(Luận văn thạc sĩ) hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh lâm đồng

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Lý do chọn đề tài

Thị trường tài chính Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển này Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt khi Việt Nam hội nhập quốc tế sâu rộng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng trong các giao dịch tài chính Để đối phó với áp lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cần cắt giảm chi phí, nâng cao và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhằm gia tăng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận.

Để đạt được mục tiêu, các ngân hàng thương mại cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp cho các lĩnh vực kinh doanh của mình Trong đó, hiệu quả huy động vốn là yếu tố quan trọng nhất, vì vốn chính là sự sống của ngân hàng.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Lâm Đồng, đặt mục tiêu duy trì vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam và phát triển bền vững trong tương lai Để đạt được điều này, Agribank Lâm Đồng chú trọng nâng cao hiệu quả huy động vốn, trong đó nguồn vốn từ tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động tín dụng và đầu tư của chi nhánh.

Nguồn vốn nhàn rỗi của người dân và tổ chức đang phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhau như thị trường chứng khoán, bất động sản và vàng Agribank Lâm Đồng đang phải đối mặt với nguy cơ cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần trong và ngoài nước, khi lãi suất tiền gửi của họ cao hơn so với Agribank Các hình thức huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng còn hạn chế, chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh và nền kinh tế Việc khai thác nguồn vốn tiềm tàng và huy động vốn dài hạn cho đầu tư phát triển vẫn chưa đạt yêu cầu Do đó, chính sách huy động vốn tiền gửi cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả công tác này, góp phần nâng cao hiệu quả toàn bộ hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng.

Dựa trên lý luận và thực tiễn trong hoạt động huy động vốn của Agribank Lâm Đồng cũng như của nền kinh tế, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài này.

Nghiên cứu "Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng" là đề tài luận văn thạc sỹ, nhằm phân tích và đánh giá hiệu quả của các hoạt động huy động vốn tại ngân hàng này Luận văn sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các chiến lược huy động vốn, tác động đến sự phát triển kinh tế địa phương và những thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt.

Mục tiêu nghiên cứu

“Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng ”

- “ Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng trong thời gian qua ”

- “ Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng trong thời gian tới ”

Câu hỏi nghiên cứu

Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) là khả năng thu hút và quản lý nguồn vốn từ khách hàng một cách hiệu quả Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi là cần thiết để đảm bảo sự ổn định tài chính và phát triển bền vững cho ngân hàng Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi bao gồm lãi suất, chất lượng dịch vụ, và sự đa dạng hóa sản phẩm Ngoài ra, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả này như tình hình kinh tế, chính sách của ngân hàng, và nhu cầu của thị trường.

+ “ Trong thời gian từ 2016-2018, hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng như thế nào? Đạt được kết quả gì và còn những hạn chế nào ” ?

“Cần thực hiện những biện pháp nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng

1.4.2.1 Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu thực trạng từ năm 2016-2018 1.4.2.2 Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu tại Agribank Lâm Đồng.

Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp nghiên cứu chính bao gồm thu thập số liệu, thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp Dữ liệu về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng được xử lý bằng phần mềm Excel, phân tổ và thống kê theo thời gian cùng các chỉ tiêu cụ thể, từ đó phân tích và tổng hợp để làm rõ thực trạng huy động vốn tại ngân hàng này.

Ý nghĩa của đề tài

Nghiên cứu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng từ năm 2016-2018, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn Dựa trên phân tích dữ liệu, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh này.

Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho các cơ quan ngân hàng, các đơn vị liên quan đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, cũng như những độc giả quan tâm đến vấn đề này.

Kết cấu của luận văn

Nội dung chính của luận văn gồm 5 chương:

“Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu ”

Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, phân tích những dấu hiệu cảnh báo về sự kém hiệu quả trong huy động vốn tiền gửi Những vấn đề này có thể ảnh hưởng đến khả năng hoạt động và phát triển bền vững của ngân hàng trong khu vực Việc nhận diện các yếu tố gây cản trở sẽ giúp cải thiện chiến lược huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.

“Chương 3: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM và phương pháp tiếp cận nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng ”

Chương 4: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ”

Chương 5 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Các biện pháp này bao gồm cải thiện dịch vụ khách hàng, tăng cường quảng bá sản phẩm tiền gửi, và áp dụng công nghệ thông tin để nâng cao trải nghiệm người dùng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc phát triển các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng để thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn.

Chương 1 của luận văn trình bày lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, cũng như phương pháp nghiên cứu được áp dụng Bên cạnh đó, chương này cũng chỉ ra ý nghĩa thực tiễn của đề tài và cấu trúc tổng quan của luận văn Những nội dung trong chương 1 tạo nền tảng cho tác giả tiếp tục nghiên cứu các chương tiếp theo.

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ KÉM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

KÉM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đánh dấu sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

Sau 30 năm phát triển vượt bậc, Agribank đã xây dựng mạng lưới dày đặc với hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch trực tuyến trên toàn quốc Ngân hàng có quan hệ đại lý với 837 ngân hàng tại 88 quốc gia và vùng lãnh thổ Bên cạnh mục tiêu kinh doanh, Agribank còn đóng vai trò chủ lực trong việc thực thi các chính sách của Chính phủ nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn và nâng cao đời sống người dân.

Agribank Lâm Đồng là chi nhánh thuộc hệ thống Agribank, ngân hàng thương mại duy nhất do Nhà nước sở hữu 100% vốn Được thành lập vào tháng 7/1988, chi nhánh này kế thừa nhân lực, cơ sở vật chất và hoạt động từ 9 chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Quỹ tiết kiệm tỉnh, Phòng Tín dụng nông nghiệp và Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Trong suốt quá trình phát triển, chi nhánh đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau, bắt đầu từ Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng (1988-1990), Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng (1991-1996), và hiện nay mang tên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng.

Agribank Lâm Đồng đã trải qua 30 năm phát triển, khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng tại tỉnh Lâm Đồng Ngân hàng này đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, với trụ sở chính tọa lạc tại số 23 đường Trần Phú, phường.

Cơ cấu tổ chức của Agribank Lâm Đồng được thể hiện qua Hình 2.1:

Hình 2.1: Tổ chức bộ máy của Agribank Lâm Đồng

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2018

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong ngân hàng Agribank Lâm Đồng không ngừng tìm kiếm các phương thức tăng cường nguồn vốn trong môi trường cạnh tranh Ngân hàng mở rộng các hình thức huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và dịch vụ liên quan, cùng với việc đổi mới phong cách giao dịch Mục tiêu là đảm bảo nguồn vốn huy động đạt chất lượng cao nhất, chi phí thấp nhất và phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Số lượng hàng năm (Tỷ đồng) So sánh (%)

I Phân theo loại tiền tệ

II Phân theo kỳ hạn

III Phân theo đối tượng khách hàng

IV Tổng vốn huy động 6.768 8.103 8.780 119,7 108,4

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 h Đồ thị 2.1: Tổng vốn huy động tại Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Trong những năm gần đây, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2016 đạt 6.768 tỷ đồng, và vào năm 2017, con số này đã tăng 19,7% so với năm trước Đặc biệt, trong năm 2018, vốn huy động tiếp tục tăng 8,4% so với năm 2017.

Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và trong nước đang trải qua nhiều biến động, Chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan, cho thấy nền tảng khách hàng và khả năng huy động vốn vững mạnh Thành công này đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh và đầu tư của Chi nhánh Bên cạnh đó, việc huy động vốn liên tục gia tăng giúp Chi nhánh nâng cao khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó tạo dựng uy tín ngày càng cao.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng tại Agribank Lâm Đồng trong giai đoạn 2016-2018, với khả năng huy động vốn linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay của nền kinh tế Chi nhánh không chỉ hỗ trợ tăng trưởng kinh tế xã hội của tỉnh Lâm Đồng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế Hoạt động tín dụng của Agribank Lâm Đồng đảm bảo cung cấp kịp thời nguồn vốn cho khách hàng, đồng thời đáp ứng các yêu cầu kinh doanh của ngân hàng.

Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Số lượng hàng năm (Tỷ đồng)

I Phân theo loại tiền tệ

II Phân theo kỳ hạn

III Phân theo đối tượng khách hàng

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Trong những năm gần đây, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gia tăng về lãi suất cho vay, phí dịch vụ chuyển tiền và điều kiện tín dụng để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần Theo số liệu, tổng dư nợ của Chi nhánh đã có xu hướng tăng mạnh, đặc biệt là trong năm 2017, khi đạt 11.141 tỷ đồng, tăng 28,4% so với năm 2016, mà năm đó dư nợ chỉ đạt 8.675 tỷ đồng Đà tăng này tiếp tục kéo dài sang năm 2018 với mức tăng 19,1%, đạt 13.272 tỷ đồng Sự gia tăng này phù hợp với những chuyển biến tích cực của nền kinh tế trong thời gian qua.

- Dư nợ theo loại tiền tệ: Đồ thị 2.2: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng theo loại tiền từ 2016-2018

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Cơ cấu dư nợ của Chi nhánh đồng nội tệ chiếm ưu thế với tỷ trọng trên 98% tổng dư nợ và đã liên tục tăng trưởng trong những năm qua.

- Dư nợ theo kỳ hạn vay: Đồ thị 2.3: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng theo kỳ hạn từ 2016-2018

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Đvt: tỷ đồng Đvt: tỷ đồng h

Theo đồ thị 2.3, dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ trung và dài hạn trong những năm qua Cụ thể, năm 2016, các khoản vay ngắn hạn đạt 5.093 tỷ đồng, tăng 12,3% vào năm 2017 và 9,5% vào năm 2018, lên 6.263 tỷ đồng Mặc dù khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, nhưng tốc độ tăng trưởng của chúng trong ba năm qua lại cao hơn so với khoản vay ngắn hạn Điều này cho thấy sự tích cực trong hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh, giúp gia tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng nhờ lãi suất cho vay dài hạn cao hơn.

- Dư nợ theo đối tượng khách hàng: Đồ thị 2.4: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng theo đối tượng từ 2016-2018

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Từ năm 2016 đến 2018, Agribank Lâm Đồng ghi nhận sự gia tăng dư nợ của cả nhóm khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Cụ thể, dư nợ của nhóm doanh nghiệp tăng 31,3% trong năm 2017 và 21,7% trong năm 2018 Đối với nhóm khách hàng cá nhân, dư nợ cũng có xu hướng tăng liên tục, đạt 6.046 tỷ đồng vào năm 2017, tăng 26,1% so với năm 2016, và đạt 7.069 tỷ đồng vào năm 2018, tăng 16,9% so với năm 2017.

Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro, nhiều ngân hàng đã chuyển hướng phát triển kinh doanh sang các sản phẩm an toàn và hiệu quả hơn Trong những năm gần đây, Agribank Lâm Đồng đã tập trung vào việc phát triển dịch vụ nhằm tăng thu nhập từ dịch vụ ròng trong tổng lợi nhuận, và đã đạt được những kết quả khả quan.

Dịch vụ thanh toán của Agribank Lâm Đồng đảm bảo tính chính xác và kịp thời cho khách hàng, với doanh thu từ dịch vụ thanh toán trong nước đạt 18,3 tỷ đồng vào cuối năm 2018 Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, Agribank Lâm Đồng cũng chú trọng đến hoạt động thanh toán quốc tế, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh đã ghi nhận sự gia tăng, đạt 661 triệu đồng vào cuối năm 2018.

Chi nhánh đã triển khai hầu hết các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng quốc tế, bao gồm mua bán ngoại tệ, mở thư tín dụng, thanh toán chuyển tiền và chi trả kiều hối.

Những dấu hiệu cảnh báo về các hạn chế đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

2.2.1 Những dấu hiệu cảnh báo chung

“Một số dấu hiệu cảnh báo chung về các hạn chế đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agibank Lâm Đồng như:

“ Thứ nhất, nền kinh tế thế giới có sự biến động trong những năm gần đây ” :

Tình hình kinh tế thế giới đang trải qua biến động lớn, ảnh hưởng đến tâm lý người dân và hoạt động huy động vốn của các ngân hàng, đặc biệt là Agribank Lâm Đồng Sự giảm giá của dầu mỏ, khủng hoảng thị trường chứng khoán Trung Quốc và việc Cục Dự trữ Liên bang Mỹ tăng lãi suất đã tác động tiêu cực đến tỷ giá ngoại tệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi USD cho khách hàng cá nhân xuống 0%/năm, gây ảnh hưởng đáng kể đến công tác huy động ngoại tệ của Chi nhánh.

“ Thứ hai, theo quy định khi ngân hàng phá sản, người gửi tiền chỉ được bồi thường tối đa 75 triệu đồng:

Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng, được Quốc hội khóa XIV thông qua tại Kỳ họp thứ 4, không quy định về việc mua bắt buộc một tổ chức tín dụng với giá 0 đồng Thay vào đó, luật cho phép phá sản các tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt theo Điều 152 Luật này chính thức có hiệu lực từ ngày 15/1/2018.

Theo Điều 145 của Luật, TCTD sẽ bị đặt vào kiểm soát đặc biệt khi xảy ra các trường hợp như mất hoặc có nguy cơ mất khả năng chi trả, hoặc khi số lỗ lũy kế lớn hơn 50% giá trị vốn điều lệ và các quỹ dự trữ trong báo cáo tài chính đã kiểm toán gần nhất Ngoài ra, nếu TCTD bị xếp hạng yếu kém trong hai năm liên tiếp hoặc không duy trì tỷ lệ an toàn vốn theo quy định trong 12 tháng liên tục, hoặc tỷ lệ an toàn vốn thấp hơn 4% trong 6 tháng liên tục, cũng sẽ dẫn đến việc kiểm soát đặc biệt.

