NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG -
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng, một phạm trù kinh tế và sản phẩm của nền sản xuất hàng hóa, đã phát triển song song với nền kinh tế hàng hóa, đóng vai trò là động lực quan trọng thúc đẩy sự tiến bộ của nền kinh tế này Qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, tín dụng đã được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, nhưng có thể hiểu một cách cơ bản rằng tín dụng là một công cụ thiết yếu trong sự phát triển kinh tế.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả lại sau một khoảng thời gian nhất định, thường kèm theo một khoản lãi suất, tạo ra giá trị lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Quan hệ tín dụng đã tiến triển qua nhiều hình thức từ đơn giản đến phức tạp, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế thị trường Các hình thức tín dụng mới đã hình thành theo từng giai đoạn, bao gồm tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng Trong đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất, đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, không phải là chuyển vốn trực tiếp mà là thông qua ngân hàng như tổ chức trung gian Nó bao gồm việc vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, đáp ứng linh hoạt và kịp thời nhu cầu vốn, khắc phục nhược điểm của các hình thức tín dụng khác.
Tín dụng có ba đặc trưng chủ yếu sau:
Tín dụng có thể được hiểu là sự cho vay kèm theo hứa hẹn về thời gian hoàn trả, trong đó "lòng tin" giữa người cho vay và người đi vay đóng vai trò quan trọng Lòng tin không chỉ đến từ một phía mà là sự tương tác giữa cả hai bên; nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay, quan hệ tín dụng sẽ không hình thành Ngược lại, nếu người đi vay cảm thấy người cho vay không đáp ứng được yêu cầu về tín dụng, quan hệ cũng sẽ không phát triển Tuy nhiên, lòng tin của người cho vay đối với người đi vay thường có trọng số hơn, vì họ đang giao phó tài sản của mình cho người khác sử dụng.
Tín dụng có tính thời hạn, nghĩa là trong quan hệ tín dụng, chỉ có quyền sử dụng giá trị khoản vay được trao đổi, không phải quyền sở hữu Người cho vay cung cấp giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ để người vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi sử dụng, người vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cùng với lãi suất hợp lý theo thỏa thuận đã ký kết với người cho vay.
Tín dụng có tính hoàn trả, là đặc trưng nổi bật giúp phân biệt tín dụng với các phạm trù kinh tế khác Sau khi hoàn thành một chu kỳ sản xuất, người đi vay sẽ hoàn trả vốn tín dụng cho người cho vay kèm theo lãi suất đã được thỏa thuận.
Một mối quan hệ tín dụng được coi là hoàn hảo khi người vay có khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, đáp ứng tất cả các đặc trưng cần thiết.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được thực hiện qua nhiều hình thức và được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Thực tế, các hình thức tín dụng ngân hàng thường được đề cập dựa trên các tiêu thức phân chia cụ thể.
Phân loại theo thời gian:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian dưới 12 tháng, nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động cho doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Loại tín dụng này thường có rủi ro thấp, vì ngân hàng có khả năng dự đoán biến động trong thời gian ngắn và áp dụng các biện pháp phòng ngừa Các hình thức tín dụng ngắn hạn bao gồm tín dụng chiết khấu, tín dụng bổ sung vốn lưu động và tín dụng thấu chi.
Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất và xây dựng các dự án quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, tín dụng trung hạn còn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành vốn lưu động thường xuyên cho các doanh nghiệp, bao gồm các hình thức như tín dụng cho thuê tài chính và tín dụng dự án.
Tín dụng dài hạn, với thời hạn trên 5 năm (có ngân hàng quy định tới trên 7 năm), chủ yếu được sử dụng để cấp vốn cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản và các công trình hạ tầng như đường xá, cầu cống, trường học, bến bãi và sân bay Với thời gian thu hồi vốn kéo dài, loại tín dụng này thường đối mặt với mức độ rủi ro cao do khó lường trước những biến động có thể xảy ra.
Phân loại theo tính chất đảm bảo của các khoản vay:
Tài sản đảm bảo cho các khoản tín dụng giúp ngân hàng thu hồi nợ thứ hai thông qua việc bán tài sản khi nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ hoặc không có.
Tín dụng có bảo đảm là loại hình cho vay mà tất cả các khoản vay đều được đảm bảo bằng tài sản thế chấp Các hình thức phổ biến của tín dụng có bảo đảm bao gồm cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh, giúp tăng cường độ tin cậy cho cả người vay và tổ chức cho vay.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa vào tín chấp của người vay Hình thức này thường áp dụng cho khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Để được cấp tín dụng, khách hàng cần có tình hình tài chính ổn định, uy tín cao trong việc trả nợ đúng hạn, cùng với các dự án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng hoàn trả nợ.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng
Để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, đồng thời nâng cao chất lượng của những sản phẩm hiện có để thu hút khách hàng Chất lượng tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, vì đây là dịch vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của họ.
