NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một khái niệm phức tạp trong kinh tế, bao gồm các hành vi như bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác và phát hành giấy bạc Theo nhà kinh tế học Louis Baunding, tín dụng có thể hiểu là "một sự trao đổi tài hóa hiện tại để lấy một tài hóa tương lai" Điều này cho thấy tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời giá trị, có thể là tiền hoặc tài sản, từ người sở hữu (người dư thừa vốn) sang người sử dụng (người thiếu hụt vốn), với cam kết hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định Phần chênh lệch giữa giá trị hoàn trả và giá trị ban đầu chính là chi phí cho việc chiếm dụng vốn.
Tín dụng ngân hàng có thể được định nghĩa qua nhiều góc độ nghiên cứu khác nhau, nhưng bản chất của nó vẫn giữ nguyên.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài chính giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác Trong giao dịch này, ngân hàng cung cấp tài sản như tiền hoặc hàng hóa cho bên vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, "Cấp tín dụng là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, cam kết cho phép sử dụng khoản tiền đó, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác."
Tín dụng ngân hàng là quá trình giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cả tổ chức kinh tế và cá nhân trong nền kinh tế Trong giao dịch này, ngân hàng sẽ chuyển giao tài sản cho bên vay để phục vụ các nhu cầu tài chính khác nhau.
Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp nguồn hỗ trợ tài chính chủ yếu cho mọi thành phần Ngân hàng cho bên đi vay sử dụng tiền hoặc hàng hóa trong một khoảng thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng Điều này giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và mở rộng sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Phân loại tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quản trị của các ngân hàng thương mại, giúp thiết lập quy trình cho vay hiệu quả và nâng cao quản lý rủi ro tín dụng Để thực hiện phân loại, cần dựa vào nhiều chỉ tiêu như mục đích và thời hạn vay Dưới đây là các phương pháp phân loại tín dụng ngân hàng.
1.1.1.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng
Cho vay sản xuất và kinh doanh hàng hóa là hình thức cho vay dành cho các doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh, nhằm hỗ trợ họ trong hoạt động sản xuất và tiêu thụ hàng hóa.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ gia đình và cá nhân, phục vụ cho việc mua sắm các sản phẩm thiết yếu như nhà ở, ô tô, tivi và nhiều đồ dùng khác.
1.1.1.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình Các hình thức cho vay ngắn hạn bao gồm chiết khấu, ứng trước trên tài khoản và thấu chi.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất và xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Các hình thức cho vay trung hạn bao gồm cho vay theo dự án và cho thuê tài chính.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 60 tháng, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định Mục đích chính của loại hình này là giúp người vay có thời gian thu hồi vốn dài hạn.
1.1.1.3 Căn cứ vào mức độ bảo đảm
Cho vay có đảm bảo là hình thức mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo hoặc người thứ ba bảo lãnh trước khi cấp vốn Tài sản đảm bảo thường bao gồm bất động sản hoặc động sản như giấy tờ có giá và trang thiết bị, vì đây là những tài sản dễ dàng chuyển nhượng.
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa trên lòng tin và khả năng tài chính của người vay, bao gồm lợi tức dự kiến trong tương lai và lịch sử trả nợ Ngân hàng thường áp dụng loại cho vay này cho các khách hàng quen thuộc, những người có nhà riêng, công việc ổn định và đã có lịch sử trả nợ tốt.
1.1.1.4 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả
Cho vay trả góp là hình thức hoàn trả theo định kỳ, có thể diễn ra hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm Phương thức này giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính mà không gặp áp lực lớn trong việc hoàn trả khoản vay.
- Cho vay phi trả góp: những khoản cho vay trả một lần khi đáo hạn hợp đồng tí dụng
- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: người cho vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập
1.1.1.5 Căn cứ vào nguồn gốc tín dụng
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM
1.2.1.1 Khái niệm cho vay KHCN của NHTM
Cho vay KHCN là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để đáp ứng các nhu cầu tài chính Các khoản vay này thường được sử dụng cho mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh.
Người đi vay có nhu cầu và mục đích vay vốn khác nhau tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ Nhằm đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã thiết kế nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, những người có mức chi tiêu phụ thuộc vào thu nhập Với sự cải thiện đời sống, nhu cầu của người dân không chỉ dừng lại ở việc đảm bảo cuộc sống mà còn hướng đến các nhu cầu cao cấp hơn, trong khi thu nhập có thể không đủ Các khoản vay cá nhân từ ngân hàng trở thành nguồn tài chính quan trọng, giúp người vay trang trải cho nhu cầu về nhà ở, xe cộ, giáo dục, y tế, hoặc bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Hơn nữa, cho vay cá nhân còn giúp NHTM mở rộng đối tượng khách hàng, tạo mối quan hệ và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro, đồng thời mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Các khoản cho vay cá nhân không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng mà còn có vai trò quan trọng đối với nền sản xuất, vì chúng kích thích tăng trưởng kinh tế.
Nhu cầu tiêu dùng gia tăng từ 5 người tiêu dùng sẽ thúc đẩy quy trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn.
1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) hướng đến những đối tượng đặc biệt như cá nhân và hộ gia đình Mục đích vay vốn không chỉ nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, vay du học, hay mua ô tô, mà còn phục vụ cho các nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ gia đình và các hộ sản xuất kinh doanh.
Hoạt động cho vay của ngân hàng là một hình thức tín dụng dành cho khách hàng, mang những đặc điểm chung của tín dụng ngân hàng, nhưng cũng có những nét riêng biệt.
Quy mô vay vốn nhỏ, nhưng số lượng món vay lớn
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, với nhu cầu vay nhỏ để tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, thường phụ thuộc vào thu nhập Các ngân hàng thương mại thường hạn chế cho vay số tiền lớn, đặc biệt là khi không có tài sản đảm bảo, nhằm giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, tổng số lượng khoản vay cá nhân lại tăng cao do nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ.
