(Luận văn thạc sĩ) hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LƯƠNG THỊ THU HÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN h NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LƯƠNG THỊ THU HÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng h Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Hoàng Đức TP HCM - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN “ Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Học viên Lương Thị Thu Hà h MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu h 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài 1.7 Kết cấu luận văn Tóm tắt chương CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ KÉM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 2.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2018 2.2 Những dấu hiệu cảnh báo hạn chế đến hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 13 2.2.1 Những dấu hiệu cảnh báo chung 13 2.2.2 Những dấu hiệu cảnh báo riêng 14 Tóm tắt chương 15 CHƯƠNG 3: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG 16 3.1 Hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 16 3.1.1 Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 16 3.1.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 20 3.2 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu hiệu huy động vốn tiền gửi ngân h hàng thương mại 29 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu 29 3.2.2 Phương pháp phân tích liệu 29 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 29 Tóm tắt chương 30 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 31 4.1 Đặc điểm kinh tế xã hội địa lý tỉnh Lâm Đồng 31 4.1.1 Điều kiện tự nhiên 31 4.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội 31 4.2 Tổ chức huy động vốn tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 32 4.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 32 4.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi 35 4.2.3 Cơ cấu vốn tiền gửi 37 4.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi 42 4.4 Mối quan hệ huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn 43 4.5 Đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 44 4.5.1 Những kết đạt 44 4.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 45 Tóm tắt chương 48 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 49 5.1 Quan điểm, định hướng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 49 h 5.1.1 Quan điểm hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 49 5.1.2 Định hướng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 50 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tổ chức thực 51 5.2.1 Xây dựng sách khuyến khích, khen thưởng giao tiêu cụ thể cho cán bộ, nhân viên 51 5.2.2 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý 52 5.2.3 Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cũ, kết hợp phát triển khách hàng 52 5.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi 53 5.2.5 Đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, phong cách giao dịch chuyên nghiệp cho cán bộ, nhân viên huy động vốn tiền gửi 55 5.2.6 Cải tiến tăng cường áp dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi 57 5.2.7 Thường xuyên đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Phòng giao dịch trực thuộc 57 5.2.8 Xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả, giảm thiểu chi phí 58 5.3 Các giải pháp hỗ trợ 58 5.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 58 5.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 60 Tóm tắt chương 60 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 h DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Agribank Lâm Đồng Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Máy rút tiền tự động EUR Đồng tiền chung Châu Âu HSX & CN Hộ sản xuất Cá nhân IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương SL Số lượng TNDN Thu nhập doanh nghiệp USD Đô la Mỹ VNĐ Việt Nam đồng h ATM DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Bảng 2.3 Kết HĐKD Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 .13 Bảng 4.1 Thị phần huy động vốn tiền gửi số chi nhánh NHTM địa bàn từ 2016 - 2018 35 Bảng 4.