Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đống đa,

Thư viện - ỈIọc viện Ngân Hàng LV.002176 \ ;s L V 0 ỉ, : ỴĨỆT NÁM - Bộ GÍÁ.Ữ DỤC VÀ BÀO TẠO nọc VIỆN NGẰN MÀNG ■tỉX—.— (^»ể^»CL!’»é\eé i “ ỉ BÀO T ffl LAN -* N  N G C A O H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y Đ Ố I Y Ở J D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ À T Ạ I N G  N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P l.ỈÁ T T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M - i H I N H Á N H Đ Ô N G D A LUẬN VĂN THẠC s i KINH TÉ J ị V N G  N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N AM ị BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G - HỌC VIỆN NGÁN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌC ĐÀO THỊ LAN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIÊN sò':.LI/.2J2h£ Z HÀ N Ộ I-2016 h™ - II [f LỊ Ì CAM Đ O A N Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sỹ Kinh tế: “N âng cao hiệu hoạt độn g cho vay đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn V iệt Nam - chi nhánh Đ ống Đ a” công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Đ Thị Lan MỤC LỤC M Ỏ Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G LÝ LUẬ N c BẢN VÊ H IỆU Q UẢ H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y DO ANH N G H IỆ P N H Ỏ VÀ V Ừ A CỦA N G  N H À N G TH U O NG M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương m ại 12 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 22 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương m i 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương m ại 23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÈ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ NGẦN HÀNG TẠI VIỆT NAM 33 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số Ngân hàng Việt Nam 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đ a 37 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G H IỆU Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G C H O VAY DO AN H N G H IỆ P N H Ỏ VÀ V Ừ A TẠ I N G  N H ÀNG N Ô N G N G H IỆ P VÀ PH Á T T R IÉ N N Ồ N G T H Ô N V IỆT N A M -C H I N H Á N H Đ Ố N G Đ A 39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT N A M - CHI NHÁNH ĐÔNG Đ A 39 2.1.1 Giới thiệu Chi nhánh 39 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 44 2.2 THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 53 2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nhiệp nhỏ vừ a 53 2.2.2 Nợ hạn, nợ xấu doanh nghiệp nhỏ v a .62 2.2.3 Lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ v a 69 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 73 C H Ư Ơ NG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ H OẠT ĐỘ NG CHO V A Y DO ANH NG H IỆP NHỒ VÀ VỪ A TẠI NG ÂN H ÀNG NỒNG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG TH ÔN - CHI NH ÁNH Đ Ố NG Đ A 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỬA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG Đ A 82 3.1.1 Định hướng hoạt động chung A gribank 82 3.1.2 Định hướng phát triến hoạt động cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đ a 83 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG Đ A 86 3.2.1 Hồn thiện chế, sách 86 3.2.2 Nâng cao khả đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thấm định dự án 89 3.2.4 Nâng cao lực định giá tài sản đảm bảo, đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay 92 3.2.5 Giải pháp khác 94 3.3 KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ .98 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát trien nông thôn Việt Nam 101 K ÉT L U Ậ N 105 DANH MỤC TÙ VIẾT TẮT Ký hiệu STT AGRIBANK N guyên nghĩa Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển Nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam DNCV Dư nợ cho vay DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro HĐỌT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TCTD " Tổ chức tín dụng 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TTQT