Chi phí lớn và rủi ro tính trên khoản vay cao
Cũng giống như quy trình cho vay khác thì quy trình cho vay KHCN cũng trải qua
Để quản lý tín dụng hiệu quả, cần thực hiện 6 bước quan trọng: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng Chi phí cấp tín dụng bao gồm chi phí thu thập thông tin, phân tích và theo dõi tín dụng, cùng với việc trích lập dự phòng Tuy nhiên, do quy mô khoản vay thường nhỏ, chi phí tính trên mỗi đồng vốn vay trở nên cao.
Khi cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với nhiều rủi ro lớn do thông tin từ khách hàng thường không chính xác và nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào thu nhập cá nhân Các loại rủi ro mà ngân hàng phải quản lý bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro đạo đức và rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất của ngân hàng thương mại, vì khả năng thu hồi cả gốc và lãi phụ thuộc vào tình hình tài chính của khách hàng Tình hình tài chính này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố chủ quan như sức khỏe, công việc và các mối quan hệ, cũng như các yếu tố khách quan như suy thoái kinh tế và thiên tai Do đó, khi cho khách hàng cá nhân vay vốn, các ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định và đánh giá khách hàng một cách kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro Mặc dù giá trị cho vay nhỏ, nhưng với số lượng khách hàng lớn, ngân hàng có thể phân tán rủi ro hiệu quả.
Lãi xuất cho vay KHCN thường cao
Do chi phí và rủi ro tính trên một khoản vay cao nên các NHTM áp dụng mức lãi xuất cao
Lãi suất cho vay cao dẫn đến tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay trên mỗi đồng vốn thường vượt trội so với các hình thức cho vay khác Bên cạnh đó, số lượng các khoản vay lớn giúp lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành một phần quan trọng trong tổng lợi nhuận từ cho vay Chính nguồn lợi nhuận này đã khuyến khích các ngân hàng thương mại (NHTM) gia tăng mạnh mẽ các hoạt động cho vay KHCN.
Sản phẩm cho vay KHCN thường rất đa dạng và sự cạnh tranh gay gắt
Đối tượng khách hàng của các sản phẩm vay cá nhân rất đa dạng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình từ nhiều tầng lớp xã hội, độ tuổi và ngành nghề khác nhau Do đó, nhu cầu tiêu dùng và vay vốn của họ cũng rất phong phú Để phục vụ tốt cho nhóm đối tượng này, các sản phẩm vay cần được thiết kế linh hoạt và đáp ứng đúng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.
KH này, đòi hỏi các NHTM phải triển khai nhiều sản phẩm đa dạng, tiện ích đáp ứng được nhu cầu KH
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay cá nhân ngày càng trở nên khốc liệt, do nhu cầu và mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay đóng vai trò quan trọng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và có thái độ phục vụ tốt để thu hút nhiều khách hàng Ngược lại, nếu sản phẩm không đáp ứng được nhu cầu và nhân viên không chuyên nghiệp, khách hàng sẽ dễ dàng chuyển sang ngân hàng khác Điều này thúc đẩy các NHTM không ngừng cải thiện dịch vụ và sản phẩm của mình.
Để phát triển các sản phẩm cho vay mới, cần nắm bắt nhu cầu của khách hàng và đồng thời chú trọng vào việc đào tạo, huấn luyện thái độ của nhân viên.
Nhu cầu KH phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TPBANK - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTM TPBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm, trước đây là Sở giao dịch Hoàn Kiếm, được thành lập vào ngày 05/05/2010 tại số 17 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Sự ra đời của Sở giao dịch thể hiện cam kết của TPBank trong việc mở rộng mạng lưới lên 40 điểm trên toàn quốc Với vị trí trung tâm quận Hoàn Kiếm, chi nhánh mang đến sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch Chi nhánh thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và nhiều hoạt động khác.
Nhưng theo các quy định mới của NHNN và luật các tổ chức tín dụng trong năm
Vào năm 2010, theo quy định về hoạt động của sở giao dịch và Nghị quyết của Hội đồng quản trị ngân hàng TPBank, Sở giao dịch Hoàn Kiếm đã chính thức đổi tên thành chi nhánh Hoàn Kiếm vào ngày 28/7 Sự thay đổi này được NHNN – Chi nhánh Hà Nội chấp thuận theo quyết định 1239/HAN-TTGS Việc đổi tên không ảnh hưởng đến hoạt động của Sở giao dịch trước đây và vẫn đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho các khách hàng gửi tiền.
Vào ngày 6/3/2015, chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm đã chuyển từ địa chỉ 21 Phan Chu Trinh đến 38-40 Hàng Da, được sự chấp thuận của NHNN và theo công văn số 170 của Cục Thanh tra giám sát ngân hàng Hà Nội Đây là chi nhánh đầu tiên và lớn nhất trong hệ thống TPBank, với hiệu quả kinh doanh luôn được đánh giá cao.
Thông tin liên hệ - chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm Địa chỉ: Số 38-40 Hàng Da, phường Cửa Đông, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội
Số điện thoại: (04) 3933 6688 Fax: (84-4) 3933 6689 Người đại diện: Bùi Thành Chung
Giám đốc chi nhánh: Nguyễn Hồng Đức
Mã số thuế: 0102744865-006 cấp ngày 8/4/2010
2.1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức
Tại chi nhánh Hoàn Kiếm, bộ máy tổ chức cũng khá đơn giản, tạo sự thuận lợi cho KH khi đến ngân hàng giao dịch Cụ thể như sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm
Phòng dịch vụ Phòng vận hành KH
Giám đốc KHCN Giám đốc KH doanh nghiệp
Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm cuối cùng về mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời là người quyết định cuối cùng trong các vấn đề quan trọng Ông/ Bà quản lý tất cả các phòng ban, xây dựng chiến lược và phương hướng phát triển, và trực tiếp ký kết các hợp đồng giao dịch.
