Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện xuân trường, tỉnh nam định,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  TRẦN VĂN PHI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƢỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  TRẦN VĂN PHI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƢỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN DƢƠNG Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Văn Phi MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức vai trò Ngân hàng thƣơng mại .6 1.2 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thƣơng mại .7 1.2.2 Một số vấn đề rủi ro tín dụng 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thƣơng mại .10 1.2.4 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng thƣơng mại .10 1.2.5 Vai trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.6 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng thƣơng mại chủ yếu 13 1.3 TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 14 1.3.2 Các loại hình tín dụng dành cho Khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Vai trị tín dụng dành cho Khách hàng cá nhân 16 1.4 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 17 1.4.1 Quan điểm chất lƣợng tín dụng 17 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .19 1.4.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 25 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƢỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 32 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƢỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH .32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trƣờng 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Xuân Trƣờng .37 2.2 KẾT QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƢỜNG 46 2.2.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ 46 2.2.2 Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 51 2.2.3 Tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng 52 2.2.4 Nợ hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng 54 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƢỜNG 54 2.3.1 Cho vay khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng tăng trƣởng ổn định quy mơ đa dạng hố hình thức cho vay 54 2.3.2 Cho vay Khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng chất lƣợng cao, nợ hạn thấp, nợ xấu thấp an toàn .64 2.3.3 Hiệu sử dụng vốn huy động vốn vay Agribank Xuân Trƣờng cao .65 2.4 NHỮNG TỒN TẠI HẠN CHẾ TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƢỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 69 2.4.1 Nợ xấu cho vay Khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro 69 2.4.2 Một số hạn chế khác cho vay Khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng 72 2.5.NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG VÀ TỒN TẠI VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƢỜNG .73 2.5.1 Nguyên nhân thành công 73 2.5.2 Nguyên nhân tồn 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƢỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 79 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI .79 3.1.1 Về công tác nguồn vốn 79 3.1.2 Về cơng tác tín dụng .81 3.1.3 Các công tác khác 82 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƢỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 82 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phát triển cho vay Khách hàng cá nhân tập trung vào cho vay làng nghề sản xuất kinh doanh thƣơng mại trung tâm dân cƣ huyện 83 3.2.2 Đổi mơ hình kinh doanh theo hƣớng động, đại 84 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt khoản vay, thu hồi xử lý nợ xấu .87 3.2.4 Phát triển cơng tác huy động vốn đa dạng hố sản phẩm để phát triển tín dụng cá nhân .92 3.2.5 Áp dụng tiến công nghệ đại vào cơng tác tín dụng 92 3.2.6 Đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn quản lý, biết nhiều việc chuyên sâu việc 93 3.3 KIẾN NGHỊ .96 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức .96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam .96 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 97 3.3.4 Kiến nghị với Agribank Nam Định 99 3.3.5 Kiến nghị với Agribank Xuân Trƣờng 99 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CP Cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng sản phẩm quốc dân HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHTM NN Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc NHTM CP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần QĐ Quyết định TTLT Thông tƣ liên tịch TCTD Tổ chức Tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn WTO Tổ chức Thƣơng mại giới TMQD Thƣơng mại quốc doanh TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Xuân Trƣờng qua ba năm 2012 - 2014 .44 Bảng 2.4: Chi tiết dƣ nợ khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng qua năm 2012-2014 53 Bảng 2.5: Phân loại nhóm nợ khách hàng cá nhân qua năm 2012-2014 .54 Bảng 2.6: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng 58 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng 60 Bảng 2.8: Dƣ nợ khách hàng cá nhân so với tổng dƣ nợ Agribank Xuân Trƣờng qua năm 2012-2014 62 