Ngân hàng thương mại, như một doanh nghiệp, đặt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, nhưng khác biệt ở chỗ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ cơ bản: nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ ngân hàng Chất lượng tín dụng được xem là yếu tố quan trọng, phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Mối quan hệ giữa an toàn và khả năng sinh lời trong đầu tư luôn mang tính biện chứng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận trong khi hạn chế rủi ro Nguyên tắc cơ bản là mức độ rủi ro càng cao thì khả năng sinh lời càng lớn, và ngược lại Các nhà đầu tư cần cân nhắc kỹ lưỡng để đạt được sự cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, chủ yếu do nguồn vốn cho vay đến từ huy động bên ngoài thay vì vốn chủ sở hữu Nếu không cẩn trọng, ngân hàng có thể rơi vào tình trạng "mất khả năng thanh khoản" Một khoản tín dụng có khả năng sinh lời cao sẽ được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi khi đến hạn thanh toán.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông phát triển, góp phần vào quá trình tái sản xuất mở rộng Nó không chỉ điều hòa lưu thông tiền tệ mà còn điều tiết vĩ mô nền kinh tế Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn có chức năng huy động và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi, đưa vào sử dụng hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Giống như các doanh nghiệp, ngân hàng đầu tư vốn và kỳ vọng thu hồi vốn kèm theo lợi nhuận Do đó, nâng cao chất lượng các khoản vay là nhu cầu thiết yếu, không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn tạo cơ hội phát triển bền vững Ngược lại, nếu không chú trọng đến yếu tố này, ngân hàng có thể tự hủy hoại chính mình.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn, giúp duy trì và mở rộng liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng xuất hiện cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, thúc đẩy các hoạt động tài chính trong nền kinh tế Sự gia tăng nhanh chóng của sản xuất hàng hóa đã dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các hoạt động tiền tệ, tạo điều kiện cho sự hình thành và mở rộng các tổ chức tài chính, chính là những ngân hàng đầu tiên.
Quan hệ hàng hóa-tiền tệ tồn tại thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng Trong nền kinh tế, luôn có hai nhu cầu trái ngược: người thừa vốn cần cho vay để hưởng lãi và người thiếu vốn cần vay để tiêu dùng hoặc mở rộng sản xuất Ngân hàng ra đời như một trung gian, đáp ứng nhu cầu này bằng cách huy động nguồn tiền nhàn rỗi và phân phối lại cho những người cần vốn, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Nhờ đó, người cần vốn có cơ hội mở rộng sản xuất, đầu tư và thu lợi nhuận cao.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa việc sử dụng vốn của doanh nghiệp Ngân hàng cho vay dựa trên vốn nhàn rỗi và yêu cầu doanh nghiệp hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi Điều này thúc đẩy doanh nghiệp tìm kiếm các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí và tăng vòng quay vốn, từ đó cải thiện lợi nhuận.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền kinh tế trong nước với quốc tế, góp phần thúc đẩy sự mở rộng và tăng cường hợp tác kinh tế cả trong khu vực và toàn cầu.
Ngày nay, sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia không thể tách rời khỏi thị trường toàn cầu Nền kinh tế “đóng” tự cung tự cấp đã nhường chỗ cho nền kinh tế “mở”, cho phép mở rộng quan hệ kinh tế với các quốc gia khác trên thế giới.
Một quốc gia phát triển cần có nền kinh tế chính trị ổn định và vị thế trên thị trường quốc tế, với lượng vốn lớn, trong đó dự trữ ngoại tệ đóng vai trò quan trọng Tín dụng ngân hàng kết nối các nền kinh tế qua các hình thức tín dụng quốc tế giữa chính phủ, tổ chức và cá nhân Sự gia tăng hoạt động ngoại thương và số lượng thành viên tham gia thúc đẩy nhu cầu tài chính, làm cho việc tạo điều kiện thuận lợi về tài chính trở thành công cụ cạnh tranh hiệu quả bên cạnh giá cả và chất lượng sản phẩm Điều này không chỉ ảnh hưởng đến thị trường nội địa mà còn thúc đẩy sản xuất quốc tế, hình thành thị trường khu vực và toàn cầu, mở ra cơ hội hợp tác và cạnh tranh giữa các quốc gia Các hình thức thanh toán như SWIFT và LC ngày càng đa dạng, mỗi hình thức yêu cầu tín dụng phù hợp để đảm bảo an toàn và hiệu quả Chất lượng hoạt động tín dụng ngoại thương tạo lòng tin trong thương mại, góp phần vào lưu thông hàng hóa và chiến thắng trong cạnh tranh thanh toán, từ đó dẫn đến thành công trong toàn bộ hoạt động ngoại thương.
Thứ tư , tín dụng Ngân hàng với việc điều chỉnh chiến lược kinh tế, góp phần chống lạm phát tiền tệ
Nền kinh tế hàng hoá luôn biến động theo hai xu hướng: tăng trưởng hoặc suy giảm do lạm phát, và cả hai đều ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua lãi suất linh hoạt, nhằm thu hút đủ nguồn vốn cho các dự án đầu tư trọng điểm theo chiến lược kinh tế Nếu không sử dụng công cụ tín dụng ngân hàng, Nhà nước có thể phải huy động vốn thông qua trái phiếu, kỳ phiếu, hoặc thậm chí phát hành giấy bạc để đảm bảo nguồn lực cần thiết.
Huy động vốn qua tín dụng ngân hàng mang lại ý nghĩa kinh tế lớn, không làm tăng khối lượng tiền lưu thông và không ảnh hưởng đến lưu thông tiền tệ cũng như giá cả Ngược lại, việc Nhà nước phát hành tiền giấy cho ngân sách, dù để đầu tư vào các chương trình kinh tế chiến lược, sẽ làm tăng khối lượng tiền tệ trong lưu thông, dẫn đến lạm phát và ảnh hưởng trực tiếp đến giá cả và đời sống xã hội.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới a Kinh nghiệm của Mỹ
Không phải tất cả các khoản nợ tín dụng đều cần phải xếp loại Việc xếp loại chỉ xảy ra khi nguồn thu để trả nợ không đủ và khi quá trình thanh lý nợ gặp nhiều khó khăn.
Các khoản nợ tín dụng được phân loại thành bốn nhóm chính: các khoản tín dụng chú ý, các khoản tín dụng kém tiêu chuẩn, các khoản tín dụng có nghi ngờ và các khoản tín dụng bị mất trắng.