Thanh toán quốc tế 14 SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 VNĐ Việt Nam đồng 17 USD Đôla Mỹ DANH M ỤC B Ả N G , BIỂU ĐỒ , s o ĐỒ Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy m ô Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Đống Đa giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 48 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Agribank Đống Đ a 49 Bảng 2.4: Nợ xấu Agribank Đống Đ a 50 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ Chi nhánh Agribank Đống Đ a 55 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay SM E s 56 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay SMEs theo ngành kinh tế 58 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay SMEs theo TSĐ B 61 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu, nợ hạn SMEs Agribank Đống Đ a 63 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ xấu SMEs theo thời hạn cho vay 68 Bảng 2.11: Chênh lệch thu chi lãi từ hoạt động cho vay SMEs Agribank Đống Đ a 70 Biểu đồ 2.1 Hoạt động toán quốc tế Kinh doanh ngoại hối 51 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay SMEs giai đoạn 2012 - 2014 54 Biểu đồ 2.3: Nợ xấu SMEs theo ngành kinh tế 2012 —2014 66 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hành NHNo& PTNTChi nhánh Đống Đ a 41 MỎ ĐẦƯ Tính cấp thiết đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, SMEs loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo Theo số liệu thống kê, Việt Nam có khoảng 500 nghìn doanh nghiệp nhỏ vừa, chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Hàng năm, SMEs đóng góp khoảng 40% GDP thu hút 51% lực lượng lao động nước, số tiền thuế phí mà SMEs tư nhân nộp cho Nhà nước tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào công tác xã hội chương trình phát triển khác Mặc dù đơng vê số lượng có nhiều đóng góp cho kinh tế nhung thực tế SMEs yếu thực lực tài chính, khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, trình độ, kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghê người lao động Việt Nam q trình thực cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế nên việc phát triển mạnh SMEs việc vô cần thiết Tuy nhiên để phát triển SMEs phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn nhât tạo vốn cho doanh nghiệp Đặc biệt bối cảnh nên kinh tê khó khăn Tiếp cận nguồn vốn SMEs vấn đề thiết đặt rong bối cảnh nay, kinh tế giai đoạn khủng hoảng, doanh nghiệp hoạt động gặp khó khăn khơng ổn định lãi suất thị trường dẫn đến hiệu hoạt động cho vay NHTM nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đông Đa bộc lộ hạn chế định, làm tăng nguy nợ xấu Bởi vấn đề đặt đổi với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa cần tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay SMEs, giảm thiểu nợ xấu nợ hạn, tạo tảng vững chăc cho phát triến Chi nhánh Truớc yêu cầu đặt kể trên, luận văn thạc sỳ nghiên cứu “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngăn hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đ a” thực có ý nghĩa lý luận ứng dụng thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Agribank Đống Đa giai đoạn Mục tiêu nghiên cứu Luận giải cách hệ thống lý thuyết hiệu hoạt động cho vay SMEs, tiêu định luợng đánh giá nhân tố ảnh huởng đến hiệu hoạt động cho vay SMEs Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nói chung, thực trạng hiệu hoạt động cho vay SMEs thành tựu hạn chế hiệu hoạt động cho vay SMEs Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa Đê xuât giải pháp kiến nghị với mục đích nâng cao hiệu hoạt động cho vay SMEs Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa Đối tuọng phạm vi nghiên cứu Đổi tuỢỉig nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay SMEs ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay SMEs Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa giai đoạn năm 2012-2014 94 n ợ c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ể có th