Bảng 2.9: Phân loại nhóm nợ khách hàng qua năm 2012-2014 64 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dƣ nợ qua năm 20122014 (Khách hàng cá nhân) .65 Bảng 2.11: Tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay tổng vốn huy động Agribank Xuân Trƣờng qua năm 2012-2014 66 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay Agribank Xuân Trƣờng 67 Bảng 2.13: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay Agribank Xuân Trƣờng qua năm 2012 -2014 68 Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng năm 2012 - 2014 .51 Biểu đồ 2.2: Tình hình biến động nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng năm 2012-2014 51 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trƣờng, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tƣ, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn để mở rộng quy mơ, tăng trƣởng tín dụng Thực tế cho thấy, dƣ nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 90%) chất lƣợng tín dụng có tính chất định tồn phát triển NHTM Việt Nam Trong điều kiện ngân hàng chƣa phát triển sản phẩm dịch vụ khác sức mạnh tài hệ thống NHTM phát triển bền vững đƣợc gắn liền với chất lƣợng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Quá trình mở cửa thị trƣờng hội nhập quốc tế đặt nhiều thách thức nhƣ đòi hỏi phải đổi hoạt động ngân hàng thƣơng mại nƣớc Để tồn phát triển ngày vững mạnh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cƣờng cạnh tranh thơng qua việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Xuân Trƣờng, tỉnh Nam Định nói riêng khơng nằm ngồi xu hƣớng Trong năm vừa qua, ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Xuân Trƣờng, tỉnh Nam Định nói riêng liên tục nghiên cứu; cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân đƣợc xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận đáng kể nhƣng rủi ro cho ngân hàng Đặc biệt, năm gần Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thực tốt Nghị định 41/2010/NĐ-CP số sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Riêng địa bàn huyện Xuân Trƣờng, tỉnh Nam Định, ngƣời nơng dân năm qua gắn bó, gần gũi với Ngân hàng No&PTNT huyện Xuân Trƣờng, thực ngƣời bạn đồng hành Họ tiếp cận đƣợc vốn vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, dần xố đƣợc đói nghèo, số hộ vƣơn lên làm giàu đáng Vì mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn vay cần thiết, mong đợi tất cấp, ngành địa phƣơng Tuy nhiên, thực tế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tƣợng vay vốn gắn liền với điều kiện thời tiết, bão lụt, hạn hán nên ảnh hƣởng lớn đến hiệu sử dụng đồng vốn vay, rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Mở rộng cho vay phải đảm bảo an toàn nâng cao chất lƣợng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế cam kết Việt Nam, từ xây dựng hệ thống giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp huyện vấn đề có ý nghĩa quan trọng lý luận thực tiễn Nhận thức đƣợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn, lựa chọn đề tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở lý luận tín dụng ngân hàng, tác giả tiến hành đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng Từ xây dựng hồn thiện giải pháp đồng bộ, khả thi nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Xuân 91 - Hãy coi nhƣ khách hàng hoàn toàn mới, tức đừng cho phép kiện khứ ảnh hƣởng đến nhận định vấn đề - Hãy thẩm định lại khách hàng cách toàn diện tiêu chuẩn tài phi tài - Chọn lựa hành động cứu chữa: + Tái tài trợ: thƣờng phát sớm, tìm ngân hàng cho vay với lãi suất thấp + Các biện pháp thoả hiệp: miễn giảm lãi, giãn nợ, cấu khoản vay + Thanh lý tự nguyện: phần toàn thể tài sản + Thanh lý tài sản chấp truy đòi bảo lãnh + Dàn xếp với chủ nợ: trƣờng hợp nhiều ngân hàng phối hợp cho vay + Kiện tòa * Giai đoạn 5: Thực kế hoạch hành động - Văn hoá kế hoạch biện pháp, hành động làm.22 - Có thoả thuận điều khoản chặt chẽ nhƣng thực tế, giúp ngân hàng kiểm soát đƣợc vấn đề - Giảm thiểu rủi ro - Chuẩn bị kế hoạch dự phòng bất trắc + Giám sát hoạt động + Báo cáo ngày tháng “mốc”, cập nhật hoá đặn thời kỳ d Các giải pháp khác - Công khai tài sản cần xử lý khách hàng phƣơng tiện truyền thông để ngƣời mua chủ động nắm bắt - Tìm đối tác có lực tài kinh nghiệm quản lý để thỏa thuận mua lại tài sản với mức tối thiểu 30%, phần lại Agribank Xuân Trƣờng cho vay với thời gian điều kiện ƣu đãi hợp lý - Liên hệ với công ty mua bán nợ để bán tài sản, thu hồi nợ 92 3.2.4 Phát triển công tác huy động vốn đa dạng hoá sản phẩm để phát triển tín dụng cá nhân Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy dộng vốn chi nhánh tƣơng đối phát triển nhƣng chƣa thực khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ, thời gian tới chi nhánh cần đẩy mạnh thực số biện pháp nhƣ sau: - Tiếp tục cải tiến phong cách phƣơng thức nhƣ kỹ thuật giao dịch để chinh phục khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lƣới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cƣờng công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng nhƣ hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đƣa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh chi nhánh cần phải