Quỹ dự phòng tổn thất cho vay được hình thành từ thu nhập, nhằm đảm bảo khả năng chi trả cho các khoản tổn thất đã biết trong tín dụng Tại Mỹ, quản lý cho vay tuân thủ nguyên tắc sàng lọc, giám sát và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, bao gồm yêu cầu thế chấp, số dư bù và hạn chế tín dụng Ngân hàng thực hiện sàng lọc người vay dựa trên phân tích thông tin thu thập được, đồng thời đa dạng hóa đối tượng cho vay để giảm thiểu rủi ro Chính sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc cho phép họ vay nhanh chóng với lãi suất thấp.
Vật thế chấp là tài sản mà khách hàng sử dụng làm bảo đảm khi xin vay, trong khi số dư bù là một hình thức khác, yêu cầu khách hàng giữ một khoản tiền nhất định trong tài khoản ngân hàng khi nhận tiền vay Nếu khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng có quyền sử dụng số tiền này để bù vào tổn thất.
Ngân hàng hiện đang áp dụng chính sách hạn chế tín dụng bằng cách xem xét cho vay một cách thận trọng, nhằm tránh rủi ro tiềm ẩn từ việc mở rộng tín dụng ồ ạt Kinh nghiệm của một số quốc gia tại Đông Á cho thấy rằng việc quản lý tín dụng chặt chẽ có thể giúp duy trì sự ổn định tài chính và giảm thiểu nguy cơ khủng hoảng.
Sau cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997, nhiều quốc gia Đông Á đã chứng kiến sự gia tăng nhanh chóng của các khoản nợ khó đòi, làm mất cân bằng bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại Điều này khiến các ngân hàng không thể đạt mức chuẩn 8% về tỷ lệ vốn trên tài sản có rủi ro Các khoản cho vay lớn như 700 tỷ USD ở Nhật Bản và 200 tỷ USD tại Trung Quốc đã chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ tín dụng, với 36% ở Thái Lan và 70% ở Indonesia Đồng thời, đồng tiền của các quốc gia bị ảnh hưởng nhanh chóng mất giá, như đồng Baht của Thái Lan giảm gần 50%, xuống còn 56 baht đổi 1 USD vào tháng 1 năm 1998, và đồng peso của Philippines cũng mất giá từ 26 peso một USD xuống còn 38 vào năm 2000.
Cuộc khủng hoảng tài chính cuối những năm 1990 đã gây ra những tác động vĩ mô nghiêm trọng, như mất giá tiền tệ, sụp đổ thị trường chứng khoán và giảm giá tài sản tại nhiều quốc gia châu Á, đặc biệt là Indonesia, Hàn Quốc và Thái Lan Hàng triệu người rơi vào cảnh nghèo đói do hàng loạt doanh nghiệp phá sản trong giai đoạn 1997-1998 Nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, buộc các doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô sản xuất để tồn tại Áp lực nợ xấu và nhu cầu vốn giảm sút đã đẩy các ngân hàng thương mại đến bờ vực phá sản Trước tình hình này, chính phủ và các ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nhằm cứu vãn nền kinh tế.
Đổi mới phương pháp quản lý kinh tế vĩ mô
Hàn Quốc, Thái Lan và Indonesia đã áp dụng chế độ tỷ giá hối đoái linh hoạt và cơ chế ổn định giá cả, từ bỏ chế độ tỷ giá hối đoái neo Đồng thời, các quốc gia này nỗ lực gia tăng dự trữ ngoại hối của nhà nước để đảm bảo sự ổn định kinh tế.
1997 đến 2005, năm nước bị ảnh hưởng nặng nhất của khủng hoảng đã tăng lượng dự trữ ngoại hối của mình lên bốn lần, đạt 378 tỷ USD
Cải cách khu vực tài chính
Các nước Đông Á đã thực hiện nhiều biện pháp cải cách khu vực tài chính, bao gồm xóa nợ xấu và tái vốn hóa các tổ chức tài chính, đóng cửa các thể chế tài chính không còn hoạt động, và tăng cường giám sát cùng với việc áp dụng các tiêu chuẩn quản trị và kế toán mới Hơn nữa, việc chuyên môn hóa các tổ chức tài chính và nâng cao kỷ luật thị trường cũng được chú trọng Theo Yellen (2007), các ngân hàng Hàn Quốc đã áp dụng phương thức quản trị hiện đại và giảm tỷ lệ sở hữu gia đình, đồng thời tăng cường lợi ích cho các giám đốc thông qua quyền chọn mua cổ phiếu Tại Malaysia, các ngân hàng đã thay đổi chính sách cho vay, tập trung nhiều hơn vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chính phủ đang tích cực khuyến khích việc thành lập các tổ chức tài chính nhằm xử lý hiệu quả các khoản nợ khó đòi, bao gồm các công ty mua bán nợ và công ty mua bán tài sản thế chấp.
Để nâng cao năng lực tài chính cho các ngân hàng, chính phủ đã thực hiện việc đầu tư tái tạo vốn Nguồn vốn này được huy động từ ngân sách nhà nước và từ việc phát hành trái phiếu.
Chính phủ cũng chủ trương giải thể, xác nhập và quốc hữu hóa một số ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực xử lý nợ xấu thông qua các biện pháp như xóa nợ, bán nợ hoặc cơ cấu lại nợ Đồng thời, họ cũng thắt chặt quy trình cho vay bằng cách quy định tiêu chuẩn cho vay một cách nghiêm ngặt và ngừng cấp tín dụng cho những khách hàng không đủ điều kiện Bên cạnh đó, các ngân hàng chú trọng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đặc biệt là cán bộ thẩm định tín dụng, nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng cần được chú trọng liên tục để tránh tình trạng nợ xấu phát sinh, gây tốn kém và ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Do đó, chính phủ và các ngân hàng thương mại cần thường xuyên triển khai các giải pháp cải thiện và xử lý nợ có vấn đề, đồng thời thực hiện cho vay theo đúng nguyên tắc đã đề ra nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra
Dựa trên kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế, VPBank chi nhánh Âu Cơ có thể rút ra những bài học quý giá để nghiên cứu và áp dụng.
