NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Tổng quan về ngân hàng th-ơng mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng th-ơng mại Để đ-a ra đ-ợc một định nghĩa về ngân hàng th-ơng mại, ng-ời ta th-ờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị tr-ờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối t-ợng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các ngân hàng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, giao dịch vàng bạc, hoạt động thương mại, quản lý tài sản địa ốc, cung cấp phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện chuyển ngân và cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các tổ chức hoặc cơ sở hoạt động thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức gửi tiết kiệm hoặc hình thức khác Những khoản tiền này được sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
Hoạt động ngân hàng liên quan đến việc kinh doanh tiền tệ, bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng, sử dụng số tiền này để cho vay và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đều có điểm chung là nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, sau đó sử dụng số tiền này cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng th-ơng mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản xuất nông nghiệp tại Việt Nam, nơi hơn 80% dân số làm nghề nông Trong bối cảnh công nghiệp hóa - hiện đại hóa (CNH-HĐH), NHTM cần thiết để cung cấp vốn cho xây dựng cơ sở hạ tầng và thúc đẩy đầu tư Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế và đảm bảo tăng trưởng kinh tế bền vững là mục tiêu hàng đầu, vì vậy vai trò của NHTM ngày càng được Đảng và Nhà nước chú trọng.
Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức trong nền kinh tế Để tăng vốn, cần nâng cao thu nhập quốc dân và có mức tiêu dùng hợp lý, điều này đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa Vốn được coi là “thức ăn” thiết yếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh; khi thiếu vốn, doanh nghiệp sẽ mất cơ hội đầu tư và tái sản xuất Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân thông qua cấp tín dụng, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và nâng cao năng suất lao động Sự cạnh tranh mạnh mẽ từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế, khẳng định NHTM là điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế quốc gia và là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường.
Thị trường được hiểu qua hai khía cạnh: thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp Để triển khai hoạt động kinh doanh hiệu quả, doanh nghiệp cần tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực hiện chiến lược 5P: Sản phẩm, Giá cả, Giao tiếp, Địa điểm và Con người, từ đó tiếp cận thị trường đầu ra và tối ưu hóa lợi nhuận Quy trình này bắt đầu khi doanh nghiệp có đủ vốn cần thiết, nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có khả năng tài chính Vì vậy, họ phải tìm kiếm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu Nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường về giá cả, chủng loại, chất lượng và thời gian NHTM đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, đồng thời kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.
Trong bối cảnh khu vực hoá và toàn cầu hoá hiện nay, vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng Áp lực cạnh tranh yêu cầu các quốc gia phải có tiềm lực tài chính mạnh mẽ để hội nhập Để hòa nhập nền tài chính quốc gia với thế giới, hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ đầu tư nước ngoài như thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái và cho vay ủy thác đầu tư Những dịch vụ này giúp điều tiết luồng vốn hiệu quả, đưa nền tài chính quốc gia tiệm cận với tài chính quốc tế, điều này là điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế toàn cầu Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn là công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần chống lạm phát.
Lạm phát trong nền kinh tế có thể xảy ra qua con đường tín dụng, khi ngân hàng trung ương điều chỉnh tỉ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất tái chiết khấu để ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lạm phát thông qua hoạt động tín dụng và bảo lãnh Nhờ đó, ngân hàng xác định được hướng đầu tư vốn và áp dụng các biện pháp ứng phó với những tác động tiêu cực, giúp duy trì quá trình tái sản xuất liên tục, ổn định lưu thông tiền tệ và sức mua của đồng tiền, từ đó kiềm chế lạm phát hiệu quả.
1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM a- Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có của NHTM Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn của NHTM mà cụ thể là hình thành nên nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM bao gồm:
Vốn tự có là nguồn vốn riêng của ngân hàng thương mại (NHTM) và mặc dù chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng vốn, nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Thực tế cho thấy, vốn tự có không ngừng gia tăng từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đóng góp đáng kể vào vốn hoạt động và nâng cao vị thế của NHTM trên thị trường.
* Nghiệp vụ huy động vốn:
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua hoạt động kinh doanh, và được sử dụng làm nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh.
Vốn huy động của ngân hàng th-ơng mại
1.2.1.Khái niệm về huy động vốn
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn này không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) là các giá trị tài chính do ngân hàng tạo ra và sở hữu, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng huy động vốn của ngân hàng Vốn này có tính ổn định cao, là yếu tố quyết định đến quy mô và khả năng hoạt động của ngân hàng trên thị trường tài chính.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng nhận được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, được sử dụng làm vốn kinh doanh Đây là tài sản thuộc sở hữu của nhiều chủ thể khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả gốc cùng lãi suất khi đến hạn Mặc dù nguồn vốn này luôn biến động, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng.
