TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước
Về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM), đã có nhiều nghiên cứu và luận văn thạc sĩ đề cập đến vấn đề này, cho thấy sự quan tâm ngày càng tăng đối với việc nâng cao hiệu quả và vị thế cạnh tranh của các NHTM trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.
- “Nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại Nhà nước
Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế” của tác giả Nguyễn Quỳnh Hoa
Năm 2007, tác giả đã trình bày bức tranh tổng quan về năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế Bằng cách áp dụng khung lý thuyết, tác giả đã đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh, chỉ ra những yếu kém của các Ngân hàng thương mại Việt Nam và nguyên nhân dẫn đến tình trạng này Từ đó, tác giả đã đưa ra các kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng này.
Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội là một mục tiêu quan trọng sau khi chuyển đổi từ Ngân hàng nông thôn lên đô thị Việc này không chỉ giúp cải thiện dịch vụ khách hàng mà còn tăng cường hiệu quả hoạt động và khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính của thị trường Để đạt được điều này, ngân hàng cần tập trung vào việc đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp với xu hướng hiện đại.
Luận văn của Nguyễn Thị Hồng Ngọc (2008) đã trình bày cơ sở lý thuyết về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội sau khi chuyển đổi từ ngân hàng nông thôn lên đô thị, cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Nghiên cứu áp dụng lý thuyết vào thực tiễn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội trong giai đoạn 2005-2008, nêu rõ thực trạng, phân tích nguyên nhân và đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng sau quá trình chuyển đổi.
- “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam thời kỳ hậu WTO” của tác giả Nguyễn Thị Phương Thảo (năm
Luận văn năm 2008 nghiên cứu năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh hậu WTO, hệ thống hóa lý thuyết về năng lực cạnh tranh, vai trò và các chỉ tiêu đánh giá Tác giả phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh, đánh giá kết quả và hạn chế, đồng thời chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế này Dựa trên những phân tích đó, luận văn đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn hậu WTO.
Một số công trình nghiên cứu hữu ích cho tác giả luận văn bao gồm: “Nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng.” Những tài liệu này sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc và hỗ trợ trong việc phát triển chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam” của tác giả Dương Hoàng Anh (năm 2013)
Trong bài viết của Lê Văn Phước (2008), tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu đến năm 2015 Tương tự, Nguyễn Trung Chính cũng trình bày các giải pháp cải thiện năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam tại Chi nhánh Phú Thọ.
(năm 2012), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Côngthương chi nhánh Đồng tháp giai đoạn 2007-2015” của tác giả Đặng Văn Sang (năm 2007
Chưa có nghiên cứu nào đề cập một cách cụ thể và chuyên sâu về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trên thị trường Do đó, đề tài nghiên cứu của tác giả là độc nhất và không trùng lặp với bất kỳ công trình khoa học nào trước đây.
Cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại:
Khái niệm Ngân hàng đã xuất hiện từ trước khi nền sản xuất hàng hóa ra đời, mặc dù lúc đầu không mang tên gọi này Do nhu cầu trong buôn bán, các thương gia đã tạo ra những nơi để đổi tiền, nhận tiền gửi và thu phí, hình thành ba nghiệp vụ cơ bản: đổi tiền, nhận tiền gửi và thanh toán hộ Ban đầu, người gửi phải trả phí, nhưng sau đó, do cạnh tranh và lợi nhuận từ khoản tiền gửi, các thương nhân đã bắt đầu trả phí cho người gửi Qua thời gian, họ nhận thấy có một lượng tiền mặt ổn định trong két, trong khi một số thương gia khác có nhu cầu vay vốn Điều này dẫn đến việc cho vay nhằm kiếm thêm lợi nhuận, tạo nền tảng cho các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại.
Mặc dù ngân hàng thương mại (NHTM) đã tồn tại từ lâu, các nhà kinh tế học vẫn chưa đạt được sự đồng thuận về định nghĩa của ngân hàng do sự khác biệt trong quy định pháp luật, số lượng và nội dung các nghiệp vụ, cũng như bối cảnh kinh tế - xã hội của từng vùng và quốc gia Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), ngân hàng thương mại được định nghĩa là những xí nghiệp hoặc cơ sở có nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng tài nguyên đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 cũng đã đưa ra các quy định liên quan đến ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu, hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả Số tiền nhận được sẽ được sử dụng để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Hoạt động của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, chuyên cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, với các nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
1.2.1.2 Những đặc điểm trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại:
Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực dịch vụ, trong đó khách hàng thực hiện giao dịch để mua hoặc bán các lợi ích tài chính không có hình thức vật chất, thường đi kèm với một khoản tiền nhất định Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế, phản ánh sự phát triển kinh tế thông qua quy mô vốn, tài sản và các nghiệp vụ đa dạng Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM rất phong phú, với những đặc điểm cơ bản nổi bật.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng bằng cách huy động và tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các thành phần kinh tế, sau đó cho vay lại cho tổ chức và cá nhân có nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng NHTM hoạt động với phương thức "vay để cho vay", kết nối những người có tiền nhàn rỗi với những đối tượng cần vốn đầu tư Hoạt động kinh doanh của NHTM chủ yếu dựa vào tiền của người khác, trong khi vốn của chính NHTM chỉ chiếm một phần nhỏ Do đó, để có khả năng hoàn trả cả gốc và lãi cho các khoản tiền huy động, NHTM cần đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình hiệu quả.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng khi khách hàng không trả được nợ, rủi ro lãi suất do biến động thị trường, và rủi ro hệ thống liên quan đến sự không đồng nhất về kỳ hạn giữa huy động và cho vay Ngân hàng cũng có thể đối mặt với rủi ro thanh khoản khi không cân đối được luồng tiền, dẫn đến khả năng chi trả thấp Bên cạnh đó, rủi ro về tỉ giá trong dịch vụ ngoại hối và rủi ro từ thay đổi chính sách nhà nước cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Tất cả những rủi ro này có thể gây thiệt hại vốn và giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ngành ngân hàng hoạt động như một hệ thống dịch vụ phức tạp, không chỉ cung cấp các dịch vụ trung gian thanh toán mà còn quản lý các phương tiện thanh toán như thương phiếu, séc và thẻ thanh toán Các ngân hàng thương mại (NHTM) tạo ra và quản lý các công cụ này, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội và thúc đẩy tốc độ lưu chuyển tiền tệ, vốn và hàng hóa Hoạt động của một ngân hàng có sự liên kết chặt chẽ với các ngân hàng khác; do đó, khó khăn ở một ngân hàng có thể ảnh hưởng lớn đến toàn bộ hệ thống Dịch vụ ngân hàng phức tạp hơn so với các ngành dịch vụ khác, yêu cầu sự tham gia của nhiều nhân viên và phòng ban, cũng như có những giao dịch có giá trị lớn đòi hỏi tốc độ xử lý nhanh và độ chính xác cao Nhân viên ngân hàng cần có trình độ về tin học và ngoại ngữ để phục vụ khách hàng, đặc biệt là khách hàng nước ngoài, đồng thời thái độ lịch sự và môi trường giao dịch văn minh là những yếu tố thiết yếu trong kinh doanh ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế, không chỉ qua vai trò trung gian tín dụng và thanh toán mà còn thông qua việc cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính như tư vấn đầu tư, bảo hiểm, và môi giới chứng khoán Sự phát triển liên tục của các ngân hàng thương mại (NHTM) để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, bao gồm các dịch vụ hiện đại như Mobile Banking và Internet Banking, cho thấy tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ ngân hàng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Hoạt động của hệ thống ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, do đó, kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ sự kiểm soát chặt chẽ từ Nhà nước Nhà nước quản lý và giám sát các NHTM thông qua hệ thống văn bản pháp luật như quy chế thành lập và hoạt động, quy chế an toàn trong hoạt động ngân hàng, quy chế bảo vệ quyền lợi khách hàng, và quy chế thực thi chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thực hiện vai trò kiểm soát thông qua chế độ báo cáo định kỳ bắt buộc và tiến hành kiểm tra, kiểm soát định kỳ cũng như đột xuất đối với các NHTM.
1.2.2 Cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm về cạnh tranh
Cạnh tranh là một khái niệm phổ biến trong lý thuyết kinh tế, nhưng do tính đa dạng và đa nghĩa của nó, vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất cho đến nay.
Theo Karl Marx
Cạnh tranh trong kinh doanh, theo Từ điển Bách khoa Việt Nam, là hoạt động tranh đua giữa các nhà sản xuất và thương nhân trong nền kinh tế thị trường Hoạt động này ảnh hưởng đến mối quan hệ cung cầu và nhằm mục tiêu giành được các điều kiện sản xuất và tiêu thụ thị trường thuận lợi nhất.