Khi ngân hàng phá sản, khách hàng gửi tiền sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng, gây tâm lý lo lắng cho người gửi Họ không còn an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, vì mức bồi thường tối đa chỉ 75 triệu đồng, bất kể số tiền gửi có thể lên đến hàng trăm triệu hoặc hàng tỷ đồng Hệ quả là nhiều người sẽ lựa chọn mua vàng và ngoại tệ để cất giữ, trong khi nền kinh tế đang cần vốn tiền gửi để phát triển.

2.2.2 Những dấu hiệu cảnh báo riêng

Một số dấu hiệu cảnh báo về hạn chế trong hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh Agribank Lâm Đồng đã xuất hiện.

“ Thứ”nhất, quy mô vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng tăng trong giai đoạn 2016-2018 nhưng tốc độ tăng giảm dần ” :

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 83,9% tổng vốn huy động vào năm 2018 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của vốn tiền gửi đã giảm qua các năm: từ 5.387 tỷ đồng vào năm 2016, vốn tiền gửi tăng 22,6% trong năm 2017 so với năm 2016, nhưng chỉ tăng 11,5% trong năm 2018 so với năm 2017.

“ Thứ hai, do sự cạnh tranh của các đối thủ cạnh tranh làm cho thị phần của Agribank Lâm Đồng giảm nhẹ ” :

Thị phần của Chi nhánh Agribank Lâm Đồng đã giảm từ 20,15% năm 2016 xuống còn 19,79% năm 2018 Tại khu vực nông thôn, Agribank Lâm Đồng đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn từ các Quỹ tín dụng nhân dân với mạng lưới rộng, dẫn đến sự suy giảm nguồn vốn huy động Hơn nữa, các ngân hàng thương mại khác cũng đang mở rộng mạng lưới tại các khu vực nông thôn, làm giảm vị thế của Agribank Lâm Đồng trên thị trường này.

Thứ ba, trong cơ cấu vốn tiền gửi tại chi nhánh tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ

Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình có lãi suất thấp, vì vậy Agribank Lâm Đồng cần tăng cường tỷ trọng tiền gửi này để giảm chi phí đầu vào, từ đó nâng cao lợi nhuận và lợi thế cạnh tranh Đồng thời, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ đang ở mức thấp và có sự giảm sút trong giai đoạn 2016-2018, điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc phát triển các nghiệp vụ quốc tế.

Chương 2 của luận văn trình bày lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Lâm Đồng, cùng với cơ cấu tổ chức của chi nhánh Tác giả cũng đánh giá tổng quan hoạt động kinh doanh từ năm 2016 đến 2018 và chỉ ra những dấu hiệu cảnh báo về các hạn chế trong hiệu quả huy động vốn tiền gửi Những thông tin này sẽ là cơ sở quan trọng cho việc phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng ở chương 3.

HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG

Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

3.1.1 Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

3.1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Theo nghiên cứu của Nguyễn Hồng Yến và Vũ Kim Thanh (2017), huy động vốn tiền gửi là quá trình ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức gửi tiền khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng.

3.1.1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc "huy động vốn để cho vay", do đó, họ áp dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau để đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền Việc xây dựng một nguồn vốn vững chắc là cần thiết cho sự phát triển bền vững của ngân hàng, và trong từng điều kiện cụ thể, các ngân hàng có thể áp dụng các phương thức huy động vốn khác nhau Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Các ngân hàng thương mại thường huy động vốn từ tiền gửi thông qua nhiều hình thức khác nhau.

Thứ nhất, Căn cứ theo thời gian

Theo Tô Ngọc Hưng (2014), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau:

- Huy động vốn tiền gửi ngắn hạn: Là những nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới

- “ Huy động vốn tiền gửi trung hạn: Là những nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 1 năm đến 5 năm ”

- “ Huy động vốn tiền gửi dài hạn: Là những nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên h

Thứ hai, Căn cứ theo đối tượng gửi tiền

“Theo Tô Ngọc Hưng (2014), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau ” :

- Tiền gửi của cá nhân:

“Các”tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến

Họ có thể gửi tiết kiệm tại ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm

- Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội:

Các doanh nghiệp thường gửi một lượng lớn tiền vào ngân hàng để thuận tiện cho hoạt động thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, mở tài khoản và nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán của họ Trong ngân hàng, luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định do sự đan xen giữa các khoản phải thu và phải trả Tuy nhiên, tính ổn định và quy mô của nguồn tiền này phụ thuộc vào loại hình và quy mô của doanh nghiệp.

“Ngoài ra còn có tiền gửi của các tổ chức khác như: Các tổ chức tín dụng, các tổ chức phi tín dụng, Kho bạc nhà nước ” …

Thứ ba, Căn cứ theo mục đích gửi tiền

Theo Phan Thị Thu Hà (2013), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau:

Tiền gửi thanh toán là số tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện các yêu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép Các khoản thu bằng tiền cũng được ghi nhận vào tiền gửi thanh toán Mặc dù lãi suất của khoản tiền này thường rất thấp hoặc không có, chủ tài khoản vẫn có thể tận hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp.

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi thanh toán rất tiện lợi cho việc giao dịch nhưng có lãi suất thấp Để gia tăng thu nhập cho người gửi, ngân hàng đã phát triển hình thức tiền gửi có kỳ hạn Với loại tiền gửi này, người gửi không thể thực hiện các giao dịch thanh toán và phải rút tiền nếu cần chi tiêu Tiền gửi có kỳ hạn sẽ được hưởng lãi suất cao hơn, tùy thuộc vào độ dài của kỳ hạn gửi.

Tiền gửi tiết kiệm là phần thu nhập cá nhân chưa sử dụng cho tiêu dùng, được gửi vào ngân hàng để hưởng lãi suất Ngân hàng cho phép mở nhiều sổ tiết kiệm với các kỳ hạn và số tiền gửi khác nhau Mặc dù sổ tiết kiệm không thể dùng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, nhưng có thể được thế chấp để vay vốn nếu ngân hàng chấp thuận.

- Tiền gửi của các ngân hàng khác:

Ngân hàng thương mại có thể gửi tiền tại ngân hàng khác để thực hiện thanh toán hộ và một số mục đích khác, mặc dù quy mô nguồn này thường không lớn.

Thứ tư, Căn cứ vào loại tiền gửi

“Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau ” :

- Huy động bằng nội tệ:

“Đây là nguồn vốn chủ yếu trong các NHTM và giữ vai trò quan trọng để duy trì các hoạt động của ngân hàng ”

- Huy động bằng ngoại tệ:

Các ngân hàng thu hút tiền gửi bằng ngoại tệ như USD, EUR để phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu và kinh doanh ngoại tệ trong nước.