Vốn đi vay là nguồn tài chính mà các ngân hàng sử dụng để bổ sung vào hoạt động khi gặp tình trạng thiếu hụt vốn khả dụng Tuy nhiên, do chi phí vay mượn tương đối cao, nên vốn đi vay chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
*Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán…
1.2.2.Vai trò của huy động vốn Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đ-ợc thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu t- để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động đ-ợc nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động đ-ợc nhiều thì cho vay đ-ợc nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng
Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và đa dạng hóa dịch vụ, từ đó giảm thiểu rủi ro và tạo dựng uy tín Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế mà còn giúp ngân hàng nắm bắt cơ hội đầu tư hiệu quả.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong khả năng cạnh tranh của ngân hàng Một nguồn vốn huy động lớn không chỉ chứng tỏ quy mô của ngân hàng mà còn phản ánh trình độ nghiệp vụ và công nghệ kỹ thuật hiện đại mà ngân hàng đang sở hữu.
Các ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn huy động để thực hiện cho vay và các hoạt động khác, trong khi vốn tự có chỉ được sử dụng khi cần thiết Khả năng huy động vốn tốt giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi về quy mô, khối lượng tín dụng, thời gian và lãi suất cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng doanh số hoạt động Ngân hàng có vốn lớn có thể mở rộng cho vay không chỉ trong khu vực mà còn trên toàn quốc và quốc tế Ngược lại, các ngân hàng nhỏ thường có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng, bị giới hạn trong phạm vi hẹp chủ yếu là cộng đồng, trong khi ngân hàng lớn có khả năng cho vay ở cả thị trường trong nước và quốc tế.
Nguồn vốn tạo uy tín cho ngân hàng rất quan trọng, vì ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu dựa vào sự tin tưởng của khách hàng Khách hàng chỉ yên tâm sử dụng sản phẩm và dịch vụ khi họ tin tưởng vào ngân hàng Uy tín của ngân hàng là tài sản vô hình, không thể đo lường, nhưng nó phải được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn, vì vậy khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng quy mô kinh doanh và nâng cao uy tín trên thị trường.
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn, từ việc thu hút tiền gửi đến việc cho vay Họ luôn nỗ lực xây dựng các chính sách hiệu quả để sử dụng nguồn vốn một cách tối ưu Đồng thời, các nhà quản trị ngân hàng cũng liên tục đổi mới và hoàn thiện các chính sách này để phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, điều này được coi là yếu tố tiên quyết dẫn đến thành công của ngân hàng.
1.2.3 Nội dung huy động vốn của ngân hàng th-ơng mại a Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng thương mại bao gồm các khoản tiền từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước, các định chế tài chính trung gian và cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền với ngân hàng.
Tiền gửi của khách hàng đ-ợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân c-
* Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào theo yêu cầu, và ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu này Loại tiền gửi này thường được sử dụng để đảm bảo trong các giao dịch thanh toán.
Tiền gửi đảm bảo thanh toán là khoản tiền ký thác tại ngân hàng, giúp khách hàng thực hiện chi trả thuận tiện và tiết kiệm trong hoạt động kinh doanh Đây là số tiền tạm thời nhàn rỗi, không phải để dành, và khách hàng vẫn giữ quyền sở hữu cũng như quyền sử dụng, có thể rút hoặc chuyển nhượng bất kỳ lúc nào Khách hàng có thể sử dụng số tiền này qua các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, và chuyển tiền Đối với ngân hàng, đây là khoản nợ với nghĩa vụ thanh toán cho người thụ hưởng, thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản tiền gửi có lãi khác Khi mở và sử dụng tài khoản này, khách hàng được hưởng các dịch vụ miễn phí hoặc với mức phí thấp, trong khi lượng tiền vốn trong tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tổng tiền gửi ngân hàng.
Các tài khoản ngân hàng mang lại sự an toàn cho khách hàng trong việc bảo quản vốn và thanh toán hàng hóa, đồng thời khách hàng còn nhận được lãi suất nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Mặc dù ngân hàng phải chi phí cho việc theo dõi và ghi chép các giao dịch, chi phí phát hành séc và các dịch vụ khác, nhưng điều này được bù đắp nhờ vào việc số tiền gửi và rút không đồng thời, cũng như khách hàng thường không sử dụng hết số tiền trong tài khoản Do đó, ngân hàng có thể sử dụng số tiền dư thừa này để cho vay các doanh nghiệp và cá nhân cần vốn, từ đó tạo ra lợi nhuận Như vậy, tài khoản tiền gửi thanh toán không chỉ giúp bù đắp chi phí mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngày nay, sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã thúc đẩy việc ứng dụng nhiều công nghệ mới vào hoạt động ngân hàng, dẫn đến việc ngày càng nhiều doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản giao dịch Điều này không chỉ làm gia tăng lượng tiền gửi tại ngân hàng mà còn cung cấp nguồn vốn quan trọng cho hoạt động cho vay, đồng thời mang lại lợi nhuận ngày càng cao từ nguồn vốn này.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Nhân tố ảnh h-ởng tới hoạt động huy động vốn
1.3.1 Các nhân tố khách quan a Môi tr-ờng pháp lý
Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi môi trường pháp lý, với các bộ luật như Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước quy định tỉ lệ huy động vốn so với vốn tự có và các quy định liên quan đến tài khoản tiền gửi Ngoài ra, các bộ luật như Luật đầu tư nước ngoài tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng, yêu cầu NHTM phải tuân thủ lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định Chính sách tài chính tiền tệ quốc gia cũng ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM, ví dụ, trong bối cảnh lạm phát, việc tăng lãi suất tiền gửi giúp NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Do đó, môi trường pháp lý là yếu tố quan trọng trong quá trình huy động vốn của NHTM, đồng thời các mục tiêu hoạt động của ngân hàng được xây dựng dựa trên các quy định của Nhà nước nhằm đảm bảo an toàn và gia tăng niềm tin từ khách hàng.