Theo nhà kinh tế học P.Samuelson (1948 Kinh tế học Dịch từ tiếng Anh, 2007
Cạnh tranh là sự kình địch giữa các doanh nghiệp nhằm giành khách hàng và thị trường, tạo điều kiện thuận lợi để tối đa hóa lợi nhuận Theo Michael Porter, cạnh tranh là cuộc đua giữa các doanh nghiệp để chiếm lĩnh thị trường Không chỉ là sự triệt tiêu lẫn nhau, cạnh tranh còn là động lực cho sự phát triển doanh nghiệp và tiến bộ khoa học, đồng thời giúp các bên tham gia nhận thức rõ hơn về cơ hội và lợi thế của mình, góp phần vào sự phồn thịnh của đất nước Qua cạnh tranh, các doanh nghiệp xác định điểm mạnh, điểm yếu, cũng như cơ hội và thách thức, từ đó tìm ra hướng đi tối ưu Mặc dù có những tác động tiêu cực, cạnh tranh vẫn là động lực tăng trưởng và công cụ nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực trong nền kinh tế thị trường.
Cạnh tranh trong doanh nghiệp là yếu tố thúc đẩy đổi mới và cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm và giảm chi phí Quy luật đào thải của thị trường thông qua cạnh tranh giúp lựa chọn những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả nhất trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho người tiêu dùng.
Các nhân tố tác động đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
Các đặc điểm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó Tuy nhiên, để phát huy năng lực cạnh tranh, NHTM còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài.
Môi trường kinh doanh của NHTM thể hiện ở các đặc điểm sau:
- Tình hình kinh tế trong và ngoài nước:
+ Nội lực của nền kinh tế của một quốc gia đƣợc thể hiện qua quy mô và mức độ tăng trưởng của GPD, dự trữ ngoại hối…
Độ ổn định của nền kinh tế vĩ mô được đánh giá qua các chỉ tiêu quan trọng như chỉ số lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái và cán cân thanh toán quốc tế Những yếu tố này đóng vai trò then chốt trong việc xác định sức khỏe và sự bền vững của nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến các quyết định đầu tư và tiêu dùng.
Độ mở cửa của nền kinh tế được thể hiện qua các rào cản thương mại, sự gia tăng nguồn vốn đầu tư trực tiếp và sự gia tăng trong hoạt động xuất nhập khẩu.
Tiềm năng tài chính và hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp trong nước đang ngày càng được cải thiện, đồng thời xu hướng chuyển hướng hoạt động của các doanh nghiệp nước ngoài vào Việt Nam cũng đang gia tăng.
Các yếu tố tác động đến khả năng tích lũy và đầu tư của người dân, cũng như khả năng thu hút tiền gửi và cấp tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm và mở rộng hoặc thu hẹp mạng lưới hoạt động của các ngân hàng Từ đó, nhu cầu mở rộng tín dụng và triển khai dịch vụ của NHTM sẽ tăng hoặc giảm Để đạt được các mục tiêu này, các NHTM sẽ áp dụng các chiến lược khác nhau nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của mình.
Sự biến động của nền kinh tế thế giới ảnh hưởng đến lưu lượng vốn nước ngoài vào Việt Nam qua đầu tư trực tiếp và gián tiếp, tác động đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), doanh nghiệp và cá nhân tham gia quan hệ thanh toán Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM trong nước mà còn tác động đến năng lực cạnh tranh của họ trên thị trường.
- Hệ thống pháp luật, môi trường văn hóa, xã hội, chính trị:
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động dưới sự chi phối của nhiều hệ thống pháp luật như luật dân sự, luật xây dựng, luật đất đai, luật cạnh tranh và luật các tổ chức tín dụng Đồng thời, NHTM cũng phải tuân thủ sự quản lý chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đóng vai trò là trung gian thực hiện các chính sách tài chính tiền tệ Do đó, sức mạnh cạnh tranh của các NHTM phụ thuộc lớn vào chính sách tài chính, tình hình tài chính của chính phủ và NHNN.
Ngoài việc tuân thủ các hệ thống và văn bản pháp luật trong nước, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn phải tuân theo các quy định và chuẩn mực chung của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) trong quản trị hoạt động kinh doanh.
Bất kỳ sự thay đổi nào trong hệ thống pháp luật, chuẩn mực quốc tế và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước đều có tác động trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại.
1.3.2 Sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế:
Với việc mở cửa nền kinh tế và hội nhập thị trường tài chính, ngành ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại không chỉ giới hạn ở các dịch vụ truyền thống như huy động và cho vay, mà còn mở rộng sang thị trường sản phẩm dịch vụ mới Phân tích các yếu tố liên quan cho thấy nhu cầu về dịch vụ ngân hàng sẽ tiếp tục tăng cao trong tương lai gần.
Sự biến đổi cơ cấu dân cư và gia tăng dân số, đặc biệt tại các khu vực đô thị, cùng với sự phát triển của các khu công nghiệp và đô thị mới, đã dẫn đến sự gia tăng rõ rệt về nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng từ các doanh nghiệp và cá nhân.
Thu nhập bình quân đầu người tăng cao ở hầu hết các quốc gia, dẫn đến sự phát triển tương ứng của các dịch vụ ngân hàng.
- Các hoạt động giao thương quốc tế ngày càng phát triển làm gia tăng nhu cầu thanh toán quốc tế qua ngân hàng
- Số lao động di cƣ giữa các quốc gia tăng lên nên nhu cầu chuyển tiền cũng như thanh toán qua ngân hàng có chiều hướng tăng cao
Thị trường tài chính ngày càng phát triển, tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng Yêu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng ngày càng cao về chất lượng, giá cả, tiện ích và phong cách phục vụ Điều này đặt ra áp lực buộc các ngân hàng thương mại phải đổi mới và hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
1.3.3 Sự phát triển của thị trường tài chính và các ngành phụ trợ liên quan với ngành ngân hàng:
Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính trong nước tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng và tăng cường cung ứng trong ngành có lợi nhuận, từ đó làm gia tăng mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Các loại hình định chế tài chính như ngành bảo hiểm và thị trường chứng khoán có mối liên hệ chặt chẽ và bổ trợ lẫn nhau với ngành ngân hàng Sự phát triển của thị trường bảo hiểm và chứng khoán không chỉ chia sẻ thị phần với ngân hàng mà còn hỗ trợ tăng trưởng ngành ngân hàng bằng cách cắt giảm chi phí và giúp các ngân hàng thương mại đa dạng hóa dịch vụ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua việc tận dụng lợi thế theo phạm vi.
Kinh nghiệm về nâng cao Năng lực cạnh tranh của một số Ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập và bài học kinh nghiệm
1.4.1 Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh của HSBC (Hongkong and Shanghai Banking corporation)
HSBC Holdings, được thành lập vào năm 1866 với nguồn gốc từ Tập đoàn ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải, hiện đang là một trong những tổ chức tài chính hàng đầu tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương, nổi bật trong thị trường tài chính năng động.
Một số kinh nghiệm từ hoạt động của HSBC Holdings :
- Cần khám phá và khai thác sự đa dạng từ nhân viên và khách hàng
Ngân hàng HSBC, khi mới thành lập, đã nỗ lực xây dựng hình ảnh khác biệt để thu hút khách hàng, tập trung vào việc tôn trọng và phát huy tính đa dạng Quan điểm này không chỉ nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn phản ánh sự phong phú của thế giới với nhiều nền văn hóa và con người Một tổ chức với đội ngũ nhân viên đa dạng sẽ dễ dàng thích nghi với những thay đổi, đồng thời khám phá và phát huy tiềm năng của nhân viên, từ đó đạt được mục tiêu kinh doanh Việc đánh giá đúng tính đa dạng của thị trường giúp HSBC thu hút, hiểu và giữ chân khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ tốt nhất.
- Cần quan tâm đến lợi thế cạnh tranh quan trọng là cung cấp dịch vụ giá rẻ
HSBC đã thành lập công ty thứ cấp First Direct nhằm cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng giá rẻ, phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng từ bình dân đến cao cấp Công ty này chủ yếu cung cấp các sản phẩm qua Internet, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm và bảo hiểm Mục tiêu của First Direct là tiếp cận và phục vụ những khách hàng lớn trong thị trường tài chính.
- Cần quan tâm đến lợi thế về vị trí khi đặt máy ATM
Khách hàng của First Direct thể hiện sự trung thành cao hơn đối với mạng lưới ATM của hãng so với khách hàng của HSBC, mặc dù cả hai đều sử dụng chung một hệ thống Trong khi khách hàng của HSBC yêu cầu có máy ATM ở mọi góc phố, khách hàng của First Direct chỉ cần những máy ATM được đặt ở vị trí dễ nhìn thấy.