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 36 Bảng 4.3 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 38 Bảng 4.4 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 40 Bảng 4.5 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 41 h Bảng 4.6 Chi phí huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 42 Bảng 4.7 Mối quan hệ tổng vốn tiền gửi tổng dư nợ Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 43 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Tổ chức máy Agribank Lâm Đồng h 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 5.1 Quan điểm, định hướng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 5.1.1 Quan điểm hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng “ Quan điểm công tác huy động vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng thời gian tới sau : ” “ Tiếp tục phát triển nguyên tắc an toàn - hiệu quả- bền vững - đại, phấn đấu hoàn thành xuất sắc kế hoạch giao Giữ vững nâng cao vị h ngân hàng hàng đầu địa bàn tỉnh Lâm Đồng, kinh doanh hiệu quả, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phương ” - Xác định huy động vốn tiền gửi nhiệm vụ trọng tâm, phấn đấu huy “ động vốn để đảm bảo cân đối chỗ, vừa đảm bảo khoản, vừa đảm bảo mở rộng tín dụng, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp ” - Có chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, với “ địa bàn hoạt động để tăng cường nguồn vốn với chi phí vốn hợp lý Đa dạng hóa hình thức huy động vốn kinh doanh, tăng cường biện pháp để huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tranh thủ nguồn vốn với lãi suất thời hạn hợp lý phù hợp với xu hướng biến động thị trường nước khu vực để đa dạng hóa hình thức đầu tư kinh doanh Điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa phịng chống rủi ro ” - Từng bước đại hóa cơng nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài “ có chất lượng cao, nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo lập 50 nguồn vốn ổn định ” - Tập trung triển khai có hiệu cơng tác quảng cáo, quảng bá kịp thời, đa “ dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cơng nghệ đại, nâng cao lực cạnh tranh thu hút khách hàng giao dịch ” 5.1.2 Định hướng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng “ Căn vào tiềm lực mình, yêu cầu phát triển Agribank Agribank Lâm Đồng, Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi sau : ” - Củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh “ nhằm thỏa mãn nhu cầu thị trường, tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Đồng thời hồn thiện cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng để tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao Từ đó, nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều vốn vào ngân hàng ” ” h - Đa”dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi kinh doanh, phát huy “ nội lực việc coi trọng công tác huy động vốn tiền gửi địa phương thông qua việc trọng nguồn tiền gửi từ dân cư, phấn đấu huy động vốn chỗ bước đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn địa bàn ” ” - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn tiền gửi, phấn đấu tăng trưởng “ nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn Triển khai thực tốt hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất theo đạo Agribank ” - Có chiến lược huy động vốn phù hợp với tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh “ tế xã hội, thu nhập tập quán tiêu dùng địa phương, mức độ cạnh tranh địa bàn ngân hàng sở để tăng trưởng nguồn vốn chi phí vốn hợp lý ” 51 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tổ chức thực 5.2.1 Xây dựng sách khuyến khích, khen thưởng giao tiêu cụ thể cho cán bộ, nhân viên “ Nhằm tăng cường tính hấp dẫn, tạo điều kiện tối đa cho tập thể, cá nhân cán ngân hàng trình tiếp cận khách hàng huy động vốn tiền gửi, Agribank Lâm Đồng cần tập trung ưu tiên ngân sách để tạo chế động lực, khuyến khích đẩy mạnh cơng tác huy động vốn tiền gửi; có sách động viên, khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân trực tiếp tham gia công tác huy động vốn tiền gửi có thành tích xuất sắc, đóng góp vào kết tăng trưởng huy động vốn tiền gửi ” “ Bên cạnh đó,”Agribank Lâm Đồng cần xây dựng kế hoạch ưu tiên ngân sách để tạo chủ động việc đẩy mạnh triển khai chương trình xúc tiến bán hàng, áp dụng linh hoạt sách khách hàng, thực chăm sóc khách hàng tận tình, chu tạo mối quan hệ thân thiện, bền vững với khách hàng, trì h phát triển tảng khách hàng, khách hàng VIP, khách hàng tiềm Thực việc chăm sóc khách hàng trước, sau cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp với địa bàn đối tượng khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác ” ” “ Để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng, định