có sách lãi suất phù hợp,linh hoạt để thu hút khối lƣợng vốn cần thiết nhƣng không vƣợt trần lãi suất quy định - Tăng cƣờng xây dựng mối quan hệ với quyền địa phƣơng, tổ chức đồn thể để qua kịp thời nắm bắt đƣợc thơng tin cá nhân, tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi để vận động gửi tiền vào ngân hàng 3.2.5 Áp dụng tiến công nghệ đại vào cơng tác tín dụng Để hội nhập cạnh tranh với ngân hàng nƣớc nƣớc ngoài, Agribank Chi nhánh Xuân Trƣờng cần đầu tƣ cho việc phát triển hệ 93 thống cơng nghệ thơng tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin việc thực quy trình cho vay giám sát chất lƣợng tín dụng theo nội dung sau: - Xây dựng, hoàn thiện đƣa vào ứng dụng chƣơng trình phần mềm tự động thực phân loại khách hàng, phần mềm chấm điểm khách hàng cá nhân để làm sở cho việc định cho vay Ngoài cần xây dựng đƣa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tƣ hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn - Triển khai dịch vụ Homebanking, Internet banking dịch vụ nhƣ thu hộ tiền điện thoại, điện thắp sáng, tiền nƣớc sinh hoạt… Trong trình cho vay cho phép khách hàng thực giao dịch tiền vay qua mạng nhƣ vắn tin số dƣ, trả nợ gốc, lãi Xây dựng chƣơng trình cho phép thực việc tiếp nhận đề nghị vay vốn, thực phê duyệt khoản vay thơng báo cho khách hàng qua mạng áp dụng số sản phẩm nhƣ vay tiêu dùng Việc đầu tƣ đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài ngân hàng cần có kế hoạch đầu tƣ cụ thể bên cạnh việc không ngừng mở rộng phát triển loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng nói chung chất lƣợng tín dụng nói riêng 3.2.6 Đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn quản lý, biết nhiều việc chuyên sâu việc Ở vị trí nào, ngƣời ln yếu tố hàng đầu, đinh thành bại hoạt động Vì việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, có kỹ phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng mà cịn tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng yếu tố mang tính chất định chất lƣợng cán tham gia quy trình tín dụng với tƣ cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Giải pháp cần thực - Đối với cấp phê duyệt tín dụng: 94 Phải lấy chất lƣợng cho vay làm tảng để định cấp khoản vay, đảm bảo khoản vay phải đƣợc đồng thuận đề xuất từ dƣới lên trên, tuyệt đối không đƣợc can thiệp vào trình thẩm định đề xuất cấp khoản vay CBTD Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng; phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt, an toàn Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ứng dụng khoa học công nghệ để khai thác thông tin khách hàng Từ đó, vừa biết quản lý, giám sát điều chỉnh hoạt động cấp dƣới theo sách tín dụng đề ra; vừa động viên, khen thƣởng phê bình, kỷ luật kịp thời - Đối với cán hoạch định sách tín dụng: Phải ngƣời có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trƣờng, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có nhƣ đủ khả xem xét nhu cầu vay vốn cách tổng quát xác, từ hoạch định sách phƣơng pháp giải phù hợp Phải có kiến thức pháp luật: hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nƣớc quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Phải có kiến thức dự báo, kiến thức trình độ ứng dụng khoa học công nghệ để khai thác thông tin khách hàng Đây sở, phƣơng tiện tiếp cận với mới, lƣờng trƣớc biến động tƣơng lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp dụng nhƣng phát triển nhanh chóng, có đƣợc kiến thức marketing, kỹ mềm, ngƣời hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định Trên sở khai thác triệt để khách hàng có có chiến lƣợc khai thác khách hàng tiềm Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm nghiên cứu 95 lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với bƣớc trang bị kiến thức cho cán Ngân hàng - Đối với đội ngũ CBTD tác nghiệp trực tiếp: Ngoài tiêu chuẩn chung, đòi hỏi phải ngƣời trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, dám bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản ngân hàng Ngồi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trƣờng, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Để phát sai phạm sử dụng vốn vay khách hàng, CBTD cần có lực nghề nghiệp cơng tác thẩm định, giám sát biết dùng thủ pháp nghệ thuật cần thiết; cần có tâm lý thái độ mực giao tiếp với khách hàng Từ yêu cầu đặt nói chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề sau: - Tuyển dụng cán sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng: có tƣ cách đạo đức tốt, lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng, có kiến thức chun mơn giỏi, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động công việc - Liên tục bồi dƣỡng, nâng cao trình độ cán bộ: Đối với cán đƣợc tuyển chọn cần phải đƣợc đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao, hƣớng dẫn cho cán nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với cán làm phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn nhƣ kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, hiệu cho vay Ngoài ra, chi nhánh nên định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế - Đội ngũ cán phòng ban nhƣ phòng dịch vụ khách hàng, phòng