HSBC Holdings đã trở thành một trong những tập đoàn tài chính – ngân hàng hàng đầu thế giới nhờ vào mạng lưới quốc tế và công nghệ tiên tiến Với tổng tài sản 1.860,76 tỷ USD, doanh thu 121,51 tỷ USD và lợi nhuận 16,63 tỷ USD, HSBC đứng thứ 3 trong bảng xếp hạng 2.000 tập đoàn lớn nhất thế giới năm 2006 do tạp chí Forbes bình chọn.
Trong giai đoạn 2013 - 2017, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) đặt mục tiêu chiến lược trở thành một trong năm ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu và nằm trong top ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
VPBank đã chuyển mình từ chiến lược phát triển nhanh sang phát triển bền vững và ổn định, với an toàn và quản trị được đặt lên hàng đầu Ngân hàng hạn chế các khoản đầu tư lớn, tập trung vào phát triển sản phẩm dịch vụ mới và nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có Đồng thời, VPBank thực hiện rà soát và thẩm định chặt chẽ các khoản vay, cũng như chú trọng thu hồi nợ cũ và nợ xấu.
Lợi nhuận của VPBank tăng trưởng mạnh mẽ trong khi tỷ lệ nợ xấu giảm, đặc biệt khi so với BIDV và Agribank có tỷ lệ nợ xấu cao hơn Chất lượng dịch vụ và sản phẩm của VPBank rất đa dạng và tốt, với nhiều hoạt động khác cũng đạt kết quả khả quan Các lĩnh vực như trung tâm thẻ, thanh toán quốc tế, Western Union và dịch vụ ngân quỹ đều thể hiện hiệu suất tích cực, là những điểm đáng học hỏi trong ngành ngân hàng.
Dịch vụ ATM gặp phải nhiều sự cố như giam giữ thẻ, trả tiền giả, tiền rách và các vấn đề kỹ thuật khác do thiếu kiểm tra và giám sát thường xuyên Những sự cố này không chỉ ảnh hưởng đến sự an toàn của khách hàng mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng Việc không theo dõi kịp thời tình hình hoạt động của máy ATM trong quá trình sử dụng và lắp đặt đã dẫn đến những vấn đề nghiêm trọng, cần được quan tâm và khắc phục.
Một số bài học kinh nghiệm đối với các NHTM Việt Nam
Dựa trên thực tiễn hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam trong nhiều năm qua và kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của một số ngân hàng thương mại, có thể rút ra một số bài học quan trọng để cải thiện khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại.
Để tăng cường năng lực cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước cần phát triển sản phẩm dịch vụ một cách quyết liệt, dựa trên việc phân tích điểm mạnh và điểm yếu so với NHTM nước ngoài Sự tin tưởng và lòng trung thành của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng giới thiệu sản phẩm mới, từ đó mở rộng thị phần Việc phát triển sản phẩm mới không chỉ tập trung vào thế mạnh của NHTM nước ngoài mà còn tận dụng lợi thế am hiểu văn hóa và tập quán xã hội của quốc gia, biến điều này thành lợi thế cạnh tranh cho NHTM trong nước.
Các yếu tố nguồn lực đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Để tăng cường sức cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường nhanh chóng, các ngân hàng lớn thường áp dụng các giải pháp sáp nhập, hợp nhất và mua lại Trong khi đó, các ngân hàng ở các nước đang phát triển và chuyển đổi kinh tế đang tiến hành cơ cấu lại nhằm tạo ra hình ảnh ngân hàng lành mạnh hơn và tăng cường các yếu tố nguồn lực.
Năng lực quản trị và điều hành ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc duy trì sức cạnh tranh của ngân hàng Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên biệt cho cán bộ quản lý ở từng cấp, đồng thời cử cán bộ quản lý cấp cao đi thực tập tại các ngân hàng nước ngoài Việc đổi mới mô hình tổ chức và quy chế điều hành theo hướng tăng cường quyền lực cho hội đồng quản trị cũng như nâng cao quyền tự chủ tài chính cho các ngân hàng thương mại là rất cần thiết.
Để giảm tỷ lệ nợ xấu, các ngân hàng cần thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ, thường xuyên kiểm tra và xử lý kịp thời rủi ro tín dụng Việc thực hiện các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro hiệu quả và phân loại nợ là rất quan trọng Đồng thời, cần nhanh chóng phối hợp với các công ty mua bán nợ của ngân hàng và Bộ Tài chính để làm sạch bảng cân đối tài chính.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần liên tục cải thiện khả năng cạnh tranh của mình Để nâng cao năng lực tài chính, các NHTM Việt Nam cần tăng vốn tự có lên mức tương đương với các ngân hàng trong khu vực Tuy nhiên, việc tăng vốn tự có của các ngân hàng vẫn gặp nhiều thách thức.
NH phải phù hợp với chiến lƣợc tài chính của mình.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG
Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu đƣợc thực hiện theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu của luận văn
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Giai đoạn2 Đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
TMCP Sài gòn công thương
Phân tích tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng, đánh giá các nhân tố đó đối với năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương ươngthương
Nghiên cứu năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn Công thương
- Giai đoạn 1: Nghiên cứu lý thuyết
Tác giả tiến hành nghiên cứu tài liệu và các công trình nghiên cứu trước đó để thiết lập mô hình lý thuyết cho luận văn Việc sử dụng nguồn thông tin thứ cấp là bước quan trọng, giúp tác giả có cái nhìn tổng quan về tình hình nghiên cứu liên quan, từ đó làm cơ sở cho thiết kế mô hình nghiên cứu Qua việc tổng hợp các thành tựu nghiên cứu, tác giả xác định được khe hổng nghiên cứu, định hướng cho đề tài và đề xuất mô hình lý thuyết nghiên cứu phù hợp.
Nghiên cứu tài liệu nhằm xác định khung lý thuyết, cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
Bước này tập trung vào việc thu thập tài liệu phục vụ cho nghiên cứu trong chương 1 Tác giả chủ yếu sử dụng các nguồn tài liệu từ sách về Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, giáo trình về Ngân hàng Thương mại, các nguyên lý tiền tệ ngân hàng, thị trường tài chính và quản trị rủi ro trong ngân hàng.
Phần tổng quan tài liệu tập trung vào việc thu thập thông tin từ các nguồn tài liệu phong phú, bao gồm các đề tài khoa học, bài viết, luận án tiến sĩ và luận văn thạc sĩ có sẵn tại thư viện luận văn.
Trong phần này, tác giả áp dụng các phương pháp thống kê mô tả, phân tích và tổng hợp để trình bày những khái niệm cơ bản và nội dung quan trọng liên quan đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại.
- Giai đoạn 2: Nghiên cứu cụ thể tại Ngân hàng
Nghiên cứu sẽ tập trung vào việc điều tra các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, từ đó đưa ra những đánh giá chi tiết về các yếu tố này.
Thu thập thông tin tài liệu, số liệu phục vụ phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương
Bước này tập trung vào việc thu thập số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính kiểm toán và báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong giai đoạn 2014-2016, phục vụ cho chương 3.
Trong chương này, tác giả áp dụng phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp, phân tích và so sánh để thu thập thông tin và đánh giá hiệu quả thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương.
- Giai đoạn 3: Đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Dựa trên phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương, tác giả đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng này trong thời gian tới.
Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu
Đi ̣a điểm: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Thời gian: Thời gian thực hiện nghiên cứu là giai đoạn 2014 - 2016.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp luận là hệ thống lý luận về nghiên cứu và cải tạo hiện thực, bao gồm các quan điểm và nguyên lý chỉ đạo việc lựa chọn và vận dụng phương pháp Tất cả nguyên lý có tác dụng định hướng và chỉ đạo đều mang ý nghĩa phương pháp luận Mặc dù triết học macxit là phương pháp luận chung nhất và phổ biến, nhưng nó không thể thay thế phương pháp luận của các khoa học cụ thể.
Phương pháp duy vật biện chứng là một phương pháp luận quan trọng trong nghiên cứu, giúp xem xét các sự việc và hiện tượng trong mối liên hệ và tác động lẫn nhau Phương pháp này nhấn mạnh sự vận động và giải quyết mâu thuẫn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của sự vật.
Phương pháp duy vật lịch sử là một phương pháp luận nghiên cứu về sự phát triển của xã hội loài người dựa trên cơ sở vật chất Theo đó, đời sống vật chất có vai trò quyết định đến đời sống tinh thần của con người.