kỳ hàng năm, Chi nhánh phải xây dựng sách khen thưởng, khuyến khích giao tiêu cho cán cụ thể hoạt động ” “ Ban”Lãnh đạo Agribank Lâm Đồng cần giao tiêu huy động vốn tiền gửi cụ thể đến phòng/ban nghiệp vụ/ cán theo tuần, tháng, quý Định mức huy động vốn tối thiểu theo vị trí cơng tác Chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi sở để thực chế khoán tiền lương hàng tháng xét thi đua khen thưởng hàng năm ” ” 52 5.2.2 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý “ “ Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm… Ngân hàng cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng Ví dụ, người gửi tiết kiệm không kỳ hạn Agribank Lâm Đồng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi ” ” “ Hai là,”sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn để có số tiền lớn tích luỹ nhằm thực dự định cho tương lai như: đảm bảo nhu cầu tài cho sống, nhu cầu học hành, mua sắm tài sản khoảng thời gian từ đến 15 năm Khi khó khăn khách hàng dùng h sổ tiết kiệm vay vốn ngân hàng lý trước hạn, có quyền lựa chọn người thụ hưởng chuyển nhượng cho người khác, khách hàng quyền rút phần toàn vốn trước hạn lúc hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, gửi lâu, lãi suất cao Những tiện ích đảm bảo hạn chế tối đa thiệt hại cho khách hàng “ 5.2.3 Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cũ, kết hợp phát triển khách hàng - Đối với khách hàng cũ: “ Chi”nhánh cần xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành cơng chiến lược huy động vốn tiền gửi, có tác dụng lâu dài với hoạt động chi nhánh Ngân hàng cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng ” “ Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm 53 ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất huy động, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp, dịch vụ ngân hàng điện tử ” ” - Đối với khách hàng mới: “ Nghiên”cứu kỹ thị trường để hướng tới tiến hành phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, cần có hình thức tiếp cận, ưu đãi phù hợp Việc phân loại khách hàng tiền gửi nhằm có sách khách hàng hấp dẫn với đối tượng khách hàng thông qua lãi suất, phí dịch vụ phong cách phục vụ ” “ Đồng thời, cần phải tiếp cận đối tượng khách hàng vay ngân hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản tiền gửi sử dụng dịch vụ Đây kênh huy động hiệu Đối với khách hàng mới, ngân hàng cần có kế hoạch tiếp cận tìm hiểu nhu cầu để thu hút khách hàng có nguồn tiền ổn định, có tiềm gửi tương lai, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để củng cố quan hệ, nắm bắt nguyện vọng khách hàng, trưng cầu ý kiến khách hàng qua mạng điện tử ” ” h “ Chủ động giới thiệu tư vấn cho khách hàng mở tài khoản đăng ký sử dụng dịch vụ Tiếp cận khách hàng cách gọi điện, tiếp thị trực tiếp tờ rơi có chương trình khuyến ” “ Hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Do đó, Agribank Lâm Đồng nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan ” ” 5.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi “ “ Trụ sở Agribank gần đưa số cải cách quy trình nghiệp vụ nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng, rút ngắn thời gian giao dịch”như : ” - Có phân cơng lại nghiệp vụ phận phịng ban, đặc biệt “ phận Kế toán ngân quỹ Dịch vụ Marketing nhằm tạo thuận lợi cho mơ hình giao dịch cửa Do phận trực tiếp phục vụ khách hàng 54 sảnh giao dịch Nhiều trường hợp khách hàng đến giao dịch với yêu cầu đơn giản mở tài khoản, làm thẻ ATM, gửi tiền tiết kiệm… phải làm việc với hai phận, gây bất tiện thời gian ” - Bỏ quy định yêu cầu khách hàng phải viết tay chứng từ giao dịch (giấy “ nộp tiền, giấy rút tiền, giấy lĩnh tiền, ủy nhiệm chi…), đồng thời cập nhật hệ thống hạch toán ngân hàng nhằm hỗ trợ in chứng từ cho khách hàng ” - Thay đổi mẫu chứng từ giao dịch theo hướng đơn giản dễ tiếp cận, “ thuận tiện cho q trình hạch tốn kiểm sốt thông tin chứng từ Loại bỏ gộp chung số mẫu chứng từ nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng ngân hàng như: Gộp chung giấy rút tiền giấy lĩnh tiền làm một, tránh nhầm lẫn sử dụng ” Tuy nhiên, việc triển khai thực điểm giao dịch Agribank Lâm Đồng cịn chưa hồn thiện, đồng hiệu quả, dẫn dến hạn chế việc phục vụ khách hàng Một số chi nhánh tồn việc triển khai cải ” h cách quy trình thủ tục : - Chưa hoàn thành việc bàn giao cơng việc hai phận Kế tốn ngân “ quỹ Dịch vụ Marketing theo quy định mới, dẫn đến thực trạng nhiều trường hợp khách hàng phải giao dịch