3.1.1.3 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi

Thứ nhất, đối với nền kinh tế

Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính bằng cách huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư và tổ chức kinh tế, sau đó luân chuyển vốn vào tiêu dùng, sản xuất và kinh doanh Điều này giúp cá nhân và doanh nghiệp vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ngoài ra, việc huy động vốn tiền gửi còn là công cụ hiệu quả để điều tiết chính sách tiền tệ, giúp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quản lý mức cung tiền trong hệ thống tài chính.

Thứ hai, đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò chủ yếu, cung cấp nguồn lực quan trọng cho ngân hàng Điều này cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận.

Quy mô vốn huy động tiền gửi ngân hàng phản ánh uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng Việc này giúp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng và cải thiện hình ảnh ngân hàng, từ đó duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, chi phí huy động từ nguồn này ảnh hưởng mạnh mẽ đến lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp nhằm giảm thiểu chi phí huy động để tối đa hóa lợi nhuận.

Các ngân hàng có thể mở rộng quảng bá sản phẩm và dịch vụ của mình thông qua việc huy động vốn tiền gửi, đồng thời thực hiện các hoạt động bán chéo sản phẩm để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.

Thứ ba, đối với khách hàng gửi tiền

“Hoạt động huy động vốn tiền gửi cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư h sinh lợi hiệu quả, an toàn

Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng hoàn toàn yên tâm về sự an toàn cho khoản tiền của mình Bên cạnh đó, họ còn được hưởng các dịch vụ tiện ích an toàn và nhanh chóng như thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán trực tuyến, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, sử dụng ATM và thanh toán bằng Séc.

3.1.2 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

3.1.2.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, việc huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi, đóng vai trò quan trọng và là bước khởi đầu trong toàn bộ quy trình.

Phương pháp tiếp cận nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

3.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Số liệu thứ cấp được sử dụng trong nghiên cứu này bao gồm các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh gần đây của Agribank Lâm Đồng, văn bản từ Ngân hàng Nhà nước và Agribank Lâm Đồng về huy động vốn, cùng với các kết quả nghiên cứu từ sách báo, tạp chí và các công trình nghiên cứu trước đó.

3.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu

Phương pháp thống kê được áp dụng sau khi thu thập số liệu, bao gồm phân tổ và tổng hợp dữ liệu, cùng với việc tính toán các số tuyệt đối và tương đối Các chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh và phân tích, từ đó đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng.

Phương pháp so sánh trong phân tích kinh tế là việc đối chiếu các chỉ tiêu đã được lượng hóa, giúp xác định xu hướng biến động qua các năm hoặc các kỳ Bằng cách so sánh số liệu của năm sau với năm trước, chúng ta có thể tổng hợp những điểm chung và tách biệt những nét riêng của từng chỉ tiêu Qua đó, phương pháp này cho phép đánh giá khách quan hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng.

Phương pháp phân tích kinh tế là công cụ quan trọng trong nghiên cứu, giúp đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng Qua việc tổng hợp và phân tích các nội dung liên quan, phương pháp này cho phép đưa ra những kết luận tổng hợp có giá trị.

3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu

Sau khi thu thập, các số liệu đã được nhập vào máy tính bằng phần mềm Excel để tổng hợp và hệ thống hóa các tiêu thức cần thiết, phục vụ cho việc phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng.

Chương 3 cung cấp những lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi, bao gồm khái niệm, các hình thức huy động và vai trò của vốn tiền gửi trong ngân hàng thương mại (NHTM) Chương này cũng nêu rõ hiệu quả huy động vốn tiền gửi, từ đó tạo cơ sở lý thuyết cho việc phân tích hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng trong giai đoạn 2016-2018 Ngoài ra, chương 3 còn trình bày các phương pháp nghiên cứu nhằm đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

Đặc điểm kinh tế xã hội địa lý tỉnh Lâm Đồng

Lâm Đồng là một tỉnh miền núi thuộc khu vực Nam Tây Nguyên, nổi bật với vị trí là đầu nguồn của bốn hệ thống sông lớn: Đồng Nai, Sêrêpốc, sông Lũy và sông Cái Phan Rang Tỉnh này giáp ranh với Đồng Nai, Bình Phước, Đắc Nông ở phía Tây và Tây Nam, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Bình Thuận ở phía Đông và Đông Nam, cùng Đắc Lắc ở phía Bắc Với vị trí địa lý thuận lợi, Lâm Đồng có cơ hội mở rộng giao lưu với khu vực miền Đông Nam bộ, một trong những vùng kinh tế năng động nhất cả nước Đồng thời, tỉnh cũng tạo điều kiện cho việc tăng cường liên kết với các tỉnh duyên hải Miền Trung trong lĩnh vực du lịch và các sản phẩm cạnh tranh.

4.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội

Trong những năm gần đây, kinh tế - xã hội đã có những chuyển biến tích cực nhờ vào sự thay đổi của thị trường trong nước và quốc tế Các chương trình hành động của Chính phủ cùng các cấp ngành đã tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, khuyến khích đầu tư sản xuất kinh doanh Cải cách hành chính và tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp đã hình thành môi trường kinh doanh thuận lợi, đồng thời rà soát và kêu gọi các dự án đầu tư Chương trình ứng dụng nông nghiệp công nghệ cao và quảng bá sản phẩm chủ lực của địa phương đã góp phần nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng và thúc đẩy hội nhập Thị trường trong và ngoài nước tiếp tục được mở rộng, tạo tiền đề cho sự phát triển trong tương lai.

Kinh tế - xã hội Lâm Đồng đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm giá nông sản giảm, đặc biệt là hồ tiêu và cà phê; sự xuất hiện của rau, củ, quả Trung Quốc giả mạo thương hiệu Đà Lạt; thị trường tiêu thụ nông sản không ổn định; hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp và khả năng cạnh tranh hạn chế Hơn nữa, cơ cấu sản xuất chưa kịp thời thích ứng với nhu cầu thị trường, trong khi công tác quản lý rừng còn yếu kém và tình trạng vi phạm Luật bảo vệ rừng diễn ra phức tạp Đời sống của người dân vùng sâu, vùng xa vẫn gặp nhiều khó khăn, các tệ nạn xã hội chưa được ngăn chặn hiệu quả, và an ninh trật tự cần được cải thiện để hỗ trợ phát triển du lịch.

Từ đầu năm, các địa phương đã chủ động triển khai chương trình nhằm duy trì ổn định an ninh chính trị và phát triển kinh tế - xã hội Chất lượng tăng trưởng kinh tế đã cải thiện rõ rệt, giúp nền kinh tế tiếp tục ổn định và phát triển tốt so với khu vực và cả nước, đồng thời hòa nhập sâu rộng và thích ứng dần với thị trường quốc tế và khu vực.