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước ảnh hưởng đáng kể đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng hoặc suy thoái, điều này tác động trực tiếp đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại Mọi biến động kinh tế đều thể hiện rõ ràng qua sự thay đổi trong nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng, cùng với tâm lý và thói quen của khách hàng.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi tiền và những đối tượng sử dụng vốn Tại các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào đó, trong khi ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt cao hơn Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm là thu nhập và tâm lý của người gửi Thu nhập quyết định nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai, trong khi tâm lý người gửi ảnh hưởng đến sự biến động của nguồn tiền Niềm tin vào tương lai của khách hàng có thể ổn định lượng tiền gửi, ngược lại, sự lo ngại về giá trị đồng tiền có thể dẫn đến hiện tượng rút tiền hàng loạt, gây lo ngại cho các ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan a Các hình thức huy động vốn
Để ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn là rất quan trọng Hình thức huy động vốn phong phú và linh hoạt sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều vốn từ nền kinh tế hơn Điều này phản ánh sự khác biệt trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng cao trong các hình thức huy động sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân, giúp họ tìm thấy hình thức gửi tiền an toàn và phù hợp Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động mới, đặc biệt là trong chính sách lãi suất cạnh tranh.
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm, thị trường tiền tệ và các công cụ tài chính khác Trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, sự chênh lệch nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi chuyển vốn giữa các ngân hàng hoặc công cụ tài chính khác Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phân loại và nghiên cứu thói quen, động cơ của từng nhóm khách hàng Từ đó, họ có thể xây dựng chính sách và biện pháp phù hợp nhằm đạt được quy mô và chất lượng nguồn vốn mong muốn Chính sách cạnh tranh cần được thực hiện đồng bộ với các chiến lược kinh doanh khác của ngân hàng.
Một ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn phù hợp cho khách hàng, từ đó tăng cường hiệu quả hoạt động và thu hút thêm khách hàng Bên cạnh đó, quản lý hiệu quả cũng đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng phục vụ và chi phí dịch vụ, từ đó tác động đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng Cán bộ có trình độ cao sẽ thực hiện các thao tác nghiệp vụ một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng.
Trình độ công nghệ ngân hàng đ-ợc thể hiện theo các yếu tố sau:
Ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ đa dạng, bao gồm các sản phẩm tài chính, cho vay, và dịch vụ tiết kiệm Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng Bên cạnh đó, cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại cũng là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Một ngân hàng có dịch vụ đa dạng và chất lượng tốt sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt so với ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong bối cảnh thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng sở hữu bãi đậu xe rộng rãi hay có giao dịch mặt đường trên các phố chính, cùng với hệ thống rút tiền tự động hoạt động 24/7 và đội ngũ nhân viên nhiệt tình, trách nhiệm, sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ dừng lại ở lãi suất mà còn mở rộng đến dịch vụ, vì vậy đây là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng giành chiến thắng trong cuộc đua này Khách hàng thường ưu ái các ngân hàng có thâm niên hoạt động lâu dài, vì họ tin rằng những ngân hàng này có uy tín, ổn định và khả năng thanh toán cao, từ đó tạo dựng lòng tin vững chắc Cuối cùng, chính sách quảng cáo cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và nâng cao hình ảnh ngân hàng.
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng hiện đại, yêu cầu ngân hàng đầu tư một khoản chi phí nhất định Ngân hàng cần xây dựng chiến lược quảng cáo đa dạng, không chỉ trên truyền hình mà còn qua pano, áp phích và tờ rơi để tăng cường khả năng huy động vốn Chính sách này không chỉ là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng mà còn giúp thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ.
Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng thường thông qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm, không chỉ mở rộng để tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền mà còn cần phát triển ở các khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa Điều này giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn Với mạng lưới rộng khắp, khách hàng có thể dễ dàng giao dịch tại phòng giao dịch gần nhà, cho phép ngân hàng huy động một lượng tiền không lớn nhưng từ nhiều khoản nhỏ, tạo nên một nguồn vốn lớn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại có sự khác biệt tùy theo từng ngân hàng và giai đoạn hoạt động Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này đến hoạt động huy động vốn cũng thay đổi theo tình hình cụ thể Do đó, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn và điều kiện thực tế.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG HẢI DƯƠNG…………………… 24 2.1 Khái quát về NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương, trước đây là Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Dương, được thành lập theo Quyết định số 405/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT vào ngày 4/9/2002 và chính thức hoạt động từ ngày 17/3/2003 Đến nay, chi nhánh đã có 11 năm hoạt động.