nhiều cửa ” - Vẫn thực giao dịch theo quy trình cũ, tâm lý lười đổi “ chậm trễ việc thực tập huấn quy trình cho cán ” - Đã áp dụng quy trình giao dịch nhiên chưa nắm bắt kịp thời dẫn “ đến việc xảy sai sót q trình phục vụ khách hàng ” “ Điều đòi hỏi Ban lãnh đạo chi nhánh cần có biện pháp nhanh chóng khắc phục, nhằm áp dụng triệt để cải cách Agribank Đồng thời, dựa quy chế chung Agribank vào điều kiện hoạt động thực tế đơn vị, Ban lãnh đạo chi nhánh cần có xem xét, nghiên cứu nhằm tối giản hóa thủ tục, quy trình nghiệp vụ; loại bỏ thủ tục không cần thiết nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, nâng cao suất, tạo thuận tiện cho khách hàng ” 55 “ Ngoài ra, ngân hàng cần phải bố trí nhiều quầy giao dịch cửa để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch tránh tình trạng khách hàng phải xếp hàng chờ đợi lâu đến lượt giao dịch ” 5.2.5 Đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, phong cách giao dịch chuyên nghiệp cho cán bộ, nhân viên huy động vốn tiền gửi “ Nhân viên yếu tố đóng vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn tiền gửi Để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi, đội ngũ nhân viên cần nâng cao lực làm việc, phục vụ khách hàng tốt đồng thời trọng cập nhật kiến thức, kỹ liên quan, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ để đem đến dịch vụ hoàn hảo giải vấn đề liên quan cách chuyên nghiệp ” - Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn: “ Nghiệp vụ tài cần đến xác cao, quy định, quy trình thủ tục nhiều để nắm vững nghiệp vụ nhanh nhạy ứng biến không dễ dàng đạt Hơn nữa, dịch vụ tiền gửi ngày đa dạng, nhiều sản phẩm, dành h cho nhiều đối tượng khách hàng phục vụ nhiều đối tượng khác Chính để vừa thỏa mãn lợi ích khách hàng, vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng, đội ngũ nhân viên cần nắm vững nghiệp vụ để tư vấn xác Để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, Agribank Lâm Đồng cần thường xuyên kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, khơng đạt phải đào tạo lại Đối với sách cần phổ biến tới toàn thể nhân viên kịp thời, nhanh chóng Tuy nhiên khơng phổ biến chiều trước đây, sau nhân viên có thời gian tìm hiểu nội dung thơng báo cần phải kiểm tra lại xem có nắm vững nội dung cần thiết hay không Bằng cách kiểm tra thường xuyên giúp nhân viên nắm rõ kiến thức nghiệp vụ, có chất lượng phục vụ nâng cao ” - Tăng tính chuyên nghiệp tác phong làm việc: “ Tác phong làm việc nhân viên thể uy tín thương hiệu tính chuyên nghiệp ngân hàng Tác phong làm việc nhân viên tạo thiện cảm khách hàng ” 56 “ Nếu trình giao dịch với Agribank Lâm Đồng, khách hàng không cảm thấy thoải mái, hài lịng khách hàng tìm đến đối thủ khác Nhiều nhân viên có suy nghĩ “khách hàng cần mình” nên có thái độ ứng xử khơng “ mực, thiếu hịa nhã gây cảm tình với khách hàng Nên có thái độ làm việc mực, coi trọng khách hàng Dù khách hàng lớn hay nhỏ đối xử công bằng, không phân biệt đối xử hay ưu tiên Điều dẫn đến định kiến không tốt ngân hàng “ Nên áp dụng chuẩn mực giao tiếp để thực hiện, phải có quy trình làm việc rõ ràng bước từ khách hàng bước vào đến khách hàng bước Về tư vấn cần phải rõ ràng, công bố lãi suất điều khoản hợp đồng đầy đủ, không nên che giấu thông tin khách hàng cần phải biết Làm tốt công tác tư vấn ban đầu giảm thiểu rủi ro phát sinh trình thực giao dịch sau Tư vấn rõ ràng giúp khách yên tâm tránh hiểu lầm thắc mắc điều khoản hợp đồng ” Ngân”hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để h “ tiến hành hình thức đào tạo sau : ” “ Đào tạo nâng cao nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng ” “ Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Các cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác ” ” “ Trang”bị kiến thức, lý luận Marketing cho nhân viên, họ trở thành mắt xích thu thập, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng tuyên truyền quảng bá sản phẩm ngân hàng ” 57 5.2.6 Cải tiến tăng cường áp dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi “ Cơ sở vật chất kỹ thuật yếu tố Marketing chi nhánh cần phát triển cách đồng phịng giao dịch để cán nhân viên thuận lợi phát huy lực hoạt động đồng thời tạo cảm giác tin cậy, thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, tăng cường sở vật chất kỹ thuật làm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo xác rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, từ tạo tâm lý tích cực cho khách hàng đến giao dịch hình thành