiệu lực từ năm 2013 yêu cầu khách hàng vay vốn phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền, nhưng hiện nay, tiến độ cấp giấy chứng nhận này rất chậm và thiếu chỉ đạo quyết liệt Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng, đặc biệt tại các huyện miền núi và đồng bằng, khi mỗi huyện áp dụng một cách khác nhau, thiếu sự thống nhất Để giải quyết tình trạng vốn ứ đọng hiện nay, UBND tỉnh Nam Định cần khẩn trương đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sở hữu tài sản cho người dân.
Để phát triển nông nghiệp ở các vùng nông thôn trong toàn tỉnh, cần sự phối hợp chặt chẽ giữa chính quyền và ngân hàng trong việc quản lý hộ tịch và hộ khẩu Điều này nhằm hạn chế tình trạng một khách hàng có thể sở hữu hai hộ khẩu tại hai địa bàn khác nhau, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý tín dụng hiệu quả.
4.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Để duy trì sự ổn định tài chính cho các ngân hàng, NHNN cần áp dụng các hạn chế pháp lý đối với các định chế tài chính, bao gồm giới hạn dư nợ tín dụng và quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn trong cho vay dài hạn Ngoài ra, cần thiết lập cơ chế xử phạt cho việc không tuân thủ báo cáo nợ quá hạn và cho vay vượt quá 15% vốn tự có.