KH, các tổ chức tín dụng khác và chụi trách nhiệm với cấp trên
Phòng kinh doanh là bộ phận chịu trách nhiệm thực hiện các hoạt động cho vay theo quy định của ngân hàng, bao gồm việc mở tài khoản cho vay và theo dõi hợp đồng tín dụng Đứng đầu phòng là giám đốc kinh doanh, bao gồm giám đốc khách hàng cá nhân (KHCN) và giám đốc khách hàng doanh nghiệp Hai giám đốc này có nhiệm vụ phê duyệt các hợp đồng vay vốn của khách hàng trong hạn mức do giám đốc chi nhánh cấp.
- Phòng vận hành: có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động về: giải ngân, thu hồi nợ, văn phòng, quản lý nhân sự, kế toán
- Phòng dịch vụ KH: thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ như chuyển tiền, rút tiền, gửi tiền, thanh toán,
Nhân viên kinh doanh là người trực tiếp tương tác với khách hàng, thực hiện cấp tín dụng và theo dõi hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng Họ đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng và đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng hiệu quả.
Hỗ trợ tín dụng là bộ phận chuyên trách giúp nhân viên kinh doanh hoàn tất các thủ tục vay vốn, bao gồm việc chuẩn bị hồ sơ xin vay vốn của khách hàng và thực hiện kiểm tra sau khi vay.
Giao dịch viên, hay Teller, đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và chăm sóc khách hàng tại chi nhánh ngân hàng Họ tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm ngân hàng đang được triển khai và hỗ trợ khách hàng trong suốt quá trình giao dịch.
Thủ quỹ có nhiệm vụ quản lý tiền mặt, vàng và giấy tờ có giá tại chi nhánh, đồng thời theo dõi các tài khoản Họ cũng có trách nhiệm kiểm tra và rà soát các hoạt động điều chuyển tiền và vàng giữa chi nhánh với Hội sở hoặc giữa các chi nhánh trong cùng một ngân hàng.
Cách tổ chức bộ máy làm việc và sắp xếp các phòng ban tại chi nhánh Hoàn Kiếm đã tạo ra sự thống nhất trong hoạt động kinh doanh Mỗi bộ phận đảm nhận chức năng riêng, với trách nhiệm và thẩm quyền được phân định rõ ràng, giúp tránh tình trạng chồng chéo trong phê duyệt và xử lý công việc Điều này góp phần làm cho chi nhánh Hoàn Kiếm luôn được đánh giá cao về hiệu suất làm việc.
25 suất công việc cao, nhưng vẫn đảm bảo tính hiệu quả trong các hoạt động kinh doanh của mình
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm
Chi nhánh Hoàn Kiếm, chi nhánh đầu tiên của ngân hàng TPBank, đã có 6 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng Với hoạt động kinh doanh hiệu quả và tốc độ tăng trưởng ổn định, chi nhánh này luôn được đánh giá cao trong hệ thống TPBank.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm luôn chú trọng đến hoạt động huy động vốn, phát triển đa dạng sản phẩm tiền gửi như có kỳ hạn, không kỳ hạn và tài khoản tiết kiệm với nhiều tên gọi hấp dẫn Chi nhánh cam kết đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và nắm bắt tâm lý để tư vấn các sản phẩm thiết thực, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động từ KH của chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo cân đối nội bảng chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm
Tỷ trọng(% ) Tiền gửi không kỳ hạn 186,3 12,1 796,8 29,4 362,3 10,5
Tiền gửi có kỳ hạn 1360,8 87,9 1913 70,6 3093,5 89.5
TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 1546,7 100 2709,8 100 3455,8 100
Từ năm 2014 đến 2016, Chi nhánh Hoàn Kiếm đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng trong tổng huy động vốn, cho thấy hiệu quả trong hoạt động này Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2014 đạt 1.546,7 tỷ đồng, và đến năm 2016 con số này đã tăng gấp hơn 2 lần, lên 1.908,9 tỷ đồng Sự tăng trưởng mạnh mẽ này phản ánh những chiến lược huy động vốn hiệu quả của chi nhánh trong giai đoạn này.
2016, chi nhánh đã triển khai rất nhiều sản phẩm huy động mới như: Tiết kiệm Trường
Chi nhánh An Lộc đã triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn như lãi suất ưu đãi và quà tặng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Từ năm 2014 đến 2016, vốn huy động có kỳ hạn tăng ổn định, duy trì ở mức 70-89% trong cơ cấu huy động, với mức tăng 40.6% vào năm 2015 và 61.8% vào năm 2016 Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng đã tăng nhanh từ 186 tỷ đồng năm 2014 lên 796,8 tỷ đồng năm 2015 Tuy nhiên, đến năm 2016, tiền gửi không kỳ hạn giảm khoảng 55% so với năm 2015 do lãi suất huy động chung tăng, trong khi chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn duy trì chiến lược huy động hiệu quả với lãi suất ở mức trung bình của thị trường.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ cho thấy huy động vốn bằng VNĐ đã tăng nhanh, với mức tăng 92,3% vào năm 2015, đạt 1162,7 tỷ đồng so với 2014 Tuy nhiên, vào năm 2016, mức tăng chỉ còn khoảng 33,2% so với cùng kỳ năm trước, chậm hơn so với năm 2015 Ngược lại, huy động vốn bằng ngoại tệ có xu hướng giảm; cụ thể, từ 286,7 tỷ đồng năm 2015, con số này giảm xuống còn 228,1 tỷ đồng năm 2016, tương ứng với mức giảm 20,3% Nguyên nhân chính của sự giảm này là do Quyết định số 2589/QĐ-NHNN ngày 17/12/2015 của NHNN, quy định lãi suất tối đa cho tiền gửi bằng USD là 0%/năm đối với tổ chức và 0,25%/năm đối với cá nhân, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ trong năm 2016.
CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY KHCN
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh tại chi nhánh Hoàn Kiếm 2014-2016 ĐƠN VỊ: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nguồn: Tổng hợp BCKQKD của Chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm 2014-2016
Chi nhánh Hoàn Kiếm đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong kết quả kinh doanh, với lợi nhuận trước thuế tăng từ 23,9 tỷ đồng năm 2014 lên 35,4 tỷ đồng năm 2015, tương ứng với mức tăng 48,1% Đến năm 2016, lợi nhuận tiếp tục tăng lên 57,6 tỷ đồng, đạt mức tăng 62,7% so với năm trước Thu nhập của chi nhánh cũng tăng trưởng nhanh chóng với tỷ lệ 107%, trong khi chi phí chỉ tăng 100,1%, cho thấy hoạt động kinh doanh hiệu quả Mặc dù chi phí hoạt động đã tăng nhanh chóng từ năm 2015 đến 2016 với tỷ lệ 69,4%, tương đương 105,6 tỷ đồng, một phần do lãi suất huy động tăng, nhưng nhìn chung, chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn duy trì được lợi nhuận ổn định và bù đắp được mọi chi phí.
2.2 Chính sách tín dụng đối với KHCN tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm 2.2.1 Quy định chung về CVKHCN Để hoạt động cho vay KHCN được diễn ra một cách thống nhất chặt chẽ và rõ rằng thì rất cần các quy định về CVKHCN Bởi các quy định này sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng có cơ sở pháp lý để thực hiện hoạt động cho vay KHCN Tại chi nhánh
TPBank Hoàn Kiếm sẽ thực hiện việc cho vay khách hàng cá nhân dựa trên các quy định mà ngân hàng đã thiết lập theo từng giai đoạn cụ thể.
Tiêu chí Cho vay thế chấp Cho vay tín chấp
Có năng lực pháp lý dân sự, năng lực hành vi dân sự và chụi trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
KH cần có Hộ khẩu thường trú, KT3, HK09 hoặc ĐKKD của hộ kinh doanh để thực hiện việc làm và kinh doanh tại tỉnh, thành phố và các đơn vị kinh doanh.
KH cần có khả năng tài chính vững chắc để đảm bảo thanh toán cả gốc và lãi đúng hạn đã cam kết với ngân hàng Điều này bao gồm việc có nguồn thu nhập ổn định hoặc các nguồn thu nhập khác được ngân hàng chấp nhận, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ.
Có một kế hoạch kinh doanh khả thi và hiệu quả, tuân thủ quy định pháp luật, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn khi vay vốn để khởi nghiệp.
Không áp dụng Đối tượng vay vốn
- Đối với KH là các cá nhân: Các cá nhân đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng đưa ra sẽ được vay vốn
Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN, hộ gia đình và hộ sản xuất không được phép vay vốn từ tổ chức tín dụng và ngân hàng nước ngoài nếu không có tư cách pháp nhân Do đó, nếu hộ kinh doanh muốn vay vốn, cá nhân chủ hộ phải đứng tên và chịu trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng với tư cách cá nhân.
Mục đích sử dụng vốn
KH có mục đích sử vốn hợp pháp và không thuộc các trường hợp không được phép vay vốn quy định tại Quy chế tín dụng của TPBank
Từ 18 đến 70 tuổi trong thời hạn của khoản vay Riêng đối với trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi thì không giới hạn độ tuổi tối đa của người đi vay
Khách hàng cần từ 22 tuổi trở lên khi đề nghị vay vốn, và không quá 55 tuổi đối với nữ, 60 tuổi đối với nam tại thời điểm tất toán khoản vay.
Tài sản bảo đảm là yếu tố bắt buộc trong hợp đồng vay Đối với bên bảo lãnh là cá nhân, độ tuổi yêu cầu từ 18 đến 70 tuổi trong suốt thời gian vay.
Riêng đối với trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi thì không giới hạn độ tuổi tối đa người bảo lãnh
Quan hệ tín dụng với các TCTD khác
KH không có nợ quá hạn từ nhóm 2 trở lên tại ngân hàng cấp vốn vay và các tổ chức tín dụng khác trong vòng 12 tháng Đồng thời, KH cũng không có nợ thuộc nhóm khác, đảm bảo tình hình tài chính ổn định và khả năng thanh toán tốt.
3 trở nên tại ngân hàng cấp vốn và/hoặc các tổ chức tín dụng khác trong vòng 36 tháng tính đến thời điểm đề nghị vay vốn
Trường hợp có người đồng ký vay thì phải tuân theo các nguyên tắc:
Người đồng ký vay phải có quan hệ vợ chồng/người có quan hệ huyết thống( bố, mẹ, con đẻ, ) với KH vay vốn chính
Người đồng ký vay cần ký hợp đồng tín dụng cùng với khách hàng vay chính, phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện liên quan đến khách hàng, điều kiện cho vay, thời hạn cho vay, giới hạn cho vay và các quy định khác liên quan đến khách hàng vay vốn.
KH cần có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn Tỷ lệ DTI quy định tối đa 75% cho các khoản vay có tài sản đảm bảo.