ể đ a m ứ c v ố n v a y h ợ p lý C h i n h n h n ê n p d ụ n g lin h h o t c c h ìn h th ứ c th ế c h ấ p , tín c h ấ p , b ả o lãn h , b a o th a n h to n sa o c h o p h ù h ợ p v i n h u c ầ u v a y v ố n c ủ a d o a n h n g h iệ p , v m ứ c đ ộ có th ể đ p ứ n g từ p h ía n g â n h àn g 3.2.5 Giải pháp khác 3.2.5.1 Nâng cao trình độ cán Đ e đ ả m b ả o h iệ u q u ả c ô n g tá c c h o v a y , C h i n h n h k h ô n g th ể k h ô n g q u a n tâ m đ n n h â n tố c o n n g i c ụ th ể đ â y c h ín h đ ộ i n g ũ c n b ộ c h o v ay N g â n h n g c â n x â y d ự n g m ộ t đội n g ũ c h o v a y đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u c ủ a c ô n g v iệ c , c h â t lư ợ n g c ủ a đ ộ i n g ũ c n b ộ p h ả i đ p ứ n g đ ợ c trê n c c p h n g d iện : v ê trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n , k in h n g h iệ m c ô n g tá c v v ề c ả tư c c h n g h ề n g h iệ p Vê trình độ chuyên môn C n b ộ c h o v a y p h ả i n g i đ ợ c đ o tạ o có k iế n th ứ c c b ả n v ề k in h tê thị trư n g v hệ th ố n g n g â n h n g tà i c h ín h , tro n g đ ó n ắ m v ữ n g v ề tìn h h ìn h tài c h ín h d o a n h n g h iệ p , th â m đ ịn h d ự án đ ầ u tư N g o i ra, h ọ p h ải đ p ứ n g đ ợ c c c y ê u c ầ u n h n ắ m v ữ n g c h ủ trư n g c h ín h sá c h p h t triể n k in h tế x ã h ộ i c ủ a N h n c , n g n h , đ ịa p h n g v c c q u y c h ế q u ả n lý k in h tế, tài c h ín h , q u y c h ế q u ả n lý đ ầ u tư x â y d ự n g c b ả n c ủ a N h n c N ắ m c h ắ c v th n g x u y ê n bổ s u n g th ô n g tin v ề tìn h h ìn h k in h tế, c h ín h trị x ã hội c ủ a đ ấ t n c c ủ a c c n g n h , đ ịa p h n g c ũ n g n h c c n c k h c tro n g k h u v ự c v trê n th ê g iớ i Đ n g th i k iể m tra , n g h iê n c ứ u m ộ t c c h k h c h q u a n k h o a h ọ c v to n d iệ n v ê n ộ i d u n g d ự án , tin h h ìn h đ n v ị v a y v ô n B ên c n h đ ó th ì n g i c n b ộ c ầ n c ó tin h th ầ n trá c h n h iê m c a o v tru n g th ự c tro n g c ô n g v iệ c Vê kinh nghiệm công tác H o ạt đ ộ n g n g â n h n g m ộ t tro n g n h ữ n g h o t đ ộ n g p h ứ c tạp , k in h d o a n h d ự a trê n n h ữ n g m ôi q u a n hệ, liên q u a n đ ế n đ ô n g đ ả o k h c h h àn g , th n h p h ần 95 k in h tể c ũ n g n h n g n h k in h tế k h ác C ác k h ách h n g n y lại có đặc đ iể m k in h d o an h k hác n h au , tìn h h ìn h tài ch ín h , n ă n g lực sản x u ấ t k in h d o an h c ũ n g k h ô n g g iố n g D o v ậ y cán b ộ ch o v a y p h ải có tích lũy k in h n g h iệ m đê có th ê h o àn th n h v đ áp ú n g y ê u cầu c ủ a c ô n g việc Vê tư cách đạo đức phàm chất nghề nghiệp V iệc th ẩ m đ ịn h d ự án v đ a q u y ế t đ ịn h c h o v a y n h ũ n g n h ận đ ịn h m a n g tính c h ấ t ch ủ q u a n củ a cán b ộ ch o vay V ì v ậ y n ế u m ộ t cán b ộ cho v a y có trìn h độ, có kinh n g h iệ m n h u n g lại th iế u tư cá c h đ ạo đ ứ c k ế t q u ả bị b ó p m éo, sai lệch v ch ắc c h ắ n ản h h n g đ ến k h o ả n vay Đ ể có th ể đ ạt đ ợ c c c y cầu trê n , C hi n h án h cầ n tậ p tru n g v n h ữ n g c ô n g v iệc cụ th ể sau: + B ố trí cán bộ: C hi n h án h cần c ứ v o tín h p h ứ c tạp , đ ộ q u an trọ n g c ủ a d ự án, trìn h đ ộ n ă n g lực c ủ a m ỗ i cán b ộ đ ể p h â n cô n g cán b ộ th ẩm đ ịn h v p h ụ trá c h d ự án ph ù h ợ p với trìn h đ ộ v sở trư n g c ủ a m ỗi ngư ời N g o ài ra, tù y th e o m ụ c tiêu, lĩnh v ự c tài trợ m hìn h th n h b ộ p h ậ n cán b ộ ch o v a y ch u y ên n g h iê n u , đ ảm trách p h â n tích m ộ t lĩn h v ự c n đ ó n h ch u y ên m ô n tro n g lĩn h v ự c x ây d ụ n g , n ô n g n g h iệp , trồ n g tr ọ t Đ iều n y có th ể làm g iảm áp lực tro n g c ô n g v iệc ch o c n ch o vay , h n ch ế n h ữ n g rủ i ro m a n g tín h ch ủ q u an c ủ a cán b ộ c h o v a y m a n g lại + B ồi d ỡ n g đ o tạ o c n bộ: Đ â y m ộ t tro n g n h ữ n g c ô n g tá c h ế t sứ c q u a n trọ n g g iú p n â n g c a o n ữ a trìn h đ ộ n g h iệ p v ụ c ủ a c n b ộ c h o vay T ro n g n ề n k in h tể