Môi trường kinh tế ổn định và đang phát triển, cùng với giao thông thuận lợi và cơ sở hạ tầng đang được cải thiện, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút đầu tư của doanh nghiệp Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt khi hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần đã có mặt tương đối đầy đủ tại địa bàn.
Cơ sở vật chất của Ngân hàng Ngoại thương tại Hải Dương bao gồm trụ sở chính 10 tầng khang trang trên diện tích 5.000 m2 tại 66 Nguyễn Lương Bằng, phường Bình Hàn, cùng với kho lưu trữ chứng từ khu vực phía Bắc Chi nhánh Sao Đỏ tại thị trấn Sao Đỏ Chí Linh đã chính thức khai trương, đồng thời mạng lưới đã phát triển với 15 Phòng Giao dịch, trong đó có 6 phòng giao dịch mới hoạt động từ đầu năm 2014, cùng với 58 máy ATM phục vụ khách hàng.
200 máy tính, 8 máy chủ Tổng giá trị tài sản cố định là 180 tỷ đồng
Tính đến hết năm 2014, tổng số cán bộ là 197 người, với chất lượng đáp ứng yêu cầu công việc chuyên môn Đảng bộ Chi nhánh được thành lập vào năm 2008 và đã hoạt động hiệu quả từ đó đến nay.
Bảy Chi bộ Đảng trực thuộc, tổ chức Công đoàn và Đoàn thanh niên đã được nâng cấp thành Đoàn Cơ sở, bao gồm 7 Chi đoàn trực thuộc cùng Ban nữ công Đặc điểm nổi bật của đơn vị là lực lượng lao động trẻ chiếm đa số, với mạng lưới hoạt động rộng và hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng có chức năng huy động vốn, cho vay, thực hiện thanh toán L/C, bảo lãnh và tái bảo lãnh tín dụng Ngoài ra, ngân hàng còn kinh doanh ngoại tệ, cung cấp dịch vụ ngân quỹ, cất giữ và bảo quản các giấy tờ có giá trị cùng tài sản quý Ngân hàng cũng đảm nhận dịch vụ thanh toán và thực hiện các nghiệp vụ khác theo sự phân công của Tổng giám đốc.
Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của NHTMCP Ngoại thươn g Hải D-ơng
Giám đốc Phó giám đốc
Phòng giao dịch Thanh B×nh
Phòng giao dịch B×nh Giang
Phòng giao dịch Kinh Mô n
Phòng giao dịch Gia Léc
Phòng Thanh toán quèc tÕ
Phòng kinh doanh dịch vụ
Phòng giao dịch Phóc §iÒn
Phòng hành chính nh©n sù
PHÒNG GIAO DỊCH KIM THÀNH
PHÒNG GIAO DỊCH NINH GIANG
PHÒNG GIAO DỊCH THANH HÀ
PHÒNG GIAO DỊCH NAM SÁCH
PHÒNG GIAO DỊCH THANH MIỆN
Chi nhánh hiện có 197 cán bộ tính đến ngày 31/12/2014 Giám đốc Chi nhánh là người đứng đầu, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (NHNTVN) Phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc theo sự phân công của Giám đốc Chi nhánh.
Phòng Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng, đồng thời mở rộng các mối quan hệ này trên tất cả các hoạt động và sản phẩm ngân hàng Mục tiêu chính là phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNT).
- Phòng Quản lý nợ: tác nghiệp, theo dõi, quản lý khách hàng vay tại chi nhánh
Phòng kế toán chịu trách nhiệm tổ chức công tác hạch toán kế toán và thực hiện các nghiệp vụ phát sinh tại chi nhánh theo đúng quy định của luật kế toán, cũng như các văn bản hướng dẫn của Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
- Phòng Kinh doanh dịch vụ ngân hàng: cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng và huy động vốn dân c-
Phòng Hành chính nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho Ban Giám đốc về bố trí và điều động cán bộ, đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng nhân viên Phòng cũng tham mưu cho ban lãnh đạo về các vấn đề liên quan đến công tác hành chính quản trị, đảm bảo thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ hành chính và văn thư.
Phòng Ngân quỹ chịu trách nhiệm tổ chức thu chi tiền mặt bằng tiền Việt và ngoại tệ, cùng với việc quản lý các giấy tờ có giá trị theo quy định Nhiệm vụ của phòng bao gồm quản lý xuất nhập kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, cầm cố và đảm bảo an toàn cho các chứng từ có giá trị, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt nội quy an toàn kho quỹ.
Phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ thực hiện việc kiểm tra và giám sát việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, cũng như quy chế an toàn trong kinh doanh, đảm bảo đúng theo quy định pháp luật về Ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Phòng Tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc lập kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ Ban giám đốc xây dựng chương trình công tác cho quý, tháng và cả năm của chi nhánh Ngoài ra, phòng còn dự thảo các báo cáo sơ kết và tổng kết kinh doanh, đồng thời quản lý vốn và thực hiện các chức năng khác theo yêu cầu của Ban giám đốc.