DTI là tỷ suất suất nợ trên thu nhập – biểu thị mối quan hệ giữa tổng tiền trả nợ với tổng thu nhập hàng tháng của KH vay vốn
DTI=Số tiền phải trả hàng tháng
Tổng thu nhập hàng tháng
KH có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn
2.2.2 Phương thức cho vay, thời hạn cho vay, giới hạn cho vay đối với KHCN
Tùy thuộc vào mục đích và nhu cầu vay vốn cũng như uy tín của khách hàng với ngân hàng TPBank, khách hàng cá nhân có thể thương thảo với ngân hàng để chọn phương thức vay phù hợp nhất theo quy định của TPBank và Ngân hàng Nhà nước.
Tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm, phương thức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu và mục đích vay vốn của khách hàng Chi nhánh sẽ tư vấn cho khách hàng về phương thức cho vay hiệu quả nhất, đảm bảo lợi ích cho khách hàng và tuân thủ quy định tín dụng của ngân hàng Đối với khách hàng vay vốn tiêu dùng như mua nhà hay xe, phương thức cho vay theo món được áp dụng, trong đó ngân hàng giải ngân toàn bộ số tiền vay và khách hàng cam kết trả nợ đúng hạn Trong khi đó, đối với khách hàng vay vốn để mua nhà theo dự án, kinh doanh hay khởi nghiệp, phương thức cho vay từng lần được sử dụng, giải ngân theo tiến độ dự án và chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản của nhà đầu tư.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH TPBANK HOÀN KIẾM
Quy trình cấp tín dụng và chính sách tín dụng tại Chi nhánh Hoàn Kiếm của TPBank luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và hạn mức của ngân hàng, theo kết quả giám sát thường xuyên Để phù hợp với hoạt động và bộ máy tổ chức, chi nhánh đã linh hoạt trong các bước cấp tín dụng, nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ quy trình đã được xác định Sự sáng tạo và linh hoạt này đã giúp chi nhánh tận dụng hiệu quả nguồn lực, bao gồm con người và công nghệ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tại chi nhánh, tất cả cán bộ quản lý đều có trình độ đại học và nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động, luôn thể hiện tác phong chuyên nghiệp và cởi mở khi tư vấn khách hàng, mang đến dịch vụ tận tình và chu đáo.
KH một sự tin tưởng khi sử dụng dịch vụ tài chính của ngân hàng
Mức độ hài lòng của khách hàng (KH) là yếu tố quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với khảo sát tại TPBank Hoàn Kiếm cho thấy điểm hài lòng về sản phẩm cho vay đạt từ 3.8 đến 3.95 trên thang điểm 5 Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân từ 2014 đến 2016 cho thấy thái độ phục vụ và chất lượng sản phẩm cho vay là điều kiện thiết yếu để thu hút KH Ngoài ra, chi nhánh cũng triển khai nhiều chương trình tri ân nhằm giữ chân khách hàng lâu năm và mở rộng cơ sở khách hàng.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay thế chấp, các chi nhánh KHCN yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo với ngân hàng.
Khách hàng cần chứng minh quyền sở hữu tài sản, có thể là của chính mình hoặc của người có liên quan Quá trình thẩm định tài sản đảm bảo được thực hiện nghiêm ngặt tại Hội sở chính.
2.3.2 Về mặt định lượng 2.3.2.1 Tăng trưởng cho vay KHCN
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay KHCN 495,2 972,4 1172,1 477,2 199,7
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN - 96,3% 20,5% - -
( Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD của chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm 2014-2016)
Từ năm 2014 đến 2016, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm đã có sự biến động mạnh Đặc biệt, năm 2015 ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 96,3%, tương đương với 477,2 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2014, TPBank đã tập trung vào hai sản phẩm cho vay chủ lực là cho vay mua nhà và vay mua ô tô, dẫn đến mức tăng trưởng ấn tượng trong hệ thống ngân hàng Sự tập trung này đã góp phần đáng kể vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lên tới 169%.
Năm 2015, TPBank đã được công nhận là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, nhờ vào việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) với nhiều sản phẩm hấp dẫn Sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm này chủ yếu do nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao, cùng với sự phục hồi tích cực của thị trường bất động sản Các sản phẩm cho vay như vay mua ô tô và vay mua nhà theo dự án đã được chi nhánh tích cực giải ngân, đóng góp vào thành công chung của TPBank Tuy nhiên, mức tăng trưởng này cũng tiềm ẩn rủi ro về khả năng thu hồi vốn và chất lượng các khoản vay Do đó, trong năm 2016, mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN đã được điều chỉnh xuống còn 20,5%, tương đương 199,7 tỷ đồng so với năm 2015.
Dư nợ cho vay tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm đạt 1172,1 tỷ đồng, phản ánh một hướng đi đúng đắn nhằm đảm bảo an toàn cho cả chi nhánh và ngân hàng TPBank Việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng dư nợ là cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng và thanh khoản Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng đã được điều chỉnh xuống mức hợp lý, nhưng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn tiếp tục tăng trưởng và mở rộng qua các năm.
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ CVKHCN trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh
Biểu đồ cho thấy cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, với sự gia tăng đáng kể từ 49% năm 2015 lên 52% năm 2016 Điều này phản ánh xu hướng chung của các ngân hàng khi cho vay doanh nghiệp gặp khó khăn, trong khi nhu cầu vay vốn tiêu dùng của cá nhân tăng mạnh Chi nhánh cũng đang tập trung vào cho vay KHCN, phù hợp với định hướng phát triển của TPBank là ngân hàng bán lẻ, chú trọng vào lĩnh vực này.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN
Bảng 2.7: Doanh số cho vay KHCN từ 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD tại chi nhánh 2014-2016
Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay KHCN chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm 2014 – 2016
Doanh số cho vay KHCN đã có sự tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt là vào năm 2015 với mức tăng 84,3% tương đương 497 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2016, mức tăng trưởng này đã giảm xuống còn 19,1% Việc duy trì mức tăng trưởng cao không nhất thiết mang lại hiệu quả cho vay KHCN của chi nhánh, và nếu chỉ chạy theo chỉ tiêu của ngân hàng, có thể dẫn đến rủi ro cho cả chi nhánh lẫn toàn bộ hệ thống ngân hàng TPBank.
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
GTTT doanh số CVKHCN tuyệt đối - 497 207,2
GTTT doanh số CVKHCN tương đối - 84,3% 19,1%
Trong bối cảnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các chi nhánh thường chịu áp lực doanh số từ cấp trên, dẫn đến tình trạng cho vay ồ ạt mà không xem xét khả năng tài chính của chi nhánh và khách hàng Tuy nhiên, việc tăng doanh số cho vay KHCN tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm là hợp lý và nằm trong lộ trình kế hoạch đã đề ra, đặc biệt khi nhu cầu vay vốn của KHCN đang có xu hướng tăng mạnh trong những năm qua.
2.3.2.2 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động CVKHCN của chi nhánh Hoàn Kiếm
Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động CVKHCN từ 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Lợi nhuận từ hoạt động
Nguồn: Tổng hợp từ BCCĐ quy đổi nội bảng của TPBank Hoàn Kiếm năm 2014-2016
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN tại TPBank đã liên tục tăng trưởng cao, từ 9,8 tỷ đồng năm 2014, chiếm 41% tổng lợi nhuận của chi nhánh, lên 17,3 tỷ đồng năm 2015, tương ứng với mức tăng 74,7% và chiếm 48,9% tổng lợi nhuận Mặc dù tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cho vay KHCN đã giảm vào năm 2016, nhưng vẫn duy trì ở mức cao so với mặt bằng chung của hệ thống ngân hàng.
Hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng 68%, chiếm 49,5% tổng lợi nhuận Sự tăng trưởng mạnh mẽ này chủ yếu đến từ việc chi nhánh mở rộng và triển khai nhiều sản phẩm cho vay KHCN với ưu đãi hấp dẫn về lãi suất, hạn mức và thời gian vay Điều này đã thu hút đông đảo khách hàng có nhu cầu vay vốn, đặc biệt là trong các lĩnh vực mua nhà, sửa chữa nhà và mua ô tô.
Từ năm 2014 đến 2016, tỷ suất sinh lời trên tổng dư nợ cho vay có sự biến động rõ rệt Năm 2014, tỷ suất sinh lời đạt 1,98%, cho thấy mỗi đồng vốn cho vay tạo ra 1,98 đồng lợi nhuận, một mức cao trong hệ thống ngân hàng TPBank Tuy nhiên, năm 2015, tỷ lệ này giảm nhẹ xuống còn 1,8% do tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN vượt mức tăng trưởng lợi nhuận, cho thấy công tác quản lý chi phí cho vay chưa hiệu quả, một phần do chi phí huy động vốn cao và chi phí hoạt động tăng Đến năm 2016, tỷ suất sinh lời đã tăng lên 2,4%, đánh dấu sự cải thiện trong quản lý chi phí và huy động vốn của chi nhánh.
2.3.2.3 Chỉ tiêu về tỷ lệ an toàn trong hoạt động cho vay KHCN
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm
Chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm đang trên đà phát triển mạnh mẽ và khẳng định vị thế của mình Trong thời gian tới, chi nhánh đã đề ra những định hướng phát triển cụ thể, làm nền tảng cho các hoạt động kinh doanh Bên cạnh việc tuân thủ các định hướng chung của TPBank, chi nhánh còn có nhiệm vụ đóng góp vào việc hoàn thành các mục tiêu của toàn hệ thống Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, Chi nhánh Hoàn Kiếm đã xây dựng một hệ thống mục tiêu và kế hoạch hoạt động rõ ràng.
Năm 2017, Chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm đặt mục tiêu tăng trưởng 130% so với năm 2016 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay, và kinh doanh vàng, ngoại tệ Với xu hướng ứng dụng công nghệ thông tin, chi nhánh tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, mang đến giải pháp tài chính tiên tiến cho khách hàng Đối với tín dụng, TPBank Hoàn Kiếm cam kết duy trì tăng trưởng dư nợ trong khi đảm bảo chất lượng khoản vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng Chi nhánh tập trung vào đối tượng khách hàng là nhóm dân cư và hộ kinh doanh có thu nhập cao, đồng thời xây dựng uy tín và tin cậy để thu hút và giữ chân khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
60 với sứ mệnh đi đầu trong công nghệ thông tin, mang lại những giải pháp tài chính tiên tiến nhất cho KH
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là lĩnh vực chủ chốt mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Hoàn Kiếm Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển hoạt động này bằng cách mở rộng cơ sở khách hàng và thu hút những khách hàng mới, tiềm năng Bên cạnh việc tiếp cận khách hàng có thu nhập cao, chi nhánh cũng đã xây dựng các chiến lược marketing phù hợp với đối tượng khách hàng có công việc ổn định và nhu cầu kinh doanh.
Trong thời gian tới, ngân hàng TPBank đang nghiên cứu và phát triển nhiều sản phẩm cho vay cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh Hoàn Kiếm giữ vai trò quan trọng trong việc cung ứng và tư vấn các sản phẩm cho vay này Mục tiêu của chi nhánh cho năm 2017 là tăng dư nợ cho vay cá nhân lên 1,3 lần so với năm 2016, tập trung vào các sản phẩm mạnh như vay mua ô tô, vay mua nhà, đặc biệt là mua nhà theo dự án liên kết Ngoài ra, chi nhánh còn đặt mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống khoảng 0,2% để đảm bảo an toàn hoạt động và hoàn thành các chỉ tiêu của TPBank trong thời gian tới.
