Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hải dương,

M ỈẢ n ứ ù c Ỵ í ệ ĩ N viện - Học viện Ngân Hàng Bục V IỆ N NG ẪN H A M Í L V 0 rtlẲ P NÂNG CAO TẠI ĩ HÀ NỘI - NĂM 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • W B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NGUYỄN THẾ HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ H Ọ C V IỆ N N G Ầ N H A N G TRUNG TÀM THỊNG TIN "THU VIÉN Ngi hng dẫn khoa học: TS Hoàng Việt Trung HỌC VIỆN N Ỡ ÂN H À N G TRUNG TÂM THƠNG ĨIN • THƯ VIỆN S ố H À N Ộ I - N Ă M 2017 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Duong” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân Các sổ liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc từ đơn vị thực nghiên cứu Hải Dương, ngày 15 tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thế Hùng LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Hoàng Việt Trung người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Ban giám đốc Học Viện Ngân hàng; Khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn đến Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cổ gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô Anh chị đồng nghiệp, bạn bè từ độc giả quan tâm đế tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Thế Hùng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CO SỎ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐÊ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng .6 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín d ụ n g 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lưọng tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 26 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT N A M 35 1Ì3.1 Kinh nghiệm số nước g iớ i : .35 1[3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt N am 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG ; 37 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHẢ I LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG .38 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Mơ hình tổ chức nhân s ự 39 2.1.3 Tình hình nhân 40 2.1.4 Chức hoạt động kinh doanh b ả n 40 2.1.5 Kêt số hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hải D ương 2.2 41 THỰC TRẠNG CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2014-2016 49 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng qua phân tích doanh sổ cho vay, thu nợ, tổng dư nợ kinh vịng quay vốn tín dụng .50 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng qua phân tích cấu vốn đầu tư hiệu suất sử dụng v ố n 53 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng qua việc phân tích tiêu chí phân loại nợ, nợ hạn nợ x ấu 62 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng qua phân tích thu nhập mức sinh lời từ hoạt động cho vay 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HẢI D Ư Ơ N G 68 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 68 2.3.2 Những mặt tồn 69 2.3.3 Nguyên nhân hạn c h ế : 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGTÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG .78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG TRONG THỜI GIAN T Ớ I 78 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh tế tỉnh Hải dương giai đoạn 2015-2020 78 3.1.2 Mục tiêu nhiệm vụ chiến lược Agribank giai đoạn 2016-2020.79 3.1.3 Mục tiêu nhiệm vụ chiến lược Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương giai đoạn 2016-2020 80 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI ÀGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG 81 3.2.1 Giải pháp huy động vốn: Tăng cường huy động trung, dài hạn nhằm chuyển dịch hợp lý vốn đầu tư vào đối tượng sử dụng vốn trung, dài hạn 81 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 85 3.2.3 Giải pháp khác 01 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị với p h ủ 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .95 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT STT Ký hiệu Nguyền nghĩa AGRIBANK BIDV CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng LienViet post bank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 10 NH Ngân hàng Agribank Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 14 SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TDNH Tín dụng ngân hàng 17 Viettin Bank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương giai đoạn -2 42 Bảng 2.2: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 2.3: Diễn biến dư nợ phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.4: Diễn biến dư nợ phân theokỳ hạn cho vay giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 2.5: Diễn biến dư nợ phân theo loại hình KH giai đoạn 2014-2016 57 Bảng 2.6: Diễn biển dư nợ phân theo TPKT giai đoạn 2014-2016 59 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2014-2016 61 Bảng 2.8: Diễn biến phân loại nợ, trích lập dự phịng giai đoạn 2014-2016 63 Bảng 2.9: Diễn biến nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2014-2016 64 Bảng 2.10: Diễn biến nợ theo ngành kinh tế năm 2016 65 Bảng 2.11: Diễn