KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các khái niệm
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, xuất nhập khẩu lao động ngày càng phổ biến do sự chênh lệch về thu nhập và tình trạng thừa thiếu lao động giữa các quốc gia Hoạt động này chỉ diễn ra khi thị trường lao động được mở cửa Hầu hết các quốc gia chủ yếu xuất khẩu lao động, trong khi thị trường nhập khẩu chủ yếu là các nước phát triển Tuy nhiên, một số quốc gia đang phát triển cũng có nhu cầu nhập khẩu lao động lớn để tận dụng chi phí lao động rẻ từ các nước kém phát triển, đặc biệt trong các ngành nghề lao động giản đơn.
Xuất khẩu lao động là quá trình mà một quốc gia cử công dân trong độ tuổi lao động sang làm việc tại nước khác nhằm mục đích tạo ra thu nhập.
XKLĐ là một hoạt động kinh tế quan trọng, thuộc ngành nghề kinh doanh có điều kiện, được thực hiện bởi các doanh nghiệp được cấp phép Hoạt động này cung cấp dịch vụ đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài thông qua hợp đồng có thời hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu nhân công của các doanh nghiệp nước ngoài.
Tại văn bản Luật “Người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng” của Quốc Hội số 72/2006/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2006
Người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng là công dân cư trú tại Việt Nam, đáp ứng các điều kiện theo quy định của pháp luật Việt Nam và nước tiếp nhận Việc đưa người lao động ra nước ngoài phải tuân thủ Nghị định 126/2007/NĐ-CP, thay thế Nghị định 81/2003/NĐ-CP, cùng với các điều ước quốc tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc gia nhập.
Cho vay XKLĐ là hoạt động mà các ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho tổ chức và cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính liên quan đến các hợp đồng xuất khẩu lao động giữa người lao động và doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này.
Theo Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày 13/4/2004 của Thống đốc NHNN Việt Nam, việc cho vay xuất khẩu lao động được quy định là tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài.
Sự cần thiết của việc cho vay Xuất khẩu lao động
Cho vay XKLĐ làm phong phú thêm các sản phẩm cung cấp đến vói khách hàng, đặc biệt đối với những người lao động tại các vùng nông thôn.
Sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) đã làm phong phú thêm các dịch vụ của ngân hàng, bao gồm chuyển tiền từ nước ngoài, dịch vụ ngoại tệ, dịch vụ thẻ và tiết kiệm Ngoài ra, hoạt động cho vay XKLĐ không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn thúc đẩy việc sử dụng các dịch vụ bổ sung từ khách hàng.
Cho vay XKLĐ cũng giúp củng cố, tăng cường uy tín, thương hiệu của NHTM.
Do phần lớn người xuất khẩu lao động (XKLĐ) có thu nhập thấp và khả năng tích lũy hạn chế, họ thường phải đặt cọc một số tiền lớn và gánh chịu nhiều loại phí liên quan đến XKLĐ Việc các ngân hàng thương mại (NHTM) hỗ trợ tài chính cho người lao động đã giúp họ giải quyết hiệu quả các khó khăn tài chính Vay vốn tại NHTM trở thành giải pháp tối ưu cho những người lao động và hộ gia đình khi chưa có nguồn lực tự có để trang trải chi phí học tập và các chi phí khác Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN cho phép các tổ chức tín dụng tham gia cho vay đối với người lao động nhằm chi trả các khoản phí hợp pháp cho công ty đưa người đi XKLĐ.
Người lao động có thể đến bất kỳ tổ chức tín dụng nào để được tư vấn vay vốn nhằm bù đắp chi phí xuất khẩu lao động Các ngân hàng sẽ cho vay bổ sung dựa trên các chi phí hợp pháp, với tỷ lệ cụ thể do từng ngân hàng quy định Đặc biệt, người lao động thuộc diện hộ chính sách, hộ nghèo hoặc cư trú dài hạn tại 61 huyện nghèo sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam.
Nhà nước khuyến khích người lao động có nguyện vọng làm việc ở nước ngoài chủ động tìm hiểu pháp luật liên quan và tham gia các khóa đào tạo cần thiết Đồng thời, có chính sách hỗ trợ đặc biệt cho người lao động thuộc đối tượng chính sách xã hội trong việc học nghề và ngoại ngữ Chương trình mục tiêu Quốc gia về việc làm hàng năm cũng bao gồm nội dung hỗ trợ đào tạo cho người lao động Ngoài ra, nhiều địa phương đã ban hành chính sách hỗ trợ từ ngân sách địa phương để phát triển công tác dạy nghề cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài.
Lao động tại Việt Nam chủ yếu xuất phát từ nông thôn, nơi gặp nhiều khó khăn về kinh tế và thiếu cơ hội việc làm ổn định, đặc biệt đối với những lao động chưa qua đào tạo Việc tích lũy đủ tiền để tham gia xuất khẩu lao động (XKLĐ) là một thách thức lớn cho các hộ gia đình nông thôn Do đó, vai trò của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng trong việc cung cấp vốn cho người lao động là vô cùng quan trọng.
Các văn bản của Nhà nước yêu cầu Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn các tổ chức tín dụng và ngân hàng trong việc cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài.
Chương trình XKLĐ là một sáng kiến quan trọng của Quốc gia, không chỉ góp phần giải quyết việc làm và cải thiện đời sống cho người dân, mà còn tăng cường nguồn ngoại tệ cho đất nước Sau nhiều năm chiến tranh, Việt Nam đã chuyển mình từ một nước nghèo nàn, lạc hậu sang một nền kinh tế đang phát triển, trong đó việc phát triển nguồn lao động chất lượng cao là rất cần thiết Những lao động trở về sau thời gian làm việc ở nước ngoài không chỉ có tay nghề vững vàng mà còn được trang bị kiến thức và kỹ năng chuyên môn, giúp nâng cao hiệu quả và năng suất lao động trong nước.
Việc xuất khẩu lao động đã mang lại nguồn tiền gửi đáng kể cho các vùng quê nghèo, góp phần thay đổi diện mạo nông thôn trên khắp đất nước Thu nhập và chất lượng cuộc sống của gia đình có người đi xuất khẩu lao động được cải thiện rõ rệt nhờ vào nguồn tiền này Các gia đình có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tạo thêm thu nhập, nâng cao đời sống văn hóa và tinh thần Hơn nữa, việc này cũng thu hút thêm lao động nhàn rỗi, giải quyết nhiều vấn đề việc làm và mang lại thu nhập cho người lao động.
Tại Việt Nam, lượng lao động xuất khẩu ngày càng tăng, dẫn đến kiều hối gửi về nước cũng gia tăng đáng kể Cụ thể, từ năm 2012 đến nay, số tiền kiều hối đã đạt mức cao, phản ánh sự đóng góp quan trọng của cộng đồng người Việt ở nước ngoài cho nền kinh tế trong nước.
Năm 2014, kiều hối từ người lao động Việt Nam ở nước ngoài đạt khoảng 2 - 2,2 tỷ USD, đóng góp quan trọng vào việc cải thiện diện mạo các vùng quê nghèo Thu nhập và chất lượng cuộc sống của gia đình có người đi xuất khẩu lao động được nâng cao nhờ nguồn tiền gửi về, giúp họ có vốn để sản xuất kinh doanh và tạo thêm thu nhập Điều này không chỉ cải thiện đời sống vật chất mà còn nâng cao đời sống văn hóa và tinh thần của cộng đồng.
Bộ mặt kinh tế tại các địa phương có nhiều lao động đi làm việc nước ngoài đã có sự thay đổi rõ nét, góp phần giải quyết việc làm cho xã hội Đời sống của các hộ gia đình có người thân lao động ở nước ngoài cải thiện đáng kể, nhờ vào công tác tuyên truyền hiệu quả về xuất khẩu lao động Sự gia tăng số lượng người đi làm việc ở nước ngoài đã thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, giảm nghèo bền vững và tăng cường nguồn kiều hối, đóng góp tích cực vào việc xây dựng nông thôn mới, một vấn đề đang được xã hội đặc biệt quan tâm.
PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
Quan niệm về phát triển cho vay xuất khẩu lao động
Có thể hiểu: Phát triển cho vay XKLĐ là việc các NHTM mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay XKLĐ
Mở rộng cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) có thể thực hiện bằng cách các ngân hàng thương mại (NHTM) đa dạng hóa đối tượng khách hàng hoặc tăng dư nợ trong lĩnh vực cho vay XKLĐ.
Việc nâng cao chất lượng cho vay XKLĐ có thể thông qua việc các
Ngân hàng Nhà nước (NHTM) đang tăng cường kiểm soát các hoạt động cho vay để đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Điều này giúp định hướng và nâng cao chất lượng cho vay, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu quy định.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay xuất khẩu lao động
Chỉ tiêu 1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ XKLĐ
Tốc độ tăng trưởng dư nợ XKLĐ được tính như sau:
Dư nợ CVXKLĐ _ Dư nợ CVXKLĐ
Tans năm nay năm trước trưởng dư — _ X 100% ơ XKLĐ nọr C^ ° vay XKLĐ năm trước (1.1)
Chỉ tiêu này càng cao phản ánh mức độ mở rộng cho vay XKLĐ của NHTM
Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Dư nợ cho vay XKLĐ quá hạn cuối kỳ
Tỷ lệ NQH cho vay XKLĐ
Dư nợ cho vay XKLĐ cuôi kỳ
Một ngân hàng thương mại (NHTM) có tỷ lệ nợ xấu (NQH) cao hơn mức bình quân của các tổ chức tín dụng (TCTD) khác trong khu vực, cho thấy rằng hoạt động tín dụng của ngân hàng này đang gặp phải những vấn đề nghiêm trọng.
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay XKLĐ
Dư nợ xấu cuối kỳ
_ I _ _ X 100% (1.3) Tổng dư nợ cuối kỳ
Theo thông lệ quốc tế, nợ xấu là nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng cho vay XKLĐ càng thấp.
Chỉ tiêu 3: Tỷ lệ cho vay XKLĐ có tài sản đảm bảo
Cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, cần yêu cầu người vay cung cấp tài sản đảm bảo Tỷ lệ tài sản đảm bảo càng cao thì chất lượng tín dụng XKLĐ càng được nâng cao.
Chỉ tiêu 4: Dịch vụ đi kèm theo cho vay XKLĐ
Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động dịch vụ của khách hàng vay
Doanh thu từ hoạt động dịch vụ từ khách hàng vay vỐnXKLĐ X 100% (1.4)
Doanh thu hoạt động kinh doanh của ngân hàng phản ánh sự đa dạng trong nguồn thu, với tỷ lệ cao cho thấy khả năng tận dụng hiệu quả các sản phẩm ngân hàng thông qua bán chéo và bán kèm Tuy nhiên, tại Việt Nam, nhiều ngân hàng vẫn phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu từ tín dụng và lãi suất cho vay, dẫn đến rủi ro về lãi suất trong bối cảnh hiện tại.
Chỉ tiêu 5: Phát triển mạng lưới hoạt động
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng mở rộng cho vay xuất khẩu lao động của ngân hàng thương mại Một mạng lưới hoạt động rộng lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trong việc mở rộng cho vay xuất khẩu lao động.