Luận văn áp dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và lịch sử để đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương trong giai đoạn 2014-2016 Từ kết quả phân tích, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo.
2.3.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 2.3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
Chủ yếu luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Mục tiêu của việc thu thập dữ liệu thứ cấp trong luận văn là cung cấp thông tin cần thiết để phân tích các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong giai đoạn 2014-2016.
Dữ liệu thứ cấp là loại dữ liệu đã được sưu tầm và công bố, giúp quá trình thu thập trở nên dễ dàng, tiết kiệm thời gian và chi phí Việc thu thập dữ liệu này thường thông qua thống kê và ghi nhận thông tin từ các nguồn tài liệu có sẵn Các tài liệu mà tác giả sử dụng để thu thập dữ liệu thứ cấp bao gồm nhiều nguồn khác nhau.
Trong chương 1 của luận văn này, chúng tôi trình bày cơ sở lý luận về lý luận cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, chúng tôi cũng đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại, nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về yếu tố quyết định đến sự phát triển và vị thế của các ngân hàng trong thị trường tài chính.
+ Báo cáo tài chính của Ngân Hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn 2014-2016
Các số liệu thống kê và dữ liệu liên quan đến ngành ngân hàng có thể được tìm thấy trên trang cafef và trang chủ của Saigon Bank Đây là nguồn thông tin tài chính đáng tin cậy, cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình ngân hàng hiện tại.
2.3.2.2 Phương pháp thống kê mô tả
Phương pháp này mô tả các đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập, kết hợp với bảng biểu, biểu đồ và đồ thị, tạo nền tảng cho phân tích định lượng số liệu.
Trong luận văn, tác giả phân tích năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương từ năm 2014 đến 2016 thông qua các tiêu chí đánh giá Mục tiêu là nhận diện xu hướng biến động trong môi trường cạnh tranh năng động, từ đó có cái nhìn tổng quan về cơ hội và thách thức mà ngân hàng phải đối mặt Những đánh giá này sẽ giúp tác giả đề xuất giải pháp phù hợp nhằm tối ưu hóa đáp ứng nhu cầu của thị trường mục tiêu trong bối cảnh cạnh tranh không ngừng thay đổi.
Luận văn sử dụng nhiều nguồn số liệu thống kê từ báo cáo của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, các chiến lược thực hiện, tạp chí, tài liệu thống kê và website công ty Tác giả đã tập hợp và mô tả các tài liệu này nhằm phân tích và đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong thời gian qua.
Phân tích là quá trình chia nhỏ đối tượng nghiên cứu thành các bộ phận và yếu tố cấu thành đơn giản hơn, giúp phát hiện thuộc tính và bản chất của từng yếu tố Qua đó, việc phân tích giúp chúng ta hiểu rõ hơn về đối tượng nghiên cứu, làm sáng tỏ những khía cạnh phức tạp từ các yếu tố riêng lẻ.
Khi nghiên cứu một đối tượng, chúng ta thường gặp nhiều hiện tượng phức tạp, chồng chéo nhau, gây khó khăn trong việc nhận diện bản chất của nó Để hiểu rõ hơn về bản chất của đối tượng nghiên cứu, việc phân chia theo cấp bậc là cần thiết.
Phân tích có nhiệm vụ tìm ra những quy luật chung từ những chi tiết cụ thể, khám phá bản chất qua các hiện tượng, và nhận diện những đặc trưng phổ biến từ những yếu tố đặc thù.
Khi phân chia đối tượng nghiên cứu, cần xác định tiêu chí phân chia, chọn điểm xuất phát cho nghiên cứu và dựa vào mục đích nghiên cứu để tìm ra các thuộc tính riêng lẻ và chung của đối tượng.
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương
3.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, thành lập ngày 16 tháng 10 năm 1987, là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Với vốn điều lệ ban đầu 650 triệu đồng, ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng cổ phần trước khi có Luật Công Ty và Pháp lệnh Ngân Hàng, cam kết thời gian hoạt động lên đến 50 năm.
Tên tiếng Anh: SAI GON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE Tên tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG
Tên viết tắt: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG (SGB) Điện thoại: (84-8) 39143183 Fax: (84-4) 39143193
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, có trụ sở chính tại số 2C, Phó Đức Chính, Quận 1, TP Hồ Chí Minh, đã trải qua gần 30 năm hoạt động và chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng về vốn điều lệ, từ 650 triệu đồng lên 3.080 tỷ đồng, tương đương với mức tăng gần 5000 lần Sự gia tăng này phản ánh sự phát triển không ngừng của ngân hàng, mặc dù chịu ảnh hưởng lớn từ sự giảm giá trị của đồng VNĐ.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ban đầu được cấp vốn bởi Ngân hàng Nhà nước, sau đó chuyển cho Ban Tài chính quản trị Thành ủy Tp Hồ Chí Minh cùng một số ngân hàng quốc doanh Hiện tại, Văn phòng Thành ủy Tp Hồ Chí Minh nắm giữ 18,2% vốn điều lệ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank sở hữu 10,4% và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank góp 4,4% vốn điều lệ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương.
Tính đến ngày 31/12/2016, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương sở hữu 33 chi nhánh, 51 phòng giao dịch và 5 quỹ tiết kiệm, với tổng số nhân viên là 1.472 người Ngân hàng có quan hệ đại lý với 641 ngân hàng tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu Hiện tại, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ Visa, MasterCard, JCB, CUP và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã hoạt động nhiều năm, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng không chỉ mở rộng mạng lưới hoạt động mà còn chú trọng đến đối tượng khách hàng đa dạng, bao gồm doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, công ty liên doanh và doanh nghiệp nước ngoài Đặc biệt, ngân hàng hỗ trợ phát triển các ngành nghề nông, lâm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và nghề truyền thống tại các khu chế xuất, khu công nghiệp và các địa phương trên toàn quốc.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương sẽ không ngừng đổi mới hoạt động, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng sẽ ưu đãi cho khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động và áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Mục tiêu của ngân hàng là trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam.
3.1.2 Bộ máy quản lý, cơ cấu tổ chức - nhân sự
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
( Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính – Hội sở NH TMCP Sài Gòn Công Thương) ĐẠI HỘI ĐỒNG
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ ỦY BAN NHÂN SỰ
UB QUẢN LÝ RỦI RO
KHỐI HỖ TRỢ ĐIỀU HÀNH
KV MIỀN TÂY NAM BỘ
KS RIVERSIDE 3 Đại hội cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng TMCP
Tất cả cổ đông trong danh sách đăng ký của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đều có quyền tham dự và quyết định các vấn đề liên quan đến nhiệm vụ và quyền hạn theo quy định của pháp luật và điều lệ của ngân hàng.
Hội đồng quản trị của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương bao gồm 06 thành viên, chịu trách nhiệm quản trị ngân hàng theo quy định pháp luật và điều lệ Hội đồng này đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm tra và kiểm soát việc thực hiện các chỉ tiêu mà Đại hội cổ đông đã giao.
Ban kiểm soát gồm 03 thành viên, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, đồng thời giám sát việc tuân thủ chế độ hạch toán và hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ của ngân hàng.
Cơ cấu bộ máy điều hành:
Ban Tổng Giám đốc gồm 06 thành viên, có vai trò quan trọng trong việc chỉ đạo và điều hành hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ban này chịu trách nhiệm kiểm tra và đánh giá việc thực hiện các chỉ tiêu cũng như công tác mà các chi nhánh thực hiện theo sự giao phó Để hỗ trợ Tổng giám đốc, Ban Tổng Giám đốc có các Phó Tổng giám đốc, Kế toán trưởng và đội ngũ chuyên môn nghiệp vụ.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương hiện có cơ cấu tổ chức bao gồm 01 Hội sở với các phòng chức năng và nhiều đơn vị trực thuộc Cụ thể, ngân hàng sở hữu Trung tâm kinh doanh thẻ, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, cùng với mạng lưới 33 chi nhánh, 51 phòng giao dịch và 5 quỹ tiết kiệm Mỗi phòng chức năng đảm nhận những nhiệm vụ quan trọng nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng và phát triển ngân hàng.
Phòng kế toán giao dịch chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm quản lý tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xử lý chuyển tiền, cũng như phát hành và thanh toán séc.
Phòng Kế toán tài chính có nhiệm vụ tổ chức và thực hiện các giao dịch nội bộ, không liên quan trực tiếp đến khách hàng, đồng thời quản lý tài chính theo các quy định hiện hành.
Phòng Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc kinh doanh ngoại tệ và chứng khoán, đồng thời huy động và quản lý nguồn vốn liên ngân hàng Ngoài ra, phòng này còn chịu trách nhiệm điều phối và cân đối vốn cho toàn hệ thống, đảm bảo hoạt động tài chính hiệu quả.
Phòng tài trợ thương mại:
Phòng Tài trợ thương mại chuyên thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế kèm chứng từ, bao gồm tín dụng chứng từ, nhờ thu chứng từ và bảo lãnh ngân hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Trung tâm kinh doanh thẻ có vai trò quan trọng trong việc quản lý, điều hành và tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ, đảm bảo phù hợp với kế hoạch và chiến lược phát triển của Ngân hàng.
3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 3.2.1.1.Về dư nợ cho vay
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chú trọng phát triển và mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các khu vực kinh tế trọng điểm, nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng và tiện lợi Hiện nay, hệ thống của ngân hàng đã phủ sóng hầu hết các thành phố, quận, huyện trên toàn quốc.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đang chú trọng mở rộng hoạt động cho vay, với đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp và có trình độ cao Ngân hàng cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay, phục vụ không chỉ doanh nghiệp lớn mà còn cả khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và hộ gia đình Với phương châm đổi mới và đa dạng hóa sản phẩm, Ngân hàng hướng tới việc khai thác thị trường khách hàng cá nhân tiềm năng một cách hiệu quả.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã mở rộng thị phần cho vay bằng cách áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và triển khai các gói tín dụng ưu đãi với kỳ hạn dài cho khách hàng mới Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay ưu đãi như cho CBCNV, cán bộ quản lý, cho vay thấu chi tài khoản, và hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, đồng thời cải thiện phong cách phục vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng qua các mạng lưới hoạt động hiện có và các chi nhánh mới Ngoài ra, ngân hàng còn thường xuyên rà soát và duy trì các khách hàng uy tín nhằm đảm bảo an toàn chất lượng hoạt động tín dụng.
* Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Bảng 3.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm
Tổng dƣ nợ cho vay 11.95 11.74 12.36
Dƣ nợ hộ kinh doanh, cá nhân 5.57 5.75 6.48
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công
Nếu thể hiện bằng biểu đồ thì chúng ta có thể thấy khá rõ sự tăng (giảm) của các bộ phận cấu thành:
Biểu đồ 3.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ hộ kinh doanh, cá nhân
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương từ năm 2014-2016)
Theo bảng 3.1 và biểu đồ 3.1, dƣ nợ cho vay năm 2015 giảm nhẹ 1,98% so với năm 2014, nhưng đã tăng 5,83% vào cuối năm 2016, đạt 12.36 tỷ VND Tuy nhiên, dƣ nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp trong ba năm qua liên tục giảm, với năm 2015 ghi nhận sự sụt giảm.
Từ năm 2014 đến 2016, tổng số nợ cho vay của các doanh nghiệp giảm mạnh do ảnh hưởng tiêu cực của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, với mức giảm 390 triệu đồng vào năm 2014 và 120 triệu đồng vào năm 2016 Tuy nhiên, dƣ nợ cho vay đối với hộ kinh doanh và cá nhân lại tăng liên tục, với mức tăng 180 triệu đồng vào năm 2015 so với năm 2014 và 730 triệu đồng vào năm 2016 so với năm 2015 Sự tăng trưởng này cho thấy sự chuyển hướng đúng đắn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, nhờ vào việc ưu tiên cho vay đối với hộ kinh doanh và cá nhân, những đối tượng này vẫn thể hiện sự năng động và ít chịu tác động từ thị trường quốc tế.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương thực hiện chính sách khách hàng đa dạng, phục vụ nhiều thành phần kinh tế như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu mua nhà Với chiến lược này, ngân hàng đã phát triển thành một ngân hàng đa năng, cung cấp nhiều dịch vụ cho doanh nghiệp và cá nhân, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, góp phần nâng cao đời sống nhân dân Điều này phản ánh đúng chức năng và nhiệm vụ của ngành ngân hàng và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương.
Trong 3 năm 2014-2016, tỷ trọng dƣ nợ giữa khách hàng là tổ chức và khách hàng bán lẻ đã có sự chuyển biến và trở nên tương đối đồng đều, dần dần có sự nghiêng về khối khách hàng hộ kinh doanh và cá nhân Cụ thể tại thời điểm 31/12/2014 dƣ nợ cho vay của các tổ chức và doanh nghiệp chiếm 53,4% và dƣ nợ hộ kinh doanh, cá nhân chiếm 46,6% tổng dƣ nợ Sang năm 2015, tổng dƣ nợ cho vay của tổ chức và doanh nghiệp chiếm 51%, dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh và cá nhân chiếm 49% Do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới và một số khó khăn của nền kinh tế trong nước, hơn nữa lãi suất cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương lúc ấy còn cao một chút nên có một số khách hàng đã chuyển sang ngân hàng khác Đến năm 2016, nhờ có sự chuyển hướng đúng đắn, nhạy bén và khắc phục kịp thời những hạn chế với hướng cho vay phù hợp với tình hình biến động của thị trường và biến động của lãi suất do Ngân hàng Nhà nước thực hiện, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã nhạy bén đáp ứng nhu cầu mới trong việc vay tiêu dùng (mua nhà ở) của cá nhân nên không những đã bù đáp đƣợc sự giảm sút dƣ nợ cho vay của khối khách hàng là doanh nghiệp mà còn góp phần khôi phục sự tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay nói chung Trong quá trình ấy, tỷ trọng dƣ nợ cho vay của của khối khách hàng là hộ gia đình và cá nhân đã vựợt ngƣỡng 50% lâu nay và đạt 52,46% Nhƣ vậy dƣ nợ cho vay của khách hàng là doanh nghiệp/tổ chức chỉ còn 47,54%
Trong ba năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ghi nhận sự chậm lại trong tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, do ảnh hưởng của tình hình kinh tế thế giới khó khăn, mặc dù kinh tế trong nước vẫn có sự tăng trưởng Để thu hút thêm khách hàng, ngân hàng đã chú trọng vào cho vay cá nhân và hợp tác với các doanh nghiệp để triển khai cho vay đối với cán bộ công nhân viên và quản lý Đặc biệt, ngân hàng đã mở rộng cho vay thấu chi tài khoản cho những CBCNV có thu nhập ổn định Đồng thời, ngân hàng cũng nhạy bén với nhu cầu thị trường, tăng cường cho vay cá nhân và hộ gia đình cho mục đích mua nhà và cải tạo, lĩnh vực này có nhu cầu cao và rủi ro thấp nhờ vào tài sản đảm bảo là chính ngôi nhà.
* Về cơ cấu cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Cơ cấu cho vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn của các đối tượng vay Các đối tượng vay khác nhau có khả năng hấp thụ vốn và thời hạn vay khác nhau, dẫn đến sự khác biệt về khả năng thanh khoản Đối tượng cho vay chủ yếu được chia thành hai nhóm lớn: doanh nghiệp và hộ gia đình/cá nhân Nhóm doanh nghiệp bao gồm các loại hình như công ty nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cũng như các hợp tác xã và liên hiệp hợp tác xã Trong khi đó, nhóm hộ gia đình/cá nhân bao gồm các hộ kinh doanh với nhiều ngành nghề khác nhau và các cá nhân.
Bảng 3.2 Dƣ nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế từ năm 2014-2016
(Đơn vị tính: tỷ đồng, %)
Công ty TNHH 3.914 3.457 3.649 -456,5 -10,6 192 5,55 Công ty cổ phần 1.726 1.763 1.546 37,4 1,97 -217 -12,31
DN có vốn đầu tƣ nước ngoài 98 90 84 -7,7 -7,15 -6 -6,67
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có đối tượng cho vay đa dạng, bao gồm hầu hết các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế Theo số liệu năm 2016, Hộ Kinh doanh và cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất với 52,4% tổng dư nợ cho vay Công ty TNHH đứng thứ hai với khoảng 29,52% tổng dư nợ, phản ánh quy mô và vai trò quan trọng của loại hình doanh nghiệp này Cuối cùng, các công ty Cổ phần chiếm khoảng 12,51% tổng dư nợ cho vay, cho thấy sự đóng góp của chúng trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chỉ chiếm 3,52% tổng dư nợ cho vay, trong khi các loại hình doanh nghiệp khác như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và liên minh hợp tác xã chỉ nhận được 1% tổng mức dư nợ Điều này không phải do nhu cầu vay vốn thấp từ các bộ phận này, mà là do ngân hàng chưa tập trung hoạt động tín dụng vào các đối tượng này.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã đạt được thành công đáng kể trong việc hỗ trợ Hộ kinh doanh và cá nhân tiếp cận vốn vay Kết quả là mức dư nợ cho vay của ngân hàng đối với nhóm này đã tăng 46.60% so với năm trước.