- Phòng Giao dịch: cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho các đối t-ợng khách hàng
2.1.3 Một số chỉ tiêu hoạt động chính của NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng
Trong những năm gần đây, NHTMCP Ngoại thương Hải Dương đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, khẳng định vị trí quan trọng trong hệ thống ngân hàng và thương hiệu tại địa bàn Từ năm 2005 đến 2009, ngân hàng liên tục nhận Bằng khen từ UBND tỉnh Hải Dương và Thống đốc NHNN, trong đó hai năm liên tiếp (2005-2006) được vinh danh là Lá cờ đầu của ngành ngân hàng và nhận cờ thi đua xuất sắc Năm 2006, ngân hàng được Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen, và năm 2008 nhận Huân chương lao động hạng Ba Năm 2009, chi nhánh là ngân hàng duy nhất trong hệ thống nhận giải Sao vàng Đất Việt và được bình chọn là Top 5 thương hiệu mạnh tỉnh Hải Dương Các năm tiếp theo, ngân hàng tiếp tục nhận nhiều giải thưởng và cờ thi đua từ các cơ quan chức năng, khẳng định vị thế doanh nghiệp tiêu biểu trong tỉnh Năm 2014, chi nhánh lại được suy tôn là Lá cờ đầu của ngành ngân hàng trên địa bàn.
Bảng 2.1: Số liệu hoạt động NHTMCP Hải D-ơng (2010-2014) Đơn vị: Tỷ đồng
% tăng trưởng so với năm trước
% tăng trưởng so với năm trước
% tăng trưởng so với năm trước
% tăng trưởng so với năm trước
1 Tổng nguồn vốn huy động 4085 4642 13.6% 5582 20% 5761 3.2% 6281 9%
Trong đó: Huy động tại chỗ 2527 3316 31.2% 4310 30% 4762 10.5% 5301 11%
2 Tổng dư nợ cho vay
3 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0.55% 1.4% 0% 0.18% 0.04%
4 Thanh toán Xuất nhập khẩu (triệu USD) 236 298 26% 365 22% 577 58% 725 25.6%
6 Tỷ lệ thu từ dịch vụ/thu nhập 24% 25% 25% 28% 30%
7 Nộp Ngân sách Nhà nước 4.2 4.4 4.7% 5.8 32% 4.7 -19% 6.2 32%
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Dương đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và hình thức huy động vốn hấp dẫn để đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh không chỉ cung cấp lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khách hàng mà còn đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng tiện ích, kết hợp với phong cách giao tiếp văn minh và tận tình Nguồn vốn huy động không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn và thanh toán mà còn chuyển giao một lượng lớn vốn về NHTMCP Ngoại thương TW, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Cho vay nền kinh tế là hoạt động cốt lõi và thiết yếu của ngân hàng, đóng góp vào lợi nhuận và tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Dương đã chủ động mở rộng cho vay cho tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng theo yêu cầu quản lý và giám sát Tỷ lệ cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây đã có sự gia tăng đáng kể, phản ánh sự phát triển trong hoạt động kinh doanh đối ngoại.
Trong những năm gần đây, thị trường ngoại tệ đã trải qua nhiều biến động với tỷ giá liên tục gia tăng Để thích ứng với tình hình này, NHTMCP Ngoại thương Hải Dương đã chủ động khai thác ngoại tệ thông qua việc tăng cường các biện pháp nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt chú trọng vào hoạt động mua bán ngoại tệ có kỳ hạn.
Trong giai đoạn 2013-2014, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 1.228 triệu USD, chiếm 31% tổng doanh số qua hệ thống ngân hàng thương mại Mặc dù nguồn ngoại tệ gặp khó khăn trong hai năm này, tốc độ tăng trưởng vẫn đạt và vượt kế hoạch đề ra.
* Nghiệp vụ thanh toán quốc tế :
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển đã thúc đẩy mở rộng các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như L/C nhập khẩu, thanh toán nhờ thu, thanh toán T/T, thanh toán Séc du lịch, và thẻ Visa, Mastercard Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu ngày càng tăng qua các năm, chiếm thị phần lớn nhất trong các ngân hàng địa phương Đặc biệt, doanh số thanh toán quốc tế năm 2010 đã đạt được những con số ấn tượng.
237 triệu USD, năm 2012 đạt 365 triệu USD, năm 2013 đạt 577 triệu USD, năm 2014 đạt 75 triệu USD
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Dương hiện đang nghiên cứu và xây dựng kế hoạch tiếp cận để giới thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế, cùng với các dịch vụ khác của ngân hàng Mục tiêu là phát triển các dịch vụ ngân hàng quốc tế mới như chuyển tiền nhanh, thực hiện chiết khấu chứng từ hàng xuất, và cung cấp thẻ ATM, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Công tác kế toán tại NHTMCP Ngoại thương đã tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê của nhà nước, đảm bảo hạch toán chính xác và kịp thời, không xảy ra sai sót Ngân hàng đã triển khai phần mềm quản lý hiện đại, cập nhật chương trình kịp thời và xử lý số liệu chính xác, cung cấp thông tin đầy đủ và phản ánh trung thực, giúp lãnh đạo nắm bắt tình hình kinh doanh để quản lý và điều hành vốn hiệu quả Ngoài ra, NHTMCP Ngoại thương cũng nghiên cứu và áp dụng các đề tài như Marketing trong kinh doanh và hiện đại hóa công nghệ truyền số liệu giữa ngân hàng và khách hàng.