Ngân hàng cần tiến hành lựa chọn, phân loại và sàng lọc khách hàng ngay từ giai đoạn thẩm định cho vay, tập trung vào các tiêu chí xếp loại khách hàng Việc ưu tiên những khách hàng có tình hình tài chính vững mạnh và phương án sử dụng vốn hợp lý sẽ giúp ngân hàng thu hút được những khách hàng tiềm năng và lâu dài, từ đó đảm bảo các hợp đồng tín dụng có chất lượng cao.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ÂU CƠ
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH ÂU CƠ
2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng VPBank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), được thành lập vào ngày 12/8/1993, đã có 22 năm phát triển mạnh mẽ Đến nay, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên hơn 8.056 tỷ đồng và mở rộng mạng lưới giao dịch lên 208 điểm, cùng với đội ngũ nhân viên vượt qua 12.400 người.
Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ, thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, được thành lập tại số 19 Âu Cơ, Phường Quảng An, Quận Tây Hồ, Thành phố Hà Nội.
Với vị trí thuận lợi, VPBank kỳ vọng chi nhánh Âu Cơ sẽ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng ngay khi đi vào hoạt động Hiện tại, chi nhánh Âu Cơ được phép thực hiện nhiều nghiệp vụ ngân hàng đa dạng.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với nhiều hình thức từ các tổ chức, dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế
Chúng tôi cung cấp các sản phẩm cho vay nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp và hộ kinh doanh, đồng thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của cư dân.
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán nội địa bao gồm chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, sử dụng thẻ tín dụng và séc du lịch giữa các khách hàng trong nước.
Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ đã không ngừng phát triển từ khi thành lập, áp dụng công nghệ thông tin tiên tiến vào sản phẩm và dịch vụ, đồng thời xây dựng một môi trường văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ Hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi được triển khai thành công, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro nhằm đảm bảo an toàn hoạt động và phù hợp với chiến lược kinh doanh VPBank Âu Cơ cũng chú trọng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty minh bạch và rõ ràng.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh hiện nay như sau:
Ban lãnh đạo: 1 Giám đốc
Các phòng ban gồm: - Phòng kinh doanh- Phòng giao dịch tư vấn- Phòng Hành chính tổng hợp- Phòng Hỗ trợ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank – chi nhánh Âu Cơ
Nguồn: Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Chi nhánh trực tiếp điều hành và thực hiện các nhiệm vụ được giao, đồng thời thực hiện quyền hạn theo phân cấp và ủy quyền của Tổng Giám Đốc Chi nhánh cũng chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định mà mình đưa ra.
- Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương và nghiệp vụ kinh doanh lên cấp trên xem xét
Ngân hàng thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản, cùng các hợp đồng liên quan khác theo quy định pháp luật Đồng thời, ngân hàng áp dụng cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền lương và tiền phạt phù hợp với từng giai đoạn.
Phòng Giao dịch tư vấn, Phòng Hành chính tổng hợp và Phòng Hỗ trợ khách hàng của VPBank được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của thị trường và tuân thủ các quy định hiện hành.
Tổ chức hạch toán kinh tế và phân phối tiền lương, thưởng cùng phúc lợi cho người lao động dựa trên kết quả kinh doanh Đảm bảo thực hiện chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh và khu vực hoạt động, đồng thời báo cáo định kỳ và đột xuất các hoạt động của chi nhánh lên cấp trên theo quy định.
Phòng Khách hàng cá nhân
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch với khách hàng cá nhân như:
- Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ đã được duyệt
- Mở tài khoản tiền gửi và chịu trách nhiệm xử lý những yêu cầu về tài khoản hiện tại và tài khoản mới của khách hàng
- Thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội tệ hoặc ngoại tệ của khách hàng
- Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng
- Duy trì và kiểm soát các giao dịch đã thực hiện với khách hàng
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
- Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay là tổ chức trên cơ sở hồ sơ đã duyệt
- Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý những yêu cầu của khách hàng
- Thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán bằng nội tệ và ngoại tệ
- Thực hiện các giao dịch mua ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy định và chính sách kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh
- Tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, duy trì và kiểm soát giao dịch đối với khách hàng
Phòng Giao dịch tư vấn
Bộ phận này thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán, đồng thời xử lý và hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Phòng Hành chính tổng hợp
Chi nhánh cần xây dựng chương trình công tác hàng tháng và hàng quý, đồng thời có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc phê duyệt Ngoài ra, cần triển khai chương trình giao ban nội bộ để đảm bảo sự phối hợp hiệu quả trong hoạt động của chi nhánh.
Tư vấn pháp chế đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi các nhiệm vụ liên quan đến giao kết hợp đồng và hoạt động tố tụng Điều này bao gồm việc giải quyết tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động và hành chính liên quan đến cán bộ nhân viên cũng như tài sản của chi nhánh.
Lưu trữ văn bản ngân hàng và là cầu nối giao tiếp với khách hàng tại chi nhánh Quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, và các hoạt động liên quan đến phương tiện giao thông, bảo vệ và y tế của chi nhánh.
Để đảm bảo phản ánh chính xác và kịp thời các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, việc thực hiện hạch toán kế toán là rất quan trọng Cần tổng hợp và lưu trữ chứng từ kế toán một cách có hệ thống, đồng thời thực hiện cân đối kế toán theo định kỳ hàng ngày, hàng tháng và hàng năm.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK
Trong giai đoạn 2013-2015, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Âu Cơ đã tích cực mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo sự phát triển mạnh mẽ và bền vững cho ngân hàng.