Từ năm 2014 đến năm 2016, tỷ lệ tăng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đạt 52,44% Đặc biệt, trong năm 2016, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của ngân hàng này với hầu hết các đối tượng cho vay đã có sự cải thiện rõ rệt so với năm trước.
Năm 2015, mặc dù tăng trưởng của nền kinh tế đạt mức âm, nhưng nhóm Hộ kinh doanh và cá nhân lại ghi nhận mức tăng trưởng 12,69% Kết quả này khẳng định Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương là “Ngân hàng của các Hộ Kinh doanh và cá nhân”.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG
Định hướng hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương đến năm 2020
4.1.1 Dự báo bối cảnh mới và những cơ hội và thách thức trong hoạt động kinh doanh của NHTM
4.1.1.1 Xu thế hội nhập và toàn cầu hoá trong lĩnh vực ngân hàng
Vào ngày 11/01/2007, Việt Nam chính thức gia nhập WTO với tư cách là thành viên thứ 150, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong việc hội nhập kinh tế toàn cầu Sự kiện này mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho nền kinh tế Việt Nam, thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa Để phát triển quan hệ ngoại thương và thu hút đầu tư quốc tế, cần thiết phải cải thiện các mối quan hệ thanh toán, tiền tệ và dịch vụ ngân hàng quốc tế Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các quan hệ kinh tế này.
Vào năm 2010, Việt Nam đã mở cửa thị trường ngân hàng, thực hiện các cam kết trong khuôn khổ ASEAN/AFTA, Hiệp định thương mại Việt - Mỹ và GAST của WTO Từ 2011 đến 2020, Việt Nam cần hoàn thành các cam kết còn lại liên quan đến dịch vụ tài chính - ngân hàng Ngày 31/12/2015, Cộng đồng kinh tế ASEAN chính thức hoạt động, cùng với nhiều cam kết kinh tế quốc tế khác, giúp nền kinh tế Việt Nam mở cửa hoàn toàn với thế giới Sự kiện này đã tạo điều kiện cho sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính - tiền tệ giữa Việt Nam và các quốc gia trong khu vực cũng như toàn cầu.
4.1.1.2 Triển vọng kinh tê Thế giới và Việt Nam
Năm 2017, kinh tế thế giới dự báo sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn, trong đó kinh tế Mỹ và sự phát triển của khu vực châu Á - Thái Bình Dương được kỳ vọng sẽ là động lực chính giúp kinh tế toàn cầu vượt qua thách thức, với mức tăng trưởng dự kiến đạt 3,4% (IMF, 10/2016) Xu hướng giá cả hàng hóa và giá dầu thế giới tiếp tục tăng có thể dẫn đến lạm phát toàn cầu tăng lên 4% Quyết định nâng lãi suất của FED, dự kiến thực hiện 3 lần trong năm, cũng sẽ ảnh hưởng đến tình hình kinh tế.
Dự báo trong những tháng đầu năm 2017, đồng USD sẽ tiếp tục tăng giá nhẹ so với các đồng tiền mạnh khác, mặc dù thương mại toàn cầu có khả năng vẫn trì trệ do bất ổn kinh tế và thương mại từ năm 2016 Sự kiện Hanjin Shipping, hãng tàu lớn nhất Hàn Quốc, nộp đơn xin bảo hộ phá sản tại hơn 40 quốc gia đã gây ra xáo trộn trong hoạt động thương mại toàn cầu Tuy nhiên, theo UNCTAD, FDI toàn cầu có thể phục hồi vào năm 2017 và vượt mốc 1,8 nghìn tỷ USD vào năm 2018 Mặc dù vậy, tăng trưởng kinh tế toàn cầu cũng sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm bất ổn chính trị từ sự kiện Anh rời EU và các chính sách của Tổng thống Mỹ mới đắc cử, cùng với sự tăng trưởng chậm lại của Trung Quốc và tình trạng nợ cao.
Trong năm 2017, kinh tế Việt Nam dự báo tăng trưởng chỉ đạt khoảng 6-6,5%, do xuất khẩu chưa có dấu hiệu bứt phá mạnh mẽ.
Mỹ hiện chỉ đạt mức tăng trưởng 2%, thấp hơn mức 3,4% của thế giới, trong khi thương mại toàn cầu dự báo tiếp tục trì trệ, cho thấy sự thay đổi căn bản do cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Đầu tư nước ngoài có thể không có đột biến do TPP bị trì hoãn, cùng với nợ xấu, nợ công và lãi suất cao hạn chế đầu tư Đầu tư công giải ngân chậm do quy định chặt chẽ, trong khi giá cả có thể giảm, ảnh hưởng đến ngành khai khoáng Ngành nông nghiệp không gặp thiên tai như năm 2016 nhưng vẫn tăng trưởng thấp Ngành công nghiệp chỉ tăng 7,3% trong 12 tháng qua, khiến mục tiêu tăng trưởng 6,7% trở nên thách thức Mục tiêu lạm phát 4% cũng khó đạt nếu giá dịch vụ công và năng lượng tăng Khi kinh tế tăng trưởng chậm, nhập khẩu sẽ giảm, tạo điều kiện cho Việt Nam tiếp tục xuất siêu hoặc cân bằng thương mại, ổn định tỷ giá.
Lãi suất năm 2017 khó có khả năng giảm do áp lực từ lạm phát và nợ xấu chưa được giải quyết triệt để Việc không xử lý triệt để nợ xấu sẽ cản trở khả năng giảm lãi suất và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh chóng Cả hai mục tiêu về lạm phát (4%) và tăng trưởng (6,7%) đều gặp thách thức từ các yếu tố bất lợi trong và ngoài nước.
4.1.1.3 Dự báo bối cảnh mới của hệ thống ngân hàng
Thực thi chính sách mở cửa lĩnh vực ngân hàng theo cam kết quốc tế của WTO, Hiệp định thương mại Việt - Mỹ và các hiệp định thương mại khác sẽ dẫn đến những thay đổi cơ bản trong ngành ngân hàng Đồng thời, quá trình cải cách hệ thống kinh tế cũng sẽ được tăng cường, tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Để hoàn thiện hệ thống pháp luật, cần xây dựng môi trường pháp lý ổn định nhằm hỗ trợ sự phát triển của kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng trong bối cảnh hội nhập quốc tế Cần nhanh chóng triển khai chiến lược thích hợp để đảm bảo thành công trong hội nhập ngân hàng, mang lại lợi ích cho nền kinh tế Việc rà soát và điều chỉnh các quy định hiện hành là cần thiết để phù hợp với cam kết trong Hiệp định thương mại Việt-Mỹ và các cam kết quốc tế của WTO Đồng thời, cần từng bước loại bỏ cơ chế bảo hộ đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, mở rộng hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài, và củng cố các ngân hàng nội địa Xây dựng khung pháp lý đảm bảo sân chơi bình đẳng cho các loại hình ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng và đầu tư, đồng thời nới lỏng thủ tục cấp giấy phép cho ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, giảm bớt các hạn chế trong hoạt động của ngân hàng nước ngoài trên thị trường nội địa.
Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam có thể cầm cố bất động sản, huy động tiền gửi và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng này đang từng bước thiết lập và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế về an toàn trong hoạt động tài chính, bao gồm tỷ lệ an toàn trong ngân hàng, phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, cũng như bảo hiểm tiền gửi Điều này được thực hiện thông qua việc sửa đổi và bổ sung các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế.
Chính sách tiền tệ cần hạn chế can thiệp của chính phủ và các cơ quan quản lý vào hoạt động của NHNN, đồng thời chuyển từ kiểm soát trực tiếp sang gián tiếp Cần hoàn thiện hệ thống thị trường tiền tệ thứ cấp, đặc biệt là thị trường liên ngân hàng về nội tệ và ngoại tệ, phát triển các công cụ tài chính như forward, swap, option để phòng tránh rủi ro về tỷ giá và lãi suất Đồng thời, cần xây dựng quy chế cho thị trường tiền tệ và mở rộng thành viên tham gia giao dịch cho tất cả các TCTD, bao gồm ngân hàng cổ phần, liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Cuối cùng, đa dạng hóa các công cụ tài chính như tín phiếu kho bạc, chứng chỉ tiền gửi và thương phiếu nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM khai thác vốn hiệu quả trên thị trường tiền tệ.
Công nghệ thông tin đang trở nên phổ biến và được áp dụng rộng rãi, dẫn đến sự thay đổi trong nhu cầu dịch vụ ngân hàng của khách hàng Thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, như thẻ ngân hàng và ngân hàng điện tử, sẽ bùng nổ trong tương lai gần Hiện tại, khoảng cách công nghệ giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài còn lớn Nếu các ngân hàng thương mại Việt Nam không đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và đào tạo nhân viên thành thạo công nghệ, họ sẽ đối mặt với nguy cơ tụt hậu.