thị trư n g lu ô n b iế n đ ộ n g , n g y c n g có m ộ t lư ợ n g lớ n th ô n g tin m c n b ộ c h o v a y p h ả i x lý trê n tấ t c ả c c lĩn h v ự c k h c n h a u , th ê m v o đ ó tro n g q u trìn h c ô n g tá c n h iề u k iế n th ứ c bị m m ộ t N ế u n h cán b ộ c h o v a y k h ô n g đ ợ c b ổ su n g k ịp th i k h ô n g th ể đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u p h ứ c tạ p c ủ a c ô n g v iệ c , b i v ậ y c ầ n p h ả i th n g x u y ê n b i d ỡ n g đ o tạ o cán b ộ N g â n h n g p h ải th n g x u y ê n tổ c h ứ c tậ p h u ấ n , b i d ỡ n g n â n g ca o trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n , c h o c n h ọ c n g h iệ p v ụ , h ọ c c a o h ọ c n h ằ m n â n g cao 96 chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt trọng đến khả thẩm định phân tích N gân hàng nên bố trí cho cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác nước V iệc nâng cao trình độ nghiệp vụ bao gồm: nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, quy định pháp luật, thông tin thị trường, lĩnh vực kinh tế có liên quan cần tập trung cho việc bồi dưỡng kỹ như: kỳ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích kỹ đàm phán C hương trình đào tạo ngân hàng cần chun m ơn hóa, có khoa học, người truyền đạt kiến thức phải giỏi, am hiểu nghiệp vụ, có khả sư phạm , uy tín Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chun mơn cịn phải tổ chức giáo dục tư tưởng, tăng cường đạo đức, tư cách nghề nghiệp Thực chế độ thưởng phạt nghiêm m inh cán cho vay: Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xử phạt nghiêm m inh cán cho vay N hững cán có cơng với Chi nhánh, m ang cho Chi nhánh nhiều khách hàng, thực tốt công tác thu hồi xử lý nợ hạn tốt khen thưởng tuyên dương vật chất, tinh thần ngược lại có mức kỉ luật phù hợp Chế độ khen thưởng xử phạt kịp thời giúp cán khơng có tinh thần trách nhiệm cơng việc m cịn ngày khuyến khích cán nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.2.5.2 M aketing M ark etin g ngày coi thị trư ờng khâu quan trọng trình tái sản xuất hàng hóa, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh củ a doanh nghiệp M arketing đại bao gồm tất hoạt động như: tính tốn, suy n g h ĩ ý đồ từ trước sản xuất hoạt đ ộ n g sản x u ất, tiêu thụ dịch vụ sau bán hàng Thứ nhất, giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ 97 Đổi với sản phẩm truyền thống, Agribank Chi nhánh Đống Đa nên đa dạng hình thức, kỳ hạn đe thu hút SMEs Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng kinh doanh ngân hàng đại Theo đó, để gia táng sức cạnh tranh, Agribank Đống Đa cần nâng cấp phát triển dịch vụ Home Banking, M obile Banking, Internet Banking để có nhiều tính ưu việt như: kiêm tra giao dịch, quản lý tài khoản séc cá nhân, nhận hỗ trợ trực tuyển từ ngân h n g Hiện nay, Việt Nam chưa có nhiều ngân hàng thực dịch vụ như: dịch vụ két sắt, dịch vụ tư vấn tài Do đó, Agribank Đổng Đa cần nghiên cứu triển khai nhũng dịch vụ để hấp dẫn, lơi kéo khách hàng đồng thời tích cự tư vấn kế hoạch đầu tư cho khách hàng như: M ua loại chứng chứng khoán, loại trái phiếu phát hành, mức lãi thời hạn hiệu đê hạn chê rủi ro tăng thu lợi nhuận Thứ hai, giải pháp xây dựng sách giá hợp lý, cạnh tranh C ân tăn g cư ờng kiêm soát định hư ớng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông qua việc xúc tiến ghi nhớ với khách hàng việc ngân hàng tham gia đầu tư vốn tru n g dài hạn, cam kết "có đi, có lại" lãi suất, phí dịch vụ; chấp cầm cố tài sản, trì khoản tín dụng, hỗ trợ khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng th an h to án , chuyến tiền, m ua bán ngoại tệ N goài ra, cần thành lập phận ch u y ên nghiên cứu giá, phí loại áp dụng vào thự c tế kinh doanh tăn g khả cạnh tranh để từ đề xu ất áp dụng cho phù hợp với chiến lược kinh doanh thời kỳ Thứ ba, giải pháp m ạnh m arketing hỗn hợp Tạo dựng dấu ấn thương hiệu Agribank Chi nhánh Đống Đa nhằm định vị vị m khách hàng Thống phong cách giao tiếp với khách