Các nguyên tắc cho vay tại ngân hàng được đặt lên hàng đầu, yêu cầu khách hàng phải đáp ứng đầy đủ năng lực pháp lý và tài chính Khách hàng cần ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng, trong đó quy định rõ mục đích sử dụng vốn vay, giá trị khoản vay, lãi suất, thời hạn và tài sản đảm bảo Đồng thời, khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả gốc lẫn lãi đúng thời hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký.
Trong quá trình cấp tín dụng tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ, CBTD cần tuân thủ quy trình cho vay và các bước thiết lập khoản vay Đồng thời, ngân hàng cũng phải đảm bảo rằng khách hàng luôn đáp ứng đầy đủ các yêu cầu vay vốn.
Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng- chi nhánh Âu
Ngân hàng xây dựng quy trình cho vay dựa trên chiến lược kinh doanh và mục tiêu kiểm soát rủi ro, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả tối ưu Quy trình này được thiết kế chặt chẽ, giúp thực hiện khoản vay một cách đơn giản và nhanh chóng, đồng thời vẫn đảm bảo mức độ an toàn cao Ngân hàng thường xuyên cập nhật và điều chỉnh các quy định tín dụng, sổ tay tín dụng để phù hợp với điều kiện thị trường thực tế Ngoài ra, ngân hàng cũng hoàn thiện hệ thống văn bản và chính sách liên quan đến cấp tín dụng, lãi suất, bảo đảm tiền vay, dịch vụ và phí dịch vụ.
Để thu hút lượng lớn khách hàng, Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ đã đa dạng hóa các hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú Đối với các doanh nghiệp cần vay vốn để mở rộng sản xuất và mua sắm tài sản cố định, ngân hàng cung cấp các khoản vay dài hạn Ngoài ra, để hỗ trợ nhu cầu sản xuất mùa vụ, VPBank cũng cung cấp các sản phẩm cho vay ngắn hạn, giúp bổ sung vốn lưu động tạm thời cho khách hàng.
Thứ tư , bên cạnh việc phát triển trong hệ thống ngân hàng, Ngân hàng
VPBank chi nhánh Âu Cơ đang tích cực mở rộng mối quan hệ và hợp tác với các cơ quan chức năng liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.2.2 Chỉ tiêu định lượng a Tổng dư nợ và Cơ cấu dư nợ tín dụng
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của VPBank chi nhánh Âu Cơ
Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay và có sự tăng trưởng ổn định qua ba năm Từ 2013 đến 2015, các doanh nghiệp trong nước luôn cần nguồn vốn lưu động ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh Việc chú trọng cho vay ngắn hạn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng của chi nhánh đã dẫn đến sự gia tăng về số tuyệt đối của dư nợ cho vay ngắn hạn Cụ thể, năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn tại chi nhánh đạt 303.395 triệu đồng (chiếm 76% tổng dư nợ), năm 2014 là 336.185 triệu đồng (chiếm 75,15% tổng dư nợ), và năm 2015 đạt 428.901 triệu đồng (chiếm 74,89% tổng dư nợ).
Dư nợ cho vay trung và dài hạn đã có sự tăng trưởng liên tục từ năm 2013 đến 2015, góp phần quan trọng vào doanh số cho vay của chi nhánh Sự gia tăng này chủ yếu xuất phát từ nhu cầu cao của khách hàng về vốn dài hạn để mua và sửa chữa nhà cửa, cũng như nhu cầu đầu tư vào máy móc và trang thiết bị của doanh nghiệp Cụ thể, dư nợ tín dụng trung và dài hạn năm 2013 đạt 94.605 triệu đồng, chiếm 24% tổng dư nợ; năm 2014 tăng lên 111.166,972 triệu đồng, chiếm 24,85% tổng dư nợ; và năm 2015 đạt 143.806 triệu đồng.
Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ Đơn vị: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động 653.013 686.515 692.020
Hiệu suất sử dụng vốn 0,6095 0,6516 0,8276
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của VPBank chi nhánh Âu Cơ
Trong giai đoạn 2013-2015, hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ có xu hướng tăng, đặc biệt đạt mức 0,8276 (82,76%) vào năm 2015, tăng 17,6% so với năm 2014 Điều này cho thấy triển vọng tốt trong việc sử dụng vốn huy động, với hoạt động cho vay tăng mạnh và hiệu quả kinh doanh cải thiện Tuy nhiên, hệ số cao cũng phản ánh những rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
Bảng 2.6: Vòng quay vốn lưu động Đơn vị: Triệu đồng
Vòng quay vốn tín dụng( %) 68,63 75,08 87,31
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của VPBank chi nhánh Âu Cơ
Trong những năm gần đây, vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ đã đạt mức cao, trên 50% mỗi năm Từ 2013 đến 2015, chỉ tiêu này liên tục tăng, cho thấy nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển nhanh chóng và tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh Sự gia tăng vòng quay vốn tín dụng không chỉ giúp ngân hàng mở rộng khả năng cho vay mà còn tạo điều kiện để đầu tư vào các lĩnh vực khác, dẫn đến lợi nhuận đáng kể trong những năm qua.
Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của VPBank chi nhánh Âu Cơ
Năm 2014 lợi nhuận 8.584 triệu đồng , giảm1.918 triệu đồng , về số tương đối giảm 18% so với năm 2013 Năm 2015, con số này có sự gia tăng mạnh mẽ, đạt
Lợi nhuận của ngân hàng đã tăng mạnh mẽ lên 14.076 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 64% so với năm 2014, phản ánh những nỗ lực đáng kể mà ngân hàng đã thực hiện trong thời gian qua Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú ý đến nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn để duy trì sự phát triển bền vững.
Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ đã triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm phân loại nợ và đánh giá chất lượng tín dụng một cách hiệu quả hơn Hệ thống này giúp ngân hàng kiểm soát nợ xấu, ngăn ngừa và xử lý rủi ro kịp thời VPBank chủ động tìm kiếm mối quan hệ tín dụng với khách hàng tiềm năng, hạn chế cho vay đối với khách hàng ở nhóm 2 và không cho vay với nhóm nợ xấu Đồng thời, ngân hàng thường xuyên rà soát các khoản tín dụng để phát hiện sớm những khách hàng có dấu hiệu tài chính yếu kém, từ đó có biện pháp xử lý phù hợp nhằm hạn chế rủi ro.
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn của NH VPBank chi nhánh Âu Cơ Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của VPBank chi nhánh Âu Cơ
Tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh hiện ở mức dưới 3%, với xu hướng giảm dần qua các năm: 2,97% năm 2013, 2,51% năm 2014 và 2,18% năm 2015 Hầu hết các khoản nợ quá hạn đều dưới 180 ngày và chủ yếu tập trung vào các khoản vay tín chấp, chủ yếu do khách hàng chậm trả lãi Theo quy định của NHNN, nếu khách hàng chưa thanh toán cả gốc lẫn lãi khi đến hạn, toàn bộ dư nợ sẽ được chuyển sang nợ quá hạn Sự giảm tỷ lệ nợ quá hạn là nhờ vào quy trình tín dụng chặt chẽ mà chi nhánh đã thực hiện, đảm bảo an toàn cho hầu hết các khoản cho vay Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức cao, chi nhánh cam kết cải thiện chỉ tiêu này, kết hợp mở rộng tín dụng với an toàn tín dụng và đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu.
Trong thời gian gần đây, VPBank Âu Cơ đã tích cực tăng cường hoạt động tín dụng thông qua việc thực hiện nhiều biện pháp như tiếp thị, quảng bá sản phẩm và thương hiệu, cùng với việc định hướng đúng thị trường.
Bảng 2.9: Cơ cấu nợ xấu của NH VPBank chi nhánh Âu Cơ giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng
Nợ có khả năng mất vốn 2.458 0,62 1.079 0,24 1.209 0,21
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ
Trong giai đoạn 2013-2015, nợ xấu có xu hướng gia tăng, cụ thể năm 2014 tăng 68,94 triệu đồng, tương đương 1,21% so với năm 2013 Đến năm 2015, nợ xấu tiếp tục tăng 354,46 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 6,15%.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK GIAI ĐOẠN 2013-2015
Thứ nhất , Dư nợ tín dụng hàng năm luôn có tốc độ tăng trưởng nhanh, mặc dù chưa ổn định
Thứ hai, Về cơ cấu cho vay:
Cơ cấu cho vay theo thời hạn đang duy trì tích cực, phù hợp với thời hạn nguồn vốn huy động Mặc dù cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với cho vay ngắn hạn, nhưng xu hướng tăng trưởng của chúng qua các năm đang được ghi nhận.
Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng được đa dạng hóa với nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau, giúp giảm thiểu rủi ro khi dư nợ cho vay không tập trung vào một ngành nghề cụ thể Tỷ trọng cho vay giữa các ngành khá tương đồng, đảm bảo sự cân bằng trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay bằng đồng nội tệ, dẫn đến việc kiểm soát tín dụng trở nên đơn giản hơn Việc này giúp giảm thiểu các nguy cơ tiềm ẩn liên quan đến cho vay bằng ngoại tệ, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.
Thứ ba, cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, cạnh tranh với định hướng rõ ràng, ưu tiên khách hàng có năng lực tài chính tốt và doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi Những khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng, có khối lượng tiền gửi lớn và tài sản bảo đảm chắc chắn sẽ được ưu tiên hàng đầu.
Công tác kiểm tra và giám sát khoản cho vay được thực hiện thường xuyên thông qua việc thành lập bộ phận kiểm tra độc lập Đội ngũ cán bộ tín dụng có nhiệm vụ theo dõi, giám sát các khoản vay từ khi bắt đầu cho vay cho đến khi tất toán khoản vay.
Vào thứ năm, Chi nhánh tích cực xây dựng hệ thống thông tin tín dụng nhằm hỗ trợ công tác thẩm định tín dụng Để đạt được điều này, Chi nhánh chủ động thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý, doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân và khai thác các nguồn thông tin đại chúng khác nhau.
Vào thứ sáu, việc phân loại nợ được thực hiện định kỳ, đóng vai trò quan trọng trong công tác kiểm tra và giám sát thường xuyên Điều này giúp phát hiện sớm các khoản vay có vấn đề, từ đó có biện pháp giải quyết kịp thời và hiệu quả.
Vào thứ bảy, Chi nhánh đã tổ chức các khóa đào tạo và cử cán bộ tham gia học tập, nghiên cứu để nâng cao trình độ chuyên môn Đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh ngày càng được cải thiện, với gần 90% cán bộ có trình độ từ đại học trở lên.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã làm được, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Âu Cơ vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế:
Cán bộ tín dụng thường đảm nhiệm các khâu quan trọng trong quy trình cho vay như tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay, giải ngân và thu nợ Khối lượng công việc lớn và yêu cầu thời gian phục vụ nhanh tạo ra áp lực cao, ảnh hưởng đến chất lượng công việc Điều này cũng tạo cơ hội cho một số cán bộ tín dụng lợi dụng, làm sai lệch thông tin để trục lợi từ khách hàng, tăng nguy cơ rủi ro Hơn nữa, các nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan và cảm tính.
CBTD dẫn đến sự suy giảm chất lượng tín dụng, là một trong những hạn chế lớn trong quy trình tín dụng tại ngân hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng tổng thể.