Với định hướng phát triển rõ ràng và mục tiêu tăng trưởng hợp lý, chi nhánh Hoàn Kiếm của TPBank sẽ ngày càng khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực cho vay và dịch vụ tài chính Sự quyết tâm của các cấp quản lý và đội ngũ nhân viên là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của chi nhánh trong tương lai.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH TPBANK HOÀN KIẾM
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay KHCN
Quy trình cho vay tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm đã mang lại hiệu quả cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) Tuy nhiên, trong những thời điểm tăng trưởng tín dụng cao, quy trình này gây khó khăn cho công tác cho vay và giải ngân, do nhân viên kinh doanh (NVKD) phải đảm nhận nhiều công việc từ khâu tiếp xúc với khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), chi nhánh cần cải thiện quy trình thẩm định, phân tích và ký kết hợp đồng tín dụng, đồng thời linh hoạt hơn trong việc sử dụng nguồn lực nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Thứ nhất , xây dựng bộ phận về thẩm định tư cách KH, không nên để một mình
NVKD sẽ giảm bớt công việc và tăng hiệu quả phân tích khách hàng, đồng thời rút ngắn thời gian phê duyệt Bộ phận này có nhiệm vụ thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn, bao gồm thông tin do khách hàng cung cấp và từ các tổ chức bên ngoài như trung tâm CIC, tổ chức tín dụng khác và cơ quan nhà nước Sau khi lựa chọn thông tin cần thiết, bộ phận sẽ xử lý thông tin kịp thời và nhanh chóng báo cáo những vấn đề quan trọng cho lãnh đạo, nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt.
Đối với cho vay thế chấp, khách hàng cần cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh tính hợp pháp của tài sản Mặc dù việc thẩm định tài sản do Hội sở chính phụ trách, nhưng các chi nhánh cũng cần thực hiện các biện pháp xác thực để đảm bảo tài sản là có thật và đánh giá đúng hiện trạng của tài sản đó.
Trong quy trình cho vay, việc chấm điểm và xếp loại khách hàng là rất quan trọng để lọc ra những khách hàng không đủ điều kiện và giảm thiểu rủi ro Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay vốn, giúp xử lý nhanh chóng một lượng lớn yêu cầu mà không cần nhiều nhân lực, từ đó giảm chi phí hoạt động Tuy nhiên, các chỉ tiêu tính điểm có thể không phù hợp với từng đối tượng hoặc nhóm khách hàng cụ thể.
Để cải thiện quá trình đánh giá khách hàng, các chi nhánh cần thiết lập hệ thống chấm điểm riêng biệt Các tiêu chí cần được phân loại theo từng đối tượng khách hàng cụ thể, thay vì gộp chung như hiện tại Điều này sẽ giúp nâng cao độ chính xác trong việc thẩm định hoàn cảnh nhân thân, khả năng và đạo đức của khách hàng.
Để quản lý nợ quá hạn hiệu quả, các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp thu hồi nợ tích cực, bao gồm việc xây dựng kế hoạch trả nợ rõ ràng trước khi cho khách hàng vay Họ nên thường xuyên gọi điện và nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ đúng hạn Đồng thời, cần giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn của khách hàng bằng cách yêu cầu thanh toán qua tài khoản cho các mục đích vay vốn như tiêu dùng, mua ô tô, hoặc giải ngân vào tài khoản của chủ đầu tư khi mua nhà theo dự án.
3.2.2 Coi trọng công tác phòng ngừa rủi ro
Với sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chi nhánh cần đối mặt với áp lực gia tăng doanh số cho vay Do đó, việc phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn trong tương lai là vô cùng cần thiết để đảm bảo sự bền vững và an toàn cho hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng hệ thống thông tin KH, đây là kho dữ liệu để chi nhánh có thể đánh giá
KH, đánh giá rủi ro, cơ cấu kỳ hạn và thời hạn trả nợ hợp lý, kiểm soát tình trạng của tài sản đảm bảo
Để nâng cao khả năng đo lường rủi ro, các chi nhánh cần thường xuyên dự báo xu hướng kinh tế tương lai và nhu cầu thị trường, đặc biệt trong các lĩnh vực như ô tô và bất động sản Mọi thay đổi trong các thị trường này đều có thể ảnh hưởng đến khả năng cho vay và thu hồi nợ của chi nhánh Ngoài ra, việc đánh giá khả năng và tiềm lực hiện tại của khách hàng là rất quan trọng để phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn Từ đó, chi nhánh có thể áp dụng các giải pháp xử lý rủi ro như thu hồi nợ, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, và đánh giá lại tài sản đảm bảo.
Bảo hiểm tín dụng là một giải pháp quan trọng giúp ngân hàng đảm bảo an toàn tài chính Tuy nhiên, hiện nay, hầu hết các ngân hàng chỉ tập trung vào bảo hiểm tiền gửi để xây dựng uy tín với khách hàng Việc áp dụng bảo hiểm tín dụng ngân hàng có thể mang lại nhiều lợi ích cho các giao dịch tài chính và giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.
Bảo hiểm tín dụng là biện pháp quan trọng giúp ngân hàng bảo vệ mình khỏi rủi ro tín dụng cao, đang được áp dụng phổ biến ở nhiều quốc gia Tại Việt Nam, việc áp dụng bảo hiểm tín dụng vẫn còn hạn chế, nhưng ngày càng trở nên cần thiết để đảm bảo an toàn cho các khoản vay.
Tín dụng vẫn còn là một khái niệm mới đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), và hiện tại, số lượng tổ chức bảo hiểm cung cấp loại hình bảo hiểm này còn hạn chế Điều này dẫn đến việc các NHTM sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn khi muốn tham gia vào lĩnh vực bảo hiểm tín dụng.