trung thành khách hàng với chi nhánh ” “ Biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi đầu tư, hồn thiện đại hố công nghệ ngân hàng Đổi công nghệ ngân hàng, suy cho tin học hố hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, tin học hố nghiệp vụ ngân hàng, mở rộng dịch vụ công h nghệ ” ” 5.2.7 Thường xuyên đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Phòng giao dịch trực thuộc “ Chi nhánh phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Nhanh chóng phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Quán triệt nâng cao ý thức tự kiểm tra chấn chỉnh cán nhân viên nhằm hạn chế đến mức thấp vi phạm, sai sót xảy ” ” “ Cơng”tác huy động vốn tiền gửi cần đánh giá chi tiết tới phòng giao dịch nhằm phát phòng giao dịch yếu để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Trong trình đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi phòng giao dịch cần so sánh với ngân hàng khác nhu cầu gửi tiền thực tế người dân Trên thực tế, khách hàng gửi tiền có xem xét tới yếu tố địa điểm Khách hàng thường có xu hướng lựa chọn gửi tiền ngân hàng gần nhà 58 hay nơi làm việc để thuận tiện cho lại Chính vậy, Chi nhánh cần quy hoạch mạng lưới phát triển phịng giao dịch tương lai Cơng tác phát triển phòng giao dịch phải trọng với mục tiêu hướng tới phải có phận chuyên trách tìm hiểu thị trường tìm kiếm vị trí mở phịng giao dịch để tạo cấu phịng giao dịch hợp lý, khơng bị chồng chéo với chi nhánh khác Các phòng giao dịch phải đặt nơi dân cư đông đúc gần trụ sở công ty, doanh nghiệp lớn Việc đầu tư trang thiết bị cho phòng giao dịch phải quan tâm để tạo hình ảnh tốt mắt khách hàng đưa đến thỏa mãn tối đa Hệ thống máy móc, đường truyền phải đặc biệt quan tâm đầu tư mức Hiện nay, tượng hỏng đường truyền, hay máy móc hoạt động chậm xảy phòng giao dịch, khiến cho thời gian giao dịch bị kéo dài, gây phiền hà cho khách hàng ” ” 5.2.8 Xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả, giảm thiểu chi phí “ Như”trong chương phân tích, lượng vốn tiền gửi huy động h Agribank Lâm Đồng thời gian từ 2016-2018 không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Tuy nhiên, tất đơn vị trực thuộc Agribank Lâm Đồng không đạt kế hoạch huy động vốn Các đơn vị khơng hồn thành kế hoạch huy động vốn nói chung vốn tiền gửi nói riêng làm ảnh hưởng đến tồn chi nhánh Agribank Lâm Đồng Chính vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi, thời gian tới Agribank Lâm Đồng cần xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả, gắn với sử dụng vốn đặc biệt cho huyện Đơn Dương, Lâm Hà, Đức Trọng, Đam Rông ” ” 5.3 Các giải pháp hỗ trợ 5.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Duy trì sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt: “ Hiện lãi suất huy động Agribank thấp so với ngân hàng khác hệ thống Điều đó, mang lại lợi lớn chi phí vốn, giúp ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh hoạt động cho vay Tuy nhiên, lãi suất huy động 59 thấp gây khó khăn cạnh tranh cho Agribank hoạt động huy động vốn, ngân hàng khác mở rộng mạng lưới sang khu vực nông thôn vốn trước mạnh tuyệt đối Agribank Do đó, tương lai Agribank cần nghiên cứu xây dựng sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường, nhằm nâng cao khả huy động vốn cho toàn hệ thống Agribank ” - Đơn giản hóa thủ tục giao dịch: “ Thủ tục, hồ sơ đơn giản, nhanh gọn, xác tạo thoải mái, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, từ có tác động đến lựa chọn ngân hàng khách hàng muốn thực giao dịch tài Nếu thủ tục hành ngân hàng rườm rà, nhiêu khê, có q nhiều bước khơng cần thiết, khách hàng từ bỏ để lựa chọn ngân hàng khác Vì đơn giản hóa thủ tục hành điều mà tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam Agribank cần tâm thực Các quy trình, thủ tục giao dịch cần lược giản, bỏ h bước không cần thiết, phải đảm bảo xác bảo mật cho khách hàng cho ngân hàng Ví dụ, giao dịch chuyển tiền mặt vào tài khoản ngân hàng, phòng giao dịch cần lược bỏ việc bắt buộc phải điền tên chi nhánh phát hành tài khoản; thủ tục khơng cần thiết, số tài khoản cấp cho người nhất, cần số tài khoản tra cứu rõ thơng tin khách hàng, đặc biệt ngày công nghệ thông tin phát triển ” - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi huy động : “ “ ” Có nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, khách hàng lại có nhu cầu sản phẩm dịch vụ khác Có người quan tâm lãi suất gửi tiền, có người lại quan tâm nhanh chóng tiện lợi sử dụng dịch vụ ngân hàng Sinh viên cần sử dụng tài khoản toán để nhận tiền từ phụ huynh gửi lên; người làm quan tâm tới sản phẩm tiết kiệm, đặc biệt gói tiết kiệm linh hoạt gửi góp, người kinh doanh quan tâm tới gói sản phẩm tốn, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… Vì Agribank cần nghiên cứu nhu cầu 60 nhóm khách hàng khác để đưa gói sản phẩm ngồi hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn truyền thống ” 5.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng “ Thứ nhất, NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần nâng cao vai trò quản lý hệ thống ngân hàng mình; điều hành sách tiền tệ hiệu mềm dẻo theo sát diễn biến thị trường Qua đó, ổn định thị trường tiền tệ giúp ngân hàng dễ dàng việc thực chiến lược kinh doanh đặc biệt hoạt động huy động vốn Các công cụ điều hành thị trường lãi suất, tỷ giá cần NHNN sử dụng bám sát với diễn biến thị trường, tôn trọng tự thị trường tránh áp đặt mức cần thiết, tiến tới thị trường tiền tệ tự do, cạnh tranh lành mạnh ” “ Thứ hai, NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần đẩy mạnh chủ trương hạn chế toán dùng tiền mặt, để nguồn tiền lớn chảy qua hệ thống ngân hàng nhiều Để làm điều đó, NHNN cần kết hợp với ban ngành, h ngân hàng tuyên truyền sâu rộng lợi ích mà tốn phi tiền mặt mang lại; đồng thời cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất, hệ thống toán mạng, để hình thức tốn phi tiền mặt thực mang lại tiện ích khiến người dân bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt toán ” “ Thứ ba, hệ thống tra giám sát NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần phải đổi mới, hoàn thiện nữa, đảm bảo chặt chẽ cơng Qua giúp ngân hàng có sở phát triển, cạnh tranh hồn thiện ” Tóm tắt chương “ Trong chương 5, tác giả nêu quan điểm định hướng huy động vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng giai đoạn từ đến 2025, làm tiền đề cho giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi chi nhánh Từ hạn chế nguyên nhân phân tích chương 4, tác giả đề xuất số giải pháp cho chi nhánh Agribank Lâm Đồng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Đồng thời, tác giả nêu thêm số kiến nghị tới Agribank 61 NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nhằm đưa giải pháp hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng ” h 62 KẾT LUẬN “ Trong thời đại tồn cầu hóa, Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Việc Việt Nam thức tham gia Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) việc thành lập cộng đồng kinh tế Asean (AEC) khiến cho thị trường tài Việt Nam vốn có cạnh tranh gay gắt, ngày trở nên khốc liệt Trước áp lực cạnh tranh đó, NHTM Việt Nam phải có chuẩn bị kỹ lưỡng nhằm đối đầu với thử thách cạnh tranh tới, đồng thời đón bắt hội vươn thị trường tài giới ” “ Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng, tác giả kết hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi chi nhánh Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp cho Agribank Lâm Đồng, số kiến nghị cho quan chức nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng ” h “ Do thời gian có hạn, hạn chế chuyên môn tác giả, nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ q Thầy, Cơ, bạn đọc để luận văn hoàn thiện ” 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Lâm Đồng, 2016, Bảng cân đối chi tiết tài khoản kế toán Agribank Lâm Đồng, 2016, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Lâm Đồng, 2017, Bảng cân đối chi tiết tài khoản kế toán Agribank Lâm Đồng, 2017, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Lâm Đồng, 2018, Bảng cân đối chi tiết tài khoản kế toán Agribank Lâm Đồng, 2018, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Đường Thị Thanh Hải, 2014 Nâng cao hiệu huy động vốn Tạp chí Tài chính, số 5, trang 3-8 Nguyễn Hồng Yến Vũ Kim Thanh, 2017 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tạp chí Cơng Thương, số 5, trang 9-14 Nguyễn Minh Kiều, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất Tài h 10 Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Tồn, 2011 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 11 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Quốc hội, 2017, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức Tín dụng Hà Nội 14 Tơ Ngọc Hưng, 2014 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Dân Trí 15 Trịnh Thế Cường, 2014 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank, Tạp chí Tài chính, số 8, trang 13-19