T ổ ng quan các công trình nghiên c ứ u thu ộc lĩnh vự c c ủa đề tài
Nguồn vốn huy động tiền gửi quyết định chính năng lực của ngân hàng thông qua các tiêu chí về khả năng thanh khoản, quy mô các hoạt động huy động tiền gửi và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường nên nó là đề tài được khá nhiều đối tượng tham gia tìm hiểu Đã có nhiều tác giả nghiên cứu về vấn đề này và các công trình nghiên cứu cũng đã phản ánh được phần nào thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động tiền gửi tại các NHTM Các tác giả đã đưa ra được một số giải pháp có tính khả thi và đạt được những kết quả nhất định Sau đây là một số công trình tiêu biểu:
Đề tài luận văn "Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Lâm Đồng" của tác giả Nguyễn Hoài Nhã Trúc tập trung nghiên cứu các giải pháp huy động vốn hiệu quả Bên cạnh đó, đề tài cũng chỉ ra những hạn chế trong huy động vốn của ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Luận văn thạc sỹ:“Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản tiền gửi thanh toán của NHTM CP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh” được công bố năm
2015 của tác giả Dương Thị Ngọc Quỳnh Luận văn đó đi sâu vào nghiên cứu nghiệp vụ huy động tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Từ đó đưa ra các giải pháp hoàn thiện huy động tiền gửi thanh toán, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHTM CP Hàng Hải.
Luận văn thạc sĩ được công bố năm 2015 của tác giả Nguyễn Thị có tựa đề "Pháp luật về huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại ở Việt Nam" Nghiên cứu này tập trung vào các vấn đề pháp lý, các quy định hiện hành và những vấn đề thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam thông qua hình thức nhận tiền gửi Luận văn đóng góp vào việc làm rõ các quy định của pháp luật về lĩnh vực này, cũng như đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Thúy Vân cũng làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận về huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại, thế nào là tiền gửi tại NHTM, tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi, hình thức nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn chủ đạo của NHTM.
Luận văn thạc sỹ: “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh” được công bố vào năm 2014 của tác giả Từ Thị
Thu Hiền, Luận văn Thạc Sĩ – Đại học quốc gia Hà Nội Đề tài đi sâu phân tích thực trạng, chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong việc quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Tĩnh, từ đó đề xuất các giải pháp để hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Hà Tĩnh.
Luận văn thạc sỹ:“Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa” được công bố vào năm 2016 của tác giả Nguyễn Thị Hà Luận văn đã trình bày về lý luận hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư của NHTM, phân tích thực trạng công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa; qua đó đánh giá thực trạng, thành công, hạn chế trong công tác huy động tiền gửi dân cư tại chi nhánh.
Các công trình trên đã phần nào giải quyết được những tồn tại và khó khăn mà các ngân hàng thương mại đang gặp phải trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Đó là các vấn đề về khả năng huy động vốn của ngân hàng, sự mở rộng vốn cho một chi nhánh hay đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn của một chi nhánh hay ngân hàng…Hầu hết tất cả các công trình nghiên cứu đều chỉ ra vấn đề còn yếu kém cũng như đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế đó Mỗi nghiên cứu ở một khía cạnh khác nhau, đã phản ánh cơ bản được ngành, lĩnh vực và đơn vị cụ thể mà mình nghiên cứu Tuy nghiên, công tác tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh KeangNam giai đoạn từ năm 2014-2017 là chưa từng được nghiên cứu Đây cũng là lý do để tôi thực hiện đề tài: “Tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Keang Nam”
3.Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nhằm hướng tới ba mục tiêu chính:
(1) Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại;
(2) Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Techcombank – Chi nhánh Keang Nam;
(3) Đề xuất một số giải pháp để tăng cường huy động vốn tiền gửi tại
Techcombank – Chi nhánh Keang Nam.
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượ ng nghiên c ứ u: Thực trạng huy động tiền gửi tại Techcombank – Chi nhánh Keang Nam.
- Ph ạ m vi nghiên c ứu đượ c gi ớ i h ạn như sau:
+ Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận và thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi của Techcombank – Chi nhánh Keang Nam
+ Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu trên phạm vi tại Techcombank – Chi nhánh Kangnam; tại Tòa nhà Keangnam, E6 Phạm Hùng, Quận Cầu Giấy, Hà
+ Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2014 – 2017
Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn là phương pháp thống kê, phân tích, so sánh và tổng hợp:
Phương pháp thu thập và tổng hợp số liệu: Trong quá trình thực hiện đề tài, phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp được sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau:
- Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh trong 4 năm từ 2014- 2017, các tài liệu về lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh…
- Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, luận văn, luận án, bài viết có liên quan
Phương pháp xử lý số liệu: Lập các bảng biểu, tính toán các chỉ số tài chính, rồi so sánh các số liệu giữa các năm về số tuyệt đối và tỷ trọng để tìm ra xu hướng biến động của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Techcombank- chi nhánh Keang
Phương pháp này sẽ được sử dụng xem xét trong phần phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Techcombank- chi nhánh Keang Nam để thấy được sự thay đổi trong việc huy động vốn tại ngân hàng qua các năm.
CƠ SỞ LÝ LU Ậ N V Ề HUY ĐỘ NG TI Ề N G Ử I T Ạ I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ I
Ngu ồ n v ố n c ủa ngân hàng thương mạ i
1.1.1 Hoạt động của ngân hàng thương mại
Ngân hàng được hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Trong thời kỳ đầu vào khoảng thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII, các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các chức năng như nhau đó là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hàng.
Sang thế kỷ XVIII, lưu thông hàng hoá ngày càng mở rộng và phát triển Việc các ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho lưu thông có nhiều loại giấy bạc ngân hàng khác nhau đã gây cản trở cho quá trình lưu thông hàng hoá và phát triển kinh tế Chính điều này đã dẫn đến sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng Loại hình ngân hàng hiện đại thật sự xuất hiện trên thế giới vào thế kỷ 17, với việc thành lập những ngân hàng: Ngân hàng Amxtecđam năm 1609 ở
Hà Lan, ngân hàng Hamburg năm 1619 ở Đức, ngân hàng Anh quốc năm 1649. Ngày nay, hệ thống ngân hàng của hầu hết các nước trên thế giới là ngân hàng hai cấp trong đó có Việt Nam: NHTW là chủ thể thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, là ngân hàng phát hành, ngân hàng của các ngân hàng và là ngân hàng của chính phủ còn các NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ.
Do vậy ở mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Theo Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, theo Khoản 3 Điều 4 Luật Các Tổ chức Tín dụng số
47/2010/QH12 ban hành 29/06/2010:“Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Theo khoản 1 Điều 6 Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ban hành 29/06/2010 đưa ra định nghĩa : “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là định chế tài chính chuyên cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm các nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng về sản phẩm và dịch vụ tài chính của xã hội, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội bền vững.
1.1.2 Phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Các NHTM đã tập trung và huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bằng nhiều phương thức khác nhau để tạo lập nguồn vốn hoạt động cho mình, theo đó thì:
“Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” được Peter Ross viết trong Sách Quản trị ngân hàng thương mại, trang 557 Bản chất, nguồn vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào NH để thực hiện các mục đích khác nhau Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho NH để rồi NH phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển
Khái niệm đó đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên nguồn vốn của NHTM.Nguồn vốn của ngân hàng có thể là vốn chủ sở hữu của ngân hàng, vốn huy động,vốn đi vay hay các nguồn vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động và đều có tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và quan trọng bởi nguồn này tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng và các hoạt động về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của cấc Ngân hàng thương mại Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các hoạt động của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình.
Nguồn vốn của NHTM bao gồm:
1 Vốn chủ sở hữu - Vốn cổ phần;
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là nguồn vốn tự có do ngân hàng tạo lập và sở hữu riêng, được hình thành thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc từ kết quả kinh doanh Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng vốn chủ sở hữu đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng thương mại.
Do tính chất thường xuyên ổn định nên Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng được coi như là tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua lỗ Hơn nữa nó là một căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lượng vốn huy động cũng như hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng Quy mô và sự tăng trưởng vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM Khi đánh giá về qui mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đó.
Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tùy thuộc tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là:
Tỷ trọng vốn này trong tổng nguồn vốn thường là rất nhỏ (thường từ 5-10%).
Có tính ổn định cao và luôn được bổ sung trong quá trình tồn tại và phát triển của NHTM.
Quyết định quy mô hoạt động NHTM và là nhân tố xác định tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Thành phần vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm vốn điều lệ và các quỹ dự trữ.
-Vốn điều lệ: Là nguồn vốn đầu tư ban đầu của chủ ngân hàng Vốn điều lệ đươc ghi trong bản điều lệ của ngân hàng Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định của pháp luật và được gọi là vốn pháp định Tùy vào từng loại hình ngân hàng mà Chính phủ quy định mức vốn pháp định khác nhau.
-Quỹ dự trữ: Được hình thành từ 2 quỹ là quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ bù đắp rủi ro tín dụng Các quỹ này được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm (lợi nhuận sau khi đã trừ thuế) của ngân hàng Việc hình thành các quỹ này nhằm làm tăng vốn tự có của ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh cho ngân hàng.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH KEANG NAM
Khái quát v ề Ngân hàng Thương mạ i C ổ ph ầ n K ỹ thương Việ t Nam - Chi nhánh Keang Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam
Được thành lập vào năm 1993, Techcombank đã có hành trình hơn 25 năm xây dựng và phát triển Tính đến ngày 31/12/2017, Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 269.392 tỷ đồng.
Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần. Techcombank cũng sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với 315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến bậc nhất TCB là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ,hiện tại với đội ngũ nhân viên lên tới 7300 người, TCB luôn sẫn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ cho khách hàng TCB là một trong những ngân hàng hoạt động rất hiệu quả bằng chứng cho thấy: Năm 2009 lọt TOP 500 doanh nghiệp hàng đầu; năm 2010 đạt giải Sao Vàng Đất Việt; năm 2011 là ngân hàng hoạt động nội địa tốt nhất Việt Nam và đến năm 2012 TCM đã tăng được lượng khách hàng của mình lên mức kỷ lục là 2.8 triệu khách hàng trong đó có khoảng gần 60.000 khách hàng doanh nghiệp.
Với mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng hoạt động và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, năm 2011, TCB quyết định thành lập Chi nhánh KeangNam, tăng cường tiện ích cho khách hàng.
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh KeangNam được thành lập ngày 11/11/2011 với các đối tượng chủ yếu là dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong tòa nhà KeangNam và các khu vực lân cận.
Hiện nay, TCB chi nhánh KeangNam gồm có trụ sở chính tại Tòa nhà Keangnam E6 Phạm Hùng, Q Cầu Giấy, Hà Nội TCB đã đưa ra định hướng mục tiêu trở thành ngân hàng có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng quanh khu vực tòa nhà KeangNam Hằng năm ngân hàng TCB tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho CBCNV, đồng thời luôn quan tâm đến văn hóa doanh nghiệp để đơn vị ngày càng phát triển bền vững.
Techcombank KeangNam là một trong những siêu chi nhánh mới và đang phát triển của hệ thống Techcombank.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam
Techcombank KeangNam được phân thành 04 phòng ban: Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phòng Dịch vụ Ngân hàng tài chính cá nhân, Phòng Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, phòng Khách hàng ưu tiên Dưới sự lãnh đạo của ban giam đốc 04 phòng ban sẽ thực hiện các chức năng của mình như: tìm kiếm và phục phụ khách hàng cá nhân, tổ chức liên quan đến các nghiệp vụ phát sinh và hoạt động phát sinh tại chi nhánh. Đặc điểm nguồn nhân lực của TCB chi nhánh KeaNamg hiện nay như sau:
Bảng 2.1: Nguồn nhân lực của Techcombank KeangNam
Nội dung Đơn vị Số lƣợng
- Đại học, cao đẳng Người 17
(Nguồn: Danh sách CBNV phòng nhân sự Techcombank KeangNam)
Năm 2017, Techcombank tuyển dụng số lượng nhân viên kỷ lục, bao gồm cả việc thành lập phòng chăm sóc khách hàng ưu tiên tại chi nhánh KeangNam để tăng cường huy động vốn Dù số lượng nhân viên mới được tuyển là rất lớn, nhưng nhờ chuẩn hóa các nội dung đào tạo theo chức danh, nhân viên mới vẫn được đào tạo bài bản và nhanh chóng nắm bắt công việc, phát huy được năng lực của mình.
TCB chi nhánh KeangNam luôn chú trọng vào phát triển năng lực nhân sự trong quá trình làm việc TCB chi nhánh KeangNam nhận thực tập sinh tập trung từ năm thứ ba năm tư từ đó có tổ chức sàng lọc nhân sự để các em học sinh tham gia thi tuyển dụng của ngân hàng tổ chức, nếu các em học sinh có nguyện vọng trở lại nơi mình thực tập làm việc thì ngân hàng vẫn tạo điều kiện (trong trường hợp chi nhánh thiếu nhân sự) Sau khi trúng tuyển, ngân hàng có một quá trình cho nhân sự, giúp các cá nhân hòa nhập văn hóa chung trước khi chính thức phục vụ cho công việc Giữ vai trò quan trọng trong chiến lược của ngân hàng đã đề ra là những chương trình đào tạo chuyên biệt, chuẩn mực dành cho đội ngũ cán bộ quản lý cấp trung và cao Các cán bộ đã và đang làm việc tại TCB chi nhánh KeangNam cũng phải tham dự đào tạo và kiểm tra năng lực theo từng vị trí và thời hạn cụ thể Bên cạnh đó, các cán bộ thường xuyên trau dồi kiến thức trên các kênh đào tạo trực tuyến của TCB.
Với tốc độ phát triển hoạt động của Ngân hàng và sự cạnh tranh ngày càng cao trên thị trường lao động, công tác phát triển nguồn nhân lực luôn giữ một vai trò then chốt trong những thành công đạt được của Ngân hàng.
- Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2014-2017
Hiện nay, các NHTM đang phải đối mặt với nhiều khó khăn do sự biến động phức tạp của thị trường trong nước và quốc tế Techcombank chi nhánh KeangNam hiện đang là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả trong hệ thống chi nhánh của TP Hà Nội Luôn bám sát định hướng, mục tiêu của Techcombank và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước, trong những năm qua chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả sau: Quy mô kinh doanh không ngừng mở rộng, chất lượng kinh doanh ngày càng tăng, đời sống và thu nhập của cán bộ nhân viên được đảm bảo.Được như vậy là do Chi nhánh đã nắm bắt kịp thời những cơ hội để phát triển trong quá trình hội nhập Cùng với đó là sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên của toàn bộChi nhánh đã góp sức không nhỏ vào thành công này Điều đó đã mang lại thành tích đáng kể trong hoạt động kinh doanh, mang lại doanh thu lớn cho Ngân hàng, đồng thời góp một khoản không nhỏ vào Ngân sách Nhà nước Chính vì vậy, vị thế của Techcombank Keang Nam ngày càng được nâng cao.
Hoạt động huy động vốn:
Với chức năng cơ bản là tập trung và cung ứng vốn cho nền kinh tế thì việc huy động vốn nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế là rất quan trọng đối với Ngân hàng Nguồn vốn ổn định sẽ là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định đến quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động khác Ngân hàng thương mại thường tìm kiếm nguồn vốn qua các kênh: Huy động vốn, đi vay… Để huy động được nguồn vốn tối đa nhất Techcombank KeangNam đã có rất nhiều biện pháp như: tiết kiệm trúng thưởng, tiết kiệm tặng quà, phát triển các sản phẩm huy động mà các ngân hàng khác chưa có, gửi USD vay lại bằng VND…
Bảng 2.2 Quy mô vốn huy động tại Techcombank KeangNam giai đoạn 2014-2017 Đơn vị tính: Triệu đồng
Danh mục nguồn vốn Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Vốn huy động từ tiền gửi 589.065 89.92 653.746 89.38 742.582 90.07 872.169 90.47
Vốn huy động từ tiền vay 55.476 8.47 57.974 7.93 59.724 7.2442 64.734 6.71
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của TCB KeangNam 2014-2017)
Từ bảng số liệu trên cho thấy: Trong những năm qua, mặc dù bị ảnh hưởng của biến động lãi suất tăng giảm thất thường, cạnh tranh của các NHTM cùng khu vực nhưng tổng nguồn vốn của Techcombank KeangNam tăng trưởng tương đối ổn định.Trong đó,vốn huy động từ tiền gửi luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn từ 89% trở lên và luôn tăng về mặt số lượng, cụ thể: Năm 2015 tăng so với năm 2014 là 64.681 triệu, năm 2016 tăng so với 2015 là 88.836 triệu đồng, năm
2017 so với năm 2016 tăng 129.587 triệu đồng Điều này chứng tỏ hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của chi nhánh qua các năm đều có chuyển biến tích cực so với năm liền kề trước đó Đây là một kết quả đáng khích lệ và tự hào đối với sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên chi nhánh, điều đó cũng cho thấy xu hướng tốt trong công tác huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới.
Biểu đồ 2.1 Quy mô vốn huy động giai đoạn 2014-2017
Vốn khác tại TCB chi nhánh KeagNam giữ tỷ lệ nhỏ nhất và khá ổn định trong giai đoạn từ năm 2014-2017 Vốn khác ở đây chủ yếu là vốn có được từ dịch vụ trung gian thanh toán tiền chuyển nhượng bất động sản, dịch vụ ngân quỹ, vốn ủy thác đầu tư…Cụ thể năm 2014 là 10.583 triệu đồng, chiếm 1.62%,; năm 2015 là 19.723 triệu đồng chiếm 2.07%; năm 2016 là 22.128 triệu đồng 2.7% Như vậy, vốn huy động khác qua các năm khá thấp và gần như không tăng trong giai đoạn này Nguyên nhân là chi nhánh đang tập trung vào thu hút tiền gửi của cá nhân trong một vài năm gần đây.
Hoạt động sử dụng vốn:
Trong hoạt động sử dụng vốn thì tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng và được triển khai dưới nhiều hình thức, phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau như: Cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe, cho vay đối với cán bộ quản lý, cho vay nhân viên, hỗ trợ du học, mua nhà , đám cưới tự lập,cho vay mẹ và bé…với các kỳ hạn thích hợp với khả năng trả nợ và thu nhập của khách hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Kết quả dư nợ năm 2015 tăng 30.36 triệu đồng so với 2014; năm 2016 tăng so với 2015 là 31.229 triệu đồng; năm 2017 Không chỉ có các hình thức huy động vốn rất linh hoạt hiệu quả, chi nhánh còn chủ trương sử dụng vốn rất hợp lý, tận dụng nguồn vốn huy động một cách tối ưu với chi phí thấp, an toàn và đạt lợi nhuận cao Ta có thể thấy cụ thể mức tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng qua bảng số liệu sau.
Bảng 2.3 :Tổng dƣ nợ Techcombank KeangNam giai đoạn 2014-2017 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank KeangNam 2014-2017)
Th ự c tr ạng huy độ ng ti ề n g ử i t ạ i Ngân hàng Thương mạ i C ổ ph ầ n K ỹ thương
Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam
2.2.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi
Sản phẩm tiền gửi thanh toán còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức kinh tế mở tài khoản tại Techcombank để thực hiện nhu cầu thanh toán, chi tiêu.
Khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán bằng VND, USD, EUR Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn và không có thời hạn cho tiền gửi thanh toán Khách hàng có thể mở tài khoản chuyên dùng cho mục đích riêng.
An toàn, thuận tiện trong thanh toán do không phải cất trữ bằng tiền mặt
Dịch vụ Homebanking mang đến sự thuận tiện trong việc tra cứu, theo dõi và quản lý tài khoản Khách hàng có thể thực hiện chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại hay mở tiết kiệm online ngay tại nhà chỉ với tài khoản đăng nhập được cung cấp Ngoài ra, hệ thống hạch toán hiện đại cho phép khách hàng gửi và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào của Techcombank Dịch vụ Homebanking cũng tiện lợi khi khách hàng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác như ATM, tín dụng, thấu chi, kiều hối Techcombank hỗ trợ mở tài khoản thanh toán cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức, thực hiện các lệnh chi trả, chuyển tiền và cho phép khách hàng rút tiền mặt.
2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Là một hợp đồng tiền gửi được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó qui định rõ về điều khoản lãi suất, phương thức thanh toán, phương thức trả lãi Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán (lãi suất thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng).
Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động chủ yếu của Techcombank với nhiều hình thức đa dạng, đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng Về huy động tiết kiệm, có
13 sản phẩm với những đặc tính khác nhau:
1 Tiết kiệm thường 7 Tiết kiệm Supperkid
2 Tiết kiệm Phát Lộc 8 Tiết kiệm F@st Saving
3 Tiết kiệm Online 9 Tiền gửi rút gốc linh hoạt
4 Tiêt kiệm Phát Lộc Online 10 Tiền gửi Đắc Lộc
5 Tiết kiệm trả lãi trước 11 Tiền gửi Trường Lộc
6 Tài khoản Tích lũy Tài Tâm, Tài Hiền 12 Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
TCB chi nhánh KeagNam sẽ có những chiến lược với những sản phẩm tiền gửi như:
- Tiền gửi không kỳ hạn: Khách hàng sẽ được sử dụng các dịch vụ ngân hàng từ tài khoản loại này như: chuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động, giao dịch qua Internet Banking, Mobile Banking hoàn toàn không mất phí và mức lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Gồm nhiều sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các ưu đãi kèm theo. Mức lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là mức lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất của TCB công bố trong từng thời kỳ.
Hiện nay tại TCB chi nhánh KeagNam gói tiết kiệm được sử dụng nhiều nhất là Tiết kiệm Phát Lộc, Tiết kiệm Phát Lộc Online và Tiết kiệm Online.
2.2.1.3 Chính sách huy động tiền gửi
Chính sách thu hút khách hàng
TCB là ngân hàng thương mại với định hướng chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và định hướng tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên TCB chi nhánh KeangNam là một trong những chi nhánh của TCB cũng luôn bám sát mục tiêu chiến lược đặt ra của ngân hàng Để đạt được mục tiêu đó ngân hàng đã đưa ra hai tiêu chí nhằm mở rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và tăng cường sự gắn kết với Ngân hàng đó chính là Thuận tiện và Dịch vụ Ngoài ra, TCB đã xây dựng các chương trình hoạt động nhằm đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và thương hiệu TCB trên thị trường tài chính trong nước Với riêng TCB chi nhánh KeangNam, ngoài việc tham gia những hoạt động mà TCB đặt ra thì chi nhánh KeangNam cũng thường xuyên tổ chức các cuộc tiếp xúc với khách hàng để tuyên truyền với nhiều hình thức phong phú như tờ rơi, băng giôn, chính sách phân phối, chính sách sản phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách khuyếch trương- giao tiếp.
Các dịch vụ và sản phẩm với mức phí sử dụng thấp hoặc sẽ được miễn phí một gói các dịch vụ nếu quý khách hàng duy trì được số dư nhất định trong tài khoản đã tạo hiệu ứng thu hút được rất nhiều khách hàng Với tâm niệm đẩy cao hiệu quả phục vụ Techcombank KeangNam có những đợt khuyến mãi cho cá nhân khi mở tài khoản, mở thẻ thanh toán, thẻ ATM như tặng 1.000.000đ trong tài khoản cho 100 quý khách hàng đầu tiên thanh toán bằng thẻ trong giai đoạn khuyến mãi, gửi tiết kiệm, mở gói dịch vụ thu tiền hiện đại, tài trợ thương mại, cho vay doanh nghiệp cũng tương tự để tạo hiệu ứng thu hút người dùng và một lượng vốn còn nhàn rỗi trên thị trường.
Techcombank KeangNam cũng đã áp dụng rất nhiều biện pháp để thu hút khách hàng gửi tiền tiêt kiệm tại chi nhánh: Thẻ cào may mắn, quay số trúng thưởng, tặng ô, túi du lịch, áo mưa, cơ hội trúng vàng, ô tô khi gửi tiết kiệm tại chi nhánh Dịch vụ gửi tin nhắn, email chúc mừng sinh nhật khách hàng luôn thường trực. Đặc biệt đối với khách hàng ưu tiên (khách hàng VIP), khách hàng có số dư tài khoản hoặc số dư sổ tiết kiệm lớ chi nhánh có một nhóm chuyên phụ trách về nhóm khách hàng này, đưa ra những chính sách để giữ khách hàng như: tặng quà vào các ngày lễ, tết, ngày sinh nhật của khách hàng.
Nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, Techcombank cũng đưa ra chính sách sản phẩm huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt.
Khi khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi tại NH, khách hàng cần mang theo chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu để xác thực thông tin Mỗi khách hàng được quản lý bằng một mã khách hàng Dựa trên mã khách hàng này, GDV sẽ mở cho khách hàng một hoặc nhiều tài khoản khác nhau Quy trình mở một tài khoản đối với khách hàng mới được thực hiên như sau:
1- Khách hàng là cá nhân cung cấp chứng minh thư nhân dân( hộ chiếu) cho GDV Khách hàng là Doanh nghiệp cung cấp giấy Đăng kí kinh doanh, Mã số thuế và một số giấy tờ khác cho GDV
2- Khách hàng điền thông tin vào Form mở tài khoản của NH.
3- GDV dựa trên chứng minh thư nhân dân và thông tin trên form mở thẻ của khách hàng để tạo mã khách hàng, mở tài khoản, scan chữ ký khách hàng lên hệ thống và làm thủ tục cấp thẻ cho khách hàng đối với các TK TGKKH nếu khách hàng có nhu cầu, tài khoản thẻ sẽ liên kết với TK TGKKH đó. Đối với các khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm thì thủ tục rất đơn giản, giao dịch một cửa, khách hàng chỉ cần xuất trình CMND hoặc hộ chiếu, xác nhận số tiền và kỳ hạn gửi, ký xác nhận thông tin là đã hoàn tất quá trình gửi tiết kiệm tại
Xét quy trình mở tài khoản và gửi tiết kiệm trên của NH ta thấy, thủ tục mở tài khoản tại Techcombank KeangNam khá đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian của khách hàng và giảm chi phí cho NH Khách hàng vì thế cũng thường xuyên đến
NH gửi tiền, làm tăng hiệu quả công tác huy động vốn của NH.
Trong hoạt động huy động vốn, lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng vốn thu hút và mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng Lãi suất cao sẽ kích thích khách hàng gửi tiền, tăng nguồn vốn của ngân hàng Ngược lại, lãi suất thấp sẽ làm giảm sự hấp dẫn đối với khách hàng, dẫn đến khối lượng huy động giảm sút Vì vậy, việc xác định lãi suất hợp lý là rất quan trọng, nhằm cân bằng giữa mục tiêu lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Đánh giá kế t qu ả huy độ ng ti ề n g ử i t ạ i Ngân hàng Th ương mạ i C ổ ph ầ n K ỹ thương Việ t Nam- Chi nhánh Keang Nam
phần Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Keang Nam 2.3.1 Những kết quả đạt được
Techcombank chi nhánh KeangNam đã bám sát sự chỉ đạo của NHNN, Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, các cấp ủy, chính quyền địa phương với phương châm chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh Do vậy kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt nhiều kết quả khả quan.
Thành tựu nổi bật nhất trong giai đoạn 2014-2017 của Chi nhánh là đã tạo lập được nguồn vốn huy động đặc biệt là hoạt động huy động tiền gửi ngày càng tăng trưởng ổn định, nhằm phục vụ cho các mặt kinh doanh Nguồn tiền gửi này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh được sử dụng để giải ngân cho các dự án đầu tư, cho vay sản xuất kinh doanh như là thỏa mãn mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng và ngân hàng.
M ộ t là : Quy mô tiền gửi ngày càng tăng lên qua các năm với tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua là khá cao, doanh số vốn huy động tiền gửi ngày càng tăng với năm sau cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Chi nhánh. Với điều kiện kinh tế địa phương và nhận thức của dân chúng ngày càng được nâng cao đồng thời Chi nhánh có địa điểm giao dịch lý tưởng và ngày càng nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị cập nhật, tiện ích đa dạng nên đã gây được thiện cảm và sự tin tưởng của khách hàng Tính đến 31/12/2017, tiền gửi huy động đạt 872.169 triệu đồng tăng 129.587 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước hoàn thành 100% mục tiêu năm đề ra. Nguồn tiền gửi này tăng trưởng và có vị trí quan trọng trong tổng tài sản nợ của Chi nhánh.
Nguyên nhân là: Chi nhánh đã chú trọng tới quan hệ với khách hàng, xây dựng được lòng tin nơi công chúng Chi nhánh đã xây dựng được danh mục những khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, cung cấp cho họ những sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng (nghề nghiệp, thu nhập, tuổi tác…).
Hai là: Để đáp ứng yêu cầu về vốn, chi nhánh đã theo dõi và cập nhật tất cả các thông tin biến động trên thị trường để điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngày càng phong phú và đa dạng hơn về thời gian, lãi suất và tiền tệ để thu hút tiền nhàn rỗi của cư dân Ngoài ra, công nghệ ngân hàng đã trở nên tiên tiến và hiện đại hơn và có độ chính xác cao nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, khai thác các nguồn tiền gửi nội tệ và tiền gửi ngoại tệ; tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
Ngoài việc tìm hiểu nhu cầu của từng phân khúc khách hàng để thiết lập và cải tiến các sản phẩm dịch vụ tài chính, chi nhánh còn thành lập nhóm/phòng hỗ trợ khách hàng VIP Điều này cho thấy ngân hàng ưu tiên phân khúc khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng và có chính sách khách hàng thân thiết rõ ràng.
Nguyên nhân là: do các nguyên tắc và đường lối chỉ đạo của Techcombank luôn quan tâm đến việc cung cấp tất cả các loại sản phẩm và dịch vụ tiên tiến Hoạt động dịch vụ, phát triển nền tảng khách hàng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, quản lý rủi ro và mối quan hệ với các đối tác chiến lược.
Ba là: Với cơ cấu của các loại tiền, tiền gửi nội tệ (chiếm hơn 89 %%) luôn đóng một vai trò quan trọng trong vị tổng tiền gửi của chi nhánh Theo cơ cấu về đối tượng, tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất (hơn 79%) trong tổng số tiền gửi được huy động như vậy chi nhánh đã khẳng định uy tín của mình với công chúng Mặt khác, mặc dù lượng tiền gửi ngoại tệ đã giảm nhưng nó vẫn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của các ngân hàng về ngoại tệ, như mở L / C, thanh toán hoạt động xuất nhập khẩu của các công ty có tài khoản ngân hàng.
Nguyên nhân là: Điều này hoàn toàn phù hợp với đặc điểm kinh tế của khu vực vì có ít mặt hàng xuất khẩu và do đó nhu cầu vay tiền nội tệ chủ yếu được phục vụ bởi khách hàng tư nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngoài ra, dân số có nhu cầu tiết kiệm lớn hơn các nhu cầu khác như thanh toán và lợi ích cho các tổ chức tài chính Do đó, tiền gửi từ đối tượng này là cao nhất.
B ố n là: Cán bộ nhân viên của chi nhánh đã có thái độ và phong cách phục vụ khách hàng đã được đổi mới tiến bộ và có sự phát triển chuyên nghiệp hơn đã dần dần phù hợp với các cơ chế thị trường Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, định hướng dịch vụ chu đáo luôn làm hài lòng những khách hàng đến giao dịch Do vậy danh tiếng và thương hiệu Techcombank đâng được nâng cao hơn Từ đó đã thu hút được khách hàng, làm cho khác hàng tin tưởng với ngân hàng Ngân hàng hơn.
Nguyên nhân là: Công nhận và khen thưởng những nhân viên xứng đáng dựa trên kết quả làm việc để tạo ra một môi trường cạnh tranh tích cực, công bằng và cạnh tranh nhằm thúc đẩy sự nghiệp của mỗi cá nhân là một trong những nhiệm vụ chính của Techcombank nói chung và Techcombank chi nhánh KeangNam đang thực hiện Đặc biệt, ban lãnh đạo thường xuyên theo dõi các hoạt động huy động vốn và thưởng cho mỗi nhân viên có thành tích làm việc tốt, từ đó thúc đẩy và tạo ra một bầu không khí làm việc thoải mái và nhiệt tình với tất cả các nhân viên Nhìn chung, cán bộ nhân viên đặc biệt tích cực trong lĩnh vực huy động vốn Theo đó, những nhân viên có thành tích trong hai năm liên tiếp được xếp loại xuất sắc, ngoài các giải thưởng hàng năm, họ còn được vinh danh và khen thưởng riêng với những phần thưởng có giá trị lớn cả về thể chất và tinh thần.
Năm là: Công tác quản lý và hoạt động của ban giám đốc và các phòng ban luôn xác định rằng huy động vốn là một hoạt động kinh doanh quan trọng để đảm bảo hoạt động ổn định của chi nhánh và ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của chi nhánh Nó cũng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh nên chi nhánh đã có nhiều giải pháp hiệu quả và sáng tạo có thể phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh đã phân công nhiệm vụ rõ ràng và cụ thể cho từng cấp quản lý đến từng cán bộ nhân viên Từ đó, phong cách giao dịch và làm việc của mỗi cán bộ trong từng bộ phận dần dần được nâng lên để đáp ứng yêu cầu công việc.
Nguyên nhân là:do sự lãnh đạo nhất quán của ban giám đốc và trưởng bộ phận, để phổ biến tính chất công việc và trách nhiệm cho mỗi nhân viên giúp chi nhánh phát triển theo phương hướng đã đề ra.
Sáu là , Ngân hàng có các chương trình hỗ trợ khách hàng toàn diện và chương trình hỗ trợ khách hàng thân thiết, lần đầu tiên được triển khai tại Việt Nam và thể hiện sự gắn kết lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng Đây là một nỗ lực không ngừng nghỉ để cung cấp lợi ích lâu dài cho khách hàng của Techcombank bên cạnh những lợi ích trực tiếp khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
- Tốc độ tăng của tiền gửi khá đồng đều nhưng chưa có tính đột phá.
Về cả quy mô lẫn tốc độ tăng trưởng, tiền gửi tại TCB KeangNam trong giai đoạn 2014-2017 đều tăng trưởng ổn định Tốc độ tăng trưởng duy trì mức từ 10-17%, cụ thể: năm 2015 đạt 10,98%; năm 2016 đạt 13,74%; năm 2017 đạt 17,05%.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘ NG TI Ề N G Ử I T Ạ I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ I C Ổ PH Ầ N K Ỹ THƯƠNG VIỆ T NAM - CHI NHÁNH KEANG NAM
Định hướ ng phát tri ể n t ại Ngân hàng Thương mạ i C ổ ph ầ n K ỹ thương Việ t Nam- Chi nhánh Keang Nam
thương Việt Nam- Chi nhánh Keang Nam
Thị trường của ngành tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh, cùng với đó là quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế vừa thuận lợi vừa khó khăn cho Techcombank – chi nhánh KeangNam trong quá trình hoạt động và phát triển Do đó năm 2017, đối với chi nhánh KeangNam, là năm then chốt, đột phá, tăng tốc để làm cơ sở ổn định và phát triển bền vững góp phần từng bước nâng cao thị phần trên thương trường Techcombank – chi nhánh KeangNam nên có một bước chuyển mạnh mẽ trong công tác quản trị điều hành gắn chặt quyền lợi với quyền hạn và trách nhiệm Tối đa hoá hiệu quả tài sản hiện có; tài sản nợ; đa dạng hoá nguồn vốn huy động và cần chú trọng phát triển nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng Tập trung đẩy và mở rộng mạnh thị trường bán lẻ hay cầm cố chiết khấu thẻ tiết kiệm Quản trị và kiểm soát chặt chẽ sử dụng vốn theo từng danh mục đầu tư Đồng thời chi nhánh cần tiếp tục ổn định các hoạt động nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh có lãi giảm nợ quá hạn theo cho phép, tạo dựng số lượng khách hàng ổn định giữ chữ tín với ngân hàng cùng với đó chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh cho giai đoạn 2018- 2022.
Mục tiêu chung trong hoạt động huy động vốn tại Techcombank – chi nhánh KeangNam trong thời gian tới là thực hiện mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Với phương châm “đi vay để cho vay” chi nhánh tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế như: huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ khu vực dân cư, vốn ngắn hạn khu vực doanh nghiệp và vốn tạm thời nhàn rỗi, tiền gửi thanh toán từ các tổ chức. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế- xã hội của thành phố,Techcombank – chi nhánh KeangNam đã xây dựng chỉ tiêu phấn đấu cho giai đoạn2018-2022 như sau:
- Về cho vay tín dụng: phấn đấu số dư cuối kỳ hàng năm tăng 15%.
- Quan hệ với khách hàng: số lượng khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh tăng 15% so với năm trước.
- Thanh toán quốc tế: thanh toán xuất và nhập khẩu tăng bình quân 15%/ năm
- Thu chi ngân quỹ: tăng 40%/ năm
- Lợi nhuận: tăng 10%/ năm so với năm trước.
- Tập trung phát triển và nâng cao sản phẩm dịch vụ bán lẻ
- Đáp ứng các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng theo định hướng Ngân hàng bán lẻ, đồng thời chú trọng hoạt động bán sản phẩm dịch vụ với các đối tác liên kết nhằm cung ứng cho thị trường các sản phẩm tài chính trọn gói với giá thành hợp lý.
Về tổ chức nhân sự, ngân hàng đã tập trung nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên, đồng thời trẻ hóa đội ngũ cán bộ lãnh đạo Đến năm 2020, chi nhánh đạt mục tiêu có ít nhất 20 cán bộ có trình độ trên đại học Ngân hàng cũng phấn đấu đến năm 2022 sẽ nâng số lượng nhân sự lên trên 40 cán bộ nhân viên, trong đó tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm trên 80%.
Phát triển Chi nhánh từng bước trở thành Chi nhánh ngân hàng tiên tiến, hiện đại, hoạt động trên các lĩnh vực: phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng; ngân hàng đầu tư và các hoạt động tài chính tiền tệ khác trên cơ sở ứng dụng nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại, áp dụng các chuẩn mực Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam đối với việc quản trị ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro.Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ phục vụ dân cư tuy đã là hoạt động cốt lõi của chi nhánh song cần đẩy mạnh tới mối quan hệ với các doanh nghiệp trên địa bàn.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách, công tác quản trị điều hành, nâng cao chất lượng hoạt động của toàn Chi nhánh, cơ cấu lại mô hình tổ chức, đồng thời nâng cao chất lượng trong công tác đào tạo cán bộ để đào tạo nhân sự có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu phát triển của Chi nhánh.
Kế hoạch trong tương lai:
Chi nhánh đã đưa ra định hướng phát triển trong thời gian tới và những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng hoạt động kinh doanh nhưng vẫn bám sát phương hướng mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đấu đạt các mục tiêu kế hoạch được giao, đảm bảo nâng cao đời sống của cán bộ nhân viên, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành công chung của chi nhánh và của toàn hệ thống Thực hiện và đạt mục tiêu dựa trên nền tảng cốt lõi: năng lực tài chính - nhân sự - công nghệ.
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế khoán thu nhập đến cán bộ nhân viên, phân công trách nhiệm rõ ràng đối với từng cán bộ, viên chức để giao khoán công việc phù hợp hiệu quả.
- Phấn đấu đạt hệ số tiền lương đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định.
Tiếp tục đẩy mạnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng duy trì, phát huy thế mạnh vốn đồng VNĐ là một chiến lược quan trọng Việc duy trì tỷ lệ cao vốn đồng nội tệ giúp bảo vệ nền kinh tế khỏi biến động tỷ giá và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính Song song đó, không ngừng tìm kiếm và tận dụng các cơ hội để huy động vốn ngoại tệ sẽ giúp bổ sung nguồn lực cần thiết cho phát triển kinh tế, đồng thời gia tăng tính hấp dẫn của thị trường tài chính Việt Nam đối với các nhà đầu tư quốc tế.
- Quan tâm đến nguồn vốn rẻ và đối tượng có nguồn vốn ổn định.
- Đa dạng hoá khách hàng để phân tán rủi ro, tạo sự ổn định.
Ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ Trong định hướng phát triển thời gian tới, ngân hàng tập trung hoàn thiện các biện pháp tăng nguồn vốn, trong đó nguồn vốn trong nước được ưu tiên Để thực hiện định hướng này, ngân hàng sẽ huy động tiền gửi bằng nhiều hình thức.
- Tiếp tục duy trì và phát triển mối quan hệ thân thiết với các đơn vị, tổ chức cá nhân đang là khách hàng truyền thống Duy trì và bảo toàn khách hàng hiện tại, thực hiện chăm sóc và phục vụ chu đáo các khách hàng có số dư tiền gửi lớn Tiếp tục phối hợp và mở rộng quan hệ với các showroom, các dự án bất động sản để thực hiện các sản phẩm cho vay mua xe, nhà mới.
- Tìm kiếm thêm khách hàng mới, quan tâm tới khách hàng ưu tiên đã gửi tiền tại chi nhánh và không ngừng tìm kiếm nhóm khách hàng này trên địa bàn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này.
- Tăng cường hợp tác với trường học, cơ quan trên địa bàn để thực hiện chương trình mở tài khoản cho cán bộ nhân viên và học sinh sinh viên.
- Tập trung phục vụ tốt các đơn vị xuất nhập khẩu đang có giao dịch với Chi nhánh, cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính tiền tệ Mở rộng và tiếp cận mới các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn.
- Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân vì theo các chuyên gia, nguồn vốn có thể khai thác được trong dân cư còn rất lớn Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân không những làm tăng khả năng thu được nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư mà còn tạo điều kiện để thanh toán không dùng tiền mặt, áp dụng các công cụ thanh toán hiện đại Nhưng do tập quán của người dân vẫn thích sử dụng tiền mặt cho nên
Chi nhánh cần có biện pháp khuyến khích mọi người dân mở tài khoản, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong hoạt động giao dịch.
Các gi ải pháp tăng cường huy độ ng ti ề n g ử i t ạ i Ngân hàng Th ương mạ i C ổ
3.2.1 Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động tiền gửi của chi nhánh
Việc thiếu linh hoạt trong công tác huy động tiền gửi sẽ làm cho Chi nhánh bỏ qua những cơ hội lớn trong việc tìm kiếm khách hàng Về phía khách hàng, nếu ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ sẽ mất ít thời gian tự tìm đến ngân hàng cũng như việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng phù hợp, bản thân khách hàng cũng cảm thấy hài lòng vì được ngân hàng coi trọng.
Các cán bộ nhân viên phụ trách quan hệ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tại chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày càng nhiều tiền gửi cũng như bán được ngày càng nhiều các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ngoài ra, cơ chế lương, thưởng của bộ phận này được xét trên doanh số công việc và sự phản hồi từ khách hàng Do vậy cũng góp phần làm tăng tính năng động của hoạt động ngân hàng và mang lại những ấn tượng tốt của khách hàng về hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành công cần có sự nỗ lực, sự hỗ trợ của nhiều bộ phận khác nhau:
+ Bộ phận giao dịch: cần phát huy tính chủ động trong quá trình giao dịch với khách hàng, luôn hoàn thành tốt các yêu cầu từ phía khách hàng và bên cạnh đó cần chủ động giới thiệu, tư vấn các sản phẩm dịch vụ và sẵn sàng hỗ trợ khách hàng khi cần thiết. Đồng thời, cán bộ giao dịch viên cần có kiến thức phải am hiểu và thường xuyên được đào tạo nâng cao kỹ năng bán hàng và cung cấp sản phẩm dịch vụ.
+ Bộ phận chăm sóc khách hàng ưu tiên: cần phát huy hết năng lực để có những chiến lược thu hút và xây dựng được những khách hàng truyền thông đảm bảo tăng về số lượng và chất lượng.
+ Các bộ phận khác: tham gia công tác này thông qua việc tận dụng các mối quan hệ sẵn có của mình Việc duy trì một mối quan hệ tốt, bền vững và lâu dài với khách hàng sẽ giúp các cán bộ nhân viên tìm kiếm và phát triển mối quan hệ với các khách hàng mới thông qua sự giới thiệu của khách hàng cũ. Để phát huy lợi thế này Chi nhánh cần có cơ chế động viên khen thưởng phù hợp đối với các cán bộ nhân viên có kết quả tốt trong công tác giao khoán tiền gửi, tìm kiếm khách hàng mới và giúp Chi nhánh xây dựng mối quan hệ với khách hàng.
3.2.2 Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt hướng tới tăng tiền gửi có kỳ hạn dài
Lãi suất là một trong các yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì người dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên trên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay và có lợi cho ngân hàng cụ thể :
Một là , Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Lãi suất cho vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo các doanh nghiệp có thể tạo ra lợi nhuận Việc thiết lập lãi suất cần cân nhắc kỹ lưỡng để không vượt quá mức lợi nhuận mà doanh nghiệp có thể đạt được Bởi nếu lãi suất quá cao sẽ khiến doanh nghiệp khó khăn trong việc trả nợ và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ba là , lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người gửi tiền.
Bốn là , lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản,điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu ở đây là lãi suất huy động vốn Lãi suất này do phòng nguồn vốn tiến hành.
Căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố cũng như căn cứ vào lãi suất của 4 NHTM quốc doanh, CitiBank và 1 NHTM CP khác; đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay của ngày hôm trước phòng Nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích để đưa ra các mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây là hoạt động diễn ra thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động của thị trường và của nguồn vốn trong ngân hàng.
Hiện nay, đối với Chi nhánh Techcombank KeangNam việc xác định lãi suất này cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Chi nhánh Techcombank KeangNam có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua ngân hàng được hiện đại hoá, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như ở các ngân hàng nước ngoài đã làm hiện nay. Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ chúng ta có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà chúng ta cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn dài hơn có lãi suất cao hơn.
Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Muốn tạo cơ hội tăng doanh lợi và hạn chế rủi ro lãi suất trước tiên Techcombank KeangNam phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất một cách thích hợp Qua thực tế cho thấy về mặt lãi suất hiện nay, lãi suất của Techcombank có thể cạnh tranh được với các ngân hàng ngân hàng nhà nước nhưng so với các NHTM cổ phần khác thì cần áp dụng lãi suất linh hoạt hơn cũng như phương thức thanh toán nhanh và tiện hơn để thu hút được khách nhiều hơn.
Bên cạnh đó, Techcombank KeangNam cần chú trọng phát triển khách hàng tổ chức, cung ứng dịch vụ trả lương qua tài khoản và các dịch vụ khác Từ đó, nguồn tiền gửi từ tổ chức cũng được tăng lên, tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của cá nhân là CBCNV trong các tổ chức cũng vì thế mà tăng lên theo Điều này sẽ làm cân đối cơ cấu tiền gửi của TCB KeangNam phù hợp hơn.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing
M ộ t s ố ki ế n ngh ị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN sẽ tiếp tục thực hiện đồng bộ các giải pháp khả thi để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt một mặt giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông khi thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, mặt khác nó làm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài ra, NHNN thực hiện tốt công tác tuyên truyền, phổ biến về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt trên các phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu và thấy được những tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng.
Hiện nay, NHNN áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo đó các NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa trên cơ sở cung cầu về vốn thị trường và uy tín của ngân hàng.
Như vậy, lãi suất cơ bản không còn là công cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay của các NHTM, mà có thể chỉ đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất cơ bản, làm cơ sở tham chiếu cho các NHTM, điều này đã giúp cho các NHTM hạn chế rủi ro lãi suất trong việc ấn định lãi suất huy động và cho vay.
NHNN sẽ tiếp tục theo dõi và điều chỉnh cơ cấu đầu tư để duy trì tăng trưởng kinh tế ổn định, đồng thời tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại Điều này sẽ giúp các ngân hàng có thêm nguồn vốn cho các hoạt động cho vay và đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Th ứ nh ấ t , luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền Bởi vì hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ sẽ so sánh lãi suất huy động mà các ngân hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cung hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào trả cho họ lãi suất cao hơn Điều này họ có thể dễ dàng tìm hiểu và nắm bắt khi các phương tiện thông tin đại chúng ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế trên truyền hình…). Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng Ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại do kho bạc có được thuận lợi là không bị khống chế lãi suất trần.
Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần đa dạng kỳ hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau, cung cấp gói sản phẩm tiết kiệm đa dạng và phong phú hơn để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.
Tuy nhiên, việc đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền sẽ làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ của ngân hàng trở nên phức tạp hơn nhưng không phải không thực hiện được Trước đây đã có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất cả các kì hạn từ 1 đến 12 tháng và hiện cũng có ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng với bất kì kì hạn nào trên 12 tháng.Đa dạng hóa các kì hạn tiền gửi với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kì hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao.
Th ứ ba, đa dạng hóa các hình thức thanh toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với vì nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích an toàn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu dùng hàng tháng như các đối tượng là cán bộ hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày càng được sinh sôi, nảy nở Vì thế họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao hơn rút lãi trước và rút lãi hàng tháng Hiện nay đa số các ngân hàng đang áp dụng 2 hình thức trả lãi trước và trả lãi cuối kì Lý do theo các ngân hàng là để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định được vốn hoạt động, trên cơ sở đó các ngân hàng dễ cân đối được kế hoạch huy động và sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu của ngân hàng hiện nay là tranh thủ, thu hút và khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, kể cả với số lượng nhỏ Do đó trong thời gian tới, cần duy trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng như đã từng làm trước đây để thõa mãn được nhiều mục đích của người gửi tiền và qua đố thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Thứ tư, khuyến khích bằng lợi ích vật chất: Khi gửi tiền, khách hàng ngoài việc so sánh lãi suất cao thấp còn quan tâm đến các lợi ích vật chất đi kèm Ví dụ, nếu vì lý do nào đó mà khách hàng cần rút tiền trước hạn để chi trả các khoản tài chính nhưng ngân hàng không cho rút hoặc cho rút nhưng không trả lãi sẽ gây ra tâm lý khó chịu, tạo ấn tượng không tốt đối với khách hàng, thậm chí dẫn đến tranh cãi không đáng có.
Do đó trong thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm và cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu do ngân hàng phát hành Ngân hàng cũng có thể nghiên cứu để từng bước chuyển sang trả lãi bằng lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng bằng lãi suất tiền gửi có kì hạn của kì hạn nào cao nhất mà khách hàng đã gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kì hạn của số ngày (tháng) lẻ. Chẳng hạn như một khách hàng gửi tiết kiệm 6 tháng nhưng đến tháng thứ 5 khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng sẽ trả lãi kì hạn 3 tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kì hạn của 3 tháng Điều này sẽ khắc phục được nhược điểm của quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn hoặc cho rút vốn trước hạn nhưng không trả lãi hoặc trả bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn đối với những trường hợp thời hạn đã gửi gần đến ngày đáo hạn nhưng khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi đó nếu ngân hàng không cho rút vốn trước hạn hoặc cho rút nhưng không trả lãi sẽ gây thiệt thòi cho khách hàng, còn nếu ngân hàng trả lãi bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn thì tiền lãi tính ra không được bao nhiêu so với những trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp hơn Hệ quả tất yếu là lần sau khách hàng có thể không chọn gửi tiền tại ngân hàng hoặc chọn kì hạn ngắn hơn để gửi Điều này mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch và biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn của ngân hàng.
Tóm lại, biện pháp khuyến khích và cùng với việc đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền sẽ giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn trung và dài hạn bởi vì khách hàng cảm thấy yên tâm hơn khi gửi tiền dài hạn do khi cần có thể được ngân hàng cho rút tiền trước hạn và tính toán lãi sòng phẳng cho khách hàng.
Th ứ năm, đầu tư và chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của ngân hàng Khi ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả sẽ góp phần giảm thiểu chi phí đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động, rút ngắn thời gian trong các bước thực hiện của ngân hàng.
Việc niêm yết công khai và quảng cáo định kỳ lãi suất cùng thể lệ gửi tiền tiết kiệm giúp thu hút sự chú ý của khách hàng đến hình ảnh ngân hàng, tạo cơ sở so sánh và lựa chọn Bảng niêm yết rõ ràng, dễ hiểu cung cấp thông tin toàn diện về tiện ích, thủ tục gửi tiền, qua đó tạo sự an tâm và thuận tiện cho khách hàng Đặc biệt đối với những khách hàng mới hoặc có trình độ học vấn chưa cao, thông tin niêm yết đầy đủ sẽ giúp họ tiếp cận chính xác các ưu đãi và cơ hội gửi tiền hấp dẫn mà ngân hàng cung cấp.
Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng cũng là nhân tố quyết định đến thành công trong kinh doanh của ngân hàng. Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng nào giải quyết tốt được mặt này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ
- Ổn định kinh tế vĩ mô:
Chính phủ nên có các chính sách đầu tư phát triển kinh tế hợp lý, giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, tạo sự độc lập đối với NHNN trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp với thực tiễn Đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước, tránh tình trạng tham ô, lãng phí… làm mất lòng tin của nhân dân đối với chính sách phát triển kinh tế của nhà nước. Ổn định kinh tế vĩ mô bao hàm sự ổn định về tiền tệ, khi người dân có lòng tin vào sự ổn định của đồng Việt Nam thì công tác huy động tiền gửi của ngân hàng sẽ thuận lợi hơn Người gửi tiền cũng không ngần ngại khi gửi tiết kiệm với kỳ hạn dài tạo sụ ổn định về nguồn vốn dài hạn cho các NHTM Muốn vậy đòi hỏi Nhà nước cần ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức thấp, diều hành chính sách tỷ giá linh hoạt tránh xảy ra việc mất giá đồng nội tệ thất thường.