1.2.3 Các nhân tố ảnh huửng tói việc phát triển cho vay xuất khẩu lao động
Chính sách tín dụng của NH
Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro Nếu ngân hàng đặt mục tiêu lợi nhuận quá cao và gia tăng dư nợ tín dụng mà không hoàn thiện chính sách tín dụng, hoặc nếu sản phẩm tín dụng không đa dạng và không đúng phân khúc khách hàng, cùng với việc thiếu kiểm soát chặt chẽ, sẽ dẫn đến gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng.
Mọi hoạt động của NHTM đều hướng tới mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận
Mục tiêu chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) phải đồng nhất với mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, do đó, mỗi NHTM cần xây dựng chính sách tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm của mình Agribank đã phát triển bộ sản phẩm tín dụng đặc thù cho thị trường nông nghiệp nông thôn, trong đó có sản phẩm cho vay vốn đầu tư cho người lao động đi xuất khẩu lao động (XKLĐ) Dựa trên Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN, Agribank đã ban hành quy chế hướng dẫn cho vay nhằm đảm bảo các chi nhánh thực hiện đúng quy trình và quy định pháp luật trong việc hỗ trợ người lao động vay vốn cho chi phí hợp pháp.
1.2.3.2 N h ó m nh ân tố khách quan
Môi trường kinh tế - xã hội ảnh hưởng mạnh mẽ đến các hoạt động kinh tế, đặc biệt là xuất khẩu lao động (XKLĐ), từ đó tác động đến sự phát triển của cho vay XKLĐ tại các ngân hàng thương mại (NHTM).
Khi môi trường kinh tế - xã hội và kinh tế quốc tế ổn định, hoạt động xuất khẩu lao động (XKLĐ) diễn ra thuận lợi, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng danh mục cho vay và nâng cao chất lượng cho vay XKLĐ.
Môi trường tự nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển kinh tế - xã hội của từng vùng, địa phương Những khu vực có điều kiện tự nhiên khắc nghiệt thường gặp khó khăn trong việc phát triển kinh tế, dẫn đến việc sử dụng lực lượng lao động không hiệu quả Để thoát nghèo và cải thiện tình hình, các địa phương này thường tập trung vào xuất khẩu lao động (XKLĐ) Ngược lại, những nơi có điều kiện tự nhiên thuận lợi cho phát triển kinh tế lại ít chú trọng đến XKLĐ, vì họ có nhiều cơ hội phát triển khác.
Hoạt động xuất khẩu lao động (XKLĐ) là một phần của kinh doanh quốc tế, do đó, nó bị chi phối bởi nhiều quy định pháp lý cả trong nước và quốc tế Sự hài hòa giữa luật pháp trong nước và luật pháp của nước sở tại là rất cần thiết; nếu không, hoạt động XKLĐ sẽ gặp khó khăn trong việc triển khai và có thể gây ra rủi ro lớn cho người tham gia cũng như các ngân hàng thương mại cho vay trong lĩnh vực này.
Khách hàng vay vốn cho người đi lao động ở nước ngoài chủ yếu là các hộ gia đình có kinh tế khó khăn, người lao động địa phương không có việc làm, trình độ học vấn thấp và tay nghề chưa qua đào tạo Điều này gây ra nhiều khó khăn trong công tác tư vấn và tiềm ẩn rủi ro khi người lao động sang nước ngoài có thể không tìm được việc làm, dẫn đến không có thu nhập để gửi về trả nợ.
Việc thu hồi nợ vay phụ thuộc nhiều vào thiện chí trả nợ của khách hàng Khi gặp rủi ro về việc làm hoặc phải về nước vì lý do cá nhân, khách hàng thường mang theo gánh nợ về cho gia đình Điều này khiến cho việc tìm nguồn trả nợ ngân hàng trở nên khó khăn.
Tất cả khách hàng vay vốn ngân hàng cho chi phí xuất khẩu lao động (XKLĐ) đều có mục đích rõ ràng và sử dụng vốn đúng cách Ngân hàng phối hợp với các doanh nghiệp tuyển dụng để kiểm soát nguồn vốn vay hiệu quả Chỉ khi lao động có visa, ngân hàng mới tiến hành giải ngân vào tài khoản của công ty tuyển dụng.
Kinh nghiệm từ các ngân hàng trong nước
Viettinbank hiện có chi nhánh tại hầu hết các huyện thị, trừ 7 huyện nghèo ở tỉnh Thanh Hóa, tạo thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ cho Agribank trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm cho vay người lao động đi nước ngoài Với mạng lưới khách hàng còn hạn chế ở các khu vực mới, Vietinbank cam kết xử lý nhanh chóng các yêu cầu vay, chỉ trong 2 đến 3 ngày Ngân hàng hỗ trợ tối đa nhu cầu vay vốn với lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản Độ tuổi tối đa khi kết thúc thời hạn vay là 60 tuổi đối với đại diện hộ gia đình và 50 tuổi đối với người lao động vay trực tiếp.
VietinBank yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh cho vay, đồng thời cam kết rằng người lao động sẽ chuyển tiền về tài khoản này Khách hàng cũng cần cung cấp văn bản ủy quyền cho VietinBank để tự động trích tiền gửi nhằm thu hồi nợ khi đến hạn.
Khoản vay phải có tài sản đảm bảo (TSĐB) đầy đủ cho khoản vay.
Không có nợ xấu tại bất kì tổ chức tín dụng khác ở thời điểm cho vay.
Để vay vốn tại VietinBank, người vay cần chuẩn bị hồ sơ bao gồm Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng VietinBank yêu cầu các giấy tờ chứng minh việc làm ở nước ngoài, bao gồm văn bản thông báo tuyển dụng, hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài và hợp đồng lao động giữa người lao động và bên sử dụng lao động nước ngoài.
Kinh nghiệm từ Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện cho vay đối với người đi xuất khẩu lao động (XKLĐ) theo quy định của Chính phủ và NHNN Chủ hộ gia đình, người đại diện hợp pháp từ 18 tuổi trở lên, được Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận, là người vay vốn và có trách nhiệm hoàn trả nợ Trong trường hợp người lao động độc thân, họ sẽ trực tiếp vay vốn và chịu trách nhiệm trả nợ NHCSXH Các đối tượng khách hàng đủ điều kiện vay vốn để đi lao động có thời hạn ở nước ngoài được quy định rõ ràng.
+ Vợ (chồng), con của liệt sỹ;
Thương binh bao gồm cả thương binh loại B được xác nhận trước ngày 31/12/1993, hiện được gọi là quân nhân bị tai nạn lao động Đối tượng hưởng chính sách như thương binh là những người mất sức lao động từ 21% trở lên Ngoài ra, vợ, chồng và con của thương binh cũng thuộc diện được hưởng chính sách này.
Con của Anh hùng lực lượng vũ trang và Anh hùng lao động, con của những người hoạt động kháng chiến, cũng như con của những cá nhân có công giúp đỡ cách mạng được trao thưởng huân chương kháng chiến, và con của cán bộ hoạt động cách mạng trước tháng 8 năm 1945.
Người lao động thuộc hộ nghèo theo quy định của pháp luật sẽ được hưởng chính sách cho vay xuất khẩu lao động từ NHCS Chính sách này áp dụng cho lao động ở 61 huyện nghèo, nhằm hỗ trợ toàn diện từ A đến Z cho người lao động.
Người lao động nhận được hỗ trợ tài chính và tìm kiếm thị trường xuất khẩu lao động Họ sẽ được đào tạo văn hóa, nghề nghiệp, ngoại ngữ, và trang bị kiến thức cần thiết để làm thủ tục xuất khẩu lao động Ngoài ra, người lao động còn được hưởng tín dụng ưu đãi và hỗ trợ rủi ro.
Người dân ở 61 huyện nghèo trong độ tuổi xuất khẩu lao động sẽ nhận được hỗ trợ học phí, tài liệu học tập và chi phí sinh hoạt để học bổ túc văn hóa Hộ nghèo và hộ dân tộc thiểu số sẽ được miễn toàn bộ học phí nghề, học ngoại ngữ và bồi dưỡng kiến thức cần thiết, cùng với hỗ trợ 30.000 đồng/ngày/người cho tiền ăn và sinh hoạt phí Ngoài ra, họ còn nhận 200.000 đồng/tháng cho tiền ở, 400.000 đồng/tháng cho đồ dùng thiết yếu, và hỗ trợ chi phí đi lại từ nơi cư trú đến nơi học Bên cạnh đó, còn có hỗ trợ chi phí làm thủ tục trước khi đi làm việc ở nước ngoài và cho vay với lãi suất 0,65%/tháng.
Người lao động làm việc ở nước ngoài sẽ nhận được hỗ trợ rủi ro nếu phải trở về nước trước thời hạn không do lỗi của họ, bao gồm miễn, giảm lãi vay hoặc xóa nợ khoản vay ngân hàng chưa trả Họ cũng sẽ được hướng dẫn đầu tư phát triển kinh tế, tham gia khóa học khởi sự doanh nghiệp và được tư vấn việc làm phù hợp với ngành nghề, kinh nghiệm tích lũy Gói giải pháp này thể hiện sự quan tâm của Đảng và chính phủ, nhằm cải thiện cuộc sống của người lao động và góp phần thay đổi diện mạo đất nước.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện việc cho vay thông qua hình thức ủy thác từng phần, hợp tác với các tổ chức chính trị - xã hội Cơ chế này nhằm hỗ trợ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định hiện hành của NHCSXH.
Bài học rút ra đối với Agribank
Agribank là một trong những tổ chức tín dụng tham gia cho vay để đưa người đi xuất khẩu lao động (XKLĐ) theo hợp đồng có thời hạn ở nước ngoài Từ kinh nghiệm của các tổ chức tín dụng khác, Agribank có thể rút ra những bài học kinh nghiệm chung có giá trị, giúp mở rộng và phát triển hoạt động cho vay XKLĐ hiệu quả hơn.
Agribank, với vai trò là ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất hoạt động tại nông thôn, có trách nhiệm phục vụ khách hàng ở khu vực này Trong bối cảnh các tổ chức tín dụng như Vietinbank mở rộng mạng lưới đến các thị trấn và đô thị loại IV, V để cạnh tranh, Agribank cần chú trọng phát triển cho vay đối với người lao động đi xuất khẩu lao động (XKLĐ) Điều này không chỉ nâng cao vị thế của Agribank trong quan hệ với chính quyền địa phương mà còn giúp tận dụng sự hỗ trợ từ chính quyền cho hoạt động của từng chi nhánh trên toàn quốc.
Các ngân hàng thương mại hàng đầu như Vietinbank đang mở rộng mạng lưới và nâng cao cơ sở vật chất để phục vụ tín dụng bán lẻ cho nông dân Họ cũng chú trọng phát triển hoạt động bán buôn thông qua các tổ chức tín dụng nông thôn, hợp tác xã nông nghiệp và các nhóm liên doanh Agribank không ngừng hoàn thiện cơ chế và thủ tục cho vay, đảm bảo giải quyết nhanh chóng và an toàn trong chính sách tín dụng, đồng thời gắn kết hoạt động đầu tư tín dụng với chính sách phát triển của từng địa phương nơi ngân hàng hoạt động.