kế tốn, phịng tín dụng cần đƣợc bồi dƣỡng khả giao tiếp lịch sự, hịa nhã, tơn trọng khách hàng - Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Chi nhánh cần tổ chức phân 96 công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Việc phân cơng cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho ngƣời với vị trí 3.3 KIẾN NGHỊ Để phát triển nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tƣ nhân cá thể, tăng trƣởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh Agribank Xuân Trƣờng thị trƣờng nỗ lực thân ngân hàng chƣa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức năng, NHNN Agribank 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tƣ cần tăng cƣờng trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án đƣợc duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy đƣợc hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Chính phủ cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đƣợc giá thị trƣờng - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho 97 vay, đảm bảo tăng cƣờng lƣợng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế nhƣ Luật thƣơng mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… - Tăng cƣờng công tác tra hoạt động cho vay NHTM, thƣờng xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cƣờng đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lƣợng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Ủy ban Basel 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam - Cần triển khai hƣớng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng toàn hệ thống - Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thƣởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc 98 tốt hơn, áp dụng chế bình qn nhƣ khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết - Cần đẩy mạnh tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lƣợng cho vay tồn hệ thống - Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán buôn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa công năng, tiện ích sản phẩm; - Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ nhƣ định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán cho vay - Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo hƣớng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành tổng giám đốc nhẹ - Tiếp tục triển khai chƣơng trình đại hóa ngân hàng: Bƣớc đầu chƣơng trình đại hóa ngân hàng đƣợc Agribank triển khai tích cực, mang đến kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy áp dụng nhanh công nghệ tiên tiến hoạt động Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng chi nhánh - Xây dựng hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: Agribank cần chủ động, tích cực việc xây dựng, củng cố uy tín thƣơng hiệu ngân hàng, khẳng định niềm tin yêu nơi khách hàng, góp phần “Mang phồn thịnh đến khách hàng” theo triết lý kinh doanh ngân hàng - Phối hợp hoạt động chi nhánh chi nhánh với hội sở: Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho chi nhánh Xuân Trƣờng đƣợc chia sẻ sử dụng nguồn vốn dự án mà Agribank làm đầu mối nhận vốn để tăng cƣờng khả nguồn vốn, cạnh tranh với TCTD khác địa bàn 99 3.3.4 Kiến nghị với Agribank Nam Định - Đề nghị Agribank Nam Định nghiên cứu, hƣớng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp trƣớc gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng khơng đồng - Agribank Nam Định cần có sách khốn dƣ nợ hợp lý điều chỉnh tăng đơn giá tiền lƣơng khoán cho chi nhánh Agribank Xuân Trƣờng - Agribank Nam Định xây dựng chƣơng trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, tăng cƣờng công tác kiểm tra tỉnh Agribank Xuân Trƣờng Đề nghị Agribank Nam Định thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp cho Agribank Xuân Trƣờng khắc phục hạn chế, yếu vƣơn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý - Đối với hoạt động dịch vụ Agribank Nam Định nghèo nàn so với ngân hàng TMQD nhƣ ngân hàng TMCP địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt liệt, không nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động dịch vụ khơng khơng thu hút đƣợc mà bị khách hàng, thị trƣờng Đề nghị Agribank Nam Định mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng tăng vị Ngân hàng thƣơng trƣờng 3.3.5 Kiến nghị với Agribank Xuân Trƣờng - Đối với công tác kiểm tra: Trong năm qua công tác kiểm tra đƣợc Agribank Xuân Trƣờng quan tâm Thông qua kiểm tra phát kịp thời tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh, góp phần việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng sở Song với yêu cầu nhiệm vụ đặt 100 chƣa đạt yêu cầu cơng tác tự kiểm tra phịng giao dịch Đề nghị Agribank Xuân Trƣờng đƣa tiêu tự kiểm tra vào việc giao toán kế hoạch Bình xét lao động giỏi để nâng cao trách nhiệm ngƣời, việc kiểm tra, nâng cao chất lƣợng tự kiểm tra, góp phần ngày nâng cao chất lƣợng tín dụng thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh đề - Đối với công tác tổ chức: Đề nghị Agribank Xuân Trƣờng cần ƣu tiên cho mặt trận tín dụng, ƣu tiên cán có trình độ tín dụng, phân cơng vào địa bàn trọng yếu, để nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động kinh doanh toàn Ngân hàng huyện - Cần có