Kết quả kinh doanh tăng với tốc độ cao qua các năm (2010-2014)
Hình 2.2: Kết quả kinh doanh
Mối quan hệ giữa huy động vốn và cho vay
Từ năm 2010 đến 2012, nền kinh tế thế giới trải qua nhiều biến động, và mặc dù tình trạng suy thoái đã giảm từ năm 2013, Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và rủi ro kinh tế Nhằm ứng phó với tình hình này, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tích cực thực hiện chỉ đạo từ Chính phủ và các ngân hàng lớn, triển khai các giải pháp linh hoạt phù hợp với thực tế tại Hải Dương Điều này đã góp phần vào mục tiêu chống suy giảm kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội và duy trì tăng trưởng, thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng giao dịch và vay vốn tại Chi nhánh.
Bảng 2.9 Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn Đơn vị tính: tỷ đồng
% tăng trưởng so với năm trước
% tăng trưởng so với năm trước
% tăng trưởng so với năm trước
% tăng trưởng so với năm trước
1 Tổng nguồn vốn huy động 4085 4642 13.6% 5582 20% 5761 3.2% 6281 9%
Trong đó: Huy động tại chỗ 2527 3316 31.2% 4310 30% 4762 10.5% 5301 11%
2 Tổng dư nợ cho vay
3 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0.55% 1.4% 0% 0.18% 0.04%
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietcombank Hải Dương)
Đến ngày 31.12.2014, chi nhánh đã chủ động nguồn vốn với dư nợ cho vay đạt 4.413 tỷ VND, tăng 12% so với năm 2013, trong đó dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt 305 tỷ đồng và dư nợ thể nhân đạt 665 tỷ đồng, tương đương 90% chỉ tiêu kế hoạch Nhờ vào các chính sách hợp lý và công tác tín dụng hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn duy trì ở mức thấp, với số dư nợ xấu chỉ 1,76 tỷ đồng, chiếm 0,04% tổng dư nợ, vượt kế hoạch 0,5% Tại thời điểm này, chỉ còn 1 khách hàng nợ xấu là Công ty Minh Hằng Hoạt động bảo lãnh cũng đạt 200 tỷ VND, hoàn thành 104% kế hoạch được giao.
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng
2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân:
Vietcombank Hải Dương, giống như các ngân hàng thương mại khác, xem nguồn vốn là yếu tố then chốt cho sự tăng trưởng và phát triển Công tác huy động vốn của ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực.
Tính đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn của Chi nhánh đã đạt 6.281 tỷ đồng, tăng 53% so với năm 2010 Kết quả này không chỉ thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ trong công tác huy động vốn mà còn góp phần quan trọng vào việc tài trợ cho các dự án trọng điểm và thực hiện cho vay đối với các dự án đã ký hợp đồng tín dụng.
Vietcombank Hải Dương đặt sự quan tâm đặc biệt vào chính sách khách hàng, coi khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu và chất lượng nguồn vốn huy động Chi nhánh luôn kết hợp chiến lược huy động vốn với chiến lược chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chính sách lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo thị trường nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng Để đạt được điều này, Chi nhánh thường xuyên theo dõi và cập nhật thông tin về biến động lãi suất trên toàn quốc và khu vực, từ đó đưa ra quyết định điều chỉnh kịp thời và thiết lập mức lãi suất hợp lý.
Mạng lưới huy động vốn của VCB Hải Dương đã được củng cố và mở rộng, với mô hình tổ chức hiện đại hóa Đến cuối năm 2014, chi nhánh này là một trong số ít chi nhánh của Vietcombank có phòng giao dịch tại tất cả các huyện, thị xã, thành phố trong tỉnh Hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng, bao gồm các sản phẩm như Tiết kiệm bậc thang lãi thưởng, Tiết kiệm tự động, và Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng được điều chỉnh hợp lý, mang lại lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
Một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển của Vietcombank Hải Dương là việc xác định rõ quan điểm và phương thức quản trị điều hành, cùng với việc đặt ra mục tiêu cụ thể và thực hiện các giải pháp mạnh mẽ.
Công tác chăm sóc khách hàng được chú trọng tại chi nhánh, với mục tiêu phát huy đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng theo tấm gương Chủ tịch Hồ Chí Minh Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và sáng tạo luôn nhiệt tình tư vấn và phục vụ khách hàng Chi nhánh đã triển khai Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với 33 tiêu chuẩn cho toàn bộ cán bộ nhân viên, đặc biệt là những bộ phận làm việc trực tiếp với khách hàng, nhằm tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp và nâng cao sức cạnh tranh.