Agribank đã thực hiện cho vay đến hộ nông dân thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, tạo ra một mô hình hiệu quả cần được nghiên cứu và cải tiến Để phát triển bền vững, Agribank Việt Nam cần tìm hiểu và áp dụng mô hình phù hợp với đặc thù của Việt Nam, hướng tới việc chuyển dần từ hình thức “bán lẻ” sang các phương thức cho vay hiệu quả hơn.
“bán buôn” đế giảm thiếu sự quá tải của đội ngũ nhân viên có hạn của ngành.
Đối tượng cho vay XKLĐ chủ yếu tập trung ở nông thôn, nơi có nguồn lao động dồi dào nhưng hạn chế về thông tin Agribank có thể đóng vai trò trung gian giữa người lao động và các công ty đưa lao động đi nước ngoài, ký kết hợp đồng liên kết để tìm việc làm phù hợp Các công ty phải đảm bảo việc làm ổn định và kiểm soát thu nhập của người lao động, từ đó tạo điều kiện cho họ trả nợ ngân hàng Việc tạo ra một vòng khép kín từ tìm việc làm, hỗ trợ tài chính từ Agribank đến quản lý tài chính từ doanh nghiệp tuyển dụng là cần thiết để người lao động và gia đình họ có một khoản tài chính đảm bảo sau khi hết hợp đồng lao động.
Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp lãnh đạo, vì yếu tố con người quyết định các chính sách và hướng phát triển của doanh nghiệp Do đó, đào tạo và đào tạo lại là nhu cầu thiết yếu để hoàn thiện và nâng cao kỹ năng của người lao động, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN • THƯ VIỆN SỐ LV B55
Hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận, do đó việc mở rộng tín dụng là cần thiết Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến nợ xấu và nợ XLRR Để nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần chú trọng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của từng phân khúc khách hàng và thực hiện quy trình thu hồi nợ một cách an toàn.
Chương này trình bày những khái niệm cơ bản về hoạt động tín dụng trong lĩnh vực cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) Nó cũng nêu rõ các chỉ tiêu quan trọng liên quan đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay XKLĐ.
Chương I của đề tài đã hệ thống hoá một số vấn đề về cho vay XKLĐ, công tác quản lý và xử lý thu hồi nợ, là cơ sở cho việc thực hiện các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2 THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÈ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HÓA
Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh Thanh Hóa
Agribank Thanh Hoá, chi nhánh của hệ thống Agribank, được thành lập theo quyết định số 31/NH-QĐ ngày 18 tháng 05 năm 1988 Thời điểm thành lập, đội ngũ cán bộ chủ yếu có trình độ trung cấp và sơ cấp, với cơ sở vật chất và phương tiện làm việc còn nghèo nàn, lạc hậu Mạng lưới hoạt động của ngân hàng trải rộng khắp các huyện, thị trong tỉnh Nguồn vốn huy động lúc đó chỉ đạt hơn 6 tỷ đồng, chiếm 16% thị phần, trong khi tổng dư nợ chưa đầy 13 tỷ đồng, chiếm 23,6% thị trường tài chính tại địa phương Đáng chú ý, 98,9% dư nợ là của các doanh nghiệp nhà nước và hợp tác xã đang gặp khó khăn, trong khi dư nợ kinh tế hộ gia đình và cá nhân chỉ đạt 145 triệu đồng, chiếm 1,1% tổng dư nợ.
- Quá trình phát triển của Agribank Thanh Hoá chia ra làm 2 giai đoạn:
* Giai đoạn 1988 - 1996: Agribank Thanh Hoá nỗ lực phấn đấu vượt qua khó khăn, thử thách để tiếp tục tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường.
Từ năm 1997 đến nay, giai đoạn này chứng kiến sự tăng tốc mạnh mẽ trong việc tạo ra những đột phá trong hoạt động kinh doanh, nhằm phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập ngày càng gia tăng.
Agribank Thanh Hoá hoạt động theo mô hình chi nhánh thành viên của Agribank, một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt Chi nhánh tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp từ Agribank, cũng như sự giám sát của NHNN tỉnh Thanh Hoá đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức
- Cơ cấu tổ chức của Agribank Thanh Hóa:
Cơ cấu tổ chức của Hội sở Agribank tỉnh hiện nay bao gồm một ban lãnh đạo với 01 Giám đốc và 04 Phó Giám đốc, cùng với các phòng chức năng như Tín dụng, Kế toán và Ngân quỹ, Kế hoạch tổng hợp, Tổ chức cán bộ và đào tạo, Hành chính, Điện toán, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Dịch vụ và Marketing, và Kinh doanh ngoại hối.
Tại các đơn vị trực thuộc như chi nhánh loại 3 và phòng giao dịch thuộc chi nhánh loại 1, cơ cấu tổ chức bao gồm Ban lãnh đạo và các phòng như phòng Kế hoạch - Kinh doanh (tín dụng) cùng phòng Kế toán và Ngân quỹ.
* Mạng lưới hoạt động bao gồm:
+ Hội sở chính: Vừa có chức năng quản lý chỉ đạo điều hành hoạt động chung toàn chi nhánh, vừa có các bộ phận kinh doanh trực tiếp;
+ 30 chi nhánh loại 3 và 6 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 1 (Các Agribank huyện, thị xã và khu vực trên địa bàn thành phố Thanh Hoá);
Trong toàn tỉnh, có 28 phòng giao dịch và điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 3, hiện diện tại hầu hết các thị xã, thị trấn, thị tứ, khu công nghiệp và khu dân cư tập trung (Xem thêm Sơ đồ 2.1).
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động của NHNo&PTNT Thanh Hoá 2.1.3 Ket quả một số hoạt động kinh doanh chính
Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, trực thuộc Agribank Việt Nam, đã nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu hàng năm, đặc biệt là chỉ tiêu huy động vốn, một yếu tố quan trọng trong đánh giá hiệu quả hoạt động Việc huy động vốn không chỉ giúp đơn vị chủ động trong cân đối tài chính mà còn giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ trụ sở chính Sự chủ động này cho phép chi nhánh điều tiết nguồn vốn cho vay một cách linh hoạt hơn Kết quả huy động vốn trong những năm qua phản ánh sự cố gắng của toàn thể cán bộ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa.
Bảng: 2.1 Kết quả nguồn vốn huy động Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
- Tiền gửi các TCKT-XH 1.733 1.636 2.603 2.216
2 Nguồn ngoại tệ quy đổi 470 461 454 470
- Tiền gửi các TCKT-XH 15 133 148 136
II Số tăng tuyệt đối 1.818 2.270 2.700 1.379 ĨĨL Tốc độ tăng (%) 24.8% 24.8% 23.7% 9.8%
N guôn.B ảo cáo tông kêt hàng năm (2011-2014) của A grỉbank Thanh H óa
Biểu đồ 2.1: Biểu diễn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua các năm
■ Huy động vốn qua các năm
Nguồn: Báo cảo tổng kết hàng năm (2011-2014) của A gribank Thanh H óa
Năm 2013, Agribank Thanh Hoá ghi nhận quy mô huy động vốn đạt 14.106 triệu đồng, tăng 23,67%, là mức tăng cao nhất trong 3 năm Đến năm 2014, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, linh hoạt và hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhờ vào hệ thống công nghệ hiện đại, Agribank Thanh Hoá đã áp dụng các hình thức huy động vốn mới như tiết kiệm lãi suất bậc thang và tiết kiệm dự thưởng Để khuyến khích cán bộ trong công tác huy động vốn, ngân hàng áp dụng cơ chế khoán đến nhóm và người lao động Sự tăng trưởng liên tục của nguồn vốn huy động là kết quả của việc nâng cao ứng dụng công nghệ, phát triển sản phẩm và tiện ích, cùng phong cách giao dịch văn minh của cán bộ ngân hàng.
Năm 2014, tốc độ tăng trưởng của Agribank Thanh Hóa chững lại so với năm 2013, chủ yếu do sự cạnh tranh từ nhiều tổ chức tín dụng khác hoạt động trên địa bàn tỉnh, ảnh hưởng lớn đến mức tăng trưởng tuyệt đối của ngân hàng này.
Trong cơ cấu huy động vốn, tỷ lệ huy động từ dân cư chiếm khoảng 85%, trong khi phần còn lại đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi không kỳ hạn.
+ về cơ cấu nợ theo thời gian
Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian giúp đánh giá xu hướng tín dụng tại đơn vị Việc cho vay ngắn hạn đảm bảo quản lý vốn, nhưng không linh hoạt trước biến động lãi suất lớn Ngược lại, dư nợ cho vay trung và dài hạn mang lại sự ổn định với lãi suất cao hơn, có lợi cho tài chính chi nhánh Số liệu chi tiết được thể hiện trong bảng dưới đây.
Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời gian Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nguôn: Báo cáo tông kêt hàng năm (2011-2014) của Agrỉbank Thanh Hóa
Cơ cấu dư nợ được thể hiện bằng biểu đồ dưới đây cho ta thấy rõ nét hơn về thời hạn vay của từng loại:
Biểu đồ 2.2: Biều đồ thể hiện cơ cấu dư nọ* theo thời hạn vay.
Nguồn: Bảo cáo tổng kết hàng năm (2011-2014) của Agribank Thanh Hóa
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng và dự án khả thi để cho vay trở nên khó khăn Chi nhánh luôn xác định nhiệm vụ tìm kiếm các dự án đầu tư hiệu quả cho vay trung và dài hạn là rất quan trọng Đầu tư trung và dài hạn không chỉ giúp củng cố sự tăng trưởng tín dụng ổn định mà còn nâng cao tỷ lệ nợ trung và dài hạn từ năm này sang năm khác.
2011 đến 2014 luôn đảm bào tỷ lệ ổn định ở mức trên 40%, phù hợp với định hướng và tỷ lệ Agribank cho phép.
+ Cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.3 Cơ cấu dư nọ’ theo thành phần kinh tế Đvt: tỷ đồng
2 Hộ gia đình, cá nhân
- Cho vay qua tổ vay vốn
Nguôn: Báo cáo tông kêt hàng năm (2011-2014) của Agribank Thanh Hóa
Khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là hộ gia đình và cá nhân trong lĩnh vực nông lâm, ngư diêm nghiệp, bao gồm các trang trại và hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ nông nghiệp Nhóm khách hàng này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ của Chi nhánh Các chương trình cho vay chính bao gồm sản xuất lúa cao sản, vùng mía nguyên liệu, chăn nuôi tập trung theo trang trại, cơ giới hoá sản xuất nông nghiệp, phát triển làng nghề, và cho hộ gia đình vay để xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế nông thôn mới.
Cho vay đời sống đã tăng trưởng ổn định và được kiểm soát dưới 10% tổng dư nợ Các khoản vay chủ yếu được đầu tư vào xây dựng và sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, cũng như các nhu cầu tiêu dùng khác Đối tượng vay chủ yếu là cán bộ công chức có lương từ ngân sách, trong khi việc cho vay cán bộ, công nhân tại các doanh nghiệp được hạn chế do nguồn thu không ổn định.
Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã giảm dần dư nợ đối với doanh nghiệp Nhà nước do hiệu quả hoạt động thấp trong bối cảnh hội nhập Chi nhánh thực hiện luân chuyển vốn linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý cho các doanh nghiệp đủ điều kiện vay Đồng thời, xác định cơ cấu dư nợ hợp lý cho doanh nghiệp trong điều kiện sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, hạn chế tăng trưởng dư nợ ở các ngành gặp khó khăn như xây dựng, giao thông, thuỷ lợi và vận tải Định hướng của Chi nhánh là tăng cường khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, một thành phần kinh tế năng động và hiệu quả.
Năm 2014, Chi nhánh ghi nhận hoạt động tín dụng đạt 16.419 tỷ đồng, trong đó hộ gia đình và cá nhân chiếm 74,8% với 12.274 tỷ đồng, trong khi doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 24,8% tương đương 4.138 tỷ đồng Dư nợ của doanh nghiệp nhà nước chỉ còn 7 tỷ đồng, chiếm 0,04%.
* Sản phàm dịch vụ khác
Chi nhánh đã phát triển từ một danh mục sản phẩm đơn điệu ban đầu thành một hệ thống đa dạng và đầy đủ các sản phẩm ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh cung cấp nhiều dịch vụ như chuyển tiền trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ kho quỹ, sản phẩm thẻ và các dịch vụ kèm theo Một số sản phẩm dịch vụ tiêu biểu bao gồm
•Hoạt động thanh toán quốc tế.
Hoạt động Thanh toán quốc tế tại Chi nhánh đã chính thức bắt đầu từ năm 1998 Ban đầu, nó chỉ là một bộ phận nhỏ thuộc Phòng Kế hoạch Kinh doanh, chuyên thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ với một số khách hàng.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay xuất khẩu lao động tại
Trong thời gian qua, Agribank chi nhánh Thanh Hóa đã có những đóng góp đáng ghi nhận cho sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh thông qua việc đầu tư vốn hiệu quả Các chương trình đầu tư như cho vay ngành thủy sản, phát triển cây mía, cây dứa, chăn nuôi gia súc và gia cầm, cũng như hỗ trợ xây dựng nông thôn mới, đã mang lại lợi ích trực tiếp cho khách hàng và người nông dân Đặc biệt, chương trình cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) đã có những chuyển biến tích cực, từ nhận thức đến kế hoạch hành động, nhằm đạt được mục tiêu đề ra của ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Thanh Hóa.
Kết quả trong cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài ( XKLĐ) các năm từ 2012 -2014 đạt được thể hiện qua số liệu sau:
Bảng 2.5 Dư nọ' cho vay XKLĐ của Agribank chi nhánh Thanh Hóa Đơn vị: triệu đông
I Dư nợ nội tệ cho vay khối hộ, cá nhân 7.924.000 10.000.000 12.274.000
II Dư nợ nội tệ cho vay XKLĐ 18.621 21.542 24.568
III Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ XKLĐ 10.8% 15,68% 14.05%
IV Tỷ trọng so với dư nợ khối hộ, cá nhân 0.23% 0.22% 0.20%
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kỉnh doanh hàng năm Agrỉbank Thanh Hóa)
Dư nợ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng ấn tượng qua các năm khảo sát Cụ thể, tổng dư nợ cho vay XKLĐ năm 2012 đạt 18.621 triệu đồng.
Từ năm 2013, dư nợ cho vay XKLĐ đạt 21.542 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 15,68%, cao hơn năm 2012 Năm 2014, dư nợ tiếp tục tăng ấn tượng lên 24.568 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 14,05% Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay XKLĐ của Chi nhánh hàng năm vẫn ở mức thấp, chỉ đạt 0,23% năm 2012, 0,22% năm 2013 và giảm xuống 0,2% năm 2014 Điều này cho thấy, mặc dù tỷ lệ tăng trưởng cho vay XKLĐ khá cao so với mức bình quân, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ hàng năm vẫn quá thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm.
2.2.2.2 Nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay XKLĐ
Bảng 2.6 Diễn biến tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay XKLĐ tại Agribank Thanh Hóa trong giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: Triệu đồng, %
1 Dư nọ’ cho vay XKLĐ 18.621 21.542 24.568
1 Nọ’ quá hạn cho vay XKLĐ 350 152 0
Ty lệ nợ quá hạn cho vay XKLĐ 1,88 0,7 0
Tỷ lệ nợ xấu XKLĐ 6.46% 2.13% 0.94%
4 Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh 1.1% 1.29% 0.87%
Nguôn: Báo cáo tông kêt công tác cho vay XKLĐ — Agribank Thanh Hóa
Trong giai đoạn 2012-2014, nợ quá hạn trong cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) đã có sự cải thiện rõ rệt Cụ thể, năm 2012, nợ quá hạn nhóm 2 đạt 350 triệu đồng, chiếm 1,88% tổng dư nợ Tuy nhiên, nhờ các biện pháp kiểm soát chặt chẽ, đến năm 2013, nợ quá hạn giảm xuống chỉ còn 152 triệu đồng, tương đương 0,7% tổng dư nợ Đến năm 2014, tình trạng nợ quá hạn đã được khắc phục hoàn toàn Đối với nợ xấu (nhóm 3, 4 và 5), tỷ lệ cũng giảm đáng kể; năm 2012, nợ xấu chiếm 6,46% tổng dư nợ XKLĐ, nhưng đến năm 2013, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 2,13%.
Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu của Agribank Thanh Hóa giảm xuống còn 0,94%, nhờ sự chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo và nỗ lực của cán bộ tín dụng Các chi nhánh đã phân tích từng khoản nợ xấu, nợ quá hạn để đưa ra nhiều phương án thu hồi hiệu quả, bao gồm việc hợp tác với chính quyền địa phương và các tổ chức như Hội Nông Dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ để hỗ trợ khách hàng thanh toán nợ Việc đánh giá cụ thể từng đối tượng vay và phân tích khả năng tài chính của khách hàng đã góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng tốt cho từng khoản vay.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu trong cho vay của toàn chi nhánh đã được cải thiện, nhưng nợ xấu trong cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) vẫn còn ở mức cao Bảng 2.6 minh họa rõ điều này.
Từ năm 2012 đến 2014, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) đã có những biến động đáng chú ý Năm 2012, nợ xấu trong cho vay XKLĐ đạt 6,46%, cao hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh chỉ 1,1% Mặc dù năm 2013 tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 2,13%, nhưng vẫn cao hơn so với 1,29% của toàn chi nhánh Đến năm 2014, mặc dù các biện pháp được triển khai mạnh mẽ và có kết quả tích cực, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay XKLĐ vẫn duy trì ở mức cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu chung.
Nợ nhóm 3 và nhóm 4 đang có xu hướng giảm ổn định, trong khi nợ nhóm 5 lại diễn biến phức tạp hơn.
Tổng nợ nhóm 5 trong lĩnh vực xuất khẩu lao động (XKLĐ) đã có sự biến động đáng kể qua các năm, cụ thể năm 2012 đạt 367 triệu đồng, chiếm 1,97% tổng dư nợ cho vay XKLĐ Tuy nhiên, vào năm 2013, con số này giảm mạnh xuống chỉ còn 46 triệu đồng, tương đương 0,21% tổng dư nợ Đến năm 2014, nợ nhóm 5 lại tăng trở lại lên 78 triệu đồng, chiếm 0,32% tổng dư nợ cho vay XKLĐ.
Chi nhánh cần tìm biện pháp nâng cao chất lượng cho vay XKLĐ, đặc biệt là kiểm soát tốt hơn nợ nhóm 5, vì đây là nhóm nợ có nguy cơ mất vốn và đang có những diễn biến phức tạp.
Trong những năm qua, việc cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) diễn ra mạnh mẽ theo chỉ đạo của chính quyền nhằm hỗ trợ người lao động thoát nghèo nhanh chóng Các chi nhánh ngân hàng đã cho vay qua nhiều kênh, từ việc cho vay trực tiếp đến người thân của lao động đến việc hợp tác với các tổ chức hội Tuy nhiên, người lao động thường tham gia XKLĐ mà không tìm hiểu kỹ về thị trường và công ty tuyển dụng, dẫn đến nhiều rủi ro Khi gặp khó khăn, họ không chỉ gánh chịu thiệt hại mà còn để lại món nợ lớn cho gia đình, gây khó khăn trong việc thanh toán Trong bối cảnh đó, các khoản vay có tài sản đảm bảo trở thành giải pháp cho ngân hàng, giúp họ thu hồi nợ khi khách hàng không còn khả năng trả.
Kêt quả trong cho vay XKLĐ có TSĐB đạt được các năm gần đây được thế hiện qua số liệu sau:
Bảng 2.7 Dư nợ cho vay XKLĐ có TSĐB của Agribank chi nhánh
Thanh Hóa Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ nội tệ cho vay XKLĐ 18.621 21.542 24.568
Dư nợ không có TSĐB 7.392 9.671 10.590
Tỷ trong dư nơ có TSĐB
Nguôn: Bảo cáo tông kêt công tác cho vay XKLĐ - Agribank Thanh Hóa
Bảng 2.7 cho thấy mặc dù dư nợ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) có tài sản vẫn tăng trưởng hàng năm, nhưng tỷ trọng của nó đã giảm so với các năm trước Nguyên nhân một phần là do Nghị định 41/2010/NĐ-CP, chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, cho phép cho vay không cần đảm bảo tài sản lên đến 50 triệu đồng mỗi hộ Sự ra đời của nghị định này đã thúc đẩy việc cho vay không có tài sản đảm bảo, với Agribank ký thỏa thuận với Hội Nông dân và Hội Liên hiệp phụ nữ để thực hiện cho vay theo NQLT 02-03 Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, khi vay dưới 50 triệu đồng không cần tài sản đảm bảo Kết quả là dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm đều tăng trưởng ổn định hàng năm.
2.2.2.4 D ịch vụ thu đư ợ c từ cho vay X K L Đ
Hoạt động cho vay người lao động đi XKLĐ không chỉ giúp tăng trưởng tín dụng cho chi nhánh mà còn cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng như chuyển tiền qua Western Union, mở tài khoản ngoại tệ để gửi về cho gia đình, tài khoản tiết kiệm ngoại tệ và nội tệ, cùng với dịch vụ mua bán ngoại tệ Agribank cam kết phát triển và mở rộng các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện có, nhằm mang lại sự tiện lợi và an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng khi sử dụng dịch vụ.
Bảng 2.8 Một số chỉ tiêu về doanh thu dịch vụ gắn với cho vay XKLĐ Đơn vị: Triệu đông, %
Doanh thu dịch vụ chung 56.089 70.442 87.240
Doanh thu dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay XKLĐ 3.412 4.210 6.233
Nguôn: Báo cảo tông kêt công tác thu dịch vụ — Agribank Thanh Hóa
Tỷ trọng doanh thu từ các dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay xuất khẩu lao động của Agribank Thanh Hóa vẫn còn thấp, cụ thể năm 2012 đạt 6,08%, năm 2013 giảm nhẹ xuống 5,97%, và năm 2014 tăng lên 7,14% nhưng vẫn chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh thu dịch vụ của toàn chi nhánh.
Doanh thu từ dịch vụ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) hiện vẫn thấp so với tiềm năng, chủ yếu hình thành từ phí chuyển khoản và phí chuyển tiền của lao động Tiềm năng này chưa được khai thác đầy đủ, với nhiều khách hàng mở tài khoản tại các tổ chức tín dụng khác do sự tiện lợi của Bưu điện trong việc giao dịch vào cuối tuần Vì vậy, Agribank cần điều chỉnh chiến lược kinh doanh để thu hút nguồn kiều hối ngoại tệ từ lao động, nhằm cân đối nguồn vốn cho vay và phục vụ phát triển kinh tế địa phương, đồng thời chủ động hơn trong việc tái đầu tư và quản lý vốn.
2.2.2.5 M ạ n g lư ớ i các ch i nhảnh tham g ia cho vay X K LĐ Địa giới hành chính của tỉnh Thanh Hóa với 01 thành phố đạt chuấn đô thị loại
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK THANH H Ó A
Kết quả đạt được
Thứ nhất, dư nợ cho vay XKLĐ ngày càng tăng lên
Agribank Thanh Hóa đã triển khai các chương trình kinh tế tại tỉnh Thanh Hóa với phương châm lấy nông thôn làm thị trường và hộ nông dân làm đối tượng phục vụ, đồng thời mở rộng cho vay cho các chủ thể khác trong nền kinh tế Ngân hàng đã cung ứng nguồn vốn đáng kể qua các sản phẩm cho vay, đặc biệt là cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) nhằm hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu chi phí cho việc đi lao động ở nước ngoài Với tốc độ lao động xuất khẩu ngày càng tăng, Agribank Thanh Hóa đã đầu tư vốn cùng với các tổ chức tín dụng khác như Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Thanh Hóa để thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Hoạt động tín dụng là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, chịu ảnh hưởng từ các điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội cả trong và ngoài nước Chất lượng tín dụng bị tác động bởi nhiều yếu tố, bao gồm cơ chế tín dụng, khách hàng và ngân hàng Agribank chi nhánh Thanh Hóa đã duy trì chất lượng cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) nhờ vào cơ chế quản trị tốt, thể hiện qua việc tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm đáng kể Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay XKLĐ đã giảm từ trên 6% vào năm 2012 xuống chỉ còn 0,94% vào năm 2014, cho thấy sự nỗ lực của toàn chi nhánh dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Agribank Thanh Hóa trong việc kiểm soát chất lượng cho vay.
Thứ ba, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo
Theo quy định của luật ngân hàng, các ngân hàng có thể cho vay dựa trên nhiều loại tài sản đảm bảo khác nhau Tuy nhiên, tại Agribank chi nhánh Thanh Hóa, hiện tại chỉ áp dụng một số hình thức cho vay phổ biến.
- Cho vay thế chấp, bảo lãnh chủ yếu là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, quyền sở hữu nhà.
- Cho vay cầm cố chủ yếu là cho vay bảo đảm bằng sổ tiết kiệm, trái phiếu Đây là tài sản an toàn nhưng hạn chế về số lượng.
Việc mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay và đa dạng hóa tài sản thế chấp là cách để ngân hàng tăng quy mô khách hàng và mở rộng tín dụng một cách an toàn Tài sản thế chấp không chỉ là nguồn thanh toán khi khách hàng không trả nợ mà còn phản ánh hiệu quả sử dụng vốn Đặc biệt, trong cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ), yếu tố người lao động đóng vai trò quan trọng, yêu cầu họ phải nỗ lực làm việc, tiết kiệm và tuân thủ pháp luật nước sở tại Tài sản thế chấp trở thành điều kiện ràng buộc, thúc đẩy người lao động và gia đình họ có trách nhiệm hơn trong công việc và tài chính, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng Do đó, ngân hàng ưu tiên cho vay có tài sản đảm bảo, và nếu không có, cán bộ tín dụng sẽ giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của khách hàng như một biện pháp bảo đảm.
Đến cuối năm 2014, mạng lưới cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) tại Thanh Hóa đã được mở rộng với 30 chi nhánh loại 3 và 34 phòng giao dịch, bao trùm hầu hết các địa bàn trong tỉnh Với sự hiện diện của cán bộ tín dụng tại tất cả các phường, xã, các chi nhánh đã triển khai cho vay XKLĐ, đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng một cách hiệu quả Điều này không chỉ hỗ trợ tốt hơn cho các đối tượng liên quan đến XKLĐ mà còn giúp các chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
Số liệu cho vay XKLĐ được tổng kết từ các chi nhánh như sau:
Bảng 2.9 Số liệu cho vay XKLĐ của các chi nhánh trực thuộc Agribank
Chi nhánh loại III cho vay
7 Agribank CN Thị xã Bỉm Sơn 364 256 295
Nguôn: Báo cáo tông kêt cho vay XKLĐ Agribank Thanh Hóa
Dữ liệu từ bảng 2.9 cho thấy dư nợ chủ yếu tập trung vào cho vay tại các chi nhánh ở các huyện có tình hình tài chính khó khăn và thiếu việc làm Một số huyện có lãnh đạo quan tâm đến cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) đã đạt được sự tăng trưởng tốt và ổn định qua các năm nhờ sự chỉ đạo từ Ban chỉ đạo XKLĐ Tuy nhiên, vẫn còn một số huyện có mức cho vay thấp hơn nhiều so với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là so với quy mô dân số và số lượng người đi XKLĐ trong khu vực.
Những mặt còn tồn tạ i
Mặc dù dư nợ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) tại tỉnh Thanh Hóa đã tăng trưởng ổn định qua các năm, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người lao động Hàng năm, tỉnh có hàng vạn lao động tham gia các hợp đồng tuyển dụng, đặc biệt từ các vùng nông thôn khó khăn, dẫn đến nhu cầu vay vốn rất lớn Tuy nhiên, số lượng lao động được Agribank chi nhánh Thanh Hóa cho vay vẫn còn thấp, như thể hiện qua số liệu trong bảng dưới đây.
Bảng 2.10 Số liệu lao động đi XKLĐ và khách hàng đưọc hỗ trợ vốn vay
Số khách hàng vay vốn
Số lao động đi XKLĐ địa bàn tỉnh Thanh Hóa
Nguôn: Báo cảo tông kêt công tác XKLĐ của Sở LĐ-TBXH Thanh Hóa
Bảng 2.10 cho thấy rằng, mặc dù số lượng lao động xuất khẩu hàng năm tăng lên ổn định, số khách hàng vay vốn tại Agribank Thanh Hóa vẫn ở mức khiêm tốn Cụ thể, năm 2012, tỷ lệ khách hàng XKLĐ vay vốn tại Agribank Thanh Hóa chỉ đạt 11,56%, và năm 2013, tỷ lệ này giảm xuống còn khoảng 10,8%.
Tỷ lệ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) năm 2014 chỉ đạt khoảng 13,7%, cho thấy thị trường còn nhiều tiềm năng phát triển Để nâng cao hiệu quả cho vay, các đơn vị cần nắm bắt nhu cầu của khách hàng và chủ động tìm kiếm thông tin từ các trung tâm tuyển dụng cũng như Ban chỉ đạo XKLĐ ở các cấp Thông qua việc tiếp cận và tư vấn hỗ trợ tài chính cho khách hàng, các chi nhánh có thể hướng dẫn họ trong quy trình vay vốn, từ đó đạt được kết quả khả quan hơn.
Dịch vụ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) tại Agribank hiện còn đơn điệu, chủ yếu chỉ tập trung vào việc chuyển khoản tiền vay vào tài khoản mở tại ngân hàng Sau khi khách hàng trả hết nợ, ngân hàng thường không tiếp tục quan tâm và chăm sóc, dẫn đến việc khách hàng không được hỗ trợ để sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
Agribank cần chú trọng hơn đến nhóm khách hàng không tham gia vay vốn bằng cách phát triển chiến lược thu hút họ sử dụng dịch vụ Với lợi thế về mạng lưới và đội ngũ nhân viên, Agribank có khả năng cung cấp dịch vụ tư vấn và phục vụ tận nhà, tương tự như mô hình của Bưu điện, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Mặc dù Chi nhánh đã nỗ lực kiểm soát chất lượng tín dụng XKLĐ, tỷ lệ nợ xấu vẫn cao, đặc biệt là trước năm 2012, khi nợ xấu cho vay XKLĐ đạt mức cao nhất tại Agribank Thanh Hóa Nguyên nhân chính là do khách hàng cá nhân gặp rủi ro, không có việc làm hoặc thu nhập thấp, dẫn đến không đủ khả năng trả nợ Nhiều khách hàng trốn trách nhiệm bằng cách đổ lỗi cho ngân hàng và công ty tuyển dụng, gây khó khăn cho việc phát triển cho vay XKLĐ Hệ quả là cán bộ tín dụng thường từ chối khách hàng vay XKLĐ hoặc yêu cầu các thủ tục phức tạp hơn để đảm bảo an toàn trong cho vay.
Nguyên nhân của những tồn tại
2.3.3.1 N gu yên nhân chủ quan
Các chi nhánh Agribank cơ sở chưa quan tâm đúng mức đến cho vay
Nhiều chi nhánh lãnh đạo chưa thường xuyên liên hệ với ban chỉ đạo XKLĐ của huyện để nắm bắt tình hình lao động làm việc ở nước ngoài Việc này ảnh hưởng đến khả năng chỉ đạo cán bộ trong việc nắm nhu cầu vay vốn của khách hàng Hơn nữa, sự phối hợp với các doanh nghiệp tuyển dụng để hỗ trợ cho vay cho lao động đã được tuyển dụng vẫn chưa hiệu quả, dẫn đến việc phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng đến ngân hàng.
Các chi nhánh của Agribank thiếu chủ động trong việc tiếp cận nguồn khách hàng từ ban chỉ đạo XKLĐ và doanh nghiệp tuyển dụng, dẫn đến việc không cho vay đúng nhu cầu vốn đi XKLĐ Một số Agribank cơ sở thực hiện cho vay thông qua các tổ chức hội, nhằm đối phó với nhu cầu vay của khách hàng và giấu cấp trên, làm giảm hiệu quả thẩm định và kiểm tra sau vay Hệ quả là cho vay sai mục đích và không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, gây khó khăn trong điều hành chính sách tín dụng và ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của Agribank chi nhánh Thanh Hóa trong việc thực hiện chỉ thị của UBND Tỉnh về việc hỗ trợ cho vay XKLĐ.
Thứ hai, q u i trìn h , th ủ tụ c c h o v a y X K L Đ c ỏ n r ư ờ m rà, p h ứ c tạ p
Quy trình và thủ tục cho vay xuất khẩu lao động hiện nay yêu cầu nhiều giấy tờ chứng minh mục đích vay Các tài liệu này cần được xác nhận bởi nhiều cơ quan, nhằm đảm bảo rằng hộ gia đình hoặc người lao động thực sự đã được tuyển dụng để làm việc ở nước ngoài.
Khi có nhu cầu đi xuất khẩu lao động (XKLĐ), người lao động thường phải cung cấp nhiều giấy tờ chứng minh, từ giấy tờ tùy thân đến các tài liệu liên quan đến việc vay vốn theo yêu cầu của ngân hàng Sự phức tạp này không chỉ làm tăng thời gian thẩm định của cán bộ tín dụng mà còn kéo dài thời gian chờ đợi của khách hàng Khách hàng cần yêu cầu doanh nghiệp tuyển dụng cung cấp các giấy tờ cần thiết để chứng minh với ngân hàng Hiện tại, Agribank yêu cầu các chi nhánh tự thẩm định yếu tố pháp lý của doanh nghiệp tuyển dụng lao động, điều này gây khó khăn cho khách hàng trong việc thu thập chứng minh rằng doanh nghiệp có đủ điều kiện tuyển dụng lao động, cũng như các thủ tục thành lập và hoạt động Khách hàng thường phải đi lại nhiều lần để xin các tài liệu từ doanh nghiệp tuyển dụng, làm tăng thêm gánh nặng trong quá trình vay vốn.
Thủ tục giải ngân tại Agribank chi nhánh Thanh Hóa hiện đang gặp khó khăn khi yêu cầu chuyển khoản trực tiếp cho doanh nghiệp tuyển dụng lao động Doanh nghiệp thường yêu cầu lao động nộp tiền trước để đủ điều kiện cấp hợp đồng lao động và Visa Khi lao động đã nộp đủ tiền, họ mới quay lại làm thủ tục vay vốn Tuy nhiên, việc chuyển tiền vay cho doanh nghiệp không còn diễn ra như ban đầu, mà thường quay về người thân của lao động để trả nợ cho các chi phí đã ứng trước.
Quy trình cho vay tại Agribank còn rườm rà, khiến cán bộ tín dụng chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn đi xuất khẩu lao động Nhiều khách hàng phải tự tìm đến ngân hàng để gặp cán bộ tư vấn, nhưng gặp không ít khó khăn trong việc giải quyết thủ tục vay, điều này gây bức xúc cho họ.
Thứ ba, c h ấ t lư ợ n g c á n b ộ tín d ụ n g trự c tiế p là m c ô n g tá c c h o v a y
Với khối lượng công việc ngày càng tăng và yêu cầu chỉ tiêu hàng năm phải tăng trưởng, cán bộ phải đối mặt với áp lực làm việc nhiều hơn mà không có sự thay đổi về số lượng Điều này dẫn đến tình trạng cán bộ ngại ngần trong việc thực hiện nhiệm vụ, dẫn đến việc cắt xén nhu cầu vay của khách hàng thông qua các tổ vay vốn Việc này giúp cán bộ giảm bớt khối lượng công việc, vì hồ sơ vay trong tổ đơn giản hơn và quy trình giải ngân cũng dễ dàng hơn so với cho vay thế chấp hay cho vay trực tiếp Hơn nữa, công tác kiểm tra của lãnh đạo chỉ mang tính xác suất, không thể bao quát hết tất cả cán bộ tín dụng và khách hàng vay vốn.
Cán bộ tín dụng tại Agribank chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn cho xuất khẩu lao động Nhiều khách hàng phải tự tìm đến ngân hàng để gặp gỡ cán bộ tư vấn, nhưng họ gặp khó khăn trong quá trình xin vay Điều này dẫn đến sự bức xúc từ phía khách hàng khi giải quyết các thủ tục vay vốn.
Từ những nguyên nhân được nêu ở trên, hiện tượng chuyển đối mục đích vay vốn XKLĐ sang các mục đích khác để cho vay trong những năm
Từ năm 2008 đến 2014, hiện tượng vay vốn tại các chi nhánh vẫn diễn ra phổ biến Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tình trạng này đã được cải thiện nhờ sự chỉ đạo của ban lãnh đạo và sự tư vấn của các trung tâm xúc tiến việc làm, giúp khách hàng dễ dàng đăng ký vay vốn tại ngân hàng.
Thứ tư, chưa chú trọng đúng mức tới công tác tiếp thị
Số lượng khách hàng vay vốn xuất khẩu lao động hàng năm vẫn còn hạn chế do nhiều nguyên nhân, trong đó công tác tiếp thị là yếu tố chính Mặc dù chi nhánh đã chú trọng triển khai hoạt động tiếp thị, nhưng vẫn mang tính hình thức và chưa đáp ứng yêu cầu Hiện tại, việc tuyên truyền phát triển các dịch vụ tiện ích gắn với công nghệ và tiếp thị nguồn vốn vẫn là ưu tiên chính.
Hoạt động tiếp thị trong việc khai thác cơ hội kinh doanh mặc dù đã được chú ý, nhưng vẫn chưa tạo ra tác động rõ rệt Công tác tiếp thị chưa đồng bộ, dẫn đến việc quảng bá sản phẩm cho vay của chi nhánh trở nên đơn điệu và không được quan tâm đầy đủ Các chi nhánh cũng chỉ thực hiện công tác tuyên truyền một cách chiếu lệ, đặc biệt là với sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ), do lo ngại trong việc cho vay Kết quả là, sự quan tâm và chỉ đạo trong việc tuyên truyền sản phẩm này vẫn còn hạn chế, thiếu biện pháp cụ thể để tiếp cận khách hàng hiệu quả.
2.3.3.2 N gu yên nhăn khách quan
Môi trường kinh tế toàn cầu trong những năm gần đây gặp nhiều khó khăn, với các quốc gia trải qua khủng hoảng kinh tế tác động tiêu cực đến thị trường lao động Bên cạnh đó, tình hình chính trị bất ổn và nội chiến ở một số nước đã làm giảm nguồn cung lao động Điều này đã ảnh hưởng lớn đến thị trường xuất khẩu lao động của Việt Nam, khiến nhiều đơn hàng bị dừng lại và lao động phải trở về trước hạn Mặc dù một số quốc gia vẫn có nhu cầu lao động nhập khẩu, nhưng tình hình kinh tế khó khăn đã dẫn đến mức lương thấp, không đủ bù đắp chi phí sinh hoạt và tích lũy cho người lao động.
Nhu cầu lao động ở nước ngoài đang giảm do nhiều nguyên nhân, với người lao động Việt Nam chủ yếu lựa chọn các quốc gia có thu nhập cao Tuy nhiên, thị trường tiếp nhận lao động tại các nước này cũng áp đặt hạn ngạch và tiêu chuẩn khắt khe, khiến cho lao động phổ thông Việt Nam gặp khó khăn trong việc đảm bảo việc làm.
Thứ hai, m ô i tr ư ờ n g p h á p lý c h ư a đ ô n g b ộ v à h o à n th iệ n
Hệ thống pháp luật hiện nay còn thiếu hoàn chỉnh, với các cơ chế và chế tài chưa đủ chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi của cả công ty tuyển dụng và người lao động Điều này dẫn đến tình trạng lao động xuất khẩu hết hạn hợp đồng nhưng không trở về, lao động bỏ trốn, cũng như yêu cầu không chính đáng về chế độ đãi ngộ, vi phạm pháp luật của nước sở tại.
Quy định pháp lý không rõ ràng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp lách luật, khiến người lao động phải chịu chi phí cao một cách bất hợp lý Nhiều công ty vi phạm quy định bằng cách không thẩm định hợp đồng, không đào tạo trước khi đi và không báo cáo danh sách lao động với cơ quan có thẩm quyền Mặc dù luật quy định mức trần tiền môi giới không vượt quá một tháng lương của người lao động, nhưng thực tế nhiều công ty yêu cầu phí cao hơn, cộng với các khoản chi phí dịch vụ, đặt cọc và vé máy bay Những vấn đề này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn của khách hàng, vì họ cần có tài sản đảm bảo mới có thể vay số tiền vượt mức Việc các công ty không cung cấp danh sách lao động được tuyển dụng cũng làm cho việc vay vốn theo hợp đồng trở nên khó khăn, trong khi hồ sơ thủ tục tuyển dụng không đủ theo quy định càng làm tăng thêm rào cản trong việc vay vốn.
Thứ ba, c á c n h â n tổ từ p h ía k h á c h h à n g
Định hướng phát triển cho vay xuất khẩu lao động tại Chi nhánh
Thực hiện chỉ thị số 18 CT/TU ngày 21 tháng 7 năm 2009 của Ban Thường vụ Tỉnh ủy, Agribank chi nhánh Thanh Hóa đã tăng cường lãnh đạo và chỉ đạo công tác xuất khẩu lao động (XKLĐ) nhằm phát triển dịch vụ cho vay và thu từ nguồn kiều hối Với hàng vạn lao động trên địa bàn tỉnh đi XKLĐ mỗi năm, Agribank xác định đây là nhóm khách hàng tiềm năng để mở rộng hoạt động tài chính.
Agribank chi nhánh Thanh Hóa đã nhận thấy tiềm năng từ khách hàng vay vốn đi XKLĐ và ban hành văn bản số 3024/NHNo-TD ngày 01/12/2011 để tăng cường cho vay trong lĩnh vực này Văn bản chỉ rõ định hướng cho vay XKLĐ, đối tượng được vay theo quy định của Agribank, với mục tiêu hàng năm tăng trưởng dư nợ trên 20% cho đối tượng này Agribank tỉnh đặt kế hoạch tăng trưởng dư nợ cho vay XKLĐ hàng năm là 18% trong giai đoạn 2010-2014 Ngoài ra, các đơn vị cần thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay cho người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài, thường xuyên liên hệ với ban chỉ đạo XKLĐ của huyện để cập nhật thông tin thị trường lao động và tuân thủ các Hợp đồng trách nhiệm đã ký với các doanh nghiệp đưa người đi lao động ở nước ngoài.
Các chi nhánh cần tập trung vào việc cho vay lao động hướng đến các thị trường như Hàn Quốc, Nhật Bản, Đài Loan và Malaysia, nơi có nhu cầu cao về lao động trong các lĩnh vực chế tạo máy, xây dựng, may mặc, điện tử, điện lạnh, giúp việc gia đình và điều dưỡng Những thị trường này không chỉ có môi trường chính trị ổn định mà còn cung cấp chế độ đãi ngộ tốt, thu nhập cao cho người lao động và ít rủi ro, đồng thời nguồn trả nợ của khách hàng vay cũng rất ổn định.
Một số thị trường lao động mới mà người lao động cần chú ý và mở rộng cơ hội việc làm bao gồm: Cộng hòa Liên bang Đức, cùng với các lĩnh vực xây dựng và dịch vụ bảo vệ tại UAE, Qatar, Angola.
Các chi nhánh đang tăng cường công tác thẩm định và tìm kiếm khách hàng vay, đồng thời thiết lập hồ sơ thủ tục nhanh chóng và giải quyết cho vay theo đúng quy trình Quá trình cho vay cũng được tăng cường kiểm tra và quản lý vốn vay, đôn đốc khách hàng thực hiện các cam kết trả nợ theo hợp đồng Ngoài ra, các chi nhánh khuyến khích cho vay xuất khẩu lao động nhằm đa dạng hóa đối tượng và mục đích cho vay, đồng thời thực hiện theo chỉ thị của UBND tỉnh Thanh Hóa về các chương trình phát triển kinh tế địa phương.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI
Hoàn thiện qui trình cho vay xuất khẩu lao động
Khách hàng chủ lực của Agribank chi nhánh Thanh Hóa chủ yếu là hộ nông dân và những người vay vốn xuất khẩu lao động (XKLĐ) có tình hình kinh tế khó khăn Do dân trí của khách hàng vay XKLĐ thường thấp, quy trình vay vốn trở nên phức tạp, gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong việc giải thích và yêu cầu tài liệu Hơn nữa, với đội ngũ cán bộ tín dụng mỏng và khối lượng khách hàng lớn, ngân hàng không có đủ thời gian để hỗ trợ khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng Hệ quả là nhiều khách hàng buộc phải tìm kiếm nguồn vay khác để có tiền chi trả cho lao động trước khi quay lại ngân hàng để vay vốn XKLĐ.