- Tích cực giám sát và theo dõi quá trình sử dụng vốn của KH, tuy nhiên việc giám sát này sẽ không gây khó chụi cho chính KH
Để đảm bảo tính thanh khoản của tài sản đảm bảo, cần lập kế hoạch thẩm định và đánh giá lại định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý Nếu phát hiện tài sản đảm bảo có biến động xấu hoặc sụt giảm giá trị, cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo kịp thời.
3.2.3 Nâng cao công tác chăm sóc KH
KH đóng vai trò thiết yếu trong sự phát triển của các ngân hàng Trong bối cảnh hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng để thu hút và giữ chân KH.
Khách hàng ngày càng khắt khe hơn với các sản phẩm tài chính từ ngân hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng không chỉ cần cung cấp sản phẩm chất lượng mà còn phải chú trọng đến thái độ phục vụ và chính sách chăm sóc khách hàng.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) chịu ảnh hưởng từ chính sách và chủ trương của Nhà nước Để hoạt động của các ngân hàng này đạt hiệu quả cao, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ phù hợp.
Chính phủ cần hoàn thiện các văn bản pháp luật và chính sách, quy định rõ ràng và cụ thể để tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của ngân hàng TMCP Các cơ quan Nhà nước, đặc biệt là chính quyền địa phương, cần hỗ trợ ngân hàng trong việc kiểm chứng thông tin của khách hàng và cải thiện quy trình, thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian cấp lại giấy tờ Điều này sẽ giúp ngân hàng hoàn thiện hồ sơ cho vay nhanh chóng hơn và tập trung vào việc thẩm định khách hàng hiệu quả.
Chính phủ cần triển khai các giải pháp khuyến khích các hãng sản xuất phát triển và tạo điều kiện ổn định cho thị trường bất động sản Cần rà soát lại tất cả các dự án đang tiến hành và thiết lập các chương trình hỗ trợ cho nhà đầu tư, nhà thầu trong việc tìm kiếm khách hàng Bên cạnh đó, sử dụng ngân sách nhà nước để hỗ trợ người có thu nhập thấp vay tiền ngân hàng nhằm mua và sửa chữa nhà ở, đồng thời cung cấp thông tin để họ tiếp cận gói tín dụng ưu đãi của ngân hàng.
Chính phủ và các cơ quan Nhà nước đang triển khai các biện pháp quản lý lạm phát, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và tín dụng nói chung gia tăng.
NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt đông cho vay KHCN nói riêng
Thứ nhất, NHNN sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động CVKHCN
Cần xây dựng các văn bản pháp lý cụ thể về đối tượng và loại hình cho vay nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay khoa học công nghệ (CVKHCN) Việc hoàn thiện hệ thống văn bản quy định sẽ giúp tránh sự chồng chéo, tạo nền tảng và hành lang pháp lý vững chắc cho sự phát triển và hiệu quả của CVKHCN Hiện tại, sự thiếu hụt văn bản quy định cụ thể về cho vay KHCN gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc áp dụng các quy định này Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp với các bộ, ngành liên quan để tạo điều kiện cho các đối tượng vay vốn tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn từ ngân hàng.
Để đảm bảo hoạt động của các ngân hàng TMCP diễn ra thuận lợi, NHNN cần dự đoán chính xác tình hình thị trường trong nước và quốc tế Điều này sẽ giúp ngân hàng có những biện pháp hợp lý và kịp thời ứng phó với các biến động có thể ảnh hưởng đến kinh doanh Hơn nữa, NHNN cần linh hoạt hơn trong việc điều hành các công cụ chính sách tiền tệ như lãi suất, tỷ giá và dự trữ bắt buộc, nhằm giúp ngân hàng thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường.
Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần chú trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, vì thông tin là tài sản quý giá giúp ngân hàng chia sẻ và trao đổi dữ liệu, từ đó lọc ra những khách hàng không đủ tiêu chuẩn hoặc có lịch sử giao dịch xấu Hệ thống thông tin này cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tại Tuy nhiên, hiện tại, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa được phát triển và nâng cao, gây cản trở cho ngân hàng trong quá trình thẩm định.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường hỗ trợ các ngân hàng bằng cách nâng cao tính tự chủ và trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, tổ chức thường xuyên các hội thảo nghiên cứu giữa các ngân hàng sẽ tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) trao đổi kinh nghiệm và thông tin hữu ích trong lĩnh vực kinh doanh.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và phát triển công nghệ ngân hàng điện tử, ứng dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ Chi nhánh Hoàn Kiếm cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Tiên Phong trong việc phê duyệt, thẩm định tài sản đảm bảo và xây dựng quy trình cho vay phù hợp Đồng thời, ngân hàng cũng cần kịp thời ban hành văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ theo các quy định mới từ NHNN và Chính phủ trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng.
Xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể cho các đơn vị và chi nhánh để đảm bảo phương án khai thác phù hợp với điều kiện của từng chi nhánh Tránh áp lực về tăng trưởng doanh số, cần thiết lập các chỉ tiêu phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế Ngân hàng TPBank cần chú trọng hơn vào công tác đào tạo nhân sự, đặc biệt là nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh Hoàn Kiếm Cần tổ chức các khóa tập huấn tại Hội sở chính để nhân viên tín dụng có cơ hội nâng cao nghiệp vụ và học hỏi từ các chuyên gia tín dụng của ngân hàng.
Dựa trên nghiên cứu lý luận và đánh giá tình hình cho vay KHCN tại chi nhánh Hoàn Kiếm, chương 3 đã đề xuất các định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN trong thời gian tới Bên cạnh đó, chương này cũng đưa ra các nhóm giải pháp và kiến nghị đến các cơ quan liên quan và ngân hàng TPBank, nhằm mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh Hoàn Kiếm và Ngân hàng TPBank.