biển tình hình thu lãi cho vay giai đoạn 2014-2016 66 Biếu đồ 2.1: Thị phần nguồn vốn N H TM 43 Biêu-đơ 2.2 Ngn vơn bình quân điểm giao d ịc h 44 Biêu 2.3: Bình qn ngn vơn huy động cán 45 Biểu đồ 2.4: Thị phần dư nợ năm 2016 .47 Biểu đồ 2.5: Doanh thu dịch vụ tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ giai đoạn 2014- 2016 ; 49 Biểu đồ 2.6: Diễn biến Dư nợ cho vay kinh tế tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2014-2016 52 Biểu đồ 2.7: Diễn biến dư nợ phận theo thời gian tỷ trọng trung, dài hạn/tổng dư nợ giai đoạn 2014-2016 55 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2014-2016 60 Biểu đồ 2.9: Tổng thu - tổng chi - lợi nhuận rịng từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 67 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ ỹếu thường xuyên huy động tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả cho vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngân hàng đời thừa nhận nhũng phát minh kỳ diệu lịch sử giới khơng ngùng đổi hồn thiện để phù họp với tình hình kinh tế xã hội qua tùng thời kỳ Đặc biệt kinh tế Ngân hàng phận khơng thể thiếu ln giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân với hoạt động chủ yếu tiền tệ, tín dụng toán Ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, hoạt động bao trùm lên tất hoạt động kinh tế xã hội, hoạt động trung gian gắn liền với vận động toàn kinh tế Kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt với đối tượng tiền tệ Ngân hàng trung gian Ịài người gửi tiền người vay Ngân hàng công cụ điều tiết hữu hiệu kinh tế số lĩnh vực phi kinh tế Mặc dù không trực tiếp tạo cải vật chất cho kinh tế, song với đặc diêm hoạt động riêng có ngành Ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Điều ngày khăng định thông qua lĩnh vực hoạt động Ngân hàng tiên tệ, tín dụng toán Ke từ kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, theo chế thị trường có quản lí Nhà nước với kiện Việt Nam gia nhập WTO khiến cho thị trường tài ngân hàng trở nên sôi động hết, ngân hàng thương mại bước vào chạy đua tăng vốn điều lệ, mở rộng màng 87 đơn vị toàn chi nhánh Nghiêm túc thực việc phân kỳ hạn, gốc lãi (đặc biệt khoản nợ cấu) theo quy định Agribank, chấm dút tình trạng sai lệch định kỳ hạn hồ sơ giấy IPCAS Đổi với khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ tín dụng từ tổ chức tín dụng trở lên: Chủ động truy cập CIC để nắm bắt thực trạng dư nợ, nhóm nợ khách hàng Tìm hiểu thơng tin giải pháp xử lý nợ (đổi với khoản vay bị nâng nhóm nợ xấu) tổ chức tín dụng khác đế có phương án phối hợp có hiệu nhằm giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường kiểm sốt đổi với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay liên chi nhánh hệ thống Agribank; khoản trình cho vay ngồi địa bàn đơn vị chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương 3.2.2.4 Tầng cường cơng tác kiếm tra, kiếm sốt nội với khoản tín dụng, phát huy vai trò hệ thống kiểm tra nội Tăng cường kiếm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình cho vay, giải ngân, quản lý khoản vay, quản lý chặt chẽ dòng tiền sau cho vay Tăng cường giám sát chất lượng tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định, thực có hiệu cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay đê ngăn chặn rủi ro tín dụng từ bước thâm định, giải ngân, quản lý khoản vay Tiếp tục trì Ban Chỉ đạo xử lý nợ chi nhánh đơn vị Giám sát, năm băt kịp thời thực trạng khoản nợ xấu; diễn biển tăng, giảm nợ xấu hàng ngày để có kế hoạch biện pháp xử lý phù họp nhằm kiểm soát tốt chất lượng tín dụng Xác định kiếm tra, kiểm sốt nhiệm vụ thường xun vị trí cơng tác Triển khai thực nghiêm túc chương trình kiểm tra kiểm soát 88 theo đạo Agribank; chủ động tự kiểm tra theo kế hoạch Chi nhánh, trọng tâm kiếm tra chất lượng tín dụng Nghiêm túc rút kinh nghiệm, hoàn thiện, bổ sung, chỉnh sửa sai sót đồn thanh, kiểm tra kết luận Nâng cao chất lượng, trách nhiệm đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, công tác hậu kiểm; xử lí nghiêm trường họp thiếu trách nhiệm kiếm tra 3.2.2.5 Giải pháp x lỷ nợ tằn đọng, nợ khó địi nợ hạn - Cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phòng, xử lý rủi ro thu hồi nợ xử lý rủi ro: + Thường xuyên chấn chỉnh đạo đon vị thực tốt công tác thông tin khách hàng; thực nghiêm túc việc phân quyền chỉnh sửa sai lệch số liệu hồ sơ giấy hệ thống theo đạo Agribank + Nghiêm túc thực việc chấm điếm khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, làm sở cho việc phân loại nợ theo Quy định Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR + Giao tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng phận có liên quan Gắn tiêu thu hồi nợ rủi ro tiêu bắt buộc chế khoán tiền lương đổi với tập thể cá nhân Chỉ đạo đơn vị thường xuyên rà soát khoản nợ bị chuyến nhóm nợ theo thơng tin CIC, khoản nợ q hạn tiệm cận 90 ngày có khả chuyển nợ xấu theo đạo Agribank để cồ phương án xử lý phù họp nhằm giảm thấp nợ xấu, hạn chế nợ tiềm ẩn phát sinh nợ xấu Vấn đề khơng phải đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Khơng thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau ln giảm năm trước nhung đếnnăm 2016 lại tăng lên dù thấp kể 89 hoạch đặt Sở dĩ chi nhánh đạt kết có phận chuyên phụ trách mảng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ có vấn đề Xây dựng biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ đế phòng lừa đảo, chiếm đoạtvốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với nhũng khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thê là: cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tô chức hoạt động, Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng 90 + Cơ cấu nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: truờng họp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn.Trường họp cán tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinhdoanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường họp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn, nợ xấu kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết họp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.2.6 Kết họp háo hiểm với tín dụng Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chun gia cơng ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dụng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 91 3.2.3 Giải pháp khác 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng cản tín dụng Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng khơng khoa học mà nghệ thuật, người cán tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng họp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mơ, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ thể đảm nhiệm công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng chi nhánh cần thiết Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường mơi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh tổ chức họp đe nghiên cứu văn pháp luật, trao đối kinh nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lóp học nghiệp vụ chocán m ình, nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán đào tạo nước để đáp úng yêu cầu ngân hàng hội nhập kinh tế giới Ngoài việc quan tâm nhiều hon đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hon, địi hỏi cao hon, có thái độ rõ ràng nhân viên Một lực công tác yêu cầu cán tín dụng khơng phải thường xun nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà cịn phải nâng cao lực cơng tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng công tác thi đua khen 92 thưởng cho cán tín dụng giỏi, đơng thời phải có biện pháp xử lý cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, năm vững quy trình cho vay, có đạo đức tơt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc có thi đua khen thưỏng họ tự trau dơi cho kiên thức vê kinh tê, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà cho khách hàng vay vốn Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ làm cơng tác tín dụng Xử lý nghiêm khắc cán lợi dụng chức trách, nhiệm vụ giao, chế sách Agribank đê trục lợi, vay ké kêt hợp VỚI khách hàng làm sai lệch hồ sơ tín dụng, ảnh hưởng đến kết kinh doanh, uy tín cán bộ, thương hiệu chi nhánh Agribank Đe nghị với Agribank nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ CBTD khuyến kích CBTD bám sát địa bàn, hồn thành xuất sắc nhiệm vụ 3.2.3.2 Maketing danh mục tín dụng Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng đơi với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Đe tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiêu khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiêu hội đê lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàngngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tât yêu nên để tồn ngân hàng cần phải đưạ chiên lược marketing phù hợp Thực tế năm 2008 chi nhánh phòng dịch vụ marketing thành lập hoạt động chưa mang ý nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyên mại hay tiêt kiệm dự 93 thưởng Còn chất marketing nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước hoạt động NHTM nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng hon đến hoạt động marketing Cụ chi nhánh phải: + Tích cực chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có nhu cầu vốn, đáp ứng đủ điều kiện cho vay sở khai thác tối đa mối quan hệ sẵn có cán đơn vị để tăng dư nợ theo kế hoạch giao + Tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phấm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất, tạo khác biệt so với đổi thủ cạnh tranh gay gắt + Tăng cường công tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho kháchhàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đổi với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù họp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác + Tạo khác biệt sản phâm: Chi nhánh có thê tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh 94 doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo, + Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: chi nhánh cần phảinghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đổi