Cơ chế cho vay xuất khẩu lao động của Agribank được thực hiện theo Quyết định số 1168/QĐ-NHNo-HSX ngày 11/11/2014, thay thế văn bản số 8394/NHNo-TDHo ngày 17/11/2011 Quyết định này hướng dẫn quy trình cho vay cho người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Hiện nay, nhiều hồ sơ không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định, do thiếu các tiêu chí cần thiết và các điều kiện cứng nhắc Điều này khiến cả ngân hàng và khách hàng đều ngần ngại trong việc cho vay, đặc biệt là trong hình thức vay vốn cho xuất khẩu lao động (XKLĐ).
- Điều kiện phải có hợp đồng ký kết sử dụng người đi lao động giữa
Doanh nghiệp dịch vụ xuất khẩu lao động tại Việt Nam cần đảm bảo rằng hợp đồng lao động với doanh nghiệp sử dụng lao động ở nước ngoài phải ghi rõ tên của người lao động Tuy nhiên, nhiều công ty dịch vụ xuất khẩu lao động tại Việt Nam hiện nay chưa đáp ứng được điều kiện này, gây khó khăn cho người lao động.
- Có Biên bản cam kêt giữa Người đi ỉao động/Đ ạỉ diện Hộ gia đình của
Người lao động và doanh nghiệp dịch vụ xuất khẩu lao động có thể hợp tác với Agribank để vay vốn, cam kết sử dụng vốn đúng mục đích Tuy nhiên, văn bản cam kết này không cần thiết vì các điều khoản đã được ghi rõ trong hợp đồng, và tiền vay đã được chuyển cho công ty tuyển dụng lao động.
Cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn bằng cách loại bỏ những quy định không cần thiết, giúp người vay dễ tiếp cận hơn Điều này cũng giúp cán bộ ngân hàng dễ hiểu và tư vấn tốt hơn cho khách hàng Mục tiêu là mở rộng khả năng cho vay, tạo cơ hội việc làm và thu nhập cho người lao động, từ đó giúp họ có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị nhằm mở rộng khách hàng vay xuất khẩu lao động
3.2.2.1 Tăng cư ờ n g p h ố i hợp với các cấp chính quyền địa p h ư ơ n g tron g cho vay X K L Đ Đổi với Chi nhánh Agribank Thanh Hóa, nhiệm vụ cho vay tất cả các khách hàng có nhu cầu vốn, trên tất cả các đối tượng trong địa bàn không bị hạn chế theo Quyết định 66 quy định Sự gắn kết mật thiết mang yếu tố lịch sử và nhiệm vụ kinh doanh được chính phủ giao cho Agribank buộc các Chi nhánh cơ sở phải gắn kết với các cấp chính quyền địa phương nơi hoạt động của các chi nhánh.
Hàng năm, Ban chỉ đạo Xuất khẩu lao động của tỉnh tổ chức họp tổng kết để đánh giá và xác định phương hướng nhiệm vụ cho năm tiếp theo Thành phần của ban chỉ đạo bao gồm Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội, giúp ngân hàng nắm bắt chủ trương và định hướng của tỉnh trong việc giải quyết việc làm cho lao động địa phương Ban chỉ đạo cũng giao nhiệm vụ cho các cấp hội Phụ nữ, Nông dân, Đoàn Thanh Niên và Hội cựu chiến binh để triển khai mục tiêu và định hướng cho lao động tìm kiếm việc làm tại các thị trường có thu nhập ổn định.
Ban chỉ đạo đã giao nhiệm vụ cho các thành phần tham gia, bao gồm Sở Lao động Thương binh và Xã hội tỉnh Thanh Hóa, phối hợp với các trung tâm môi giới để tư vấn cho người lao động về chủ trương đưa người đi lao động ngoài nước Các tổ chức như Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, Đoàn Thanh Niên và Hội Cựu chiến binh cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin và tổ chức hội nghị tư vấn cho hội viên Các tổ chức tín dụng như Agribank Thanh Hóa và Ngân hàng Chính sách có trách nhiệm hỗ trợ người lao động về vốn để bù đắp chi phí đi XKLĐ Tuy nhiên, hiện nay vẫn còn thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức tín dụng trong việc cho vay XKLĐ Do đó, cần có sự phân định rõ ràng giữa các tổ chức tham gia cho vay và tăng cường phối hợp với chính quyền địa phương để giải quyết vấn đề tài chính cho người lao động, đồng thời giúp các tổ chức tín dụng quản lý rủi ro liên quan đến cho vay.
3.2.2.2 Tăntg cư ờn g p h ố i hợp với các D oan h nghiệp đư ợc p h é p X K L Đ
Theo thống kê từ Phòng tín dụng Agribank Thanh Hóa, toàn tỉnh hiện có 68 doanh nghiệp được phép tuyển dụng lao động xuất khẩu và đã ký kết hợp đồng trách nhiệm với Agribank Thanh Hóa để tạo điều kiện cho lao động vay vốn bù đắp chi phí đi xuất khẩu lao động Các công ty, bao gồm những đơn vị có trụ sở tại Hà Nội, Hải Phòng, Vĩnh Phúc, được Sở Lao động - Thương binh và Xã hội cho phép tuyển dụng và tư vấn cho khách hàng có nhu cầu xuất khẩu lao động Những doanh nghiệp này đã ký kết với Agribank Thanh Hóa, cam kết thực hiện các trách nhiệm như phối hợp thường xuyên với phòng tín dụng của ngân hàng và tổ chức các hội nghị tư vấn, nhằm tạo điều kiện cho người lao động thiếu vốn tiếp cận nguồn vay hỗ trợ chi phí.
Lãnh đạo các công ty và trung tâm tuyển dụng đã tham gia tập huấn cho cán bộ tín dụng ngân hàng về điều kiện lao động đi nước ngoài Chương trình cung cấp thông tin về các mức giá và chi phí khác nhau cho từng loại công việc ở nước ngoài Qua việc nâng cao hiểu biết, cán bộ tín dụng có thể tư vấn cho khách hàng về lựa chọn nước đi và đơn hàng phù hợp với khả năng tài chính của từng gia đình.
Các doanh nghiệp tuyển dụng và đại lý tại địa phương cam kết cung cấp đầy đủ hồ sơ để khách hàng vay vốn nhanh chóng Trách nhiệm của các công ty đưa người lao động đi nước ngoài là thực hiện đúng hợp đồng đã ký Họ phối hợp với ngân hàng để hướng dẫn người lao động mở tài khoản tiền gửi và chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng Doanh nghiệp cũng cần đôn đốc người lao động chuyển tiền về tài khoản mở tại Agribank để trả nợ theo cam kết Trong trường hợp lao động gặp rủi ro, doanh nghiệp phải giải quyết theo quy định của Nhà nước.
Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Ngân hàng thu hồi nợ từ lao động nước ngoài bằng cách đôn đốc họ thực hiện các cam kết trong hợp đồng vay vốn Doanh nghiệp sẽ quản lý lao động cho đến khi họ hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng đã ký Ngoài ra, doanh nghiệp có thể kết nối với chủ sử dụng lao động nước ngoài để thúc giục lao động chuyển tiền về, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng.
Chủ động liên hệ với doanh nghiệp khi khách hàng chậm trả nợ để thúc giục lao động gửi tiền về trả nợ Đồng thời, hợp tác với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ quản lý tiền lương của người lao động ở nước ngoài nhằm thỏa thuận về việc chuyển tiền của họ về tài khoản mở tại các Phòng Giao dịch của Agribank, nơi cho vay để thanh toán nợ.
Việc hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp tuyển dụng và đại lý giúp Ngân hàng nắm rõ chính sách và chế độ dành cho người lao động đi nước ngoài Từ đó, Ngân hàng có thể chủ động tư vấn cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn phù hợp với khả năng tài chính của hộ gia đình người lao động.
3.2.3 Tăng cưòng tính chủ động của các cán bộ tín dụng trong cho vay xuất khẩu lao động
Tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay xuất khẩu lao động
Cho vay xuất khẩu lao động yêu cầu hồ sơ vay khác biệt so với các đối tượng khác, bao gồm hồ sơ pháp lý của công ty cung cấp dịch vụ đưa người đi lao động ở nước ngoài Hồ sơ này phải chứng minh công ty có quyền tuyển dụng lao động và rằng lao động đã đủ điều kiện cùng với hợp đồng giữa công ty tuyển dụng tại Việt Nam và đối tác nước ngoài Ngân hàng Nông Nghiệp Tỉnh Thanh Hóa đã thẩm định năng lực và yếu tố pháp lý của một số công ty, yêu cầu khách hàng cung cấp hợp đồng đã ký với công ty đó Đối với các công ty chưa có danh sách từ Agribank Thanh Hóa, chi nhánh cần thẩm định yếu tố pháp lý của công ty dịch vụ xuất khẩu lao động thông qua việc gọi điện trực tiếp hoặc kiểm tra thông tin trên website của doanh nghiệp.
Kiểm tra tài sản đảm bảo là quy trình quan trọng từ giai đoạn thẩm định đến khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ Việc thẩm định tài sản và hoàn thiện hồ sơ cần được thực hiện chặt chẽ, đồng thời kiểm tra giá trị tài sản phải sát với giá trị thực tế trên thị trường Điều này giúp đánh giá chính xác và đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
3.2.4.2 K iểm tra sa u k h i cho vay
- Tiến hành kiểm tra tất cả các loại tín dụng theo định kỳ nhất định (30,
Đối với các khoản vay lớn, thời gian kiểm tra có thể từ 60 đến 90 ngày, trong khi đối với khoản vay nhỏ và cho vay theo tổ, nhóm, thời gian kiểm tra tối thiểu là 6 tháng Ngoài ra, sẽ có các cuộc kiểm tra đột xuất đối với những khoản vay có dấu hiệu bất thường, chẳng hạn như chậm nộp lãi hoặc thông tin không ổn định về khách hàng.
Xây dựng kế hoạch và chương trình kiểm tra chi tiết là cần thiết để xác định tỷ lệ kiểm tra phù hợp cho từng nhóm khách hàng, đảm bảo rằng mọi khách hàng trong chu kỳ vay vốn đều được kiểm tra đầy đủ Quá trình này bao gồm rà soát và đánh giá kết quả sử dụng vốn, thực hiện kế hoạch trả nợ, và tính hợp lệ của hồ sơ vay vốn Kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, kho hàng và công nợ của khách hàng giúp đánh giá khả năng trả nợ một cách toàn diện Bên cạnh đó, cần đánh giá điều kiện tài chính và dự báo về khách hàng để xem xét sự thay đổi trong nhu cầu vốn tín dụng, đồng thời đảm bảo khoản vay tuân thủ chính sách tín dụng của ngân hàng.
Để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay, cần thực hiện kiểm tra định kỳ các khoản vay lớn và các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, cần quy định rõ ràng thời gian kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau khi giải ngân đối với các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng.
Quản lý chặt chẽ các khoản tín dụng có vấn đề là rất quan trọng; cần tăng cường kiểm tra và giám sát khi phát hiện dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến tín dụng của ngân hàng.
Khi nền kinh tế có dấu hiệu suy thoái hoặc có chính sách bất lợi ảnh hưởng đến ngành ngân hàng, việc tăng cường kiểm tra tín dụng là cần thiết Điều này đặc biệt quan trọng đối với các lĩnh vực sử dụng nhiều tín dụng mà đang gặp phải vấn đề nghiêm trọng trong quá trình phát triển.
Kiểm tra tín dụng là yếu tố quan trọng để xây dựng chính sách tín dụng bền vững cho ngân hàng Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra tín dụng, Agribank Thanh Hóa cần chú trọng vào việc hướng dẫn phương pháp kiểm tra cho đội ngũ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ có trình độ và đạo đức nghề nghiệp.
3.2.4.3 Tăng cư ờ n g côn g tác kiểm tra, kiểm toán n ộ i bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro cho các tổ chức kinh tế Agribank chi nhánh Thanh Hóa đã thực hiện tốt công tác này, nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, cần tăng cường hơn nữa công tác tự kiểm tra và kiểm toán nội bộ Việc này cần gắn liền với phân tích, đánh giá các trạng thái hoạt động tín dụng, các biện pháp chỉ đạo từ cấp trên và quy trình thực hiện Để thực hiện giải pháp này, cần tập trung vào một số vấn đề quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cần kiện toàn nhân sự bằng cách lựa chọn cán bộ có năng lực, kinh nghiệm chuyên môn và uy tín Việc bố trí những nhân sự phù hợp sẽ giúp tránh tình trạng cán bộ không có công việc khác thì được giao làm công tác kiểm tra, từ đó đảm bảo chất lượng và hiệu quả trong công việc này.
Để phát huy tính chủ động trong việc thực hiện nhiệm vụ, cần giao quyền cụ thể cho từng cấp, đồng thời thực hiện phân công và phân nhiệm rõ ràng giữa các mối quan hệ liên quan đến tín dụng, người kiểm soát và giám đốc Giám đốc sẽ là người chịu trách nhiệm cuối cùng cho tất cả các khoản vay.
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác cho vay, cần duy trì việc kiểm tra thường xuyên, định kỳ và đột xuất Quan trọng là thực hiện kiểm tra chéo giữa các bộ phận và chi nhánh, tổ chức các đoàn công tác với nhân sự chủ chốt là cán bộ thẩm định cho vay Điều này giúp nắm bắt tình hình hoạt động cho vay xuất khẩu lao động và các chương trình cho vay khác, từ đó rút ra kinh nghiệm quý báu cho cán bộ thực hiện thẩm định cho vay.
Việc duy trì biện pháp kiểm tra trong cho vay là rất cần thiết để hình thành thói quen làm việc đúng đắn cho cán bộ, ngăn chặn việc biến tướng trong các khoản vay và đảm bảo mục đích sử dụng vốn chính xác Điều này giúp quản lý rủi ro hiệu quả, tránh tình trạng nợ xấu khó xử lý và giảm thiểu trách nhiệm liên đới trong đơn vị, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và uy tín của Agribank Thanh Hóa Do đó, cần thường xuyên nhấn mạnh cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng về chính sách cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ), đồng thời yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt cơ chế cho vay, vì đây là nhiệm vụ chính trị được các cấp, ngành quan tâm và đánh giá trách nhiệm của các chi nhánh Agribank đối với địa phương.
3.2.5 Tăng cường xử lý nợ xấu trong cho vay xuất khẩu lao động Đe xử lý nợ xấu nhất là nợ tồn đọng là một vấn để khó khăn Vì thế Agribank Thanh Hóa cần xác định việc xử lý nợ xấu là một trong những công tác trọng tâm của chi nhánh Thực hiện nhóm một số giải pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR đã phát sinh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay XKLĐ như:
3.2.5.1 Giảm sá t x ử lý thu hồi n ợ xấu, n ợ X L R R m ộ t cách có hiệu quả thông qua h oạt động p h â n tích nợ, ph ân loại n ợ xấu, n ợ X L R R theo định kỳ Đe việc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR được kịp thời, đạt được hiệu quả cao thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu, nợ XLRR phát sinh là rất quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR sau này Việc giám sát nợ xấu, nợ XLRR cần được thực hiện thường xuyên, liên tục và có thế được thực hiện theo các hướng: Giám sát từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục tín dụng.
KIẾN NGHỊ
Đối với Agribank
Trong cơ chế cho vay mới 889/QĐ-NHNo-HSX, điều 2 quy định về việc xác định hạn mức tín dụng (HMTD), cho phép bổ sung chi phí cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài Hạn mức tín dụng tối đa là 100 triệu đồng, trong đó hộ vay vốn có thể sử dụng một phần để chi trả cho chi phí lao động xuất khẩu Hồ sơ chứng từ cần thiết để chứng minh vẫn giống như quy trình cho vay xuất khẩu lao động trước đây.
Agribank Thanh Hóa đã tổ chức các hội nghị giao lưu với các doanh nghiệp đưa người đi lao động ở nước ngoài, nhằm nâng cao kiến thức cho cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng Mục tiêu là giúp họ hiểu rõ hơn về cơ chế và quy định pháp luật liên quan đến việc đưa người đi lao động, cũng như nắm bắt thông tin về các thị trường lao động có thu nhập ổn định và tốt Qua đó, ngân hàng có thể tư vấn và hướng dẫn khách hàng đến những thị trường lao động an toàn với chế độ chính trị ổn định và an ninh tốt.
3.3.3 Đối vói khách hàng xuất khẩu lao động
Agribank Thanh Hóa cần tăng cường tiếp thị đến đối tượng có nhu cầu xuất khẩu lao động (XKLĐ) và giải quyết các vấn đề tài chính liên quan Khách hàng cũng nên nghiên cứu kỹ các quy định cho vay của Agribank Thanh Hóa để tránh rủi ro Việc tìm hiểu các dịch vụ liên quan đến cho vay XKLĐ mà ngân hàng cung cấp sẽ mang lại lợi ích cho người vay và giúp Agribank mở rộng dịch vụ, tăng thu nhập Khách hàng cần có trách nhiệm với hợp đồng đã ký kết, tránh đổ lỗi cho ngân hàng khi xảy ra sự cố, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí khi khiếu kiện.
Trong chương 3, đề tài đã nêu rõ mục tiêu và giải pháp trong hoạt động tín dụng cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) tại Agribank chi nhánh Thanh Hóa, đồng thời đề xuất các giải pháp thực tiễn có thể áp dụng Hệ thống giải pháp bao gồm việc mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm khách hàng từ các cơ quan quản lý và công ty tuyển dụng lao động, hướng dẫn khách hàng từ giai đoạn đầu, giám sát thẩm định cho vay, quản lý vốn vay, và xử lý nợ xấu Các giải pháp này rất quan trọng trong bối cảnh Agribank Thanh Hóa đang phát triển và hội nhập, đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn và các tổ chức tài chính khác Nhờ vào những giải pháp này, chi nhánh có thể phát triển sản phẩm cho vay XKLĐ, góp phần vào phát triển kinh tế địa phương và nâng cao vị thế trên thị trường.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng gần đây gặp nhiều khó khăn do tình hình kinh tế và đời sống nhân dân bị ảnh hưởng, dẫn đến việc thu hồi vốn vay trở nên khó khăn và gia tăng rủi ro Định hướng đầu tư tín dụng hợp lý là yếu tố quan trọng trong quản trị ngân hàng Mục tiêu của nghiên cứu là phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dư nợ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ), nâng cao chất lượng tín dụng và đề xuất giải pháp tăng trưởng trong bối cảnh cạnh tranh tại khu vực nông nghiệp Nghiên cứu tập trung vào việc đạt được tăng trưởng ổn định, hạn chế nợ xấu và quản trị rủi ro, đồng thời đề xuất cách xử lý nợ xấu tại Agribank Thanh Hóa.
Bài viết làm rõ quy trình cho vay cho người Việt Nam đi lao động nước ngoài, nhấn mạnh vai trò và nội dung cơ bản của chương trình cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) Mục tiêu và định hướng phát triển của chương trình được phân tích chi tiết, giúp người đọc có cái nhìn tổng quan về hoạt động tín dụng của Agribank Thanh Hóa, đặc biệt là chương trình cho vay đi XKLĐ.
Phân tích các nhân tố tác động đến việc mở rộng tín dụng cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) tại Agribank chi nhánh Thanh Hóa bao gồm cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Các yếu tố khách quan như tình hình kinh tế, nhu cầu lao động nước ngoài và chính sách của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tín dụng Bên cạnh đó, các nguyên nhân chủ quan như năng lực quản lý, chất lượng dịch vụ và sự hiểu biết của nhân viên ngân hàng cũng ảnh hưởng đến quyết định cho vay Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp Agribank thu hút khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Bài viết phân tích tình hình phát triển dư nợ cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ) của Agribank chi nhánh Thanh Hóa trong những năm gần đây, so sánh với các tổ chức tín dụng khác trong hệ thống Mục tiêu là đánh giá số lượng, chất lượng và hiệu quả của công tác đầu tư tín dụng Bên cạnh đó, bài viết cũng nêu ra một số kinh nghiệm từ các tổ chức tín dụng để rút ra bài học, nhằm củng cố và phát triển sản phẩm cho vay XKLĐ, tận dụng tiềm năng sẵn có của địa bàn mà Agribank Thanh Hóa đang hoạt động.
Bài viết nêu rõ nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu trong quá khứ, đồng thời chỉ ra những tồn tại và hạn chế trong công tác thẩm định, quản lý và xử lý thu hồi nợ xấu, đặc biệt là nợ XLRR trong cho vay xuất khẩu lao động của Agribank chi nhánh Thanh Hóa.
Đề tài này đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dư nợ cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài tại Agribank chi nhánh Thanh Hóa, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của UBND tỉnh Thanh Hóa.
Luận văn đề xuất Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều chỉnh một số điểm trong các thông tư hướng dẫn thực hiện nhằm đảm bảo trách nhiệm của các ngành và đơn vị tham gia chương trình xuất khẩu lao động (XKLĐ) theo chủ trương của Đảng và Nhà nước Đồng thời, luận văn cũng kiến nghị Agribank và các khách hàng của ngân hàng này cần xem xét sửa đổi cơ chế cho vay XKLĐ, nhằm phát triển dư nợ cho vay tương ứng với số lao động đi XKLĐ hàng năm, phù hợp với tiềm năng và vị thế của Agribank trong các chương trình phát triển kinh tế, đặc biệt là ở khu vực nông nghiệp nông thôn.
Do hạn chế về phạm vi nghiên cứu và khả năng tổng hợp, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, mặc dù đã nỗ lực trong việc nghiên cứu văn bản ngành và thu thập tài liệu thực tế Với mong muốn cải thiện cơ chế cho vay xuất khẩu lao động (XKLĐ), luận văn hướng tới việc phát triển dư nợ cho vay, đảm bảo chất lượng tín dụng và mở rộng khả năng tiếp cận vốn ngân hàng cho người lao động Điều này sẽ giúp nhiều người dễ dàng vay vốn, từ đó tạo điều kiện cho họ đi làm việc ở nước ngoài, giải quyết việc làm, tăng thu nhập và phát triển kinh tế xã hội tại khu vực nông thôn Luận văn rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các nhà khoa học, nhà quản lý và độc giả để hoàn thiện đề tài hơn nữa.
Xin chân thành cảm ơn!