sách khốn sát thực việc giao kế hoạch dƣ nợ cho CBTD thích ứng với địa bàn để khắc phục đƣợc tình trạng có cán cho vay cầm chừng cán khác lại phải vất vả mà khơng hồn thành đƣợc kế hoạch dƣ nợ địa bàn khó khăn.nhƣ khuyến khích đƣợc CBTD Từ đảm bảo nâng cao đƣợc chất lƣơng tín dụng - Cần đƣa % thƣởng cho CBTD thu đƣợc nợ xử lý rủi ro - Đối với xã có khó khăn đề nghị Ngân hàng huyện nên quan tâm giúp đỡ giải tháo gỡ khó khăn để tạo mơi trƣờng kinh doanh tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng tín dụng Hệ thống Agribank có ƣu mạng lƣới chi nhánh, số lƣợng cán nhân viên việc mở rộng cho vay nâng cao chất lƣợng tín dụng khu vực nơng thôn song điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại ngày gay gắt, không làm tốt cơng tác tiếp thị, khơng có sách khách hàng bị dần khách hàng Đề Agribank Xuân Trƣờng vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay khu vực thị trƣờng có cạnh tranh, đồng thời làm tốt công tác tiếp thị khối quan, trƣờng học để bảo vệ giữ vững mở rộng khách hàng, mơi trƣờng đầu tƣ tốt, chất lƣợng đầu tƣ cao, để đảm bảo tồn phát triển chế thị trƣờng 101 KẾT LUẬN Chất lƣợng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, đƣợc quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Agribank Xuân Trƣờng nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều ngân hàng nƣớc ngân hàng cổ phần có lực cơng nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường Tỉnh Nam Định” vào nghiên cứu giải đƣợc số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận cho vay chất lƣợng hoạt động cho vay, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay Agribank Xuân Trƣờng Kết nghiên cứu cho thấy, Agribank Xuân Trƣờng có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, thay đổi mơ hình cho vay áp dụng cơng nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, nhƣng sản phẩm cho vay đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn ngày gia tăng, khoản lãi chƣa thu đƣợc ngày cao, danh mục đầu tƣ tập trung vào khách hàng lớn… - Trên sở đó, luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trƣờng, Nam Định 102 - Một số hạn chế luận văn: Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân mảng hoạt động nghiệp vụ bán lẻ với nhiều sản phẩm nhƣng số liệu chi tiết năm qua chƣa có thống quản lý chi tiết, nên luận văn không khai thác đƣợc sản phẩm mang lại hiệu Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trƣờng để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Agribank Xuân Trƣờng Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Agribank Xuân Trƣờng, khẳng định đƣợc vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình - Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê - Lê Văn Tƣ (2005), “Quản trị Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống Kê - Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học KTQD, Hà Nội - Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống Kê - Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài - Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê - Fredric Minskin (2001), Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính, NXB khoa học-kỹ thuật - Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài chính, Hà Nội Báo cáo, tài liệu nội - Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trƣờng năm 2012,2013,2014 - Báo cáo tổng kết Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trƣờng năm 2012, 2013 2014 - Báo cáo kết thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trƣờng năm 2014 - NHNo & PTNT Việt Nam, 2010, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 quy định quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam, 2010, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam, 2011, Quyết định số 881/QĐ-HĐQTTDHo ngày 16/7/2011 việc ban hành quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - NHNO & PTNT Việt Nam, 2007, Quyết định số 1300/QĐ-HĐQTTDHo ngày 03 tháng 12 năm 2007 quy định bảo đảm tiền vay - Sổ tay tín dụng Agribank Việt Nam Các văn bản, quy định - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - Ngân hàng Nhà nƣớc, 2001, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 - Ngân hàng Nhà nƣớc, 2002, Quyết định 1381/ 2002/QĐ-NHNN ngày 16/12/2002 việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành - Ngân hàng Nhà nƣớc, 2003, Quyết định 312/2003/QĐ-NHNN ngày 4/4/2003 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 1381/ 2002/QĐNHNN ngày 16/12/2002 việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Bùi Kim Ngân (18/11/2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề - Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lƣợng cán NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ (1+2) - Phí Trọng Hiển (18/11/2005), “Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề - Nguyễn Đình Thọ (2011), Phƣơng pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội - Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010QH 12) Website: - http://www.ctu.edu.vn - http://www.hce.edu.vn - http://www.fetp.edu.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www agribank.com.vn - http://www.vneconomy.vn - http://www.wto.org.com.vn