Tổ chức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

4.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

4.2.1.1 Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân

- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):

Sản phẩm tiền gửi của Agribank không yêu cầu thời gian gửi và số dư tối thiểu, cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt không giới hạn số lần Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện chuyển khoản, thanh toán và tận hưởng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác.

“Hiện tại với sản phẩm này, khách hàng đang được hưởng lãi suất không kỳ h hạn là 0,2%/năm ”

+ Tiết kiệm có kỳ hạn thường:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm này cung cấp nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau, cho phép khách hàng chọn giữa hình thức lĩnh lãi định kỳ hoặc lĩnh lãi cuối kỳ Khách hàng chỉ có thể gửi tiền và rút tiền một lần Nếu rút tiền trước hạn, lãi suất sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.

+ Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tự động điều chỉnh hàng tháng theo thị trường, hiện có hai loại kỳ hạn là 6 tháng và 12 tháng.

Khách hàng nên cân nhắc lựa chọn sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả nổi khi lãi suất thị trường có xu hướng tăng, vì điều này có thể mang lại lợi ích tài chính Tuy nhiên, sản phẩm này cũng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt nếu lãi suất giảm, người gửi tiền sẽ chịu thiệt thòi do lãi suất thấp hơn Vì vậy, việc chọn sản phẩm tiết kiệm này cần dựa trên những căn cứ vững chắc và niềm tin vào sự tăng trưởng của lãi suất trong tương lai.

Nhiều người dân chọn gửi tiết kiệm lãi suất cố định vì họ không có thời gian theo dõi và phân tích xu hướng lãi suất, điều này giúp họ giữ tiền một cách an toàn.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho phép khách hàng rút gốc linh hoạt, bao gồm cả việc rút một phần hoặc toàn bộ số tiền Số dư còn lại trên tài khoản vẫn được hưởng lãi theo quy định, và số lần rút tiền là không giới hạn Khách hàng cũng sẽ nhận lãi không kỳ hạn tính trên số tiền rút trước hạn.

Hình thức tiết kiệm gửi góp cho phép khách hàng linh hoạt gửi tiền nhiều lần vào tài khoản mà không bị ràng buộc về thời gian hay số tiền gửi mỗi lần Điều này giúp khách hàng dễ dàng tích lũy tài chính cho các kế hoạch tương lai mà không gặp phải giới hạn nào.

Kỳ hạn gửi được áp dụng với sản phẩm này tối thiểu là 12 tháng

Tiết kiệm lãi bậc thang mang lại lợi ích cao hơn khi thời gian gửi dài Khách hàng có thể rút tiền gốc nhiều lần trong suốt kỳ hạn gửi, với lựa chọn thời gian từ 3 đến 36 tháng.

4.2.1.2 Các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp

- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):

Sản phẩm này có tính năng tương tự như sản phẩm tiền gửi thanh toán cho khách hàng cá nhân, cho phép khách hàng tự do gửi và rút tiền Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện chuyển khoản, thanh toán và tận hưởng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác của Agribank.

Quy định về số dư tối thiểu cho tiền gửi thanh toán của khách hàng doanh nghiệp sẽ cao hơn so với khách hàng cá nhân.

- Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn:

+ Tiền gửi có kỳ hạn:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dành cho doanh nghiệp tương tự như của cá nhân, nhưng doanh nghiệp có thể nhận được lãi suất ưu đãi hơn khi duy trì số dư tiền gửi lớn.

Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn cho phép khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc trong thời gian gửi, đồng thời nhận lãi suất không kỳ hạn cho số tiền rút và thời gian thực gửi Số tiền gốc còn lại sẽ tiếp tục được hưởng lãi theo lãi suất đã cam kết trong suốt kỳ hạn đã đăng ký.

“Như vậy sản phẩm này tương tự sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt dành cho khách hàng cá nhân ”

Hình thức gửi tiền có kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức cho phép doanh nghiệp gửi thêm tiền vào tài khoản bất kỳ lúc nào trong thời gian giao dịch của ngân hàng, mà không cần tuân theo định kỳ Đây là lựa chọn lý tưởng cho các doanh nghiệp muốn tích lũy vốn để thực hiện kế hoạch mua sắm tài sản hoặc đầu tư vào dự án trong tương lai Khách hàng có thể lựa chọn giữa lãi suất cố định hoặc thả nổi cho sản phẩm này.

Agribank Lâm Đồng không chỉ cung cấp các sản phẩm huy động truyền thống mà còn thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi quà tặng và tiết kiệm dự thưởng Những chương trình này nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm và khuyến khích khách hàng mới mở tài khoản tại chi nhánh, từ đó gia tăng nguồn tiền gửi vào ngân hàng.

“Có thể nói, Chi nhánh đã khai thác triển khai khá đầy đủ và đa dạng các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng

4.2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi

Bảng 4.1: Thị phần huy động vốn tiền gửi một số chi nhánh NHTM trên địa bàn từ 2016-2018 Đơn vị tính: %

Nguồn: NHNN tỉnh Lâm Đồng từ 2016-2018 h

Huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động này tạo nguồn lực để ngân hàng cho vay và đầu tư, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững Một ngân hàng mạnh cần có nguồn vốn lớn và ổn định, vì vậy hiệu quả huy động vốn quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức rõ điều này, Agribank Lâm Đồng đã chú trọng tập trung nguồn lực cho công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi.

Chi phí huy động vốn tiền gửi

Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng, ảnh hưởng đến phương thức sử dụng vốn và lợi nhuận ngân hàng Để xác định chính xác chi phí huy động vốn, cần xem xét cả chi phí ngoài lãi như chi phí quản lý gián tiếp, mức dự trữ bắt buộc, phí bảo hiểm tiền gửi và các chi phí phát sinh khác Tuy nhiên, trong nghiên cứu này, tác giả chỉ tập trung phân tích chi phí lãi, phần chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí huy động vốn.

Bảng 4.6: Chi phí huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

Chi lãi tiền gửi của Agribank Lâm Đồng duy trì ở mức thấp và ổn định quanh 5,3%, với chi phí lãi tiền gửi năm 2016 là 5,30%, tăng nhẹ lên 5,34% vào năm 2017 và 5,35% vào năm 2018 Nhờ vào chi phí vốn bình quân thấp, Agribank Lâm Đồng nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng Sự ổn định này phần lớn nhờ vào biến đổi trong nền kinh tế vĩ mô, khi NHNN đã nhiều lần giảm trần huy động tiền gửi và lạm phát được kiềm chế ở mức thấp Thêm vào đó, Agribank có thế mạnh và uy tín lớn hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, cho phép ngân hàng cung cấp mức lãi suất cạnh tranh hơn trong khu vực.

Chi phí huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng hiện ở mức thấp và ổn định, hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, để đối phó với sự cạnh tranh ngày càng tăng, chi nhánh cần linh hoạt điều chỉnh chính sách lãi suất nhằm duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Mối quan hệ giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn

Chỉ tiêu dư nợ/vốn tiền gửi là thước đo quan trọng phản ánh khả năng cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động Nó không chỉ cho thấy hiệu quả sử dụng vốn tiền gửi mà còn thể hiện khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng Mối quan hệ giữa tổng vốn tiền gửi và tổng dư nợ được minh họa rõ ràng qua bảng 4.7 và đồ thị 4.4.

Bảng 4.7: Mối quan hệ giữa tổng vốn tiền gửi và tổng dư nợ của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Năm

Tổng dư nợ (tỷ đồng) 8.675 11.141 13.272

Tổng vốn tiền gửi (tỷ đồng) 5.387 6.604 7.366

Tổng dư nợ/Tổng vốn tiền gửi (lần) 1,6 1,7 1,8

“ Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 ” h

Tổng vốn tiền gửi Tổng dư nợ Đồ thị 4.4: Tổng vốn tiền gửi và tổng dư nợ của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018

“ Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 ”

Trong giai đoạn 2016-2018, chỉ tiêu Dư nợ/Vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng luôn lớn hơn 1, cho thấy nhu cầu tín dụng vượt xa khả năng huy động vốn Cụ thể, năm 2016, dư nợ cho vay đạt 1,61 lần số vốn tiền gửi, trong khi năm 2017 và 2018 lần lượt là 1,7 và 1,8 Điều này chứng tỏ lượng vốn tiền gửi không đủ để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng, buộc Chi nhánh phải xin điều chuyển vốn từ cấp trên với chi phí cao hơn lãi suất huy động, dẫn đến tăng chi phí và giảm biên độ lợi nhuận.

Đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

4.5.1 Những kết quả đạt được

Trong giai đoạn 2016-2018, Agribank Lâm Đồng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn tiền gửi, với cơ cấu nguồn vốn không có nhiều biến động lớn Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn và ổn định, trong khi nguồn vốn từ khách hàng cá nhân vẫn là chủ yếu và không thay đổi nhiều Huy động vốn bằng VNĐ ngày càng tăng, phù hợp với xu hướng chống Đô la hóa của chính phủ Sự ổn định trong cơ cấu gửi tiền giúp chi nhánh dễ dàng tính toán chi phí và hoạch định chiến lược kinh doanh hiệu quả.

Chi nhánh đã khai thác hiệu quả lợi thế tại các vùng nông thôn, từ đó thúc đẩy huy động vốn phát triển với chi phí vốn bình quân thấp hơn so với các ngân hàng trong khu vực Điều này giúp giảm thiểu chi phí và nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Hình ảnh Agribank Lâm Đồng ngày càng khẳng định trong lòng khách hàng nhờ vào chính sách linh hoạt và sự phát triển liên tục của các sản phẩm dịch vụ Chi nhánh thường xuyên cập nhật và triển khai các gói sản phẩm, chương trình khuyến mãi phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của từng nhóm khách hàng tiền gửi Đặc biệt, nhiều chương trình khuyến mãi được tổ chức vào các dịp lễ lớn, cung cấp sản phẩm tiền gửi đa dạng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

4.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Trong giai đoạn 2016-2018, mặc dù Agribank Lâm Đồng đã đạt được nhiều kết quả trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.

Mặc dù quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của chi nhánh đã có sự phát triển trong ba năm 2016, 2017, 2018, nhưng vẫn chưa đạt được chỉ tiêu đề ra Điều này cho thấy công tác huy động vốn tiền gửi của chi nhánh tuy có tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng và kỳ vọng.

Trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán, rất thấp Các dịch vụ như thẻ thanh toán và trả lương qua ngân hàng chưa thu hút được nhiều khách hàng, dẫn đến việc mất một lượng vốn huy động chi phí thấp và ổn định trong bối cảnh kinh tế vĩ mô hiện nay Điều này phản ánh sự kém hấp dẫn của các sản phẩm dịch vụ thanh toán như thẻ, thanh toán trực tuyến, internet banking và mobile banking, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng tại Việt Nam trước kỷ nguyên số hóa.

Huy động vốn tiền gửi theo loại tiền tệ tại chi nhánh cho thấy tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ thấp và có mức tăng trưởng âm, cho thấy công tác huy động ngoại tệ chưa được chú trọng đúng mức Điều này sẽ hạn chế khả năng phát triển các nghiệp vụ quốc tế như kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại của chi nhánh.

Mặc dù nguồn vốn huy động tiền gửi đã tăng qua các năm, nhưng chỉ đáp ứng khoảng 60% nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Chỉ số “Dư nợ/Vốn huy động tiền gửi” của chi nhánh đạt khoảng 1,6 lần, cho thấy nguồn vốn huy động không đủ cho hoạt động cho vay Điều này dẫn đến sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, giảm tính chủ động trong kinh doanh và làm gia tăng chi phí vốn cho chi nhánh.

Agribank Lâm Đồng đang gặp phải một số tồn tại và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau Những nguyên nhân này bao gồm cả yếu tố khách quan từ môi trường bên ngoài lẫn các yếu tố chủ quan liên quan đến hoạt động của chi nhánh Những điểm cụ thể cần được khái quát và phân tích sẽ giúp cải thiện hiệu quả huy động vốn trong tương lai.

Thứ nhất, một số nguyên nhân khách quan

Môi trường pháp lý cho hoạt động huy động vốn hiện còn thiếu sự đồng bộ và nhất quán, với nhiều văn bản luật và hướng dẫn chưa hoàn thiện, tồn tại chồng chéo và nặng lý thuyết Điều này dẫn đến thủ tục hành chính phức tạp đối với khách hàng trong hoạt động gửi tiền, làm giảm hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng.

Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người Việt đã dẫn đến việc một lượng lớn tiền không được lưu thông qua hệ thống ngân hàng, làm giảm hiệu quả huy động vốn qua kênh tài khoản thanh toán, chưa khai thác được tiềm năng vốn có.

Thứ hai, một số nguyên nhân chủ quan

- “ Thủ tục hồ sơ chưa thực sự gọn nhẹ, rõ ràng chưa đem lại sự tiện lợi, dễ hiểu cho khách hàng ”

Sản phẩm của Agribank Lâm Đồng rất đa dạng, tuy nhiên, sự khác biệt giữa các sản phẩm này và của các ngân hàng khác vẫn còn hạn chế, dẫn đến việc chưa tạo được ấn tượng nổi bật trong tâm trí khách hàng.

- “ Các hình thức khuyến mại, chăm sóc khách hàng cũng chưa có điểm nhấn khác biệt với các ngân hàng khác

Mặc dù ngân hàng đã áp dụng nhiều công nghệ mới vào sản phẩm dịch vụ, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Chẳng hạn, trong giao dịch chuyển tiền, mỗi số tài khoản chỉ thuộc về một khách hàng duy nhất, tuy nhiên, khách hàng phải điền chính xác không chỉ số tài khoản mà còn cả tên chi nhánh mở tài khoản, dẫn đến nhiều giao dịch bị lỗi do sai sót Việc yêu cầu điền tên chi nhánh này thực sự không cần thiết và gây bất tiện cho khách hàng.

- “ Mức lãi suất của chi nhánh khá thấp so với các ngân hàng khác hệ thống trên địa bàn ”

Thái độ phục vụ khách hàng tại Agribank, đặc biệt là chi nhánh Lâm Đồng, vẫn chưa đạt tiêu chuẩn chuyên nghiệp Nhiều khách hàng đã phàn nàn về sự chậm trễ và thiếu nhiệt tình trong các giao dịch, đặc biệt tại các phòng giao dịch Tình trạng này đã ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng.

Chương 4 trình bày đặc điểm nổi bật về điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế, xã hội của tỉnh Lâm Đồng, cùng với việc phân tích quy mô và cơ cấu huy động vốn tiền gửi của chi nhánh Bài viết đánh giá hiệu quả huy động vốn, những thành tựu đã đạt được, cũng như các hạn chế và nguyên nhân Dựa trên những phân tích này, chương 5 sẽ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG

Quan điểm, định hướng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

5.1.1 Quan điểm về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

“Quan điểm về công tác huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng trong thời gian tới như sau ” :

Tiếp tục phát triển dựa trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững và hiện đại, ngân hàng phấn đấu hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề ra Chúng tôi cam kết giữ vững và nâng cao vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại tỉnh Lâm Đồng, đồng thời kinh doanh hiệu quả và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

Xác định huy động vốn tiền gửi là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, nhằm đảm bảo cân đối tại chỗ, duy trì thanh khoản, mở rộng tín dụng và giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ ngân hàng cấp trên.

Có chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và từng địa bàn hoạt động nhằm tăng cường nguồn vốn với chi phí hợp lý Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trong kinh doanh, tăng cường các biện pháp huy động từ tổ chức kinh tế, tận dụng nguồn vốn với lãi suất và thời hạn hợp lý, phù hợp với xu hướng biến động thị trường Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài và phòng ngừa rủi ro.

Bằng cách hiện đại hóa công nghệ từng bước, chúng tôi cam kết cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, từ đó nâng cao uy tín với khách hàng và góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định.

Tập trung vào việc triển khai hiệu quả các hoạt động quảng cáo và quảng bá, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, áp dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng giao dịch.

5.1.2 Định hướng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

Dựa trên tiềm lực hiện có và nhu cầu phát triển của Agribank đối với Agribank Lâm Đồng, Chi nhánh đã xác định định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi một cách rõ ràng.

Củng cố và nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh là cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường và thúc đẩy huy động vốn Đồng thời, việc hoàn thiện công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao Nhờ đó, ngân hàng sẽ nâng cao sức cạnh tranh, thu hút ngày càng nhiều vốn.

Để nâng cao hiệu quả trong kinh doanh, cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi, đồng thời phát huy nội lực bằng cách chú trọng vào công tác huy động vốn tại địa phương Việc tập trung vào nguồn tiền gửi từ dân cư sẽ giúp từng bước đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn, từ đó góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Agribank sẽ tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn tiền gửi, đặc biệt chú trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn Ngân hàng sẽ triển khai hiệu quả các hình thức huy động vốn cạnh tranh, đồng thời linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo chỉ đạo của Agribank.

Chiến lược huy động vốn phù hợp với tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh tế xã hội và thu nhập của địa phương là yếu tố quan trọng để tối ưu hóa nguồn vốn Đồng thời, việc xem xét tập quán tiêu dùng và mức độ cạnh tranh tại các ngân hàng cũng góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn và giảm chi phí vốn hiệu quả.

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tổ chức thực hiện

và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tổ chức thực hiện

5.2.1 Xây dựng chính sách khuyến khích, khen thưởng và giao chỉ tiêu cụ thể cho cán bộ, nhân viên

Để nâng cao tính hấp dẫn và hỗ trợ tối đa cho cán bộ ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng huy động vốn, Agribank Lâm Đồng cần ưu tiên ngân sách cho cơ chế động lực, khuyến khích công tác huy động vốn tiền gửi Đồng thời, ngân hàng cũng cần có chính sách động viên và khen thưởng kịp thời cho những cá nhân và tập thể có thành tích xuất sắc trong công tác này, nhằm góp phần vào sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động.

Agribank Lâm Đồng cần xây dựng kế hoạch và ưu tiên ngân sách để chủ động triển khai các chương trình xúc tiến bán hàng Ngân hàng cần áp dụng linh hoạt chính sách khách hàng và thực hiện chăm sóc khách hàng tận tình để tạo mối quan hệ bền vững, đặc biệt với khách hàng VIP và khách hàng tiềm năng Việc chăm sóc khách hàng cần được thực hiện trước, trong và sau khi cung cấp sản phẩm, dịch vụ, phù hợp với từng địa bàn và đối tượng khách hàng, nhằm cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác.

Để cải thiện hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng, hàng năm, Chi nhánh cần thiết lập chính sách khen thưởng và khuyến khích, đồng thời giao chỉ tiêu cụ thể cho cán bộ trong hoạt động này.

Lãnh đạo Agribank Lâm Đồng cần giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi cụ thể cho từng phòng, ban nghiệp vụ và cán bộ theo từng tuần, tháng, quý Định mức huy động vốn tối thiểu phải được xác định cho mỗi vị trí công tác Các chỉ tiêu này sẽ là cơ sở để thực hiện cơ chế khoán tiền lương hàng tháng và đánh giá thi đua khen thưởng hàng năm.

5.2.2 Tiếp tục mở rộng và đa dạng hoá các nguồn vốn huy động, hình thành cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý

Ngân hàng cần mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân, bao gồm tiết kiệm, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Để thu hút khách hàng, cần đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, không chỉ giới hạn ở các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng hay 1 năm Một giải pháp hiệu quả là tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng, như trường hợp khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại Agribank Lâm Đồng từ 2 tháng trở lên có thể được hưởng quyền lợi của tiền gửi có kỳ hạn Sự linh hoạt về thời hạn gửi cũng là yếu tố thu hút khách hàng.

Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích là một hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, giúp tích lũy một số tiền lớn cho các dự định tương lai như đảm bảo nhu cầu tài chính, học hành và mua sắm tài sản trong khoảng thời gian từ 1 đến 15 năm Khách hàng có thể vay vốn tại ngân hàng bằng sổ tiết kiệm hoặc thanh lý trước hạn, đồng thời có quyền lựa chọn người thụ hưởng hoặc chuyển nhượng tài khoản Ngoài ra, khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ vốn bất kỳ lúc nào và hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, với lãi suất cao hơn khi gửi lâu hơn, từ đó hạn chế tối đa thiệt hại cho khách hàng.

5.2.3 Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cũ, kết hợp phát triển khách hàng mới

- Đối với khách hàng cũ:

Chi nhánh cần xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả để đảm bảo thành công trong chiến lược huy động vốn tiền gửi Việc này không chỉ có tác động lâu dài đến hoạt động của chi nhánh mà còn giúp duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch.

Khách hàng lâu năm với số dư tiền gửi lớn được ngân hàng tín nhiệm sẽ nhận được chính sách ưu đãi về lãi suất huy động, hạn mức tín dụng, tài sản thế chấp và các dịch vụ ngân hàng điện tử.

- Đối với khách hàng mới:

Nghiên cứu kỹ thị trường giúp phân loại khách hàng hiệu quả, từ đó áp dụng các hình thức tiếp cận và ưu đãi phù hợp cho từng nhóm Việc phân loại khách hàng tiền gửi là cần thiết để xây dựng chính sách hấp dẫn, bao gồm lãi suất, phí dịch vụ và phong cách phục vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu riêng biệt của từng đối tượng khách hàng.

Ngân hàng cần tiếp cận khách hàng vay để thiết lập quan hệ tín dụng, giúp họ mở tài khoản tiền gửi và sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo ra kênh huy động hiệu quả Đối với khách hàng mới, ngân hàng nên có kế hoạch tìm hiểu nhu cầu và thu hút những khách hàng có nguồn tiền ổn định, tiềm năng gửi trong tương lai Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm sẽ củng cố mối quan hệ và giúp ngân hàng nắm bắt nguyện vọng của khách hàng, đồng thời thu thập ý kiến qua mạng điện tử.

Chủ động tư vấn và giới thiệu dịch vụ mở tài khoản mới cho khách hàng Tiếp cận khách hàng thông qua gọi điện và tiếp thị trực tiếp bằng tờ rơi, đặc biệt trong các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

Hoạt động tiếp thị và quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt trong việc huy động vốn tiền gửi Agribank Lâm Đồng cần hướng dẫn nhân viên không chỉ thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi và lập sổ chứng từ, mà còn giới thiệu rõ ràng các lợi ích của dịch vụ và các dịch vụ liên quan để thu hút khách hàng hiệu quả hơn.

5.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi “

Trụ sở chính Agribank vừa công bố một số cải cách trong quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao sự thuận tiện cho khách hàng và rút ngắn thời gian giao dịch.

Để tạo thuận lợi cho mô hình giao dịch một cửa, đã có sự phân công lại nghiệp vụ giữa bộ phận Kế toán ngân quỹ và Dịch vụ Marketing Hai bộ phận này trực tiếp phục vụ khách hàng tại sảnh giao dịch, tuy nhiên, nhiều khách hàng khi đến chỉ với yêu cầu đơn giản như mở tài khoản, làm thẻ ATM hay gửi tiền tiết kiệm lại phải làm việc với cả hai bộ phận, dẫn đến bất tiện và mất thời gian.

Ngân hàng đã bỏ quy định yêu cầu khách hàng viết tay các chứng từ giao dịch như giấy nộp tiền, giấy rút tiền, giấy lĩnh tiền và ủy nhiệm chi Đồng thời, ngân hàng cũng cập nhật hệ thống hạch toán để hỗ trợ in ấn các chứng từ này cho khách hàng, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng hơn trong các giao dịch tài chính.

Các giải pháp hỗ trợ

5.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt:

Lãi suất huy động của Agribank hiện nay thấp hơn so với các ngân hàng khác, tạo lợi thế về chi phí vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay Tuy nhiên, điều này cũng gây khó khăn trong việc huy động vốn, đặc biệt khi các ngân hàng khác đang mở rộng mạng lưới tại khu vực nông thôn, nơi Agribank từng chiếm ưu thế Do đó, Agribank cần nghiên cứu và xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường để nâng cao khả năng huy động vốn cho toàn hệ thống.

- Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch:

Thủ tục đơn giản, nhanh gọn và chính xác giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng, ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng khi thực hiện giao dịch tài chính Nếu thủ tục quá rườm rà, khách hàng có thể từ bỏ và chọn ngân hàng khác Do đó, việc đơn giản hóa thủ tục hành chính là cần thiết cho toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Agribank Các quy trình giao dịch cần được lược giản, loại bỏ những bước không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo tính chính xác và bảo mật Ví dụ, trong giao dịch chuyển tiền vào tài khoản, cần bỏ yêu cầu điền tên chi nhánh phát hành tài khoản, vì mỗi số tài khoản chỉ thuộc về một người, và công nghệ thông tin hiện nay cho phép tra cứu thông tin khách hàng dễ dàng.

- “ Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi huy động ” :

Khách hàng có nhu cầu sản phẩm dịch vụ đa dạng, từ lãi suất gửi tiền đến sự tiện lợi trong sử dụng dịch vụ ngân hàng Sinh viên cần tài khoản thanh toán để nhận tiền từ phụ huynh, trong khi người đi làm quan tâm đến các sản phẩm tiết kiệm, đặc biệt là gói tiết kiệm linh hoạt Doanh nhân lại tìm kiếm các gói sản phẩm thanh toán và ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Vì vậy, Agribank cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của từng nhóm khách hàng để phát triển các gói sản phẩm mới, mở rộng ngoài hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống.

5.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần nâng cao vai trò quản lý hệ thống ngân hàng, điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt và hiệu quả theo diễn biến thị trường Điều này sẽ giúp ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh, đặc biệt trong huy động vốn Các công cụ điều hành như lãi suất và tỷ giá cần được sử dụng phù hợp với tình hình thị trường, tôn trọng tự do thị trường và tránh áp đặt quá mức, hướng tới một thị trường tiền tệ tự do và cạnh tranh lành mạnh.

NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần tăng cường chủ trương hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, nhằm thúc đẩy dòng tiền qua hệ thống ngân hàng Để đạt được điều này, NHNN cần phối hợp với các ban ngành và ngân hàng để tuyên truyền sâu rộng về lợi ích của thanh toán phi tiền mặt Đồng thời, cần nghiên cứu nâng cấp cơ sở vật chất và hệ thống thanh toán mạng, nhằm mang lại tiện ích cho người dân, khuyến khích họ từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt.

Hệ thống thanh tra giám sát của NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần được cải tiến và hoàn thiện để đảm bảo tính chặt chẽ và công bằng, từ đó tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển và nâng cao khả năng cạnh tranh.

Trong chương 5, tác giả trình bày quan điểm và định hướng huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng từ nay đến năm 2025, nhằm tạo cơ sở cho các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn Dựa trên những hạn chế và nguyên nhân đã phân tích ở chương 4, tác giả đề xuất một số giải pháp cụ thể cho chi nhánh Agribank Lâm Đồng để cải thiện hiệu quả huy động vốn Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Agribank nhằm hỗ trợ quá trình này.

NHNN chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nhằm đưa ra những giải pháp hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng ” h