hàng, chuẩn hóa phong cách trả lời điện thoại; thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống trang phục, m àu sắc, mẫu thư từ Agribank Chi nhánh Đống Đa Tổ 98 chức đào tạo m ột cách marketing không cho phận Dịch vụ M arketing m cần phải tổ chức cho tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng Đây mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại đến khách hàng dịch vụ như: Lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ giá, phí dịch vụ; hệ thống toán nội địa, chất lượng toán xuất-nhập khẩu, loại hình sản phẩm dịch vụ, khả cung ứng tín dụng ngoại tệ Ngồi ra, phải trọng đến hoạt động hướng cộng đồng nhằm tạo nhận diện ủng hộ xã hội 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ SM Es chiếm số lượng lớn kinh tế V iệt Nam , “xư ng sống” kinh tế, lại chưa quan tâm , khai thác mức hiệu Do đó, bên cạnh hỗ trợ từ ngân hàng, cần có đạo hỗ trợ từ phía C hính phủ, ban ngành cấp có liên quan M ột là, Nhà nước cần tạo m trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư H oạt động m trường kinh tế ổn định giúp SM Es phát huy m ạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu N en kinh tế trị ổn định, lành m ạnh tạo an tâm , thuận lợi cho SM Es hoạt động, đầu tư, phát triển SX K D , tiến hành m ọi hoạt động hiệu SM Es doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nước nên có nhiều cính sách nhằm hỗ trợ SM Es vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho SM Es vay, tăng cường đầu tư vào ngành chủ yếu m SM Es hoạt động phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển kinh tế nước H là, Chính Phủ cần hồn thiện khuôn khô ph áp lý đổi với SMEs C sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển SM Es C hính Phủ cần 99 có quy định riêng loại hình doanh nghiệp để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội C ần ban hành, sửa đổi, bổ sung sách, quy định phù hợp với tình hình phát triển SM Es, liên quan đến SM Es, nhằm loại bỏ rào cản chồng chéo gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ nên có bô sung kịp thời, theo xu hướng vận động phát triển kinh tế chung C hính Phủ nên ban hành pháp chế SM Es quy định quyền hạn nhiệm vụ H iệp hội SM Es, bảo lãnh tín dụng cụ thể cho SM Es Đ iều phù hợp với thực tiến tạo tâm lý yên tâm cho SM Es tập trung chu trọng đau tư vào SXKD, không lo vướng mắc khơng đáng có cho họ Ba là, Quy định ph áp luật vấn đ ề xử lý TSĐB cần rõ ràng trao quyền tự chủ cho tô chức tín dụng Nên coi quyên chủ động xử lý TSĐB quyền đưcmg nhiên ngan hang, quan nhà nước có thẩm quyền khác có trách nhiệm hỗ trợ can thiệp có đề nghị từ phía ngân hàng quy định m ột số nước phát triển (Mỹ, Nhật, Pháp ) Tránh tình trạng nay, việc xử lý tài sản phải thông qua nhiều quan nhà nước (tịa án, thi hành án cơng a n ) Đ ơng thời, cân có văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý TSĐB lĩnh vực tín dụng ngân hàng Nhằm cụ thể hóa quy định Bộ luật Dân nghị định hướng dẫn liên quan giao dịch bảo đảm Trên sở đo, ngân hàng có m ột sở pháp lý chắn nhằm rút ngắn thời gian rủi ro hoạt động xử lý tài sản bảo đảm việc thực thi pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt tịa án, thi hành án cần có thiện chí, làm hết trách nhiệm theo quy định pháp luật, tránh kéo dài thời gian cách vô lý gây khó khăn cho ngân hàng vụ kiện, thi hành án 3.3.2 Kiên nghị vói Ngân hàng Nhà nu'ó’c N H N N c â n đ i m i c ác n ộ i d u n g c c c c h ế c ấ p tín d ụ n g , đ ặ c b iệ t c h o v a y đ ể b a n h n h đ n g b ộ th e o h n g th ô n g th o n g , p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h 100 SX KD, phát triển SM Es, tinh hình kinh tế tùng giai đoạn cụ thể Tiêp tục có hướng dân đơn giản hố thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay liên quan đến SM Es N âng cao chất lượng hoạt động T rung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 1hơng tin tín dụng m trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ú n g vê m ặt số lượng chất lượng cho