Các ngân hàng (NH) tiếp tục chấn chỉnh và củng cố tổ chức bằng cách giải thể hoặc sáp nhập những NH yếu kém, không có khả năng thanh toán, có chất lượng tín dụng và khả năng sinh lời thấp, đồng thời nâng cao trình độ quản lý để đảm bảo yêu cầu an toàn Đặc biệt, cần giám sát chặt chẽ các NH có nợ xấu nghiêm trọng Việc tăng vốn điều lệ của ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để nâng cao năng lực tài chính, nhằm đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Nếu không đạt tỷ lệ này, các NHTM sẽ bị đưa vào diện “kiểm soát đặc biệt” và phải tách bạch hoạt động.
Ngân hàng thương mại (NHTM) quốc doanh đã chuyển giao tín dụng chính sách cho ngân hàng chính sách nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách, giúp NHTM hoạt động hiệu quả trong cơ chế thị trường Cần sắp xếp lại cơ cấu tổ chức và quản lý, đồng thời lành mạnh hóa tài chính, xử lý nợ đọng và ngăn ngừa nợ xấu để thông thoáng dòng vốn Tăng cường thanh tra, giám sát và kiểm toán nội bộ dựa trên hệ thống thông tin hiện đại và báo cáo thống kê Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, kết hợp đổi mới công nghệ thanh toán như Internet banking và phone banking, cải tiến chính sách lãi suất để dễ dàng chuyển đổi giữa các hình thức huy động Nâng cao chất lượng huy động vốn thông qua cải tiến dịch vụ khách hàng và đẩy mạnh marketing để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới bằng chất lượng dịch vụ ngày càng tốt hơn.
Thứ năm, về chính sách khách hàng:
Nhóm khách hàng doanh nghiệp đang gia tăng do Chính Phủ khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như thu hút đầu tư nước ngoài Sự mở rộng về số lượng và quy mô hoạt động của các doanh nghiệp dẫn đến nhu cầu ngày càng cao đối với sản phẩm ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tài trợ và đầu tư Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
4.2 Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
4.2.1 Xây dựng chiến lược cạnh tranh
Từ những thay đổi cơ bản của hệ thống NHTM nhƣ thực hiện tái cấu trúc
Ngân hàng cần bổ sung vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới và đầu tư vào nguồn nhân lực cũng như công nghệ để đối phó với quy mô cạnh tranh ngày càng gia tăng Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại, bao gồm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, vẫn chưa có chiến lược cạnh tranh dài hạn hiệu quả Hiện tại, sự cạnh tranh chủ yếu diễn ra giữa các ngân hàng nội địa mà chưa có một chiến lược tổng thể để đón nhận thách thức Để nâng cao năng lực cạnh tranh, việc xây dựng chiến lược cạnh tranh là điều cần thiết và cần được chú trọng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần xác định phân khúc thị trường mục tiêu một cách rõ ràng hơn, lựa chọn các đối tượng khách hàng cụ thể và cung cấp giá trị riêng biệt cho họ Đồng thời, ngân hàng nên chú trọng khai thác các phân khúc thị trường chưa được phục vụ hoặc phục vụ chưa hoàn hảo, như khách hàng lớn tuổi, trung niên, sinh viên, và cư dân tại các khu chung cư mới.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần tạo sự khác biệt cho sản phẩm của mình bằng cách "khách hàng hóa" sản phẩm nhiều hơn Việc này cần được thực hiện thường xuyên do sản phẩm ngân hàng dễ bị sao chép Sự khác biệt không chỉ đến từ việc phát triển sản phẩm và tính năng mới, mà còn từ các chương trình thay đổi mẫu mã liên tục Chẳng hạn, ngân hàng Royal Bank of Scotland (RBS) cho phép khách hàng tự thiết kế mẫu ảnh in trên thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, đồng thời tạo sân chơi cho những người có năng khiếu gửi mẫu thiết kế để khách hàng khác tham khảo Những thiết kế được sử dụng nhiều nhất sẽ nhận thưởng tiền vào tài khoản, trong khi khách hàng sử dụng mẫu thiết kế sẽ phải trả phí Điều này giúp khách hàng có thể thường xuyên thay đổi hình thức sản phẩm thẻ theo sở thích cá nhân, mang lại sự mới mẻ cho sản phẩm thiết yếu này.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần tập trung vào việc xây dựng văn hóa kinh doanh độc đáo để tạo sự khác biệt Trong khi sản phẩm ngân hàng dễ bị sao chép, văn hóa kinh doanh, thể hiện qua cách giao dịch và ứng xử của nhân viên với khách hàng, lại là yếu tố quan trọng được khách hàng đánh giá cao, mang lại lợi thế cạnh tranh bền vững Khách hàng tinh ý có thể nhận ra văn hóa này từ không khí tại chi nhánh, cách tiếp cận, tư vấn và chăm sóc khách hàng Mặc dù việc xây dựng văn hóa kinh doanh không thể diễn ra nhanh chóng, đặc biệt đối với ngân hàng có mạng lưới rộng và số lượng nhân viên lớn, nhưng đây sẽ là lợi thế cạnh tranh then chốt để giữ chân khách hàng lâu dài.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần xây dựng một hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh và chuyên nghiệp để thể hiện sự khác biệt của mình Tất cả nhân viên phải hiểu và truyền tải các giá trị độc đáo mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng qua lời nói và hành động Sự khác biệt này cũng cần được phản ánh qua thiết kế logo, slogan, đồ họa, danh thiếp, phong bì, website và các chương trình quảng cáo trên các kênh phù hợp.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần tập trung vào các nội dung chiến lược trong cách tiếp cận về chiến lược cạnh tranh để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Mở rộng mạng lưới đại lý cung ứng dịch vụ và các phòng giao dịch là cần thiết để chuẩn hóa và đồng nhất chất lượng dịch vụ trên toàn hệ thống, từ đó tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách đầu tư hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật và xây dựng hệ thống tin học tiên tiến Đặc biệt, chúng tôi phát triển các dịch vụ đa dạng nhằm mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, đồng thời đảm bảo rằng tất cả dịch vụ đều đạt tiêu chuẩn quốc tế.
4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động 4.2.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Để công tác huy động vốn có hiệu quả việc trước hết ngân hàng cần thực hiện tăng vốn điều lệ, nâng cao nguồn nội lực của ngân hàng, qua đó sẽ tạo lòng tin vào thương hiệu, gây ảnh hưởng tốt đến hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương nhằm hỗ trợ sự thành công trong việc huy động vốn Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Công Thương nên xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu theo cách riêng so với các NHTM khác:
Quảng bá thương hiệu bắt đầu từ những chi tiết nhỏ nhất, như bút viết, sổ tay và trang phục giao dịch của nhân viên Những yếu tố này, cùng với việc trang trí nội thất và quầy giao dịch, cũng như các phương tiện vận tải, sẽ dần dần tạo ấn tượng mạnh mẽ cho khách hàng Khi nhìn thấy những vật dụng quen thuộc hoặc màu áo đồng phục, khách hàng sẽ ngay lập tức liên tưởng đến Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương.
Nghiên cứu các sản phẩm và dịch vụ mới của đối thủ cạnh tranh là cần thiết để phát triển những sản phẩm tương tự hoặc cải tiến Quan trọng hơn, cần phải tạo ra các sản phẩm khác biệt để thu hút khách hàng.
Để tạo phong cách làm việc mới mẻ nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả, doanh nghiệp cần xây dựng đội ngũ nhân viên có kỹ năng giao tiếp tốt và nắm vững nghiệp vụ tư vấn qua điện thoại Bên cạnh đó, việc bố trí đội ngũ giao dịch viên có đủ năng lực, phẩm chất và kinh nghiệm là rất quan trọng, giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác và thể hiện phong cách chuyên nghiệp với thái độ ân cần.
Để thu hút khách hàng tham gia thanh toán qua ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, cần chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và xây dựng biểu phí hợp lý Biểu phí sẽ được điều chỉnh linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng để đáp ứng nhu cầu đa dạng.
- Tăng cường đưa công nghệ thông tin vào tiện ích của SP đồng thời cải tiến và mở rộng các tiện ích của thẻ ATM
Ngân hàng nên chú trọng đầu tư và phát triển các tiện ích của thẻ POS Việc tích hợp tất cả các chức năng của thẻ POS và thẻ ATM trên một loại thẻ duy nhất sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn cho người dùng.
Nên chú trọng mở thêm các phòng giao dịch tại những khu vực đông dân cư và có mức sống ổn định để tối ưu hóa việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi của người dân.