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và ngày càng tăng so với cho vay trung, dài hạn, cho thấy nguồn vốn ngân hàng chưa được phân phối đồng đều Mặc dù chiến lược cho vay ngắn hạn giúp giảm rủi ro, nhưng cũng làm giảm đáng kể lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Do đó, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi nhuận và rủi ro để đảm bảo hoạt động kinh doanh vừa hiệu quả, vừa an toàn.
Việc xét duyệt vốn vay đôi khi không tuân thủ các nguyên tắc tín dụng và quy trình cho vay, dẫn đến việc chấp nhận những khoản vay không đủ tiêu chuẩn của ngân hàng Điều này tạo ra các khoản vay chất lượng kém, rủi ro cao, làm cho việc thu hồi vốn vay và lãi suất trở nên khó khăn.
Một trong những nguyên tắc quan trọng trong hoạt động tín dụng là khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, thực tế cho thấy có những trường hợp khách hàng vay vốn ngân hàng nhưng không tuân thủ cam kết sử dụng vốn vay, và ngân hàng thường không phát hiện kịp thời hoặc không có biện pháp xử lý thích hợp.
Thứ năm, Chi phí trích lập dự phòng rủi ro đã tăng lên đáng kể tác động bất lợi đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Thứ sáu, Thông tin về các khách hàng trong nền kinh tế còn thiếu hoặc chưa thực sự đầy đủ và chính xác
Nguyên nhân của những mặt hạn chế a Nguyên nhân chủ quan
Quy trình tín dụng hiện nay còn thiếu hoàn thiện, với sự phối hợp chưa chặt chẽ giữa bộ phận cho vay và các bộ phận chức năng khác Công tác đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng trong những năm qua.
Quy trình tín dụng tại ngân hàng hiện nay còn phức tạp và mang tính hình thức, với nhiều loại giấy tờ không cần thiết Việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa đạt hiệu quả cao, dẫn đến quy trình xét duyệt và quyết định mức cho vay kéo dài Điều này ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư và tiến độ thi công của các dự án doanh nghiệp.
Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - CHI NHÁNH ÂU CƠ
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK GIAI ĐOẠN TIẾP THEO
Kinh tế thế giới năm 2016 dự báo có sự phục hồi nhưng không bền vững, do thương mại toàn cầu suy giảm và giá dầu thấp gây áp lực tài chính cho các nước sản xuất dầu Các nền kinh tế châu Âu và Nhật Bản đối mặt với nguy cơ suy thoái hoặc giảm phát kéo dài, trong khi các thị trường mới nổi gặp nhiều thách thức từ yếu tố chính trị và kinh tế Tại Việt Nam, năm 2016 đánh dấu khởi đầu kế hoạch 5 năm (2016-2020), với nhiều động lực phát triển kinh tế và cải thiện hiệu quả đầu tư Các chính sách hỗ trợ tăng trưởng và tham gia hiệp định tự do thương mại hứa hẹn sẽ giúp nền kinh tế phục hồi và phát triển mạnh mẽ trong trung hạn, đặc biệt trong lĩnh vực xuất khẩu dệt may, giày dép, nông, lâm, thủy sản Dự báo tốc độ tăng GDP trong năm 2016 sẽ khả quan.
Năm 2016, tốc độ tăng trưởng chỉ số giá tiêu dùng (CPI) đạt khoảng 6,7%, trong khi đó, chỉ số CPI tăng dưới 5% Tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội so với GDP đạt khoảng 31% Kim ngạch xuất khẩu dự kiến tăng khoảng 10%, với tỷ lệ nhập siêu so với kim ngạch xuất khẩu dưới 5%.
Ngành ngân hàng dự báo năm 2016 sẽ ổn định và tích cực hơn, với dư nợ tín dụng tăng khoảng 18-20% so với cuối năm 2015 và tổng phương tiện thanh toán tăng khoảng 16-18% Cơ hội phát triển mạnh mẽ cho ngành ngân hàng đến từ sự gia tăng nhanh chóng số lượng cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, VPBank bước vào năm thứ 4 thực hiện chiến lược 5 năm của mình.
Từ năm 2012 đến 2017, VPBank đã tập trung xây dựng các hệ thống nền tảng để chuẩn bị cho sự phát triển quy mô lớn Năm 2016 đánh dấu năm thứ hai trong chương trình chuyển đổi toàn diện, với mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ nhằm đạt được vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng vào năm 2017 Đối mặt với áp lực cạnh tranh gia tăng, VPBank đã xác định hai mục tiêu cơ bản: tăng trưởng quyết liệt tập trung vào các phân khúc khách hàng chủ chốt và các khu vực thị trường chọn lọc Ngân hàng đã chú trọng vào tăng trưởng tín dụng và huy động vốn từ khách hàng cá nhân và SME, đồng thời tái cấu trúc danh mục cho vay và phát triển sản phẩm cho các khách hàng lớn VPBank cũng tiếp tục củng cố hệ thống quản trị rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động và đầu tư vào công nghệ để phục vụ tốt hơn cho sự phát triển nhanh chóng của các hoạt động kinh doanh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH ÂU CƠ
3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lý, hiệu quả hơn
Mục tiêu chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) là lợi nhuận, an toàn và sự lành mạnh của các khoản tín dụng Để đạt được điều này, việc thiết kế và áp dụng quy trình tín dụng một cách hợp lý và linh hoạt là rất quan trọng, giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng có thể khác nhau tùy thuộc vào quy mô ngân hàng, năng lực nhân sự và mức độ ứng dụng công nghệ Để xây dựng một quy trình cho vay hiệu quả và đáp ứng yêu cầu thị trường, Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ cần thực hiện một số giải pháp cụ thể.
Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ cần điều chỉnh chính sách tín dụng để phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, đồng thời thiết kế lại thủ tục cho vay một cách hợp lý Đối với khách hàng lần đầu vay vốn, chi nhánh cần hướng dẫn cụ thể về thủ tục và điều kiện cần thiết, đảm bảo quy trình thẩm định chặt chẽ Trong khi đó, đối với khách hàng lâu năm, quy trình cấp tín dụng cần được đơn giản hóa nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng.
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hàng khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp
Để nâng cao quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng, Chi nhánh cần rà soát các tiêu chí quan trọng như tình hình nợ quá hạn, số lần chậm trả lãi, số lần xin gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên xem xét các chỉ tiêu khác như tính chất đặc thù của ngành nghề kinh doanh và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng, với sự hỗ trợ từ các chuyên gia và cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm.
Ngân hàng cần nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng của các ngân hàng khác để nhận diện ưu và nhược điểm trong quy trình của mình, từ đó cải thiện và hoàn thiện hệ thống một cách hợp lý và hiệu quả.
- Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng
Nội dung thẩm định bao gồm việc đánh giá năng lực pháp lý, khả năng tài chính và tính khả thi của phương án vay vốn Tuy nhiên, do ý thức trách nhiệm chưa cao, nhiều cán bộ ngân hàng đã bỏ qua các chỉ tiêu quan trọng, dẫn đến thẩm định lỏng lẻo và gia tăng rủi ro tín dụng Vì vậy, các cán bộ tín dụng cần tuân thủ quy trình tín dụng chặt chẽ hơn để đưa ra quyết định cấp tín dụng hợp lý Khi đánh giá doanh nghiệp, có thể áp dụng chiến lược SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, trong khi khi xem xét năng lực tài chính, cần chú trọng đến dòng tiền, biến động tài sản và nguồn vốn.
- Thực hiện nghiêm chỉnh việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định hiện hành
- Phân cấp trách nhiệm rõ ràng giữa các cá nhân, bộ phận
Thay vì việc một CBTD đảm nhiệm toàn bộ quy trình cấp tín dụng nên chia công việc thành các giai đoạn khác nhau, như:
Bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay, và giải đáp những thắc mắc liên quan đến vấn đề tín dụng.
Bộ phận thẩm định hồ sơ và hỗ trợ sau tín dụng chuyên trách trong việc thẩm định tín dụng, thực hiện xem xét và đánh giá hồ sơ xin vay, đồng thời đưa ra các đề xuất nhằm trình lên cấp trên để được xét duyệt.
Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) có nhiệm vụ xác định giá trị của TSĐB để đảm bảo tính khách quan trong quá trình cho vay Đơn vị này có thể là một phòng ban độc lập trong ngân hàng hoặc có thể thuê một công ty định giá chuyên nghiệp để thực hiện việc thẩm định.
Ba bộ phận này cần phân chia trách nhiệm rõ ràng và phối hợp nhịp nhàng với nhau Bởi vì nếu một công đoạn không được thực hiện đúng quy định, sẽ ảnh hưởng đến các công đoạn tiếp theo và tác động xấu đến kết quả chung của toàn bộ công việc.
Công việc của các CBTD sẽ được chuyên môn hóa, đảm bảo mỗi CBTD chỉ đảm nhiệm một nhiệm vụ duy nhất để tránh thao túng công việc và che giấu hành vi sai trái Trong trường hợp CBTD có mối quan hệ đặc biệt với khách hàng, cần bố trí cán bộ khác để thực hiện thẩm định Chi nhánh cũng cần xử lý nghiêm khắc những trường hợp thông đồng với khách hàng, nhằm bảo vệ uy tín và tránh thiệt hại cho chi nhánh.
Để quy trình cho vay của ngân hàng được thực hiện đúng đắn ở tất cả các phòng ban, việc phổ biến rõ ràng nội dung và vai trò của từng bước trong quy trình tín dụng là rất cần thiết Các bước này cần được thiết kế hợp lý và dễ hiểu, giúp cán bộ tín dụng dễ dàng nắm bắt và thực hiện Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tiến hành kiểm tra đột xuất để đảm bảo việc tuân thủ quy trình tín dụng, từ đó phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm, nhằm ngăn chặn tình trạng tái diễn trong tương lai.
3.2.2 Xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý
Ngân hàng cần chú trọng hơn đến việc phân bổ nguồn vốn để tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai một số giải pháp phù hợp.
- Tiếp tục mở rộng thị trường để tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, đặc biệt là những khách hàng có nhu cầu vay trung và dài hạn
Để giảm bớt lo lắng cho các khách hàng, cần thành lập các phòng ban chuyên môn cao nhằm tư vấn và cho vay các khoản vay lớn với thời hạn dài.
- Xây dựng các chính sách ưu đãi nhằm khuyến khích việc cho vay trung và dài hạn
3.2.3 Cải thiện hệ thống kiểm soát nội bộ tại ngân hàng
- Tăng cường công tác KSNB định kỳ và đột xuất
Mục tiêu chính là phát hiện và ngăn chặn kịp thời các biểu hiện tiêu cực, rủi ro, nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả và tuân thủ đầy đủ các quy định của Nhà nước cũng như ngân hàng.
-Xây dựng chiến lược phát triển cho bộ phận KSNB
Bộ phận KSNB hoạt động hiệu quả nhất khi có khung chiến lược rõ ràng, yêu cầu xác định kỳ vọng của Ban điều hành về giá trị mà KSNB mang lại cho ngân hàng Dựa trên đó, KSNB cần mô tả nhiệm vụ thông qua điều lệ, quy chế và quy định kiểm soát, đồng thời xây dựng chiến lược chính thức Để đạt được mục tiêu, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank chi nhánh Âu Cơ cần thực hiện một số giải pháp cụ thể.
Xác định nhu cầu về nguồn nhân lực cho bộ phận KSNB cho thời gian hiện tại và trong tương lai vài năm