ngân hàng nói chung C hính vậy, CIC không nhũng phải m rộng quy mô thông tin m cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Đe làm điều này, N H N N cần phải thực biện pháp sau: - Cần phân loại thơng tin tín dụng theo nhiều tiêu chí khác nhau, m ang tính chất bổ sung thêm thông tin hỗ trợ cho TCTD tra cứu c ầ n xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng thương m ại phòng tránh rủi ro - Phối họp chặt chẽ với NHTM , trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin nhũng doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho ngân hàng m ột cách nhanh chóng xác - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm m ình tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý đơi với tơ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hay gây nhiễu thông tin N H N N cân phôi hợp với Cục thuế để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các 101 thơng tin tình trạnh chây ỳ nộp thuế, chây ỳ trả nợ ngân h n g cần sớm thông tin hai đơn vị đế đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thơng tin xác cho N H TM trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn Bên cạnh đó, N H N N cần phối họp với Sở K Ì hoạch Đầu tư để lập danh sách SM Es thành lập vào hoạt động địa bàn có quan hệ tín dụng với N H TM địa bàn Việc theo dõi sát danh sách cung cấp nguồn thơng tin bổ ích cho N H T M q trình cấp tín dụng, đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý N hà nước N H N N Sở Ke hoạch Đầu tư lĩnh vực m ỗi đơn vị phụ trách Các thơng tin tình hình trả nợ, lực tài chính, lực quản trị chủ doanh n g h iệp cần hai đơn vị theo dõi sát đế phục vụ cho hoạt động N H T M địa bàn Hơn nữa, Sở kế hoạch đầu tư cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nên yêu cầu doanh nghiệp chứng m inh nguồn vốn kê khai Đ iều giúp cho N H TM đánh giá xác quy mô hoạt động doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý khách hàng họ vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng chứng m inh nguồn vốn 3.3.3 Kiến nghị vói ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thôn Viêt Nam A gribank Đ ống Đ a đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc N gân hàng A gribank Hoạt động Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ đạo A gribank tất lĩnh vực hoạt động N hận thức sâu sắc tình hình thay đổi m ạnh m ẽ thị trường tài tiền tệ thời gian qua, kết họp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ A gribank thời gian tới kế hoạch, tiêu mà A gribank Hội sở giao cho A gribank Đ Đa, m ột số kiến nghị A gribank Hội sở để góp phần nâng cao hiệu hiệu hoạt 102 động cho vay Chi nhánh cụ thể sau: - A gribank cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giói đe có quan điểm đạo rõ ràng, m ạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào m ột ngành, m ột lĩnh vực năm 2008 Chi nhánh tập trung cho vay lĩnh vực kinh doanh sắt, thép nên ngành gặp khó khăn hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh bị giảm sút - Hiện nay, Agribank thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thê đên tùng Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới Agribank cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay họp lý, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc diêm địa bàn hoạt động phù họp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động câp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu - Hồn thiện quy trình cho vay, giảm thời gian xét duyệt hồ sơ khách hàng, hồn thiện quy trình nhận TSĐB quy trình xử lý nợ nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh m rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro ti ình cho vay ngân hàng Quy trình cho vay áp dụng Chi nhánh rườm rà, phức tạp, phải thông qua nhiều lần xét duyệt Mặc dù có quy định cam kêt SLA vê chât lượng SMEs liên quan đến thời gian từ nhạn hơ sơ khách hàng đên có phê duyệt phân loại theo m ón vay mức độ vay quy trình phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước xét duyệt nên thời gian thực thường bị kéo dài gây ảnh hưởng đến khách hàng Phát triên hệ thông công nghệ thông tin H iện tại, ngân hàng áp 103 dụng phân m êm vào quản lý tín dụng cung cấp m ột số tiện ích internet cho khách hàng như: ebanking, bsm s Tuy nhiên việc ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng so sài hạn chế T rong thời gian tới, ngân hàng nên tiếp tục úng dụng nhiều tiện ích cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Đe m rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay SM ES nói riêng hiệu hoạt động cho vay nói chung, ngân hàng nên quan tâm chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm nhanh chóng ứng dụng công nghệ tiên tiến theo chuẩn quốc tế, từ phát triển kênh phân phối dịch vụ Ví dụ: Chi nhánh nên trọng phát triển ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến để phục vụ khách hàng lúc m ọi nơi, khách hàng không cần phải đến ngân hàng thực thự giao dịch Điều m ang lại tiện ích lớn cho SM Es lượng lao động ít, đặc biệt khơng có điều kiện để phân cơng cán chun giao dịch với ngân hàng - A gribank cần xem xét lại văn quy định định giá TSĐB khách hàng m ột cách hợp lý để tránh rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, A gribank cho phép định giá giá trị bất động sản tối đa gấp lần giá trị bảng giá đất N hà nước Tuy nhiên, cán tín dụng với lực yếu dễ dàng định giá sai giá trị thật TSĐ B dẫn đến khó khăn q trình phát mại tài sản khoản vay có vấn đề - Phơi hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng C hấp hành nghiêm chỉnh quy định N H N N phân loại nợ hạn trích lập dự phịng theo luật định TĨM TẮT CHƯƠNG Định hướng hoạt động tín dụng cuả N H N o& PT N T V iệt N am nói chung Chi nhánh Đ ống Đa nói riêng thời gian tới chấn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trước m ột 104 môi trư ng kinh doanh đầy cạnh tranh yếu tố bất ngờ khác, với biến động khơn lường thị trường việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngày khó khăn, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm nhiều đến cơng tác hồn thiện quy trình, xét duyệt, thẩm định, Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiến cơng tác tín dụng SMEs, từ việc xác định thực trạng hoạt động cấp tín dụng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thời gian qua Chương luận văn nghiên cúu giải pháp nhằm nâng cao hiệu với SM Es Agribank - Chi nhánh Đống Đa Các giải pháp tập trung vào vấn đề chế sách ngân hàng qua góp phần nâng cao hiệu SM Es Chi nhánh Chương luận văn đề xuất số kiến nghị với Agribank, N H N N ngành liên quan KÉT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động co bản, quan trọng m ang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh N H TM Tuy nhiên, kèm với ln rủi ro khơng nhỏ ln tiềm ẩn N hững rủi ro xảy khơng nhũng ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng m cịn tác động tiêu cực đến toàn kinh tế Do yeu câu nâng cao hiệu hoạt động cho vay m ột yêu càu cấp bách hoạt động m ỗi N H TM , đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng n hư N ằm quy luật chung N H T M nước việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay A gribank Đ ống Đ a đòi hói thiết quan trọng q trình hoạt động phát triển Chi nhánh, đặc biệt hiệu hoạt động cho vay SM Es v ấ n đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay SM Es A gribank Đ ống Đa m ột vấn đề cấp thiết với hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên cần phải khẩn trương thực bơi chi co thực hiẹn tôt vân đê có thê giúp Chi nhánh có hiệu qua hoạt động, m rộng quy mô Chi nhánh an toàn, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Chi nhánh Luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- Chi nhánh Đông Đa tập trung giải vấn đề sau: Thứ , Hệ thống hóa vấn đề SM Es, hoạt động cho vay SM Es cua N H TM , ve hiệu hoạt động cho vay N H TM (nghiên cứu vấn đê vê khái niệm , tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay SM Es N H TM ); Thứ hai , N ghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay 106 SM Es A gribank Đ ống Đ a sở tiêu định lượng Trên sở chi rõ vân đê đạt như: thu thuân từ cho vay SM Es ngày cao chiêm tỷ trọng đáng kê thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng, chênh lệch thu chi từ cho vay SM Es dư nợ cho vay SM Es ngày tăng, tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng giảm , hạn chế như: tỷ lệ nợ xấu m ức cao, cấu cho vay chưa hợp lý, Đ ồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế vấn đề hiệu hoạt động cho vay SM Es T rong đó, nguyên nhân hàng đầu chưa áp dụng triệt đê quy trình, chất lượng thâm định chưa cao, thơng tin khách hàng cịn thiếu, Bên cạnh phải kể đến nguyên nhân xuất phát từ điều kiện khách quan nên kinh tế, hệ thống chế độ, sách, văn pháp luật chưa đầy đủ, rõ ràng, hệ thổng tra, giám sát N H TM nhiều bất Thử ba, Trên sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động cho vay SM Es A gribank Đ ống Đa thời gian tới nhũng nguyên nhân hạn chê dân đên hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh chưa cao, luận văn có đê xuât m ột sô giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh M ột số giải pháp m ang tính cấp thiết như: đa dạng hố hình thức cho vay ngành nghề, nâng cao chất lượng công tác thâm định Chi nhánh, chât lượng thông tin khách hàng, đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng họp lý , Hy vọng thời gian tới, Chi nhánh có bước chuyển việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay với SM Es nói riêng để có thích ứng ngày cao đổi với kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển kinh tế chung đất nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt TS T ô K im N gọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, N hà xuất thống kê, Hà Nội N guyên Văn Tiến (2013), Quản trị rủi ro kỉnh doanh ngân hàng, NX B T hống kê PG S.TS N guyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kỉnh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Vũ Q uốc T uấn (2012), Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: Bài học kinh nghiệm nước thực tiễn Việt Nam , NX B T hống kê, H Nội Tiếng Anh D avid Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, N hà xuất trị quốc gia, Hà Nội Edw ard W Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, N hà xuất thành phố Hồ Chí M inh, Hồ Chí M inh Tài liệu khác C hính phủ (2009), Nghị định 56/2009/N Đ-CP, Nghị định Chính phủ trợ giúp p h t triển SMEs C hính Phủ (2012), Nghị sổ 13/20ỉ2/N Q -C P , M ột số giải pháp nhằm tháo g õ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường T hủ tướng C hính Phủ (2012), Quyết định sổ 1231/QĐ-TTg, Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015 N gân hàng N hà nước (2013), Thông tư sổ 10/2013/TT-N tìN N ngày 10 thảng năm 2013, Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ Ngân hàng N hà nước (2013), Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng 06 năm 2013, Quy định lãi suất tối đa tiền gửi VNĐ N gân hàng N hà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013, Quy định phản loại tài sản có, mức trích, phưomg ph áp trích lập dự ph ịn g rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am (2010), Quy định cho vay đổi với khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (ban hành kèm theo Quyết định sổ 666/Q Đ -H Đ Q T- TDHo ngày 15/6/2010) N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am (2007), Quy định thực biện ph áp đảm bảo tiền vay hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (ban hàn kèm theo Quyết định sổ 1300/Q Đ -H Đ Q T-TD H o ngày 03/12/2007) N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh Đ ống Đa (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam —Chi nhánh Đống Đa (2012, 2013, 2014), Bảo cáo tình hình hoạt động tín dụng hàng năm 1 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh Đ ống Đ a (2012, 2013, 2014), Báo cáo hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