thủ Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu + Có sách chăm sóc khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống đế phòng ngừa, kế khách hàng gửi lẫn khách hàng vay Tặng quà định kỳ hàng quí hay vào dịp lễ, ngày sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp khách hàng có truyền thống, khách hàng tiềm nhằm tạo mối quan hệ tốt để giữ khách hàng Hạn chế đến mức thấp khách hàng tốt, sử dụng sản phấm dịch vụ Agribank chuyến sang giao dịch tơ chức tín dụng khác Có chi nhánh có sách kịp thời, phù họp đế thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ nhũng vay khơng họp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Cần ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, cụ thể, đơn giản, dễ hiểu để tạo mơi trường kinh doanh bình đắng cho doanh nghiệp năm 2010, Quốc hội thông qua hai luật bản, Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Tăng cường biện pháp quản lý doanh nghiệp, tránh tạo kẽ hở dẫn đến tình trạng vi phạm pháp luật gây thất thoát cho Nhà nước Phải kiên việc xếp lại DNNN, nên để doanhmghiệp thực làm ăn có hiệu doanh nghiệp hoạt động cơng xã hội tiếp tục hoạt động đế tạo điều kiện nâng cao hiệu cho vay Đẩy nhanh việc cổ phần hố DNNN đế góp phần mạnh phát triến thị trường chứng khoán 95 Trong vấn đề nợ hạn, việc giải tài sản đảm bảo khách hàng cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn từ mơi trường pháp lý Nhà nước nên ngân hàng chủ động hon việc xử lý tài sản để đảm bảo thu hồi nợ Khi đến hạn trả mà khách hàng vay vốn khơng có khả trả nợ, ngân hàng gửi đơn lên tòa án xin phát mại tài sản tịa án nên nhanh chóng hồn thành q trình điều tra đưa định giảm thời gian thu hồi nợ giảm chi phí cho ngân hàng Đồng thời đạo quan chức có thẩm quyền tạo điều kiện, giúp đỡ cho ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ Ban hành hành lang pháp lý cho việc cưỡng chế khách hàng tài sản khách hàng không thực nghĩa vụ bảo đảm không hợp tác Thực ban hành quy định kế toán kiểm toán chặt chẽ, việc cung cấp thông tin cách công khai, minh bạch, hồ trợ cho ngân hàng việc phân tích xác hoạt động doanh nghiệp, từ đánh giá nhu cầu vốn để có định hỗ trợ kịp thời, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh tạo nhiều cải vật chất cho xã hội 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c Ngân hàng Nhà Nước cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngồi ra, NHNN nên tạo điều kiện cho NHTM nhà nước tăng vốn nhiều phương thức khác đế nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng; hoàn thiện chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, tháo gỡ khó khăn vướng mắc công tác đánh giá tài sản đảm bảo, công tác xử lý nợ xấu, hoạch định sách tiền tệ linh hoạt để phù họp với phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việc khoanh nợ, giãn nợ, xóa nợ khoản nợ khó địi; hồ trợ, định hướng ngân hàng việc đào tạo, đầu tư phát triển hệ thống 96 công nghệ thông tin đại phục vụ hoạt động quản lý nghiệp vụ ngân hàng đê giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường Việt Nam quốc tế; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định NHNN, đưa chế tài xử phạt ngân hàng chấp hành không liên quan đến quy định hoạt động tín dụng đảm bảo cơng bằng, mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHNN cần có sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện thúc đẩy cho ngân hàng thương mại phát triển.Thị trường ngoại tệ nội tệ có bước tiến đáng kể song bên cạnh cần phải có hỗ trợ quản lý NHNN mạnh hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng Các tổ chức tín dụng cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành nhằm hướng tới đơn giản, thuận tiện, đơn giản dễ hiểu song tuân theo quy định nhà nước K iế n n g h ị v i A g r i b a n k - Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng đến chi nhánh loại IT Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD đê đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng - Hồn chỉnh phần mềm hệ thống đại hóa ngân hàng tốn (IPCAS) đê phục vụ cho cơng việc kinh doanh tồn hệ thống nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống - Cần có sách đãi ngộ cẳ tham quan, du lịch ngồi nước đổi với cơng tác lâu năm, cán đạt thành tích cao hoạt động tín dụng 97 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương, đánh giá tồn hạn chế nguyên nhân làm tồn hạn chế trongviệc nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 Chương Khẳng định cần thiết phải tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng chiều sâu chiều rộng có nghĩa tăng trưởng dư nợ dối với an toàn nguồn vốn sở: + Chiến lược phát triển kinh tế tỉnh Hải Dương giai đoạn 2015-2020 + Mục tiêu định hướng Agribank giai đoạn 2016-2020 + Mục tiêu Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đến năm 2020 Từ đó, Chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị gợi ý cho hoạt động tín dụng khu vực NNNT cụ thê: Tăng cường huy động trung, dài hạn; Hồn thiện quy trình cho vay; Nâng cao chất lượng công tác đảm bảo tiền vay; Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng; Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Nâng* cao chất lượng cán tín dụng; Mở rộng hình thức cấp tín dụng; Xử lý nợ tồn đọng, nợ khó địi nợ q hạn; Ket hợp bảo với tín dụng; Maketing danh mục tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, cịn đưa số kiến nghị gợi ý với sổ cấp ban ngành có liên quan như: Chính phủ, NHNN với Agribank 98 KÉT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thể rõ vai trò trụ cột kinh tế nước nhà.Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạ cịn tồn khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.Qua trình bày Luận văn ta thấy Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương gặt hái thành công định, dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cấu nguồn ngày phù họp đảm bảo thực chủ trương Nhà nước Bên cạnh thành tựu được, Chi nhánh có khó khăn định chất lượng tín dụng tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa ổn định, việc kiểm soát nợ xấu thu hồi nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro chưa mong muốn, thị phần khiếm tốn so với TDTC khác địa bàn Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương cần cố gắng hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt 'động kinh doanh diễn thuận lợi an tồn tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải việc làm đơn giản thực thời gian ngắn Vì liên quan đến nhiều mặt hoạt động Ngân hàng Đe thành công khơng cần có cổ gắng, nỗ lực tồn thể cán bộ, cơng nhân viên chi nhánh mà cần có quan tâm đạo kịp thời ngân hàng cấp ngành hữu quan Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương luận văn 99 hồn thành sơ nội dung chủ u sau: Một là, Chương luận văn hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Luận văn khái quát khái niệm tín dụng, câp tín dụng, ngun tắc tín dụng, vai trị tín dụng kinh tế, với ngân hàng với thân khách hàng; Phân loại tín dụng theo số tiêu chí thời gian sử dụng vốn vay, mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo tiền vay hình thức cho vay; Luận văn cịn đề cập đến khái niệm chất lượng tín dụng Đánh giá cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đề cập đến tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, kinh nghiệm Thái Lan Trung Quốc việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ rút học kinh nghiệm có giá trị tham khảo Việt Nam Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 Trong đó, luận văn khái quát hoạt động kinh doanh dịch vụ Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương Đông thời, sâu vào thực trạng chât lượng tín dụng thơng qua việc phân'tích, đánh giá thực trạng doanh số cho vay, thu nợ, tông dư nợ kinh vịng quay vơn tín dụng, cấu vốn đầu tư hiệu suất sử dụng vốn, phân loại nợ, nợ hạn nợ xâu, thu nhập mức sinh lời từ hoạt động cho vay Qua đó, chi kết đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân chủ quan, khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương Ba là, sở chiến lược phát trien kinh tế tỉnh Hải Dương giai đoạn 2015-2020, Mục tiêu định hướng Agribank giai đoạn 2016-2020, mục tiêu Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đến năm 2020, kết hợp với việc phân tích chương 2, luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị cho việc nâng cao chât lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương 100 thời gian tói Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực có hạn, luận văn cịn thiếu sót Tác giả mong góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để có thê tiếp tục nghiên cứu hồn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài xem tài liệu có giá trị để cung cấp cho Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương nói riêng, tổ chức tín dụng nói chung đê có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cách thích hợp góp phân làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng lành mạnh ngày đuọc nang cao vê chiêu rộng chiêu sâu D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Agribank (2014, 2015, 2016) Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Báo cáo thường niên Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương (2014, 2015, 2016) Báo cáo thống kê Báo cáo tổng kết triển khai nhiệm vụ hàng năm, Bảng cân đối kế toán Agribank Thanh Miếu Phú Thọ (2015), “Đề án nâng cao chất lượng tín dụng năm 2015” Các văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống Agribank Hội đồng nhân dân tỉnh hải Dương (2015) “Nghị số 130/2015/NQHĐND nghị tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế năm 2015 kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2016” Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010” PGS.TS Sử Đình Thành - TS Vũ Thị Minh Hằng (2008), Nhập Môn Tài Chinh - Tiền Tệ, NXB lao động xã hội, TP.HỒ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội 10 Tỉnh ủy Hải Dương (2015), “Báo cáo trị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVI” 11 ủ y ban nhân dân tỉnh hải Dương (2014), “Chỉ thị số 16/CT-UBND thị việc xây dựng phát triển kinh tế xã hội lập kế hoạch đầu tư công năm giai đoạn 2016-2020” "