4.2.2.2 Tăng cường tiếp thị và thực hiện tốt chính sách khách hàng
Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Xây dựng và điều chỉnh các quy định pháp luật ngân hàng về cấp phép hiện diện thương mại, tổ chức, hoạt động và quản trị của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước cần tuân thủ nguyên tắc không phân biệt đối xử Điều này phải phù hợp với các cam kết và lộ trình gia nhập WTO, đồng thời đảm bảo tính minh bạch và khả năng dự báo, nhằm bảo vệ an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại.
Rà soát danh mục dịch vụ tài chính - ngân hàng theo phụ lục GATS nhằm xây dựng và hoàn thiện các quy định Điều này đảm bảo các tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ sản phẩm và dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn GATS và thông lệ quốc tế.
Nghiên cứu nhằm xây dựng khung pháp lý cho các mô hình tổ chức tín dụng mới và các tổ chức hỗ trợ hoạt động tín dụng như công ty xếp hạng tín dụng và môi giới tiền tệ, với mục tiêu phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Các Nghị định mới về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính và công ty tài chính sẽ được ban hành để thay thế các văn bản pháp quy cũ liên quan đến vấn đề này.
Cần hoàn thiện các quy định quản lý ngoại hối bằng cách ban hành các văn bản pháp lý sửa đổi hệ thống kế toán và công tác kiểm toán của ngân hàng thương mại, nhằm hiện đại hóa và đơn giản hóa quy trình quản lý, kiểm soát luồng vốn lưu chuyển qua ngân hàng.
Chính sách cải thiện môi trường kinh tế - xã hội và đầu tư vào khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ tự động hiện đại, như hệ thống bán hàng tự động Việc khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội và phân bố đồng đều là cần thiết Sự mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt phụ thuộc vào tiêu chuẩn công nghệ thông tin, hệ thống viễn thông và phát triển mạng Internet, cùng với các tiêu chuẩn đảm bảo an toàn giao dịch điện tử Điều này là yếu tố quan trọng để mở rộng các kênh phân phối bán lẻ hiện đại và dịch vụ thanh toán nhanh Hơn nữa, giao dịch online và điện tử cần mạng viễn thông đủ năng lực hỗ trợ với giá cả hợp lý, nhằm tạo điều kiện cho đông đảo người dân tiếp cận.
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Để nâng cao năng lực quản lý điều hành, ngân hàng nhà nước cần đổi mới cơ cấu tổ chức và quy định lại chức năng nhiệm vụ Điều này sẽ cải thiện hiệu quả điều hành vĩ mô, đặc biệt trong việc thiết lập và quản lý chính sách tiền tệ quốc gia cũng như giám sát các hoạt động của các trung gian tài chính.
Vào thứ hai, cần phối hợp với Bộ Tài chính để xây dựng và phát triển thị trường vốn, nhằm giảm bớt gánh nặng cung cấp vốn mà các ngân hàng thương mại đang phải chịu đựng hiện nay.
- Thứ ba, NHNN cần nhanh chóng đẩy nhanh thực hiện cổ phần hóa các
NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho các ngân hàng này hoạt động an toàn và hiệu quả hơn
Thiết lập một trung tâm xử lý thông tin tín dụng mạnh mẽ với cơ sở dữ liệu đầy đủ và cập nhật là cần thiết để đáp ứng sự phát triển của thị trường Hiện nay, các bộ phận xử lý nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin chính xác về khách hàng vay do thiếu cơ sở dữ liệu tín dụng Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã có Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cung cấp thông tin công khai, nhưng hệ thống này chủ yếu chỉ hạn chế ở các công ty và khách hàng vay lớn, trong khi thông tin về doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khoản vay tiêu dùng vẫn còn rất hạn chế Để phát triển mạnh mẽ thị trường cho vay bán lẻ, cần thiết phải có sự chấp nhận cho vay tín chấp và thiết lập một cơ quan thông tin tín dụng cá nhân để ngân hàng có thể kiểm tra độ tin cậy của khách hàng.
Vào thứ năm, các cuộc hội thảo cần được tổ chức nhằm thống nhất các vấn đề như mô hình hoạt động và sản phẩm của ngân hàng, đảm bảo đáp ứng yêu cầu trong nền kinh tế hội nhập và phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam Qua đó, xác định những vấn đề cơ bản và cấp bách liên quan đến hoạt động của ngân hàng, hệ thống ngân hàng cần xây dựng một chương trình hoạt động cụ thể với trách nhiệm và lộ trình rõ ràng cho từng ngân hàng, đảm bảo tính thống nhất và cạnh tranh trong bối cảnh Việt Nam đã gia nhập WTO và hội nhập kinh tế toàn cầu.
Mặc dù Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã cải thiện năng lực cạnh tranh, nhưng vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Các điểm yếu như quy mô vốn huy động nhỏ, sản phẩm không đa dạng, và thiếu chương trình chăm sóc khách hàng lớn đã ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh Ngoài ra, quy mô tín dụng tăng trưởng thấp và công tác thu hồi nợ chưa hiệu quả cũng là những vấn đề cần khắc phục Để nhanh chóng nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế, việc xem xét khả năng sáp nhập với ngân hàng khác có thể là một giải pháp khả thi Quy mô và tiềm lực tài chính sẽ là yếu tố quyết định cho sự phát triển của ngân hàng trong tương lai.
4.3.3 Kiến nghị với ban lãnh đạo ngân hàng
- Quản lý chặt chẽ nguồn nhân lực, luôn thúc đẩy động viên cho đội ngũ nhân viên phát triển, thưởng phạt phân minh
- Tìm ra hướng mới, thúc đẩy năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
- Hoàn thiện bộ máy tổ chức Khai thác năng lực đội ngũ cán bộ, viên chức Tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyền, đào tạo cho cán bộ
- Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt trong và ngoài nước
Ngân hàng đã từng bước mở rộng và hoàn thiện cơ sở vật chất cùng với trang thiết bị hiện đại, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và uy tín trong mắt khách hàng Đặc biệt, sự cải thiện này được chú trọng tại các trụ sở giao dịch, nhất là những điểm giao dịch tại các xã, phường và thị trấn, qua đó tạo dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
Hội nhập kinh tế quốc tế là một yếu tố thiết yếu trong quá trình phát triển của Việt Nam, khi chúng ta tham gia vào nhiều tổ chức kinh tế như ASEAN, APEC, và WTO, cùng với việc ký kết các Hiệp định Thương mại đa phương và song phương Quá trình hội nhập mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho ngành ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Luận văn đã phân tích và trình bày một số nội dung quan trọng liên quan đến vấn đề này.
Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về cạnh tranh, lợi thế cạnh tranh và năng lực cạnh tranh là rất quan trọng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Các yếu tố ảnh hưởng đến ngân hàng thương mại cần được phân tích kỹ lưỡng để xác định các chiến lược phù hợp nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh Việc hiểu rõ các khái niệm này sẽ giúp các ngân hàng thương mại phát triển bền vững và thích ứng tốt hơn với môi trường kinh doanh toàn cầu.
Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, chỉ ra những điểm mạnh và điểm yếu, đồng thời nêu rõ nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động của ngân hàng.
+ Đề xuất giải pháp tổng thể nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong quá trình HNKTQT cho giai đoạn đến
2020 và những năm tiếp theo
Do những hạn chế trong điều kiện nghiên cứu, luận văn không thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận được sự đóng góp quý báu từ các nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp và bạn bè để hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu của mình.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Bộ Thương mại, 2004 Kiến thức cơ bản về hội nhập kinh tế quốc tế Hà Nội: NXB Khoa học
2 David Cox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia
3 Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự, 2005 Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê
4 Edward W Reed & Edward K Gill, 1993 Ngân hàng thương mại Hồ Chí
Minh: NXB TP Hồ Chí Minh
5 Frederic S.Miskin, 1994 Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội
6 Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Lao động
7 Vũ Trọng Hùng, 2003 Quản trị Marketing Hà Nội: NXB Thống kê
8 Micheal E.Porter, 1996 Chiến lược cạnh tranh Hà Nội: NXB Khoa học và kỹ thuật Hà Nội
9 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2006 Đề án chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 Hà Nội, tháng 5 năm 2006
10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1996 Ngân hàng Việt Nam - Quá trình xây dựng và phát triển Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia
11 Paul G Keate, 1996 Kinh tế học Quản lý Hà Nội: NXB Thống Kê
12 Nguyễn Thị Quy, 2005 Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập Hà Nội: NXB Lý luận chính trị
13 Trần Sửu, 2005 Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trong điều kiện hội nhập Hà Nội: NXB Lao động
14 Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá và Phòng ngừa Rủi ro trong Kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê.