Tổng quan các công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực của đề tài
Nguồn vốn huy động tiền gửi đóng vai trò quyết định trong năng lực hoạt động của ngân hàng, thể hiện qua khả năng thanh khoản, quy mô huy động và uy tín trên thị trường Đây là chủ đề được nhiều đối tượng quan tâm nghiên cứu Nhiều tác giả đã phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động tiền gửi tại các ngân hàng thương mại (NHTM) và đề xuất các giải pháp khả thi, đạt được kết quả tích cực Dưới đây là một số công trình tiêu biểu trong lĩnh vực này.
Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Hoài Nhã Trúc, được công bố năm 2013, tập trung vào hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Lâm Đồng Tác giả đã đề xuất nhiều giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời chỉ ra những hạn chế hiện có trong công tác này tại ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra các biện pháp khắc phục những vấn đề còn tồn tại, góp phần cải thiện hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Luận văn thạc sỹ với đề tài “Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản tiền gửi thanh toán của NHTM CP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh” được công bố năm 2023, nhằm phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng này Nghiên cứu tập trung vào các phương pháp và chiến lược để tối ưu hóa nguồn vốn từ tài khoản tiền gửi thanh toán, góp phần nâng cao năng lực tài chính và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Năm 2015, tác giả Dương Thị Ngọc Quỳnh đã thực hiện một luận văn nghiên cứu chuyên sâu về nghiệp vụ huy động tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Luận văn này không chỉ phân tích thực trạng mà còn đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình huy động tiền gửi thanh toán, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải.
Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thị Thúy Vân, công bố năm 2015, tập trung vào pháp luật về huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam Bài viết làm sáng tỏ các vấn đề lý luận liên quan đến tiền gửi tại ngân hàng thương mại (NHTM), nhấn mạnh tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn này Hình thức nhận tiền gửi được xác định là hoạt động huy động vốn chủ đạo của NHTM, góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Luận văn thạc sỹ: “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Bài luận văn Thạc Sĩ của Từ Thị Thu Hiền, công bố năm 2014, tập trung phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Nghiên cứu chỉ ra những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động này Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Vietinbank Hà Tĩnh.
Luận văn thạc sỹ:“Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng
Công thương chi nhánh Đống Đa” được công bố vào năm 2016 của tác giả Nguyễn
Luận văn của Thị Hà phân tích lý luận về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư tại ngân hàng thương mại Bài viết tập trung vào thực trạng công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đống Đa, từ đó đánh giá những thành công và hạn chế trong quá trình này.
Các công trình nghiên cứu đã góp phần giải quyết những khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại, như khả năng huy động vốn, mở rộng vốn cho chi nhánh và tăng cường hiệu quả huy động vốn Hầu hết các nghiên cứu chỉ ra những yếu kém và đề xuất giải pháp khắc phục Mỗi nghiên cứu phản ánh một khía cạnh cụ thể của ngành và đơn vị nghiên cứu Tuy nhiên, việc tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh KeangNam giai đoạn 2014-2017 chưa được nghiên cứu, tạo cơ sở cho đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại.”
C ổ ph ầ n K ỹ thương Việ t Nam – Chi nhánh Keang Nam”
3.Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nhằm hướng tới ba mục tiêu chính:
(1) Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại;
(2) Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Techcombank – Chi nhánh
(3) Đề xuất một số giải pháp để tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Techcombank – Chi nhánh Keang Nam h
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượ ng nghiên c ứ u: Thực trạng huy động tiền gửi tại Techcombank – Chi nhánh Keang Nam
- Ph ạ m vi nghiên c ứu đượ c gi ớ i h ạn như sau:
+ Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận và thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi của Techcombank – Chi nhánh Keang Nam
+ Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu trên phạm vi tại Techcombank – Chi nhánh Kangnam; tại Tòa nhà Keangnam, E6 Phạm Hùng, Quận Cầu Giấy, Hà Nội
+ Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2014 – 2017
Dựa trên phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, luận văn này áp dụng các phương pháp thống kê, phân tích, so sánh và tổng hợp để thực hiện nghiên cứu một cách hiệu quả.
Trong quá trình thực hiện đề tài, chúng tôi đã áp dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo tính chính xác và đa dạng của thông tin.
Nguồn dữ liệu nội bộ của ngân hàng bao gồm bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2014-2017, cùng với các tài liệu liên quan đến lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh.
- Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, luận văn, luận án, bài viết có liên quan
Phương pháp xử lý số liệu bao gồm việc lập bảng biểu và tính toán các chỉ số tài chính Sau đó, so sánh số liệu giữa các năm về số tuyệt đối và tỷ trọng nhằm xác định xu hướng biến động trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Techcombank - chi nhánh Keang Nam.
Phương pháp này sẽ được áp dụng để phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Techcombank - chi nhánh Keang Nam, nhằm đánh giá sự biến đổi trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua các năm.
Phương pháp này sẽ được áp dụng để so sánh kết quả đạt được của Luận văn với các mục tiêu và phạm vi nội dung đã được xác định.
6 Cấu trúc dự kiến của Luận văn
Bố cục chính của Đề tài bao gồm các chương như sau: phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình ảnh, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Ho ạt độ ng c ủ a ngân hàng thương mạ i
Ngân hàng đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển lâu dài, gắn liền với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Từ thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII, các ngân hàng hoạt động độc lập, đảm nhận các chức năng tương tự như trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và phát hành giấy bạc ngân hàng trong nền kinh tế.
Vào thế kỷ XVIII, sự phát triển và mở rộng lưu thông hàng hóa đã diễn ra mạnh mẽ Tuy nhiên, việc nhiều ngân hàng phát hành giấy bạc khác nhau đã gây khó khăn cho quá trình lưu thông và phát triển kinh tế Sự đa dạng này đã dẫn đến sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng Ngân hàng hiện đại thực sự bắt đầu hình thành từ thế kỷ 17, với sự ra đời của Ngân hàng Amxtecđam vào năm 1609.
Hệ thống ngân hàng hiện nay ở hầu hết các quốc gia, bao gồm cả Việt Nam, được tổ chức theo mô hình ngân hàng hai cấp Ngân hàng Trung ương (NHTW) đóng vai trò quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, là ngân hàng phát hành, ngân hàng của các ngân hàng khác và ngân hàng của chính phủ Trong khi đó, các Ngân hàng Thương mại (NHTM) thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ.
Do vậy ở mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM
Ngân hàng thương mại, theo định nghĩa của Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, là những cơ sở nhận tiền từ công chúng và sử dụng tài nguyên đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, Luật Các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 quy định rằng ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng các dịch vụ khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của xã hội về sản phẩm và dịch vụ tài chính.
1.1.2 Phân lo ạ i ngu ồ n v ố n c ủa ngân hàng thương mạ i
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nỗ lực huy động vốn từ nhiều nguồn và phương thức khác nhau để thiết lập nguồn vốn hoạt động Theo Peter Ross trong cuốn "Quản trị ngân hàng thương mại", nguồn vốn của NHTM được định nghĩa là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, dùng cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Về bản chất, nguồn vốn này là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà chủ sở hữu gửi vào ngân hàng.
Ngân hàng (NH) thực hiện nhiều mục đích khác nhau, trong đó có việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho NH để nhận lại thu nhập NH đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, sau đó chuyển giao cho các nhà đầu tư cần vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác, mỗi loại đều có vai trò và tính chất riêng Trong đó, vốn đi vay là yếu tố quan trọng nhất, đóng góp trực tiếp vào lợi nhuận của ngân hàng Các hoạt động liên quan đến nguồn vốn quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM, đồng thời chi phối các chức năng hoạt động của ngân hàng.
Nguồn vốn của NHTM bao gồm:
1 Vốn chủ sở hữu - Vốn cổ phần;
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là nguồn vốn tự có do ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu riêng của ngân hàng và hình thành từ góp vốn của các chủ sở hữu hoặc kết quả kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn sở hữu đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng.
Ngân hàng có thể sử dụng vốn thuộc sở hữu vào nhiều mục đích khác nhau, bao gồm trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định, cho vay, và đầu tư góp vốn liên doanh Vốn này không chỉ là tài sản đảm bảo tạo lòng tin với khách hàng mà còn duy trì khả năng thanh toán khi Ngân hàng gặp khó khăn Hơn nữa, vốn thuộc sở hữu là căn cứ quyết định quy mô và khối lượng vốn huy động, cũng như hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng Quy mô và sự tăng trưởng vốn này sẽ ảnh hưởng đến năng lực phát triển của Ngân hàng thương mại, và tiêu chí đầu tiên khi đánh giá quy mô của một NHTM chính là vốn thuộc sở hữu của nó.
Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, phụ thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, cũng như yêu cầu và sự phát triển của thị trường Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là tính linh hoạt và khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Tỷ trọng vốn này trong tổng nguồn vốn thường là rất nhỏ (thường từ 5-10%)
Có tính ổn định cao và luôn được bổ sung trong quá trình tồn tại và phát triển của NHTM
Quyết định quy mô hoạt động NHTM và là nhân tố xác định tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Thành phần vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm vốn điều lệ và các quỹ dự trữ
Vốn điều lệ là nguồn vốn đầu tư ban đầu của chủ ngân hàng, được ghi trong bản điều lệ của ngân hàng Mức vốn điều lệ phải đạt tối thiểu theo quy định pháp luật và được gọi là vốn pháp định Chính phủ quy định mức vốn pháp định khác nhau tùy thuộc vào từng loại hình ngân hàng.
Quỹ dự trữ của ngân hàng bao gồm hai thành phần: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ bù đắp rủi ro tín dụng Các quỹ này được hình thành từ lợi nhuận ròng hàng năm sau khi đã trừ thuế Mục đích của việc tạo ra các quỹ này là nhằm tăng cường vốn tự có của ngân hàng và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu hút từ công chúng thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng Vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nhiều nguồn khác nhau.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH KEANG NAM
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam
Ngân hàng Techcombank, được thành lập vào ngày 27/3/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng, đã phát triển mạnh mẽ trong hơn 25 năm hoạt động Đến nay, Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với tổng tài sản đạt 269.392 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2017.
Techcombank, với cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC nắm giữ 20% cổ phần, sở hữu mạng lưới dịch vụ rộng khắp gồm 315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc, cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến Là ngân hàng đầu tiên được Financial Insights vinh danh là ngân hàng dẫn đầu về giải pháp công nghệ, Techcombank hiện có đội ngũ 7300 nhân viên sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu dịch vụ của khách hàng Ngân hàng này đã chứng minh sự hiệu quả qua các thành tích nổi bật: lọt TOP 500 doanh nghiệp hàng đầu năm 2009, đạt giải Sao Vàng Đất Việt năm 2010, và được công nhận là ngân hàng hoạt động nội địa tốt nhất Việt Nam vào năm 2011 Đến năm 2012, Techcombank đã tăng số lượng khách hàng lên kỷ lục 2.8 triệu, trong đó gần 60.000 là khách hàng doanh nghiệp.
Năm 2011, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và mở rộng hoạt động, TCB đã quyết định thành lập chi nhánh KeangNam để gia tăng tiện ích cho khách hàng và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội.
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh KeangNam, được thành lập vào ngày 11/11/2011, phục vụ chủ yếu cho cư dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại tòa nhà KeangNam cùng các khu vực lân cận.
Ngân hàng TCB chi nhánh KeangNam, tọa lạc tại Tòa nhà Keangnam E6 Phạm Hùng, Q Cầu Giấy, Hà Nội, hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng với dịch vụ đa dạng và chất lượng tốt Đơn vị cam kết mang đến phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng trong khu vực Hằng năm, TCB tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên và chú trọng đến văn hóa doanh nghiệp để phát triển bền vững.
Techcombank KeangNam là một trong những siêu chi nhánh mới và đang phát triển của hệ thống Techcombank
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt
Nam - Chi nhánh Keang Nam
Techcombank KeangNam được tổ chức thành bốn phòng ban chính: Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phòng Dịch vụ Ngân hàng Tài chính Cá nhân, Phòng Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp và Phòng Khách hàng Ưu tiên Tất cả các phòng ban này hoạt động dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc, nhằm cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bốn phòng ban sẽ đảm nhiệm chức năng tìm kiếm và phục vụ khách hàng cá nhân cũng như tổ chức liên quan đến các nghiệp vụ và hoạt động phát sinh tại chi nhánh Đặc điểm nguồn nhân lực của TCB chi nhánh KeaNamg hiện nay bao gồm sự đa dạng về kỹ năng và kinh nghiệm, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.1: Nguồn nhân lực của Techcombank KeangNam
Nội dung Đơn vị Số lƣợng
- Đại học, cao đẳng Người 17
(Nguồn: Danh sách CBNV phòng nhân sự Techcombank KeangNam)
Năm 2017, Techcombank đã tiến hành tuyển dụng số lượng nhân sự lớn nhất từ trước tới nay, đặc biệt là tại chi nhánh KeangNam, nơi thành lập thêm phòng chăm sóc khách hàng ưu tiên nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng thân thiết Dù có số lượng nhân viên mới lớn, ngân hàng đã thực hiện chuẩn hoá nội dung đào tạo theo từng chức danh, giúp nhân viên nhanh chóng nắm bắt công việc và phát huy khả năng của mình.
TCB chi nhánh KeangNam chú trọng phát triển năng lực nhân sự thông qua việc nhận thực tập sinh từ năm thứ ba, tổ chức sàng lọc để tuyển dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho sinh viên trở lại làm việc nếu cần thiết Sau khi trúng tuyển, nhân viên được đào tạo để hòa nhập văn hóa công ty Chương trình đào tạo chuyên biệt cho cán bộ quản lý cấp trung và cao là một phần quan trọng trong chiến lược của ngân hàng Các cán bộ hiện tại cũng tham gia đào tạo và kiểm tra năng lực, đồng thời thường xuyên cập nhật kiến thức qua các kênh đào tạo trực tuyến của TCB.
Với sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng và cạnh tranh gia tăng trên thị trường lao động, việc phát triển nguồn nhân lực trở thành yếu tố then chốt quyết định thành công của ngân hàng.
- Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2014-2017
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang đối mặt với nhiều thách thức do biến động phức tạp của thị trường Techcombank chi nhánh KeangNam nổi bật là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả tại TP Hà Nội, luôn bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước Trong những năm qua, chi nhánh đã mở rộng quy mô kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo đời sống cho cán bộ nhân viên Thành công này là kết quả của việc nắm bắt kịp thời các cơ hội trong quá trình hội nhập và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Điều này không chỉ mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng mà còn đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước, nâng cao vị thế của Techcombank KeangNam.
Hoạt động huy động vốn:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, từ đó tạo nền tảng cho các hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ổn định quyết định quy mô và chất lượng hoạt động tín dụng cũng như các dịch vụ khác Để tối đa hóa nguồn vốn, Ngân hàng thương mại như Techcombank KeangNam áp dụng nhiều biện pháp sáng tạo, bao gồm tiết kiệm trúng thưởng, tiết kiệm tặng quà, phát triển sản phẩm huy động độc đáo và cho vay USD với lãi suất VND.
Bảng 2.2 Quy mô vốn huy động tại Techcombank KeangNam giai đoạn 2014-2017 Đơn vị tính: Triệu đồng
Danh mục nguồn vốn Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Vốn huy động từ tiền gửi 589.065 89.92 653.746 89.38 742.582 90.07 872.169 90.47
Vốn huy động từ tiền vay 55.476 8.47 57.974 7.93 59.724 7.2442 64.734 6.71
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của TCB KeangNam 2014-2017)
Trong những năm qua, tổng nguồn vốn của Techcombank KeangNam đã tăng trưởng ổn định bất chấp biến động lãi suất và cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác Vốn huy động từ tiền gửi luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất, từ 89% trở lên, và có xu hướng tăng qua các năm, cụ thể: năm 2015 tăng 64.681 triệu đồng so với năm 2014, và năm 2016 tăng 88.836 triệu đồng so với năm 2015.
Năm 2017, hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của chi nhánh đã tăng 129.587 triệu đồng so với năm 2016, cho thấy sự chuyển biến tích cực qua các năm Kết quả này không chỉ đáng khích lệ mà còn thể hiện nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên chi nhánh Điều này cũng phản ánh xu hướng tích cực trong công tác huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới.
Biểu đồ 2.1 Quy mô vốn huy động giai đoạn 2014-2017
Trong giai đoạn từ năm 2014-2017, vốn khác tại TCB chi nhánh KeagNam giữ tỷ lệ nhỏ và ổn định, với số liệu cụ thể như sau: năm 2014 đạt 10.583 triệu đồng (1.62%), năm 2015 là 19.723 triệu đồng (2.07%), và năm 2016 là 22.128 triệu đồng (2.7%) Vốn khác chủ yếu đến từ dịch vụ trung gian thanh toán bất động sản, dịch vụ ngân quỹ và vốn ủy thác đầu tư Tuy nhiên, vốn huy động khác trong giai đoạn này khá thấp và gần như không tăng do chi nhánh tập trung vào việc thu hút tiền gửi cá nhân.
Hoạt động sử dụng vốn:
Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam
Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam
2.2.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi
Sản phẩm tiền gửi thanh toán, hay còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, được thiết kế dành cho cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản tại Techcombank nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán và chi tiêu.
Khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán bằng các loại tiền tệ như VND, USD, EUR Tài khoản này mang lại lãi suất không kỳ hạn và không giới hạn thời gian cho tiền gửi thanh toán Ngoài ra, khách hàng còn có thể mở tài khoản chuyên dụng cho các mục đích riêng của mình.
Thanh toán an toàn và tiện lợi mà không cần cất trữ tiền mặt, cùng với khả năng tra cứu và quản lý tài khoản dễ dàng qua dịch vụ Homebanking Khách hàng chỉ cần có tiền trong tài khoản để thực hiện chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện nước, internet, nạp tiền điện thoại, và mở sổ tiết kiệm online ngay trên điện thoại hoặc máy tính Với phần mềm hạch toán hiện đại, khách hàng có thể gửi và rút tiền tại nhiều địa điểm trong hệ thống Techcombank Dịch vụ cũng hỗ trợ khách hàng sử dụng các sản phẩm khác như ATM, tín dụng, thấu chi, và kiều hối Ngân hàng cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán cho cả cá nhân và tổ chức, thực hiện các lệnh chi trả và chuyển tiền theo yêu cầu của chủ tài khoản hoặc khách hàng.
2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Hợp đồng tiền gửi là thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, quy định cụ thể về lãi suất, phương thức thanh toán và trả lãi Khách hàng sẽ nhận được lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán, dựa trên thỏa thuận giữa hai bên.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động chính của Techcombank, cung cấp nhiều lựa chọn đa dạng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng.
13 sản phẩm với những đặc tính khác nhau:
4 Tiêt kiệm Phát Lộc Online
5 Tiết kiệm trả lãi trước
6 Tài khoản Tích lũy Tài Tâm, Tài Hiền
9 Tiền gửi rút gốc linh hoạt
12 Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
TCB chi nhánh KeagNam sẽ có những chiến lược với những sản phẩm tiền gửi như:
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán, giao dịch qua ATM, SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động, cũng như Internet Banking và Mobile Banking mà không tốn phí Mức lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là một sản phẩm tài chính đa dạng, bao gồm nhiều lựa chọn về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các ưu đãi đi kèm Mức lãi suất áp dụng cho loại hình này được xác định theo biểu lãi suất của TCB, được công bố theo từng thời kỳ.
Hiện nay tại TCB chi nhánh KeagNam gói tiết kiệm được sử dụng nhiều nhất là Tiết kiệm Phát Lộc, Tiết kiệm Phát Lộc Online và Tiết kiệm Online h
2.2.1.3 Chính sách huy động tiền gửi
Chính sách thu hút khách hàng
Ngân hàng TCB hướng tới việc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, tập trung vào khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên Chi nhánh TCB KeangNam cam kết thực hiện chiến lược này thông qua hai tiêu chí chính là sự thuận tiện và dịch vụ, nhằm mở rộng lượng khách hàng và tăng cường sự gắn kết TCB cũng triển khai các chương trình quảng bá thương hiệu và hình ảnh trên thị trường tài chính trong nước Chi nhánh KeangNam thường xuyên tổ chức các hoạt động tiếp xúc với khách hàng thông qua nhiều hình thức như tờ rơi và băng rôn, đồng thời cung cấp các dịch vụ với mức phí thấp hoặc miễn phí cho khách hàng duy trì số dư nhất định Đặc biệt, TCB KeangNam có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho cá nhân như tặng 1.000.000đ cho 100 khách hàng đầu tiên khi mở tài khoản và thanh toán bằng thẻ, nhằm thu hút khách hàng và tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường.
Techcombank KeangNam đã triển khai nhiều biện pháp hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm, bao gồm thẻ cào may mắn, quay số trúng thưởng, và quà tặng như ô, túi du lịch, áo mưa, cùng cơ hội trúng vàng và ô tô Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ gửi tin nhắn và email chúc mừng sinh nhật khách hàng Đặc biệt, với khách hàng ưu tiên (VIP), ngân hàng có một nhóm chuyên trách để chăm sóc và áp dụng các chính sách giữ chân khách hàng, như tặng quà vào các dịp lễ, Tết và sinh nhật.
Nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, Techcombank cũng đưa ra chính sách sản phẩm huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt
Khi mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, khách hàng cần mang theo chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu để xác thực thông tin Mỗi khách hàng sẽ được cấp một mã khách hàng riêng, từ đó giao dịch viên (GDV) sẽ tiến hành mở một hoặc nhiều tài khoản cho khách Quy trình mở tài khoản cho khách hàng mới sẽ được thực hiện theo các bước cụ thể.
1- Khách hàng là cá nhân cung cấp chứng minh thư nhân dân( hộ chiếu) cho GDV Khách hàng là Doanh nghiệp cung cấp giấy Đăng kí kinh doanh, Mã số thuế và một số giấy tờ khác cho GDV
2- Khách hàng điền thông tin vào Form mở tài khoản của NH
3- GDV dựa trên chứng minh thư nhân dân và thông tin trên form mở thẻ của khách hàng để tạo mã khách hàng, mở tài khoản, scan chữ ký khách hàng lên hệ thống và làm thủ tục cấp thẻ cho khách hàng đối với các TK TGKKH nếu khách hàng có nhu cầu, tài khoản thẻ sẽ liên kết với TK TGKKH đó Đối với các khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm thì thủ tục rất đơn giản, giao dịch một cửa, khách hàng chỉ cần xuất trình CMND hoặc hộ chiếu, xác nhận số tiền và kỳ hạn gửi, ký xác nhận thông tin là đã hoàn tất quá trình gửi tiết kiệm tại Techcombank KeangNam
Quy trình mở tài khoản và gửi tiết kiệm tại Techcombank KeangNam rất đơn giản và nhanh chóng, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng Điều này khiến khách hàng thường xuyên quay lại sử dụng dịch vụ.
NH gửi tiền, làm tăng hiệu quả công tác huy động vốn của NH
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng vốn huy động và mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng cung cấp chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng truyền thống Khi khách hàng đến giao dịch, giao dịch viên (GDV) sẽ tư vấn về sản phẩm tiết kiệm, loại hình và kỳ hạn phù hợp nhất Gần đến kỳ hạn sổ tiết kiệm, GDV sẽ chủ động liên lạc để thông báo và tư vấn, giúp khách hàng có thể quyết định gửi thêm tiền, rút lãi hoặc thay đổi kỳ hạn một cách kịp thời.
Đánh giá kết quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Keang Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
Techcombank chi nhánh KeangNam đã tuân thủ chỉ đạo của NHNN và các cơ quan địa phương, đồng thời thực hiện phương châm chủ động, linh hoạt trong kinh doanh Nhờ đó, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh.
Trong giai đoạn 2014-2017, Chi nhánh đã đạt được thành tựu nổi bật trong việc huy động nguồn vốn, đặc biệt là tăng trưởng ổn định từ hoạt động huy động tiền gửi Nguồn tiền gửi này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, được sử dụng để giải ngân cho các dự án đầu tư và cho vay sản xuất kinh doanh, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng cũng như ngân hàng.
Quy mô tiền gửi tại Chi nhánh ngày càng tăng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng cao và doanh số huy động tiền gửi liên tục cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động Điều này được thúc đẩy bởi điều kiện kinh tế địa phương cải thiện và nhận thức của người dân ngày càng nâng cao Chi nhánh có vị trí giao dịch lý tưởng cùng với cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, đa dạng tiện ích, đã tạo dựng được lòng tin của khách hàng Tính đến 31/12/2017, tiền gửi huy động đạt 872.169 triệu đồng, tăng 129.587 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước, hoàn thành 100% mục tiêu năm đề ra, cho thấy nguồn tiền gửi này có vai trò quan trọng trong tổng tài sản nợ của Chi nhánh.
Chi nhánh đã tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng, tạo dựng lòng tin trong cộng đồng Họ đã phát triển danh sách khách hàng truyền thống và đồng thời tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, cung cấp các sản phẩm phù hợp với từng nhóm đối tượng dựa trên nghề nghiệp, thu nhập và độ tuổi.
Để đáp ứng nhu cầu về vốn, chi nhánh đã thường xuyên theo dõi và cập nhật thông tin biến động trên thị trường, điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi để cạnh tranh hiệu quả Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngày càng đa dạng về thời gian, lãi suất và loại tiền tệ nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ cư dân Hơn nữa, công nghệ ngân hàng đã được nâng cấp hiện đại hơn, giúp tăng độ chính xác và rút ngắn thời gian giao dịch, tối ưu hóa việc khai thác nguồn tiền gửi nội tệ và ngoại tệ, bao gồm cả tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn.
Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu của từng phân khúc khách hàng để cải tiến sản phẩm dịch vụ tài chính Việc thành lập nhóm hỗ trợ khách hàng VIP sẽ thể hiện sự ưu tiên của ngân hàng đối với từng phân khúc, đồng thời giúp tìm kiếm khách hàng tiềm năng và phát triển chính sách khách hàng thân thiết.
Nguyên nhân chính là do Techcombank luôn chú trọng đến việc cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến Ngân hàng không ngừng phát triển dịch vụ, mở rộng nền tảng khách hàng, nâng cao hệ thống công nghệ thông tin, quản lý rủi ro hiệu quả và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các đối tác chiến lược.
Tiền gửi nội tệ chiếm hơn 89% tổng tiền gửi của chi nhánh, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tiền Tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, hơn 79%, khẳng định uy tín của chi nhánh với công chúng Mặc dù lượng tiền gửi ngoại tệ giảm, nhưng vẫn đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, như mở L/C và thanh toán xuất nhập khẩu cho các công ty có tài khoản.
Nguyên nhân chính là do đặc điểm kinh tế của khu vực, nơi có ít mặt hàng xuất khẩu, dẫn đến nhu cầu vay tiền nội tệ chủ yếu từ khách hàng tư nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Hơn nữa, dân số có nhu cầu tiết kiệm cao hơn so với các nhu cầu khác như thanh toán và lợi ích cho các tổ chức tài chính, do đó, tiền gửi từ nhóm đối tượng này đạt mức cao nhất.
Cán bộ nhân viên của chi nhánh Techcombank đã có sự đổi mới trong thái độ và phong cách phục vụ khách hàng, ngày càng chuyên nghiệp và phù hợp với cơ chế thị trường Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, luôn định hướng dịch vụ chu đáo, giúp khách hàng hài lòng khi giao dịch Nhờ đó, danh tiếng và thương hiệu Techcombank được nâng cao, thu hút nhiều khách hàng và gia tăng niềm tin vào ngân hàng.
Công nhận và khen thưởng những nhân viên xuất sắc dựa trên kết quả làm việc là nhiệm vụ quan trọng của Techcombank, đặc biệt tại chi nhánh KeangNam Ban lãnh đạo thường xuyên theo dõi hoạt động huy động vốn và khen thưởng những nhân viên có thành tích tốt, tạo ra môi trường làm việc tích cực và công bằng Nhân viên tại đây rất tích cực trong lĩnh vực huy động vốn, và những cá nhân đạt thành tích xuất sắc trong hai năm liên tiếp không chỉ nhận giải thưởng hàng năm mà còn được vinh danh và thưởng lớn về cả vật chất lẫn tinh thần.
Công tác quản lý và hoạt động của ban giám đốc và các phòng ban luôn xác định huy động vốn là một hoạt động kinh doanh quan trọng, ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của chi nhánh Điều này cũng tác động trực tiếp đến kết quả kinh doanh, do đó, chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả và sáng tạo phù hợp với thực tiễn Các nhiệm vụ được phân công rõ ràng cho từng cấp quản lý và cán bộ nhân viên, từ đó nâng cao phong cách giao dịch và làm việc của từng cá nhân trong từng bộ phận để đáp ứng yêu cầu công việc.
Sự lãnh đạo nhất quán của ban giám đốc và trưởng bộ phận là nguyên nhân chính giúp chi nhánh phát triển theo đúng phương hướng đã đề ra Việc phổ biến rõ ràng tính chất công việc và trách nhiệm cho từng nhân viên đóng vai trò quan trọng trong sự thành công này.
Ngân hàng Techcombank triển khai chương trình hỗ trợ khách hàng toàn diện và chương trình hỗ trợ khách hàng thân thiết đầu tiên tại Việt Nam, thể hiện sự gắn kết lâu dài với khách hàng Đây là nỗ lực không ngừng của ngân hàng nhằm mang lại lợi ích lâu dài cho khách hàng, bên cạnh những lợi ích trực tiếp từ sản phẩm và dịch vụ.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
- Tốc độ tăng của tiền gửi khá đồng đều nhưng chưa có tính đột phá
Trong giai đoạn 2014-2017, tiền gửi tại TCB KeangNam đã tăng trưởng cả về quy mô lẫn tốc độ, với mức tăng trưởng ổn định từ 10-17% Cụ thể, năm 2015, tốc độ tăng tiền gửi đạt 10.98%, cho thấy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong thời kỳ này.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KEANG NAM
Định hướng phát triển tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Keang Nam
Thị trường tài chính ngân hàng đang ngày càng cạnh tranh, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, điều này tạo ra cả cơ hội và thách thức cho Techcombank – chi nhánh KeangNam Năm 2017 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng, là thời điểm để chi nhánh củng cố nền tảng vững chắc và phát triển bền vững nhằm nâng cao thị phần Để đạt được mục tiêu này, Techcombank – chi nhánh KeangNam cần cải cách mạnh mẽ trong quản trị điều hành, kết hợp quyền lợi với trách nhiệm Cần tối ưu hóa hiệu quả tài sản hiện có, đa dạng hóa nguồn vốn huy động và chú trọng phát triển nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng Đồng thời, chi nhánh cần tập trung mở rộng thị trường bán lẻ và cầm cố chiết khấu thẻ tiết kiệm, quản lý và kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn theo từng danh mục đầu tư Ngoài ra, việc ổn định các hoạt động nghiệp vụ, giảm nợ quá hạn và xây dựng lượng khách hàng ổn định là rất quan trọng, cùng với việc chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2018-2022.
Mục tiêu của Techcombank – chi nhánh KeangNam là mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, với phương châm “đi vay để cho vay” Chi nhánh sẽ tập trung vào việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, bao gồm huy động vốn ngắn hạn và trung dài hạn từ khu vực dân cư, vốn ngắn hạn từ doanh nghiệp, cũng như tiền gửi thanh toán từ các tổ chức Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, Techcombank – chi nhánh KeangNam đã đề ra chỉ tiêu phấn đấu cho giai đoạn 2018-2022.
- Về cho vay tín dụng: phấn đấu số dư cuối kỳ hàng năm tăng 15%
- Quan hệ với khách hàng: số lượng khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh tăng 15% so với năm trước
- Thanh toán quốc tế: thanh toán xuất và nhập khẩu tăng bình quân 15%/ năm
- Thu chi ngân quỹ: tăng 40%/ năm
- Lợi nhuận: tăng 10%/ năm so với năm trước
Chiến lược về sản phẩm dịch vụ:
- Tập trung phát triển và nâng cao sản phẩm dịch vụ bán lẻ
Ngân hàng chú trọng đáp ứng nhu cầu khách hàng về sản phẩm và dịch vụ theo định hướng ngân hàng bán lẻ, đồng thời tăng cường hợp tác với các đối tác liên kết để cung cấp các sản phẩm tài chính trọn gói với giá cả hợp lý cho thị trường.
Để nâng cao chất lượng tổ chức nhân sự, chi nhánh tập trung vào việc phát triển trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên và trẻ hóa đội ngũ lãnh đạo Đến năm 2020, chi nhánh đặt mục tiêu có ít nhất 20 cán bộ có trình độ trên đại học Đến cuối năm 2022, số lượng cán bộ nhân viên đã tăng lên trên 40, trong đó tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm hơn 80%.
Chi nhánh ngân hàng đang hướng tới việc phát triển thành một chi nhánh hiện đại và tiên tiến, tập trung vào việc đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, ngân hàng đầu tư và các hoạt động tài chính khác Để đạt được điều này, chi nhánh áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và tuân thủ các chuẩn mực quản trị ngân hàng, đặc biệt là trong quản trị rủi ro Mặc dù hoạt động phục vụ dân cư là cốt lõi, chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ với các doanh nghiệp trong khu vực để phát triển bền vững hơn.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách và quản trị điều hành, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của Chi nhánh Cần cơ cấu lại mô hình tổ chức và cải thiện chất lượng đào tạo cán bộ, đảm bảo đào tạo nhân sự có chất lượng tốt để đáp ứng nhu cầu phát triển của Chi nhánh.
Kế hoạch trong tương lai:
Chi nhánh đã xác định định hướng phát triển và giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng hoạt động kinh doanh, đồng thời tuân thủ mục tiêu phát triển của toàn ngành Mục tiêu là đạt kế hoạch đã đề ra, cải thiện đời sống cán bộ nhân viên, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, và góp phần vào thành công chung của chi nhánh và hệ thống Để đạt được những mục tiêu này, chi nhánh sẽ tập trung vào ba nền tảng cốt lõi: năng lực tài chính, nhân sự và công nghệ.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế khoán thu nhập cho cán bộ nhân viên, cần phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng cá nhân để đảm bảo giao khoán công việc hiệu quả và phù hợp.
- Phấn đấu đạt hệ số tiền lương đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định
Tiếp tục tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn huy động, tập trung vào việc duy trì và phát huy lợi thế của đồng VNĐ, đồng thời tăng cường tốc độ huy động vốn bằng ngoại tệ.
- Quan tâm đến nguồn vốn rẻ và đối tượng có nguồn vốn ổn định
- Đa dạng hoá khách hàng để phân tán rủi ro, tạo sự ổn định
Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và cải thiện dịch vụ Định hướng phát triển trong thời gian tới tập trung vào việc hoàn thiện các biện pháp tăng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trong nước Do đó, ngân hàng sẽ triển khai các chiến lược huy động tiền gửi trong nước hiệu quả hơn.
Tiếp tục duy trì và phát triển mối quan hệ thân thiết với các khách hàng truyền thống là rất quan trọng Cần bảo toàn và chăm sóc khách hàng hiện tại, đặc biệt là những khách hàng có số dư tiền gửi lớn Đồng thời, mở rộng quan hệ với các showroom và dự án bất động sản để triển khai các sản phẩm cho vay mua xe và nhà mới.
Để tăng cường nguồn vốn, cần tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng mới và chăm sóc khách hàng ưu tiên đã gửi tiền tại chi nhánh Đồng thời, không ngừng mở rộng tìm kiếm nhóm khách hàng này trên địa bàn nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ họ.
Để thực hiện chương trình mở tài khoản cho cán bộ nhân viên và học sinh sinh viên, cần tăng cường hợp tác với các trường học và cơ quan trên địa bàn.
Chúng tôi cam kết phục vụ tốt các đơn vị xuất nhập khẩu đang giao dịch với Chi nhánh, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính tiền tệ Đồng thời, chúng tôi sẽ mở rộng và tiếp cận các doanh nghiệp xuất nhập khẩu mới trên địa bàn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Việc mở tài khoản cá nhân cần được tiếp tục triển khai, vì theo các chuyên gia, nguồn vốn từ dân cư vẫn còn rất lớn Phát triển tiền gửi cá nhân không chỉ gia tăng khả năng thu hút vốn nhàn rỗi mà còn thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và áp dụng các công cụ thanh toán hiện đại Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, các chi nhánh ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích mọi người mở tài khoản và tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong giao dịch hàng ngày.
Các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Keang Nam
3.2.1 Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động tiền gửi của chi nhánh
Thiếu linh hoạt trong việc huy động tiền gửi có thể khiến Chi nhánh bỏ lỡ cơ hội quan trọng trong việc thu hút khách hàng Khi ngân hàng chủ động xây dựng mối quan hệ với khách hàng, họ không chỉ tiết kiệm thời gian tìm kiếm mà còn giảm bớt gánh nặng lựa chọn ngân hàng phù hợp Điều này cũng mang lại sự hài lòng cho khách hàng khi cảm thấy được ngân hàng coi trọng.
Cán bộ nhân viên phụ trách quan hệ khách hàng tại chi nhánh cần chủ động tìm kiếm và xây dựng mối quan hệ với khách hàng để tăng cường huy động tiền gửi và bán sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Cơ chế lương và thưởng dựa trên doanh số và phản hồi từ khách hàng, điều này thúc đẩy tính năng động trong hoạt động ngân hàng và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Để công tác huy động vốn thành công, sự nỗ lực và hỗ trợ từ nhiều bộ phận khác nhau là rất quan trọng.
Bộ phận giao dịch cần chủ động trong quá trình tương tác với khách hàng, hoàn thành tốt yêu cầu và tích cực giới thiệu, tư vấn sản phẩm dịch vụ Cán bộ giao dịch viên phải am hiểu và thường xuyên được đào tạo để nâng cao kỹ năng bán hàng Trong khi đó, bộ phận chăm sóc khách hàng ưu tiên cần phát huy năng lực để xây dựng chiến lược thu hút, đảm bảo tăng trưởng về số lượng và chất lượng khách hàng.
Các bộ phận khác tham gia vào công tác phát triển khách hàng bằng cách tận dụng mối quan hệ sẵn có Việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại không chỉ giúp cán bộ nhân viên tìm kiếm khách hàng mới qua giới thiệu mà còn tạo ra cơ hội phát triển bền vững Để tối ưu hóa lợi thế này, Chi nhánh cần thiết lập cơ chế khen thưởng hợp lý cho những nhân viên có thành tích xuất sắc trong việc giao khoán tiền gửi và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
3.2.2 Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt hướng tới tăng tiền gửi có kỳ hạn dài
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì người gửi tiền thường ưu tiên lãi suất cao khi gửi vào ngân hàng Để đảm bảo sự hài lòng của cả ba bên liên quan, lãi suất ngân hàng cần phải có lợi cho người gửi, người vay và ngân hàng.
Một là , Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền
Lãi suất cho vay cần phải đảm bảo mang lại lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường, tức là lãi suất này phải thấp hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp.
Lãi suất trong hệ thống ngân hàng được xác định theo nguyên tắc thị trường và mối quan hệ về vốn, trong đó lãi suất đầu ra ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào, và lãi suất thực dương giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận Để đảm bảo tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cần phải cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn Hiện nay, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất huy động dựa trên tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự kiến của người gửi tiền.
Lựa chọn cơ cấu lãi suất hợp lý là yếu tố quan trọng nhằm gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu và tiết kiệm chi phí Đồng thời, việc này cũng giúp tăng tính ổn định của nguồn và dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường, từ đó tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất phù hợp Qua đó, hạn chế rủi ro lãi suất và thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu ở đây là lãi suất huy động vốn Lãi suất này do phòng nguồn vốn tiến hành
Dựa trên lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố cùng với lãi suất từ bốn ngân hàng thương mại quốc doanh, CitiBank và một ngân hàng thương mại cổ phần khác, phòng Nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích lượng tiền gửi và vay của ngày hôm trước để xác định mức lãi suất huy động cho ngân hàng Hoạt động này diễn ra hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường và nguồn vốn trong ngân hàng.
Chi nhánh Techcombank KeangNam hiện đang áp dụng nguyên tắc xác định lãi suất nhằm nâng cao lãi suất cho tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn Mục tiêu là giữ cho lãi suất trung bình không tăng cao đối với toàn bộ vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn cần phải nằm trong khung giá cạnh tranh, ngân hàng có thể tham khảo lãi suất kỳ phiếu và trái phiếu của các ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh hơn.
Để thực hiện lãi suất linh hoạt, Techcombank KeangNam nên mở rộng các hình thức trả lãi, bao gồm trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi hàng tháng Ngân hàng cũng có thể áp dụng lãi suất lũy tiến dựa trên số lượng tiền gửi, cho phép điều chỉnh mức lãi suất cho các khoản tiền lớn trong cùng một kỳ hạn Chính sách lãi suất nhạy cảm này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khoản tiền lớn hơn.
Trong tương lai, khi dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển và công tác thanh toán được hiện đại hóa, ngân hàng có thể sẽ không trả lãi cho các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tương tự như các ngân hàng nước ngoài hiện nay Các nguồn vốn có kỳ hạn sẽ phản ứng nhanh nhạy với biến động lãi suất, trong khi tiền gửi giao dịch ít bị ảnh hưởng Để tối ưu hóa lợi nhuận, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất tối đa cho các loại tiền gửi có kỳ hạn mà họ muốn tăng tỷ trọng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc rằng kỳ hạn dài hơn sẽ có lãi suất cao hơn.
Để tối ưu hóa doanh lợi và giảm thiểu rủi ro lãi suất, Techcombank KeangNam cần điều chỉnh lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, từ đó cấu trúc nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản Việc phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn và dự báo xu hướng lãi suất là cần thiết để tạo ra khoảng cách hợp lý giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Mặc dù lãi suất của Techcombank hiện tại có tính cạnh tranh so với các ngân hàng nhà nước, nhưng cần linh hoạt hơn trong việc áp dụng lãi suất và cải thiện phương thức thanh toán để thu hút khách hàng từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác.
Techcombank KeangNam cần tập trung vào việc phát triển khách hàng tổ chức và cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản cùng các dịch vụ khác Điều này sẽ giúp tăng nguồn tiền gửi từ các tổ chức, đồng thời gia tăng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của cán bộ công nhân viên trong các tổ chức Nhờ đó, cơ cấu tiền gửi của Techcombank KeangNam sẽ được cân đối hợp lý hơn.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing
Chiến lược Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi, thông qua các hoạt động như quảng cáo, khuyến mãi và tuyên truyền thông tin Đây là những hoạt động thiết yếu mà ngân hàng cần thực hiện để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của thị trường tài chính.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN sẽ tiếp tục triển khai các giải pháp đồng bộ để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông và tăng cường khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại Việc này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng vốn mà còn nâng cao hiệu quả của chính sách tiền tệ quốc gia Đồng thời, NHNN sẽ đẩy mạnh công tác tuyên truyền về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt qua các phương tiện thông tin đại chúng, giúp người dân nhận thức rõ hơn về tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng.
Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận có điều tiết, cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) tự quyết định lãi suất cho vay dựa trên cung cầu về vốn trên thị trường và uy tín của ngân hàng.
Lãi suất cơ bản hiện không còn là công cụ kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại, mà chỉ đóng vai trò định hướng cho lãi suất thị trường Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục công bố lãi suất cơ bản để làm cơ sở tham chiếu cho các ngân hàng thương mại, giúp họ hạn chế rủi ro lãi suất trong việc ấn định lãi suất huy động và cho vay.
NHNN sẽ tiếp tục kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư nhằm duy trì tăng trưởng kinh tế cao trong sự ổn định Đồng thời, NHNN sẽ giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các ngân hàng thương mại, giúp các ngân hàng này có thêm vốn để tăng cường hoạt động cho vay và đầu tư.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Th ứ nh ấ t , luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền Bởi vì hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ sẽ so sánh lãi suất huy động mà các ngân hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cung hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào trả cho họ lãi suất cao hơn Điều này họ có thể dễ dàng tìm hiểu và nắm bắt khi các phương tiện thông tin đại chúng ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế trên truyền hình…) Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng Ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại do kho bạc có được thuận lợi là không bị khống chế lãi suất trần h
Ngân hàng nên mở rộng các kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau, đồng thời cung cấp các gói sản phẩm tiết kiệm đa dạng và phong phú hơn để thu hút khách hàng.
Việc đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền có thể làm phức tạp hóa công tác giao dịch và quản lý hồ sơ của ngân hàng, nhưng vẫn khả thi Trước đây, một số ngân hàng đã nhận tiền gửi với kì hạn từ 1 đến 12 tháng, và hiện tại, nhiều ngân hàng cũng chấp nhận tiền gửi với kì hạn trên 12 tháng Nguyên tắc chung là kì hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao, tạo ra sự đa dạng về lãi suất cho khách hàng.
Để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức thanh toán Khách hàng có nhiều mục đích khác nhau khi gửi tiền, từ an toàn, lấy lãi hàng tháng cho đến đầu tư sinh lời Hiện nay, hầu hết các ngân hàng áp dụng hai hình thức trả lãi: trả lãi trước và trả lãi cuối kỳ, nhằm đơn giản hóa công tác huy động vốn và ổn định hoạt động Tuy nhiên, ngân hàng cần chú trọng đến việc khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, kể cả số lượng nhỏ Do đó, việc duy trì hình thức trả lãi hàng tháng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền và thu hút thêm khách hàng.
Khuyến khích khách hàng gửi tiền bằng lợi ích vật chất là một yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần chú trọng Khi khách hàng rút vốn trước hạn, nếu không được nhận lãi hoặc bị từ chối, điều này có thể tạo ra tâm lý không hài lòng và ảnh hưởng xấu đến hình ảnh của ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng nên áp dụng chính sách cho phép khách hàng cầm sổ tiết kiệm và chiết khấu kì phiếu, đồng thời trả lãi theo lãi suất tiền gửi có kì hạn cao nhất mà khách hàng đã gửi Ví dụ, nếu khách hàng gửi tiết kiệm 6 tháng nhưng cần rút sau 5 tháng, ngân hàng sẽ trả lãi theo lãi suất 3 tháng cộng với lãi suất không kì hạn cho 3 tháng còn lại Chính sách này không chỉ giúp khách hàng cảm thấy được tôn trọng mà còn hỗ trợ ngân hàng trong việc duy trì tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn.
Biện pháp khuyến khích và đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền sẽ giúp ngân hàng huy động nguồn vốn trung và dài hạn hiệu quả hơn Khách hàng sẽ yên tâm gửi tiền dài hạn khi biết rằng họ có thể rút tiền trước hạn và nhận lãi suất công bằng từ ngân hàng.
Đầu tư và chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng là rất quan trọng Việc áp dụng công nghệ thông tin hiệu quả giúp giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ và rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình ngân hàng.
Vào thứ sáu hàng tuần, các ngân hàng nên công khai đầy đủ lãi suất và thể lệ gửi tiền tiết kiệm để thu hút sự chú ý của khách hàng Việc quảng cáo này không chỉ giúp khách hàng so sánh và lựa chọn ngân hàng mà còn hỗ trợ những người không am hiểu về thủ tục gửi tiền và các chính sách ưu đãi Đặc biệt, với những khách hàng có trình độ học vấn thấp hoặc lần đầu gửi tiền, bảng niêm yết thông tin rõ ràng và dễ hiểu sẽ tạo cảm giác thoải mái và đơn giản trong quá trình gửi tiền Điều này cũng giúp khách hàng nhận ra những cơ hội hấp dẫn mà ngân hàng cung cấp, khác biệt so với các ngân hàng khác.
Trụ sở ngân hàng khang trang và tác phong giao tiếp lịch thiệp, cùng với sự tận tình trong việc hướng dẫn khách hàng, là những yếu tố quan trọng quyết định thành công trong kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, ngân hàng nào thực hiện tốt những yếu tố này sẽ có lợi thế lớn trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch.
- Ổn định kinh tế vĩ mô:
Chính phủ cần xây dựng các chính sách đầu tư phát triển kinh tế hợp lý và giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, đồng thời tạo sự độc lập cho Ngân hàng Nhà nước trong việc thực thi chính sách tiền tệ Việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt ở các doanh nghiệp nhà nước, là cần thiết để tránh tình trạng tham ô và lãng phí, từ đó khôi phục lòng tin của nhân dân vào chính sách phát triển kinh tế Ổn định kinh tế vĩ mô, bao gồm sự ổn định về tiền tệ, sẽ giúp người dân tin tưởng vào đồng Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động tiền gửi ngân hàng Để đạt được điều này, Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát thấp và điều hành chính sách tỷ giá linh hoạt, tránh tình trạng mất giá đồng nội tệ thất thường.
Tình hình chính trị xã hội tại Việt Nam hiện nay được đánh giá là khá ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động tiền gửi hiệu quả Sự ổn định này là yếu tố quan trọng, vì bất kỳ bất ổn nào xảy ra đều có thể gây ra hoài nghi trong lòng dân về chế độ và chính sách của nhà nước, dẫn đến tâm lý hoang mang và giảm sự tin tưởng của người dân trong việc gửi tiền hoặc đầu tư vào nền kinh tế.
- Hoàn thiện hơn nữa môi trường pháp lý, tạo cơ sở cho công tác huy động tiền gửi phát triển