Chi nhánh tích cực thực hiện công tác tuyên truyền và quảng bá hình ảnh, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt, đặc biệt chú trọng đến khách hàng gửi tiền Các hoạt động như tặng quà nhân dịp ngày lễ, sinh nhật và kỷ niệm được khách hàng quan tâm Đồng thời, chi nhánh cũng tích cực giới thiệu dịch vụ qua sóng đài phát thanh, quảng cáo trên xe buýt và biển quảng cáo lớn tại trung tâm thành phố và quốc lộ 5 Hợp tác phát sóng chương trình Siêu thị ngân hàng trên đài truyền hình tỉnh Hải Dương đã giúp nâng cao thương hiệu Vietcombank Ngoài ra, chi nhánh còn triển khai các chương trình khuyến mại và chăm sóc khách hàng đặc biệt, đa dạng hóa quà tặng nhằm thu hút khách hàng.
Chi nhánh đã mở rộng hệ thống mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh, đồng thời tiên phong trong dịch vụ trả lương qua tài khoản, từ đó thu hút nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng với chi phí thấp.
Để tối ưu hóa huy động vốn, cần tăng cường theo dõi và nắm bắt lãi suất trên địa bàn, nhằm đưa ra mức lãi suất hợp lý Điều này không chỉ giúp duy trì lượng khách hàng gửi tiền và giao dịch, mà còn đảm bảo huy động được vốn với chi phí thấp nhất.
Để nâng cao hiệu quả quy chế thi đua khen thưởng cho cán bộ và phòng ban, cần thực hiện khen thưởng kịp thời cho những cá nhân có thành tích xuất sắc trong công tác huy động vốn Các hình thức khen thưởng có thể là đột xuất hoặc định kỳ theo tháng/quý, sử dụng nguồn quỹ khuyến khích dành cho cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt Đặc biệt, trong các đợt thi đua chào mừng các sự kiện kỷ niệm, việc này càng trở nên quan trọng để khích lệ tinh thần làm việc và cống hiến của đội ngũ nhân viên.
Chào mừng kỷ niệm 10 năm thành lập Chi nhánh VCB Hải Dương và Đại hội Đảng bộ lần thứ II, III, trong nhiệm kỳ 5 năm, chi nhánh đã triển khai các chương trình thi đua, khuyến khích toàn thể nhân viên nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ và kế hoạch, đặc biệt chú trọng đến công tác huy động vốn.
Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chỉ đạo hiệu quả, xác định mục tiêu và giải pháp huy động vốn hợp lý, đồng thời giao quyền chủ động cho các phòng ban Sự sáng tạo của cán bộ được phát huy, kèm theo tinh thần đoàn kết và nỗ lực của tập thể, đã dẫn đến những thành tích đáng ghi nhận.
2.3.2 Những mặt hạn chế trong công tác huy động vốn và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác huy động vốn của Vietcombank Hải Dương vẫn còn một số hạn chế sau:
Chi nhánh cần xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn để tăng cường huy động vốn Hiện tại, công tác chỉ đạo và tổ chức thực hiện chưa nhạy bén với cơ chế thị trường, dẫn đến các hình thức huy động vốn chưa hấp dẫn người gửi tiền, từ đó hạn chế khả năng huy động vốn của Chi nhánh.
Trong giai đoạn từ 2010 đến 2012, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động vốn, dẫn đến việc lãi suất huy động liên tục tăng cao Tình trạng này không chỉ bất lợi cho các ngân hàng mà còn tạo ra tâm lý bất ổn cho người dân, khiến họ chỉ gửi tiền với kỳ hạn ngắn và thường xuyên đưa ra yêu cầu về mức lãi suất cũng như các chương trình khuyến mại.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
Một số giải pháp hoàn thiện huy động vốn tại NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng 58 1 Có định h-ớng phát triển nguồn vốn phù hợp
Sau khi nghiên cứu công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nhà nước Hải Dương, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn và tồn tại hiện tại Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn góp phần tăng cường nguồn vốn, giảm chi phí và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.1 Có định h-ớng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp
Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá và phân tích chi tiết tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn cùng với các yếu tố môi trường kinh tế, pháp lý, xã hội, tâm lý và đối ngoại tại Việt Nam Việc này giúp xác định những khó khăn, vướng mắc phát sinh từ phía ngân hàng và người gửi tiền Hơn nữa, ngân hàng cũng phải có chiến lược huy động vốn dài hạn để triển khai các biện pháp phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho chính mình và cho nền kinh tế, tránh tình trạng đọng vốn trong quá trình sử dụng.
Các định h-ớng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải đ-ợc xuất phát từ những yêu cầu sau:
Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy néi lùc
Khai thác triệt để các nguồn vốn dưới nhiều hình thức và kênh khác nhau không chỉ là nhiệm vụ lâu dài mà còn là yêu cầu cấp bách trong bối cảnh hiện tại.
* Gắn chiến l-ợc tạo nguồn với chiến l-ợc sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng
Để xây dựng một nền tảng vốn luân chuyển vững chắc, cần thiết phải tăng cường tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn từ các doanh nghiệp và đồng thời khuyến khích tăng trưởng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư.
3.2.2.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân c- bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, lộc phát, quà tặng vàng Các hình thức gửi vào rút ra linh hoạt Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng c-ờng đ-ợc nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn
Thứ hai, Mở rộng mạng l-ới hoạt động, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch và gửi tiền
Cải cách lề lối làm việc và thủ tục huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm là cần thiết để giảm thiểu chứng từ rườm rà, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng, đồng thời nâng cao sự hài lòng của khách hàng Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân không chỉ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi với lãi suất thấp mà còn hiện đại hóa quy trình thanh toán, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông và tiết kiệm chi phí giao dịch.
Để thu hút khách hàng mở tài khoản, ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất hấp dẫn và kết hợp với các dịch vụ thanh toán tiện lợi Hướng dẫn khách hàng nhận biết những tiện ích từ tài khoản sẽ giúp họ hiểu rõ ưu điểm và khuyến khích sử dụng thường xuyên Điều quan trọng là khách hàng cần nhận thức rằng mục tiêu chính khi mở tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ, không chỉ đơn thuần là hưởng lãi suất.
Ngân hàng có thể theo dõi song song hai tài khoản của khách hàng, giúp tối ưu hóa lợi ích tài chính Khi tài khoản tiền gửi thanh toán có số dư cao, ngân hàng sẽ chuyển một phần sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, bảo vệ khách hàng khỏi thiệt hại Ngược lại, khi nhu cầu thanh toán tăng cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản có kỳ hạn sang tài khoản thanh toán để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng có thể hợp tác với Kho bạc để cung cấp dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cán bộ công nhân viên tại các trường đại học và doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây là lĩnh vực mới mẻ với tiềm năng khai thác lớn Thị trường này có trình độ dân trí cao, giúp khách hàng nhanh chóng thích ứng với các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng có thể giúp người dân tiếp cận các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán và máy rút tiền tự động ATM, từ đó nhanh chóng hòa nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế và tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng để mở tài khoản cho sinh viên mang lại lợi ích cho cả Ngân hàng, nhà trường và sinh viên Ngân hàng có cơ hội huy động nguồn vốn dồi dào từ số lượng sinh viên lớn, trong khi nhà trường và sinh viên dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các khoản phí khác Điều này giúp sinh viên tránh tình trạng chen chúc nộp học phí, tiết kiệm thời gian và không ảnh hưởng đến việc học Đồng thời, cần phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp để tăng cường hiệu quả tài chính.
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp tại các khu công nghiệp ngày càng tăng Ngân hàng NHNT Hải Dương đã mở rộng hoạt động bằng cách thâu tóm các khu công nghiệp và cung cấp dịch vụ mở thẻ, đổ lương Đặc biệt, NHNT có khả năng cử cán bộ trực tiếp đến doanh nghiệp để giới thiệu các dịch vụ tài chính của mình.
Ngân hàng NHNT Hải Dương áp dụng phương pháp thu tại chỗ cho các khách hàng có doanh thu lớn, theo lịch hẹn đã thỏa thuận với các đơn vị Điều này không chỉ giúp tăng cường mối quan hệ kinh doanh mà còn tạo dựng sự tin tưởng và hợp tác lâu dài với khách hàng.
Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với mục đích đa dạng, bao gồm các hình thức như trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi định kỳ Thời hạn của các sản phẩm này cũng phong phú hơn, cùng với lãi suất linh hoạt được áp dụng dựa trên hoạt động sinh lời của ngân hàng.
* Ngoài việc đa dạng hoá các hình thức huy động còn có thể qua t- vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua
3.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt :
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn từ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng Nhà nước Hải Dương chú trọng điều chỉnh lãi suất theo từng giai đoạn để phù hợp với thị trường, nhằm thu hút nguồn tiền gửi đa dạng từ các thành phần kinh tế Việc tăng lãi suất có tác động mạnh mẽ và nhanh chóng đến huy động vốn, nhưng cũng dẫn đến chi phí đầu vào cao hơn, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và lãi suất cho vay Mức lãi suất cần được xác định dựa trên nhu cầu vốn, thời điểm và khu vực, đồng thời phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, mang lại lợi ích cho cả người gửi, người vay và ngân hàng Với cơ chế lãi suất hiện tại, NHNT Hải Dương cần có sự linh hoạt và năng động trong việc tìm kiếm nguồn vốn cho vay.
Xử lý lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường, dựa vào mối quan hệ cung cầu vốn, đồng thời bám sát mặt bằng lãi suất của các ngân hàng thương mại và xem xét các chính sách của Chính phủ.
- Xác định mục tiêu nhóm khách hàng để thiết kế các sản phẩm phù hợp với mức giá cả hợp lý
- Thực hiện lãi suất linh hoạt mềm dẻo với khách hàng truyền thống với l-ợng tiền lớn
3.2.4 Gắn liền việc tăng c-ờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả